Эволюция денег

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Полноценные и неполноценные деньги

1.1 Полноценные деньги, их природа, виды, свойства

1.2 Переход к неполноценным деньгам

2 Виды неполноценных денег

2.1 Государственные бумажные деньги

2.2 Кредитные деньги

2.3 Финансовые деньги

2.4 Электронные деньги

2.5 Свойства неполноценных денег

Заключение

Список литературы

Приложение А

Приложение Б

Введение

Актуальность темы исследования состоит в том, что деньги являются неотъемлемым составным элементом товарного производства и развиваются вместе с ним. Эволюция денег, их история является составной частью эволюции и истории товарного производства, или рыночной экономики.

Деньги в современном мире создают основу для большинства экономических отношений, поэтому представить без них функционирование рыночной экономики невозможно. Именно денежная система составляет ее необходимый базис. Эффективно и стабильно функционирующая денежная система сегодня является залогом нормальной работы экономики и устойчивого экономического роста. Огромное значение денег доказывает и тот факт, что в денежном измерении определяются почти все макро - и микроэкономические показатели, что позволяет анализировать их динамику и сравнивать с другими показателями. К основным показателям относятся денежная масса, уровень цен, внутренний валовой продукт, прибыль, выручка, затраты.

Деньги, как известно, историческая категория. Они появились на определенном этапе развития общества. Среди ученых-экономистов нет единого взгляда на происхождение денег. К настоящему времени в науке существуют две концепции по этому вопросу. Сторонники рационалистической концепции считают, что деньги возникли в результате соглашения между людьми, которые решили, что подобный способ обмена будет для них более удобным и выгодным. При таком подходе деньги рассматриваются как искусственная социальная условность

Представители эволюционной концепции, наоборот, объясняют происхождение денег действием стихийных, не подвластных человеку рыночных сил. Непосредственные предпосылки появления денег и дальнейшего развития их форм связаны с расширением объема производимых товаров, специализацией и разделением труда производителей. В условиях, когда товаров производится больше, чем необходимо каждому хозяйствующему субъекту для собственного потребления, часть их обменивается на товары других производителей. При этом возникает потребность в универсальном товаре, который можно было бы использовать для обмена на всю другую продукцию и в котором измерялась бы ее стоимость.

Существует три класса денег - полноценные деньги, кредитные деньги и финансовые деньги объединяются одним понятием - рыночные деньги. Классы рыночных денег характеризуются тем, что они возникают стихийно из потребностей рыночной экономики и развиваются в соответствии с ее объективными условиями. Помимо рыночных денег в истории известны еще нерыночные государственные бумажные деньги, появление которых происходило не из хозяйственного оборота, а путем их эмиссии государством.

Целью настоящего исследования является изучение исторических вопросов, связанных с эволюцией денежных средств. Исследование будет по всем видам денежных средств, подвергшихся изменению временем.

Достижению поставленной цели будет способствовать решение в работе следующих задач:

а) Определить сущность полноценных и неполноценных денег;

б) Рассмотреть виды неполноценных денег;

в) Проанализировать свойства неполноценных денег;

Теоретической и методологической основой курсовой работы послужили российская фундаментальная, а также специальная литература.

Достижение цели и решение поставленных задач обуславливает структуру настоящей работы. Работа состоит из двух глав, каждая и которых разделена на параграфы, введения, заключения и списка литературы.

В первой главе рассмотрены вопросы полноценных денег, история и сущность этих денег. Так же будут выявлены виды и свойства полноценных денег. В процессе исследования проанализируем переход к неполноценным деньгам.

Во второй главе будут более подробно рассмотрены виды неполноценных денег, а так же сущность и свойства неполноценных денег.

1. Полноценные и неполноценные деньги

1.1 Полноценные деньги, их природа, виды, свойства

деньги бумажный электронный государственный

Деньги используются на Земле примерно 7 тысячелетий и по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, которой в свою очередь способствует развитию денежной сферы. В современных условиях необычайно усложнились виды и формы денег, что серьёзно затрудняет их изучение, приводит к большим разногласиям в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами. А это во многом препятствует разработке оптимальных способов управления денежным оборотом. Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение.

В современной теории денег выделяют пять таких форм Деньги. Кредит. Банки. Белоглазова Г.Н. М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. -- С. 10:

- товарные деньги;

- монеты;

- банкноты;

- бумажные деньги;

- электронные деньги.

Схематичное изображение эволюции денег приведена в приложении А.

Деньги стали деньгами примерно за 3-5 тысячелетий до новой эры, когда среди различных товаров, используемых на рынках в роли главных (из-за всеобщей потребности в них) предметов обмена выделился один в качестве всеобщего эквивалента. Им стали благородные металлы - серебро и золото; единицей счета - вес. В итоге в течение примерно 400 лет золото и вытесняло серебро. Так утвердилась и потом применялась большую часть времени существования человечества первая форма денег: полноценные деньги, или действительные, деньги. Виды этих денег: серебряные и золотые слитки, а затем аналогичные моменты. (С определенным приближением к полноценным деньгам относят и драгоценные камни.)

Для размера использовались монеты из меди и её сплавов. Монета представляет собой определенной формы слиток металла, вес и проба которого удостоверяются штемпелем государства. Первоначально монеты чеканились как краткие части весового масштаба. Весовой масштаб в свою очередь использования в качестве масштаба цен.

Применение монет ознаменовало завершение формирования полноценных денег Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс.  Под ред. Лаврушина О.И. 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010. -- С. 17. Отличительным свойством таких денег является наличие внутренней весьма высокой стоимости, определяемой затратами общественного труда на их изготовление. С этим свойством связаны следующие характерные черты полноценных денег:

а) соответствие номинала реальной стоимости;

б) неподвижность обесценению, за исключением экстраординарных случаев, как это было, например, в XVI веке, когда в Европу хлынул поток дешевого американского золота и серебра;

в) возможность физического использования, как и любого другого товара.

Полноценные деньги выделились из товарного мира благодаря большим преимуществам, позволившим присвоить им статус денег: относительной редкости как ценного сырьевого товара, портативности, однородности, износостойкости (долговечности), делимости, узнаваемости, транспортабельности, удобству хранения, возможности превращения без потери веса из монетарной формы в слитки и обратно. И все-таки эта товарная природа - особая, т.к. тогда как все другие товары, включая товары - предшественники денег, находятся в обращении временно и в конечном счете потребляются (или изнашиваются), деньги являются постоянным спутником обращения и, как отмечалось, не применяются для непосредственного потребления подобно другим товарам. Вот почему наряду с товарной природой полноценных денег с самого начала возникновения постепенно проявляются другие черты: информационная и правовая.

Одновременно с информационным усиливается и правовое значение денег: чеканка монет монополизируется государством. В личных интересах - для повышения престижа и саморекламы - государи начинают прибирать чеканку монет в свои руки.

Чеканка монет начала приносить государству монетный доход, который использовался для пополнения бюджета. С образованием единых национальных государств монетная чеканка стала привилегией центральной власти и получила название монетной регалии Деньги. Кредит. Банки. Белоглазова Г.Н. М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. -- С. 12.

Важнейшее достоинство, обусловленное отмеченными характеристиками полноценных денег, гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, т.е. автоматизм в их использовании. Суть этого процесса состояла в том, что не требовалось проводить специальные меры для регулирования количества денег в обращении: при избытке монет по сравнению с потребностями обращения они откладывались в сокровища, а при обратной ситуации - возвращались в обращение.

1.2 Переход к неполноценным деньгам

В ходе эволюции человечества, особенно в XIX - XX веках, полноценные деньги как элемент производственных отношений постепенно стали приходить в противоречие с производительными силами. Из-за все большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало всё труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, в частности из-за неудобства из использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой, второй, форме денег - неполноценным деньгам, другими словами, заменителями денег, знаками денег Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс.  Под ред. Лаврушина О.И. 4-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2010. -- С. 18.

Данный процесс произошел под воздействием двух экономических законов:

- закона экономии общественного труда, требующего экономии издержек денежного оборота, повышения надежности, удобства и скорости движения денег.

- закона соответствия производственных отношений характеру и уровню развития производительных сил.

Предпосылками этого перехода явились:

а) объективный процесс вытеснения полноценных денег неполноценными из-за мимолетного использования (постоянного изменения владельца) и приобретения статуса символических денег в качестве «посредника» в процессе обращения.

б) развитие кредитных отношений

в) укрепление государства, использующего для покрытия своих расходов неполноценные (бумажные) деньги и властной силой узаконивающего их

г) рост потребности в деньгах в связи с бурным развитием товарно-денежных отношений.

2. Виды неполноценных денег

2.1 Государственные бумажные деньги

Весьма распространена классификация неполноценных денег по двум видам: наличные и безналичные. Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые в античные времена. Однако, на постоянной основе вексельные сделки начали оформляться лишь в XII-XVI веках.

Процесс появления неполноценных наличных денег:

а) Стирание монет и соответственно постепенное расхождение их номинала с реальной стоимостью

б) Сознательная порча монет государством, т.е. снижение их золотого (серебряного) содержания для получения дополнительного дохода.

в) Выпуск бумажных денег с принудительным курсом в аналогичных целях - для получения эмиссионного дохода как разности между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на печатание, а также выпуск банкнот банками.

Постепенное вытеснение неполноценных денег их заменителями, в частности бумажными деньгами, было необходимым и закономерным. «Процесс пошел» только с развитием капитализма, способствовавшего усилению государства, углублению товарно-денежных отношений во всех их формах, особенно кредитных отношений.

Введение государством бумажных денег на первых порах, как правило, сопровождалось беспрепятственным и неограниченным их приемом наряду с золотыми деньгами, разменом на последние согласно установленному курсу, т.е. соотношению с представляемым бумажными деньгами золотом, что придавало бумажным деньгам со стороны населения и породило их широкое применение, более удобное по сравнению с применением золотых монет. Население в любую минуту могло потребовать золото в обмен на бумажную ассигнацию.

Однако с самого начала эмиссии бумажных денег государства нередко нарушали главное условие их устойчивости - размен на золото согласно объявленному курсу. Войны и революции, которыми так богата история, требовали больших расходов, покрываемых выпуском бумажных денег, что наряду с потерей доверия населения к правительству приводило к их обесценению и, как следствие, к пассивным платежным балансам (увеличивающим потребность в золоте), вызывающим крупную девальвацию.

Так бумажные деньги, возникшие как бумажные знаки (представители) золота и серебра, наделенные принудительным номиналом, со временем перестали размениваться на металл и постепенно стали соответствовать своему названию, превратившись в листочки бумаги, подкрепляемые только властной силой государства с устанавливаемым им курсом.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит в том, что они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), становится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесценивание денег, уменьшение их покупательской способности. Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

2.2 Кредитные деньги

Более твердая и надежная почва оказалась у кредитных денег - представителей стоимости, создаваемых на базе кредита, по определению обязанных своим происхождением кредиту и кредитным операциям. Как отмечают экономисты, кредитные деньги подразделяются на две группы:

- небанковские кредитные деньги возникают главным образом на основе коммерческого кредита - векселя небанковских организаций

- банковские кредитные деньги возникают на базе банковского кредита.

Первая разновидность кредитных денег - вексель - письменное абстрактное и бесспорное обязательство заемщика об уплате определенной суммы кредитору по истечении указанного в векселе срока.

Как средство оформления коммерческого кредита в виде долговых обязательств при купле-продаже товаров коммерческие векселя представляют собой по выражению К. Маркса, торговые деньги. Наряду с государственными бумажными деньгами в такой же бумажной форме векселя начинают замещать металлические деньгами, поскольку до наступления срока платежа могут обращаться как покупательное и платежное средства на основании передаточной надписи, а при наступлении срока нередко могут погашаться путем взаимозачета вексельных обязательств, особенно при международных расчетах.

Однако, несмотря на солидное обеспечение коммерческих векселей в виде товаров по сравнению с бумажными деньгами, сфера их использования ограничена. Бумажные деньги выпускались государством, имели общественное признание. Поэтому практически не было границ их применения во внутреннем обороте. По все этим параметрам, прежде всего по отсутствию всеобщей обращаемости, являясь своего рода частными деньгами, коммерческие векселя на много порядков уступали бумажным деньгам, зато как отмечалось, выгодно отличались обеспечением.

Преодолеть это противоречие позволило развитие банковского дела, зародившегося в глубокой древности, но ставшего набирать силу лишь с возникновением капитализма.

Примерно с XVII века банки стали создателями новых, более совершенных видов кредитных денег. Первые банковские кредитные деньги - банкноты.

Банкноты - бумажные денежные знаки, выпускаемые эмиссионными банками, не имеющие принудительного курса и обязательные к размену на монету по рыночному курсу Деньги. Кредит. Банки. Белоглазова Г.Н. М.: Высшее образование, Юрайт, 2009. -- С. 12.

Не сразу они стали деньгами. Вначале банкнота - тот же вексель, выпускаемый банком, причем простой - долговая расписка банка о принятии на сохранность вклада денег - золотых и серебряных монет. Банкнота необходима для того, чтобы придать кредитным деньгам способность выполнять функцию средства обращения, которую не могут выполнять векселя. Исторически появление банкнот происходило в результате операции учета векселей, которую проводили коммерческие банки.

Фактически это означало замену одного частного долгового обязательства (коммерческого векселя) на другие частные долговые обязательства (векселя банкира). Но при этом банкноты получали ряд преимуществ. Во-первых, банк, как правило, пользовался более широким доверием, чем отдельные, даже крупные, фирмы или предприниматели. Во-вторых, довольно скоро право эмиссии банкнот монопольно закрепилось за Центральным банком страны. В-третьих, прочность положения банкноты и ее способность выполнять денежные функции подкреплялась обеспеченностью размена банкнот на золото.

Обязательство размена банкнот на золото представляло собой форму связи между металлической денежной системой и вырастающей на ее основе кредитной денежной системой. Благодаря этому условию сложился механизм сосуществования и взаимодействия двух систем, при котором исторически старая система действовала в качестве фундамента или опоры для новой системы, поддерживая ее, пока она не обрела собственной прочности и зрелости. Золотые деньги помогали утвердиться кредитным деньгам, которые пришли им на смену.

Таким образом, ценность, которую выражают банкноты - это ценность товарных ресурсов, участвующих в хозяйственной жизни, и лишь затем - ценность золота из денежных хранилищ.

Банкноту часто путают с государственными бумажными деньгами. Это заблуждение возникает из представления, будто банкноты предназначены для замены в обращении золотых монет. В действительности предназначение банкноты состоит совсем в другом: она дополняет денежное хозяйство необходимой формой кредитных денег для выполнения функции средства обращения, а ее разменность на золото это форма связи кредитной денежной системы с металлической системой и способ, посредством которого металлическая система обеспечивает надежность и прочность кредитной системы.

Поскольку банкнота появляется взамен коммерческого векселя, в ней находит выражение ценность товара, ранее выраженная в векселе. Однако, общество и государство рассматривает банкноты, в первую очередь, как заместителей золота в обращении и расценивает их надежность только с точки зрения их золотого обеспечения. По этим причинам государством устанавливается золотое содержание банкнот и обеспечивается разменность банкнот на золото. В действительности соответствующая ценность золота, которую банкноты заменяют в обращении, имеет значение в качестве гарантии в случае нарушения нормального хода обращения банкнот. Поэтому банкнота в действительности представляет не золото, бездействующее в составе резервов, а товары, находящиеся в движении.

Однако, анализ места банкноты и ее свойств в качестве кредитных денег, показывает, что банкнота - это промежуточная и при этом ущербная форма кредитных денег, предназначенная для выполнения только функции средства обращения. В форме банкноты кредитные деньги как бы несколько деградируют. Это естественно, поскольку банкнота предназначена выполнять функцию средства обращения, которая была важнейшей для обслуживания потребности простой торговли, т.е. предыдущего по отношению к капитализму типа товарно-денежных отношений. Вексель, от которого произошла банкнота, был приспособлен адекватно отражать ценность капитала, благодаря присущим ему функциям средства накопления и средства платежа. Банкнота этими функциями не обладает, она приспособлена отражать ценность товаров в товарном обращении.

Банкнота расширяет границы действия кредитных денег: в отличие от векселя она выступает как всеобщее законное платежное средство. С того времени, как эмиссия переходит к Центральному банку, банкнота становится обязательным к приему законным платежным средством на всей территории страны. Банкнота позволяет осуществлять дробные платежи, которые невозможно было исполнять с помощью векселя. Но за преодоление недостатков векселя и расширение пространства действия кредитных денег банкнота платит ухудшением качества данной формы кредитных денег. В форме банкноты кредитные деньги приобретают функцию средства обращения. Но поскольку в этой функции кредитные деньги как бы возвращаются к прошлому, они "расплачиваются" за это отступление тем, что утрачивают функцию накопления. Банкнота не является более высоким уровнем развития кредитных денег, напротив, - это способ распространения действия кредитных денег вширь, как бы на одной плоскости. Это экстенсивное направление развития кредитных денег, простое расширение пространства их действия. Банкнота не содержит в себе процента и не может так же органично выполнять функцию накопления, как это делал вексель. Она может выполнять эту функцию только механически - путем увеличения банкнот. Однако, поскольку банкноты нужны для обращения, их накопление означает задержку или сбои в обращении товаров и нарушает нормальный ход хозяйственной жизни.

Банкнота может выполнять функцию простого сохранения ценности, свойственную натуральным деньгам, но и эту функцию она может исполнять не по своей природе, а с помощью размена на металлические деньги. Когда размен банкнот нарушается или прекращается, они оказываются не в состоянии без ущерба выполнять эту функцию. Обесценение банкнот в результате инфляции не позволяет им нормально выполнять функцию сохранения ценности, а без этого становится нецелесообразным их накапливать, чтобы выполнять функцию средства платежа.

Таким образом, банкнота как следующая форма кредитных денег расширяет пространство их действия, выполняя функцию средства обращения. Как и все виды денег, она является мерой ценности, но она не может выполнять функцию средства накопления, плохо пригодна для выполнения функций средства сохранения ценности и средства платежа. Отсюда следует: банкнота - это не основная форма кредитных денег, а некая промежуточная форма, обеспечивающая их связь с предыдущим типом денежного хозяйства и нормальное взаимодействие двух типов денежных систем.

Переход права эмиссии банкнот к Центральному банку и официальное установление их золотого содержания создало условия, благодаря которым эмиссия средств обращения и обеспечение их надежного функционирования становится делом государства, принимающим на себя ответственность за работу денежной системы.

Переход эмиссии банкнот под контроль государства постепенно стирает грань между ними и бумажными деньгами. Технически банкнота исполняется на бумаге и в сфере обращения заменяет металлические монеты. Поэтому она воспринимается как бумажные деньги, выступающие заменителями золота. Этому способствует также то обстоятельство, что объем эмиссии банкнот определяется не только суммарной ценностью векселей, предъявленных к учету, но и величиной расчетов в той сфере товарного обращения, где векселя не действуют, а используются наличные деньги. Сфера банкнотного обращения оказывается той областью, где металлическое обращение и обращение кредитных денег действуют совместно, посредством одного и того же орудия обращения. Поскольку банкнота заменяет вексель, она является кредитными деньгами, поскольку она одновременно заменяет золото в обращении, она является представителем металлических денег. Если государство выпускает в обращение неразменные банкноты, они превращаются в государственные бумажные деньги.

На этой почве происходит вполне извинительное смешение понятий, поскольку речь идет об одной и той же форме денег, только применительно к разным обстоятельствам. Когда имеет место здоровое денежное обращение, банкнота служит формой кредитных денег, предназначенных для выполнения главным образом функции средства обращения. Но когда государство злоупотребляет своим правом эмиссии, приостанавливает или прекращает размен банкнот на золото в силу тех или иных обстоятельств, банкноты вырождаются в государственные бумажные деньги, не имеющие прочной связи ни с металлическими, ни с кредитными деньгами.

Переход от векселя к банкноте и расширение благодаря этому сферы применения кредитных денег способствует развитию банковского кредита и прогрессу денежной системы. Но вместе с развитием кредитных денег вширь через посредство применения банкнот возникают новые трудности. Банкнота оказывается непригодной для выполнения функции средства накопления. Банкнота становится способной выполнять в ограниченных пределах функцию сохранения ценности, но не по своей природе, а уподобляясь металлическим деньгам и только через обязательное условие размена на эти деньги. Накопление банкнот может осуществляться только механическим путем - путем наращивания их количества, а при условии размена на золото это автоматически означает наращивание добычи золота ради потребностей денежной системы. На время, требуемое для аккумулирования крупной суммы в банкнотах, если это происходит за пределами банковского сектора, данное количество банкнот выпадает из обращения. А это нарушает соответствие количества денег ценности товаров. Наконец, при выполнении крупных платежей возникает чисто техническое неудобство, связанное с накоплением и перемещением больших сумм наличных денег, их хранением и обеспечением безопасности.

В итоге принципиальные характеристики кредитных денег как денег более высокого порядка, которые проявились в векселе, при переходе к банкноте во многом оказались утраченными. В составе утраченных оказалось одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления, т.е. органично выполнять функцию средства выражения ценности капитала - увеличиваться в своей ценности во времени вместе с ростом ценности капитала.

Развитие денежной системы находит способ преодоления недостатков банкноты путем дальнейшего прогресса кредитных денег как символических денег, непосредственно выражающих ценность товарных ресурсов в виде численной величины, которая, будучи соответствующим образом удостоверена, оказывается достаточной для выполнения денежных функций. В качестве следующей формы кредитных денег появляются депозитные деньги, фигурирующие в качестве записей на счетах. Они наиболее приспособлены для выражения ценности капитала и обслуживания потребностей его движения.

Наряду с векселем и банкнотой замена полноценных денег происходила на основе других разновидностей кредитных денег, а также кредитных операций. Трудно в этом деле переоценить роль безналичных расчетов.

Сущность подобных расчетов заключалась в перенесении сумм с одного счета на другой в присутствии обоих клиентов, что было более удобно, безопасно и позволяло избежать потерь при расчетах монетами, подвергавшимися порче, терявшими в весе из-за износа. Это были зачатки создания денег безналичного оборота, а именно депозитных денег. Специальные банки, осуществлявшие расчеты между своими постоянными клиентами, получили название «жиробанки» (от итальянского giro - круг) - XVI - XVII века.

С дальнейшим развитием кредита и банков, выступающих как финансовые посредники, происходит концентрация свободных денежных капиталов, сбережений общества и последующее их использование в виде ссуд.

Становится возможным использовать вклады на основе выписываемых чеков (и нередко из обращения), а также жироприказов (поручений по перечислениям денег). Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты. Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Чек представляет собой денежный документ установленной формы и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы.

Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче другому лицу; предъявительские - без указания получателя и ордерные чеки, которые выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте.

Чек появился в денежном хозяйстве на рубеже XVI-XVII веков одновременно в Великобритании и Голландии. Законы, регламентирующие применение чеков, были приняты только во второй половине XIX в. С тех пор применение чеков получило огромные масштабы. Они используются во внутреннем обороте для получения в банке наличных денег и как средство платежа. Один и тот же чек может многократно обращаться благодаря передаточным надписям и обслужить множество платежей. Банки путем оплаты выставленных на них чеков осуществляют расчеты между клиентами, переписывая депозитные деньги с одного счета на другой или выдавая соответствующие суммы банкнотами. Погашение обязательств по чекам, выписанным на разные банки, происходит через расчетные палаты, где по чекам проводится взаимозачет, а остаточные суммы зачисляются на соответствующие счета банков. В международных расчетах применяются банковские чеки, посредством которых осуществляются в основном платежи неторгового характера.

Женевская чековая конвенция 1931 г. способствовала распространению единообразного чекового закона в международных масштабах.

Таким образом, благодаря посредничеству коммерческих банков в расчетах постепенно стало возможным проводить основную массу платежей безналичным путем, за счет этого значительно ускорять их, экономить на издержках обращения, более того, способствовать созданию дополнительных денег. Последнее было вызвано самой диалектикой развития производительных сил, в частности, потребностями роста крупномасштабного серийного производства, возникновением и постоянным увеличением фонда рынка, вывозом капитала, а также другими факторами.

К современным формам безналичного расчета, кроме чека и банковского перевода, также относятся Фролова Т.А. Банковское дело: конспект лекций. Таганрог: ТТИ ЮФУ, 2010:

а) Инкассовые поручения, в этом случае расчетный документ составляется банком или предприятием, когда им предоставлено право на бесспорное списание средств;

б) Платежное поручение - используемый при безналичных расчетах платежный документ, представляющий собой требование поставщика к покупателю оплатить (на основании направленных в обслуживающий банк плательщика расчетных и отгрузочных документов) стоимость продукции, выполненных работ, оказанных услуг;

в) Аккредитивы - соглашения между покупателем и продавцом, посредником (банком). Покупатель кладет деньги в банк с условием, что их переведут на счет продавца, когда покупатель получит товар;

г) Пластиковые карты - современная форма документа на право пользования деньгами.

В современном мире пластиковыми картами пользуется большая часть всего земного шара. С каждым днем эта технология все больше развивается и постепенно внедряется в отстающие страны мира. На данный момент, имея при себе специализированную пластиковую карту можно расплатиться или обналичить деньги в любой стране.

Существуют кредитовые и дебетовые кредитные карточки. Они выпускаются в форме пластиковой карточки, в которую вмонтирована микросхема с соответствующими записями. Применение карточки позволяет списывать деньги с банковского счета клиента на счет его контрагента в дистанционном режиме. В развитых странах кредитные карточки применяются для оплаты широкого диапазона товаров и услуг - в магазинах, на бензоколонках, телефонной связи и т.д.

2.3 Финансовые деньги

Финансовые деньги становятся достаточно зрелым явлением в период, который начинается на рубеже XIX и XX веков и продолжается в настоящее время. Это период современного капитализма, он характеризуется распространением акционерного капитала, которое принципиально изменяет содержание и характер действия товарно-денежных отношений. К началу этого периода достигает расцвета сфера кредитных денег и уже существуют первые формы финансовых денег в виде различных ценных бумаг, олицетворяющих долговые обязательства.

Становление акционерного капитала завершает стадию формирования фондового рынка и отмечает переход к его динамичному развитию. Одновременно происходит дальнейшее развитие рынка кредитного денежного капитала. Оба эти рынка приходят в тесное взаимодействие, и на протяжении ХХ века в развитых странах происходит интеграция двух этих частей денежной сферы в единый денежный рынок в рамках национальных границ. Забегая вперед, отметим, что в международной сфере образование мирового финансового рынка приходится на последние два десятилетия ХХ века.

Уже в период капитализма свободной конкуренции, в XVII веке, возникают финансовые активы - в основном государственные облигации, - которые становятся предметом торговли и таким образом превращаются в товар. В течение XVII-XIX веков формируется новое экономическое явление: акционерный капитал и связанные с ним соответствующие финансовые активы: акции, облигации корпораций и т.п.

Благодаря появлению и развитию финансовых активов помимо факторов производства сами источники дохода постепенно превращаются в товар. Складывается и развивается рынок ценных бумаг - специфический рынок, на котором продаются и покупаются финансовые активы, которые служат средством выражения ценности различных источников дохода.

Появление акционерного капитала относится к разряду экономических явлений принципиальной важности и знаменует собой переход товарно-денежных отношений на следующий, более высокий уровень зрелости. Ключевым событием, определившим характер нового этапа, стало превращение в товар самого предпринимательского дела. Товаром становится Дело, Бизнес, т.е. хозяйственная ячейка, приносящая доход. Ее денежный эквивалент получил воплощение в форме акций, облигаций корпораций и других финансовых активов, среди которых обыкновенные акции играют ключевую роль. В первую очередь, именно через эти акции Дело (Бизнес) превращается в товар, именно они играют решающую роль в формировании его цены.

С превращением Дела (Бизнеса) в товар завершается переход на новую, более высокую ступень развития товарно-денежных отношений. Теперь товарами являются не только продукты и факторы производства, но и сами хозяйственные структуры как источники дохода. На этом этапе семья кредитных денег дополняется финансовыми деньгами: ценными бумагами различных видов, каждая из которых выражает ценность определенного источника дохода.

В составе этих бумаг особую роль играют акции, в которых воплощается ценность эмитировавших их корпораций как хозяйственных ячеек. Соответствующая роль принадлежит и прочим разновидностям ценных бумаг. Эти бумаги, составляющие финансовые активы, вступают в сложную связь и взаимодействие с банковскими деньгами. Рынок кредитных ресурсов и ценных бумаг постепенно сращиваются в единый кредитно-финансовый рынок. Единство этого рынка, обеспечивающее перетекание денежных ресурсов из одних объектов инвестирования в другие, отражает существующее на противоположной стороне единство товарного мира, который охватил своим влиянием все ресурсы и структуры, вовлеченные в хозяйственную деятельность.

На этой стадии развития товарно-денежных отношений роль золота в качестве денег оказывается полностью исчерпанной, и его вытесняют из денежного мира заполнившие его и развившиеся до высокой степени кредитные деньги и действующие вместе с ними финансовые деньги. Вначале золото вытесняется из внутриэкономического оборота, а затем, в соответствии с законами развития мирохозяйственных связей - и из международных расчетов. Можно сказать, что ХХ век стал веком завершения эпохи натуральных денег и утверждения кредитных и финансовых денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

Очевидно, что развитие на этом не остановится, и будущее принесет новые явления в денежной сфере.

2.4 электронные деньги

Электронные деньги получили широкое распространение с середины 90-х годов прошлого века, прежде всего в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гонконге, Индонезии, Сингапуре, Таиланде и других странах.

Электронные деньги - достаточно новое явление в экономических науках, поэтому существуют различные мнения, что же считать электронными деньгами.

Одно из определений: электронные деньги - это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами.

Или определение Банка международных расчетов: электронные деньги в узком понимании - это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении.

Электронные деньги - система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки. В широком смысле слова - система денежных расчетов, производимая посредством использования электронной техники.

Таким образом, в самом широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы, т.е., в частности, деньги на любых пластиковых картах и деньги, для расчетов которых используется электронный платежный документ.

Электронные деньги называют также виртуальными или компьютерными деньгами, кибер-деньгами, цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронном виде.

Следует отметить, электронным и реальным деньгам присущи общие черты, но есть и отличия, показанные в приложении Б.

Понятие электронных денег иногда используется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей:

- выписывание счетов по кредитным карточкам;

- накопление задолженности по электронным торговым счетам;

- хранение денег на электронных счетах, которые представляют собой смарт-карту;

- оформление счетов по электронным дебетовым картам;

- перевод денег с помощью электронных чеков;

Понятие электронных денег чаще всего используется в более узком значении. Так по Директиве 2000/46/ЕС, принятой Европейским парламентом, электронные деньги - это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту электронных денег, хранящаяся на электронных устройствах; эмитируется после получения денег в размере, не меньшем этой стоимости; и принимается как платеж иными, нежели эмитент, предприятиями. Семенов С.К. Деньги: эволюция, совремнные виды и классификация // Финансы и кредит. - 2007. - № 6. - С.29.

Рассмотрим подробнее две основные группы электронных денег:

- на основе карт (электронный «кошелек»);

- на базе сетей (сетевые деньги).

Смарт-карты - по сути предоплаченный продукт. На их чип записывается денежный файл - эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Карты являются многоцелевыми и используются для платежей не только самих эмитентов карт, но и других агентов экономики. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые карты, по которым трансакции производятся в пределах зачисленных на них сумм. Деньги переносятся с карты покупателя на карту продавца. Применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги (перенести денежный файл) на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п.

В развитых странах часто используются чиповые карты, эмитируемые небанковскими учреждениями, которые позволяют их владельцу производить определенные трансакции: транспортные карты, медицинские, телефонные и другие. Изначально эти карты не являлись электронными деньгами, так как были одноцелевыми картами, дающими своим держателям право оплачивать товары и услуги только в пользу фирм, выпустивших эти карты. Однако, как только стало возможным расплатиться, например, телефонной картой, как это внедрил ряд телефонных компаний Японии, или картой городского транспорта, как это делается в Нью-Йорке, за товары и услуги других агентов экономики, деньги на этих картах переходят в разряд электронных. Пока многоцелевые смарт-карты, выпускаемые небанковскими учреждениями, не получили большого распространения. Однако если в перспективе компании начнут повсеместно использовать указанные карты в оплату услуг и товаров, то расчеты по ним будут происходить напрямую - минуя банковскую систему. Семенов С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. - 2007. - № 6. - С.31. Известным примером этого типа служит система Mondex.

В другую группу электронных денег входят сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет, их можно также обратно обменять на традиционные деньги. Электронные сетевые деньги, в частности, используются для расчетов по мелким суммам в сети Интернет, заменив расчеты по открытым сетям с применением кредитных карт. Среди примеров в Европе можно назвать систему Digicash, а в России это WebMoney, ЯndexДеньги. Григорян Н.с. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? // Банковское дело. - 2008. - №7. - С.19.

В различных государствах применяются разные системы электронных денег. Чаще всего используются смарт-карты - многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами. Эти карты обеспечивают практически круглосуточный доступ их держателям к своим электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих картах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет. К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводить электронные деньги друг другу. По картам установлены лимиты трансакции, обычно несколько сотен долларов США, что ограничивает их применение для отмывания «грязных» денег или в иных преступных целях.

В развитых странах полагают, что в будущем электронные деньги смарт-карт смогут заменить наличные деньги, а электронные сетевые деньги - обычные кредитные карты, став основным инструментом безналичных розничных платежей. Например, правительство Сингапура объявило том, что, начиная с 2008 г., основным расчетным средством будут признаны электронные деньги, которые будут наделены тем же правовым статусом, что и наличные. Это, по оценкам, позволит значительно уменьшить расходы по обслуживанию оборота наличности. Семенов С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. - 2007. - № 6. - С.31.

2.5 Свойства неполноценных денег

Выше, при рассмотрении полноценных денег были отмечены их характерные свойства. Какими же свойствами обладают неполноценные деньги? Уже исходя из названия можно судить, что они являются прямо противоположными свойствам полноценных денег. Главная отличительная особенность - практически отсутствует внутренняя стоимость неполноценных денег и соответственно:

- их номинальная стоимость настолько превышает реальную, что почти несопоставима

- они подвержены обесцениванию

- их физически невозможно использовать как товар

В силу этих свойств современных представителей денег утрачено преимущество полноценных денег - автоматическое приспособление к потребностям товарооборота. Значит, возникает объективная необходимость осуществления обществом в лице государства специальных мер по такому приспособлению. Эти меры превратились в неотъемлемую часть комплекса методов государственного регулирования экономики, главным институтом который стал центральный банк.

Продолжая сопоставление полноценных (реальных) денег с их заменителями, следует выяснить, какова их природа. По мнению большинства ученых, современные деньги полностью утратили товарную природу полноценных денег т.е. свои потребительные свойства. Как наличные, так и безналичные деньги никоим образом не могут использоваться на потребительские нужды. Однако распространена позиция, согласно которой деньги остались товаром.

Очевидна правовая сторона современных денег. Силой своего права государство узаконило неполноценные деньги: сначала - неполноценные монеты, заставляя принимать их за полноценные (к примеру, фунт стерлингов намного «похудел» с того времени, когда номинал совпадал с реальным содержанием - фунтом серебра); затем - выпускаемые им бумажные деньги. Далее, как уже отмечалось, государство монополизировало эмиссию наличных денег и стало регулировать эмиссию всех денег (наличных и безналичных). Следует отметить, что четкое однозначное толкование правовой стороны различных видов современных денег, в первую очередь безналичных, имеет большое практическое значение с позиции защиты прав собственности.

Заключение

Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что история развития денег является составной частью истории рыночной экономики. Выражая стоимость товарного мира, деньги на протяжении экономической истории принимали те формы, которые диктовал достигнутый уровень товарных отношений. Каждому историческому периоду соответствует своя преобладающая форма денег.

В эпоху натурального хозяйства обмен излишками произведенных продуктов носил случайный характер. Вначале всякий продукт, предлагаемый к обмену и благодаря этому становящийся товаром, служил эквивалентом для другого продукта (товара), на который он обменивался.

Желая продать свой продукт и получить взамен его другой, производитель искал соответствующего контрагента. Поскольку денег в тот период ещё не существовало, продавец лошади, желающий купить зерно, искал потенциального покупателя лошади, одновременно являющегося продавцом зерна. В акте купли - продажи, который имел форму «товар - товар», мешок зерна является эквивалентом лошади.

Постепенно обмен становится способом установления экономических связей между производителями и служит толчком к развитию общественного разделения труда. По мере вовлечения в обмен все большего числа различных товаров возникла необходимость в универсализации средства обмена. Из ряда товаров все чаще выделялась группа товаров, а затем и один товар, который по своим свойствам более всего соответствовал роли эквивалента. Этот товар впоследствии становится всеобщим эквивалентом - деньгами. Его собственная ценность служила гарантом эквивалентности обмена, а его особые свойства открывали возможности совершенствования самой процедуры обменных операций.

В роли таких денег выступали сначала скот, меха, зерно, затем - металлы, из которых наиболее подходящими оказались золото и серебро, и наконец, - одно только золото. Впоследствии золото перестало быть всеобщим эквивалентом и заменяется бумажными и кредитными деньгами.

В курсовой работе мною были рассмотрены полноценные и неполноценные деньги.

Полноценные деньги выделились из товарного мира благодаря большим преимуществам, позволившим присвоить им статус денег: относительной редкости как ценного сырьевого товара, портативности, однородности, износостойкости (долговечности), делимости, узнаваемости, транспортабельности, удобству хранения, возможности превращения без потери веса из монетарной формы в слитки и обратно. Важнейшее достоинство, обусловленное отмеченными характеристиками полноценных денег, гибкое приспособление к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег, т.е. автоматизм в их использовании.

Вторая форме денег - неполноценные деньги, другими словами, заменителями денег, знаками денег

Неполноценные деньги в свою очередь классифицируются по двум видам: наличные и безналичные. Первыми появились безналичные деньги. Ими стали векселя, применяемые в античные времена.

Постепенное вытеснение неполноценных денег их заменителями, в частности бумажными деньгами, было необходимым и закономерным. «Процесс пошел» только с развитием капитализма, способствовавшего усилению государства, углублению товарно-денежных отношений во всех их формах, особенно кредитных отношений.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит в том, что они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), становится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесценивание денег, уменьшение их покупательской способности.

Изучая дальнейшую историю становления денег можно сделать вывод, что более твердая и надежная почва оказалась у кредитных денег - представителей стоимости, создаваемых на базе кредита, по определению обязанных своим происхождением кредиту и кредитным операциям.

Первые банковские кредитные деньги - банкноты.

Банкноты - бумажные денежные знаки, выпускаемые эмиссионными банками, не имеющие принудительного курса и обязательные к размену на монету по рыночному курсу.

Но анализ места банкноты и ее свойств в качестве кредитных денег, показывает, что банкнота - это промежуточная и при этом ущербная форма кредитных денег, предназначенная для выполнения только функции средства обращения.

Так же в работе был рассмотрен современный тип денег - электронные деньги.

Электронные деньги - система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использованию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки. В широком смысле слова - система денежных расчетов, производимая посредством использования электронной техники.

Таким образом, в самом широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы, т.е., в частности, деньги на любых пластиковых картах и деньги, для расчетов которых используется электронный платежный документ.

Проанализировав полноценные и неполноценный деньги можно с уверенностью сказать, что главная отличительная особенность неполноценных денег от полноценных - практически отсутствует внутренняя стоимость неполноценных денег и соответственно: