Государственные и региональные ипотечные программы в РФ
Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Государственные и региональные ипотечные программы в России.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 20.04.2012 |
| Размер файла | 45,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
2
КУРСОВАЯ РАБОТА
На тему: «Государственные и региональные ипотечные программы в РФ»
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
Государственные и региональные ипотечные программы в РФ
I. Расчет инвестиционного потенциала семьи
II. Выбор приобретаемой квартиры
III. Расчет ежемесячных платежей
IV. Основные результаты расчетов
Заключение
Список литературы
ВВЕДЕНИЕ
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Анализ ситуации, сложившейся в области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем, серьёзная зависимость социально-экономической стабильности от их решения, необходимость принятия неотложных мер, направленных на кардинальное изменение положения с обеспеченностью населения жильём, требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы.
Президент и Правительство Российской Федерации в настоящее время ставят перед органами исполнительной власти важнейшую стратегическую задачу обеспечить до 2008-2010 гг. существенное увеличение (не менее чем в 2 раза) объёмов ввода жилья с одновременным ускорением процесса реконструкции существующего жилищного фонда.
Основой для достижения целей государственной жилищной политики является система ипотечного жилищного кредитования.
ГОСУДАРСТВЕННЫЕ И РЕГИОНАЛЬНЫЕ ИПОТЕЧНЫЕ ПРОГРАММЫ В РФ
ипотечный кредитование залог недвижимость
В России на сегодняшний день развитие ипотечного кредитования происходит по двум направлениям. Первое - централизованное внедрение схем ипотеки государством. Вторым направлением развития ипотечного кредитования является разработка и внедрение разнообразных моделей в регионах РФ.
Формирование государственной программы, которая связана с наличием инициативы на федеральном уровне по созданию агентства по ипотечному жилищному кредитованию и последующему формированию с его помощью эффективного механизма рефинансирования выданных ипотечных кредитов. Таким образом, делается опора не только на первичный рынок ипотечных кредитов и отношения «банк-заемщик», но и на вторичный рынок ипотечных кредитов, в который средства направляются с помощью соответствующих механизмов от долгосрочных инвесторов.
Ипотека в России начинает свой отсчет с 16 июля 1998 г., когда был принят Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Согласно статистике ипотека жилья доступна гражданам, чей ежемесячный доход составляет 40-50 тысяч рублей. А это на сегодня примерно 7% населения страны. Исследуя макроэкономическую конъюнктуру рынка поддержание ипотечного рынка, «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 года», принятая Распоряжением Правительства РФ от 19 июля 2010 г. №1201-р, в целях стимулирования спроса на жилищную ипотеку предлагает:
- повышать доступность ипотеки жилья экономкласса;
- обеспечивать через деятельность институтов развития ипотечного рынка поддержание уровня процентной ставки на приемлемом для заемщиков уровне;
- предоставлять надежным заемщикам возможность снижения первоначального взноса за счет развития страхования ипотек и оказания государственной поддержки определенным категориям граждан;
- стимулировать развитие специальных программ ипотечного кредитования, ориентированных на отдельные категории заемщиков, в частности военнослужащих, молодым семьям и получателей материнского капитала.
Количество государственных и региональных ипотечных программ, представленных на ресурсе IPOhelp.ru, превышает 500 единиц. Ипотечные программы разбиты по регионам действия и ипотечным банкам.
На сегодня существует несколько специальных ипотечных программ: ипотека без первоначального взноса, ипотека для молодых семей, государственная ипотека, ипотека без комиссии, социальная ипотека, военная ипотека. А также программа "Строим вместе", национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России".
Ипотека без первоначального взноса
Это не совсем корректное название программы. Чтобы обеспечить себе ипотеку без первоначального взноса, придется взять потребительский кредит и использовать его в качестве первого взноса, либо использовать под залог уже имеющуюся квартиру. Однако, здесь важно помнить, что у семьи должен быть достаточный уровень дохода, чтобы совокупный размер кредитов был достаточен для покупки жилья. Ипотечный кредит без первоначального взноса увеличивает риски и распространен не так широко, как ипотека с первоначальным взносом, хотя и имеет своих сторонников.
Ипотеку без первого взноса предлагали, например: Банк Москвы, Внешторгбанк, Абсолют-Банк, Банк жилищного финансирования.
Однако, следует отметить, что в результате возникновения ипотечного кризиса в США в 2007 году, многие банки ужесточили требования к заемщикам, и в настоящее время практически нет банков, которые выдавали бы кредиты без первоначального взноса. Сам же минимальный первоначальный взнос также увеличился до 15- 20 % от стоимости недвижимости.
Ипотека - молодым семьям
Ипотека по федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье» предназначена для молодежи, т. е. предполагается, что каждому члену семьи нет 35 лет. Кроме того, программа устанавливает ряд ограничений. Семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий. На двоих человек полагается выделение 48 кв. метров, если детей нет, а если есть - 18 кв. метров на человека. Размер помощи молодым семьям определяется исходя из стоимости жилья в регионе.
Базовые показатели размера субсидии по программе «Молодой семье - доступное жилье» составляют: до 35% от средней стоимости жилья для молодых семей без детей и до 40% - с детьми.
В ряде банков разработаны собственные программы социальной ипотеки молодым. Например, в Сбербанке России существует программа «Молодая семья». Первоначальный взнос по ней составляет 10%, если в семье есть дети, и 15% от стоимости квартиры, если семья без детей.
При этом особенностью программы «Молодая семья» Сбербанка является, в частности, возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования в случае рождения ребенка на период не более чем до достижения им трехлетнего возраста. Кроме того, программа позволяет привлечь родителей молодой семьи, даже пенсионеров, в качестве созаемщиков и увеличить, таким образом, размер предоставляемого кредита.
Право на улучшение жилищных условий с использованием субсидии или иной формы государственной поддержки за счет средств федерального бюджета предоставляется молодой семье только один раз. Субсидия предоставляется в размере не менее: 35% расчетной (средней стоимости жилья, определяемой в соответствии с настоящими Правилами, - для молодых семей, не имеющих детей; 40% расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с настоящими Правилами, - для молодых семей, имеющих 1 и более детей. В то же время многие банки не выделяют молодые семьи в отдельную социальную группу при ипотечном кредитовании. Тем не менее, большинство долгосрочных программ рассчитаны на молодых.
Ипотека без комиссий
Сегодня не так много банков, предоставляющих ипотеку без комиссий. Например, Московский кредитный банк и агентство недвижимости "Лаурел" предложили специальную программу ипотечного кредитования "Ипотека без комиссий". Главным достоинством новой программы ипотеки является абсолютная прозрачность условий предоставления кредита, что достигается отсутствием каких-либо банковских комиссий за рассмотрение заявки, выдачу и сопровождение кредита и др. Стоимость кредита для заемщиков по программе "Ипотека без комиссий" будет определяться процентной ставкой - 9,9% в долларах США и 12% в рублях. Сохраняются условия базовой программы: первоначальный взнос - от 20% стоимости квартиры, срок кредитования - до 15 лет при оформлении кредита в долларах США и до 10 лет - в рублях, сумма кредита - от 30 тыс. до 250 тыс. долл. США или от 1 млн. до 7,5 млн. руб.
Всероссийская программа «Строим вместе»
Программа ипотечного кредитования "Строим вместе" позволяет участникам приобретать жилье с длительной рассрочкой - за счет собственных средств населения.
Задача участника программы - накопить за некоторое время в общем паевом фонде часть ориентировочной стоимости квартиры (это может быть 30, 40, 50 или 60%), затем выбрать подходящую квартиру или дачу. Кооператив добавляет недостающую сумму на покупку недвижимости и оформляет все необходимые документы. Вы можете распоряжаться недвижимостью с момента ее приобретения: например, сдавать квартиру внаем (с согласия ПИК), делать ремонт в новостройке, обустраивать дачу или строить на купленном земельном участке свой дом. Срок рассрочки можно выбрать в интервале от 3 до 20 лет, в зависимости от тарифного плана и срока накопления. Когда пай полностью выплачен, залог с недвижимости снимается.
Социальная ипотека
Многие знают, что в банковской системе предоставления ипотечных кредитов существуют ограничения для определенных граждан, которым неохотно предоставляются кредиты, так как они входят в так называемую «группу риска».
Социальная ипотека - проект правительства России, который направлен на обеспечение жильем социально не защищенных граждан, а также очередников, которые не могут приобрести квартиру по программе "коммерческой ипотеки". Участниками программы социальной ипотеки могут стать очередники, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Основное отличие социальной ипотеки от коммерческой - льготная стоимость квадратного метра жилья. К примеру, в Москве средняя стоимость одного квадратного метра жилья около 2000 долларов (на момент принятия проекта, а сейчас значительно больше!). При этом, правительство Москвы обязуется по программе социальной ипотеки сократить эту сумму до 500 долларов. Преимущество социальной ипотеки также в том, что существуют дополнительные гарантии как банка, так и правительства. Банк проверяет чистоту квартиры, страхует жизнь заемщика и квартиру, а также обязуется сохранить условленную процентную ставку до конца действия кредита. Более подробно о социальной ипотеке.
Национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России"
Национальный проект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" в качестве одного из приоритетов установил повышение доступности ипотеки для населения. Процентная ставка в 2006 году должна уменьшится до 12 процентов годовых в рублях, в 2007 году - до 11 процентов, в 2008-м - до 10. С 1 июля 2006 года АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) снижает процентные ставки по ипотечным кредитным продуктам. В зависимости от срока кредитования и суммы первоначального взноса, процентная ставка по ипотечному кредиту составит от 11,5 процента до 14,5 процента годовых в рублях.
Московская программа по ипотеке "Военные сертификаты"
Военнослужащие, прослужившие 10 лет и увольняемые в результате оргштатных мероприятий, по здоровью или выслуге лет получают субсидию в размере определенной Госстроем расчетной стоимости. Для имеющих в соответствии с законом "О статусе военнослужащих" право на дополнительную жилплощадь расчет размера этой субсидии будет производиться с учетом дополнительных квадратных метров общей площади. Срок реализации сертификатов теперь продлен до 9 месяцев (ранее - 6 мес.).
Всероссийская программа "Военная ипотека"
Военная ипотека
На сегодняшний день в нашей стране действует федеральная программа под названием «Военная ипотека». Суть ее заключается в том, что военнослужащие, принимающие участие в военной ипотеке, каждый год получают на свой специальный счет субсидию. Средства, накопленные на этом счете, могут быть использованы для внесения первоначального взноса при покупке жилья по программе военной ипотеки.
Например, в ипотечных программах для военных участвуют следующие кредитные организации: Газпромбанк, Связь-Банк, банк «Зенит».
Программа "Военная ипотека" предусматривает механизм реализации накопительной ипотечной системы жилищного обеспечения для военнослужащих.
Соответствующий закон содержит положения, устанавливающие в качестве формы реализации права на жилье механизм накопительной ипотечной системы для военнослужащих, которые заключили первые контракты о прохождении военной службы с 1 января 2005 года. За военнослужащими, заключившими контракты до 1 января 2005 года, сохраняется возможность реализации своего права на жилье в соответствии с ранее сложившейся системой жилищного обеспечения (служебное жилье, жилищный сертификат, социальный найм).
Суть программы по военной ипотеке в том, что каждый год на индивидуальный счёт молодого военного будет перечисляться солидная сумма - в среднем около 30 тысяч рублей. Участниками этой системы, как правило, становятся молодые военнослужащие - курсанты, младшие офицеры и прапорщики, контрактники.
Ипотека в счет материнского капитала
После рождения второго ребенка семья может рассчитывать на погашение части задолженности по ипотеке за счет средств из материнского капитала. В то же время материнский капитал выплачивается только через три года после рождения второго ребенка.
Так, банк ВТБ 24 предлагает программу «Ипотека + материнский капитал»
Ипотека молодым специалистам
Кроме того, существуют государственные региональные программы, рассчитанные на молодых специалистов, работающих в бюджетных сферах. Для участников ипотечного кредитования предусмотрены льготы по процентным ставкам, а также специальные условия по накоплению первоначальных взносов. Как взять такую ипотеку, можно узнать в местных органах власти.
Ипотека молодым семьям очень необходима, т.к. часто другой возможности приобрести жильё нету, поэтому государством была разработана программа ипотечного кредитования “Молодая семья”, в рамках которой государство субсидирует ипотеку молодой семье на покупку квартиры в размере 35% от стоимости недвижимости, если нет детей, и 40% при наличии ребёнка.
Цели и задачи программы “Молодая семья”
Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы направлена на реализацию одного из приоритетных направлений национального проекта «Доступное и комфортное жилье -- гражданам России», который предполагает формирование системы оказания государственной поддержки определенным категориям граждан в приобретении жилья, в том числе в предоставлении средств на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья.
Основной целью подпрограммы является предоставление государственной поддержки в решении жилищной проблемы молодым семьям, нуждающимся в улучшении жилищных условий.
Кто может стать участником программы “Молодая семья”
Участником подпрограммы может быть молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 30 лет, либо неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 30 лет, и одного и более детей и нуждающаяся в улучшении жилищных условий (далее -- молодая семья).
Под нуждающимися в улучшении жилищных условий понимаются молодые семьи, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г., а также другие молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством РФ и имеющие доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях.
Основными задачами подпрограммы являются:
- предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья;
- создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.
Основными принципами реализации подпрограммы являются:
- добровольность участия в подпрограмме молодых семей;
- признание молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- возможность для молодых семей реализовать свое право на получение поддержки за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов при улучшении жилищных условий в рамках подпрограммы дается только один раз.
Программа ипотечного кредитования “Молодая семья” в регионах
Программа ипотеки для молодой семьи предусматривает, что если родители обзаводятся ребенком, они могут получить дополнительную субсидию за счет регионального бюджета в размере не менее 5 процентов расчетной стоимости жилья.
Муниципалитеты передают сформированные ими списки семей-участниц в субъекты РФ до 1 сентября года, предшествующего планируемому. Субъект сводит списки и формирует заявку на выделение бюджетных средств. Все это представляется в Росстрой, являющийся государственным заказчиком программы, до 1 октября.
Если молодая семья становится участником программы, ей выдается специальное свидетельство, которое оформляет и выдает орган местного самоуправления по мере поступления бюджетных средств.
Субсидия для молодой семьи предоставляется в безналичной форме на банковский счет владельца свидетельства. Субсидию можно использовать на уплату первоначального взноса по ипотеке приобретаемого жилья, при получении ипотечного кредита на покупку квартиры или строительство индивидуального дома.
Президентская программа льготного ипотечного кредитования “Молодая семья” работает в таких городах и регионах как: Москва и подмосковье, Санкт-Петербург (СПБ) и Ленинградская область, Пермь, Тюмень, Краснодар, Владивосток, Самара, Челябинск, Новосибирск, Воронеж, Екатеринбург, Белгород, Тольятти, Ярославль, Брянск, Волгоград, Брянск, Челябинск, Кемерово, Пенза и во многих других городах.
Существует специальная ипотека молодым, которая не зависит от семейного статуса заемщика. Например, ипотечный кредит “Студенческий”, когда ипотека оформляется молодым людям в возрасте до 27 лет, возможно поручительство или участие в качестве созаемщиков родителей.
В других банках кроме “Сбербанка”, так же активно разрабатываются и внедряются специальные программы, направленные на молодёжь и молодые семьи.
Региональные программы ипотечного кредитования являются нерыночными и полностью зависят от дотаций из бюджета. В последнее время заметно увеличение числа региональных банков, занимающихся ипотечным кредитованием, хотя по-прежнему на этом рынке по понятным причинам лидирует Москва (63,3% от общего объема ипотечного кредитования). Активно занимается ипотечным кредитованием Башкирия, Чувашия, Оренбург, Самара, Тюменская область (в особенности Ханты-Мансийский округ) и Санкт-Петербург - в этих регионах власти создали собственные ипотечные программы. При этом стоит особо выделить Ханты-Мансийский округ, который входит в числе лидеров российских регионов по реализации программы ипотечного кредитования. Около 30% жилья здесь приобретается именно по такой схеме. Всего в России в настоящее время действуют 34 региональные ипотечные программы. Условия предоставления ипотечных кредитов в различных регионах разные. Процентные ставки по кредитам колеблются от 5 до 20 % годовых, сроки предоставления кредитов - от 3 до 25 лет, средний объем ипотечного кредита по России в 2003 г составил 550 тыс. руб. Большинство региональных ипотечных кредитов дотируются из регионального бюджета и полностью зависят от возможностей региона. Рыночные ипотечные системы в регионах практически неразвиты ввиду низкой платежеспособности населения. Уровень невозвратов ипотечных кредитов в России по-прежнему остается достаточно низким. В 2001 г на 132 кредита приходился 1 невозврат, в 2002 г - 1 невозрат на 205 кредитов. В случае невозврата банки решали проблемы с недобросовестными заемщиками через суд, несмотря на то, что это не самый дешевый способ взыскания.
Региональные операторы создаются при участии государства и связаны с Федеральным Агентством ипотечного кредитования и Администрацией области (правительством Республики) трехсторонним соглашением. Сами операторы кредитов не дают, их цель - рефинансирование банков, выдающих ипотечные кредиты, через выпуск закладных и их последующую продажу АИЖК. Банки, работающие с операторами, выдают кредиты в соответствии со стандартами АИЖК: на срок до 20 лет, под фиксированную ставку 15% годовых, на сумму, не превышающую 70% от стоимости квартиры.
К наиболее успешным с точки зрения объема рефинансированных кредитов, относятся Уфимское городское агентство ипотечного кредитования (УГАИК), Самарский областной фонд жилья и ипотеки (СОФЖИ), Оренбургская ипотечно-жилищная корпорация (ОИЖК), Свердловское агентство ипотечно-жилищного кредитования (САИЖК), Архангельский региональный оператор по ипотечно-жилищному кредитованию (АРОИЖК) и Пермский областной ипотечный фонд (ПОИФ).
В 2004 г. СОФЖИ уже дважды снижал ставки по кредитам. В марте ставки уменьшились с 15% до 11% годовых в рублях, а с 1 августа - до 10%. Правда последнее снижение касается только кредитов, средства на которые выделяются из областного бюджета и выдаются на покупку вторичного жилья. Оба снижения связаны с уменьшением ставки рефинансирования ЦБ 15 января и 15 июня, а низкий уровень ставки обусловлен фактически субсидированием из регионального бюджета.
На базе регионального оператора в Оренбурге создан «ипотечный холдинг», включающий в себя инвестиционно-строительную компанию, а также консалтинговую и риэлтерскую компании. Ипотека в Оренбургской области отличается стабильным спросом на кредиты под завершение строительства индивидуальных жилых домов и приобретение жилья в строящихся многоквартирных домах. В портфеле ОИЖК таких ипотечных кредитов более 60%.
В целом развитие региональных операторов происходит в ускоренном темпе. Однако естественными минусами являются финансовая зависимость от региональных бюджетов, что снижает коммерческую эффективность, а также незначительная активность региональных банков на ипотечном рынке, что уменьшает объемы кредитного портфеля оператора.
I. Расчет инвестиционного потенциала семьи
а) Совокупный семейный доход
ССД = 46тыс.руб. в месяц
б) Определение возможности участия семьи в ипотечной программе
ССД?(1+kс)*МПБ*N*(1+k0)
ССД?(1+0,035)*7*4*(1+0,3)=38 тыс. руб.
Условие выполняется, следовательно, семья может участвовать в ипотечной программе.
тыс.руб.
г) Расчет размера денежных накоплений на первоначальный взнос в течение 3 лет при ставке 10% годовых.
тыс. руб.
д) Стоимость собственного жилья типа У
Ссж = Fст*Сед
Ссж = 67*42 = 2814тыс.руб.
е) Определение инвестиционного потенциала семьи
И = Кmax + Р + Ссж
И = 599 + 612 + 2814 = 4025тыс.руб.
II. Выбор приобретаемой квартиры
а) Расчет площади жилья, доступного для приобретения
-расчетная площадь жилья типа Н
,
- расчетная площадь жилья типа Т
,
- расчетная площадь жилья типа У
,
- расчетная площадь жилья типа С
,
б) Определение площади квартир по вариантам
- жилье типа Н - четырехкомнатная квартира площадью 76 м2, либо однокомнатная площадью 33м2 и двухкомнатная площадью 48 м2
- жилье типа Т - четырехкомнатная квартира площадью 80 м2, либо однокомнатная площадью 35м2 и двухкомнатная площадью 52м2
- жилье типа У - трехкомнатная квартира площадью 75 м2
- жилье типа С - однокомнатная квартира площадью 50 м2
в) Выбор варианта приобретения жилья
Принято решение приобрести однокомнатную площадью 35м2 и двухкомнатную площадью 52м2 квартиры типовой планировки общей стоимостью (Снж):
Снж = Fнж * Сед
Снж = 35*42+52*42=3654 тыс. руб.
г) Ссв = И - Снж
Ссв = 4025-3654=371 тыс. руб.
Поскольку на вторичном рынке сразу оплачивается вся стоимость квартиры, то целесообразно снизить размер денежных накоплений на величину свободных средств, т.е.
Ртр = Р - Ссв
Ртр=612-371=241 тыс. руб.
д) Расчет структурных составляющих стоимости жилья
Снж = Ртр + К + Ссж
Снж=241+599+2814=3654 тыс. руб.
е) Структура стоимости жилья в процентах:
Р(%) = * 100 % = 6,6%
К(%) = * 100% = 16,4%
Ссж(%) = *100% = 77%
III. Расчет ежемесячных платежей
а) Расчет ежемесячного платежа на погашение кредита
В =
В = =13,8 тыс. руб.
б) расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса
Вн = (k0 + kс) * ССД
Вн = (0,3+0,035)*46=15,4 тыс. руб.
в) Расчет полной стоимости жилья
Спнж = Срнж + К*r*n
Спнж = 3554+599*0,21*15=5441тыс.руб.
IV. Основные результаты расчетов
1. Варианты приобретения квартир, исходя из доступной площади жилья:
- жилье типа Н - четырехкомнатная квартира площадью 76 м2, либо однокомнатная площадью 33м2 и двухкомнатная площадью 48 м2
- жилье типа Т - четырехкомнатная квартира площадью 80 м2, либо однокомнатная площадью 35м2 и двухкомнатная площадью 52м2
- жилье типа У - трехкомнатная квартира площадью 75 м2
- жилье типа С - однокомнатная квартира площадью 50 м2
2. Показатели варианта приобретения однокомнатной квартиры площадью 35м2 и двухкомнатной площадью 52м2 квартиры:
- общая стоимость квартир - 3654тыс.руб. или 100%
- денежные накопления - 241 тыс. руб. или 6,6%
- кредит - 599 тыс. руб. или 16,4%
- стоимость собственного жилья - 2814 тыс.руб. или 77%
3. Обязательные платежи:
- отчисления на накопление первоначального взноса -15,4 тыс. руб.
- отчисления на погашение кредита - 13,8 тыс. руб.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.
Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.
В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ);
2. Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
3. Международная сеть Internet;
4. http://www.banki.ru;
5. http//www.IPOhelp.ru.
6. Ипотечное кредитование. Теория и методика проектирования моделей жилищной ипотеки, Полиграфцентр ННГАСУ., 2005г.
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
В России создана необходимая основа для развития системы ипотечного жилищного кредитования. Происходит увеличение размеров жилищного фонда, который мог бы служить обеспечением ипотеки. Ипотечные портфели банков Удмуртии растут ускоренными темпами.
курсовая работа [34,4 K], добавлен 07.12.2008Ипотечный кредит - долгосрочные ссуды, выдаваемые под залог недвижимости. Участники ипотечной системы, украинская модель развития данного рынка. Выявление нынешних проблем и перспектив кредитования, их решение и прогноз оживления на ипотечном рынке.
реферат [18,9 K], добавлен 28.11.2010Эволюция финансов в сфере культуры. Государственные расходы, порядок и формы финансирования культурной деятельности. Бюджетное и проектное финансирование, федеральные и региональные целевые программы учреждений культуры. Финансовое обеспечение театров.
курсовая работа [64,6 K], добавлен 19.12.2009Государственные программы как средство реализации структурной политики Омской области. Обеспечение инвестиционной привлекательности сельских территорий. Паспорт ведомственной целевой программы по увеличению объемов сельскохозяйственного производства.
контрольная работа [18,7 K], добавлен 03.04.2015Ипотека как элемент экономической системы, рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости. Функции, механизмы и особенности развития ипотечного кредитования в России, его правовое регулирование и социально-экономическое значение.
контрольная работа [161,4 K], добавлен 04.01.2014Бюджет и бюджетная система. Бюджетный дефицит и его покрытие. Государственные ценные бумаги в РФ. Государственные краткосрочные бескупонные облигации (ГКО). Казначейские обязательства (КО). Облигации государственного сберегательного займа (ОГСЗ).
курсовая работа [47,3 K], добавлен 13.05.2008Экономическое содержание бюджетной системы и ее структура в РФ: государственные, федеральные, региональные и местные финансы. Межбюджетные отношения и трансферты в Российской Федерации, пути их совершенствования. Понятие и виды доходов и расходов.
курсовая работа [63,4 K], добавлен 05.04.2012Покупка жилья под залог самого приобретаемого жилья и особенности функционирования современного отечественного рынка. Экономическая сущность и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Методы и показатели оценки залогового имущества.
дипломная работа [183,4 K], добавлен 12.05.2009Ипотечное кредитование в странах восточной Европы и США, двухуровневая система ипотечного кредитования. Описание программ кредитования в европейских странах. Характеристика Fannie Мае и Freddie Mac. Расчет графика погашения аннуитетного кредита.
контрольная работа [117,6 K], добавлен 11.04.2009Особенности принятия решения о возможности предоставления кредитного продукта физическому лицу. Анализ осуществления многосторонних проверок клиента для определения степени его потенциальной проблемности и риска невозврата ссуды. Скоринговый алгоритм.
реферат [568,0 K], добавлен 17.03.2010
