Электронные деньги и формы их использования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

1. Понятие электронных денег

2. Классификация электронных денег

3. Характеристика электронных денег (на базе карт и на базе сетей)

4. Эмиссия электронных денег

5. История развития электронных денег

6. Криптографическая защита

7. Преимущества электронных денег

8. Недостатки электронных денег

9. Проблемы внедрения

10. Электронные деньги в России

Список литературы

1. Понятие электронных денег

Электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

3. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

В настоящее время понятие "электронные деньги" получили широкое распространение, их развитие происходит очень быстрыми темпами. В связи с чем, можно констатировать тот факт, что не существует единой устоявшейся терминологической базы, которая бы полностью отражала такое понятие как "электронные деньги", т.к. данный термин постоянно расширяется и совершенствуется.

Существуют два основных подхода к понятию "электронные деньги": потребительский и регулятивный.

Регулятивный подход - точно и обоснованно классифицирует платежные продукты с юридической точки зрения и технической сущности.

Потребительский подход отражает в большей степени "бытовое" отношение к данному платежному продукту, исторически сложившееся у разных групп пользователей. Пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары и/или услуги, позволяющие проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности, с помощью сети интернет.

2. Классификация электронных денег

центробанк электронный платеж деньги

Рассмотрим классификацию электронных денег по их потребительским качествам, не акцентируя внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю:

· на базе карт (card - based)

· на базе сетей (network - based).

Определение "на базе карт" можно считать условным, т.к. роль карты может исполнять брелок, флеш-карта, сим-карта мобильного телефона, любой другой предмет, насколько хватает фантазии создателям системы. Само название "карты" является в большинстве случаев более понятным пользователям по аналогии с платежными картами. В свою очередь, и первая, и вторая группы имеют также свои классификации:

- анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя. Например, оплата наличными деньгами в магазинах, общественном транспорте, кафе и др. В данном случае пользователь не идентифицируется.

- не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Данные системы очень похожи на безналичные средства в банке. Так же, как и на основании выписки по карте можно узнать, за что и где платил держатель счета, также и на основании лога электронного кошелька можно отследить все траты его владельца. В настоящее время практически все сделки, которые происходят между юридическими лицами, осуществляются по безналичному расчету; в странах с развитой рыночной экономикой все возможные платежи осуществляются по безналичному расчету, исключая незначительных приобретений и т.п.

Большинство систем, предоставляя полный функционал для пользователя, не являются анонимными. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги - являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платёжных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

3. Характеристика электронных денег (на базе карт и на базе сетей)

4. Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно, определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений - Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, на Украине, в Сингапуре и на Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании. В России эмитентами электронных денег могут быть только кредитные организации - банки или НКО, имеющие лицензии на осуществление деятельности в качестве оператора электронных денег и денежных переводов без открытия банковского счета.

5. История развития электронных денег

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based).

В 1996 году руководители центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени "Банк международных расчётов" при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

6. Криптографическая защита

Использование криптографии для реализации электронных денег предложил Дэвид Чом. Им также предложено несколько протоколов шифрования и электронной подписи. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе "слепой" цифровой подписи (англ. blind signature), когда подписывающий информацию видит её лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр и может заверить их подлинность, но не знает их серийных номеров, которые знает только владелец денег.

При этом можно строго доказать, что такой "слепой" подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Основой служит метод RSA-шифрования.

7. Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

· превосходная делимость и объединяемость - при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

· высокая портативность - величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

· очень низкая стоимость эмиссии электронных денег - не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

· не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

· проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

· момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

· при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

· электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

· идеальная сохраняемость - электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

· идеальная качественная однородность - отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

· безопасность - защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

8. Недостатки электронных денег

· отсутствие устоявшегося правового регулирования, - многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

· несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

· как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

· отсутствует узнаваемость - без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

· невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;

· средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

· теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

· безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) - не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

· теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

9. Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

· необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

· трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

· каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

· отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

· неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов "электронных денег" коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

· крайне малый размер реального рынка "электронных денег";

· приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

· неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании - "не банки";

· большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка "электронных денег" могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами.

10. Электронные деньги в России

Российский закон "О национальной платежной системе" содержит следующее определение электронных денежных средств - это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Также в России электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные - исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи между кошельками, также как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц - запрещены.

Список литературы

1. С.А. Белозеров "Электронные формы денег и новые виды платежных систем"

2. http://ru.wikipedia.org/wiki

3. http://www.y-money.com.ua/sistemy-elektronnyh-deneg.html

Размещено на Allbest.ru