Особенности и проблемы эмиссии неполноценных денег

18

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Международный институт экономики и права

КУРСОВАЯ РАБОТА

Дисциплина: «Деньги, кредит, банки»

ТЕМА:

«Особенности и проблемы эмиссии неполноценных денег»

Москва 2011

Содержание:

Раздел 1

Глава 1 Деньги, происхождение, сущность

1.1 Причины необходимости появления денег

1.2 Деньги и денежные отношения

1.3 Бумажные деньги государства

Глава 2. Денежный оборот и его структура

2.1 Безналичный и наличный денежный оборот

2.2 Денежная система

Глава 3. Выпуск и эмиссия денег

3.1 Денежная эмиссия и её формы

3.2 Налично-денежная эмиссия

3.3 Роль Центрального банка в эмиссии наличных денег

Глава 4 Инфляция

4.1 Причины инфляции, её социально- экономические последствия

Раздел 2

Глава5 Необходимость и сущность кредита

5.1 Необходимость кредита

5.2 Сущность кредита

5.3 Функции и законы кредита

Глава 6. Ссудный процент и его использование

6.1 Система процентных ставок

6.2 Особенности ссудного процента в современной России

Раздел 3

Глава 7. Банковское дело

7.1 Понятие коммерческого банка

7.2 Основные тенденции развития банковской системы в России в условиях рыночных отношении

Введение

Современная Российская банковская система имеет хотя и недолгую, но бурную историю. Она берёт своё начало с конца 80-х годов, когда союзное правительство предоставило предприятиям широкую хозяйственную самостоятельность, стало вводить различные элементы рынка, в том числе законодательные акты. На текущий момент одним из наиболее динамичных секторов в нашей экономике является банковский, показывающий высокие количественные темпы роста и преобретающии качественные характеристики, свойственные агентам рыночной экономической системы отношении, его развитие обусловливает совершенствование методов экономического анализа, бухгалтерского учета, планирования и контроля деятельности. Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым элементом экономической деятельности общества и составной частью экономических отношений между различными участниками и звеньями народнохозяйственного процесса.В экономике страны население предъявляет спрос на деньги, поскольку деньги выполняют важные функции. Именно благодаря этим функциям население и ценит деньги. Следует выделить четыре основных функции денег: счетная единица, средство обмена, средства сохранения ценности и средство платежа.Исходя из своеобразной функции денег как средства обращения, можно объяснить возникновение их монетной формы, возможность появления неполноценных, а затем и бумажных денег, количество денег, необходимое для обращения, и возможность кризисов.В процессе оказания банковских услуг и получения прибыли доминирует движение финансового капитала, большей частью в форме привлеченных клиентских средств.

Банк, кредит, деньги - очень тесно связаны между собой, они являются ключевыми фигурами в денежных расчетах, поэтому в данной работе рассматриваются банки и их функции, денежные знаки и их роль в условиях развития рыночных отношении в России. Цель настоящей работы - проанализировать появление и функции бумажных и кредитных денег, закономерности их обращения.Для достижения указанной цели поставлено решение следующего ряда задач:

· проанализировать закономерности обращения бумажно-кредитных денег;

· рассмотреть понятие, сущность и функции бумажных и кредитных денег; Входе выполнения работы так же рассматриваются организационные структуры банка, денежная система Российской федерации, особенности эмиссии в условиях развития рыночных отношении в России.

Раздел 1

Глава 1.

Деньги: происхождение, сущность

1. Причины необходимости появления денег

Деньги нередко называют «языком рынка». Реальная деловая инфляция состоит из высказывании, описывающих разного рода денежные категории. Большую роль в этой инфляции играют и цены, будущие финансовые обязательства, возможная прибыль, выражающаяся в денежной форме.

Необходимость появления денег была обусловлена развитием производственных сил и производственных отношении. Люди, приводящие средства производства в действие, производят материальные блага и составляют производственные силы общества. Главной причиной превращения натурального хозяйства в товарное производство является общественное разделение труда. Это обособление выразилось в появлении частной собственности на средства производства, для чего потребовалось наличие потребности в данном товаре, наличие нужных товаров. Соблюдение требования предполагает измерение стоимости товара, а значит, и возникновение денег. В необходимости возникновения денег было два подхода: субъективный и объективный. Субъективный подход объясняет происхождение денег, как результат соглашения между людьми. Объективный подход объясняет происхождение денег связано с объективными причинами, экономическим ростом, общественным разделением труда, выделением особого товара, движением стоимости товара. Прошли многие сотни лет, прежде чем деньги стали неотъемлемым элементом рыночных отношении. Выделение золота в качестве всеобщего эквивалента стало возможным в результате развития производственных отношении. Золото оказалось наиболее подходящим товаром на роль денег не только благодаря относительной редкости сырьевого товара, но и по причине однородности, износостойкости, узнаваемости, удобству хранения, превращения без потери веса из монетной формы в слитки и обратно. Рационалистический и эволюционный подходы, объясняющие возникновение денег рядом общих причин, не исключает другие причины, характерные для определения этапов развития общества:

- наличие международного разделения труда, международных экономических связей

- наличие форм собственности на средства производств, приводящих к обособлению производителей и требующих обмена товарами.

- требование материального и морального стимулирования затрат труда

- неоднородность труда, что обуславливает распределение материальных благ в зависимости от затрат труда. Формы бытия денег могут быть многообразными и противоречивыми, но их сущность, внутреннее содержание должно оставаться неизменным. Деньги - это воспроизводственная категория, характеризующая совокупность экономических отношении. С развитием товарного производства именно деньги начинают связывать всех субъектов рынка в единый воспроизводственный процесс. Деньги служат средством контроля и регулирования производства и распределения товаров и услуг.

1.2 Деньги и денежные отношения

Спрос на деньги формируется под воздействием спроса на деньги, как средство обращения, или как средство сохранения стоимости. Спрос на деньги как средство обращения определяется уровнем денежного или номинального ВНП. Чем выше доход в обществе, больше совершается сделок, выше уровень цен, тем больше потребуется денег для совершения экономических сделок в рамках национальной экономики. Спрос на деньги, как средство сохранения стоимости, зависит от величины номинальной ставки процентов.

Итак, общи спрос на деньги зависит от номинальной ставки процента и объема номинального ВНП.

1.3 Бумажные деньги государства

Бумажные деньги - это разновидность неполноценных денег, являющихся лишь знаком стоимости и обладающих собственной стоимостью. Из-за большего отставания добычи золота от потребностей экономического оборота стало всё труднее его обеспечивать за счет дорогостоящих золотых монет, из-за неудобства их использования при мелких сделках. Поэтому начали складываться предпосылки для перехода к новой форме денег - неполноценным деньгам, заменителям денег, знакам денег. Бумажные деньги - как бумажные знаки стоимости, выпускаются государством для покрытия бюджетного дефицита наделены принудительным курсом и неразменных на золото - для получения эмиссионного дохода как разности между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на печатание, а так же выпуск банкнот банками. Эмиссия бумажных денег осуществляется государством в лице государственного казначейства или Минфина (казначейские билеты). Поскольку размеры эмиссии определяются не потребностями товарооборота в деньгах, а размерами бюджетного дефицита, то при их выпуске выше потребности товарооборота в деньгах, происходит их обесценивание. В связи с этим, а так же ввиду преобразовании банковской системы выпуска другого вида неполноценных наличных денег- банкнот, в конечном счете, переродившихся в бумажные деньги, к настоящему времени - эмиссия бумажных денег практически прекратилась.

Глава 2.

Денежный оборот и его структура

2.1 Безналичный и наличный денежный оборот

Деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость товаров и услуг, в терминах, известных каждому участнику товарообмена - в национальных и интернациональных денежных единицах. Деньги, как мера стоимости используется для контроля за мерой труда и потребления через сопоставление плановых и фактических затрат труда, финансовой и хозяйственной деятельностью организации независимо от формы собственности. Во всех случаях, когда учитываются затраты труда, составляются, планируются стоимостные показатели, деньги выполняют функцию меры стоимости. Особенность выполнения деньгами рассматриваемой функции состоит в том, что деньги используются идеально, как мысленно представленные деньги, поскольку для учета затрат труда, их контроля и планирования нет необходимости иметь золото или реальные деньги. Функция денег, как меры стоимости, несомненно, сохраняется и имеет первостепенное значение, как для выполнения деньгами прочих функции, так и для функционирования экономической системы в целом. Роль денег в функции меры стоимости проявляется, прежде всего, в результатах их участия в процессе установления цены товара. Применение денег позволяет сопоставить выручку от реализации продукции с издержками на её производство, сопоставить выгодность изготовления каждого вида продукции. Тем самым деньги используются для контроля за мерой труда и потребления через сопоставление плановых и фактических затрат труда, контроля за функцией хозяйственной деятельностью предприятии и организации независимо от форм собственности. Поэтому механизм ценообразования в условиях рынка должен давать возможность снижать издержки производства и повышать его эффективность.

2.2 Денежная система РФ

Денежная система РФ - это форма, закрепленная национальным законодательством. Она состоит из единицы, масштаба цен, вида денег, эмиссионной системы регулирования. Национальная валютная система, обладая относительной самостоятельностью, так же входит в денежную систему страны. Денежная единица- это установленный в законодательном порядке денежный знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров. Характерными чертами современных денежных систем промышленно развитых государств являются:

- отмена официально золотого содержания, обеспечения и размена банкнот на золото, уход золота из обращения

- переход к неразменным на золото кредитным деньгам, которые перерождаются в бумажные деньги

- выпуск банкнот в обращение не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и в значительной мере для покрытия расходов государства (эмиссионным обеспечением являются в основном государственные ценные бумаги)

- преобладание в денежном обращении безналичного оборота

- усиление государственного монополистического регулирования денежного обращения.

В РФ все правовые основы функционирования денежной системы, её задачи, функции и полномочия банка России в организации денежного обращения закреплены в Федеральном Законе» О центральном банке РФ (Банке России).

Глава3

Выпуск и эмиссия денег

3.1 Денежная эмиссия и её формы

Денежные реформы осуществляются в соответствии с законодательными актами, направленными на укрепление денежной системы страны. В ходе денежной реформы изымаются из обращения, обесцененные бумажные деньги, выпускаются новые, изменяется денежная единица или её золотое содержание, происходит переход от одной денежной системы к другой. Во всех этих случаях речь идет об изменении денежной единицы, как в наличном - денежном обороте, так и безналичных расчетах. При этом необязательно, изменения золотого содержания денежной единицы, может измениться курс наци, валюты. Завершение денежной реформы не дает гарантии сохранения устойчивости новой денежной единицы в последующем. После проведения денежных реформ необходимо систематическое осуществление определяемых мер по сохранности достигнутых результатов. Опыт денежных реформ в России подтверждает, что требуемыми предпосылками их проведения являются рост производства, бездифицитность бюджета, наличие золото - валютных резервов, хотя каждая из проводившихся реформ отличалась своими особенностями. Общее же требования проведения реформ сохраняют свое значение. Как уже упоминалось, монополия на эмиссию наличных денег принадлежит ЦБ. Он прогнозирует величину эмиссии и распределяет ее по отдельным регионам страны. Эмиссия наличных денег осуществляется децентрализовано.

3.2 Налично-денежная эмиссия

Потребность коммерческих банков, требующая дополнительного выпуска в оборот наличных денег постоянно меняется, так как зависит от потребности физических и юридических лиц. Очевидно, что современная доставка денег из центра в такой ситуации вряд ли возможна. Это особенно актуально для России: в связи с огромным расстоянием доставка денег заняла бы довольно много времени и к моменту их поступления в пункт их назначения потребность в деньгах там изменилась бы. Следовательно, в данном регионе образуется либо излишек, либо недостаток наличных денег следствии чего возникают проблемы в экономике. Поэтому в России наличная эмиссия проводится ЦБ через систему кассовых центров (РКЦ). Они расположены в различных регионах страны и обслуживают там находящиеся коммерческие банки. Эмиссия наличных денег в РКЦ осуществляется через резервные фонды и оборотные кассы. Резервный фонд РКЦ - это место хранения денежных знаков, которые могут быть выпущены в обращение при возникающей потребности в них. Эти денежные знаки не считаются деньгами, находящимися в обращении, так как они являются резервом, следовательно, не совершают движения.

Через оборотную кассу РКЦ наличные деньги непосредственно вводятся в оборот. Но при этом коммерческие банки так, же сдают полученные ими деньги в оборотную кассу. Если количество выданных денег равно количеству полученных от коммерческих банков, эмиссии не происходит. При повышении поступления денег над выдачей их из оборотной кассы происходит изъятие денег из обращения. В этом случае избыточную сумму денег переводят из оборотной кассы РКЦ в резервный фонд.

В правлении ЦБ составляется ежедневный эмиссионный баланс, который отражает, произошла ли на данный день эмиссия наличных денег в стране.

3.3 Роль ЦБ в эмиссии наличных денег

Центральный банк любого государства является монопольным элементом наличных денег в обращении. При этом он следит за стабильностью национальной валюты, так как банкноты сохраняют свою ключевую роль только при условии, что их количество будет ограничено. ЦБ фактически платит банкнотами, которые сам же создает, когда расплачивается требованиями на себя. В принципе, банкноты могли не выпускаться в неограниченном количестве, тем не менее, существуют косвенные границы, определяемые задачами, стоящими перед ЦБ. ЦБ, в конечном счете, берет на себя обязательство увязывать эмиссию банкнот с процессом производства и обмена товаров и услуг или как выпускать такого количества банкнот, на которые владельцы товаров, исполнители работ и услуг не согласны обменивать собственные активы. Основными статьями активов ЦБ обеспечивающих выпуск банкнот в обращение, зачисляются официальные валютные резервы, государственные и прочие ценные бумаги, кредиты банкам, предоставленные под залог ценных бумаг.

Предоставление банкнот для платежного оборота в стране является для любого центрального банка технически сложным процессом. ЦБ занимается не только производством, но и их дизайном. Особое внимание уделяется таким вопросам, как долговечность банкнот, разработка способов их защиты от подделки. Банкноты старых серии или номиналов остаются при выпуске новых еще определенное время полноценным законным средством платежа, ЦБ и дальше будет обменивать их по номинальной стоимости.

Таким образом, чем предпочтительнее наличность или ниже доверие населения к банкам, тем меньше способность банков предоставлять кредит. Если наличность станет единственной формой существования денег, то не будет ни банков, ни банковской системы.

Глава 4.

Инфляция

4.1 Причины инфляции, её социально- экономические последствия

Как экономическое явление инфляция существует уже длительное время. Под инфляцией понимается дисбаланс спроса и предложения, другие пропорции национального хозяйства, проявляющихся в росте цен. Но это не означает, что в период инфляции растут все цены, на одни товары цены могут расти, на другие - оставаться стабильными. Цены на одни товары и услуги могут расти быстрее, чем на другие. В основе этих пропорции лежит разное соотношение между спросом и предложением, и различная эластичность. Однако трактовку инфляции, как переполнение каналов денежного обращения, обесценивающиеся бумажные деньги нельзя считать полной. Инфляция, хоть она проявляется только в росте товарных цен не является сугубо денежным феноменом.

Инфляция, есть тонкое экономическое явление, порождаемое диспропорциями воспроизводства в различных сферах рыночного хозяйства. Одновременно, инфляция - одна из острых проблем современного развития экономики, практически во всех странах мира. Эти последствия сложны и разнообразны. Наибольшие темпы инфляции содействуют временному оживлению конъюнктуры посредством роста цен и нормы прибыли. По мере увеличения темпов инфляции она превращается в реальное препятствие для производства и обостряет экономическую и социальную напряженность в обществе.

Инфляция активизирует спрос до уровня, на котором он не может быть насыщен промышленностью, а товарный дефицит, в свою очередь, подрывает стимулы к денежному накоплению. Сбережения населения обесцениваются, потери несут банки, другие кредитующие учреждения. Инфляция является как бы налогом на население, а как следствие- отставание доходов населения беспрерывно растущих цен. Инфляция дезорганизует производство, наносит серьзный экономически ущерб, так же неравномерный рост цен усиливает диспропорции между отраслями экономики, искажает систему потребительского спроса и обостряет проблему реализации товаров на внутреннем рынке.

Раздел 2

Глава 5

Необходимость и сущность кредита

5.1 Необходимость кредита

Кредит - неотъемлемый элемент современной экономики. Он обусловлен с одной стороны, наличием у экономических объектов временно неиспользуемых денежных средств, с другой, образования у них временной потребности в дополнительных денежных средствах.

Кредит - это отношения в процессе перераспределения и использования денежных средств. На условиях срочности, возвратности и платности. Срочность означает предоставление временно свободных денег только на определенный срок.

Возвратность- возвращение их после истекшего срока владельцу.

Кредит в рыночной экономики необходим, прежде всего, как эластичный механизм переливания капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Регулируя доступ заемщиков на рынок судных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественные кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности её функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

5.2 Сущность кредита

Так как кредит - экономическая категория, т.е. экономические отношения, то правильнее говорить не «выдать кредит», а « получить ссуду». При кредите стоимость в денежной форме движется от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к кредитору. Движение стоимости в денежной форме при кредите является двухсторонним и возвратным. Однако кредит - не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономику. Связи, движение стоимости. Как же можно определить сущность кредита? Сущность кредита в ряде случаев отождествляется с его содержанием, природой и даже причиной возникновения. Все разновидности кредита должны отражать его сущность, например: ссуда, может обслуживать разнообразные домосрочные и кратковременные потребности. Вопрос о сущности кредита надо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок.

Глава 6.

Ссудный процент и его использование

6.1 Система процентных ставок

В любой развитой рыночной экономике процентная ставка в национальной валюте является одним из самых важных макроэкономических показателей, за которыми пристально следят не только профессиональные финансисты, инвесторы и аналитики, но и предприниматели, и простые граждане. Причина такого внимания ясна - процентная ставка- это самая главная цена в национальной экономике: она отражает цену денег во времени. В денежно- кредитной сфере экономически - развитых стран применяются многочисленные процентные ставки. Система процентных ставок включает ставки денежно - кредитного и фондового рынков: ставки по банковским кредитам и депозитам казначейским, банковским и корпоративным облигациям, процентные ставки межбанковского рынка и многие другие. Ссудный процентный пронизывает всю экономическую жизнь страны, присутствуя в различных кредитных и долговых инструментах государства, банков, компаний, индивидуальных предпринимателей и частных лиц в виде разнообразных процентных ставок.

6.2 Особенности ссудного процента в современной России

Ссудный процент - это денежное вознаграждение, которые получают кредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита, или платой, которую заемщик денег должен кредитору за пользование кредитом. Существование ссудного процента обусловлено наличием товарно-денежных отношении, которые в свою очередь определяются отношениями собственности. В сфере государственного кредита центральное правительство, а так же местные органы власти традиционно выступают в качестве заемщиков, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов.

В настоящее время государство стало выступать в качестве кредитора, оказывать кредитную помощь тем отраслям, в развитии которых заинтересовано национальное хозяйство в целом. Финансирование жилищного строительства, создание инфраструктуры, экспортного производства осуществляется во многих странах на льготных условиях с широким использованием привлеченных средств. Причины активного участия государства как кредитора различны: нежелание частного капитала развивать отрасли инфраструктуры из-за отсутствия или недостатка высокой прибыли, оказание помощи национальным экспертам в борьбе с иностранными конкурентами на международном рынке.

деньги эмиссия кредит

Раздел 3

Глава 7. Банковское дело

7.1 Понятие коммерческого банка

На текущий момент одним из наиболее динамичных секторов нашей экономики является банковский, показывающий высокие количественные темпы роста и приобретающий качественные характеристики, свойственные агентам рыночной экономической системы отношений, его развитие обусловливает совершенствование методов экономического анализа, бухгалтерского учета, планирования и контроля деятельности.

В процессе оказания банковских услуг и получения прибыли доминирует движение финансового капитала, большей частью в форме привлеченных клиентских средств. Также банк является расчетным центром, оператором и посредников в финансовых операциях остальных экономических агентов. Это приводит к высокой степени вовлеченности и активному участию банка в работе множества других предприятий различных отраслей и форм собственности.

Банк является ключевой фигурой в денежных расчетах между юридическими и физическими лицами, поэтому в данной работе рассматриваются коммерческие банки и их функции в условиях развития рыночных отношений в России.

Рассматривается организационная структура коммерческого банка, структура его управления, основные направления деятельности коммерческого банка в условиях развития рыночных отношений в России.

Коммерческие банки возникли с появлением товарно-денежных отношений. Через банки проводились расчеты, собирались временно свободные денежные средства, что и привело к развитию кредита. Издавна у коммерческих банков сформировались традиционные задачи:

· Организация денежного оборота;

· Кредитование народного хозяйства.

Однако позже дополнительно к традиционным задачам добавилась еще одна - купля - продажа ценных бумаг и иностранной валюты, инвестиционные сделки, консультирование и т. д.

Таким образом, коммерческие банки чаще всего являются негосударственными банками, выполняющими широкий круг банковских операций, обслуживающие преимущественно предприятия, фирмы, организации, учреждения и оказывающие банковские услуги населению.

К основным функциям коммерческих банков можно отнести:

· Прием депозитов (вкладов) и предоставление кредитов:

· Ведение счетов хозяйствующих субъектов;

· Осуществление безналичных платежей;

· Выплата денег по вкладам;

· Покупка и продажа ценных бумаг, валюты.

Коммерческие банки могут быть универсальными и специализированными. Специализированные банки представляют собой сберегательные, инвестиционные, ипотечные, клиринговые и др. кредитные организации. Универсальные же банки выполняют основные виды банковских операций: кредитные, депозитные, фондовые, расчетные, доверительные - и обслуживают клиентов, независимо от их отраслевой принадлежности. В силу своей диверсификации риска универсальные банки являются наиболее устойчивыми, что позволяет им вытеснять специализированные банки.

7.3 Основные тенденции развития банковской системы в России в условиях рыночных отношении

В течение периода экономических реформ, начатых в 1991-1992 гг., в основном, сформировалась новая банковская система, построенная на основе разгосударствления и развития кредитных институтов различных форм собственности.

В 1995 году закончился этап экстенсивного развития банковской системы, и начался этап формирования основной модели ее деятельности, характера взаимодействия с другими экономическими агентами, включая государство. Произошло резкое замедление роста количества банковских учреждений, с другой же стороны, ужесточались условия проведения пассивных операций - произошло подорожание привлеченных средств и уменьшение возможностей по их использованию.

1995-1997 гг. развития российской банковской системы происходило в результате воздействия нескольких факторов. С одной стороны, резко уменьшалась доходность вложений по основным видам активных операций.

Таким образом, подведя итог всему вышеизложенному можно сформулировать несколько выводов:

1. В период операции в целях стабилизации курса рубля резко сузило доходность валютного рынка.

2. Центральный банк повысил входные барьеры на рынок, постепенно ужесточая требования к минимальному размеру собственного капитала с 500 млн. рублей до 4, а затем и до 12 млрд. рублей, участился отзыв лицензий в связи с нарушением правил осуществления банковской деятельности.

3. В связи с ростом доли долларового оборота в общей денежной массе и в связи с развивающимся банковским кризисом было введено резервирование валютных счетов в размере 1,5% от объемов привлечения, рублевых счетов различной срочности от 20 до 10%. Это значительно сократило долю средств, доступных для размещения в активные операции, несмотря на последующее уменьшение ставок резервирования первоначального периода интенсивного увеличения стабилизировалась их численность.

4. Произошел кризис рынка межбанковского кредитования, что повлекло обострение в остальных сегментах межбанковского рынка - валютном, форвардном и облигаций внутреннего валютного займа.

5. Начался масштабный кризис ссудной задолженности, последовавший за кризисом неплатежей и снижением ликвидности товарных рынков. Обеспечение просроченных банковских ссуд оказалось в большинстве случаев некачественным, что связано как с несовершенством налогового законодательства, так и с отсутствием надежного обеспечения у большей части заемщиков.

6. На рынке государственных ценных бумаг произошел некоторый рост системных рисков.

Таким образом, значительно упала доходность основных рынков и применяемых финансовых инструментов, произошло сужение крупных контрагентов и клиентской базы, ужесточилось регулирование со стороны государства.

Следовательно, можно сделать вывод о формировании модели банковской системы в РФ, для которой характерно тесное взаимодействие и сращивание банковского капитала с промышленным, осуществление инвестиционных программ преимущественно за счет долгосрочных кредитов универсальных банков.

Заключение

В своей эволюции деньги выступают в виде металлических, бумажных, кредитных и электронных денег.

Ранней формой металлических денег были слитки разной формы. Позднее из металла начали чеканить монеты, имеющие установленные законом формы и весовое содержание. Первые монеты относятся к VII в. до н.э. Чеканка монет на Руси стала производиться в IX-X вв. н.э. К началу ХХ в. в ведущих промышленно-развитых странах мира был установлен золотой монометаллизм.

Бумажные деньги являются знаками или представителями полноценных денег. Первые бумажные деньги появились в Китае. В России бумажные деньги были введены в оборот во время правления Екатерины II в 11769 г. Бумажные деньги относятся к неполноценным.

Сущность бумажных денег заключатся в том, что это - денежные знаки, выпускаемые для покрытия бюджетного дефицита и обычно неразменные на металл, но наделенные государством принудительным курсом. Эмитентами бумажных денег является министерство финансов либо центральный банк. В первом случае государство прямо использует печатный станок для покрытия своих расходов. Во втором случае оно делает это косвенно, через центральный банк, который дает кредиты государству, направляемые на покрытие дефицита госбюджета. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и стоимостью их выпуска образует эмиссионный доход, который является существенной частью государственных доходов.

В силу экономической природы бумажных денег их обращение не может быть устойчивым: выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в деньгах; отсутствует механизм автоматического изъятия излишка бумажных денег из обращения. Размеры их эмиссии зависят от потребностей государства в дополнительных финансовых ресурсах, а не от потребности товарного и платежного оборота в деньгах.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Материальным носителем кредитных денег также является бумага. Однако выпуск их в обращение и изъятие происходят на основе кредитных операций банков, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством. При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Таким образом, основное отличие между кредитными и бумажными деньгами заключается в особенностях их выпуска в обращение: банкноты выпускаются в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, а бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

В системе золотого стандарта золото не являлось единственной формой денег, хотя и главной. Постепенно стали складываться условия для его вытеснения бумажно-кредитными деньгами. Наиболее значимыми являются следующие:

· ограниченные объемы золота для осуществления бесперебойного денежного обращения. Общественное производство и добыча золота стали иметь различную динамику развития. К началу ХХ в. ни одна из ведущих стран не могла обеспечить свободный размер знаков стоимости на золото;

· зависимость между объемами общественного производства и притоком золота и серебра приводила к снижению нормы прибыли;

· возникла необходимость обслуживания с помощью денег не только оборота товаров, но и обращения ссудного и фиктивного капиталов. В силу неспособности золота и серебра приносить процент за счет своего собственного объема, полноценные деньги для этой цели оказались недостаточно пригодными;

· металлическое денежное обращение снижает скорость оборота и реализации товарного капитала. Транспортировка денежного товара становится громоздкой и требует дополнительных затрат;

· металлическое денежное обращение уменьшает национальное богатство. Значительная часть общественного труда затрачивается на добычу золота и серебра, что не увеличивает ни личное, ни общественное богатство.

Производству требовался такой носитель денежных отношений, который бы не зависел от монополии золота, его объем бы регламентировался степенью развития самого национального капитала. Этим требованиям соответствуют бумажно-кредитные деньги. Они полностью замещают полноценные деньги и создают условия, при которых сама сфера обращения функционирует как фабрика по производству денег.

Поступательное развитие денег от шкур и раковин к золоту странным образом сочетается с обратной тенденцией - от золота к дешевым эрзацам, которые являются деньгами не по своей внутренней товарной природе, а приобретают способность обмениваться из-за ограниченных размеров выпуска и придаваемого им государственной властью статуса.

Бумажно-кредитные деньги возникают и развиваются на основе функции денег как средства обращения и платежа. Первоначально - это долговые обязательства, которыми можно переносить требования уплаты наличных денег с одного лица на другое. Далее, деньгами становится долговые обязательства банков - банкноты и их обязательства в форме записей на счетах вкладчиков.

Все формы денег, не имеющих внутренней товарной стоимости, обозначают понятием "бумажно-кредитные деньги". Система кредитно-бумажных денег отличатся от золотого обращения по механизму формирования стоимости денежной единицы. Номинальная стоимость бумажно-кредитных денег намного превышает их собственную стоимость. Для поддержания этого разрыва государство монополизировало выпуск банкнот через центральный банк. Эмиссия денег коммерческими банками регулируется методами денежно-кредитной политики.

Неразменные бумажно-кредитные деньги лежат в основе функционирования современных денежных систем. Для них характерны следующие особенности: отмена официального содержания, обеспечения и размена банкнот на золото; функционирование неразменных кредитных денег; выпуск денег осуществляется преимущественно на кредитной основе; развитие системы безналичного денежного оборота и сокращение налично-денежного; государственное регулирование денежного оборота с помощью различных методов денежно-кредитной политики.

Список использованных источников

Научная литература

Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки [текст]: учебник. - М.: Юрайт-Издат, 2009. - 624 с.

Бурлачков В.К. Денежная теория и динамичная экономика: выводы для России. - М.: Эдиториал УРСС, 2003. - 352 с.

Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки [текст]. - М.: Дашков и К, 2008. - 484 с.

Бендиксен Ф. Деньги [текст]. - Прага: Право, 1923.

Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки [текст]: учеб. пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

Гальперин В.М., Гребенников П.И., Леусский А.И., Тарасевич Л.М. Макроэкономика [текст]: учеб. пособие. - СПб.: Питер, 2007. - 480 с.

Деньги. Кредит. Банки [текст]: учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. - 624 с.

Данилевский Н.Я. Сборник политических и экономических статей [текст]. - СПб.: типогр. Пантелеевых, 1890.

Деньги. Кредит. Банки [текст]: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 784 с.

Деньги, кредит, банки [текст]: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.

Курс экономической теории [текст]: учебник / Под ред. Чепурина М.Н., Киселевой Е.А. - Киров: АСА, 2007. - 832 с.

Кузнецова Е.И. Деньги. Кредит. Банки [текст]: учеб. пособие. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 528 с.

Кнапп Г. Очерки государственной теории денег [текст]. - Одесса: типогр. Э.П. Карлик, 1913.

Красильников А.А. Объяснение причин успеха Америки и неуспеха России в восстановлении металлического обращения [текст]. - СПБ.: типогр. В. Безобразова, 1882.

Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы, деньги, кредит и банки [текст]: учеб. пособие. - СПб.: Знание, 2004. - 384 с.

Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки [текст]. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2008. - 256 с.

Используемая литература:

1. Финансы, деньги, кредит: Учебник. / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2000. - 784 с.

2. Денежное обращение, кредит и банки. Под ред. Н.Г. Антонов. - М.: АО “Финстатинформ”, 1995. - ISBN 5 - 7166 - 0132 - 4.

3. Российский статистический ежегодник. 2003: Стат. Сб./Госкомстат России. - М., 2003. - 705 с.

4. Деньги, банки и денежно-кредитная политика: Учебное пособие. Под ред. Р.М Нуреев. - М.: Финстатинформ, 1995 - 128 с.

5. Банковское дело. / Под ред. О.И Лаврушин. М., 1998.

6. Коммерческие банки / Э. Рид, Р. Коттер, Э. Гилл, Р. Смит / Пер. с англ. Под ред. В.М. Усоскина. М.: Прогресс, 1983.

ФЗ: “О не состоятельности (банкротстве) кредитных организаций”. - М.: Ассоциация авторов и издателей “ТАНДЕМ”. Издательство “ЭКСМ с.О”. - 1999г. -1996г

7. Кураков В.Л. Современные банковские системы. - М.: Гелиос, 2000. - 320 с.

8. Райзберг Б.А. и др. Современный экономический словарь. - 4-е изд., исп. - М.: Инфра, 2003. -479 с.

9.Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности, планирование и контроль. - М.: Ось, 2000. - 160 с.

10.Сидоренко С.Ю. Учет в коммерческих банках. - Новосибирск, 2004, ч. 1.

Сибиряков А. И. Коммерческий банк сегодня. - М.: Консалтбанкир, 2002. - 144 с.