Кредитование малого и среднего бизнеса

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СМЕШАННОЙ ФИНАНСОВО-КРЕДИТНОЙ ПОДДЕРЖКИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

3.1 Положительные и отрицательные черты кредитования малого и среднего бизнеса

Одной из серьёзнейших проблем частного предпринимательства в нашей стране является сложная процедура получения кредита для развития предприятий. Несмотря на все усилия, которые предпринимаются Правительством Российской Федерации и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса.

Чтобы получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса, предприниматель должен будет собрать очень большой пакет документов, а также предоставить гарантии возвращения займа в виде залога. К сожалению, многие предприниматели не имеют собственного помещения или оборудования, которое может служить залогом при получении банковского кредита. Выход из сложившейся непростой ситуации, безусловно, есть - это может быть залог квартиры или иного имущества, но в этом случае процентные ставки в банках по кредитам для малого бизнеса очень высоки.

Еще одним параметром для совершенствования кредитования малого бизнеса является упрощение процедуры рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может рассматриваться банком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как многие частные предприниматели занимаются сезонным бизнесом, такой срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия. Необходимо, чтобы кредитные организации организовали бизнес-процесс таким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могла осуществляться в любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов.

Совершенствование кредитование малого бизнеса также должно происходить с помощью создания механизмов возврата кредита недобросовестными заемщиками. В настоящее время процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.

Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитование малого бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. На сегодняшний день огромное количество начинающих предпринимателей желали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокие процентные ставки отпугивают многих владельцев частных предприятий. Возможно, выходит на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.

Совершенствование кредитование малого бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации.

3.2 Укрепление взаимоотношений банковского сектора с малыми и средними предприятиями на примере банков г.Челябинска

В 1999г было учреждено Открытое акционерное общество «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства» (ОАО «МСП Банк»). В соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 года № 82-ФЗ «О банке развития» и распоряжением Правительства Российской Федерации от 07 декабря 2007 года № 1766-р «О внесении акций в уставный капитал Внешэкономбанка» сто процентов акций Российского Банка поддержки малого и среднего предпринимательства принадлежат государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

Таблица 6 Кредитование малого и среднего бизнеса

Параметры сравнения	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Количество банков	1883	1722	1540	1366	1329	1247	1212	1130	1024	998
Кол-во выдаваемых банками в месяц кредитов, млн.руб.	90 762	1 056 867	1 212 321	1 542 042	2 887 246	4 375 648	8 190 321	3 843 585,1	3 870 505	4 450 288
%-я ставка	16,1	17,2	14,6	12,1	12,3	12,1	12	13,9	10	6,5

Следует понимать, что до 2008 года включительно кредитование малого и среднего бизнеса отсутствовало в качестве отдельного предложения. Существовало кредитование организаций.

Анализ системы кредитования показывает, что за последние три года, начиная с 2009, прослеживается тенденция к снижению процентной ставки и увеличению выдачи кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса.

Основной чертой банка является поддержка через банки-партнеры. Для оптимального распределения денежных средств через банки-партнеры на каждый субъект РФ устанавливается региональный лимит, т.е. сумма средств, которую смогут получить субъекты МСП данного региона. В рамках регионального лимита банкам-партнерам выделяются региональные квоты для финансирования МСП в соответствующем регионе.

В г.Челябинске банками-партнерами являются следующие банки: ЗАО "ЮниКредит Банк", КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО), ОАО "АК БАРС" БАНК, ОАО "Банк Москвы", ОАО "УРАЛПРОМБАНК", ОАО "ТВЕРЬУНИВЕРСАЛБАНК", ОАО "УБРИР", ОАО "Уралсиб". Ниже рассмотрим кредитные предложения некоторых из перечисленных банков.

ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»

Кредит за 1 день «Бизнес-хит»

Цели кредитования: любая цель, связанная с осуществлением бизнеса:

1) пополнение оборотных средств (производственные расходы);

2) расширение и модернизация производства;

3) приобретение основных фондов;

4) капитальные вложения;

5) инвестиционные цели;

6) приобретение объектов недвижимости.

Сумма кредита:

От 100 000 руб. до 700 000 руб. включительно - для клиентов, не имеющих положительной кредитной истории

От 100 000 руб. до 1 500 000 руб. включительно - для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в любом банке / лизинговой компании

От 100 000 руб. до 2 000 000 руб. включительно - для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в ОАО «УБРиР»

Срок кредита до трех лет

Ставка по кредиту, от 16% годовых

Кредит без залога «Бизнес-рост»

Цели кредитования:

1) пополнение товарного ассортимента, приобретение оборудования и автотранспорта, ремонт офиса и прочее;

2) пополнение оборотных средств (производственные расходы);

3) расширение и модернизация производства;

4) приобретение основных фондов;

5) капитальные вложения;

6) инвестиционные цели;

7) приобретение объектов недвижимости.

Сумма кредита

300 000 - 1 500 000 рублей

300 000 - 3 000 000 рублей для клиентов, имеющих положительную кредитную историю в любом банке

Срок кредита до трех лет

Ставка по кредиту, от 17,5% годовых

Кредит на развитие «Бизнес-динамика»

Цели кредитования:

1) обновление товарного ассортимента,

2) закуп сырья и полуфабрикатов, товаров

Сумма кредита 300 000 - 30 000 000 рублей

Срок кредита до двух лет

Ставка по кредиту, от 11% годовых

ОАО "Уралсиб"

БАНК УРАЛСИБ предлагает различные программы кредитования малого бизнеса, которые позволят:

1) покрыть кассовые разрывы по расчетному счету;

2) пополнить средства в обороте как для оплаты услуг и товаров, так и на осуществление текущих расходов, связанных с ведением бизнеса;

3) приобрести основные средства и нематериальные активы;

4) осуществить строительство и реконструкцию объектов недвижимости;

5) модернизировать оборудование и реализовать инвестиционные проекты.

Кредит «Бизнес-Доверие»

Кредит для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц на любые цели, связанные с бизнесом клиента, или для собственника бизнеса на потребительские цели.

Основные условия

Сумма кредита: от 100 тыс. до 1 500 000 рублей.

Срок кредита: от 6 до 24 месяцев.

Кредит «Бизнес-Оборудование»

Кредит на на приобретение оборудования для использования в бизнесе под залог приобретаемого имущества

Основные условия

Сумма кредита: от 300 000. до 60 000 000 рублей.

Срок кредита: от 6 до 60 месяцев.

ОАО "АК БАРС" БАНК

Кредит «АК БАРС - Мобильный»

До 1 000 000 руб.

Сроком до 1 года

Кредит «АК БАРС - Оборотный - Овердрафт»

До 15 000 000. руб.

Без имущественного залога

Кредит «АК БАРС - Мобильный +»

До 5 000 000.руб.

Сроком до 24 месяцев

Кредит «АК БАРС - Оборотный»

До 30 000 000.руб.

Сроком до 24 месяцев

Кредит «АК БАРС - МСБ»

До 60 000 000.руб.

Сроком до 3 лет

Кредит «АК БАРС - Оптимальный»

До 60 000 000.руб.

Сроком до 5 лет

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одной из основных проблем малого бизнеса в нашей стране является сложность получения кредита для развития собственного предприятия. Несмотря на то, что многие аналитики предсказывают хорошие перспективы кредитования малого бизнеса, частные предприниматели сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов. Правительство Российской Федерации разработало программу поддержки малого бизнеса, в том числе, и, создав ряд кредитных продуктов, которые должны стать существенной помощью для молодых бизнесменов, но многие банки не спешат выходить на рынок кредитования малого бизнеса.

Одной из основных проблем, которые делают перспективы развития малого бизнеса менее оптимистичными, является отсутствие у частных предпринимателей собственности, которая могла бы стать залогом при предоставлении кредита. Многие финансовые группы предпочитают работать с крупными предприятиями, предоставляя им значительные кредиты на развитие производства. Малые предприятия являются своеобразным «довеском», который не приносит банкам крупных доходов.

Рассматривая перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок. Очевидно, что спрос со стороны малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис.

Одна из основных задач, которая повысит перспективы кредитования малого бизнеса, - это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения кредита бизнесмен должен выполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные банки, поэтому собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто. Затем частный предприниматель должен ждать некоторое время, чтобы получить заключение специалиста. Стандартизировав данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет также прост, как и покупка полиса автострахования.

Более развивая сеть офисов, где частный предприниматель сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой конкуренции, что будет стимулом как для понижения процентных ставок по кредитам, так и для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса.

Несмотря на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоит оценивать как достаточно благоприятные.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 № 254-П) (ред. От 16.06.2008) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.04.2004 № 5774)

2. п.1 ч.1 ст.4 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»

3. Федеральный Закон № 209-ФЗ от 1.01.2008

4. Малый бизнес защитили от малой власти. Коммерсантъ № 50 (4350) (24 марта 2010)

5. Агапцев Г.Ю., Веселов Д.Л. Внешнее управление проблемными кредитными организациями // Деньги и кредит. 1997. № 4

6. . Банковское дело: Учеб. пособие. / Под ред. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.Г. С-Пб: Изд-во СПбЭФ, 2006

7. Волков A.C. Упрощенная система налогообложения. М.РИОР, 2005

8. Ибадова Л.Е. Венчурное финансирование малого предпринимательства

9. Конаков Д. Регулирование инфраструктуры товарных рынков России

10. Лялин В.Е., Ляшенко В.И., Павлов К.В., Хахулин В.В. Развитие малого предпринимательства. Экономистъ

11. Мурьшев A.B. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышнения эффективности кредитного процесса

12. Суэтин A.A. Тенденции современного денежного рынка

13. http://smb.gov.ru/

14. http://opora.ru/

15. http://ru.wikipedia.org/

16. http://www.cbr.ru

17. http://www.gks.ru

18. http://www.rsme.ru

Взять статистические данные за 10 лет и сделать расчеты по теме курсовой работы

Размещено на Allbest.ru