Денежная система и денежное обращение в Российской Федерации

Таким образом, действующее законодательство во многих случаях уравнивает две формы денег, признавая законным и надлежащим платеж, произведенный как наличными, так и безналичными деньгами. То обстоятельство, что для четкости изложения нормативных актов используются другие синонимы термина «деньги», не свидетельствует об отделении «безналичных денег» от «денег». Указ Президента РФ от 18 августа 1996 года № 1212 «О мерах по повышению собираемости налогов и других обязательственных платежей и упорядочению наличного и безналичного обращения», устанавливая правила получения предприятиями «наличных денежных средств» в банках, направлен, конечно, на деньги.

Отсюда следует, что все правоотношения по поводу безналичных денег или бездокументарных ценных бумаг должны, по общему правилу, подчинятся нормам, регулирующим правоотношения с наличными деньгами или «документарными» ценными бумагами, за исключениями, специально установленных законом. В отдельных случаях правовое регулирование этих отношений должно осуществляться по особым правилам: например, безналичные деньги (бездокументарные ценные бумаги) не существуют вне банковского счета («депо»), передача этих ценностей от одного лица к другому может осуществляться только путем перечисления со счета на счет и т. п.

Предложенная теория позволяет по-иному решить вопрос о праве собственности на безналичные деньги. Таким образом, поскольку закон распространяет на безналичные деньги правовой режим наличных денег и считает их вещами, безналичные деньги могут быть объектом права собственности.

Право собственности на наличные деньги (ст.140 ГК) сомнению не подвергается. Что же происходит с этим правом собственности, когда клиент сдает деньги в кассу банка для зачисления на свой расчетный (текущий и т. д.) счет? Одни авторы считают, что такие деньги «поступают в собственность банка», другие - что права собственности на безналичные деньги нет ни у банка, ни у клиента. В качестве аргументов прекращения права собственности рассматривается отсутствие индивидуализированного вещного объекта, невозможность возврата банком тех же самых купюр и другие причины физического характера. «Но несовпадение принятых и выданных денег не результат прекращения (возникновения) права собственности на них, а следствие таких их свойств, как заменимость и делимость. Именно заменимость и делимость денег, обеспечивая их использование в качестве средств платежа, делают необязательной их индивидуальную определенность (за исключением ряда случаев) как вещного объекта».

Статья 235 ГК, регулирующая основания прекращения права собственности, не содержит оснований, согласно которым можно сделать вывод о прекращении права собственности у физических и юридических лиц, сдающих наличные деньги в банк (равно как и ст.218 не содержит оснований для приобретения банком права собственности на деньги клиента). В действующем законодательстве нет и норм, регулирующих трансформацию права собственности в обязательственное право и наоборот. В качестве такого основания не может рассматриваться и договор банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК). В таком договоре не закрепляется (и не может быть закреплен) порядок уплаты клиентом права собственности на принадлежащие ему деньги и приобретение так называемого «права требования».

Дальнейшее использование денег клиента осуществляется банком от своего имени, который и несет все соответствующие риски (кредитный, процентный, ликвидности). Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 ГК).

Использование банком привлеченных депозитов (как срочных, так и до востребования) «от своего имени и за свой счет» (п.2 ст.5 Закона РФ «О банках и банковской деятельности») не означает возникновения у банка права собственности на привлеченные депозиты. Участие в хозяйственном обороте «чужими» средствами от своего имени вытекает из особенностей экономической природы банков как финансовых посредников и создателей денег. Факт предоставления кредита за счет денег вкладчика без уменьшения остатка средств на счетах последних не превращает запись на банковском счете только в арифметическое выражение денежного долга банка. Просто при выдаче кредита происходит дополнительная эмиссия безналичных денег, размер которой не должен превышать общей суммы всех средств, привлеченных кредитной организацией.

При внесении наличных денег в банк и помещении их на счет клиента происходит не переход права собственности на денежные знаки от вкладчика к банку, а изменение формы денег с наличной на безналичную. Таким образом, денежные средства, находящиеся на банковском счете, продолжают оставаться в собственности клиента банка. Средства, находящиеся на расчетных счетах, не учитываются на корреспондентском счете кредитной организации, как многие ошибочно полагают. Они попадают туда лишь на короткое время, когда находятся «в пути следования» от плательщика к получателю средств, то есть корреспондентский счет банка выполняет для них роль «транзитного» счета. Нельзя говорить о праве собственности банка на средства клиента, когда банк не вправе «определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению» (п. 3 ст. 845 ГК). Право распоряжаться средствами, находящимися на счете, принадлежит только владельцу счета и собственнику денег.

Списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст. 854 ГК). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК). Списание денежных средств со счета клиента по требованию третьих лиц, в том числе, когда такое условие содержится в договоре клиента с этими лицами, может иметь место лишь по письменному указанию клиента, в котором содержатся сведения об этих лицах и указывается, в каких случаях (поставка определенного товара, оказание соответствующих услуг или выполнение конкретных работ) банк производит списание со счета клиента.

В соответствии со статьей 860 Кодекса на корреспондентские счета коммерческих банков распространяются общие правила о договорах банковского счета (глава 45 ГК), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Каких-либо исключений применительно к праву собственности банка на деньги, находящиеся у него на корреспондентском счете, законодательство не устанавливает. Поэтому средства, находящиеся на корреспондентском счете кредитной организации, находятся в ее собственности.

Клиент банка (как юридическое, так и физическое лицо) имеет право собственности на наличные и безналичные деньги и может утратить его только по основаниям, предусмотренным, действующим законодательством (исполнение договора, решение суда и т. п.). Существование такого права собственности не исключает наличия обязательственных отношений между клиентом и банком по поводу расчетно-кассового обслуживания, кредитования и т. д.

Нормы ГК и Закона РФ «О банках и банковской деятельности» защищают права владельца счета от неограниченного круга лиц, что свидетельствует об абсолютном характере права. Более того, банки обязаны обеспечить охрану прав клиента и несут ответственность в случае ущерба, причиненного клиенту неисполнением со стороны банка такой обязанности (неправомерное списание, неправомерный арест счета, например).

В качестве ответственности должника за неисполнение (просрочки исполнения) денежного обязательства установлены проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК. Деньги являются особым объектом гражданских прав, они заменимы, поскольку всегда наличествуют в имущественном обороте, они не теряют своих свойств в процессе использования в имущественном обороте, а, напротив, им свойственно приращение. «Поэтому в денежных обязательствах исключается невозможность исполнения, а отсутствие у должника необходимых денежных средств ни при каких условиях, даже при наличии обстоятельств, которые могут быть квалифицированны как непреодолимая сила, не может служить основанием к освобождению должника от ответственности за неисполнение денежного обязательства».

Итак, безналичные деньги существуют. И в экономическом (как часть одного агрегата М1) и в юридическом (как равноправные средства платежа) смысле они совсем не отличаются от наличных денег. Существование же их в безналичной (неовеществленной) форме вытекает из экономической природы и функций как самих денег, так и банковской системы.

Клиенты банка сохраняют право собственности как на наличные, так и безналичные деньги. Банк, выполняя функцию финансового посредника и агента на основании договора банковского счета, лишь способствует переходу права собственности на деньги от одного участника хозяйственного оборота к другому, не вступая при этом в какие-либо дополнительные отношения с ним. Для банка возникновение обязательств и ответственности возможно лишь в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей как посредника и агента.

Заключение

Денежной единицей страны является российский рубль. Сегодня в нашей стране функционируют банкноты и разменная металлическая монета. Право выпуска их в обращение принадлежит Центральному банку России, если они обеспечиваются его активами. Денежный обо рот страны (наличный и безналичный) также организует и регулирует Банк России. Безналичный денежный оборот регулируется Положением о безналичных расчетах в РФ, в котором устанавливаются формы без наличных расчетов, виды платежных документов, способы платежей, документооборот и сфера применения безналичных форм расчетов.

На Центральный банк РФ возложена важная функция денежно-кредитного регулирования, которая дает банку право определять и регулировать денежную массу в обращении и экономические процессы. Инструментами денежно-кредитного регулирования в рыночной экономике являются установление ставки рефинансирования (учетной ставки), резервных требований и проведение операций на открытом рынке. С помощью оперативного эмиссионно-кассового регулирования путем выпуска и изъятия денег из обращения в соответствии с потребностями экономики производится перераспределение денежной массы между территориями страны.

Банки России устанавливают курс продажи и курс покупки. Банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. Организация банковской системы и правовое регулирование банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ. Банк России проводит денежно-кредитную политику исходя из необходимости создания благоприятных условий для долгосрочного экономического развития страны. Низкий уровень инфляции и стабильность национальной валюты являются основой для принятия эффективных решений в области осуществления сбережений, инвестиций и потребительских расходов - базовых для устойчивого экономического роста. Поэтому главной целью единой государственной денежно-кредитной политики, проводимой Банком России совместно с Правительством Российской Федерации, является устойчивое снижение инфляции и поддержание ее на низком уровне.

В настоящее время главными инструментами контроля над денежными показателями служат: со стороны Банка России - интервенции на валютном рынке и депозитные операции по привлечению средств банков на счета в Банке России по фиксированным процентным ставкам на различные сроки, со стороны Правительства Российской Федерации - изменение величины остатков средств расширенного правительства на счетах в Банке России.

В целом можно сделать вывод о том, что проводимая в России денежно - кредитная политика отличается большим разнообразием инструментов и средств ее реализации. В целом запланированные мероприятия Центробанка реализуются практически полностью, хотя есть и недочеты и просчеты.

Подводя итог рассмотрения основ правового регулирования денег в Российской Федерации необходимо отметить, что деньги как объект гражданского права недостаточно полно урегулирован.

В связи с этим, считаем необходимым, в Гражданском кодексе РФ сформулировать понятие денег как объекта гражданского права путем закрепления функций денег, выполняемых ими в гражданском обороте, определить правовую природу безналичных денег.

Необходимо развитие информационного поля фондового рынка, что подразумевает организацию работ, направленных на повышение уровня информированности инвесторов.

Список литературы

Нормативные документиы

1. Конституция Российской Федерации. - М.: Ось-89, 1997.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая, вторая. - М.: Изд-во НОРМА, 1996.

3. Федеральный закон РФ от 26 апреля 1995 г. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)// СЗ РФ. - 1995. - №18 - ст. 1593 - 2879 с.

4. Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР О банках и банковской деятельности в РСФСР // СЗ РФ. - 1996. - №6. - ст. 492 - 1427 с.

5. Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации( Утверждено Советом директоров Банка России протокол от 19.12.97 № 47)//Порядок ведения кассовых операций (Нормативное регулирование) Екатеринбург, 2002.

6. Признаки платежеспособности банкнот и монет Банка России/Приложение к Приказу ЦБ РФ от 25.03.97 г. № 02 - 101//Порядок ведения кассовых операций(Нормативное регулирование). Екатеринбург, 2002.

7. Указание ЦБР от 7 октября 1998 г. Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами // Вестник Банка России. - 1998. - № 72. - 15с

8. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1997 г. № 18 “Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте” - Вестник ВАС, 1997

9. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС

Литература

1. http://www.cbr.ru/

2. Аристотель. Сочинения. Т. 4. М., 1984. С. 136.

3. Банковская система России. Настольная книга банкира. Кредитный процесс коммерческого банка. М.: ДеКа, 1995.

4. Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2000.Бернштейн Э. Эмиссия растет, а рубль тяжелеет//Новое время - 1997 - №43. 2 ноября.

5. Бельский К.С. К вопросу о понятии денежной системы РФ// http://www.lawmix.ru/comm.php?id=8853

6. Бельский К.С. О юридической природе денег. В сб.: Теоретические вопросы административного и финансового права в условиях перестройки управления экономикой. М., 1989.

7. Витрянский В. Проценты по денежному обязательству как форма ответственности. // Хозяйство и право. - 1997. - №8 - С.68

8. Глазьев С., Диянский А., Центральный банк России: цена "независимости" /Российский экономический журнал, - 2001- № 5 - 6.

9. Дадашев А. З., Черник Д. Г. Финансовая система России. - М., -1997.

10. Дементьев Н.П. 1992 - 1995 г.г. что происходит в денежно - кредитной сфере России//ЭКО - 1996 - №1.

11. Демушкина Е. Становление системы безналичных ценных бумаг в России: правовые проблемы. // Экономика и жизнь, 1995. - № 25.

12. Деньги, кредит, банки/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.

13. Ефимова Л. Правовые проблемы безналичных денег// Хозяйство и право,1997.- №1. -С. 28-39, №2. - С. 39-49.

14. Ефимова Л.Г. Безналичные деньги - законное средство платежа // Закон. 2000. N 3. С. 79.

15. Кокорев В., Ремизов А. Модернизация кредитной системы России в условиях кризиса ликвидности: можно ли удешевить деньги без роста инфляции//Вопросы экономики - 1996 - №8.

16. Крохина Ю.А. Финансовое право России. Учебник для вузов. М., 2004. С. 641.

17. Кузнецов Н. Либерализация денежного обращения: проблемы и подходы//Вопросы экономики - 1996 - №8.

18. Курнышева И., Сивякова М. Становление системы финансово - кредитной поддержки инноваций//Вопросы экономики - 1994 - №7.

19. Организация деятельности Центрального банка/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. СПб.: СПбГУЭФ, 2000.

20. Основы банковского дела в Российской Федерации/Под ред. Семенюты О.Г. Ростов - на - Дону. Феникс, 2000.

21. Попов А. Ответственность за неисполнение денежного обязательства. // Хозяйство и право, 1997. - №8. - С. 74 - 81.

22. Райская Н. Временные лаги в динамике инфляции//Вопросы экономики - 1996 - №8.

23. Рахманилович В. О правовой природе безналичных расчетов, корреспондентских счетов банков и их прав на привлеченный капитал // Право и экономика - 1996 - № 1. - С.34

24. Сергиенко Я. Некоторые особенности монетарных процессов в переходной экономике России//Вопросы экономики - 1996 - №8.

25. Суханов Е. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет // Хозяйство и право - 1996 - № 7 - С. 16

26. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть. М., 1999. С. 110.

27. Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? // Хозяйство и право - 1997 - №9 - С. 19

28. Финансы и кредит/ Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой. М.: Юрайт, 2003.

29. Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред М.В. Романовского, О.В. Врублевской. М.: Юрайт, 2001.

30. Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург, Солярис, 2001.

31. Финансы, денежное обращение и кредит/Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. М.: Проспект, 2000.

32. Центральный банк РФ. Основные направления единой государственной денежно - кредитной политики на 2009 год//www.cbr.ru

33. Цитович П.П. Деньги в области гражданского права. Харьков, 1973.

34. Шарапов С.Ф. Бумажный рубль. СПб., 1995.

Размещено на Allbest.ru