Кредитная система Российской Федерации и ее элементы

Размещено на http://www.allbest.ru

Кредитная система Российской Федерации и ее элементы

Становление кредитной системы РФ

Историю кредитной системы дореволюционной России можно представить в виде трех этапов, каждый из которых характеризуется особенностью становления товарно-денежных отношений в определенный период времени:

ь первый этап ограничивается реформой 1861г., в результате которой крестьяне были освобождены от крепостной зависимости;

ь второй этап охватывает период развития промышленного капитализма с середины 60-х гг. XIX в. до начала XX в.;

ь третий этап включает период формирования финансового капитализма, который заканчивается Октябрьской революцией 1917г.

Первый этап называют предысторией кредитной системы российского капитализма. Долгое время в России преобладал ростовщический кредит, а первые кредитные учреждения появились только к середине XVIII в.

В 1733г. была создана монетная контора, в 1754г. правительство учредило государственные дворянские земельные банки в Петербурге и Москве, а также Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Немного позже были открыты эмиссионные ассигнационные банки. Первые банки были государственные. Основная цель их создания заключалась в обслуживании потребностей казны и дворянства. В соответствии с этим они выполняли две основные функции - привлечение средств от населения для кредитования государства и выдача ипотечных кредитов помещикам-землевладельцам.

Существующая система государственных банков была реформирована два раза - в 1786 и 1817г. В результате было создано три государственных банка: Ассигнационный, Заемный и Коммерческий, во главе которых был поставлен специальный совет.

Деятельность Ассигнационного банка ограничивалась выпуском ассигнаций для покрытия государственных расходов. Операции Государственного коммерческого банка по кредитованию торгового оборота были незначительны, при этом большая часть средств размещалась в виде вкладов в Государственный заемный банк. Ресурсы этого банка ссужались казначейству, а оставшаяся часть использовалась для выдачи ссуд под залог недвижимости. Так, в 1859г. 88% ресурсов Государственного коммерческого банка было размещено в Государственном заемном банке, который в свою очередь 13,7% средств использовал на проведение ссудных операций, а 84,5% были направлены на финансирование казны.

Кроме указанных банков ссудные операции осуществляли сохранные казны, приказы общественного призрения, местные городские общественные банки и частные банкирские фирмы. Некоторые из них, например банкирский дом барона Штиглица, были широко известны и имели значительный оборот. Всего к середине XIX в. была создана 21 кредитная организация, суммарный капитал составлял 0,5 млн. руб. Однако, несмотря на проводимые реформы и реорганизации, кредитной системы, способной обслуживать процесс воспроизводства общественного капитала, в России до средины XIX в. не существовало. Это было связано, прежде всего, с господством феодальных отношений и слабым развитием коммерческого оборота.

Толчком для развития банковского кредита, тесно связанного с промышленным капиталом, послужила аграрная реформа 1861г. С этого времени начался второй этап эволюции российской кредитной системы. Особенностью становления капитализма в России, определяемой ее географическим положением, было преимущественное развитие железнодорожного строительства. Это объяснялось необходимостью установления сообщения между промышленно развитыми районами, рынками сбыта и сырья. Кроме того, интенсивно создавались новые кредитные организации, необходимые для трансформации массы общественного накопления в кредиты и инвестиции, а также для создания эластичного денежного обращения. Так, за период 1861--1873 гг. было создано 53 железнодорожных общества с капиталом в 698,5 млн. руб. и 73 банка с капиталом в 226,9 млн. руб. Во многих случаях банковский капитал тесно переплетался с капиталом, вложенным в железные дороги.

Расширение банковского кредита, тесно связанное с зарождением капитализма, в свою очередь способствовало дальнейшему промышленному подъему. В этот период была создана база для развития металлургической промышленности в Криворожском районе, каменноугольной -- в Донбассе, нефтяной -- в Баку. До начала 1870-х гг. было создано 163 промышленных предприятия с капиталом в 128,9 млн. руб. Становление российского капитализма проходило неравномерно. Он пережил несколько кризисов, сменяющихся промышленным спадом и затяжными депрессиями. Это не могло не отразиться и на кредитных организациях, в деятельности которых также наблюдались спады и подъемы.

Первый кризис произошел в 1873-1875 гг. Он был связан с очередным западноевропейским кризисом и уменьшением внутреннего железнодорожного строительства. При этом вложения в банковское дело сократились в 103 раза (всего было вложено 2,5 млн. руб. по сравнению с 227 млн. руб. предыдущего периода).

Следующий значительный кризис произошел в 1899г., когда проблемы, возникшие на денежном рынке, переросли в общеэкономический спад. В этот период были приостановлены платежи по векселям, произошел отлив вкладов, резко упала курсовая цена акций, возросла официальная учетная ставка. Многие промышленные предприятия и банки (например, Харьковский торговый, Екатеринославский коммерческий) потерпели крах. Длительное депрессивное состояние промышленности, банков и торговли, которое продолжалось до 1909г., объяснялось также Русско-японской войной 1904г., ставшей причиной очередного денежного кризиса.

Таким образом, российская банковская система в период своего становления неоднократно переживала сильные потрясения, которые, как правило, были связаны с экономическими кризисами. Следует отметить, что Госбанк оказывал поддержку акционерным банкам при возникновении проблемных ситуаций, что позволило предотвратить значительное число банкротств. Экономические кризисы способствовали концентрации производства и капитала. В их периоды происходило значительное вытеснение мелких собственников из всех отраслей народного хозяйства. Этот процесс поддерживался правительством, официально заявлявшим о том, что объединение усилий в поисках выхода из кризиса не должно встречать препятствий.

Кризисные потрясения российской экономики носили закономерный, цикличный характер. В результате они приводили к индустриальному подъему, в условиях которого происходил не только общий рост промышленности, но и продолжалась его концентрация. Расширение производства осуществлялось путем создания крупных, технически оснащенных предприятий, что приводило к повышению производительности труда и увеличению объемов выпускаемой продукции. К началу XX в. промышленность прочно утвердилась в отечественной экономике, при этом более половины рабочих мест было сосредоточено на крупных предприятиях, тогда как в 1880-х гг. на них была занята только одна треть рабочих. Темпы концентрации производства в России превышали аналогичные показатели в других странах, например в Германии. Эти темпы достигли такой степени, что обусловили возможность и необходимость формирования промышленных монополий. На рубеже XIX и XX вв. происходит создание таких синдикатов, как «Продуголь», «Продвагон», «Медь», «Платина» и т.д., которые, сосредоточив большую часть производства своих отраслей, заняли в них лидирующее положение.

Динамичное развитие промышленного капитализма в России осуществлялось на основе трех источников - банковского кредита, акционирования и прилива иностранного капитала.

Общеэкономические тенденции определяли изменение пути развития кредитных организаций. На смену первоначальному экстенсивному пути развития, который привел к значительному увеличению их числа, пришел интенсивный путь, который способствовал росту банковского дела не вширь, а вглубь. За период 1893-1899 гг. количество банков увеличилось всего на 4 единицы, а объем их операций возрос в 2 раза. При этом капиталы увеличились в 1,8 раза, а депозиты, учетно-ссудные операции и общая валюта баланса - в 1,9 раза. Рост объемов банковских операций требовал создания провинциальной банковской сети для дополнительного привлечения средств и обслуживания промышленности и торговли в регионах. Количество отделений банков увеличилось за указанный период в 3,2 раза, что свидетельствует об активной деятельности в этом направлении.

Кредитные организации непосредственно участвовали в непрекращающемся процессе концентрации производства. При этом в самом банковском секторе происходила значительная концентрация капитала. Сращивание промышленных монополий и концентрированного банковского капитала приводило к образованию финансового капитала.

Третий этап развития банковского дела дореволюционной России связан с началом эпохи финансового капитализма. Следует отметить, что многие исследователи считают, что система финансового капитала в России окончательно сложилась в первом десятилетии XX в.

С 1900 по 1910г. в результате поглощений мелких банков крупными и добровольных слияний число банков сократилось с 39 до 31. Об уровне концентрации банковского капитала свидетельствует соотношение основных показателей деятельности 15 Петроградских банков и 30 провинциальных. При этом доля вкладов Петроградских банков в общем объеме вкладных операций всех банков составляла 72,2%.

Показатели деятельности Петроградских и провинциальных банков на 1 января 1914г., млн. руб.

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Банковский капитал был тесно связан с промышленно - монополическими объединениями. Сращивания банков с промышленностью выражалось в том, что банки владели контрольными пакетами акций крупных акционерных обществ и оказывали прямое влияние на их деятельность. Анализ банковских активов свидетельствовал о значительных вложениях в акции предприятий. Банками осуществлялись операции по проведению слияний и санированию акционерных обществ, выпуску новых акций, преобразованию унитарных предприятий в акционерные общества и т.д. Банки оказывали значительную финансовую поддержку подконтрольным предприятиям. Наряду с широко развитым краткосрочным кредитованием, осуществлялось скрытое долгосрочное, хотя по уставу банкам было запрещено заниматься такого рода деятельностью. Проводимые репортные и онкольные операции с ценными бумагами облегчали учредительство и укрепляли положение действующих акционерных обществ.

Применение системы участия и контролирования дало возможность крупнейшим банкам распространить свое влияние на промышленные монополии, капитал которых во много раз превышал сумму прямых и косвенных банковских вложений. Наиболее благоприятные условия для финансовой «смычки» промышленности и банков создавались в результате кризисов. Снижение курса акций предприятий и убытки приводили к уменьшению их капитала, в этих условиях банки выкупали часть акций или оказывали услуги эмитентам по дополнительному выпуску акций, задействовав биржи и свой филиальный аппарат. Это позволяло банкам значительно расширить сферу своего влияния.

Характерной особенностью финансового капитализма в России являлось существенное влияние иностранных финансовых групп, которые действовали организованно и оптом приобретали контрольные пакеты акций банков и промышленных предприятий. Иностранных инвесторов привлекала существовавшая в России высокая норма прибыли, поэтому иностранный капитал всегда составлял значительную конкуренцию внутренним накоплениям. Их рост особенно усилился после проведения в 1897г. денежной реформы и установления системы золотого монометаллизма. Увеличение иностранных капиталов превысило рост капитализации русских акционерных обществ почти в 2 раза. Наибольшую активность в сфере вложений в экономику России проявляли Франция, Бельгия и Германия.

Прирост иностранного капитала с 1900 по 1913г. составил 85,6% и значительно опередил внутренние накопления, которые за этот период возросли на 59%. В1914г. в18 главных банках 185,5 млн. руб. (42,6%) акционерных капиталов принадлежало иностранным финансовым группам. Мнения исследователей о роли зарубежного капитала в российской экономике того периода существенно отличаются. Но некоторые из них считают, что иностранные банковские группы, владея лишь частью основного капитала русских банков и еще менее значительной частью капиталов русской промышленности, сумели подчинить себе все российское хозяйство и царское правительство. В России были мощные отечественные монополии, но при этом иностранный капитал быстрыми темпами внедрялся в экономику страны, которая все в большей степени попадала под влияние иностранных финансовых групп, в частности англо - франко - бельгийских, что предопределило участие России в Первой мировой войне на стороне Антанты. Важнейшим каналом поступления в нашу страну иностранных капиталов были коммерческие банки.

Экономический подъем с 1909 по 1914г. укрепил позиции финансового капитализма в России и способствовал успешному развитию банковской системы. За этот период капиталы и депозиты коммерческих банков (без учета сберкасс и кредитных товариществ) возросли в 2,3 раза. Благоприятная экономическая ситуация способствовала увеличению доходов населения и объема внутренних накоплений, а также расширению емкости денежного рынка, что неизбежно приводило к росту вкладных операций банков. Так, вклады в сберкассах на 1 января 1900г. составляли 679,3 млн. руб., на 1 января 1909г. -- 1704,2 млн. руб., а на 1 января 1914г.- 1704,2 млн. руб.

К 1914г. окончательно сложилась структура кредитной системы дореволюционной России

кредитная система аграрная реформа

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Структура кредитной системы России, сложившаяся к 1914г.

Государственный банк Российской империи (Госбанк), учрежденный в 1860г., в течение первых 30 лет своей деятельности практически не проводил учетно-ссудных операций. За счет притока вкладов и текущих счетов, а также банкнотной эмиссии Госбанк финансировал казну и накапливал свой золотой запас, который к 1895г. увеличился по сравнению с 1861г. в 11,2 раза и составил 911 млрд. руб. Именно такая политика позволила провести в 1897г. денежную реформу и не использовать в дальнейшем эмиссию для финансирования казны. Только в условиях войны 1914г. Госбанк был вынужден возобновить практику эмиссионного покрытия долгов казначейства, так как его функционирование было подчинено в этот период обслуживанию потребностей военного хозяйства.

С конца 1890-х гг. положение Госбанка отличалось устойчивостью, которая была обеспечена большим золотым фондом, а также продуманной финансовой политикой. Проведение денежной реформы в 1897г. стало важной вехой в деятельности Госбанка, которому созданная устойчивая система золотого обращения позволила развивать активные операции по кредитованию торговли и промышленности. На 1 января 1900г. задолженность банку по учетно-ссудным операциям составила 406 млн. руб., а на 1 января 1914г. - 1072 млн. руб. Основными ресурсами, используемыми для проведения активных операций, была эмиссия кредитных билетов (на 1 января 1914г. - 1665 млн. руб.) и средства казны (951 млн. руб. на ту же дату). Проводимая эмиссия носила неэластичный характер. Был определен предел непокрытых золотом банкнот на сумму в 300 млн. руб., а сверх нее банкноты должны были покрываться золотом. Установленные показатели практически не нарушались.

Особенностью деятельности Госбанка был значительный объем кредитования хлебозаготовок и организация хлебного экспорта, который поддерживал активное сальдо торгового баланса России. Необходимостью сохранения и накопления золотых и инвалютных фондов объяснялся повышенный интерес государства к этой сфере деятельности.

Значительный объем кредитов был предоставлен коммерческим банкам - 487,7 млн. руб., что составляло примерно половину ссужаемых средств. Это свидетельствует об активизации функции Госбанка как «банка банков», которая заметно усиливалась вплоть до Первой мировой войны. На 1 января 1914г. в России насчитывалось 53 коммерческих банков. Учитывая то, что проводимые Госбанком учетно-ссудные операции не обеспечивали хозяйственных потребностей, банки в условиях экономического подъема активизировали свою деятельность. Этим объясняется значительный и устойчивый рост активных операций. На 1 января 1914г. вложения коммерческих банков в учетно-ссудные операции в 3 раза превышали аналогичные показатели Госбанка.

Показатели деятельности коммерческих банков, млн.руб.

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Основные банковские капиталы были сконцентрированы в шести ведущих банках - Русском для внешней торговли, Волжско-Камском, Московском купеческом, Петроградском международном и Русском торгово-промышленном. Четыре из них имели вложения в активные операции в размере 0,5 млрд. руб. каждый, а два - по 450 млн. руб. Они занимали не только ведущее положение в банковской сфере, но и были фактическими владельцами промышленных монополий. Следует отметить, что аналогичные тенденции прослеживались и в банковских системах зарубежных стран, например Франции, Германии, Англии, где хозяевами положения в банковском деле были 6-7 крупных банков.

Одновременно с коммерческими банками в России возникли общества взаимного кредита. По существу они представляли собой те же депозитные банки. Их особенность заключалась в том, что эти общества организовывались на началах «взаимности» и обслуживали среднюю и мелкую торгово-промышленную клиентуру. Каждый их член нес ответственность за дела общества в десятикратном размере от вносимого пая. Кредитами общества могли пользоваться только его члены в той же пропорции. На 1 января 1914 года в России насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита с капиталом в 126,0 млн. руб.

В России в этот период существовала система городских общественных банков, история которых ведется с 1809г. когда был основан первый общественный банк в с. Слободском Вятской губернии. В 1857г. когда впервые были изданы правила для городских банков, их количество было 21 с общим капиталом около 500 тыс. руб. Лишь только после издания Устава от 6 февраля 1862г. городские банки получили распространение в торгово-промышленной сфере провинции. Такие банки создавались за счет пожертвований, а так же средств, внесенных городским обществом. В соответствии с Уставом городские общественные банки состояли при местных городских думах и находились под наблюдением и ответственностью городского общества. В 1889г. был издан закон, согласно которому кредиторы банка в случае его несостоятельности могли предъявить свои требования к городскому обществу, которые в соответствии с Уставом ручались за сохранность средств банка. Перед Первой мировой войной таких банков было 343 с капиталом в 63,4 млн. руб. Они выполняли те же самые операции, что и общества заемного кредита, но кроме того могли выдавать ссуды под залог городской недвижимости.

Значительная роль в кредитной системе дореволюционной России принадлежала организациям ипотечного и крестьянского кредита, к которым относились акционерные земельные банки, два государственных банка - Крестьянский и Дворянский, а также городские и губернские кредитные общества.

Акционерные земельные банки выдавали долгосрочные ссуды под залог земель и городской недвижимости. Ресурсы для кредитования привлекались путем эммисии закладных листов, которые приносили доход, равный 4,5% в год. Со своих должников банки взимали тот же процент, но брали дополнительную плату за оказываемые услуги. Ссуды выдавались закладными листами, которые сам заемщик продавал на бирже. При необходимости за особое вознаграждение банк сам выполнил эти операции. К 1917г. в России было 10 таких банков.

Крестьянский поземельный банк был создан в 1882г. для предоставления крестьянам возможности купли-продажи земли (после реформы 1861г.) и выдачи ипотечных ссуд этому слою населения. Банк неоднократно реформировался, и его деятельность была «разменной монетой» в политической борьбе как внутри правительства, так и между последним и представителями революционного движения. Дворянский банк выдавал ипотечные кредиты землевладельцам за счет эмиссии закладных листов и облигаций. На 1 января 1914г. сумма эмиссии составила 894 млн. руб.

Среди учреждений мелкого кредита наиболее значительную роль играли кредитные кооперативы (товарищества). В России их было 2 вида. С 1865г. стали создаваться ссудо-сберегательные товарищества, источником средств которых служили паевые взносы и их членов, а с 1895г. - кредитные товарищества, получившие средства за счет вкладов своих членов, потребительские, мелкоторговые и мелко производственные кредиты Госбанка, также осуществляли кредитование под залог ценностей. В 1914г. в России действовало 96 ломбардов с капиталом в размере 9,8 млн. руб.

Центром кредитной кооперации стал основанный в 1912г. Московский народный банк. Всего в России в 1914г. насчитывалось 13015 кредитных и ссудо-сберегательных товариществ, которые выдавали ссуды на 517,9 млн. руб. На 1 января 1916г. было уже 11412 кредитных товарищества с 7,8 млн. членов и ссудами в размере 312 млн. руб., также 4042 ссудо-сберегательных товарищества с 2,3 млн. членов и ссудами в размере 256 млн. руб. Однако кредитная кооперация и России в полной мере не удовлетворяла потребности в мелком кредите, особенно в долгосрочном производственном, и была намного слабее, чем в Германии, где на каждого члена кооператива приходилось в 7 раз больше средств.

В состав кредитной системы России также входили ломбарды, сберкассы, частные банкирские конторы. В 1914г. в России действовало 96 ломбардов с капиталом в размере 9,8 млн. руб.

Ломбарды по характеру проводимых ссудных операций практически не отличались от кредитных кооперативов. Они выдавали среднюю и мелкую торгово-промышленную клиентуру. Каждый их член нес ответственность за дела общества в десятикратном размере от вносимого пая. Кредитами общества могли пользоваться только его члены в той же пропорции. На 1 января 1914г. в России насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита с капиталом в 126,9 млн. руб.

Значительные средства населения аккумулировались сберкассами. В России сберегательные кассы были учреждены в Петербурге и Москве в 1841г. К началу 1914г. их насчитывалось 8553, число вкладчиков достигало около 9 млн. чел., объем вкладов составлял 1685 млн. руб. Этими средствами в основном распоряжалось правительство, часть из них была вложена в ценные бумаги и использована для увеличения ресурсной базы учреждений мелкого кредита.

Развитая система коммерческих банков постепенно вытесняла частных банкиров с денежного рынка, их роль как финансовых посредников была незначительна. Если сравнить показатели 1914г., то совокупный капитал банкирских домов был меньше капитала коммерческих банков в 12,5 раз, а объем средств, размещенных в учетно-ссудные операции, -- в 27 раз.

Размещено на Allbest.ru