Электронные деньги

Электронные деньги

В общепринятой терминологии Электронные деньги -- это платежное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. На данный момент Электронные деньги используются в основном в сети Интернет, но могут существовать и вне его рамок.

Электронные деньги эмитируются в виде достаточно произвольных платежных единиц.

Модель использования

В целом, модель использования Электронных денег достаточно проста. Как пользователь, вы можете купить какое-либо количество Электронных денег, хранить их в собственном Электронном кошельке, и использовать их для оплаты через Интернет различных сервисов и товаров. Вы также можете перечислять свои Электронные деньги другому участнику системы или получать подобные переводы. При необходимости, вы можете поменять деньги одного вида, например, Yandex.Money, на другой, например, WebMoney, или обналичить свои Электронные деньги.

Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

Юридическая и финансовая основа Электронных денег

С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

Существует принципиальное различие между Электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что Электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть Электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства -- денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и Электронными деньгами нет.

Не нужно также путать Электронные деньги с кредитными картами. Электронные деньги - это совершенно отдельное и независимое платежное средство, а кредитная карта - просто один из способов использования вашего банковского счета, все операции при этом происходят с обычными деньгами, пусть и в безналичном виде.

Электронные деньги бывают двух основных видов.

Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента Электронных денег.

С точки зрения участника системы (владельца Электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны

Электронный кошелек

Для операций с Электронными деньгами, как правило, используется Электронный Кошелек, который можно рассматривать как аналог обычного кошелька, или как аналог банковского счета. С точки зрения владельца средств, Электронный Кошелек обычно представляет собой уникальный идентификатор, а также один или несколько интерфейсов взаимодействия с системой, позволяющих контролировать средства и осуществлять платежи. Иногда для работы с Электронными деньгами требуется установка на компьютер пользователя специального программного обеспечения, но чаще взаимодействие происходит при помощи стандартных средств, таких как Web или WAP браузеры, SMS, или даже голосовые интерфейсы (IVR).

В отличие от обычных безналичных денег, Электронные деньги существуют только в рамках платежной системы эмитента, и не могут быть переведены в другие системы в неизменном виде. Это ограничение существенно упрощает создание и поддержку систем Электронных Денег, что приводит к очень большому снижению стоимости транзакций, так как все транзакции происходят внутри системы.

Преимущества электронных денег

Основное преимущество Электронных денег перед обычными безналичными расчетами -- чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение Электронных Денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное преимущество Электронных денег -- анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению Электронных Денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота Электронных Денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с Электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

Еще одно значимое преимущество Электронных денег в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.

В России Электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, Электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Недостатки Электронных денег

Недостатки Электронных денег в какой-то степени являются продолжением их достоинств. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течении длительного времени. То есть Электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Возможности, предоставляемые системами Электронных денег

Платежи

Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы Электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.

Основные виды платежей таковы:

Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.

Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.

В любом случае, платежеполучатель должен иметь возможность принимать платежи при помощи Электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы Электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.

Существует теоретическая возможность использования Электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.

Ввод и вывод средств

Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы Электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы:

Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного Электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего Электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов.

Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор Электронного кошелька.

Банковский перевод на расчетный счет оператора системы Электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию.

Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению.

Одна из основных функций любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:

Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей.

Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю палатежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель испольует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.

Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, и т.д.

ЯндексДеньги -- электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчётов -- российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции. Система предоставляет возможность работать через веб-интерфейс или с использованием программы-кошелька, устанавливаемого на компьютер пользователя (эта возможность доступна только пользователям Windows). Главный офис компании находится в Москве, дополнительный офис в Санкт-Петербурге. Генеральным директором компании является Евгения Завалишина.

История

24 июля 2002 года система "Яндекс.Деньги" была запущена как партнерский проект Яндекса с компанией "Пейкэш".

29 сентября 2005 года пользователям стала доступна возможность работы через веб-интерфейс.

30 марта 2007 Яндекс выкупил долю партнера и стал единственным владельцем ООО "ПС Яндекс. Деньги", сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла смену юридического лица -- вместо ООО "Яндекс.Деньги" было образовано ООО "ПС Яндекс. Деньги". Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. "Проект "Яндекс.Деньги", по сути, -- уже давно часть Яндекса, и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию. Просто к сделкам такого рода нужно долго готовиться, чтобы провести их гладко, обеспечив при этом бесперебойную работу платежной системы -- а это не очень просто для компании с тысячами контрагентов", -- сообщила изданию TelNews Евгения Завалишина, возглавляющая платежную систему.

Интерфейсы

В системе используется два типа счета: Яндекс.Кошелек и Интернет.Кошелек. Первый -- счёт, доступ к которому осуществляется с помощью web-интерфейса. Второй -- счёт, доступ к которому осуществляется с помощью специальной программы "Интернет.Кошелек". Программа бесплатная, работает под управлением ОС Windows.

Принципы работы

Пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает "квитанцию" покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.

Все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметно для пользователя.

Использование системы

С помощью Яндекс.Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы в благотворительные фонды. Но не все пользователи системы обращают внимание на то, что нельзя использовать Яндекс.Деньги для какой-либо коммерческой деятельности. Служба безопасности Яндекс.Денег имеет право без объяснения причин и без предупреждения заблокировать кошелек, что часто является неожиданностью для пользователей системы, которым предлагается провести процедуру "идентификации" подтверждающую личность пользователя и включающую письменное объяснение куда и на что они тратят свои Яндекс.Деньги. Указанная процедура фактически является платной для всех, кроме жителей Москвы и Санкт-Петербурга (где находятся офисы компании), так как предусматривает либо комиссионные системе Contact, либо оплату нотариусу и почтовые расходы для пересылки идентифицирующих документов.

Код протекции

Код протекции -- это способ защитить денежный перевод, который делает один пользователь системы в адрес другого. Это случайное число из четырех цифр. Его можно сообщить получателю по электронной почте, отправить в виде SMS или просто продиктовать по телефону. Защищенный перевод получатель увидит сразу же, но воспользоваться деньгами сможет только после того, как введет код протекции. Если получатель три раза подряд ввел неверный код, или срок действия платежа истек, то средства возвращаются отправителю. Срок действия платежа устанавливается отправителем и может составлять от суток до года. Код протекции можно использовать, например, когда отправитель сомневается, что правильно ввел номер счета получателя. Использование кода протекции бесплатно как для отправителя, так и для получателя платежа.

CyberPlat

Открытое акционерное общество

Год основания

1997 год

CyberPlat® ("КиберПлат") -- процессинговая компания, платежная система, крупнейшая в России и в странах СНГ по масштабам сети приема платежей. На конец 2009 года насчитывает более 400 000 пунктов приема платежей[1], из которых более 230 000 - в России и странах СНГ, 170 000 - в крупнейших городах зарубежных стран. В этих пунктах приема платежей можно совершить наличные платежи в адрес более 650 операторов (провайдеров) различных услуг, включая:

операторов сотовой связи (Билайн, МТС, Мегафон, Tele2 и другие)

операторов проводной связи (МГТС, Ростелеком, ТТК, предприятия Связьинвеста и другие)

Интернет-провайдеров, операторов коммерческого ТВ (Стрим, Акадо, НТВ-плюс и другие)

спутниковые охранные комплексы

предприятия энергосбыта и ЖКХ

операторов по продажам авиа- и железнодорожных билетов

операторов других услуг

Кроме того, через систему CyberPlat® ("КиберПлат") можно отправлять денежные переводы, пополнять банковские депозиты, погашать потребительские кредиты, оплачивать налоги. С платежной системой CyberPlat® ("КиберПлат") сотрудничает более 150 банков.

Партнерами системы CyberPlat® ("КиберПлат") являются крупнейшие сети салонов связи, торговые сети, автозаправочные комплексы, аптеки, почтовые предприятия, сети платежных терминалов, на кассах и в платежных терминалах которых можно совершать он-лайн платежи. В числе таких партнеров:

сети салонов связи "Связной", "Евросеть", МТС

сети бытовой электроники "Эльдорадо", "Мир"

Банк Москвы, Альфа-Банк, Россельхозбанк, ТрансКредитБанк, Промсвязьбанк

АЗС "Лукойл", "Газпром нефть"

аптеки 36.6, "Казанские аптеки"

ФГУП "Почта России" и АО "Казпочта"

и многие другие

Платежной системой разработан сервис "Платежная книжка Киберплат", позволяющий клиентам через Интернет проводить платежи в адрес всех провайдеров услуг, которые работают с CyberPlat® ("КиберПлат").

Платежная система CyberPlat® ("КиберПлат") предоставляет бесплатное ПО для платежных терминалов, развиваемое в режиме открытого исходного кода (Open Source)[2].

Платежной системой CyberPlat® ("КиберПлат") разработан и предлагается для банков Интегратор систем денежных переводов (ИСДП), работающий в одном интерфейсе с наиболее распространенными системами денежных переводов.

Факты о компании

CyberPlat® ("КиберПлат") является исторически первой российской платежной системой - 18 марта 1998 года была совершена первая транзакция в пользу компании "Гарант-Парк", а 12 августа 1998 года был осуществлен первый on-line платеж через Интернет в пользу оператора сотовой связи "Билайн".

Оборот системы в 2008 году составил около 160 миллиардов рублей[3].

Платежной системой CyberPlat® ("КиберПлат") в 2008 году совершено более 1,5 миллиарда транзакций - это больше, чем количество транзакций Центрального Банка РФ, международных платежных систем Visa и MasterCard в России, вместе взятых.

Сеть приема платежей CyberPlat® ("КиберПлат") насчитывает более 400 000 пунктов приема платежей, что более чем в девять раз превышает размеры всей российской банковской системы (количество банковских учреждений со всеми филиалами, отделениями и даже передвижными кассами составляло на середину 2009 года около 43 000)

Платежная система CyberPlat® ("КиберПлат") является членом всемирной GSM Ассоциации и участником российского Инфокоммуникационного Союза.

Официальным аудитором CyberPlat® ("КиберПлат") является "БДО Юникон".