Размещено на http://www.allbest.ru/

Чек как расчетное и платежное средство

Чек - это ценная бумага, оформленная в строгом соответствии с требованиями закона и содержащая ничем не обусловленное распоряжение (приказ) чекодателя банку уплатить определенную сумму чекодержателю.

Чековая метка - наименование документа чека, которое должно быть включено в текст документа и выражено на том языке, на котором этот документ составлен.

Чековый приказ - т.е. не обусловленное никакими оговорками предложение чекодателя плательщику произвести уплату определенной денежной суммы предъявителю чека или лицу, указанному в чеке в качестве получателя, либо его приказу. Пример: «Платите против этого чека сто тысяч рублей «Х» или его приказу». Чековый приказ должен быть безусловным, т.е. чекодатель не должен связывать платеж по чеку представлением каких-либо документов, либо выполнением каких-либо обязательств под угрозой признания чека недействительным.

Обозначение плательщика. Плательщиком по чеку может быть только банк или приравненное к нему кредитное учреждение.

Сумма чека - это обязательный реквизит. Сумма обозначается прописью (кроме разменных единиц соответствующей валюты), а затем повторяется цифрами. В случае расхождений между ними чек считается выписанным на ту сумму, которая обозначена прописью. Если сумма чека указана несколько раз либо словами, либо цифрами и между ними имеются расхождения, суммой чека будет считаться меньшая. При этом платеж по чеку должен быть произведен в той валюте, в которой он выписан. Если чек выписан в валюте, не имеющей хождения в месте платежа, то его сумма может быть уплачена и в местной валюте.

Дата и место составления чека - число и год могут обозначаться как словами, так и цифрами, а месяц - только прописью. При отсутствии в тексте чека указание на место его составления таковым обычно является место, обозначенное рядом с наименованием чекодателя.

Подпись чекодателя. Никакое лицо не обязано по чеку, если оно не поставило на нем свою подпись (следовательно, плательщик не является обязанным по чеку лицом, поскольку его подписи на чеке нет). Подпись должна быть исполнена чекодателем собственноручно. Если чекодатель - юридическое лицо, то дополнительно проставляется его печать или фирменный штамп.

В различных странах в зависимости от существующих правовых норм и обычаев отдельные положения чекового законодательства могут различаться, но при этом можно отметить общие черты, присущие классическому чековому обращению:

1. Участники чекового обращения: чекодатель, чекодержатель и плательщик по чеку - банк. Далее могут быть - индоссанты - лица, получившие чек по передаточной надписи и авалисты - лица, проставившие свою подпись на чеке в качестве гаранта за его платеж.

Все участники чекового обращения связаны между собой определенными правами и обязанностями, предметом которых является уплата суммы, указанной в чеке. Так, право выдавать чеки (активная чекоспособность) предполагает наличие специального чекового договора между чекодателем и банком-плательщиком. Т.е., если чекодатель выдает чек на банк, с которым у него отсутствует чековый договор, он обманывает своего кредитора - будущего держателя чека, ставя его перед «пустой кассой», т.е. опасностью не получить платеж по чеку.

2. Форма чекового договора - законодательно не установлена, поэтому может быть произвольно выбрана сторонами. Основная обязанность чекодателя по чековому договору с банком - своевременно представить «покрытие по чеку», т.е. указанную в чеке сумму, необходимую банку для выплаты ее держателю чека при предъявлении чека к платежу.

Поскольку чек - это приказ чекодателя осуществить платеж за счет его средств, чекодатель, выдав чек, не передает автоматически право на эти средства ни банку-плательщику, ни чекодержателю. До момента платежа они продолжают оставаться в распоряжении чекодателя, т.е. расчет чеком не погашает долга. Долг считается погашенным не с момента выдачи чека, а с момента его оплаты банком-плательщиком. Другими словами кредитор не обязан принимать чек вместо причитающегося ему платежа, и, следовательно, принятие чека в оплату за поставленный товар, оказанные услуги - это акт доброй воли, основанный на доверии кредитора к своему должнику.

3. Чек должен быть не только выписан с соблюдением всех требований чекового законодательства, но и вручен лицу, с которым предполагается произвести расчет чеком - будущему держателю чека. Отсюда следует, что все права по чеку осуществляются по предъявлении его подлинника. Т.е., по своей юридической природе, чек - это ценная бумага, обладающая публичной достоверностью, не требующая от его владельца дополнительных доказательств прав, вытекающих из этой бумаги.

При утере чека держатель обязан немедленно сообщить об этом чекодателю, а тот банку-плательщику.

Виды чеков

Чеки можно классифицировать по различным основаниям. Рассмотрим некоторые из них. Большинство чеков выписываются на определенное лицо-получателя или его приказу.

По способу указания получателя средств по чеку различают:

· именные - выписываются на определенное лицо с оговоркой «не приказу» или равнозначной оговоркой (например, «платите Иванову не приказу» или «платите только Иванову»). Эта оговорка запрещает дальнейшую передачу чека по индоссаменту;

· ордерные - выписываются на определенное лицо с оговоркой «или его приказу» или без таковой (например, «платите приказу Иванова», «платите Иванову или его приказу»);

· предъявительские - чеки с пометкой «платите предъявителю этого чека», а также выписанные вообще без указания получателя.

По способу оплаты:

· расчетные - в данном случае оплата чека допускается только путем зачисления средств на счет держателя чека. Здесь для отличия таких чеков на лицевой стороне проставляется пометка «только для расчетов», «расчетный», «с оплатой на счет» или аналогичного содержания;

· кроссированные - т.е. чек, лицевая сторона которого перечеркнута двумя параллельными косыми или поперечными линиями. Различают общее кроссирование - т.е. обязанность банка-плательщика оплатить сумму чека только путем зачисления ее на счет держателя чека в банк, который укажет держатель и специальное кроссирование - между линиями указывается банк, которому банк-плательщик должен перевести сумму чека.

Общее кроссирование может быть превращено в специальное, но не наоборот.

Различают также банковские чеки, т.е. чеки, выставленные банком на банк. Среди этой категории чеков выделяют:

· авизованные - это чеки, которые либо в тексте содержат указание, как банк-плательщик может получить покрытие по чеку (например, «оплату дебетуйте суммой чека наш у вас счет N ...»), либо банк-чекодатель отдельным письмом (авизо) направляет банку-плательщику покрытие (кредитовое авизо) или уведомление о том, куда, в какой банк это покрытие им поставлено. Авизованные банковские чеки успешно заменяют банковский перевод;

· неавизованные - это чеки, для получения платежа по которым необходимо их инкассирование, т.е. представление для оплаты указанному на чеке банку-плательщику непосредственно или через другой банк.

Порядок и сроки предъявления чека к платежу

индоссамент трансферабельный чек платеж

Чек относится к категории оборотных документов, т.е. для передачи прав по чеку другому лицу нет необходимости прибегать к процедуре, предусмотренной гражданским законодательством - цессии. Все права по нему могут быть переданы другому лицу посредством передаточной надписи - индоссамента, проставляемой на оборотной стороне чека или на присоединенном к нему дополнительном листе аллонже.

Индоссамент должен быть подписан лицом, от чьего имени он проставлен и датирован. Оформленный индоссаментом чек должен быть вручен индоссантом - лицом, которому чек принадлежал ранее и который проставил на нем свой индоссамент, индоссату (тору) - новому владельцу чека.

Индоссамент может быть бланковым, ордерным, именным или препоручительным.

Бланковый индоссамент состоит из одной надписи последнего законного держателя чека или подписи, сопровождаемой указанием на то, что чек оплачивается любому его владельцу. Лицо, получившее чек по бланковому индоссаменту, может передать его другому лицу простым вручением, посредством бланкового индоссамента либо проставить ордерный или именной индоссамент.

Именной индоссамент - содержит наименование лица, которому должен быть оплачен чек, например, «платите фирме Х». Если рядом содержится формулировка «платите приказу ...», то такой индоссамент называется ордерным.

Если индоссамент содержит оговорку «на инкассо», «в депозит» или равнозначные формулировки, то такой индоссамент называется препоручительным. Его особенность в том, что, проставляя подобный индоссамент, держатель чека - индоссант преследует цель передать указанную им индоссату не право на получение денег, а лишь право инкассировать сумму чека в пользу индоссанта.

Основные функции индоссамента:

1. Трансферабельная - т.е. передача права получения платежа по чеку от одного лица другому;

2. Легитимационная - подтверждение того, что новый держатель чека владеет им законно;

3. Гарантийная - принятие индоссантом на себя ответственности перед индоссатом (ром) за платеж по чеку.

Платеж по чеку может быть гарантирован на всю сумму или ее часть любым другим лицом, кроме плательщика по чеку.

Гарантия обычно выражается словами «гарантирован», «аваль», «считать за аваль» или другими равнозначными формулировками, отражающих сущность поручительства (аваля) и сопровождается подписью лица (авалиста), принявшего на себя ответственность за платеж. Необходимо также указание на чеке, за кого дана гарантия, а также адреса гаранта и даты проставления гарантийной надписи.

Гарантия (аваль) отмечается на самом чеке - на его обороте или присоединенном к чеку листе (аллонже). При этом, если аваль отмечается на лицевой стороне чека, гаранту достаточно поставить свою подпись, не добавляя вышеуказанных выражений «гарантирую», «считать за аваль» и т.п., т.е. простая подпись на лицевой стороне чека, если это не подпись чекодателя, признается как подпись авалиста. В то же время подпись на оборотной стороне чека рассматривается как индоссамент.

По своей природе ответственность гаранта по своему характеру не основная, а придаточная (акцессорная).

В отличие от других ответственных по чеку лиц:

· гарант может ограничить свою ответственность лишь частью суммы чека или указать, что его гарантия действительна только до такого-то срока;

· к гаранту нельзя предъявить требования по чеку до того, как наступила ответственность по чеку у лица, за которого он дал гарантию;

· оплатив чек, гарант приобретает по нему права обратного требования против стороны, за которую он дал гарантию, и против тех сторон, которые ответственны перед последней. При этом ему не обязательно быть держателем чека, т.е. чек может быть и не индоссирован ему, а просто передан (вручен) против совершенного им платежа.

Для реализации прав, заложенных в чеке, держатель чека должен предъявить его к платежу с соблюдением определенных правил.

Чек должен быть представлен указанному на чеке плательщику в течение срока действия чека, определенного соответствующим чековым законодательством.

Непредъявление чека к платежу в эти сроки лишает держателя чека права регрессного требования по чеку против предшествующих сторон - индоссантов и их гарантов, но не против чекодателя.

Согласно международным нормам чекового законодательства предусмотрены следующие сроки предъявления чека к платежу:

· 8 дней с даты составления, если чек выписан и оплачивается в одной стране;

· 20 дней, если чек выписан в одной стране, оплачивается в другой стране, но при этом обе страны находятся в одной части света на одном континенте;

· 70 дней, если страна места выставления чека и страна места его оплаты находится в разных частях света.

Эти сроки начинают проистекать со дня, который указан в чеке как день его выставления. По истечении срока для предъявления чека к платежу чекодатель имеет право отозвать чек, т.е. дать указание банку-плательщику не оплачивать чек по его предъявлении.

Предъявление чека плательщику к оплате может быть осуществлено держателем чека непосредственно. Однако, на практике держатель чека часто сдает его в свой банк «на инкассо».

Банк принимает чек на инкассо, предварительно проверив правильность оформления передаточных надписей и проставляет на чеке препоручительный индоссамент. В инкассовом поручении должны содержаться также инструкции на случай неоплаты чека, а именно: следует ли представить неоплаченный чек для протеста или совершения иного юридического действия взамен него в целях удостоверения факта неоплаты чека. Такое удостоверение необходимо для того, чтобы владелец чека, предъявивший его к оплате и не получивший таковой, приобрел право требовать платеж с других обязанных по чеку лиц - индоссантов, авалистов.

В ходе реализации чековых прав чекодержатель может столкнуться с фактом отказа оплатить чек. В этом случае нормальный процесс чекового обращения нарушается, и держатель чека встает перед необходимостью удовлетворить свои чековые притязания. Удостоверение факта неоплаты необходимо придать этому процессу публичный характер, т.е. совершить протест чека.

Протест представляет собой официальное подтверждение факта, что чек не оплачен (опорочен неплатежом). Протест совершается в том месте, в котором чек подлежит оплате. Процесс протеста чека оформляется актом о протесте, который подписывается и датируется лицом, уполномоченным на это законом места совершения протеста. В акте о протесте обычно указываются лицо, по просьбе которого опротестовывается чек, место совершения протеста, сообщение о том, что чек был предъявлен к оплате плательщику и получен ответ плательщика с отказом от оплаты либо не получено ни ответа, ни платежа, либо плательщик не был найден.

Акт о протесте вручается держателю вместе с оригиналом неоплаченного чека.

Кроме совершения протеста держатель чека, столкнувшись с фактом его неоплаты, должен в течение 4-х дней известить об этом чекодателя и предшествующего индоссанта, если он получил чек посредством индоссамента. Уведомление должно быть совершено в любой форме, включая возврат неоплаченного чека. Уведомление - это юридически значимый акт. Обязанное лицо, не сделавшее указанного уведомления, оплатив чек его держателю, теряет право регрессного требования платежа к другим обязанным по чеку лицам, а именно: индоссантам, авалистам, которые несут ответственность за платеж по чеку как солидарные должники.

В случае несвоевременной оплаты держатель чека вправе потребовать от любого лица (плательщика, чекодателя, индоссанта, гаранта) оплатить кроме суммы, указанной на чеке, также и расходы, связанные с протестом и уведомлением, а также проценты за задержку, если таковая имела место. Проценты исчисляются с даты предъявления чека обязанному по чеку лицу. В свою очередь лицо, совершившее платеж по чеку, вправе требовать от держателя чека передачи ему чека, акта о протесте и других документов, подтверждающих сумму произведенного им платежа для последующего регрессного требования к другим обязанным по чеку лицу.

Индоссант, гарант, оплативший чек, погашает свои обязательства по чеку, а также обязательства всех лиц, поставивших свои подписи на чеке после него, поэтому он вправе зачеркнуть свой индоссамент, а также и все индоссаменты, поставленные после него.

Размещено на Allbest.ru