Денежный оборот. Мировой банк. Овердрафт

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

1. Денежный оборот

1.1 Понятие денежного оборота

1.2 Особенности денежного оборота при разных моделях экономики

1.3 Денежный оборот в основных секторах экономики

1.4 Взаимосвязь денежного оборота с системой рыночных отношений

2. Мировой банк

3. Овердрафт

Список используемых источников

1. Денежный оборот

1.1 Понятие денежного оборота

Денежный оборот представляет собой процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. Такое определение соответствует содержанию современного денежного оборота, где движение совершают именно денежные знаки, а не другие виды денег.

В условиях металлического обращения денежный оборот, как и товарный оборот, выступает стоимостным оборотом, поскольку металлическая монета (золотая или серебряная) имела собственную стоимость, соответствующую указанному на ней номиналу, поэтому движение стоимости денег происходило одновременно с движением стоимости товаров. Стоимостный оборот объединял как денежный, так и товарный обороты.

Современный же денежный оборот стоимостным не является, поскольку стоимость денежного знака как наличного, так и безналичного настолько ничтожна по сравнению с номиналом, что ею можно пренебречь. Отсюда стоимостным сейчас можно считать только товарный оборот.

В экономической литературе часто смешиваются понятия «денежный оборот», «платежный оборот», «денежное обращение», «денежно-платежный оборот». Между тем все эти понятия различаются между собой. Так, понятие денежный оборот более узкое понятие, чем платежный оборот.

Платежный оборот - процесс непрерывного движения средств платежа, существующих в данной стране. Он включает не только движение денег, но и движение других средств платежа (чеков, депозитных сертификатов, векселей и т.д.). Денежный оборот является, следовательно, составной частью платежного оборота. Денежное обращение, в свою очередь, служит составной частью денежного оборота. Обращение денежных знаков предполагает их постоянный переход от одних юридических или физических лиц к другим. Например, банк выдает денежные знаки институту, которые поступают в кассу банка. Из кассы банка эти денежные знаки поступают студенту в форме стипендии. Студент покупает за эти денежные знаки товары на рынке. Продавец товара за эти денежные знаки приобретает товары в магазине. Магазин инкассирует (сдает) эти денежные знаки в банк. Банк снова предоставляет денежные знаки институту и т. д.

Обращаться могут только наличные деньги. Безналичные денежные знаки в виде записей по депозитным банковским счетам не обращаются. Каждая новая товарная или нетоварная сделка или платеж требуют и новой записи по банковским счетам. Одной записью нельзя обслужить несколько товарных сделок. Поэтому понятие «денежное обращение» можно отнести только к части денежного оборота, а именно - к налично-денежному обороту.

Денежный оборот складывается из отдельных каналов движения денег между:

· центральным банком и коммерческими банками;

· коммерческими банками;

· предприятиями и организациями;

· банками и предприятиями и организациями;

· банками и населением;

· предприятиями, организациями и населением;

· физическими лицами;

· банками и финансовыми институтами различного назначения;

· финансовыми институтами различного назначения и населением.

По каждому из этих каналов деньги совершают встречное движение.

Структуру денежного оборота можно определять по разным признакам. Из них наиболее распространенным является классификация денежного оборота в зависимости от формы функционирующих в нем денег. По этому признаку денежный оборот подразделяется на:

· налично-денежный - обслуживается банкнотами и металлической монетой;

· безналичный - обслуживается банковскими депозитами при посредстве чеков, жироприказов, кредитных карточек.

Однако, несмотря на всю важность такой классификации, она не отражает экономического содержания отдельных частей денежного оборота. Поэтому наряду с данным признаком классификации денежного оборота следует использовать и другой признак - характер отношений, которые обслуживает та или иная части денежного оборота.

В зависимости от этого признака денежный оборот разбивается на три части:

· денежно-расчетный оборот, который обслуживает расчетные отношения за товары и услуги и по нетоварным обязательствам юридических и физических лиц;

· денежно-кредитный оборот, обслуживающий кредитные отношения в хозяйстве;

· денежно-финансовый оборот, обслуживающий финансовые отношения в хозяйстве.

Наконец, можно классифицировать денежный оборот в зависимости от субъектов, между которыми двигаются деньги. По этому признаку структура денежного оборота будет такова:

- оборот между банками (межбанковский оборот);

- оборот между банками и юридическими и физическими лицами (банковский оборот);

- оборот между юридическими лицами;

- оборот между юридическими и физическими лицами;

- оборот между физическими, лицами.

1.2 Особенности денежного оборота при разных моделях экономики

Различные модели экономики накладывают свой отпечаток на характер денежного оборота, не меняя при этом его сущности и структуры. Это отражается на особенностях денежного оборота при административно-распределительной и рыночной моделях экономики.

В условиях административно-распределительной модели экономики денежному обороту были присущи следующие особенности:

· как наличный, так и безналичный обороты обслуживали распределительные отношения в хозяйстве. Весь общественный продукт в виде средств производства и в виде продуктов и услуг (предметов потребления) распределялся: в первом случае - через, систему материально-технического снабжения; во втором - через систему государственных торговых точек в соответствии с жалованьем (заработной платой), получаемым членами общества;

· законодательно делился на безналичный и наличный обороты, причем государство устанавливало, какие отношения должны обслуживаться безналичным, а какие наличным денежным оборотом. При этом безналичный оборот преимущественно обслуживал распределение средств производства, а наличный оборот - распределение предметов потребления;

· служил объектом директивного планирования государством;

· функционировал в рамках единой государственной формы собственности;

· был централизован - его исходный и завершающий этапы были сосредоточены в государственном банке;

· безналичный и налично-денежные обороты совершались практически независимо друг от друга;

· существовала монополия государственного банка на эмиссию как безналичных, так и наличных денежных знаков;

· не существовал механизм банковского мультипликатора.

В условиях рыночной модели экономики особенности денежного оборота следующие:

- обслуживает преимущественно рыночные отношения в хозяйстве и только в незначительной части - распределительные отношения;

- отсутствует четкое законодательное деление между безналичным и наличным денежными оборотами;

- служит объектом прогнозного планирования государством, коммерческими банками, юридическими и физическими лицами;

- функционирует в условиях существования различных форм собственности;

- децентрализован - его исходный и завершающий этапы рассредоточены в разных коммерческих и государственных банках;

- безналичный и налично-денежный обороты тесно связаны друг с другом - налично-денежный оборот совершается только на базе безналичного оборота;

- эмиссию безналичных денег осуществляет система коммерческих банков, эмиссию наличных денег - государственный банк;

- функционирует механизм банковского мультипликатора.

1.3 Денежный оборот в основных секторах экономики

Денежный оборот обеспечивает взаимодействие следующих основных секторов экономики: общественного, предпринимательского, домашнего хозяйства, международного. В каждом из этих секторов деньги выполняют все присущие им функции. Однако концентрация денег, происходящая под воздействием целенаправленных денежных потоков, неравномерна. Так, в условиях преимущественно государственной собственности основной денежный оборот сосредоточен в общественном секторе.

При проведении приватизации денежный поток устремляется в предпринимательский сектор, который можно разделить на реальный, связанный непосредственно с производством товаров, работ, услуг и спекулятивный (виртуальный), обслуживающий денежно-кредитные и финансовые потоки.

Денежный оборот, обслуживающий реальное производство, является устойчивым, обеспеченным в основном материальными активами. В процессе такого денежного оборота появляется реальная вновь созданная стоимость в форме национального дохода. В денежном обороте, обслуживающим реальное производство, большое значение имеет реализация функции денег как средства накопления. От этого зависит будущий экономический рост и благосостояние населения.

Спекулятивный сектор является фактором денежной неустойчивости, инфляции, перераспределения денежных потоков между субъектами денежного рынка. Чем выше доля денежного оборота, который замыкается в этой сфере, тем выше в экономике скорость обращения денег, ниже монетизация. Это приводит к дифференциации доходов различных субъектов рынка, резкому падению инвестиций в реальное производство, сужению общественного сектора. Расширение денежного оборота, обслуживающего спекулятивный сектор, характерно для переходных экономик развивающихся стран. Напротив, его сужение свидетельствует о денежной стабилизации и начале экономического роста.

Сфера домашних хозяйств является индикатором экономического благополучия общества. Чем больше денежных потоков проходит через сферу домашних хозяйств, тем устойчивее денежная система государства. В высокоразвитых странах мира до 75% денежных потоков непосредственно взаимодействует с домашними хозяйствами [6].

Интенсивность международных денежных потоков возрастает из года в год в связи с объективными процессами интеграции экономик различных стран и глобализацией экономических связей. Создание транснациональных высоко интегрированных корпораций и финансово-промышленных групп приводит к необходимости расширения международной миграции рабочей силы, технологий и других факторов производства. Это расширяет сферу применения мировых денег и создает предпосылки для применения наднациональных (СДР) и интернациональных (евро) денежных платежно-расчетных единиц.

1.4 Взаимосвязь денежного оборота с системой рыночных отношений

Особенностью денежно-товарных отношений является то, что происходит не только денежный, но и товарный (стоимостной) обороты, поскольку движение денег здесь всегда связано со встречным движением товаров.

При денежно-нетоварных отношениях стоимостного оборота не происходит, меняются только владельцы денег. Например, на рынке кредитных ресурсов у кредитора временно уменьшается количество имеющихся у него денег и, тем самым, уменьшается его право выйти в другие сферы рынка. У заемщика же увеличивается количество имеющихся у него денег и тем самым увеличивается его возможность выйти на другие рынки.

Каждая часть денежного оборота обслуживает свою сферу рыночных отношений, причем деньги свободно переходят из одной части денежною оборота в другую, что позволяет оперативно перебрасывать их из одной сферы рыночных отношений в другую в соответствии со складывающейся в результате действия закона спроса и предложения конъюнктурой рынка. В отличие от других рынков валютный рынок не обслуживается конкретно какой-то частью денежного оборота, он только увеличивает или уменьшает этот оборот.

Таким образом, денежный оборот решает две основные задачи, обслуживая систему рыночных отношений, что и определяет его роль:

- денежный оборот, перераспределяя деньги между своими частями, обеспечивает свободный перелив капитала из одной сферы рыночных отношений в другую, тем самым, осуществляя их взаимосвязь;

- в денежном обороте создаются новые деньги, обеспечивающие удовлетворение потребности в них всех сфер рыночных отношений.

Денежный оборот в условиях рыночной модели экономики обслуживает не только рыночные, но и распределительные отношения в хозяйстве. Это, прежде всего финансовые отношения, связанные с существованием федерального и местного бюджетов; кредитные отношения, связанные с предоставлением центральным банком кредитов правительству, а также льготных кредитов коммерческим банкам.

2. Мировой банк

Мировой банк (МБ) - это многостороннее кредитное учреждение, состоящее из шести тесно связанных между собой организаций, входящих в систему ООН, общей целью которых является оказание финансовой помощи развивающимся странам за счет развитых стран.

В условиях глубоко взаимосвязанной и быстро изменяющейся глобальной экономики Мировой банк предоставляет займы, консультации и ряд других стандартных ресурсов более чем 100 развивающимся странам и странам с переходной экономикой. Помощь осуществляется таким образом, чтобы максимально увеличить пользу и смягчить влияние внешних факторов для более бедных стран, так как они принимают больше участия в мировой экономике. Мировой банк использует свои финансовые и человеческие ресурсы, а также координирует с другими организациями деятельность, направленную на оказание индивидуальной помощи каждой стране в становлении на путь стабильного, непрерывного и равноправного развития. Основное внимание уделяется предоставлению помощи самым малоимущим слоям населения и самым бедным странам, но для всех своих клиентов Мировой банк подчеркивает необходимость:

· инвестиций в население, в особенности, через базовое здравоохранение и образование;

· охраны окружающей среды;

· поддержки и стимулирования развития частного сектора;

· усиления возможностей правительств в эффективном и прозрачном предоставлении качественных услуг;

· поддержки реформ с целью создания стабильной макроэкономической среды, способствующей инвестированию и долгосрочному планированию.

Мировой банк является самой крупной организацией, оказывающей помощь в развитии, ежегодно принимая обязательства на сумму 20 млрд. долл. США в виде новых займов. Тем не менее, он не является единственным донором, а также играет жизненно важную роль в проведении координационной работы с другими организациями (частными, правительственными, многосторонними и неправительственными) для наиболее эффективного использования ресурсов в поддержку текущей программы развития страны.

Цель деятельности Мирового банка заключается в снижении уровня бедности и улучшении уровня жизни населения путем непрерывного роста и инвестирования в население. Основные виды деятельности Мирового банка включают:

- инвестирование в население;

- охрану окружающей среды;

- стимулирование развития частного сектора;

- поддержку экономических реформ;

- борьба с коррупцией;

- помощь странам, пострадавшим от конфликтов;

- регулирование инвестиций.

Мировой банк принадлежит более чем 180 странам-членам, мнения и интересы которых представлены Советом управляющих и Советом директоров, находящимся в г. Вашингтоне.

Страны-члены являются акционерами, наделенными властью принятия окончательных решений Мирового банка. Каждое участвующее государство назначает управляющего и альтернативного управляющего для выполнения этих обязанностей. Управляющие, представляющие правительство на уровне министров финансов или планирования, встречаются каждую осень на ежегодном совещании Мирового банка. Они принимают решения по ключевым вопросам политики Мирового банка, принимают или исключают страны-члены, выносят решения по внесению изменений в уставной капитал и распределению чистой прибыли Мирового банка и утверждают финансовые отчеты и бюджеты.

Вследствие того, что министры встречаются только раз в год, основная доля власти управляющих делегирована Совету исполнительных директоров. Каждое участвующее правительство Группы Мирового банка представлено в штаб-квартире Мирового банка в Вашингтоне (Округ Колумбия) исполнительным директором. Пять крупнейших акционеров - Франция, Германия, Япония, Великобритания и Соединенные Штаты Америки, каждый из них назначает своего исполнительного директора, в то время как другие страны-члены представлены 19 исполнительными директорами, которые выбираются группой стран (или избирательных округов). Некоторые страны - Китай, Российская Федерация и Саудовская Аравия - создали избирательные округа для каждой страны, в то время как другие объединились вместе в многосторонние избирательные округа. Двадцать четыре исполнительных директора обычно встречаются два раза в неделю для проведения обзора деятельности Мирового банка, включая утверждение займов и гарантий, новых стратегий, административного бюджета, стратегии помощи стране, кредитование и финансовые решения.

В группу МБ входят:

1. Международный банк реконструкции и развития (МБРР), созданный в 1945 г. с целью предоставления кредитов относительно богатым развивающимся странам.

2. Международная ассоциация развития (МАР), основанная в 1960 г. с целью предоставления кредитов на особо льготных условиях беднейшим развивающимся странам.

3. Международная финансовая корпорация (МФК), созданная в 1856 г для содействия экономическому развитию в развивающихся странах путем оказания поддержки частному сектору.

4. Многостороннее агентство по инвестиционным гарантиям (МАИГ), основанное в 1988 г. с целью поощрения иностранных инвестиций в развивающиеся страны путем предоставления гарантий иностранным инвесторам от потерь, вызванных коммерческими рисками.

5. Международный центр по урегулированию инвестиционных споров (МЦУИС), созданный в 1966 г. в целях содействия увеличению потоков международных инвестиций путем предоставления услуг по арбитражному разбирательству и урегулированию споров между правительствами и иностранными инвесторами.

Такая межгосударственная инвестиционная группа превратилась в крупнейший в мире инвестиционный институт. На долю группы МБ приходится не менее половины общего годового объема средств, выделяемых всеми межгосударственными организациями развивающимся странам. МБ призван способствовать интеграции экономики всех стран-членов с основными центрами мировой системы хозяйства.

3. Овердрафт

Многие из нас знают, что есть люди, которые могут контролировать свои расходы и есть люди, которым это не удается, причем последних явное большинство. Практически каждый из нас сталкивался с такой проблемой, когда его денежные средства заканчивались еще до получения очередной зарплаты. В таких случаях обычно приходится обращаться за финансовой помощью к близким нам людям, чтобы позаимствовать небольшую сумму денег на относительно короткий срок. Не секрет, что такое занятие мало кому приятно. Гораздо удобнее и приятнее использовать другой способ решения своих временных финансовых затруднений. Этим способом является банковский микрокредит, который называется овердрафт.

Овердрафт - это особая форма кредитования, которая позволяет заемщику тратить сумму, превышающую имеющийся остаток на его счете. Такая форма кредитования в последнее время весьма актуальна. Так как многие организации и предприятия переходят на использование пластиковых банковских карт для перечисления зарплаты своим работникам.

Овердрафт, как кредитный инструмент, обладает рядом отличительных особенностей. Он является, прежде всего, краткосрочным кредитом, максимальный срок которого составляет обычно не более 12 месяцев, но при желании его можно продлить. Максимальная сумма кредита не превышает установленного лимита, который зависит от финансового положения и платежеспособности заемщика. Проценты по кредиту начисляются ежедневно, но только за фактически использованные денежные средства. Многие банки предоставляют льготный период использование денежных средств, при котором в течение определенного периода проценты по кредиту не начисляются. Оформляется на пластиковую карту заемщика с привязкой к его счету.

Овердрафт можно сравнить с возобновляемой кредитной линией, так как за все время действия договора заемщик имеет право использовать денежные средства неограниченное количество раз, соблюдая при этом установленный лимит. Кредит погашается путем внесения наличных денежных средств на счет карты, либо при перечислении на нее заработной платы. При этом сначала полностью погашается использованный лимит овердрафта, затем погашаются начисленные проценты за его использование, только после этого остальные денежные средства зачисляются на счет карты.

Оформить овердрафт может не только держатель карты, но и любой человек, подходящий по требованиям банка, может заключить с банком договор овердрафта и получить при этом банковскую пластиковую карту. Для этого необходимо обратиться в банк, оформить кредитную заявку на овердрафт и предоставить необходимый пакет документов. Для оформления овердрафта обычно требуется небольшой пакет документов, который включает в себя паспорт и любой другой документ, который удостоверяет личность (водительское удостоверение, военный билет). Большинство банков не требуют справку о доходах и обеспечение. Заявка обычно рассматривается в течение 3-4 рабочих дней.

При рассмотрении заявки банком на предоставление овердрафта приоритет в основном отдается постоянным клиентам банка, которые имеют постоянное место работы и местную прописку. Важную роль, как и при любом кредитовании, играет положительная кредитная история заемщика. Большие шансы на получение овердрафта имеют работники организаций, у которых открыты счета в том банке, в который обратился заемщик.

Оформляя овердрафт необходимо помнить, что со стороны работодателя возможны задержки заработной платы, которая перечисляется на карту. В таких случаях заемщику придется самостоятельно вносить денежные средства на счет карты для погашения, использованного лимита. Также нужно тщательно просчитать размер необходимого вам лимита и суммы денежных поступлений, которыми он будет погашаться. Если суммы поступлений, которыми вы планируете погашать овердрафт, будет недостаточно для покрытия использованного лимита, то лучше заранее уменьшит лимит овердрафта. Заемщику нужно знать, что банк начисляет не только проценты за пользование овердрафтом, но и различные комиссии за обслуживание карты и ведение операций. На сумму таких комиссий влияет статус карты и вид платежной системы.

оборот мировой банк овердрафт

Список используемых источников

1. Герчикова И.Н. Международные экономические организации. - М.: Рефл-бук, 2000.

2. Киреев А.П. Международная экономика. В 2-х ч. - Ч.1. Учебное пособие для вузов. - М.: Международные отношения, 1998.

3. Миляков Н.В. Финансы. - М.: Наука, 2002.

4. Свиридов О.Ю. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебное Пособие. - Ростов-на-Дону: Издательский центр «Март», 2005.

5. Финансы, деньги, кредит / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: «Юристъ», 2000.

6. Цыганков П.А. Современные международные отношения. - М.: Наука, 1996.

Размещено на Allbest.ru