Платежная система Visa

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Основные понятия пластиковых карт и платежных систем

2. Visa International

3. Виды платежной системы VISA

Заключение

Список использованных источников

Введение

Пластиковые карты получили широкое распространение в последние годы. Двери большинства магазинов пестрят наклейками с брендами международных платежных систем как знак о том, что в них можно расплачиваться этими картами. Так же магазины предлагают дополнительные условия и скидки при расплате карточной. Но это не главное удобство использование карточки. Если карта украдена или утеряна, есть возможность сохранить деньги, заблокировав ее через оператора. Картами можно расплатиться и в др. странах, что тоже является неотъемлемым преимуществом. Интерес к безналичному расчету картой только растет.

Тема реферата: «Платежная система «Visa» (назначение, история, инфраструктура и технология работы, участники, характеристики системы)». Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты. Для людей преимущества в любой жизненной ситуации будь то поездка в отпуск в другой город или за границу, удобство обращения и многое др. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Среди платежных систем можно выделить двух лидеров это VISA и MasterCard. Однако лидирующее место все же отдано VISA, о которой и пойдет речь в данной работе.

Цель работы - изучение основ организации и практической реализации операций платежной системы VISA.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд исследовательских задач:

изучить терминологическую основу изучаемого вопроса;

ознакомиться с механизмом обращения пластиковых карт;

Цели и задачи работы определили ее структуру. Реферат состоит из нескольких глав как: «Основные понятия пластиковых карт и платежных систем», «Виды платежной системы VISA», «Visa International».

Первая глава, раскроет сущность, значение и основные понятия, касающиеся функционирования платежных систем и банковских карт. Во второй главе раскрыты виды платежной системы. Каждый вид будет описан подробно, что позволит составить общую картину. В третьей главе будут раскрыты особенности системы VISA в России и на международном уровне.

Теоретической основой исследования послужили нормативные и законодательные документы, теоретические материалы исследования различных авторов, основными из которых стали такие как: Феоктистов И.А., Марченко А.В., Бочкарев С.В., Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Работы этих авторов стали основой для написания работы, однако в настоящее время можно найти множество различных источников которые так же доступно и широко описывают данные вопрос. Для изучения вопроса пластиковых карт основой послужило учебное пособие Феоктистова И.А. Пластиковые карты - М.: Гросс-Медия, 2006. - 160с. - (Практикум бухгалтера). Материал о платежной системе подобран не только в учебных материалах Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги - Visa, MasterCard и другие. - М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2006. - 240с.: ил, но так же и на официальный сайт системы VISА.

1. Основные понятия пластиковых карт и платежных систем

Платежная карта - это специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.

В экономической литературе существуют различные подходы к пониманию понятия пластиковых карт. По мнению автора Рудаковой О.С., пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы

С развитием международных платежных систем появились разные виды предлагаемых пластиковых карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки международных платежных систем (рис. 1).

Рисунок 1.1 Карточная система.

Размещено на http://www.allbest.ru/

платежный банковский пластиковый карта visa

По виду проводимых расчетов банковские пластиковые карты классифицируются на: кредитные; дебетовые; «электронный кошелек».

Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

«Электронный кошелек» - тип карт, предназначенный для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при оплате товаров и услуг. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Схемы прохождения платежей при использовании кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и характеристики. В мировой практике особенно широкое распространение получили кредитные платежные карточки, однако этот вид услуг доступен не для каждого клиента. Перед тем, как открыть ссудный счет, банк тщательно изучает платежеспособность и кредитную историю клиента, который при согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, которые не может предоставить дебетовая карточка.

По характеру использования банковские пластиковые карты классифицируются на: индивидуальные карты; семейные карты; корпоративные карты.

Индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей.

Семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету.

Корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

По территориальной принадлежности банковские пластиковые карты классифицируются на:

международные, действующие в большинстве стран;

национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

локальные, используемые на части территории государства;

карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По времени использования банковские пластиковые карты разделяются на ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации), либо неограниченные (бессрочные).

По сфере использования различают универсальные карты, служащие для оплаты любых товаров и услуг и частные коммерческие карты, служащие для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент, карты бывают:

обычные;

серебряные;

золотые.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес - картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

Все многообразие представленных карт международных платежных систем предоставляет возможность выбрать оптимальный вариант, который будет наилучшим образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки.

Мировые или международные платежные системы - системы, которые объединяют под своей «пластиковой крышей» миллионы пользователей по всему миру. Эти системы не знают границ государств, карты таких систем принимаются к оплате в миллионах торговых точек по всему миру, наличные же можно получить в любом из сотен тысяч банкоматов.

Самыми известными на сегодняшний день являются международные платежные системы Visa, MasterCard, American Express, Diners Club

Национальная платежная система - система взаиморасчетов между участниками, производимых в пределах одного государства.

Можно выделить три критерия, по которым определяется это понятие:

полнота охвата, т. е. карточки такой системы можно получить почти во всех городах страны;

большое число банков - участников системы;

поддержка системы правительством государства .

Во многих развитых странах уже давно практикуется использование такого рода систем. Считается, что национальные рынки карт эффективнее всего строить на основе отечественных внутренних платежных систем. В пределах своей страны пользователь расплачивается при помощи «домашней», внутренней карты, а при выезде за границу получает в свое распоряжение «пластик» международной платежной системы. Такая схема успешно работает, например, в Японии. В Германии подавляющее большинство карт носит логотип немецкой платежной системы GеldKarte, и соответственно обслуживаются эти карты внутри страны в этой платежной системе. Внутренние расчеты 92% всех карт во Франции производятся по правилам собственных платежных систем. Подобные ситуации наблюдаются в таких странах, как: Австрия, Италия, Швейцария.

2. Visa International

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией в мире является VISA International., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.

Вопреки широко распространенному мнению Visa - это не компания по выпуску платежных карт. Это электронная платежная система, которая объединяет 21 тыс. банков - членов по всему миру. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Visa, как некоммерческая ассоциация, выполняет посредническую роль между банками и занимается организацией расчетов и обеспечением технического взаимодействия между участниками системы. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт через сеть Visa для банков определяется теми затратами, которые требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии.

Сегодня Visa - это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система, на долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Согласно данным платежной системы Visa более 1,3 млрд. карт Visa находятся в обращении во всем мире, которые принимаются более чем в 20 млн. торговых и сервисных предприятий и обслуживаются более чем в 924 тыс. банкоматов по всему миру.

Торговая марка Visa появилась 27 лет тому назад, насчитывая в то время не более 40 млн. карт с оборотом в $12 млрд. На конец второго квартала 2004 г. банки - члены Visa выпустили свыше 1,3 млрд. карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 150 странах.

Россия занимает одно из лидирующих мест в развитии бизнеса Visa. В 1994 г. в стране насчитывалось всего около 30 тыс. карт Visa, в конце июня 2004 г. в обращении находилось уже 11,8 млн. карт Visa. Обороты по транзакциям по картам Visa достигли порядка $19 млрд. (что почти на 100% выше показателей соответствующего периода 2003 г. Количество торговых точек, принимающих к оплате карты Visa, превысило 65 тыс.; количество банкоматов достигло почти 14 тыс. История Visa в России насчитывает 16 лет. В январе 1988 г. было заключено первое соответствующее соглашение с АО "Интурист", а в марте в рамках "Интуриста" была создана компания "Интуркредит-кард" специально для работы с программой Visa. Первые платежные карты Visa были выданы АО "Интурист" советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 г.

В 1989 г. Сбербанк России стал первым банком - членом Visa. Первый банкомат, в котором принимались карты Visa, установлен в Москве в 1992 г. Мосбизнесбанком.

Ассоциация российских банков - членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 г. международной сервисной ассоциацией Visa International и коммерческими банками Инкомбанк и "Российский Кредит". Позднее соучредителями ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день составляет 34. Данная ассоциация - некоммерческая организация, бюджет которой формируется за счет ежегодных членских взносов банков, входящих в ее состав. Ассоциация является законодательным органом Visa International в России. Решения, принимаемые ее советом директоров, распространяются на все российские банки - члены Visa и обязательны для исполнения. Кроме того, ассоциация содействует внедрению правил и норм платежной системы среди банков - членов Visa International совместно с Visa International также разрабатывает и осуществляет программы и инициативы Visa в России.

На сегодняшний день более 300 российских банков являются членами платежной системы Visa в России, 43 из них имеют статус принципиальных членов. Существуют три основных вида членства в платежной системе Visa: принципиальный член (Principal Member), ассоциированный (Associate Member) и участник (Participant). Вид членства определяет права и обязанности банка. Для того чтобы стать членом платежной системы, банку необходимо соответствовать определенным условиям и правилам Visa. Требования Visa International к финансово-кредитным организациям для приема в число членов платежной системы просты - достаточный капитал, финансовая прозрачность и розничная направленность. Банк, желающий вступить в члены системы, оценивается на предмет наличия необходимых финансовых ресурсов и банковского опыта для поддержки карточных программ Visa. Эта процедура защищает уже существующих членов, которые могут понести убытки в случае банкротства одного банка. В свою очередь новый член должен сделать все от него зависящее для развития и расширения своих карточных программ, что способствует расширению экономических преимуществ "сетевого эффекта". Банки принимаются в ассоциацию Visa International на региональных советах директоров, которые проходят ежеквартально.

3. Виды платежной системы VISA

Не только кредитные организации но и платежные системы предлагают разные виды карт. Например, Visa предлагает целый ряд пластиковых карт предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям: Visa Electron, Visa Classic, VISA Virtual, VISA Corporate, VISA Business, VISA Gold, VISA Platinum.

VISA Electron - самая популярная карта России. Все торговые операции проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя карт. Данные меры безопасности означают, что карты VISA Electron могут выдаваться клиентам с ограниченной или нулевой банковской историей, а так же клиентам, не имеющим опыта пользования карт. Карточные программы по продвижению VISA Electron часто ориентируются на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту. Карты VISA Electron малопривлекательны для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими картами с магнитной полоской.

Карты VISA Classic - это универсальны платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом VISA, включая банкоматы, обычные и виртуальные магазины, а так же магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону. Эта кредитка предназначена для тех клиентов, у кого уже есть опыт обращения с банковскими картами. Она так же пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку удобна и доступна.

Карты VISA Gold является вариантом карты VISA Classic, но только с расширенными возможностями. Ее можно использовать для снятия наличных и совершения покупок в любом торговом и сервисном предприятии с логотипом VISA. Обычно она предлагается постоянным клиентам банка с сформировавшейся банковской историей. Держатель карты VISA Gold может получать скидки и выгодные предложения по международной программе " VISA Специальные Предложения" (VISA Special Offers). Преобладающим цветом карты является золотой (отсюда и название).

Карта VISA Platinum является дальнейшим развитием карты Visa Gold. Для этой карты характерен набор функций и услуг, призванных отражать высокий статус ее держателя.

Карта VISA Infinite занимает самое высокое положение в иерархической структуре карт платежной системы. Она отвечает мировым стандартам, но, с другой стороны, может быть адаптирована к потребностям каждого конкретного рынка. Карта VISA Infinite предоставляет ее владельцу набор эксклюзивных услуг, среди которых круглосуточная поддержка персонального менеджера для обеспечения деловых и личных потребностей, страховое покрытие до $1 млн. при путешествиях, уникальная дисконтная программа - элитарные скидки и специальные предложения по всему миру. Расходный лимит по карте VISA Infinite составляет от $20 тыс. или карта может быть безлимитной по усмотрению банка. Карта VISA Infinite выпускается в пяти из шести регионов Visa: США, Латинской Америке, Европе, Азиатско-Тихоокеанском регионе и регионе СЕМЕА. По данным на конец первого полугодия 2004 г., в мире выпущены свыше 78 тыс. карт VISA Infinite, оборот по которым составил более $711 млн. Первым банком, который приступил к эмиссии элитных карт VISA Infinite в России в ноябре 2004 г., стал Мастер-Банк. До конца 2005 г. различными российскими банками может быть выпущено до 1 тыс. подобных карт.[ Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги - Visa, MasterCard и другие. - М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2006. - 240с.]

С целью повышения доверия потребителей к электронной коммерции, а также для того, чтобы позволить людям разделять их расходы в реальных и виртуальных магазинах, Visa представила виртуальную карту VISA Virtual, предназначенную исключительно для использования в Интернете. Карта VISA Virtual имеет свой номер и ограниченный срок действия. Она не может быть использована в "реальном мире" ввиду отсутствия на ней основных характеристик карты VISA, таких, как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Заключение

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией в мире является VISA International., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Роль платежных систем в целом в экономике очень велика. В процессе своей деятельности они вступают во взаимоотношения как с другими банками и клиентами разных форм собственности, так и с различными субъектами рынка. Развитие платежных систем обусловлено удобствами предоставляемые клиентам и увеличение возможностей решения различного рода проблем.

Система VISA - самая популярная в мире - объединяет под своей "пластиковой крышей" миллионы пользователей и работает в 72 странах мира; ее клиентов обслуживают около 20 тысяч банков. История Visa в России насчитывает более 13 лет. Ассоциация российских банков-членов Visa была учреждена 25 февраля 1997 года Международной Сервисной Ассоциацией Visa International и коммерческими банками «Инкомбанк» и «Российский кредит». Позднее соучредителями Ассоциации стали другие российские банки, общее количество которых на сегодняшний день насчитывает 32 банка. Visa разработала целый ряд платежных карточек, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям. Карточки Visa - это удобный и надежный способ оплаты и снятия наличных, как дома, так и во время поездок. Актуальность выбранной для исследования темы заключается в перспективах усовершенствования систем и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. С развитием международных платежных систем появились различные карты позволяющие осуществлять операции по всему свету не зависимо от места нахождения. В ходе написания реферата были раскрыты основополагающие термины как платежная карта и ее разновидности, описана история возникновения платежной системы и ее особенности. Карточки, играют не только роль проводника операций, но и в каком то отношении отражают статус и возможности человека. В третьем разделе работы описаны все возможные виды карт: Visa Electron, Visa Classic, VISA Virtual, VISA Corporate, VISA Business, VISA Gold, VISA Platinum. Как было отмечено ранее самым простым и распространенным является Visa Electron, Visa Classic. Простота открытие счета и банковской карты позволяет с каждым годом расширять клиентскую базу, а так же потребность в платежных системах.

Данная работа отвечает поставленным целям и обозначенным для их достижения задачам. Изучение основ организации и практической реализации операций платежной системы VISA были осуществлены благодаря изучению терминологической основы изучаемого вопроса; ознакомления с механизмом обращения пластиковых карт.

Сегодня VISA - это ведущая торговая марка и крупнейшая международная платежная система, на долю которой приходится более половины мирового рынка международных пластиковых карт. Практически каждый человек имеет как минимум одну пластиковую карту, относящуюся к платежной системе VISA, поэтому изучение вопроса необходимо, а информация по данному вопросу широко распространенна как среди учебных изданиях, так и в Интернет ресурсе. В настоящее время развитых технологий необходимо знать основные понятия и отличия видов платежных систем и форму работы не только специалистам, которые по роду деятельности встречаются с информацией каждый день, но и любому человеку кто стремиться к более комфортному и современному образу жизни.

Список использованных источников

1. Феоктистов И.А. Пластиковые карты/И.А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. - М.: Гросс-Медия, 2006. - 160с. - (Практикум бухгалтера).

2. Марченко А.В., Бочкарев С.В. Пластиковые деньги - Visa, MasterCard и другие. - М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2006. - 240с.: ил.

3. Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с анг. - М.: ИНФРА-М, 1997. - 240с.

4. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2005. - 624 с.

5. Интернет ресурс: www.visarussia.ru

Размещено на Allbest.ru