Сущность и виды кредита

Размещено на http://www.allbest.ru/

Сущность и виды кредита

В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Хотя кредит зародился еще в рабовладельческом обществе, когда деньги предоставлялись в долг ростовщиками, он получил наибольшее развитие в капиталистическом хозяйстве. Кредит выполняет важные функции в рыночной экономике. Во-первых, исторически кредит позволил существенно раздвинуть рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в той или иной стране предложения денег, т.е. золотых монет в тот период. Во-вторых, кредит выполняет перераспределительную функцию. Благодаря ему частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал и направляются в прибыльные сферы экономики. В-третьих, кредит содействует экономии трансакционных издержек. В процессе его развития появляются разнообразные средства использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты), происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков. В-четвертых, кредит выполняет функцию ускорения концентрации и централизации капитала. Кредит активно используется в конкурентной борьбе, содействует процессу поглощений и слияний фирм. В процессе исторического развития кредит приобрел многообразные формы, основные из которых - это коммерческий и банковский кредит. Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме, прежде всего, путем отсрочки платежа. В большинстве случаев коммерческий кредит оформляется векселем. Широкому использованию коммерческого кредита препятствует то, что он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора; будучи предоставлен в товарной форме, он не может, например, использоваться для выплаты заработной платы; наконец, он может быть предоставлен лишь предприятиями, производящими инвестиционные товары, тем предприятиям, которые их потребляют, а не наоборот. Эта ограниченность коммерческого кредита преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский кредит - это кредит, предоставляемый кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйственным субъектам (частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п.) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накопление капитала. Преодолев ограниченность коммерческого кредита по направлению, срокам и суммам сделок, банковский кредит превратился в основную и преимущественную форму кредитных отношений.

Межхозяйственный денежный кредит предоставляется хозяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, облигаций и других видов ценных бумаг. Эти операции получили название децентрализованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (выпуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам на срок до 3 лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Он реализуется или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели. За использование потребительским кредитом взимается, как правило, высокий реальный процент.

Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом предоставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется для обновления основных фондов в сельском хозяйстве, финансирования жилищного строительства и т.п.

Государственный кредит представляет собой систему кредитных отношений, в которой государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес - кредиторами денежных средств. Источником средств государственного кредита служат облигации государственных займов, которые могут выпускаться не только центральными, но и местными органами власти. Государство использует данную форму кредита, прежде всего для покрытия дефицита государственного бюджета.

Международный кредит представляет собой движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной форме). Кредиторами и заемщиками являются банки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.

Типология продуктов в СКС

Культурное богатство человеческого общества с экономической точки зрения представляет собой массу продуктов культуры, причем отдельный продукт является элементарной формой этого богатства.

Эти продукты имеют специфические, чувственно воспринимаемые свойства, благодаря которым они могут удовлетворять особые человеческие потребности (культурные потребности).

В этой связи не имеет значения тот факт, что материальный продукт существует самостоятельно длительный срок, а нематериальный - лишь в течение относительно небольшого отрезка времени, затрачиваемого на его производство (например, театральный спектакль, концерт и т.п.) и потребление.

Потребительная стоимость продукта культуры зависит от его культурной ценности, т.е. от способности материального или нематериального продукта удовлетворять культурные потребности. Следовательно, продукт культуры должен иметь, прежде всего, некоторую потребительную стоимость, т.е. быть культурным благом.

В экономике культуры рассматриваются только те культурные блага, которые обладают общественной потребительной стоимостью и удовлетворяют не просто ту или иную культурную потребность человека, а подлинные (общественно признанные) культурные потребности, к которым относятся:

культурные потребности общественно развитых людей;

культурные потребности, удовлетворение которых специфическим образом является одним из способов усвоения человеческой жизни. Важно, чтобы удовлетворение не только давало пользу, но и чтобы польза имела личностный характер.

Культурные блага подразделяются на естественные блага и блага, являющиеся продуктами общественного труда.

Носителем экономических отношений культурное благо, воплощающее затраты общественного труда, становится тогда, когда оно обладает общественной потребительной стоимостью и является продуктом сферы культуры. Предметом экономических исследований является изучение движения массы общественного труда, затраченного на создание, творческое материальное и нематериальное воспроизведение, обработку и хранение материальных и нематериальных продуктов сферы культуры, обладающих общественной потребительной стоимостью, т.е. способностью удовлетворять общественно признанные культурные потребности людей. Если же речь идет о продукте личного творчества, которым удовлетворяются собственные культурные потребности, то при его создании не протекают какие-либо экономические процессы, хотя удовлетворение личных культурных потребностей может иметь - и, как правило, имеет - с культурно-политической точки зрения важное значение для повышения культурного уровня членов общества.

Эти внеэкономические процессы могут, однако, иметь очень важное значение с точки зрения, во-первых, экономических предпосылок и условий, необходимых для личного творчества (например, покупка нот и нотных тетрадей, руководств и прочих принадлежностей, необходимых для личного самодеятельного творчества); во-вторых, результатов личного творчества, оказывающих влияние на структурные преобразования в сфере культуры, на направления и темпы развития отдельных подсистем в сфере культуры, на способы удовлетворения культурных потребностей с помощью культурных услуг и материальных культурных благ.

Многие экономисты считают, что термины «культурное благо», «продукт сферы культуры» или «культурный товар» (последний употребляется некоторыми авторами применительно к тем культурным благам, которые являются предметом купли-продажи) нельзя заменить термином «культурные ценности».

Имеется в виду, что в процессе культурной деятельности создаются не культурные ценности, а образуются либо культурные блага (в более узком смысле слова под благом понимается продукт, в который был вложен труд, т.е. данный продукт является плодом общественно не организованной или общественно организованной непрофессиональной культурной деятельности), либо продукты сферы культуры (если в них вложен общественный труд, т.е. они являются плодом профессионально организованной культурной деятельности), либо культурные товары (если они в конечном итоге станут предметом купли-продажи).

Культурные блага, продукты сферы культуры и культурные товары имеют определенную культурную потребительную стоимость; продукты сферы культуры имеют к тому же стоимость в экономическом смысле, а культурные товары имеют и цену.

Конечный результат деятельности в социально-культурной сфере - это суммарный итог деятельности «совокупного работника» в общественном процессе воспроизводства в этой сфере на этапе создания, хранения, материального и нематериального воспроизведения, обработки и распространения материальных и нематериальных продуктов; в этом процессе в рамках разделения труда в той или иной мере принимают участие все работники (профессиональные работники и участники самодеятельности, творческие работники и т.д.).

Наибольшее влияние на динамику культурного развития оказывают продукты, которые отличаются своей исключительностью, нестандартностью, неповторимостью. Такие продукты сферы культуры оригинальны, создать их могут только особо талантливые мастера. Их нельзя произвести в большом количестве, они уникальны.

Выше уже говорилось о том, что было бы неверно рассматривать культурные блага исключительно как продукты труда и отождествлять их с прочими благами. Чем же культурные блага отличаются от других продуктов общественного труда (материальных и нематериальных) и есть ли что-либо общее между ними?

Культурные блага отличаются от других благ своей специфической общественной потребительной стоимостью, в силу которой они удовлетворяют определенную часть человеческих потребностей, а именно культурные потребности. С точки зрения потребительной стоимости культурные блага все же имеют нечто общее с другими благами. Общественные потребности не существуют изолированно, они входят в единую систему человеческих потребностей. Каждая подсистема потребностей, безусловно, выполняет особую функцию, но всех их объединяет принадлежность к единой системе потребностей.

Культурные блага связаны с другими благами, так как они представляют собой продукт общественного, конкретно - творческого труда работников культуры как составного звена системы общественного разделения труда.

В процессе культурного развития особую роль играет деятельность творческих работников во всех подсистемах сферы культуры и на всех этапах процесса воспроизводства (в домах просвещения, в обществах охраны памятников культуры, в народных художественных промыслах, в методических и исследовательских учреждениях и т.п., а также и в высших руководящих органах культуры).

Наряду с классификацией потребительских стоимостей по конечным целям использования, т.е. по характеру удовлетворяемых ими потребностей, Новотный Н. и Фишер Р. предлагают ввести классификацию предметов удовлетворения и формирования культурных потребностей по формам их существования.

Культурные блага, формирующие и удовлетворяющие культурные потребности, по своему характеру неоднородны. Они различаются по степени материализации, способу удовлетворения культурных потребностей и по выполняемой ими функции. Поэтому их целесообразно в первую очередь разделить на:

материальные объекты формирования и удовлетворения культурных потребностей,

нематериальные объекты формирования и удовлетворения культурных потребностей (сюда относятся, как правило, культурные услуги).

кредит потребность капитал международный

Размещено на Allbest.ru