Управление кредитными операциями в коммерческом банке

Кроме того, рассчитаем дополнительный доход от выдачи векселя всем заемщикам на 1 год по формуле:

ДовN = C К N, (3.9)

где, ДовN - доход за оформление векселя всех заемщикам.

С - сумма вексельного кредита на одного заемщика на год;

К - процент за выдачу векселя, в долях.

Рассчитаем дополнительный доход:

ДовN = 10000 0,02 35 = y руб.

Общий доход от выдачи вексельного кредита составит:

Д общ. = x + y = руб.

Рассчитаем расходы на внедрение нового вида кредита по формуле:

Р = Ро.с. + Ррг + Ррт, (3.10)

где, Р - расходы на внедрение вексельного кредита;

Ро.с. - расходы на оформление рекламного щита;

Ррг - расходы на рекламу в газете;

Ррт - расходы на рекламу на телевидении.

В качестве рекламной компании вексельного кредита можно порекомендовать рекламировать путем изготовления стендов, информации на телевидении, в газете «Знамя труда». Рассчитаем расходы, связанные с рекламой.

Оформление стенда в доп./офисах, ОПЕРУ включает стоимость стенда 1000 руб. Планируется подготовить 10 рекламных щитов .

Рассчитаем расходы на оформление стендов по формуле:

Рос = 10 1000 = 10000 руб.

Вексельный кредит для физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица будет рекламироваться на телевидении в течение 10 дней в виде бегущей строки. Стоимость этой услуги на местном канале составляет 625 руб. в течение одного дня. Рассчитаем расходы на рекламу на телевидении по формуле:

Ррт = Кд Ц, (3.11)

где, Ртр - расходы на рекламу на телевидении;

Кд - количество дне

Ц - цена услуги одного дня.

Расходы на рекламу составят:

Ртр = 10 625 = 6250 руб.

Рекомендуется разместить рекламные объявления в газете «Знамя труда». Реклама в газете «Знамя труда» будет рекламироваться в течение 3-х месяцев. Учитывая, что газета выходит 1 раз в неделю, стоимость одного объявления 120 руб.

Стоимость рекламной кампании в газете определяем по формуле:

Ррг = М Н Сто, (3.12)

где, Ррг - расходы на рекламу в газете;

М - количество месяцев;

Н - число недель в месяце;

Сто - стоимость одного объявления.

Ррг = 3 4 120 = 1440 руб.

Общие расходы на внедрение вексельного кредита составят:

Р = 6250 + 12000 + 1440 = 19690 руб.

Прибыль банка от внедрения мероприятия рассчитаем по формуле 3.7:

Приб. = 187500 - 19690 = 167810 руб.

Таким образом, внедрение вексельного кредитования позволит получить доход в размере 187500 руб., с учетом расходов по проведению данного мероприятия в сумме 19690 руб., ожидаемая прибыль составит 167810 руб.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Хотя современные банки уже давно стали многопрофильными финансовыми учреждениями и способны, согласно оценкам специалистов, проводить до 200 видов разнообразных операций, важнейшей из них остается кредитование. Его роль многогранна и вряд ли может быть охарактеризована однозначно. Кредитная политика банка - это стратегия и тактика банка в области управления кредитными операциями. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если она есть, но не доведена до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику. Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый или иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. К сожалению, традиционные кредитные банковские операции сегодня менее выгодны, чем ряд других операций коммерческих банков (например, с ценными бумагами). Главная причина более низкой эффективности банковского кредитования - крайняя рисковость такого рода вложений, ведущая к частым невозвратам кредитных ресурсов. Коммерческие банки в определенной мере компенсируют риск невозврата повышением процентных ставок, что в свою очередь делает кредитные ресурсы все более труднодоступными для заемщиков. Прежде чем открыть кредит тому или иному предприятию, заемщику, банки проводят тщательную экспертизу всех аспектов его деятельности. Предоставление банками кредитов предприятиям никоим образом нельзя считать чисто формальным актом, безотносительным к эффективности использования общественных ресурсов. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, авантюристов от честных и разумных деловых партнеров - важнейшая и чрезвычайно трудная задача экспертно-кредитных отделов коммерческого банка. Каждый коммерческий банк должен выработать свою конкретную кредитную политику, отвечающую нынешнему положению дел в стране.

Подводя итог дипломной работы, можно утверждать, что поставленные задачи решены полностью:

- рассмотрены действующие методы управления кредитными операциями в коммерческом банке;

- проведен анализ кредитных операций;

- проведен анализ кредитной деятельности доп.офиса ОАО Россельхозбанка №3349/9/08;

- разработаны предложения по совершенствованию методов управления кредитными операциями банка.

В результате проведенного исследования, несмотря на информационную закрытость, выявлены слабые стороны в работе доп. офиса.

Предложенные мероприятия позволили бы снизить риск невозвратов, что повлияло бы на динамику роста капитала в положительную сторону, отсюда следует, что проблема управления кредитными операциями не только актуальна, но и очень важна для развития банковской структуры России.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Акинин П.В., Бут. Т.В. Система управления в современном коммерческом банке. Финансы и кредит, №11-2007, с. 10-13

Акинин П.В., Бут Т.В. Основы системы управления банковскими рисками. Финансы и кредит, №13-2007, с. 33-35

Багиров А.Э. Организация эффективного управления рисками банковского розничного кредитования. Финансы и кредит, №22-2008, с. 27-35

Байдин Е.В., Байдина О.С. Некоторые аспекты регулирования кредитного риска. Деньги и кредит, №1-2007, с. 53-55

Бекетов Н.В. Управление банковскими рисками на основе показателя достаточности капитала. Финансы и кредит, №16-2008, с. 5-8

Богданов А.Г. Роль кредитно-финансовых институтов в реализации стратегии повышения инвестиционной привлекательности АПК: мотивы, проблемы, решения. Деньги и кредит, №8-2007, с. 38-45

Бондаренко С.В., Сапрунова И.А. Сравнительный анализ методик оценки кредитоспособности заемщика. Финансы и кредит, №24-2008, с. 12-17

Бухтин М.А.Управление кредитным риском банка: Понятия ожидаемых и непредвиденных потерь. Деньги и кредит, №5-2008, с. 19-31

Бычко Ю.П. Построение эффективной системы управления кредитными рисками. Финансы и кредит, №26-2007, с. 31-37

Бюджетная система России. Учебник./под ред. Г.Б. Поляка.-М.: ЮНИТИ, 1999.

Бюджетный кодекс Российской Федерации. -М.:Экмос, 1999.

Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика.-СПБ.: СПбГИЭА, 1998

Гаджиев А.А. Кредитный процесс и кредитные риски в коммерческих банках. Финансы и кредит, №24-2008, с. 18-26

Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии отечественной банковской системы Финансы и кредит, №14-2007, с. 2-8

Голубев Н.К. Формирование новой организационной структуры управления банком. Финансы и кредит, №8 -2007, с. 2-10

Грицай М.Н. Развитие системы управления в кредитных организациях. Деньги и кредит, №8-2007, с.22-25

Гуревич М.И. К вопросу о совершенствовании денежно- кредитной политики. Деньги и кредит, №5-2007, с.43-46

Дегтярев А.С., Кравченко И.И. Инновации в кредитно- финансовой сфере России и ее регионов: проблемы и поиски решений. Финансы и кредит, №26-2007, с. 41-49

Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. М.:Финансы и статистика, 1998

Деньги, кредит,банки /под ред.В.В.Иванова ,Б.И. Соколова.М.: Проспект, 2005

Дормак В.Н., Соколова О.С. Хеджирование - как перспективный инструмент управления рыночными рисками. Финансы и кредит, №41-2007, с. 56-60

Дорождеев А.В. Совершенствование управления рисками долговых обязательств. Финансы и кредит, №14-2008, с. 63-67

Дубинин М.В. Банковские технологии: сущность, история развития и перспективы. Финансы и кредит, №34-2007, с. 57-63

Елисеева Н.П. Совершенствование стратегии регионального коммерческого банка. Финансы и кредит, №29-2007, с. 8-14

Заварихин Н.М., Останин М.Н. Совершенствование корпоративного управления в коммерческом банке. Финансы и кредит, №2-2007, с. 23-27

Зарецкая В.Г., Коровина Е.А. Многомерный корреляционно- регрессионный анализ зависимости объемов ипотечных кредитов от факторов макроэкономического развития. Финансы и кредит, №36-2007, с. 12-17

Захаров Д. Ю. Анализ полученных и выданных кредитов РФ за 2003-2005 гг. Финансы и кредит, №4-2007, с. 12-17

Здоренко М.Ю. Развитие управления инновационных процессов в кредитных организациях. Финансы и кредит, №26-2007, с. 38-43

Илышева Н.Н., Неверова О.С. Управленческий учет к контексте применения МСФО в кредитных организациях. Финансы и кредит, №18-2007, с. 15-17

Казакова и.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика. Деньги и кредит, №6-2007, с. 40-44

Канаев А.В. Происхождение кредита: от дарообмена к добровольной кабале. Финансы и кредит, №16-2007, с. 87-95

Караев А.В. Управление стратегическим риском в системе корпоративного управления коммерческим банком. Финансы и кредит, № 10-2007, с. 25-34

«ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ (ЧАСТЬ ВТОРАЯ)» ОТ 26.01.1996 №14-ФЗ

УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 14.02.2008 № 1979-У (ред. От 17.09.2008)

«О ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКЕ ПО КРЕДИТАМ, ОБЕСПЕЧЕННЫМ АКТИВАМИ»

УКАЗАНИЕ ЦБ РФ от 05.08.2005 № 1601-У (ред. ОТ 17.09.2008) «ОБ УСЛОВИЯХ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОМ РОССИИ КРЕДИТНЫМОРГАНИЗАЦИЯМ КРЕДИТОВ, ОБЕСПЕЧЕННЫХ ЗАЛОГОМ ВЕКСЕЛЕЙ, ПРАВ ТРЕБОВАНИЯ ПО КРЕДИТНЫМ ДОГОВОРАМ ОРГАНИЗАЦИЙ ИЛИ ПОРУЧИТЕЛЬСТВАМИ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ»

ПРИКАЗ ЦБ РФ ОТ 22.09.2004 № ОД-682 (РЕД. ОТ 03.09.2008)

«О РАСЧЕТЕ СТОИМОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПО КРЕДИТАМ БАНКА РОССИИ»

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение № 1

ПОЛОЖЕНИЕ

о кредитовании в ОАО «Россельхозбанк»

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящее Положение о кредитовании в ОАО «Россельхозбанк» - в дальнейшем - Положение, регламентирует единый порядок предоставления кредитов организациям - юридическим лицам в рублях и инвалюте, далее - Заемщики, а также обязанности и механизм взаимодействия департаментов, управлений и отделов ОАО «Россельхозбанк» - далее Банк при разрешении вопросов о размещении кредитных ресурсов.

Настоящее Положение подлежит применению в филиалах Банка с учетом специфики деятельности филиала.

1.2. Кредиты предоставляются Заемщикам на коммерческой основе и условиях их целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности в пределах имеющихся у Банка, а также приобретаемых им ресурсов.

1.3. Предоставление кредита производится на основании решения Правления банка путем заключения кредитного договора, включающего все предусмотренные действующим законодательством существенные условия, а также дополнительные условия, согласованные сторонами.

1.4. Деятельность Правления банка по вопросам предоставления кредитов регламентируется настоящим Положением, действующим законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ.

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ

2.1. Порядок выдачи кредитов устанавливается в соответствии с действующим законодательством, нормативными актами ЦБ РФ, регулирующими вопросы кредитования, настоящим Положением, а также прилагаемым к Положению Порядком предоставления краткосрочных и долгосрочных ссуд.

2.2. Заявка на получение кредита принимается уполномоченным работником управления кредитования Банка от руководителей и (или) главных бухгалтеров организаций, являющихся юридическими лицами и должна содержать следующею информацию:

- размер запрашиваемого кредита:

- цели получения кредита:

- график погашения:

- способ обеспечения.

2.3. Заявки на получение кредита регистрируются в специальном журнале в отделе кредитования Банка.

2.4. Одновременно с подачей заявки Заемщик предоставляет следующие документы:

- учредительные документы организации для Заемщиков не являющихся клиентом банка;

- документы, подтверждающие полномочия лиц, подписывающих все документы, связанные с выдачей и возвратом кредита (кредитный договор, договор залога заявку и другие документы, необходимые для оформления кредита);

- баланс организации на последнюю дату, заверенный органами налоговой инспекции.

2.5. Перечень дополнительных документов, предоставляемых Заемщиком и характеризующих его кредитоспособность и платежеспособность, определяется отделом кредитования.

2.6. Перечень дополнительных документов, необходимых для получения кредита и характеризующих его организационно-правовую форму и правоспособность определяется экспертно-правовым отделом.

2.7. Заемщику может быть отказано в принятии заявки по следующим причинам:

- Заемщик не представляет четко цели использования кредита, не имеет обеспечения его возвратности;

- расчетный счет Заемщика в ОАО «Россельхозбанк» работает менее полугода;

- заявка и другие документы на предоставление кредита подписана лицами, полномочия которых не подтверждены;

- отсутствует обеспечение выполнения обязательств по кредитному договору.

2.8. На основании представленных согласно настоящему Положению документов кредитный, экспертно-правовой отделы и служба безопасности представляют кредитному управлению заключение о целесообразности выдачи кредита, которое направляется кредитным управлением на заключение Правления банка.

2.9. Устанавливаются следующие сроки подготовки заключений для принятия решения о выдаче кредита:

- кредитным отделом - не более 2-х дней;

- экспертно-правовым отделом - не более 2-х дней;

- службой безопасности - не более 2-х дней.

2.10. Решение о выдаче кредита принимает Правление банка на основании представленных заключений кредитного, экспертно-правового отдела и службы безопасности.

2.11. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с Заемщиком оформляется кредитный договор, который служит основанием для выдачи кредита и должен в обязательном порядке содержать следующие условия:

- срок и размеры выдаваемого кредита;

- процентная ставка, условия и периодичность ее изменения;

- порядок выдачи и погашения кредита;

- форма обеспечения возвратности кредита:

- порядок проверки Банком целевого использования кредита;

- ответственность и размер санкций за нарушение условий договора;

- порядок рассмотрения споров, возникающих при исполнении договора.

2.12. В случае обеспечении кредита залогом, поручительством и другими видами обеспечения одновременно с договором кредита заключаются соответствующие договора. обеспечивающие выполнение обязательств по кредитному договору.

Конкретное содержание договоров, заключаемых в обеспечение возвратности кредита определяется соглашением сторон на основе кредитного договора.

3. КРИТЕРИИ ОЦЕНКИ ЗАЕМЩИКА ДЛЯ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ О ВЫДАЧЕ КРЕДИТА

3.1. При принятии решения о выдаче кредита необходимо произвести оценку показателей, характеризующих экономическое и финансово-хозяйственное состояние Заемщика.

3.2. Для оценки экономического и хозяйственно-финансового состояния Заемщика рассматриваются:

3.2.1. Общая характеристика особенностей деятельности Заемщика.

Деловая репутация Заемщика.

Соблюдение Заемщиком договорной дисциплины:

- по поставке продукции;

- по приобретению им материальных ресурсов.

Соблюдение платежной дисциплины:

- просроченные ссуды (суммы, длительность);

- просроченные платежи за энергию, материалы;

- задержки выдачи зарплаты;

- просроченные платежи в бюджет и внебюджетные фонды. Оценка выпускаемой и реализуемой продукции:

- технический уровень в сравнении с другими предприятиями отрасли;

- спрос на выпускаемую продукцию;

- объем экспорта;

- перспективы и источники средств для кап.вложений;

- намечаемые изменения в составе и структуре выпускаемой продукции.

3.2.2. Состав производственных запасов и недвижимости, принадлежащей Заемщику:

- коэффициент ликвидности (краткосрочные покрытия, ликвидные средства краткосрочные долговые обязательства);

- коэффициент покрытия (ликвидные средства 1-го и 2-го класса плюс запасы (краткосрочные долговые обязательства);

- показатель обеспеченности собственными средствами (собственные оборотные средства - общий размер оборотных средств в запасах, затратах и денежном выражении).

3.3. Предоставление кредитных ресурсов требует обязательного изучения организационно-правовой формы Заемщика, оценки его правоспособности. С этой целью необходимо:

3.3.1. Определить соответствие организационно-правовой формы организации Заемщика действующему Гражданскому кодексу.

3.3.2. Выяснить правомочность лица, подписывающего кредитный договор, в том числе - право уполномоченного лица распоряжаться денежными средствами и имуществом предприятия.

3.4. В целях снижения кредитного риска необходимо совместно с Заемщиком и, исходя из его возможностей, установить способ обеспечения возвратности кредита и произвести его оформление в порядке, предусмотренном действующим законодательством применяются следующие формы обеспеченности кредита:

- залог;

- поручительства;

- банковская гарантия;

- неустойка:

- удержание имущества должникам:

- задаток:

- безакцептное списание со счета должника:

- другие способы обеспечения обязательств.

3.5. Залог.

3.5.1. В качестве залога могут быть приняты движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги.

3.5.2. Для принятия имущества в залог необходимо:

-если имущество передается в залог акционерным обществом, установить, стоимость имущества и потребовать от Заемщика предоставления решения общего собрания акционеров, если стоимость имущества. являющеюся предметом залога превышает 50 процентов балансовой стоимости активов акционерного общества или решение совета директоров, если стоимость имущества, являющеюся предметом залога составляет от 25 до 50 процентов балансовой стоимости активов акционерного общества

- если имущество предается в залог предприятием иной организационно- правовой формы, установить правомочность ответственного лица на отчуждение имущества - в случае предоставления в залог имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности Заемщику произвести согласование с соответствующим комитетом по управлению имуществом - Заемщику предоставить документы, подтверждающие его право собственности на передаваемое в залог имущество.

3.5.3. Предоставление имущества в залог на основании договора залога, который в обязательном порядке должен включать следующие условия:

- предмет залога и его оценка;

- размер и срок исполнения обязательств по кредитному договору;

- у какой из сторон находится заложенное имущество, обязанности и ответственность соответствующей стороны за его содержание;

- порядок обращения взыскания на имущество и условия его реализации в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

3.5.4. По соглашению сторон Заемщиком может быть выдана ответственному лицу - работнику Банка, доверенность на продажу заложенного имущества.

3.5.5. Договор об ипотеке должен быть заверен нотариально и зарегистрирован в БТИ, договор залога автотранспортных средств регистрируется в ГАИ, договор залога ценных бумаг подлежит регистрации у держателя реестра.

3.6. Поручительство.

3.6.1. Обеспечение возврата кредита поручительством производится путем заключения договора поручительства, в котором в обязательном порядке должны быть отражены:

- размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору - порядок обращения взыскания на денежные средства и имущество поручителя: - обязательства Поручителя по погашению задолженности Заемщика по кредитному договору:

- ответственность поручителя за нарушение обязательств по договору поручительства.

3.6.2. При оформлении договора поручительства необходимо установить правовой статус поручителя, правомочность должностного лица, подписавшего договор поручительства, платежеспособность Поручителя.

3.6.3. Необходимо предложить поручителю представить поручение обслуживающему его банку о предоставлении Кредитору права безакцептного списания денежных средств с расчетного счета Поручителя, либо предоставить Кредитору акцептованное платежное поручение с открытой датой.

3.7. Банковская гарантия.

3.7.1. Обеспечение возвратности кредита банковской гарантией осуществляется путем предоставления Банку, выдавшему кредит (Бенефициару) письменного безотзывного гарантийного обязательства банка, кредитного учреждения или страховой организации (Гаранта) уплатить Банку (Бенефициару) по его письменному требованию денежные средства в случае нарушения Заемщиком (Принципалом) платежных обязательств по кредитному договору.

З.7.2. Банковская гарантия должна в обязательном порядке содержать следующие условия:

- срок действия гарантии;

- перечень документов, прилагаемых к требованию Бенефициара об уплате Гарантом долга Принципала и являющихся основанием для выплаты

- сумма, подлежащая уплате по гарантии;

- порядок изменения условий гарантии;

- ответственность Гаранта за нарушение условий гарантии;

3.8. Заключение по пунктам 3.1 - 3.2. настоящего раздела предоставляется отделом кредитования, заключение по пунктам 3.4 - 3.7. предоставляется экспертно- правовым отделом.

4. ПОРЯДОК ВОЗВРАТА КРЕДИТА

4.1. Контроль за погашением кредита, а также его целевым использованием осуществляется кредитным управлением Банка.

4.2. Порядок гашения основного долга по ссуде и процентов за пользование устанавливается сторонами в кредитном договоре.

В дополнение к кредитному договору сторонами может быть составлен график платежей.

4.3. В случае нарушения Заемщиком предусмотренного договором (графиком) первоначального срока погашения процентов, работник кредитного отдела направляет Заемщику уведомление с требованием гашения процентов, выясняет причину неплатежа и проводит с Заемщиком работу по изысканию возможностей погашения долга.

4.4. В случае трехкратного нарушения Заемщиком сроков погашения процентов, вопрос о дальнейших взаимоотношениях с Заемщиком выносится на рассмотрение Правления банка.

4.5. Правление банка, в случае, если представленная информация дает основания сделать вывод о невозможности уплаты процентов за пользование ссудой, принимает решение о досрочном взыскании ссуды и процентов.

Условия о возможности досрочного списания основной суммы кредита и процентов по нему должно быть предусмотрено в договоре.

Кредитным отделом Заемщику направляется требование о досрочном возврате кредита.

Если Заемщик отказывается досрочно возвратить ссуду в добровольном порядке, материалы для принудительного взыскания денег передаются в экспертно- правовой отдел.

4.6. В случае, если работником кредитного управления за 10 дней до окончания срока действия договора, будет установлена невозможность погашения ссуды и процентов по ней, информация об этом направляется службе безопасности.

4.7. Служба безопасности после получения уведомления кредитного отдела в течение трех дней выясняет причины и обстоятельства неплатежа в предусмотренные договором (графиком) сроки, а также возможности и намерения Заемщика по погашению долга.

4.8. Не менее, чем за три дня до окончания сроков действия кредитного договора, вопрос о дальнейших взаимоотношениях с должником рассматривается Правлением банка на основании информации кредитного отдела и службы безопасности.

4.9. Правление банка, в случае, если представленная информация дает основания сделать вывод о возможности возврата кредита, принимает решение о продлении срока возврата, на основании заключаемого с Заемщиком дополнительною соглашения.

Если Правление банка решит, что все меры но урегулированию взаимоотношений с Заемщиком путем переговоров исчерпаны, а возврат кредита не представляется возможным, материалы передаются в экспертно-правовой отдел для принудительного взыскания долга.

4.10. В экспертно-правовой отдел для принудительного взыскания долга передаются следующие документы:

- подлинный экземпляр кредитного договора;

- подлинный экземпляр срочного обязательства. Срочное обязательство должно соответствовать условиям кредитного договора;

- расчет суммы долга на дату направления материалов в экспертно-правовой отдел;

- выписка из лицевого счета Заемщика;

- подлинные экземпляры договоров залога, поручительства, банковской гарантии;

- направленные Банком требования о выполнении обязательств Заемщику, поручителю, гаранту;

- по требованию экспертно-правового отдела представляются другие документы, необходимые для оформления искового заявления или исполнительной надписи.

4.11. Экспертно-правовой отдел ведет претензионно - исковую работу по принудительному взысканию долга;

- подготавливает и направляет материалы в арбитражный суд и осуществляет контроль за ходом арбитражного процесса до получения исполнительного листа;

- предъявляет исполнительный лист к взысканию путем выставления совместно с бухгалтерией Банка инкассового поручения на счет Заемщика или путем подачи заявления о принятии исполнительного листа к исполнению в соответствующий народный суд;

- совершает исполнительную надпись нотариуса и предъявляет ее к исполнению путем выставления инкассового поручения на счет Заемщика или направления заявления о принятии к исполнению в соответствующий народный суд.

4.12. С момента передачи документов для принудительного взыскания судебному исполнителю контроль за ходом исполнения судебных решений и возвратом долга осуществляет служба безопасности.

4.13. При необходимости к работе, связанной с возвратом кредита, могут привлекаться работники Банка, непосредственно связанные с обслуживанием Заемщика.

5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ В ФИЛИАЛАХ БАНКА

5.1. Предоставление кредитов в филиалах Банка производится при наличии свободных ресурсов в порядке, предусмотренном настоящим Положением.

5.2. Работник кредитного отдела филиала принимает от Заемщика заявку, соответствующую требованиям настоящего Положения, а также документы, характеризующие обеспеченность возврата кредита.

На основании представленных документов и в соответствии с разделом 3 настоящего Положения подготавливается заключение о целесообразности выдачи кредита, исходя из анализа показателей, характеризующих экономическое и финансово- хозяйственное состояние Заемщика.

В заключение в обязательном порядке включается всесторонняя и полная оценка обеспеченности возврата кредита: анализ ликвидности имущества, платежеспособность поручителя и т.д. Заключение подписывается директором филиала или его заместителем. Если в филиале имеется юридическая служба, юристом подготавливается и направляется в Головной банк отдельное заключение в соответствии с требованиями настоящего Положения.

5.3. Документы для выдачи кредита вместе с мотивированным заключением направляются в кредитное управление головного банка на имя вице-президента.

5.4. Дальнейшее согласование документов на выдачу кредита и принятие решения о выдаче производятся в порядке, предусмотренном настоящим Положением.

5.5. Окончательное оформление документов на выдачу кредита производится в филиале Банка после получения письменного разрешения Президента, вице-президента по поручению Президента, либо решения Правления Банка.

Приложение №2

ОПРЕДЕЛЕНИЕ КЛАССА ЗАЕМЩИКА

Коэффициенты	1-й класс	2-й класс	3-й класс
Коэффициент абсолютной ликвидности	0,2 и выше	0,15-0,2	Менее 0,15
Коэффициент быстрой ликвидности	0,8 и выше	0,5-0,8	менее 0,5
Коэффициент текущей ликвидности	2,0 и выше	1,0-2,0	менее 1,0
Коэффициент финансовой независимости	более 60%	40-60%	менее 40 %

Размещено на Allbest