Общая характеристика денег, их виды

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Деньги - это особый товар, служащий всеобщим эквивалентом. Деньги являются товаром, прежде всего, по своему происхождению: они стихийно выделились из всей массы товаров в результате развития обмена. В зависимости от исторических условий роль денег у различных народов и в различные эпохи выполняли разные товары - скот, меха, шкуры и др.

С течением времени роль денег перешла к благородным металлам, которые обладают однородностью, делимостью, сохраняемостью и портативностью, что делает их наиболее пригодными к выполнению денежных функций. И после их выделения из всех товаров деньги сохраняют товарную природу, так как обладают обоими свойствами товара - стоимостью и потребительной стоимостью.

Но деньги - не обыкновенный товар; они играют особую общественную роль, противостоя всем прочим товарам. С возникновением денежной формы стоимости весь товарный мир разделился на два полюса - товары и деньги. Каждый из обыкновенных товаров непосредственно выступает только как потребительная стоимость; стоимость же находится в товарах в скрытом виде и обнаруживается лишь посредством приравнивания их к всеобщему эквиваленту - деньгам. Деньги, в противоположность остальным товарам, выступают в качестве всеобщего и непосредственного воплощения стоимости.

Деньги - это товар особого рода, выполняющий роль всеобщего эквивалента.

Исходя, из природы материала можно выделить два основных вида денег:

1. Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные). Характерная особенность натуральных денег состояла в том, что они могли существовать не только в качестве денег, но и в качестве товара. Номинальная стоимость денег данного вида соответствовала их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические деньги существовали сначала в форме слитков определенного веса, а затем монет. Металлические деньги возникли в глубокой древности.

В России появление первых монет относят к IX - X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в.

Использование натуральных денег (прежде всего - золотых) в качестве всеобщего эквивалента имела ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имели собственную стоимость как товара. Поэтому в тот период не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и услуг на рынке.

Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег. Оба эти обстоятельства делали невозможной инфляцию, которая стала неизбежным злом при переходе от натуральных денег к их заменителям.

Однако с развитием рыночной экономики возможности использования натуральных денег оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

2. Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги. Номинальная стоимость символических денег значительно выше, чем стоимость того материала, из которого они изготовлены. Например, наивысшая ценность десяти бумажных рублей состоит именно в их использовании в качестве денег, а не в каком-либо ином качестве.

Бумажные деньги и различные монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в часто повторяющихся сделках непосредственное присутствие самих благородных металлов становится необязательным. Опираясь на силу государственной власти, становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости.

Первоначально эти знаки в любой момент могли быть обменены на благородные металлы по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в качестве заменителей денег из драгоценных металлов.

Появление кредитных денег связано с развитием кредитных отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные деньги возникают и действуют наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые деньги.

Кредитные деньги выступают как в виде соответствующим образом оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих записей на счетах.

Кредитные деньги, будучи чисто символическими деньгами, требуют для своего эффективного функционирования государственной гарантии. Такая гарантия обеспечивается благодаря наличию государственных законов, регламентирующих правила выпуска и обращения векселей и банкнот, а также правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность за нарушение этих законов, правил и процедур. В период становления кредитных денег одной государственной гарантии для их прочности и устойчивости было еще недостаточно. В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом с ними, принимая на себя обеспечения все большей части оборота товаров и капитала.

Денежные системы в течение длительного времени сочетали функционирование металлической системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы кредитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в банках и т.д.

Золото играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем - металлической и кредитной - обеспечивался путем размена банкнот и вкладов на золото. Поскольку кредитная система часто не справлялась со своими задачами, особенно в периоды кризисов, на передний план выступало золота как надежный гарант ценностей.

В ХХ в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и оно вытесняется из денежного мира кредитными деньгами. Вначале золото вытесняется из внутреннего экономического оборота, а затем и из международных расчетов. Можно сказать, что ХХ век стал веком эпохи утверждения кредитных денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

деньги бумажный кредитный вексель



1. Натуральные (вещественные) деньги

1.1 Товарные деньги

Исторически так сложилось, что сначала на рынке выделился «самый ходовой товар» - посредник. Многократное использование «самого ходового товара» закрепляло соотношения, в которых он обменивался на другие товары. Обмен на такой товар приобретал устойчивый характер, что позволяет говорить о превращении «самого ходового товара» в товарные деньги.

Сначала есть товар. Такой же, как и тысячи других товаров. Как и любой другой товар, он удовлетворяет потребности людей. Поэтому он нужен людям, и люди будут его использовать для удовлетворения своих потребностей (съедят, сошьют себе наряды, пойдут с ним на охоту и т.д.)

Затем, в силу некоторых особенностей (самая высокая популярность у покупателей, невозможность резкого увеличения данного товара на рынке, способность долго сохраняться без порчи), делают этот товар «самым ходовым», а это, в свою очередь, приводит к тому, что «самый ходовой товар» начинает выполнять новые функции: меры стоимости, средства обращения, средства сбережения.

Если раньше этот товар можно было съесть, сшить из него наряды или сходить с ним на охоту, то теперь, кроме этого, с помощью этого товара становится очень удобно торговать. В одно время очень богатых людей называли «мешок с перцем», а не «мешок с деньгами». «Самый ходовой товар», который взял на себя функции денег, превращается в товарные деньги.

Что значит товарные? А это значит, что свои функции товара эти деньги не утеряли. Если завтра по каким-либо причинам товарные деньги утратят возможность быть деньгами (их «снимут с должности денег»), то они смогут вернуться к прежней работе и станут выполнять свои старые функции обычного товара. С ними опять можно будет ходить на охоту, шить из них наряды или просто съесть. Точно также народный депутат, не избранный во второй раз, возвращается к себе на работу и занимается тем, чем занимался раньше. Это существенное отличие от привычных для нас бумажных денег, которые будучи «разжалованными» превращаются в никому ненужные бумажки.

В России в конце 1991 года на пороге экономических реформ дефицит всех товаров стал настолько острым, что деньги перестали быть полезными, и вся торговля пошла на основе бартера. И тут снова вернулись товары-эквиваленты (автомобили, лес, кирпич, цемент, сталь, бензин, мясо), на которые можно было выменять всё, что нужно гораздо легче, чем на деньги. Подобное положение вещей можно описать следующей анекдотичной ситуацией: в очереди стоит человек с корзиной денег. Поставив корзину с деньгами на пол, он начинает разговаривать с соседом. Через пять минут обнаруживает, что какой-то воришка деньги высыпал на пол, а корзину украл. Почему это произошло? Потому что корзина может быть товарными деньгами, а «разжалованные» бумажные деньги - никогда. Наиболее приемлемыми первыми товарными деньгами сначала оказались слитки из меди и бронзы, а затем основными товарными деньгами становятся золото и серебро. Чтобы устранить необходимость взвешивания металла при каждом обмене, слиткам стали придавать стандартную форму и вес, а также ставить на них соответствующее клеймо. Такие стандартные слитки назвали монетами. Это название произошло от одного из эпитетов Юноны (Juno Moneta), при храме которой в Риме в 3 веке до нашей эры находился монетный двор. Лицевая сторона монеты называется «аверс», оборотная - «реверс», а боковая - «гурт». Если же выложить на стол пригоршню монет, то они покатятся на своих боках в разные стороны в полном беспорядке. Поэтому фразу о том, что после школьного звонка мальчишки высыпали во двор гуртом, следует понимать, что они выбежали из дверей школы кучей, в разные стороны и в полном беспорядке. Качество и вес металла в монете удостоверяется государственным штемпелем. Выпуск монет является исключительным правом суверенной власти. В феодальной Европе право чеканки монет имел любой суверенный феодал (вплоть до нетитулованного дворянина). Нарушение монетного права всегда рассматривалось как тягчайшее преступление, не только уголовное, но и политическое.

В Киевской Руси чеканка монет началась в IX-X веках. Во время татаро-монгольского ига (1243-1480г.) отдельные русские княжества чеканили свои монеты, но одновременно имела и хождение татарская серебряная «теньге», от которой и произошло название российских денег. Из слитков серебра в XIII веке рубились куски, получившие название рублей. Вслед за русскими «гривнами», а также «московкими» и «новгородками» по реформе 1534 года в России началась чеканка общегосударственной монеты «копейка», названная так потому, что на ней был отчеканен всадник с копьем.

Копейка, весившая 0,68 гр. серебра, представляла в то время довольно ценную монету, потому что кроме неё в ходу были полукопеечная «деньга» и четвертькопеечная «полушка». Затем русская монетно-денежная система пополнилась серебряным алтыном, полтиной и золотым червонцем. Золотые, серебряные, платиновые монеты, как и слитки из этих благородных металлов, одновременно представляют собой и деньги, и товар, поэтому называются товарными деньгами. Товаром они являются потому, что сами по себе могут удовлетворять потребности людей (при переплавке из них можно изготовить украшения, некоторые детали для точных приборов в радиоэлектронике, искусственные зубы и т.д.) А деньгами они являются потому, что люди возложили на них дополнительные задачи: измерять стоимость всех остальных товаров; обращать стоимость товаров на себя, а потом опять на товары; накапливать и сохранять сбережения людей.

Товарные деньги одновременно являются и товаром и деньгами, то они обладают двумя разными стоимостями. Первая стоимость - это их собственная или товарная стоимость (золотую монету можно расплавить в виде золотого слитка, как любой другой товар). Вторая стоимость - это обращенная или функциональная стоимость. (Человек отдает корову за деньги, на которые возложена функция обращения. Стоимость коровы переходит (превращается, обращается) в стоимость денег. Поэтому стоимость, перешедшая от проданного товара к деньгам, будет называться обращенной или функциональной стоимостью).

Первоначально монеты чеканились из золота и серебра, поэтому они являлись товаром и на 100% обладали товарной (собственной) стоимостью.

А дальше события начали развиваться следующим образом:

1. Сначала выясняли, сколько стоит монета, исходя из того, сколько в нее вложено золота или серебра. Так люди узнавали товарную (собственную) стоимость монеты.

2. Затем люди привыкали к тому, сколько какого товара можно купить за одну золотую или серебряную монету. Другими словам и, золотая или серебряная монета приобретала в сознании людей функциональную (обращенную) стоимость. К этой стоимости с годами привыкали, и она закреплялась в торговом обороте.

3. Так как подавляющее большинство людей не было связанно с производством монет и не знало о различиях меду их товарной (собственной) и функциональной (обращенной) стоимостью, то через какое-то время подавляющее большинство людей стало полагать, что стоимость монеты определяется тем количеством товаров, которое на эту монету можно купить. Другими словами, люди стали считать, что стоимостью денег является их функциональная (обращенная) стоимость, забыв о том, что золотые или серебряные монеты обладают еще и товарной (собственной) стоимостью.

4. Производители монет, воспользовавшись ошибочным мнением людей об истинной стоимости монет, получили возможность постепенно уменьшать вес монет и содержание в них золота или серебра, но при этом продавали свои монеты по прежней цене, получая тем самым монетный доход.

Другими словами, производители монет стали постепенно сокращать товарную (собственную) стоимость монет, оставляя на прежнем уровне функциональную (обращенную) стоимость.

Одним из примеров тому является русский серебряный рубль, весовое содержание которого на протяжении 14-18 веков изменялось 9 раз и снизилось почти в 12 раз. Кроме того, проба снизилась с 84 до 70 частей серебра в монете. Тем не менее, рубль продолжал называться рублем и стоил все тот же рубль.

Чуть позже постоянное снижение благородных металлов в монетах России приостановилось, но серебряный рубль содержал серебра уже на 60-70 копеек, а 20-ти копеечная монета - лишь на 7 - 7,6 копеек.

Другими словами, товарная (собственная) стоимость серебряного рубля стала равной 60-70 копейкам, а функциональная (обращенная) стоимость осталась равной 1 рублю - Товарная (собственная) стоимость 20-ти копеечной монеты стала равной 7-7,6 копеек, а функциональная (обращенная) стоимость осталась равной 20 копейкам.

5. Подобная практика привела производителей денег к мысли о том, что вместо полноценных монет можно изготовить бидонные монеты или отпечатать деньги на бумаге. Напишешь на бумажной купюре 100 рублей и все будут считать, что она на самом деле стоит 100 рублей, хотя эта маленькая бумажка на самом деле стоит 3 копейки.

Другими словами, производители решили выпускать монеты, чья товарная (собственная) стоимость будет равняться копейкам, а функциональная (обращенная) стоимость может равняться тысячам рублей.

1.2 Металлические деньги

Металлические деньги или монеты (медные, серебряные, золотые) делали разной формы: сначала были штучные, затем весовые. Позднее монета стала иметь установленные государством отличительные признаки: внешний вид монеты, ее вес. Наиболее удобной в обращении оказалась круглая форма монеты, ее лицевая сторона называлась -- аверс, оборотная -- реверс, обрез -- гурт.

Первые круглые монеты появились в Лидии, еще в 7 веке до нашей эры, на территории нынешней Турции, Они были изготовлены из электрума (разновидность золота с большим содержанием серебра). Из Лидии чеканка монет быстро распространилась в Грецию. На каждой монете было изображение бога-покровителя города. Где-то в середине 5 века до нашей эры, монеты привели к единому стандарту и чеканили уже только из серебра и золота. Это было сделано для облегчения торговли и для того, чтобы более точно определять ценность монеты. На каждой монете существовали символы, указывающие на место производства.

Греческая монетная культура оказала огромное влияние на современные деньги. Именно греки первыми стали выбивать на монетах изображения живых людей. После завоеваний Александра Македонского, технология чеканки с использованием двух пресс-форм для аверса и реверса распространилась на все подвластные ему территории. На основе этой технологии стали чеканить монеты Рим и позднее Западная Европа. В Киевской Руси первые чеканные монеты появились в 9-10 веках. В обращении одновременно находились златники -- монеты из золота, и сребреники -- монеты из серебра. Огромную популярность получили монеты из золота. Полностью, к золотому обращению страны перешли в середине 19 века. Лидером среди этих стран была Великобритания. Как известно, у нее было огромное количество колоний и доминионов, поэтому Великобритания занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к золотому обращению послужили свойства благородного металла:

Однородность по качеству;

Делимость и соединяемость без потери своих свойств;

Большая концентрация стоимости;

Сохраняемость;

Сложность добычи и переработки.

Свойства золота делали этот металл наиболее пригодным для выполнения назначения денег. Но золотое обращение просуществовало в мире недолго. После первой мировой войны, началась демонетизация золота -- процесс постепенной утраты золотом функций денег. Золото было конкурентом доллару, поэтому США пыталось отменить золото, как основу мировой валютной системы. После второй мировой войны США установило разменный курс для иностранных центральных банков, по которому доллар менялся на золото. Это укрепило мировые позиции доллара. В 70-х годах на Ямайской конференции было принято решение об исключении золота из оборота.



2. Символические деньги

2.1 Бумажные деньги

Бумажные деньги - денежные знаки, наделенные принудительным номиналом, обычно неразменные на металл и выпускаемые государством для покрытия своих расходов, появились в Китае в VIII в. н. э. (бумага там впервые была произведена приблизительно в 100 г. н. э.). Наиболее ранний тип бумажных денег в Китае представлял собой особые расписки, выпускаемые либо под ценности, сдаваемые на хранение в специальные лавки, либо в качестве свидетельств об уплаченных налогах, хранящихся на счетах в центрах провинций, а не в столице.

Бумажные деньги производили большое впечатление на путешественников, посещавших Китай в VII-VIII вв. Марко Поло писал, что выпуск бумажных денег - это новый способ достижения той цели, к которой так давно стремились алхимики The Travels of Marco Polo, train, by Aldo Rici from the text of L. F. Benedetto (London: George Routiedge and Sons, 1931), pp. 147-149.. В XIII в. правительство Чингисхана свободно обменивало бумажные денежные знаки на золото, поэтому подделка бумажных денег приносила большие доходы и считалась страшным преступлением. К 1500 г. китайское правительство было вынуждено прекратить выпуск бумажных денег из-за трудностей, связанных с избыточным выпуском и инфляцией, но уже существовавшие тогда в Китае частные банки продолжали эмиссию бумажных денег.

2.2 Кредитные деньги

Пластиковые карты - Банковские платёжные карточки.

Пластиковые карты применяются: для идентификации их владельца; как аналог платёжных средств; как «пропуск в мир скидок» -- то есть дисконтные; для совмещения в себе каких-либо из перечисленных выше свойств.

Большинство видов пластиковых карт имеют формат определённый стандартом ISO 7810 ID-1: 85,6 мм ? 53,98 мм.

Пластиковые карты -- непременный атрибут современного бизнеса, прекрасный инструмент создания лояльности потребителей и повышения уровня дисциплины сотрудников. Выпуск пластиковых карт характеризует высокий уровень компании, делает её имидж более привлекательным, и обычно представляется потребителям, как преимущество 'большой' компании перед более мелкими конкурентами.

Смарт-карты (англ. Smart card) представляют собой пластиковые карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit(s) card -- карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве случаев смарт-карты обычно содержат микропроцессор, операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти. Кроме того, смарт-карты, как правило, обладают возможностью проводить криптографические вычисления.

Назначение смарт-карт -- одно- и двухфакторная аутентификация пользователей, хранение ключевой информации и проведение криптографических операций в доверенной среде. Смарт-карты находят всё более широкое применение в различных областях, от систем накопительных скидок до кредитных и дебетовых карт, студенческих билетов, телефонов стандарта GSM и проездных билетов.

Смарт-карта была изобретена французом Роланом Морено в середине 70-х, но только в конце 1980-х технологические достижения сделали ее достаточно удобной и недорогой для практического использования. В мире наблюдается все более активный переход от магнитных карт к смарт-картам. Европа, где только в 1993 году было выпущено уже более 350 миллионов смарт-карт и карт памяти, занимает ведущее место на этом пути. Большинство экспертов убеждены, что через 10 лет или раньше карточки с магнитной полосой станут частью истории. Последние сообщения VISA подтверждают это. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит «логику», что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски - «smart». Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры) и содержат следующие компоненты:

- CPU(центральный процессор) - Устройство для обработки инструкций карты

- RAM (ОЗУ) - Память для временного хранения данных, например, результатов вычислений, произведенных процессором

- ROM (ПЗУ) - Память для постоянного хранения инструкций карты, исполняемых процессором, а также других данных, которые не изменяются. Информация в ПЗУ записывается в процессе производства карты.

- EPROM (ППЗУ) - Память, которая может быть прочитана много раз, но записана только однократно. В ППЗУ организация, выпускающая карту в обращение, записывает данные о ее владельце

- EEPROM (ЭСППЗУ) - Память, которая может быть перезаписана и считана многократно. В этой памяти хранятся изменяемые данные владельца карты. ППЗУ и ЭСППЗУ не теряют данные при отключении питания

- I/O (Ввод/вывод) - Система для обмена данными с внешним миром

- Operating system (Операционная система или программное обеспечение карты) - Инструкции для процессора, хранимые на карте

- Security features (Система безопасности) - Встроенная система безопасности для защиты данных с возможностью их шифрования

Смарт-карта в действительности представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Наиболее мощные современные смарт-карты имеют мощность сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала восьмидесятых. Операционная система, хранящаяся в ПЗУ смарт-карты, принципиально ничем не отличается от операционной системы PC. ЭСППЗУ используется для хранения данных пользователя, которые могут считываться, записываться и модифицироваться, также как данные на жестком диске персонального компьютера. Смарт-карты имеют различную емкость, однако типичная современная смарт-карта имеет ОЗУ 128 байт, ПЗУ 2-6 КВ и ЭСППЗУ 1-2 КВ. Некоторые смарт-карты также содержат магнитную полоску, что обеспечивает их совместимость с системами на базе магнитных карт. Смарт-карты дороже карт памяти, и также как в случае карт памяти их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти. Смарт-карты обычно используются в приложениях, требующих высокой степени защиты информации, например, в финансовой практике.

Кредитные деньги возникают, когда купля-продажа производится в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где Деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. В самом начале развития кредитных денег их целью было: экономить бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных отношений.

Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег меняется. Кредитные деньги развивались постепенно: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель -- письменное безусловное обязательство должника выплатить некоторую сумму через определенный срок в установленном месте. Существует простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и посланный должнику для подписи с возвратом кредитору. На сегодняшний момент существуют и казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва. Дружеские векселя, выписанные одним человеком на другого с целью учета их в банке.

Вексель характеризуется следующими особенностями:

1. Обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств;

2. На документе отсутствует какая-либо информация о сделке;

3. Оплата векселя обязательна.

У векселя существуют определенные границы обращения:

1. Используются людьми, которые отлично знают о финансовом положении друг друга;

2. Обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

3. Погашается между участниками вексельного обращения наличными деньгами.

В России в разных сферах действуют коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды.

Коммерческий вексель выдается под залог товара. Банковский вексель выдается банком-эмитентом при наличии определенной суммы клиента на депозите. В отличие от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком.

Банкнота -- деньги, выпускаемые центральным банком. Они начали выпускаться в 17 веке. В отличие от векселя банкнота означает бессрочное долговое обязательство, обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах является государственным. Центральные банки стран выпускают банкноты определенного вида и размера. Банкноты являются национальными деньгами на территории, данной страны. Для изготовления банкнот используется специальная бумага, также принимаются меры по защите банкнот от подделок.

Банкнота поступает в обращение в тот момент, когда банки предоставляют кредиты государству и при обмене иностранной валюты на банкноты, данной страны. Банкноты нельзя обменивать на золото.

Чек -- документ определенной формы, который содержит приказ, исходящий от законного владельца счета, о выплате предъявителю этого чека, указанной в нем суммы. Обращение таких чеков называется чековым. В чековом обращении принимают участие следующие лица: владелец счета, лицо, берущее у владельца счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное учреждение.

Чеки появились впервые в Англии, примерно в 16 веке. Со временем стала развиваться кредитная система, следовательно, и чеки получили широкое распространение.

Выделяют три основных вида чеков:

1. Именной -- на отдельное лицо, не имеющее право передавать чек кому-либо;

2. Предъявительский -- чек, в котором не указывается имя получателя;

3. Ордерный -- выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу.

В основном, чеки используются для получения наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.

В 1992 году в России принято Положение о чеках. Оно определило правила чекового обращения. Был создан специальный Чековый синдикат, объединяющий самые крупные коммерческие банки. Порядок получения чека состоит в следующем: клиент заключает договор с определенным банком, входящим в синдикат, выплачивает банку сумму, на которую открывается счет, и получает чековую книжку.

2.3 Электронные деньги

В связи с расширением чекового обращения во второй половине 20 века, стали требоваться новые формы платежей. Благодаря научно-техническому прогрессу и развитию вычислительной техники, стало возможным создание автоматизированных электронных установок для обработки чеков. Эти электронные устройства и возможность передачи сигналов на расстоянии без участия бумажных бланков способствовали появлению электронных денег.

Для чего нужны электронные деньги? Такие деньги, как и любые другие, нужны для выполнения ими функции денег, как средства платежа. То есть можно расплачиваться бумажными деньгами, а можно и электронными.

Простота использования -- электронные деньги очень просты в использовании. Существуют большое количество платежных систем, которые обналичивают электронные деньги. О них мы поговорим позже. Но важно одно: на сегодняшний день работа с этими системами настолько проста, что даже ребенок, наверное, смог бы обналичить деньги.

Электронные деньги очень удобны в обращении. В настоящее время большая часть межбанковских операций проводится с их помощью. И все это на всемирном уровне. Уже более чем в двухстах странах проводятся электронные платежи, и электронные деньги находятся в обращении. Это говорит о том, что электронные деньги завоевали доверие к себе.

2.4 Электронные платежи

Существует множество электронных систем оплаты, которые проводят электронные платежи. Эти платежи очень удобны.

Большинство людей в России уже пользуются этими электронными кошельками. С помощью электронных платежей человек может оплатить мобильную связь для себя и для моей семьи, спутниковое телевидение, доступ в Интернет, коммунальные платежи и многое другое. Конечно, такие электронные деньги отличаются от обычных, но на них можно купить все тоже, что и на обычные. Безусловно, все эти платежи (ну или почти все) производятся через Интернет.

Но вся сила электронных денег не только в этом. Они позволяют совершать мгновенные переводы между частными лицами в любое время и в любом месте, с минимальной комиссией.

Благодаря развитию электронных расчетов, люди могут не только общаться на расстоянии, но и совершать реальные денежные сделки. Так люди могут работать дома, отправлять результаты своей работы через Интернет, и получать заработную плату через платежные системы. Согласитесь, это удобно! Это явление становится массовым. В России развитие платежных систем происходит даже быстрее, чем на западе. Но стоит сказать и о недостатках электронных платежей. Для их осуществления требуется доступ к Интернет, и дешевая мобильная связь.



Заключение

Люди на протяжении долгого времени стремились сделать жизнь более удобной, повысить уровень жизни. Мы переходили от менее ликвидных денежных средств (мех, скот) к более ликвидным (наличность), кажется, дошли до предела - придумали деньги в виде чисел, деньги - экономические отношения. Человек не остановится в своем продвижении в новых технологиях, потому что и у электронных денег есть свои большие минусы.

Восседанием электронных денег на вершине мира пришлось бы решать слишком много затратных проблем: организация защиты секретных данных, месторасположение центрального банка мира, осуществление эмиссии денег и другие. Причем, эти вопросы принимают межгосударственный характер, что может привести к серьезным конфликтам.

Все-таки человек - примитивное существо. Человек для того чтобы купить шоколадку в ларьке, берет наличные деньги; чтобы приобрести срочно компьютер - кредитные деньги; чтобы оплатить пребывание в египетском отеле - электронные деньги. Так или иначе, электронные деньги есть неизбежный результат научно-технического прогресса в денежно-кредитной сфере.

Минз сказал такие слова: «Сегодня деньги стали по существу электронными вспышками, которые пролетают через электрические провода и посылаются со спутников: ни одна валюта в мире не подкрепляется больше ничем, кроме чистой веры».



Список литературы

1.http://money.banks-credits.ru/19/192.htm

2.Финансы, деньги, кредит. Учебник. /Под ред. Соколовой О.В.- М., 2000

3.http://cnit.ssau.ru/iatp/work/guravleva/3.htm

4.Сенчагов В. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. М., 2000

5.Сенчагов В. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. М., 2001.

6.http://ru.wikipedia.org/wiki/Пластиковая_карта

7.http://ru.wikipedia.org/wiki/Смарт-карта

8.http://www.ronl.ru/informacionnie_tehnologii/13103.htm

9.Деньги, кредит, банки. Учебник. / Под ред. Лаврушина О. М., 2002.

10.Белоглазова Г. Н. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. М.: ФиС, 2000.

11.Миллер Р. Л. Современные деньги и банковское дело. М., 2000.

12.http://fingramm.ru/vidi-deneg.html

13.Деньги и власть. Г. Минз, пер. А. Шматов. - М.: Аналитика, 2002, с. 225.

Размещено на Allbest.ru