Кредитные отношения в Российской Федерации

По Гражданскому кодексу Российской Федерации предмет договора займа отличается от предмета кредитного договора.

Предметом договора займа могут быть деньги или определенные родовыми признаками вещи, передаваемые в собственность заемщика, а предметом кредитного договора являются только денежные суммы. В случае предоставления вещи, определенной родовыми признаками, на условиях кредитного договора этот договор подлежит исполнению в соответствии с правилами о договоре купли - продажи товаров. Такой кредит носит название товарный.

При рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник.

Кроме того, не следует забывать, что ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение их от своего имени и за свой счет относит к банковским операциям, на осуществление которых в соответствии со ст. 12 и 13 этого Закона необходимо получение лицензии. Для заключения договора займа такая лицензия не требуется.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации ни по договору займа) ни по кредитному договору нельзя передать деньги или вещи в хозяйственное ведение или оперативное управление, поскольку имущество вообще не может быть передано по договору на этих условиях. Кодекс относит эти права к иным вещным правам, регулирование которых производится по правилам, установленным для регулирования права собственности, а не по договорным правилам.

На праве хозяйственного ведения имущество, и не просто имущество, а имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности, может быть только закреплено за государственными или муниципальными предприятиями, а на праве оперативного управления имущество может быть закреплено за казенными предприятиями и финансируемыми собственником учреждениями.* статья № 113 Основ гражданского законодательства.

В свете нового Гражданского кодекса Российской Федерации при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо остановиться на таком понятии, как оборотоспособность объектов гражданских прав, под которой понимают возможность свободно распоряжаться этими объектами путем передачи другим лицам. Основанием передачи по кредитному договору является сам договор. По оборотоспособности вещи предмета кредитного договора необходимо остановиться на таком понятии, как оборотоспособность объектов гражданских прав, под которой понимают возможность свободно распоряжаться этими объектами путем передачи другим лицам. Основанием передачи по кредитному договору является сам договор. По оборотоспособности вещи делятся на:

1) объекты гражданских прав, нахождение которых в обороте не допускается (объекты, изъятые из оборота). Они должны быть прямо указаны в законе. К ним, например, относится государственная казна, объекты исключительной федеральной собственности*.

2) объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом (например, денежные средства, выраженные в рублях);

3) объекты гражданских прав, которые могут принадлежать лишь определенным участникам оборота либо нахождение которых в обороте допускается по специальному разрешению (объекты, ограниченно оборотоспособные). Эти объекты определяются в порядке, установленном законом. К такого рода объектам можно отнести иностранную валюту, поскольку случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом о валютном регулировании и валютном контроле или в установленном им порядке.

Земля и другие природные ресурсы могут отчуждаться или переходить от одного лица к другому иными способами в той мере, в какой их оборот допускается законами о земле и других природных ресурсах.

Деньги, как предмет кредитного договора, относятся к категории вещей, определяемых родовыми признаками, т. е. выраженных в денежных купюрах (банковских билетах) числом денежных единиц.

Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Таким образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом.

В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. При этом, однако, надо всегда помнить, что иностранная валюта относится к объектам, ограниченно оборотоспособным, поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке. В связи с этим каждая сторона кредитного договора.

2.2 Стороны кредитного договора

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком.

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора (кредитором) обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию. По договору займа займодавцем может выступать любое лицо, в том числе и физическое (гражданин).

В ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" даны понятия кредитной организации и двух ее видов: банка и небанковской кредитной организации. Энциклопедия российского права. Раздел « Арбитражная практика недели »

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом.

Кредитная организация образуется на основе любой - формы собственности как хозяйственное общество: закрытое и открытое акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью, общество с дополнительной ответственностью.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности. В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции. Граждане и юридические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

В частности, за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) - незаконное предпринимательство, а также за осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) - незаконная банковская деятельность - граждане несут уголовную ответственность', причем независимо от предварительного наложения административного взыскания.

Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Он может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в, соответствии со ст. 41 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.

Привлечение денежных средств и размещение их кредитной организацией в противоречии с целями ее деятельности, определенными в учредительных документах, и выданной лицензией могут быть признаны судом недействительными по иску учредителя (участника) этой организации или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за их деятельностью (Банка России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.

Кроме того, в ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебКроме того, в ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

При заключении кредитного договора необходимо иметь в виду правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе и банков, по ст. 55 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 22 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

При необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью представительство или филиал.

Представительство - не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Из этого можно сделать вывод о том, что представительство юридического лица, по общему правилу, не вправе выступать в качестве стороны в кредитном договоре. Филиал - не являющееся юридическим лицом обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства. Он наделяется имуществом создавшего его юридического . лица и действует на основании утвержденного им положения.

Филиал должен быть указан в учредительных документах создавшего его юридического лица. Руководитель филиала назначается юридическим лицом и действует на основании его доверенности.

Правоспособность филиалов, т. е. их право совершать те или иные действия, определяется положением о них, утвержденным создавшим их юридическим лицом. Соответствующие полномочия руководителя филиала должны быть удостоверены доверенностью и не могут основываться лишь на указаниях, содержащихся в учредительных документах юридического лица, положении о филиале и т. п., либо явствовать из обстановки, в которой действует руководитель филиала. Руководитель филиала вправе передоверить совершение действий, на которые он уполномочен доверенностью, другому лицу с соблюдением правил передоверия.

Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдавать, а с другой стороны, филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. И в этом случае сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения (в данном случае - по иску юридического лица, создавшего филиал), если будет доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этих ограничениях.

В связи с этим необходимо в договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной является юридическое лицо или его филиал (представительство), приводится официальное наименование юридического лица, указываются адрес и данные о расчетном (или ином) счете в банке, называются лицо, подписывающее договор, его должность и полномочия (на основании устава или доверенности).

При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала и без ссылки на то, что договор При этом договор, подписанный руководителем филиала от имени филиала и без ссылки на то, что договор заключен от имени юридического лица и по его доверенности, считается заключенным от имени юридического лица, если у руководителя филиала на момент подписания договора имелись соответствующие полномочия, выраженные в положении о филиале и доверенности. Это необходимо учитывать при предъявлении требований о выполнении обязательств по договору (в том числе и кредитному договору). Требования предъявляются юридическому лицу, от имени которого действует филиал или представительство, поскольку филиал и представительство не являются юридическими лицами и не могут выступать в суде в качестве истца и ответчика, отвечать своим имуществом (имущество, которым наделяется филиал, является собственностью юридического лица).

Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, кроме получивших от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций'.

В обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или заемщика - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам.

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет правеет нее требовать.

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или Обеих сторон обязательства.

То что касается заёмщика, то им по кредитному договору может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью. В противном случае сделка может быть признана недействительной.

1.3 Виды кредитов

Кредит выступает в двух главных видах: коммерческого и товарного, которые различаются по составу участников, объекту, динамике, величине процента и сферы функционирования.

Товарный кредит.

В настоящее время товарным кредитом называется такой кредитный договор, который, предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа,а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками. В этом и состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о денежном кредите поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства *.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырьё. Их недостаток в конкретный период может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях к нему применяются правила о займе (кредите), но и условия о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров, если иное не предусмотрено кредитным договором.

С развитием товарно-денежных отношений появляются новые разновидности кредита, которые способствуют еще большему ускорению обращения капитала, передающие кредиту новые функции, тем самым увеличивая его значение. Одной из новых разновидностей является потребительский кредит, который предоставляется в виде товарного кредита. Его объектом обычно являются товары длительного пользования (мебель, холодильники, автомашины и др.), различные услуги. При этом банки сразу выплачивают магазинам наличные деньги за проданные товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банка. Максимальный срок потребительского кредита три года

Заключение

Кредит предоставляется банком или иной кредитной организацией, как правило, на определенный срок, который может определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой. Эти условия кредитного договора нуждаются в тщательной проработке. Однако в договорах они часто противоречивы.

Важное значение имеет норма, закрепленная в п. 3 ст. 395. Хотя здесь есть оговорка о том, что законом и договором может быть установлено иное, однако общее диспозитивное правило гласит, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день фактической уплаты этих средств кредитору. Это означает, что в решениях арбитражных судов проценты должны присуждаться по день уплаты процентов кредитору.

Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с него процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.

Список использованной литературы

Книги и публикации:

* Гражданский процессуальный Кодекс.

* Морозов А.А. «Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации».

*Кузьмин В.Ф.«Кредитные и расчетные правоотношения в РФ». Москва,2005.,ст 4-5.

Размещено на Allbest.ru