Исследование организации и видов банковского кредита

В соответствии с бюджетными проектировками в предстоящий трехлетний период ожидается формирование дефицита федерального бюджета в 2012-2014 годах. Планируется, что в среднесрочной перспективе финансирование дефицита федерального бюджета будет осуществляться преимущественно за счет расширения объема внутренних заимствований и поступлений от приватизации. При этом предполагается увеличить остатки средств Резервного фонда в 2012-2014 годах. Однако учитывая сохранение относительно высокой доли нефтегазовых доходов в общем объеме государственных доходов и объективные пределы осуществления государственных заимствований в рассматриваемый период, изменение ситуации на глобальных товарных и финансовых рынках по сравнению с исходными условиями для формирования проекта федерального бюджета может при-вести к соответствующей корректировке объемов монетарного финансирования дефицита федерального бюджета. В рамках второго и третьего вариантов денежной программы предполагается снижение чистого кредита федеральному правительству, обусловленное в основном накоплением средств на счетах суверенных фондов, в первом варианте - его рост. Указанные условия будут определять влияние бюджетного канала на формирование денежного предложения в 2012-2014 годах. С учетом прогнозируемой динамики чистого кредита расширенному правительству по всем вариантам прогноза в указанный период ожидается последовательный рост объемов рефинансирования кредитных организаций со стороны Банка России. В рамках первого варианта денежной программы, предусматривающего значительное снижение мировых цен на нефть, в 2012-2014 годах прогнозируется абсолютное уменьшение ЧМР: в 2012 году - на 0,5 трлн. руб. лей, в 2013 году - на 0,6 трлн. рублей, в 2014 году - на 0,7 трлн. рублей. Для обеспечения роста денежной базы до уровня, соответствующего параметрам данного варианта программы, необходимо увеличение ЧВА на 1,1 трлн. рублей в 2012 году, на 1,5 трлн. рублей в 2013 году и на 1,8 трлн. рублей в 2014 году. Формирование цен на нефть ниже уровня, заложенного в проекте бюджета на 2012-2014 годы, повышает уязвимость бюджета к различным шокам. При условии сохранения расходов федерального бюджета в объеме, предусмотренном в бюджетных проектировках, дефицит федерального бюджета в рамках указанного варианта в 2012-2014 годах может составить около 4% внутреннего валового продукта. Необходимость его финансирования может привести к существенному расходованию средств суверенных фондов, а также масштабному наращиванию объема государственных заимствований, что будет сопровождаться ростом цены последних и увеличением расходов на обслуживание государственного долга. При этом значительный рост заимствований на внутреннем рынке может привести к вытеснению кредита реальному сектору экономики, а увеличение внешних заимствований - к притоку краткосрочного капитала. В первом варианте денежной программы предполагается увеличение объема чистого кредита расширенному правительству на 0,3 трлн. рублей в 2012 году, на 0,4 трлн. рублей в 2013 году, а также на 0,5 трлн. рублей в 2014 году. Согласно расчетам, при реализации данного сценария в 2012-2014 годах прирост чистого кредита банкам может составить 0,8-1,3 трлн. рублей в год при активизации операций Банка России по предоставлению ликвидности банковскому сектору. В 2014 году валовой кредит банкам может достигнуть 40% от объема денежной базы. Во втором варианте денежной программы предполагается умеренная динамика мировых цен на нефть в рамках прогнозного периода. Соответствующий показателям прогноза платежного баланса прирост ЧМР составит в 2012 году 0,8 трлн. рублей, в 2013 году - 0,7 трлн. рулей, в 2014 году - 0,8 трлн. рублей. Согласно расчетам, в 2012-2014 годах указанный прирост ЧМР необходимо будет дополнить увеличением ЧВА, которое с учетом динамики денежной базы, определенной в соответствии с ориентирами по инфляции, в указанный период должно составить 0,2-0,5 трлн. рублей в год. Исходя из предусматриваемого в соответствии с основными параметрами бюджетной политики сокращения дефицита федерального бюджета и его финансирования в основном за счет немонетарных источников, можно ожидать, что объем чистого кредита расширенному правительству в 2012году сократится на 0,2 трлн. рублей, в 2013 и 2014 годах - на 0,5 трлн. рублей ежегодно. При указанной динамике кредита расширенному правительству основным каналом увеличения ЧВА в 2012-2014 годах будет прирост чистого кредита банкам (на 0,3-1,0 трлн. рублей в год), который будет обеспечен в значительной мере за счет повышения валового кредита банкам.

В соответствии с третьим вариантом денежной программы, предполагающим высокие цены на нефть, увеличение ЧМР в 2012-2013годах составит 2,2 трлн. рублей ежегодно, в 2014 году - 2,3 трлн. рублей. При этом с учетом оцениваемой динамики денежной базы ожидается, что в 2012, 2013и 2014 годах снижение ЧВА по данному варианту должно составить 1,0; 1,0 и 0,9 трлн. рублей соответственно.

С учетом предполагаемой благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры и более значительного роста внутреннего валового продукта по данному варианту можно ожидать и более существенное, чем по второму варианту, увеличение остатков средств на бюджетных счетах в Банке России, что соответствует снижению чистого кредита расширенному правительству на 1,1-1,4 трлн. рублей в год в 2012-2014годах. Объемы государственных заимствований в этом случае могут быть ниже заложенных в бюджетных проектировках. В рамках данного сценария предполагается, что в 2012 году чистый кредит банкам увеличится на 0,2 трлн. рублей, в 2013 году - на 0,4 трлн. рублей, в 2014 году - на 0,7 трлн. рублей. Основные параметры денежно-кредитной политики в предстоящий трехлетний период будут определяться развитием ситуации на внешних рынках, соотношением между уровнем ставок на внутреннем и внешнем рынках, степенью жесткости бюджетной политики и ходом реализации экономических реформ. Показатели денежной программы не являются жестко заданными и могут быть уточнены при изменении экономической конъюнктуры и отклонении фактических значений от исходных условий формирования вариантов развития экономики. В целях адекватного реагирования на изменение состояния денежно-кредитной сферы и учета возможных рисков при реализации денежно-кредитной политики Банк России будет применять весь спектр инструментов, имеющихся в его распоряжении [23, c. 24].

Основной задачей курсовой политики на 2012 год и период 2013-2014 годов является последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в курсообразование и создание условий для перехода к режиму плавающего валютного курса. Банк России продолжит политику, направленную на повышение гибкости курса рубля, что позволит подготовить участников рынка к переходу к плавающему курсу, облегчая процесс их адаптации к значительным колебаниям валютного курса, вызванным внешними шоками. В течение переходного периода курсовая политика будет направлена на сглаживание колебаний курса рубля к основным мировым валютам, а также на компенсацию устойчивых дисбалансов спроса и предложения на внутреннем валютном рынке. Параметры механизма курсовой политики будут определяться с учетом основных факторов формирования платежного баланса, показателей бюджетной системы и конъюнктуры российского денежного рынка и согласовываться с целями единой денежно-кредитной политики. При этом Банк России не будет устанавливать каких-либо целевых значений или фиксированных ограничений на уровень курса национальной валюты.

В настоящее время сохраняющийся значительный профицит счета текущих операций создает фундаментальные предпосылки для укрепления рубля. Однако прогнозируемое сокращение профицита торгового баланса вследствие быстрого роста импорта приведет к снижению роли данного фактора и, соответственно, усилению влияния на курс состояния счета операций с капиталом и финансовыми инструментами. Трансграничные потоки капитала могут быть подвержены резким колебаниям вслед за изменением настроений участников российского и мировых финансовых рынков. Следствием этого, а также результатом сокращения участия Банка России в операциях на валютном рынке станет рост неопределенности динамики курса рубля в среднесрочной перспективе. В данных условиях возрастет значение управления курсовым риском экономическими агентами как в реальном, так и в финансовом секторе.

Одной из ключевых задач Банка России на 2012-2014 годы является формирование необходимых условий для повышения эффективности проводимой процентной политики. Для этого Банк России продолжит осуществление мер, направленных на повышение гибкости курсообразования, совершенствование системы инструментов денежно-кредитного регулирования, сглаживание влияния автономных факторов на динамику банковской ликвидности. Это будет способствовать постепенному усилению воздействия канала процентных ставок трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики на достижение конечной цели по инфляции. В частности, для повышения действенности влияния процентной политики Банка России на краткосрочные ставки денежного рынка предстоит принятие решений по оптимизации системы инструментов денежно-кредитного регулирования, совершенствованию механизмов проведения операций Банка России на основе прогнозов показателей ликвидности банковского сектора.

По мере перехода к режиму плавающего валютного курса Банк России продолжит движение в сторону дальнейшего сокращения вмешательства в процессы курсообразования, постепенно отказываясь от управления валютным курсом. При этом в зависимости от развития ситуации под воздействием внешних и внутренних факторов Банк России может проводить операции на внутреннем валютном рынке, приводящие как к предоставлению, так и к изъятию ликвидности.

В зависимости от реализации различных сценариев макроэкономического развития, оказывающих влияние на динамику денежно-кредитных показателей, Банк России готов к активному применению инструментов предоставления денежных средств банковскому сектору или абсорбирования свободной ликвидности кредитных организаций для достижения целевых ориентиров денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе.

В рамках всех вариантов прогноза, рассмотренных выше, ожидается рост чистого кредита банкам со стороны Банка России.

При формировании дефицита банковской ликвидности Банк России обеспечит применение необходимого набора инструментов рефинансирования на основе сочетания операций по предоставлению средств на аукционной основе и операций постоянного действия.

В целях повышения эффективности инструментов денежно-кредитной политики Банк России продолжит работу, направленную на повышение доступности операций рефинансирования для кредитных организаций, в частности за счет расширения перечня активов, используемых в качестве обеспечения по указанным операциям. Вместе с тем будет продолжена работа по созданию единого механизма рефинансирования банков под обеспечение активов, входящих в «единый пул обеспечения». Предполагается, что в его состав будут входить такие активы, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также включенные в котировальные списки российских фондовых бирж, золото и иные виды активов [23, c. 25].

При развитии ситуации в банковском секторе, при которой формируется избыточное денежное предложение, Банк России в качестве инструментов для его абсорбирования продолжит использование операций по размещению ОБР и депозитных операций с кредитными организациями. Дополнительным инструментом регулирования ликвидности Банком России могут служить операции на открытом рынке с государственными облигациями и другими ценными бумагами. Банк России предполагает использовать возможности, предоставляемые системой банковских электронных срочных платежей (БЭСП), для проведения расчетов по операциям предоставления и изъятия ликвидности.

Банк России продолжит использование обязательных резервных требований в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования и сдерживания инфляционных процессов. В зависимости от изменения состояния ликвидности банковского сектора

Банк России может принимать решения относительно изменения нормативов обязательных резервов и их дифференциации с учетом соотношения рисков инфляции и рисков замедления экономического роста, а также рисков, связанных с внешнеэкономическими факторами.

В 2012-2014 годах Банк России продолжит взаимодействие с Минфином России по вопросам, касающимся непосредственно реализации денежно-кредитной политики и функционирования финансового рынка.

В частности, будет продолжено использование и развитие реализованного Минфином России совместно с Банком России механизма размещения свободных бюджетных средств в кредитных организациях, позволяющего сглаживать воздействие неравномерности бюджетных потоков на состояние ликвидности банковского сектора. Кроме того, Банк России совместно с Минфином России будет участвовать в разработке и реализации мер по развитию рынка государственных ценных бумаг. Повышение ликвидности и увеличение емкости рынка государственных ценных бумаг расширит возможности Банка России по регулированию денежного предложения и будет способствовать повышению эффективности трансмиссии процентной политики [23, c. 26].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Противоречие между классическим объяснением сущности кредита и современным его содержанием обусловлено различной трактовкой сущности категории денег. Необходимость преодоления этого противоречия в экономической теории привела к возникновению понятия так называемых современных денег, по поводу которых в экономической науке последних десятилетий продолжаются дискуссии.

Таким образом, категорию кредита и его важнейших функций следует трактовать с позиции современных денег, что в свою очередь соответствует более широкому понятию - понятию «новой экономики».

В первой главе мы разобрали теоретические вопросы банковского кредитования и узнали следующее.

Кредит может выступать в двух главных формах: коммерческий и банковский. Различие между ними обусловлено субъектами кредитования, объектами ссуд, величиной процента и сферой функционирования. Несмотря на все различия, коммерческий и банковский кредиты едины по своей природе. В современных условиях преобладает банковский кредит, однако внутри крупных корпораций появилась тенденция к росту коммерческого кредита.

Кредита различают на: потребительский, сельскохозяйственный, ипотечный, государственный, международный.

Субъекты хозяйственной деятельности могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный.

Кредиты, выдаваемые банками классифицируются по следующим разделам:

- по срокам пользования;

- по обеспечению;

- по степени риска;

- по срокам погашения;

- по характеру и способу уплаты процентов.

Основными принципами кредита являются возмездность, срочность и возвратность.

Характерной чертой перераспределительной функции кредита является то, что с ее помощью кроме денежных ресурсов перераспределяются и товарные ресурсы. Это коммерческий и лизинговый кредит, частично потребительский и международный кредит. Предоставление кредита в товарной форме расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

Кредит, выполняя функцию ускорения концентрации и централизации капитала, способствует активизации инвестиционных процессов в экономике и содействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае существенно его влияние на интеграцию промышленного и финансового капиталов. Подобная институционально полноценная интегрированная структура способна компенсировать ограниченные возможности рыночных механизмов в период их становления.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяется также, прежде всего выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера. Выделяют следующие функции кредита

1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

2. Ускорение концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.

3. Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.

4. Ускорение научно-технического прогресса. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции.

Во второй главе мы разобрали кредитную политику современных банков. Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать кредит наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. В этой главе мы выяснили что:

Кредитование физических лиц занимает пока еще небольшую долю в финансовых активах банков, но этот сегмент демонстрирует стабильную тенденцию к росту.

Среди услуг по кредитованию населения появился новый лидер: на смену еще недавно безумно популярным краткосрочным потребительским кредитам пришли долгосрочные жилищные.

В 2010 году в формировании ресурсной базы наметились качественно новые для российской банковской системы тенденции. Во-первых, среди основных источников ее пополнения наиболее динамичным стал приток средств физических лиц. Во-вторых, наметилось устойчивое снижение доли Сбербанка в привлекаемых вкладах населения. Наконец, в структуре депозитов и вкладов, привлекаемых региональными банками, поступления от населения более чем в 9 раз превышают объем средств, поступающих от юридических лиц.

Во второй главе мы сделали следующие выводы.

1. В 2011 году общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. Темпы роста кредитов оказались заметно выше темпов роста активов.

2. В настоящее время наблюдается тенденция к более быстрому росту кредитования физических лиц по сравнению с кредитованием реального сектора.

3. Рост абсолютного объема просроченной задолженности по банковским кредитам в России продолжает снижаться, что объясняется более быстрым ростом кредитного портфеля.

4. На данный момент большинство крупных банков уделяют значительное внимание развитию кредитования малого бизнеса.

5. Основной задачей курсовой политики на 2012 год и период 2013-2014 годов является последовательное сокращение прямого вмешательства Банка России в курсообразование и создание условий для перехода к режиму плавающего валютного курса.

6. В рамках всех вариантов прогноза, рассмотренных выше, ожидается рост чистого кредита банкам со стороны Банка России.

Итак, банковский кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором (банком) и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон: №151-ФЗ от 31.07.98 г. (последняя редакция от 19 июня 2004 года): Собр. Законодательства РФ. - 1998. - №31 (3 авг.) - Ст. 3829. [Электронный ресурс] // Консультант Плюс - 2009. №10.

2. Абдуллаев М.К. Правовое регулирование кредитных обязательств: [РФ] / М.К. Абдулаев // Банковское дело. - 2008. - С.60-75

3. Берзон Н. Формирование инвестиционного климата в экономике / Н. Берзон // Вопросы экономики. - 2009. - №7. - C.20-25.

4. Василеншен Э.А. Центробанк и коммерческие банки в новой кредитной системе / Э.А. Василеншен // Российский экономический журнал. - 2010. - №12 - C.30-32.

5. Воронин Б.Б. Становление системы кредитных историй / Б.Б. Воронин // Деньги и кредит. - 2005. - №10. - С.18-24.

6. Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело / Г.Н. Гамидов // «Банки и биржи» - М.: ЮНИТИ, 2010. - 365 c.

7. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России / А.А. Горчаков, В.А. Половников // Банковское дело. - 2005. - №3. C.15-17.

8. Гренькин А.П. Взаимодействие банковского сектора республики с реальной экономикой.// Деньги и кредит. - 2005. - №10. - С.35-37.

9. Долан Э.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика // Санкт-Петербург оркестр. - Спб.: 2005. - 319 с.

10. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева // «Финансы», - М.: ЮНИТИ, 2010. - 260 c.

11.Жукова Е.Ф. Общая теория денег и кредита / Е.Ф. Жукова // «Банки и биржи», - М.: ЮНИТИ, 2004 - 324 с.

12. Кобаева Г.Ш. Управление кредитными рисками / Г.Ш. Кобаева // Деньги и кредит. - 2005. - №1. - C.48-49.

13. Коновалова Ю.В. Новый механизм банковского кредитования реального сектора экономики / Ю.В. Коновалова // Вопросы экономики. - 2006. - №4. - C.19-25.

14. Кудрявцев О. Система снижения рисков. Несколько советов банкам / О. Кудрявцев // Финансовый бизнес. - 2007. - №12. - C.11-13.

15. Куликов А.А., Голосов В.В. Кредиты. Инвестиции / В.В. Голосов, А.А. Куликов // «Финансы», - М.: ЮНИТИ, 2006. - 365 с.

16. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 20010. - 200 с.

17. Макарова Я. Кредитные истории и организация деятельности бюро кредитных историй в РФ / Я. Макарова, С. Пыхтин // Хозяйство и право. - 2007 - №6. - С.3-21.

18. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / А.В. Чиненков // Бухгалтерия и банки. - 2006. - №4. - C.17-18.

19. Читая Г.О. Кредит в трансформирующейся системе современных денег и его роль в активизации инвестиционных процесов / Г.О. Читая // Деньги и кредит. - 2006. - №7. - C.51-53.

20. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежно-кредитной политики / М.М. Ямпольский // Деньги и кредит. - 2006. - №7. - C.15-16.

21. Банковская система России: тенденции и прогнозы // аналитическая бюллетень / - М.: РИАНОВОСТИ, 2012 - 38 c.

22. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов / Центральный банк Российской Федерации - 35 с.

Размещено на Allbest.ru