Деньги: сущность, функции, современное состояние, последствия

Размещено на http://www.allbest.ru/

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РОССИЙСКИЙ ГРОСУДАРСТВЕННЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

КУРСКИЙ ИНСТИТУТ СОЦИАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

Курсовая работа

По дисциплине

На тему:

Деньги: сущность, функции, современное состояние, последствия

Выполнил: студентка 2 курса 1 группы

заочной формы обучения

Бобрышова Марина Николаевна

Проверил:

Кандидат экономических наук, доцент

Хаустова Татьяна Владимировна

Курск 2010

Содержание

Введение

Глава 1. Деньги

1.1 Деньги, история возникновения, этапы эволюции

1.2 Необходимость возникновения, сущность и функции денег

1.3 Наличные и безналичные деньги

Глава 2. Современные денежные средства

2.1 Чем современные денежные средства отличаются от товарных (особенно золотых) денег

2.2 Кредитные деньги

2.3 Электронные деньги

2.4 Мировые деньги

Глава 3. Инфляция

3.1.Понятие и виды инфляции, методы регулирования инфляционных процессов

Глава 4. Проблема общества по отношению к деньгам

4.1 Современные деньги - коллективное сумасшествие

Заключение

Список литературы



Введение

Деньги околдовывают людей. Из-за них они мучаются, ради них они трудятся. Они изобретают самые хитроумные способы получить их и самые изощренные способы потратить их. Деньги - единственный товар, из которого нельзя извлечь пользу иначе, чем избавившись от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Они обладают ценностью только в тот момент, когда вы отказываетесь от обладания ими. Люди почти все сделают ради денег, и деньги почти все сделаю для людей. Деньги - это пленительная, нескончаемая и переменчивая загадка.

Деньги - необычайно интересная сфера экономики, важнейший раздел экономической науки. Деньги представляют собой нечто гораздо большее, чем просто инструмент, облегчающий работу экономики. Исправно действующий денежный механизм - это та кровеносная система, в которой происходит кругооборот доходов и расходов, олицетворяющий, в сущности всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полной занятности, так и эффективному использованию ресурсов. Плохо функционирующая денежная система может стать причиной резких колебаний уровня производства, занятности цен в экономике, а также разрушить налаженную структуру распределения ресурсов.

В данной работе мы рассмотрим историю возникновение денег, этапы эволюции, сущность, функции и происхождение денег, рассмотрим современное развитие денег: наличный, безналичный расчеты, дадим определение электронным деньгам и функции проявления мировых денег.



Глава 1. Деньги

1.1 Деньги, история возникновения, этапы эволюции

Деньги - одно из величайших человеческих изобретений. Происхождение денег связано с 7-8 тыс. до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались с переменным успехом - скот, сигары, раковины, камни, куски металла. Но чтобы служить в качестве денег, предмет должен пройти лишь одно на мой взгляд, испытание: он должен получить общее признание и покупателей и продавцов как средство обмена. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, - это и есть деньги. Действительно деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров. Каковы же основные этапы истории развития денег?

Первый этап: появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап: закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента (этот этап был, пожалуй, самым продолжительным); третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей. Деньги, как любое другое понятие, имеют свою сущность. Сущность денег проявляется через: 1) всеобщую непосредственную обмениваемость; 2) самостоятельную меновую стоимость; 3) внешнюю вещную меру труда.

Кроме того, деньги имеют собственную классификацию. В частности, по форме существования деньги бывают наличные и безналичные Наличные деньги в свою очередь подразделяются на реальные деньги (это монеты из драгоценных металлов, слитки), кредитные деньги( банкноты и казначейские билеты) и разменные монеты. Безналичные деньги могут существовать как в рамках национальной денежно - кредитной системы в форме национальной валюты, так и в форме межнациональных платежных средств в системе международных расчетов.

1.2 Необходимость возникновения. Сущность и функции денег

Деньги - она из самых важных экономических категорий. Известный экономист Д. Ст. Милль писал: « В экономике не могло бы быть по природе своей менее значимой вещи, чем деньги, если бы изобретение их не экономило труд и время. Это лишь машина, которая быстро и удобно делает то, что в ее отсутствие делалось бы с меньшей быстротой и удобством; и, как у большинства других усовершенствований, его значимость отчетливо проявляется лишь тогда, когда происходит его поломка». Однако экономистами до сих пор не выяснен вопрос: как же появились деньги которые существовали не всегда? Деньги - экономическая категория, возникшая при развитии товарного производства. Один из представителей количественной теории денег Д. Юм считал, что «… деньги суть не что иное, как представители товаров и труда…»

В экономической теории существуют две точки зрения на предмет возникновения денег: эволюционная теория денег ( А. Смит, Д. Риккардо, К. Маркс) и рационалистическая теория денег ( Аристотель, Д. Юм, П. Самуэльсон, Ж. Гелбрейт) .

Представители эволюционной теории полагали, что в процессе эволюции из всех товаров в силу различных причин выделились определенные товары, используемые в качестве денег. Сторонники рационалистической теории считали, что люди договорились для удобства осуществления сделок использовать в качестве денег какие-то товары.

Можно привести различные определения денег.

«Монета существует не по природе, а по установлению.» - Аристотель.

«Деньги - это продукт соглашения между людьми.» - Дж. Гелбрейт

«Деньги - искусственная социальная условность.» - П. Самуэльсон.

«Деньги для экономической науки - это то же, что и квадратура круга в геометрии.» - У. Джевонс.

Деньги - неотъемлемый атрибут товарного производства, по мере развития которого меняются формы денег. Деньги опосредуют движение товаров между производителями и потребителями. Именно появление товара обусловило появление денег.

Любой продукт или ресурс можно считать товаром если:

- он удовлетворяет определенные потребности;

- осуществляется его производство;

- осуществляется его свободная купля- продажа.

Все товары обладают меновой стоимостью ( степени полезности и объемом затрат общественного труда, необходимого для его изготовления) и потребительской стоимостью, т.е. способностью товара удовлетворять определенные способности. Потребительская меновая стоимости тесно связаны друг с другом, однако, при этом являются относительно самостоятельными. С точки зрения меновой стоимости, все товары - результат общественных затрат труда, и общность всех товаров означает, что они могут обмениваться на рынке друг на друга в определенных пропорциях. Однако, с точки зрения потребительской стоимости, все товары индивидуальны, т.е. все товары могут служить эквивалентами друг друга (хотя их потребительские стоимости различны).

Появлению денег предшествовал бартер- обмен товаров без использования денежных единиц. Обмен носил эпизодический характер, связи между производителями практически отсутствовали. Поэтому первоначально использовалась товарная форма обмена, кода один товар обменивался на другой и т.д.:

Т - Т* - Т** …

При бартере необходимо найти партнера, у которого есть то, что вам надо,

а он должен хотеть то, что вы предлагаете к обмену. Это требует выиски-

вания всех потенциальных партнеров по обмену, способных удовлетворить потребности и пожелания друг друга в товарах и услугах, а затем достижения согласия по условиям обмена. Таким образом, бартер приводит к высоким издержкам, связанных с поиском, и транзакционным издержкам.

Деньги служат также расчетной единицей или «мерой стоимости». Роль денег как «единицы измерения» позволяет использовать установленные цены для сделок. Функции денег, как расчетной единицы, позволяют измерять экономические величины понятным для все способом. Помимо того, что деньги служат средством обмена и расчетной единицей, они еще обеспечивают очень удобный способ сбережения (средство сбережения) и удобный способ заимствования денег (средство отсроченного платежа).

Как «средство сбережения» деньги облегчают процесс осуществления накопления из текущего дохода за счет гарантирования будущей покупательной способности, которую на настоящий момент времени заимствуют и дают взаймы. Деньги уникальны по своей простоте, как средство платежа за товары и услуги: они обладают самой высокой ликвидностью среди всех финансовых средств.

В примитивных обществах, когда рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен, или «взаимство», т.е. один товар обменивался на другой без посредства денег. Акт купли был одновременно и актом продажи. Пропорции устанавливались от случайных обстоятельств, например, насколько была выражена потребность в предлагаемом продукте одного племени, а также насколько дорожили своим излишком другие. К стихийно - натуральному обмену люди возвращаются и поныне. В международной торговле, по сей день, осуществляются бартерные сделки, где деньги выступают лишь как счетные единицы. При системе взаимных расчетов (клиринг) разница погашается обычно дополнительными поставками.

По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Наш продавец хотел бы обменять выловленную рыбу на тару для хранения продовольственных запасов, но придя на рынок, нужного товара не обнаруживал; другой собирался обменять зерно на шкуры, но также вынужден был покинуть рынок с нереализованным товаром. Продавцы (они же покупатели) вынуждены были подолгу ждать новой рыночной оказии. Бартер становится громоздким и неудобным. Владелец рыбы, с тем, чтобы сохранить ее стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции, вероятно пытается обменять свою рыбу на такой товар, который чаще всего встретить на рынке, который уже начал производиться как средство обмена. Таким образом ,некоторые товары приобретали новый статус, начинали играть роль общего эквивалента, причем этот статус устанавливался общим согласием, а не навязывалось кем-то извне. У некоторых народов богатство измерялось численностью голов скота и стада пригонялись на рынок для оплаты предлагаемых покупок. Любопытно, что латинский корень слова «капитал» происходит от «capital» - скот. Акты купли и продажи уже не совпадают, а разделяются во времени и пространстве. В России обменные эквиваленты назывались «кунами» - от меха куницы. В древности на части нашей территории имели хождение «меховые» деньги. А деньги в виде кож обращались в отдаленных районах страны чуть ли не в Петровские времена. Так постепенно из всех товаров выделился один, который стали использовать в качестве денег. Деньги (как и любой товар) обладают стоимостью, поскольку на их изготовление затрачивается человеческий труд. Вместе с тем деньги - особый товар, так как выражают свою стоимость в многообразии товаров в виде фиксированных меновых пропорций. А этой стоимости, с одной стороны, влияют рыночные условия, а с другой - государство, регулируя денежное обращение в стране. В деньгах выражает стоимость любой товар, и на них можно приобрести любые продукты общественного труда. И товарную формулу обмена сменила денежная:

Т - Д - Т*

В докапиталистический период существовали натуральные деньги - шкурки зверей, соль ракушки и пр. При этом в результате первого общественного разделения труда- отделение скотоводства от земледелия - в качестве денег стали использовать скот. После второго разделения труда - отделение от ремесла - в качестве денег стали применять различные предметы из металлов (железа, олова, свинца, меди, серебра и золота) - предметы быта, оружие, ювелирные украшения. Железные деньги существовали в форме подков, гвоздей, цепей, медные в форме ваз, статуэток, щитов…

Постепенно из всех металлов в силу своих особых свойств выделились медь, серебро и золото, которые обладали высокой стоимостью, были однородны, легко дробились, не окислялись. Однако металлы не сразу все остальные виды денег, длительный период существовали их виды. Из серебра и золота первоначально в качестве денег использовали слитки, драгоценные украшения и др. Затем из серебра и золота стали чеканить монеты. Монета- денежный знак, изготовленный из металла. Появление монет - завершающий этап формирования денег ( считается, что первые золотые монеты появились в Индии В 7 веке до н.э.). На территории России производство монет осуществляется с конца 10 века, а в Московском княжестве с 15 века.

Первоначально монеты имели овальную, затем треугольную форму. Чеканка копеек (единой государственной монеты) осуществляется в России с 1534 года, золотых «червонцев» - с 1718г. В Новгороде имели хождение иностранные деньги- «ефимки» (серебряные немецкие монеты). В Московском княжестве инициатива чеканки серебряных монет принадлежала Дмитрию Донскому (14 век), который начал переплавлять в русские «гривны» татарскую серебряную монету. Иван 3 (конец 15 века) установил, что право чеканки монет должно принадлежать лишь «старшему» из князей, держателю Московского престола. При Иване Грозном произошло первое упорядочение российской денежной системы.

В начале его княжения в Московском государстве свободно обращались «московки» и «новгородки», причем первые по своему номиналу равнялись половине «новгородки». В начале 17 века на Руси установилась единая денежная единица- копейка (на монете был изображен всадник с копьем), весившая 0,68 грамм серебра. Это примерно соответствовало весу «новгородки»; продолжали чеканить и «московки» и «деньгу» в виде полкопейки, а также «полушки» - четверть копейки. Кроме того, в счетную систему были введены рубль, полтина, гривна, алтын, хотя чеканка серебряного рубля стала правилом лишь при Петре 1. Золотые деньги -«червонцы» появились в России с 1718 года. Выпуск князями неполноценных монет, порча серебряных гривен путем обрезания, появление «воровских» денег вели к повсеместному исчезновению полновесных монет, волнениям среди населения («медный бунт» при царе Александре Михайловиче в середине 17 века).

Пытаясь найти выход из трудностей, правительство начало чеканить медные деньги, придав им принудительный курс. Как следствие, стал рост рыночной цены серебряного рубля по сравнению с номиналом, исчезновение серебра из обращения и его сосредоточение у ростовщиков и менял, общее повышение товарных цен. В конце концов, медные деньги были изъяты из обращения. В конце 17 века вес серебра в рублевых монетах был уменьшен на 30%. В России вплоть до 17 века собственная добыча благородных металлов почти отсутствовала поэтому, монетные дворы, ставшие в 17 веке в монополия государства, переплавляли иностранные деньги. Согласно «монетной регалии» Петра1 был наложен жесткий запрет на вывоз из страны слитков драгоценных металлов и полноценных монет, между тем, как вывоз порченной монеты разрешался.

Итак, золото и серебро стали основой денежного обращения. Биметаллизм сохранялся вплоть до конца 19 века. При этом по мере развития общественного уклада появились и новые деньги. Изобретение бумажных денег приписывают, конечно, с большей доли условности, древним китайским купцам. Первоначально в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара на хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на металлические монеты.

В Европе появление бумажных денег связывают обычно с оптом Франции 1716-1720 года. Эмиссия бумажных денег, проведенная банком Джона Ло, окончилась неудачей. В России эмиссия бумажных денег- ассигнаций впервые началась в 1769 году. Предполагалось, что как и в других странах, рискнувшие ввести бумажные деньги, их можно будет при желании обменять на серебро или золото. Но все оказалось иначе. Уже к концу века излишек ассигнаций заставил приостановить размен, курс ассигнаций рубля, естественно начал падать, а товарные цены расти. Деньги делились на «плохие» и «хорошие». По закону Томаса Грехэма, плохие деньги вытесняют хорошие. Закон гласит, из обращения исчезают деньги, рыночная стоимость которых по отношению к плохим деньгам и официально установленному курсу повышается. Они просто припрятываются- дома, в банковских сейфах.

В 20веке исполнителями роли «плохих» денег выступали банкноты, вытеснявшие из обращения золото. Развитие капитализма, при котором товаром стали не только продукты, но и факторы производства, кругооборот капитала, кредитные отношения изменили требования, предъявляемые к деньгам. Стоимость капитала как фактора производства постоянно увеличивалась, возрастала его мобильность, обуславливающая необходимость перемещения денег. Металлические деньги, используемые до того периода, такими свойствами не обладали, поэтому в период развития капитализма появились бумажные деньги. Бумажные деньги - денежные знаки, которые заменяют в обращение действительные деньги - серебро и золото.

Выпускаются бумажные деньги в обращение государством для покрытия своих расходов и имеют установленный государством курс. Кредитные деньги, не обладающие собственной стоимостью, должны быть гарантированы государством. По мере развития капитализма, появление акционерного капитала возникли финансовые активы - государственные ценные бумаги, которые стали объектом купли- продажи, а, следовательно товаром. Становление и развитие ново рынка - рынка ценных бумаг - предопределило появление новых денег - финансовых ( акции, векселя, облигации и проч.)

Таким образом, можно выделить три основные группы денег, появившиеся на различных этапах развития человеческого общества: 1) «истинные» деньги; 2) кредитные деньги 3)финансовые деньги.

Сущность денег в полной мере проявляется в их функциях. Функции денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги. Самая важная функция - мера стоимости. Именно помощью денег можно соизмерить стоимость различных товаров. Эта способность денег связана с тем, что на производство денег также затрачивается труд (а не сами деньги делают товары соизмеримыми). Деньги как мера стоимости отражают общественно необходимый абстрактный труд. Все виды денег, используемые в данный период, в полной мере выполняют эту функцию. Стоимость товара, выраженная в денежных единицах, есть его цена, хотя сами деньги стоимости иметь не могут. Однако, соизмерение стоимостей товаров с помощью денег еще не означает их реализацию. Когда деньги используют как средство оплаты за товары и услуги, их применяют в сфере обращения, т.е. обращение товаров происходит с помощью денег. Товарная стоимость превращается в денежную, а затем опять в товарную, но движение денег и товаров при этом должно осуществляться одновременно. Спрос на деньги как средство обращения зависит в основном от объема совершаемых покупок, частоты выплаты заработной платы, регулярности предъявления счетов к оплате и др.

Выполняя функцию средства обращения, деньги являются посредником между продавцом и покупателем при обмене товаров: обращение денег становится способом их существования. Функцию средства платежа деньги выполняют при продаже товаров с отсрочкой платежа, в том числе при продаже товаров в кредит. В данном случае (в отличие от денег как средства обращения) деньги не опосредствуют, а завершают сделку купли- продажи. Функцию средства платежа деньги выполняют в тех случаях, когда не происходит непосредственного обмена товаров на деньги. Первичным является получение товаров покупателем, вторичным - денег продавцом. Причем функцию средства платежа выполняют только реальные деньги.

Первоначально функция накопления денег трактовалась как средство образования сокровищ, которые создавались путем накопления золота и других благородных металлов, а также драгоценных камней. Деньги в виде сокровищ способствовали регулированию денежного обращения, поскольку изменение товарной массы, цен товаров приводило к изменению денежной массы. И в период раннего капитализма накопление золота считалось необходимым для бесперебойного функционирования денежной системы.

Использование денег в качестве средства накопления связано с обособлением во времени и пространстве актов купли и продажи товаров, а также с высокой ликвидностью данного актива. В качестве средства накопления может использоваться любой актив, однако, считается, что деньги в большей степени подходят к выполнению этой функции, так как обладают абсолютной ликвидностью, т.е., выполняя функцию меры стоимости, не меняют собственной номинальной стоимости и используются в качестве средства платежа. Накопление денег стало происходить в период, когда начал наблюдаться разрыв в актах купли- продажи товара. Будучи ранее единой, сделка распадалась на 2 составляющие: продажу (Т-Д) и покупку (Д-Т). Между этими двумя составляющими существовал разрыв во времени, поскольку необходимо было на рынке найти требуемый товар и приобрести его. А значит, в качестве денег должен был использоваться такой товар, стоимость которого бы не снижалась в течении времени.

Использование бумажных денег, которые нельзя обменять на золото, несколько видоизменили данную функцию денег: из средства образования сокровищ в средство накопления.

Развитие международного разделения труда способствовало появлению новой функции денег. В мировом обороте деньги функционируют как средство платежа и всеобщее покупательное средство и как материализация богатства. Первоначально для этих целей использовали золото (до апреля 1976 года.), в настоящее время применяют конвертируемые национальные деньги, международные национальные деньги, международные расчетные единицы (СДР) и лишь частично золото (для формирования резервов государства, покрытия сальдо платежного баланса).

Из всех перечисленных функций денег можно выделить три главные - мера стоимости, средство обращения и мировые деньги. При этом в каждой стране происходит непрерывное движение денежных средств между:

- банками (или небанковскими кредитными организациями) и другими юридическими лицами (предприятиями, организациями)

-банками (или небанковскими кредитными организациями) и физическими лицами

-государством и юридическими и физическими лицами

-отдельными юридическими лицами (предприятиями и организациями)

- отдельными физическими лицами

- юридическими и физическими лицами

- банками и небанковскими кредитными организациями и пр.

1.3 Наличные и безналичные деньги

Деньги подразделяют на: наличные- используют для осуществления расчетов между физическими лицами, физическими и юридическими лицами, ограничено между юридическими лицами; и безналичные - используются между юридическими лицами, ограничено между физическими и юридическими лицами.

С помощью наличных денег физические лица оплачивают товары и услуги, производят коммунальные платежи и платежи в бюджет, в наличной же форме гражданам осуществляется выплата заработной платы, дохода по ценным бумагам, пенсий и пособий. Юридические лица также могут использовать наличные денежные средства при осуществлении расчетов друг с другом, если сумма одного товара не превышает 60 тыс. руб. В зависимости от организационно - правовой формы, вида деятельности, размеров, предприятиям и организациям ежегодно устанавливается лимит остатка наличных денег в кассе (размер лимита может быть пересмотрен в течении года). Наличные деньги, вносимые в кассу предприятий и организаций и превышающие лимит кассы, должны быть сданы через инкассаторскую службу в обслуживающий коммерческий банк и зачислены на счет предприятия или организации. Допускается хранение в кассе предприятия наличных денег сверх установленных лимитов в течение не более трех дней для выплаты заработной платы и пособий.

Безналичные деньги отражают в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в обслуживающих их коммерческих банках. По мере развития банковской системы доля таких платежей постоянно возрастает.

Денежная масса - совокупность денежных средств, находящихся в наличной и безналичных формах. Денежная масса включает :

1) наличные деньги;

2) денежные средства на счетах в кредитных учреждениях.

На величину денежной массы влияют различные факторы - объем ВВП, темпы роста экономики, экономическая политика государства, денежно- кредитная политика, уровень развития банковской системы, структура денежного оборота, скорость обращения денег, состояние финансового рынка, уровень инфляции и цен.

Денежную массу подразделяют также на денежные агрегаты - группы денег, формируемые в зависимости от степени их ликвидности (ликвидность - величина затрат и скорость превращения отдельных элементов денег в деньги как средство обращения и платежа).Сумма всех агрегатов - совокупная денежная масса. В различных странах в основном выделяют до 11 агрегатов, но публикуют, как правило, содержимое первых трех агрегатов (в Германии, Швейцарии и др.), в Великобритании - пяти агрегатов, в Италии, США - четырех, во Франции - десяти и т.д. Между денежными агрегатами существует тесная связь каждый последующий агрегат включает в том числе и предыдущий.

При этом используют различные системы накопления агрегатов: европейский и американский варианты. В общем виде упрощенный вариант построения денежных агрегатов выглядит следующим образом:

М0 = наличные деньги;

М1 = М0+ средства на счетах в Центральном банке;

М2 = М1+ денежные средства на счетах в коммерческих банках.

В США выделяют четыре агрегата денежной массы:

М1 = наличные деньги вне банковской системы, дорожные чеки и депозиты до востребования;

М2 = М1+ нечековые сберегательные депозиты, часть срочных вкладов + однодневные соглашения о выкупе ценных бумаг, однодневные + евродолларовые займы;

М3 = М2 + депозитные сертификаты, срочные соглашения об обратном выкупе, срочные депозиты в евродолларах;

L = М3 + казначейские облигации и векселя, банковские акцепты и пр.

В Российской Федерации применяют другой вариант построения агрегатов:

М0 = наличные денежные средства;

М1 = М0+ денежные средства юридических лиц на текущих расчетных и специальных счетах и средствах физических лиц на счетах до востребования;

М2= М1+ средства на счетах в Сбербанке РФ;

М3= М2+ средства, вложенные в государственные облигации.

Формирование агрегатов необходимо для управления отдельными элементами денег, а также для расчета коэффициента монетизации экономики, характеризующего степень обеспеченности экономики страны денежными средствами. Коэффициент монетизации (Км) рассчитывают по формуле: Км , где ДМ - денежная масса, ВВП - валовой внутренний продукт.

Помимо денежных агрегатов оценивают денежную базу, которую подразделяют на: 1) наличные деньги; 2) денежные средства коммерческих банков, находящиеся в виде обязательных резервов на счетах в Центральном (Национальном) банке. деньги инфляционный

Соотношение между денежной массой и денежной базой - денежный мультипликатор.

Эмиссия денег - это выпуск денег в оборот. Основная цель эмиссии - обеспечить потребность субъектов финансовой системы в денежных средствах. Различают эмиссию наличных и безналичных денег. Эмитентом наличных денег является Центральный (или Национальный) банк страны, который монопольно выполняет эмиссионную функцию.

Безналичная эмиссия означает увеличение денежных средств на счетах в коммерческих банках в результате осуществляемых ими операций, т.е.эмитентами безналичных денег выпускают Центральный (или Национальный) банк и коммерческие банки (при этом Центральный банк через инструменты денежного рынка - ставку рефинансирования, норматив обязательного резервирования, инвестиции на валютном рынке и пр. - влияет на эмиссионные возможности коммерческих банков).

В условиях товарно-денежных отношений возникают различные расчеты и платежи, осуществляемые при распределении и перераспределении денежных средств. Совокупность всех денежных платежей - денежный оборот.

Для организации денежного оборота определяют количество денег, необходимых для нормального функционирования экономики. Существуют различные формулы, используемые для расчета количества денег.

1. Формула Маркса : КД = , где КД - количество денег в обращении; СЦ - стоимость реализованных за период товаров; К - стоимость товаров, реализованных в кредит; П - сумма предстоящих платежей; О - скорость обращения денег.

2. Формула Фишера: МV= рQ, где М - количество денег в обращении; V - скорость обращения денег; р - средняя цена товаров (сделок); Q - количество товаров.

Скорость обращения денег - среднегодовое количество раз, когда денежная единица используется для приобретения товаров и оплаты услуг:

V = = ,

где V - скорость обращения денег; ВНП - валовой национальный продукт; ДМ - денежная масса.

3. Представители Кембриджской школы несколько изменили формулу, позволяющую оценить количество денег в обращении: М = kpQ, где к - часть индексированного валового продукта, сохраняющаяся в ликвидной форме; Q- объем конечного продукта.

4. Формула Кейнса: М= L (y) + L (l), где у - объем конечного продукта; l - уровень банковского процента; L - функции.

Существуют три основные теории денег - металлическая, номиналистическая и количественная.

Представители металлической теории (меркантилизма), возникший в 16 веке, были У. Стэффорд, Т. Мэн, Д. Норс, А. Монкетьен. Для ранней металлической теории денег было характерно отождествление богатства с драгоценными металлами - золотом, серебром - которым приписывалось монопольное выполнение всех функций денег. С их точки зрения, деньги выполняют только лишь две функции: мера стоимости и средство накопления. В понимании поздних меркантилистов деньги важны как исходный пункт кругооборота Д - Т - Д, осуществляемого во внешней торговле.

Номиналистическая теория была оформлена в 17- 18 веке. Первыми представителями раннего номинализма были англичане Дж. Беркли и Дж. Стюарт. Они считали, что стоимость определяется государством и соответствует той величине, которая на них указана. Сущность денег сводилась к идеальному масштабу цен и средства обращения, а следовательно, деньги лишены внутренней стоимости. Наиболее известным представителем номинализма был Г. Кнапп, по мнению которого деньги имеют покупательскую способность, которую им придает государство.

Количественная теория денег в 16 веке была выдвинута философом Д. Юмом, утверждавшим, что уровень цен пропорционален количеству обращающихся денег в экономике денег: Р = , где Р - общий уровень цен; М - количество денег; Т - общий объем товарных сделок.

Представители теории были также Е. В. Кеммерер (старший), И Фишер, А. Маршалл и Дж. Анджел. Последователи кейнсианской школы предусматривали активное участие государства в регулировании массы денег в обращении и отдали предпочтение мерам по целесообразному увеличению количества денег в обращении для стимулирования занятности и деловой активности. Такие меры могут при определенных условиях способствовать росту производства, но также развитию инфляции. Это предполагает необходимость разработки и использования взвешенных мер по увеличению количества денег в обращении.

При регулировании денежного оборота в РФ применяют прямые и косвенные инструменты:

- процентные ставки по операциям Банка России;

- нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России;

-операции на открытом рынке ( купля-продажа Центральным банком казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки);

- рефинансирование банков (кредитование кредитных организаций)

- валютные интервенции (купля - продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и на предложение денег);

- установление ориентиров роста денежной массы;

- прямые количественные ограничения (установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций и проведения кредитным организациями отдельных банковских операций);

- эмиссия облигаций от имени государства.

Экономические преобразования в стране неразрывно связаны с денежными реформами, которые представляют собой изменение денежной единицы или частичное изменение денежной системы. Реформы осуществляют при изменении типа денежной системы, изменения порядка эмиссии, изменение нарицательной стоимости денежных знаков и др. Основные виды денежных реформ - нуллификация, деноминация и девальвация.

Нуллификация - замена в условиях резкого падения покупательской способности денег старых денежных знаков новыми в определенной пропорции. Денежные реформы в форме нуллификации проводили в России в 1922 - 1924 гг.

Деноминация - изменение нарицательной стоимости денег, производимое для стабилизации национальной валюты или для упрощения расчетов. При этом старые денежные знаки обменивают на новые , более крупные знаки. Параллельно с деноминацией также изменяют доходы, цены, тарифы и др. Деноминацию проводили в СССР в 1961 г., при этом денежные знаки нового образца обменивали на старые в пропорции 1:10. В Польше деноминация была проведена в 1995г. в масштабе 1:10000, в Мексике в 1993 г. в пропорции 1:1000 и т.д. В России была проведена деноминация в 1997 - 1998 гг. (в соответствии с Указом Президента РФ № 822 от 04.08.1997 г.). Проводимая с 01.01.1998 г. деноминация рубля предусматривала параллельное обращение на протяжении 1998 г. денежных знаков старого и нового образца. Изъятие из обращения банкнот и монет старого образца проводилась через торговлю, сферу услуг, банковские учреждения и пр.

Выпуск банкнот монет нового образца осуществлялся путем выдачи их из касс учреждений банка России и кредитных организаций на выплату заработной платы, пенсий, пособий и других платежей, для которых необходимы наличные деньги. В течении 1998 г. банкноты Банка России образца 1993 - 1996 гг., (включая монету СССР чеканки до 1961 г. достоинством 1, 2, 3 копейки) постепенно, по мере поступления в кассы Банка России, изымали из обращения. В платежный оборот РФ были введены банкноты Банка России образца 1997 г. достоинством 5, 10, 50, 10, 500 руб. и разменная монета образца 1997 г. достоинством в 1, 5, 10, 50 коп. и 1, 2, 5 руб. С 01.01.1999 г. денежные знаки старого образца прекратили обслуживать денежное обращение. Неизрасходованные деньги можно было обменять в учреждениях Банка России до 2002 года без каких- либо ограничений.

Девальвация - разовое понижение в законодательном порядке официального курса национальной валюты по отношению к золоту или серебру, а также к другим валютам. Осуществляется девальвация при сильном обесценивании бумажных денег.

Ревальвация - реформа, связанная с резким повышением официального курса национальной валюты по отношению к золоту (серебру) или валютам других государств.

В годы рыночных преобразований по мере стабилизации экономики менялись основные параметры денежного рынка РФ (табл. 1).

Динамика показателей денежного рынка РФ в 1997-2007 гг. (на начало года)*

Показатель	1995г	1997г	1999г	2001г	2005г	2007г
Денежная масса, млрд. руб	214,95	289,9	453,7	1154	4363	8995
Удельный вес налич денег%	37	33	41	36	35	31
Доходность ГКО (ОБР)	262,9	29,1	34,4	8,1	3,9	4,7
Депозитная ставка, %	84	30,2	24,2	4,1	4,3	5,0
Ставка по кредитам, %	164,6	44,2	45,5	18,6	10,8	9,9
Темп инфляции (на год), %	2,3	11	36,5	18,6	10,0	8,5



Глава 2. Современные денежные средства

2.1 Чем современные денежные средства отличаются от товарных (особенно золотых) денег?

Первое отличие. Товарные деньги имели действительную стоимость, поскольку на них затрачивалось эквивалентное количество труда. Нынешние бумажные деньги, по сути дела, не имеют внутренней стоимости. Этот знак стоимости никак не соответствует затратам на его изготовление. Например, в Англии каждая напечатанная банкнота достоинством в несколько фунтов стерлингов обходится государству в 2 пенса (0,02 фунта стерлингов). В 1994 году создание денежной купюры в 10000 рублей нашему государству обходилось в 25 рублей.

Второе отличие. Как известно, товарные (и особенно золотые) деньги по своей природе были единственным эквивалентом покупаемых на них товаров. Сейчас под стоимостью денег подразумевается то количество товаров и услуг, которое можно обменять на денежную единицу (рубль, доллар и др.) Но такое определение, скорее всего, не раскрывает суть дела. Неясно, пожалуй, главное. Почему же на бумажные деньги (не обеспеченные золотом и чем-либо вообще) сейчас можно приобрести любой товар, если хотите, купить даже золотые вещи?

Вся искусственность современных денег состоит в том, что они представляют собой долговые обязательства государства, банков, сберегательных учреждений. Эти обязательства выполняют роль денег в результате принудительно - правовых мер государства. В законодательном порядке государство подтверждает: наличные деньги - это законное платежное средство (бумажные деньги должны приниматься при уплате долга). Иначе говоря, деньги можно условно называть свидетельством «о праве на получение товара». Так, в статье 140 Гражданского кодекса РФ утверждается: «Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской федерации».

Вполне очевидно, что в природе современных денежных средств заложена опасность краха денежной системы. Такая опасность возникает, когда банки государство по каким - то причинам перестают расплачиваться по своим долговым обязательствам.

Третье отличие. Как мы знаем, золотые монеты были способны нормально выполнять все свойственные им пять функций. Но отмена золотого стандарта привела к тому, что отпали две функции, которые не могут осуществляться без золота в качестве денег: а) средство образования сокровищ и б) мировые деньги. В современных же условиях в определенной мере и по-своему выполняются три функции денег: а) мера стоимости, б) средство обращения и в) средство платежа.

Четвертое отличие. Золотые монеты и разменные на золото бумажные деньги имели полную ликвидность - способность быть обмененными на товары и услуги. Ныне же денежные средства обладают разной ликвидностью, ибо с ними связаны различные долговые обязательства банков и государства. Такое различие положено в основу деления всей денежной массы на связанные между собой агрегаты.

2.2 Кредитные деньги

В современных условиях наибольшую часть кредитных денег олицетворяют собой депозиты или вклады. Так называемые депозитные деньги являются основой чекового обращения. В основе денежной массы банковские вклады играют преобладающую роль по сравнению с налично - денежным компонентом. В настоящее время с помощью кредитных денег в развитых странах мира осуществляется более 90 % всех вкладов и расчетов.

Таким образом, основная масса операций при покупке и продаже товаров совершается вообще без участия денег в обычном понимании этого слова. Новой ступенью развития денег является появление кредитных карточек, когда все доходы и расходы фиксируются через периферийные отделы центральным компьютером. Они позволяют непосредственно с помощью карточки не только расплачиваться в магазине, получать в случае необходимости бумажные деньги в банкомате, но и производить расчеты в других странах. В последнем случае перевод на другую валюту осуществляется также центральным компьютером. Кроме того, по карточкам можно получать дополнительную сумму, превышающую счет в банке.

Итак, в настоящее время, если использовать нейтральное определение, то деньги - это средство, позволяющее определить акт продажи от акта купли во времени и пространстве, в противоположность бартеру, когда осуществляется непосредственный обмен одного товара на другой. Деньги - это обладающей всеобщей покупательской способностью средство, которое используется для обмена на товары и услуги, а также при уплате долгов. Современные деньги - это декретные деньги, которые принимаются как деньги, поскольку их таковыми считают. Гарантией этого является то, что выпускают их только государство. Однако в каком бы обличье деньги не выступали, уже с глубокой древности ими выполнялись одни и те же функции.

2.3 Электронные деньги

Сегодня деньги дифференцируются, буквально на глазах множатся их виды. В след за чеками и кредитными карточками, появились, дебитные карточки и так называемые «электронные деньги», которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов с одного счета на другой. Электронные деньги новое явление в денежном обращении - процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа. Электронные деньги появились впервые в 70-х годах. Во второй половине 80-х годов в ряде капиталистический стран начинают внедрять электронные кредитные карточки второго поколения.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм 53,9 мм 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающий карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография и его подпись. Алфавитно-цифровые данные - имя, номер счета и др. - могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего «прокатывание» карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр - код банка, следующие 9 - банковский номер карточки, последняя цифра - контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на обратной стороне - магнитная полоса, место для подписи. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/ считывания, запись на магнитную полосу как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывании информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса - компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитными полосами и сегодня. Отмечу, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования. Как известно, первые смарт - карточки появились во Франции в середине 70-х годов. Основным преимуществами этого вида пластиковых карточек по сравнению с их «магнитными собратьями» являются повышенная надежность и безопасность, многофункциональность, возможность ведения на одной карточке несколько счетов. Существенный недостаток смарт-карточек, который до сих пор не удалось преодолеть, - их высокая себестоимость, значительно превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. Стоимость смарт-карточек зависит от целого ряда факторов (объема памяти, мощности микропроцессора) и колеблется для тиража в миллион карточек от ,06 до 9,5 долл. США. Тем не менее, в начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться более бурными темпами.

Особенности устройства смарт-карт.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших их существующих смарт-карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Эта память может быть реализована или в виде ППЗУ ( EPROM) которое допускает однократную запись и многократное считывание, или в виде ЭСППЗУ (EEPROM), допускающее и многократное считывание, и многократную запись. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и он могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно не велики. Что же касается стоимости карт памяти, то они дороже, чем магнитные карты. Однако в последнее время цены на них значительно снизились в связи с усовершенствованием технологии и ростом объемов производства. Стоимость карты памяти непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти.

2.4 Мировые деньги

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между странами или между юридическими или физическими лицами, находящимися в различных странах. Мировые деньги функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательское средство и всеобщая материализация общественного богатства.

Международным покупательным средством мировые деньги служат при нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, тогда их оплата производится наличными деньгами. При золотом стандарте мировыми деньгами выступало золото как средство регулирования платежного баланса и кредитные деньги ( банкноты) отдельных государств разменные на золото. В наше время расчеты между странами стали производиться с помощью свободно конвертируемых валют (доллары США, немецкие марки и др.) либо в таких международных единицах, как ЭКЮ, или с 1999 года, - евро. Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг - они находятся в тесной связи и единстве. Из всего выше сказанного вытекают три основных свойства денег, раскрывающих их сущность: 1) Деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость. На них покупается любой товар. 2) Деньги выражают меновую стоимость товаров. Через них определяется цена товара. 3)Деньги выступают материализацией всеобщего рабочего времени, заключенного в товаре.

Глава 3. Инфляция

3.1 Понятие и виды инфляции, методы регулирования инфляцион- ных процессов

Инфляция - многофакторный процесс, связанный с нарушением законов денежного обращения. Считается, что возможность появление инфляции была обусловлена отказом от использования в обращении только металлических денег. И в настоящее время инфляция - одна из основных проблем, с которой сталкивается правительство любого государства.

Причин появления инфляции несколько. Среди основных можно выделит изменение структуры и величины спроса, рост расходов государства, увеличение доходов граждан, нарушения платежной системы.

Классификация инфляции:

1. В зависимости от темпа роста выделяют ползучую (до 10%) галопирующую (не превышает 50%) и гиперинфляцию (более 505). Именно последний вид инфляции предопределяет необходимость принятия срочных мер по ее регулированию.

2. В зависимости от способа возникновения существует административная (порождается административно устанавливаемыми ценами), инфляции издержек, инфляции спроса (возникает, если спрос превышает предложение). Инфляция издержек возникает под воздействием ценового фактора, снижения производства и производительности труда, роста цен на факторы производства - сырье, заработную плату. На инфляцию влияет дефицит государственного бюджета, отраслевая пропорция, рост военных расходов.

3. В зависимости от формы проявления выделяют открытую, скрытую и подавленную. Открытая инфляция проявляется в росте цен на товары и услуги, скрытая инфляция означает сохранение цен на товары и услуги при использовании более дешевого труда или более дешевое сырья. При подавленной инфляции существует необеспеченный спрос (при высоких доходах потребителей), возникает дефицит товаров и услуг.

Разные виды инфляции, а также цикличность и повсеместность этого процесса приводят к колоссальным последствиям в экономике любого государства. С одной стороны, это связано с перераспределением национального богатства в пользу определенной (немногочисленной) группы лиц. С другой, инфляция приводит к дисбалансу экономики, преимущественному развитию отдельных отраслей и сфер деятельности. Как правило, в таких ситуациях быстрее развиваются отрасли с коротким производственным циклом и более быстрой окупаемостью вложенных средств.

Инфляция также приводит к существенным потерям сбережений юридических и физических лиц, и, в конечном итоге, к снижению инвестиционной активности. Вместе с тем обесценение денежных средств и сокращение сбережений являются причиной оттока капитала из кредитных учреждений, в результате чего нарушается денежно- кредитная и платежная система государства.

Инфляционные процессы сопровождают рост дефицита государственного бюджета, для ликвидации которого правительство вынуждено либо прибегать к дополнительной эмиссии денежных средств, либо осуществлять заимствования на внутреннем (увеличивая выпуск государственных ценным бумаг) или внешнем рынком.

Именно поэтому правительство любого государства должно управлять инфляционными процессами. Для сдерживания инфляции применяют:

- контроль за доходами граждан;

- сокращение дефицита государственного бюджета за счет увеличения доходов или сокращения расходов;

- регулирование цен;

- контроль над эмиссией денежных средств с помощью ставки рефинансирования, нормативов обязательного резервирования, валютных интервенций, депозитных ставок.

Уровень инфляции - один из основных макроэкономических показателей, а потому его необходимо оценивать и прогнозировать. Для оценки уровня инфляции используют индексы потребительских цен (рассчитываемые, как правило, ежемесячно), а также дефлятор ВВП. Однако не всегда инфляцию только как негативный фактор. При незначительных (до 4-5%) годовых темпах инфляция способствует активизации деятельности юридических лиц, появлению новых видов деятельности.