Электронные деньги и форма их использования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

С момента своего появления деньги не раз меняли физическую форму, но продолжали при этом выполнять основные функции. В древние времена деньгами служили шкуры животных, различные предметы украшений и роскоши. Позже роль денег перешла к драгоценным металлам, потом металлические деньги начали вытесняться бумажными.

За последние несколько десятилетий высокие технологии шагнули далеко вперед, что нашло применение и в сфере денежного обращения. В результате отпала необходимость всегда использовать для расчетов наличные деньги.

С развитием технологий изменилась и форма ведения торговли товарами и услугами. Нередки стали покупки «виртуальных» товаров - программного обеспечения, электронных книг, музыкальных произведений и так далее.

Обычные бумажные деньги в таких случаях оказываются бесполезными, так как продавец и покупатель не видят друг друга и возможность передачи денег, так сказать, из рук в руки отсутствует.

Неоспоримыми преимуществами электронных денег в таких ситуациях является удобство, относительная простота и быстрота расчетов: операции в них происходят практически в режиме реального времени, а комиссии очень незначительны.

1. Понятие электронных денег

За последние три десятилетия термин «электронные деньги» получил широкое распространение, как в зарубежной, так и в отечественной экономической литературе. Существует множество научных работ, посвященных тем или иным аспектам развития электронных денег.

Вместе с тем следует признать, что в настоящее время отсутствует единое мнение относительно понятия «электронные деньги» [5, с. 248].

Спектр определений понятия «электронные деньги» достаточно широк. Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные.

Электронные деньги определяются различными авторами и как предоплаченный финансовый продукт, так и платежным инструментом. В последнем случае электронные деньги иногда отождествляются с пластиковыми картами.

Довольно распространенным является мнение, согласно которому под «электронными деньгами» следует понимать электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости с помощью технического устройства.

Кроме того, электронные деньги рассматриваются либо как денежное обязательство эмитента, либо как кредитное обязательство.

Для того, чтобы понять, что представляют собой электронные деньги, выделим их характерные признаки [3, с. 34]:

- хранятся на электронном устройстве;

- эмитируются (выпускаются) только после получения эмитентом (тем, кто выпускает электронные деньги) соответствующей суммы денежных средств;

- принимаются к оплате не только эмитентом, но и остальными организациями;

- обращаются за пределами банковской системы, то есть без использования банковских счетов.

Таким образом, с нашей точки зрения, необходимо определить электронные деньги как форму кредитных денег. Электронные деньги, сочетая в себе свойства банковских депозитов и банкнот, выходят на совершенно новый качественный уровень развития кредитных денег. Это и позволяет назвать их новой формой кредитных денег.

Не вызывает сомнений кредитная природа электронных денег. В основе эмиссии электронных денег лежит процесс кредитования. Электронные деньги, как вид кредитных денег, появляются не из обращения, как это происходило с товарными деньгами, а из производства, из кругооборота капитала. Электронные деньги, представляя собой совокупность производственных отношений, возникающих в товарном производстве, призваны сократить издержки обращения и дать дальнейший толчок для развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической интеграции.

Функции электронных денег

Как известно, сущность денег проявляется в их функциях. Принято выделять пять функций денег: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и средство мировых расчетов («мировые деньги») [1, с. 32].

Электронные деньги напрямую не обеспечены металлическим запасом (золотом или серебром), в их основе находится кредитный характер эмиссии. Поэтому возникает вопрос: способны ли электронные деньги выполнять функции, которые выполняются «просто» деньгами?

Функция денег как меры стоимости означает, что деньги, выступая как всеобщий эквивалент, определяют «меновую стоимость товаров и услуг» (цену товара, услуги), то есть реализация товаров происходит по меновой стоимости, или по ценам. Иными словами, всему миру товаров противостоят деньги, которые в какой бы форме не выступали, являются всеобщим эквивалентом.

Поэтому можно заключить, что электронные деньги выполняют функцию меры стоимости, выступая при этом знаком меновой стоимости (знаком цены).

Как показывает практика, электронные деньги способны выступать как в качестве средства обращения, так и в качестве средства платежа [4, с. 50]. При оплате товаров и услуг электронная стоимость, хранящаяся у покупателя на техническом устройстве, сокращается в размере стоимости приобретаемого товара или услуги, в то же самое время электронная стоимость, хранящаяся у продавца увеличивается на эквивалентную сумму.

Выполнение электронными деньгами функции средства накопления означает, что электронные деньги сохраняются после продажи товаров и услуг и обеспечивают покупательную способность в будущем. Как показывает практика, электронные деньги в какой-то степени способствуют экономному расходованию денежных средств (это объясняется и психологическими факторами). Электронные деньги имеют потенциал и для того, чтобы выполнять функцию мировых денег [6, с. 19].

Иными словами, в условиях отказа от золотого стандарта, с одной стороны, и процессов глобализации и интеграции мировой экономики, с другой, электронные деньги способны стать в будущем основными средствами расчетов и платежей в международных финансово-экономических операциях.

2. История развития электронных денег. Современные виды электронных денег

История электронных денег берет свое начало с середины XX века. Достаточно «новая» история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах. Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в таблице 1 [3, с. 42].

Таблица 1 - Эволюция форм и видов электронных денег

История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. XX столетия.

Вмонтирование микропроцессора в пластиковую карту предопределило появление во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег [5, с. 260]. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег является безналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные деньги в обслуживающий банк.

Основной отличительной чертой данного вида электронных денег, прежде всего, от известных всем кредитных и дебетовых карт, является их анонимность.

Существенным недостатком электронных денег данного вида является отсутствие автономности их функционирования. Кредитор не имеет права распоряжаться ими в качестве платежного средства, а может лишь получить их денежное покрытие у обслуживающего банка.

Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлением в середине 90-х годов нового вида электронных денег. В отличие от двух предыдущих видов электронных денег, являющимися безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег [2, с. 73].

Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения.

Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные деньги, теперь кроме пластиковой карты может выступать жесткий диск персонального компьютера.

Однако данные электронные деньги, являясь обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу их обращения.

Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег - отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные [7, с. 44].

В настоящее время в некоторых странах, прежде всего, в Сингапуре, ведется работа по приданию электронным деньгам статуса законного платежного средства. В этой ситуации электронные деньги станут бессрочными обязательствами государства. Хотя не исключен вариант, что они останутся обязательствами частных кредитных институтов. В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами [7, с. 48].

Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами.

Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков - аналогия с наличными деньгами.

Современные виды электронных денег

История развития электронных денег предопределила появление и функционирование сегодня различных их видов. Все существующие виды электронных денег приведены в таблице 2 [1, с. 36].

Таблица 2 - Виды электронных денег

3. Возможности электронные платежных систем

Платежи

Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

Основные виды платежей [5, с. 272]:

- моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить;

- платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты [2, с. 76].

Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

Ввод и вывод средств

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег.

Наиболее распространенные способы [3, с. 118]:

- покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО).;

- внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей;

- банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег;

- оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов;

- конвертация средств из другой системы электронных денег;

- покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.

Вывод средств также может быть осуществлен различными способами [6, с. 37]:

- получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;

- почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;

- банковский перевод на указанный счет;

- пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;

- конвертация в электронные деньги других систем.

Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.

Внутренние переводы

Одна из основных функций любой системы электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты.

Есть несколько способов осуществления внутренних переводов [4, с. 56]:

- прямой перевод средств на указанный электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей;

- эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих электронных кошельков.

Система электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации [6, с. 49].

электронный деньги платежный страхование

Заключение

Таким образом, подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, электронные деньги - это новая форма кредитных денег, представленный в виде электронных импульсов на техническом устройстве и выполняющие в совокупности функции меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, а также функцию мировых денег.

Во-вторых, природа электронных денег многоаспектна. Электронные деньги обладают не только товарной, но и кредитной, правовой и информационной природой.

В-третьих, в своем эволюционном развитии электронные деньги прошли путь от безналичной формы обращения к наличной форме обращения. При этом грань различий между безналичными и наличными электронными деньгами постепенно стирается.

В-четвертых, электронные деньги постоянно развиваются, что находит свое отражение, как мы увидели, в многообразии их видов.

В-пятых, электронные платежные системы предоставляют широкий спектр возможностей: различные виды платежей, ввод и вывод средств, внутренние переводы.

Список источников

1. Деньги, кредит, банки: Учебник/ под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 620 с.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ под ред. проф. М.С. Марамыгина. - М.: Экономистъ, 2007. - 656 с.

3. Кочергин, Д.А. Электронные деньги. Теория и анализ моделей эмиссии. Монография. - СПб.: Издательство Санкт-Петербургского университета, 2008. - 162 с.

4. Мартынов, В.И., Андреев, А.А., Кузнецов, В.А. Электронные деньги. Интернет-платежи. - М.: Издательство «Маркет ДС», 2009. - 176 с.

5. Тедеев, А.А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. - М.: Эксмо, 2007. - 272 с.

6. Щеголева, Н.Г., Васильев, А.И. Деньги и денежное обращение: Учебное пособие. - М.: Издательство «Маркет ДС», 2007. - 144 с.

7. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия/ Библиотека Центра исследований платежных систем и расчетов. - М.: КноРус, ЦИПСиР, 2009. - 382 с.

Размещено на Allbest.ru