Перспективы развития кредитных отношений в экономике РФ

32

Перспективы развития кредитных отношений в экономике РФ

Содержание

Введение

1. Сущность, функции и необходимость кредита в рыночной экономике

1.1 Сущность и необходимость кредита

1.2 Функции кредита

2.Формы и виды кредита

2.1 Формы кредита

2.2 Виды кредита

3. Проблемы, особенности и перспективы развития кредитных отношений в экономике РФ

Заключение

Список использованных источников

Введение

Кредит - одна из самых важнейших на сегодняшний день экономических категорий. Выбранная тема является актуальной, так как кредитные отношения в современных мировых условиях достигли пика своего развития. На сегодняшний день можно говорить не только о регулярном увеличении объемов денежных средств, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений и о росте многообразия этих операций.

Практически у всех предприятий все чаще возникает необходимость привлечения заемных средств для реализации своей деятельности и получения прибыли. Наиболее распространенная форма привлечения средств - это получение банковской ссуды по кредитному договору.

Предметом исследования данной курсовой работы является собственно кредит и кредитные отношения в России на современном этапе экономики.

Целью работы ставиться теоретическое изучение такой экономической категории как кредит, а также особенности функционирования кредитных отношений на практике в сегодняшних условиях.

Исходя из поставленной цели, можно выделить ряд задач, которые будут рассматриваться в ходе написания курсовой работы.

В теоретическом изучении кредита задачи будут сформулированы как:

ѕ выявление сущности и необходимости кредита в рыночной экономике

ѕ изучение функций кредита

ѕ выделение разновидностей кредита, то есть его форм и видов

Если говорить о второй части поставленной цели, то есть об изучении кредитных отношений на практике, то здесь будут рассматриваться такие задачи как:

ѕ выявление особенностей российского кредитования

ѕ освещение проблем кредитования в современных непростых условиях

В первой и второй частях работы будут рассмотрены теоретические основы темы. Это такие вопросы как сущность, функции и необходимость кредита в первой части. И формы и виды кредита во второй части. При написании этих глав курсовой были использованы в основном учебники, то есть теоретические материалы, такие как: «Финансы, денежное обращение и кредит» Колпаковой Г.М., Учебник «Курс экономической теории» под общей редакцией проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А., Учебник «Макроэкономика» Агаповой Т.А., Серегиной С.Ф., «Финансы, денежное обращение, кредит» под редакцией Сенчалова В. К., Архипова А. Н. и многие другие.

Третья часть посвящена современному состоянию кредитных отношений в России, то есть особенности предоставления кредита, существующие проблемы и возможные перспективы развития. В этой части в качестве литературы использовались статьи и публикации исследователей этого вопроса, а также представлены последние материалы с сайтов, освещающих последние новости о кредитах в сети Интернет.

1. Сущность, функции и необходимость кредита в рыночной экономике

1.1 Сущность и необходимость кредита

Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим не условиях возврата[11, ст.353]. Понятие кредит произошло от латинского «kreditum» то есть ссуда, долг. В то же время «kreditum» о переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова, и с юридической и с экономической точек зрения, кредит является сделкой, договором между юридическими или физическими лицами о займе или о ссуде. Один из участников договора (или ссудодатель, кредитор) предоставляет другому участнику (или ссудополучателю, заемщику) деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

В современных условиях экономики ссуды оформляются в виде денежного кредита, а кредитные отношения, в свою очередь, являются частью всех денежных отношений. Главное отличие денежной ссуды от всех других форм денежных отношений -- это возвратное движение стоимости. В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование.

Кредитные отношения трактуются как все денежные отношения, обеспечивающие предоставление и возврат ссуд, организацию денежных расчетов, эмиссию наличных денежных знаков, кредитование инвестиций, использование государственного кредита, совершение страховых операций (частично) и т.д. Следовательно, кредит -- особая форма движения денег. Кредит - это рыночная категория. Рынок обслуживается особым фондом денежных средств (ссудным фондом), которые предоставляются экономическим субъектом на условиях возвратности. Формой движения ссудного фонда и является кредит. Кредит обслуживает движение капитала. Благодаря кредиту в хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.

Кредит выступает в качестве средства межотраслевого и межрегионального распределения и перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в экономике. Они позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

Существование кредита вызвано объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного производства[11, ст.356].. Это обусловлено особенностями кругооборота капитала, К примеру, постоянное, непрерывное образование денежных резервов, а также возникновение временных дополнительных потребностей в них; различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хозяйствования, тесное взаимодействие наличного и безналичного оборота средств; обособление капитала в рамках экономических субъектов.

Необходимость образования, существования и использования как ссудного фонда, так и конкретной формы его движения -- кредита, обусловлено необходимостью: преодоления противостояния между непрерывным образованием денежных средств, оседающих в процессе их оборота у различных предприятий, государственного бюджета и населения, и полным их использованием для воспроизводства; обеспечения непрерывного кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств (от одного дня до нескольких лет); организации оправданного функционирования средств обращения и платежей, основанных на кредитном характере эмитирования денежных знаков и безналичных средств.

Необходимость кредита обуславливается также коммерческой организацией управления предприятиями в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе непрерывного кругооборота капитала возникает необходимость в дополнительных средствах или же, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы. С помощью механизма кредитных отношений эти колебания можно регулировать, и предприятия получат средства, необходимые им для нормального функционирования. Особенно важна роль кредита в организации оборотного капитала предприятий, связанные с сезонным характером снабжения, производства или реализации. Таким организациям кредит нужен для формирования временных запасов. Для остальных предприятий ссуды играют не менее значимую роль, как было сказано выше.

Кредит необходим также для осуществления эмиссии денег в качестве платежных средств. Нужно сказать, что любая эмиссия, как наличная, так и безналичная, -- результат кредитной операции. Прирост эмиссии является в то же время и приростом ресурсов ссудного фонда. Разумеется, данный ресурс должен строго ограничиваться потребностями нормального денежного оборота с учетом действия закона денежного обращения.

1.2 Функции кредита

Функции кредита следует отличать от роли кредита. Функция кредита -- это проявление сущности, обоснование общественного значения кредита. А роль кредита раскрытие результатов его использования на основе осуществляемых им функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, эти понятия взаимосвязаны. Благодаря осуществлению функций кредита экономические агенты, а также и все общество могут достичь эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. Исходя из этого, выявление функций кредита имеет огромное значение для обеспечения таких условий на практике, в которых эти функции проявлялись бы с наибольшей эффективностью.

Существуют три основные функции кредита:

ѕ Перераспределительная функция (распределение на возвратной основе денежных средств)

ѕ Эмиссионная функция (создания кредитных средств обращения и замещения наличных денег)

ѕ Контрольная функция (осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов)

Перераспределительная функция кредита осуществляется как в случае аккумуляции средств, так и в случае их размещения, то есть с помощью кредита осуществляется распределение денежных средств на возвратной основе. Данная функция наиболее полно проявляется в процессе предоставления на временной основе предприятиям и организациям для удовлетворения их нужд в денежных ресурсах. Благодаря этой функции, экономические субъекты могут обеспечиваться необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. То есть свободные денежные капиталы и доходы хозяйствующих субъектов, домашних хозяйств, государства аккумулируются и превращаются в ссудный капитал, который, в свою очередь, передаётся во временное пользование за плату в виде процентов. Через кредитный механизм ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между отраслями хозяйства, устремляясь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдаётся предпочтение

Создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег (эмиссионная функция) [8, ст.431] - вторая и не менее важная функция кредита. Рассматривая данную функцию, можно сказать о том, что в процессе предоставления кредита создаются платежные средства, то есть в обороте образуются деньги в наличной и в безналичной формах. Данная функция кредита действует в случаях замещения наличных денег безналичными расчетами. Банки и заемщики стараются использовать различные виды кредитов для осуществления достижения поставленных целей. Выбор конкретного вида кредита позволяет заемщикам учитывать экономическую целесообразность, а также выяснить, сможет ли данная форма кредитования наиболее полно использовать ссуду для повышения эффективности, доходности и развития их деятельности.

Некоторые авторы выделяют присущую кредиту контрольную функцию - контроль эффективности деятельности экономических субъектов [8, ст.431].

Следует заметить, что на базе кредитных отношений осуществляется наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, производится оценка кредитоспособности и платежеспособности экономических субъектов, а также контролируется соблюдение принципов кредитования. К примеру, любой кредитор (банк, предприниматель или частное лицо) старается контролировать состояние заемщика, то есть стремится предотвратить несоблюдения договора о возврате долга. Эта функция также может рассматриваться как комплекс мероприятий, реализуемых государством для изменения таких параметров как объёма и динамики кредита в целях воздействия на экономические процессы. Государство может регулировать процесс движения ссудного капитала, контролируя доступ заёмщиков на рынок ссудных капиталов путем облегчения доступа в получении ссуд, либо ставя ограничения на кредит. Государство также стимулирует кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует общенациональным программам экономического развития путём дифференциации процентных ставок за кредит, предоставления правительственных гарантий и льгот. Для данной цели используется также государственный кредит.

2.Формы и виды кредит

2.1 Формы кредита

Как известно кредит состоит из таких компонентов как: кредитор, заемщик и ссуженную стоимость. Следовательно, формы кредита рассматриваются в зависимости от этих компонентов. То есть можно рассматривать кредит с точки зрения:

ѕ ссуженной стоимости;

ѕ кредитора и заемщика;

ѕ целевых потребностей заемщика.

В зависимости от ссуженной стоимости различают такие формы кредита:

ѕ товарная форма

ѕ денежная форма

ѕ смешанная (товарно-денежная форма)

Товарная форма - исторически появилась первой, и она предшествует денежной форме. При этой форме первыми кредиторами были субъекты, которые обладали излишками предметов потребления. В поздней истории были известны случаи, когда землевладельцы давали крестьян кредит в форме зерна и других продуктов до сбора нового урожая.

В настоящие дни товарная форма кредита не является такой распространенной. Но она может использоваться при продаже товаров в рассрочку и при аренде имущества, например, числе лизинге оборудования, прокате вещей.

Денежная форма - самая типичная и распространенная, она преобладает в современном обществе, так как в настоящее время деньги осуществляют роль всеобщим эквивалентом, универсальным средством обращения и платежа. Эта форма активно используется всеми экономическими субъектами, начиная с государства и заканчивая отдельными гражданами, как внутри страны, так и международной торговле.

Смешанная форма возникает, когда кредитование осуществляется одновременно и в товарной, и денежной формах. Примером может служить случай приобретения дорогостоящего оборудования. Здесь может понадобиться не только лизинговый кредит, но и денежный для установки и наладки приобретенной техники. Такая форма кредита часто находит применение преимущественно в экономике развивающихся стран. Эти страны рассчитываются за денежные ссуды поставками своих товаров (чаще всего в виде сырьевых ресурсов и сельскохозяйственных продуктов).

Следующую классификацию форм кредита можно привести в зависимости от того, кто является кредитором:

ѕ банковская форма

ѕ хозяйственная (коммерческая) форма

ѕ государственная форма

ѕ международная форма

ѕ гражданская (частная, личная) форма

Банковская форма - это самая распространенная форма кредита в современной экономике. Ведь именно банки чаще всего предоставляют кредиты субъектам, имеющим потребность в денежных средствах. При банковской форме кредита ссуда значительно больше, чем других его формах. Это происходит потому, что банк является особым субъектом, основополагающим занятием которого является кредитное дело. Именно банки совершают кругооборот денежных средств на возвратной основе. Банки предоставляют кредиты различным категориям заемщиков: предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти [10, ст.345].

Особенности банковской формы:

Первая особенность банковской формы кредита заключается в оперировании банком привлеченными ресурсами, а не своим капиталом.

Вторая особенность состоит в том, что банк использует временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность характеризуется тем, банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Эта особенность характеризуется платностью банковской формы кредита.

Хозяйственная (коммерческая) форма кредитования. При этой форме в качестве кредиторов выступают хозяйственные организации (предприятия, фирмы, компании). Эта форма также носит название коммерческой или вексельной в силу исторических особенностей, поскольку в ее основе лежит отсрочка предприятием-продавцом оплаты товара и предоставление предприятием-покупателем векселя как его долгового обязательства.

Хозяйственная (коммерческая) форма кредита характеризуется следующими особенностями

ѕ источники такого кредита - как занятые, так и незанятые капиталы.

ѕ при товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции

При такой форме ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа.

ѕ по-разному осуществляется платность за пользование кредитом.

Коммерческий кредит предоставляется главным образом на короткие сроки, независимо от того, в товарной или денежной форме он предоставляется. В отличие от банковского кредита, который зачастую носит долгосрочный характер.

Государственная форма кредита- такая форма кредитных отношений, когда в качестве кредитора или должника выступает государство[10, ст.346]. Государственный кредит следует отличать от государственного займа, при котором государство размещает свои обязательства, облигации и выступает в качестве заемщика. В отличие от государственных займов, широко распространенных в современной экономике, государственная форма кредита применяется очень ограниченно. Такой кредит чаще всего предоставляется через банки.

Международная форма кредита. Особенностью данной формы кредита является то, что одна из сторон - иностранный субъект. В принципе состав участников кредитных отношений не меняется, здесь участвуют те же субъекты - банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране.

Гражданская форма кредита. Эта форма основана на участии в кредитном договоре в качестве кредитора отдельных граждан, частных лиц. Эту форму еще называют частной или личной формой кредита. Гражданская (частная, личная) форма кредита может носить как денежный, так и товарный характер.

Во взаимоотношениях частных лиц друг с другом данная форма кредита часто носит дружеский, доверительный характер: выплаты по процентам осуществляются очень редко, кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Элемент доверия здесь приобретает повышенное значение. Срок такого кредита не является жестким, чаще носит условный характер.

Следующая классификация форм кредита осуществляется от целевых потребностей заемщика:

ѕ производительная форма кредита

ѕ потребительская форма кредита

Производительная форма характеризуется особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуда используется для производства и обращения, на производительные цели.

Потребительская форма кредита используется населением в целях потребления. Такой кредит ставит цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

В настоящее время абсолютно чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует.

К примеру, банковский кредит, хотя имеет характер производительного кредита, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь гражданский кредит - это далеко не всегда потребительский кредит.

2.2 Виды кредита

Вид кредита -- это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. При выделении видов кредита единого мирового стандарта не существует. В каждой стране существуют свои особенности.

Можно выделит виды кредита в зависимости от срочности кредитования:

ѕ краткосрочные кредиты

ѕ среднесрочные кредиты

ѕ долгосрочные кредиты

Краткосрочные кредиты, как правило, удовлетворяют текущие потребности заемщика. Краткосрочными ссудами - это ссуды со сроком возврата не более одного года. Хотя в практике их срок может варьироваться. Это зависит от экономических условий в стране и степени инфляции. Например, в России 90-х годы краткосрочными кредитами считались ссуды со сроком от трех до шести месяцев. Это происходило в виду значительных инфляционных процессов.

Что касается среднесрочных и долгосрочных кредитов, то такие кредиты удовлетворяют долговременные потребности чаще всего предприятий. Это такие потребности о как необходимостью модернизации производства, а также капитальные затрат на расширение производства.

Стандартного срока, который бы точно определял, к какому виду кредит отнести, среднесрочному или долгосрочному, пока не существует. Например, в США среднесрочными кредитами считаются кредиты со сроком погашения восьми лет, в Германии же это срок до шести лет.

В России же среднесрочными кредитами считались кредиты, срок погашения которых был от шести до двенадцати месяцев. К долгосрочным кредитам относились кредиты со сроком оплаты не более года. Деление кредитов по времени функционирования в хозяйстве заемщика было оправданным, так как инфляционные процессы в экономике изменили представление о сроке предоставления кредитов.

Также можно выделить такие виды кредита в зависимости от платности за его использование:

ѕ платный кредит

ѕ бесплатный кредит

ѕ дорогой кредит

ѕ дешевый кредит

В основе данной классификации лежит размер процентной ставки, установленный за использование ссудой.

Такой вид кредита как бесплатный существует в очень редких случаях и ограниченных размерах. В современной экономике чаще всего он используется при выдаче кредитов сотрудникам банка. Например, при личных (дружеских) формах кредита.

Этот вид кредита также имеет место при применении товарного кредита в форме векселей. Здесь проценты также не взимаются за отсрочку платежа. Но при этом существует одна особенность, оплата в форме процента уже включена в цену продукта, по которому произошла отсрочка его оплаты. Следовательно, плата за кредит проявляет себя косвенно.

В рамках платных видов кредита можно говорить о дорогом либо дешевом кредитах.

Понятие дорогого кредита обуславливается тем, что при таком кредите размер процентной ставки выше его рыночного уровня. Обычно повышенная ставка устанавливается тогда, когда есть повышенный риск, что долг не будет выплачен. Это происходит в случаях низкой кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения кредита и прочее. Такие кредиты используются также в качестве санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также в случаях нарушения кредитного договора клиентом.

Чаще всего размер платности кредита устанавливается кредитором в зависимости от таких условий, как срок погашения кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность кредита также меняется с учетом условий экономического состояния страны на данный момент. Имеется в виду подъем, депрессия или экономический кризис.

Можно сделать вывод, что такие понятия как дорогой и дешевый кредиты, весьма относительны.

Также следует обратить внимание на следующие виды кредита, предоставляемые банками:

а) Бланковый кредит (необеспеченный) - наиболее распространённый вид краткосрочного кредита, который предоставляется, как правило, коммерческим банкам, осуществляющим расчётно-кассовое обслуживание предприятия. Этот вид кредита имеет и другое, более часто употребляемое название - кредит по простому ссудному счёту. Оговорённая в кредитном договоре сумма кредита перечисляется на расчётный счёт заёмщика. Хотя формально данный вид кредита считается необеспеченным, но фактически он обеспечивается средствами предприятия на расчётном счёте и других счетах в банке-заёмщике, а также дебиторской задолженностью. [8, ст.435]

б) Контокоррентный кредит (овердрафт). Банк открывает предприятию контокоррентный счёт (текущий счёт), на котором учитывается как кредитные, так и расчётные его операции. Если средств предприятия на счете оказывается недостаточно для погашения обязательств, банк кредитует его в пределах установленной в кредитном договоре суммы, то есть контокоррент (текущий счет) может иметь и дебетовое, и кредитовое сальдо. Существуют специальные овердрафтные счета, когда банк кредитует клиента сверх установленной кредитным договором суммы. [8, ст.435]

в) Открытие кредитной линии. В договоре об открытии кредитной линии (обычно на срок до 1 года) обуславливаются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребность. Особенность этого вида в том, что банк может аннулировать контракт при ухудшении финансового состояния клиента.

г) Ломбардный кредит. Этот вид краткосрочного кредита может быть получен предприятием под заклад высоколиквидных активов (векселей, облигаций, ценных бумаг), которые на период кредитования передаются банку. [8, ст.436]

д) Учетный (вексельный) кредит. Предоставляется банком векселедержателю при покупке векселя до наступления срока платежа.

е) Ипотечный кредит. Этот вид кредита, предоставляют банки, специализирующиеся на выдаче долгосрочных займов под залог основных средств или имущественного комплекса предприятия в целом (ипотечные банки). При этом заложенное в банке имущество продолжает использоваться предприятием.

ж) Ролловерный кредит. Долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Пересмотр осуществляется один раз в квартал или полугодие, а в условиях высокой инфляции периодичность пересмотра может быть более частой. [8, ст.437]

з) Консорциумный кредит. При высокой потребности предприятия-клиента в кредите банк может привлечь к кредитованию своего клиента другие банки. После заключения договора банк аккумулирует средства других банков и передает их заемщику.

и) Факторинг - финансовая операция, заключающаяся в том, что предприятие-продавец уступает банку или специализированной фактор-компании право получения денежных средств по платежным документам за поставленную продукцию. Таким образом, фактор-банк фактически финансирует клиента. За осуществление такой операции банк взимает определенную плату - комиссионное вознаграждение с учетом платежеспособности покупателя продукции и предусмотренных сроков её оплаты. [8, ст.437]

3. Проблемы, особенности и перспективы развития кредитных отношений в экономике РФ

Особенности кредитных отношений в России.

Переход от системы централизованного управления к рыночной экономике внес серьезные изменения в организацию кредитных отношений в России. До реформы банковской системы все кредитные ресурсы, аккумулированные банками, передавались в Правление Госбанка СССР, а оттуда вновь спускались в его подразделения в виде лимита кредитования. В рамках этих лимитов осуществлялось кредитование клиентов. Таким образом, источником кредитования был единый централизованный фонд страны, а у конкретных банков активы не зависели от размера и структуры пассивов, что, естественно, ограничивало активность банков по привлечению средств.

Современная система кредитования базируется на следующих принципах:

ѕ демонополизация единого ссудного фонда, кредитные ресурсы формируются каждым банком самостоятельно;

ѕ Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования;

ѕ банки перешли с государственного на коммерческое кредитование, т.е. все ресурсы являются платными;

ѕ кредитование осуществляется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу;

ѕ переход от кредитования объекта - государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений - заемщика.

В качестве заемщика могут выступать:

ѕ государственные предприятия и организации;

ѕ местные органы власти;

ѕ АО и ООО;

ѕ кооперативы;

ѕ организации и граждане, занимающиеся ИТД;

ѕ другие кредитные организации;

ѕ физические лица.

Переориентация на субъекта кредитования позволяет учитывать его кредитоспособность, что способствует снижению риска невозврата кредита.

Новая система кредитования предоставляет банкам возможность требовать от заемщика обеспечения кредита, а при объявлении неплатежеспособности участвовать в процедуре реорганизации и ликвидации банкрота.

Все изменения в системе кредитования базируются на новом законодательстве РФ.

Бурный процесс развития рынка кредитования сопряжен с большим количеством неприятных ситуаций, как возникших давно, так и вновь появляющихся.

Работу банков намного упрощают базы данных кредитных историй за солидный период времени. В России законодательная и практическая работа по формированию кредитных историй осуществляется (в частности, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон РФ 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но большого количества данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. За границей статистика по ипотечному кредитованию происходит множество лет (а в Финляндии, Канаде, США, ЮАР уже более века), что позволяет точнее оценивать риски, что облегчает выдачу займа и снижает процентные ставки. Такого рода эффекты на российском рынке весьма желательны, но эту проблему (даже при условии присутствия законодательной базы) сможет решить только время.

Вообще, даже присутствие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим спорных ситуаций в реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств РФ остается в «серой» зоне экономики, а значит, остается быть недоступной для получения займов ссуд.

Довольно значимой перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с клиентами. Большая популярность одноразовых экспресс-кредитов - это атрибут рынка на начальном этапе развития. Можно без труда предположить, что со временем будет расширяться рынок кредитных карт и овердрафтовых ссуд. Это кроме всего прочего в интересах ссудополучателей, потому как при наличии долгосрочных отношений с кредитной организацией ставка по кредиту может быть ниже той, которую кредитная организация установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме всего прочего, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и вопрос неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такого рода лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок Российские кредитные организации в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество необоснованных ссуд. Иностранные кредитные организации, неознакомленные с местными условиями также могут быть причиной появления большого числа займов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно нужно указать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя богатый потенциал российского рынка и в то же время испытывая некий застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные банки хотят войти на рынок, приобретая доли в российских фирмах и создавая свои дочерние банки. Такого рода крупные западные банки как Sоciete Generale, GE Cоnsumer Finance и Cetelem упомянули о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потенциальных заемщиков это хорошие события, так как разнообразие кредитных продуктов будет неуклонно расти, а процентные ставки падать. Однако могут ли выжить в этих условиях отечественные банки, с их довольно таки скромными активами останется под большим вопросом.

Именно проблема низкой капитализации считается основным препятствием на пути развития российского потребительского кредитования (хотя, это общая проблема для банков Российской Федерации). Большое количество средних и мелких банков готовы были бы выйти на рынок, но им не хватает активов. Рынок растет, в большинстве своем, за счет больших кредитных организаций, которые раньше считали кредитование населения неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок кредитования активно расширяется благодаря большому интересу со стороны граждан и розничных сетей, которые уяснили, что предоставление кредита будет потрясающим путем увеличения своей прибыли.

Приблизительно так выглядели общие тенденции и перспективы развития кредита в России до того момента, пока не возникла кризисная ситуация в мировой экономике. Это несомненно отразилось на кредитных отношениях и в РФ.

Едва успев пережить кризис 98-го года и начав набирать экономические обороты, Россия оказалась втянута в мировой финансовый кризис.

Можно давать самые разные оценки потенциальному ущербу от такого кризиса, можно рассуждать о его последствиях, но ясно одно - финансовый ураган добрался и до восточной части мира.

Люди паникуют: снимают в срочном порядке наличные, о кредитах речи уже не идет. Тем временем в СМИ все больше появляются позитивные заявления о том, что России кризис не грозит.

К примеру, Прайм-Тасс опубликовал мнение Гарегина Тосуняна, президента Ассоциации российских банков, который сообщил, что в России нет внутренних причин для финансового кризиса. И причины наших бед только в нашей излишней зависимости от иностранного рынка.

Сам министр финансов нашего государства, Алексей Кудрин, не видит причин для паники. Он считает, что малые и средние банки России переживут финансовый кризис и останутся в целости и сохранности.

Однако признаки кредитного кризиса налицо.

Начнем с ипотеки (сам кризис начал с ипотеки). Несмотря на сложную систему мер по страхованию кредитуемого жилья, да и самих заемщиков, это одно из самых рискованных направлений работы для банков. Поэтому первые оборонительные меры банкиров коснулись ипотеки: процентные ставки повысились, заемщиков убедительно просят возвращать долги досрочно, кредиты выдают неохотно.

Московский кредитный банк (МКБ) официально заявил о приостановке выдаче ипотечных кредитов (пока до начала ноября). Ипотеку не наращивают даже государственные банки: ВТБ24 ввел мораторий на прием заявлений по кредитам на приобретение строящегося жилья и улучшение жилищных условий; Сбербанк и вовсе поднял ставки по всем видам кредитов для физических лиц.

Проблемы с ипотекой повлекли за собой проблемы в сфере недвижимости: сокращение объемов кредитования привело к сокращению объемов строительства.

Негативному влиянию финансового кризиса подвергся и сегмент автокредитования. Практически все ключевые игроки этого рынка подняли свои ставки на 0,5-3 процента. Хоум Кредит энд Финанс банк и вовсе официально заявил о прекращении выдачи займов.

Ситуация, в которой оказались автодилеры, не самая благоприятная: кризис немедленно отразился на объемах продаж автомобилей.

Потребительское кредитование тоже не осталось в стороне. Взять хотя бы мобильные телефоны, ставшие доступными любому желающему. Уже сейчас продажи мобильных телефонов в кредит упали на 35%.

Банк "Союз", один из крупнейших российских банков, приостановил выдачу всех кредитов. В связи с этим начались сбои с системой образовательных кредитов. По этой причине на грани отчисления оказались несколько сотен студентов.

В противовес действиям по отношению к кредитам банки массово повышают ставки по депозитам. Однако это мало впечатляет население. Люди продолжают забирать свои сбережения, увеличивая отток денежной массы из банков.

30% российских банков перестали выдавать кредиты.

Подводя итоги сентября, кредитные брокеры рапортуют о дальнейшем сворачивании банками программ по кредитованию. По итогам сентября число отказов в выдаче кредитов выросло в два раза, а почти треть банков вообще прекратила прием заявок. Требования к заемщикам становятся все жестче: если две недели назад говорили о росте первоначального взноса в среднем до 20% от суммы кредита, то теперь эта цифра выросла до 30%.

Процентные ставки растут по всем кредитным программам: ставки по автокредитам за сентябрь выросли на 0,5-1% в рублях и на 0,25-0,5% в валюте, подсчитали аналитики РrоCredit. К примеру, на 2-3% повысил ставки один из крупнейших участников рынка автокредитования "Абсолют банк". Ипотека подорожала в среднем на 1-1,5% в рублях и на 0,5-1% в валюте, сообщает Рrо-Credit. Среди банков, объявивших о повышении стоимости ипотечных займов, такие крупные розничные организации, как "Альфа-банк", "Дельтакредит", "МДМ-банк", "Юникредит Банк", "Оргрэсбанк".

Тенденция увеличения процентных ставок по кредитам и ужесточения требований к заемщикам продолжится, уверены кредитные брокеры. При оптимистичном сценарии развития событий программы кредитования восстановятся в полном объеме не раньше начала 2009 г., говорят эксперты.

Некоторые банки уже начали вводить лимиты на выдачу наличных денег и требовать предварительной заявки. А один из банков, по сообщениям СМИ, выпустил внутреннее распоряжение, которым запретил выдачу средств с депозитов в случае их досрочного закрытия.

По законодательству банки обязаны выдавать деньги с депозитов по требованию клиентов. Соответственно отказ в выдаче наличных средств может быть обжалован в суде, который будет на стороне граждан.

Однако сейчас некоторые банки действительно идут на такие шаги. И не только те, у которых есть проблемы с ликвидностью. Банки не располагают средствами для того, чтобы единовременно выдать деньги большому количеству вкладчиков, это может негативно сказаться на их экономическом положении. Возникают и чисто технические сложности - банки ведь тоже должны "запастись" наличкой, поэтому и вводят предварительные заявки. При возникновении ажиотажного спроса на досрочное расторжение договоров, с точки зрения банкиров, применение дополнительных бюрократических процедур оправданно.

В то же время гражданам не стоит поддаваться панике. Все вклады до 700 тысяч рублей, как предусмотрено недавно принятым законом, полностью застрахованы и их возврат гарантирует государство. Под такую норму попадают 98 процентов всех вкладчиков.

Надо помнить также, что при досрочном расторжении договоров вкладчики теряют проценты по вкладам.

Некоторые банки уже предложили своим клиентам досрочно выплатить кредиты или увеличивают проценты по уже выданным займам. Если подобные действия не предусмотрены в договоре, то они неправомерны. И тогда граждане могут обращаться в суд. Но иногда досрочные выплаты и увеличение процентных ставок закладываются в договор - тогда правда будет на стороне банка.

При оптимистичном сценарии развития событий программы кредитования восстановятся в полном объеме не раньше начала 2009 г., говорят эксперты.

Госдума РФ приняла сразу во втором и третьем чтениях поправки в бюджет текущего года 2008 года. Палата, в частности, приняла поправку, которая выделяет 200 млрд рублей для Агентства по страхованию вкладов для спасения проблемных банков.

В законопроект предусмотрены 75 млрд рублей, которые направляются в качестве имущественного взноса РФ в капитал ВЭБа для создания условий для реализации дополнительных мер по поддержке российской финансовой системы.

На поддержку рынка ипотечного кредитования идет 60 млрд рублей в уставный капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Эти деньги позволят оживить строительный рынок и поддержать жилищное ипотечное кредитование, считают парламентарии.

В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что проект поправок не изменяет основные характеристики федерального бюджета на 2008 год, сообщает РИА «Новости»

Также следует отметить, что Владимир Путин высказал требования к коммерческим банкам, которые те должны выполнить, коль получают финансовую помощь государства. Он объяснил, что когда коммерческие банки берут кредиты у Внешэкономбанка или Центробанка на беззалоговых аукционах, они в какой-то степени начинают выступать уже не как коммерческий банк, а как агент правительства.

«Поэтому дальнейшие ваши действия на межбанке (межбанковское кредитование) должны быть связаны с теми условиями, на которых государство вам предоставляет средства. Нельзя завышать ставки», - цитирует премьера РИА «Новости».

Иными словами, премьер указал, что деньги банкам даются не для коротких спекуляций и быстрого обогащения за счет их перепродажи подороже, а именно для того, чтобы наполнить финансовую систему ликвидностью, чтобы не остановить движение денег. Если на каждом звене этой необходимой цепочки будут повышаться проценты, то конечный получатель денег - клиент банка - просто не сможет позволить себе брать кредит. Когда такое происходит в любой экономике мира, это означает одно - конец этой экономики. Ё

Фактически премьер дал четкое указание всем коммерческим банкам страны студентов не обижать, партнеров не обманывать, клиентам проценты по кредитам не накручивать. Таким образом, стало ясно, что требует государство взамен своей помощи банкам. Что же касается растущего доллара, будущее этой валюты Путин считает «сомнительным».

Заключение

Итак, можно сделать выводы, что такая экономическая категория как кредит, а также кредитование и кредитные отношения играют далеко не последнюю роль в рыночной экономике.

Кредит способен Активно влиять на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег в стране. Кредит вызывает к жизни различные формы кредитных денег, тем самым он обеспечивает ускоренное развитие безналичных расчетов и внедрения их новых способов в период перехода России к рынку. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Кредиту обуславливает более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Существующие разновидности получения кредита открывают новые возможности, как для физических лиц, так и для предприятий. Как уже было сказано, не существует чистых форм кредита, все они смешаны и взаимосвязаны. Это обстоятельство способствует расширению услуг кредитования, что благоприятно сказывается на экономике России.

Но также следует отметить, что на современном этапе развития кредитных отношений существуют серьезные проблемы, главным образом связанные с глобальным экономическим кризисом. Появились проблемы с выдачей кредита, а также с получением своих вкладов. Поднимается паника среди населения, все стремятся забрать деньги из банков, что порождает нехватку наличности в банках и снижение ликвидности.

Но и государство не бездействует, выделяются средства из бюджета для поддержки банков, также населению гарантируется сохранность их вкладов.

Таким образом, можно сказать, что ситуация на рынке кредитования в России на данный момент относительно стабилизировалась, насколько это возможно в условиях кризиса.

Список использованных источников

1. Закон «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ»

2. Федеральный закон РФ 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях»

3. Агапова Т.А., Серегина С.Ф. Макроэкономика: Учебник - М: Дело и сервис, 2001., - 356с.

4. Денежное обращение и банки: Учеб. пособие /Под ред. Белоглазовой Г. Н., Толоконцевой Г. В. - М.: Финансы и статистика, 2000., - 462с.

5. Драбазнина Л. А., Окунева Л. П., Андросова Л. Д. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник - М.: ЮНИТИ, 2000., - 521с.

6. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник - М.: Финансы и статистика, 2001. - 368с.

7. Курс экономической теории: Учебник/ под общей редакцией проф. Чепурина М.Н., проф. Киселевой Е.А.- Киров, АСА, 2004., - 473с.

8. Нешитой А. С. Финансы и кредит: Учебник - М: Дашков и Ко, 2006., - 571с.

9. Трошин А.Н., Фомкина В.И. Финансы, денежное обращение и кредиты: Учебник- М., 2000.,- 513 с.

10. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ под редакцией Романовского М. В., Врублевской О. В.- М.: ЮРАЙТ, 2007. - 543 с

11. Финансы и кредит: Учебник/ под редакцией доктора экономических наук, профессора Ковалевой А. М. - М.: Финансы и статистика, 2006., - 511 с.

12. Экономика:Учебник/ Под редакцией доктора экономических наук профессора А. С. Булатова 2002.,- 432 с.

13. Ведомости 07.10.2008, №189 (2211)

14. Журнал «Прямые инвестиции» №9 (29) 2004.

15. Экономический еженедельник «Коммерсантъ Деньги» №46 [501] 22.11. - 28.11.2004.\

16. Арсений Маврин, www.cred-fin.ru

17. Наталья Журавлева, www.vz.ru

18. httр://www.rb.ru/tорstоry/ecоnоmics/2008/10/07/101949.html Опубликовано 07.10.2008 в 10:19 | Автор - Илья Зиненко

19. Credit.ru ,Ирина Грачева16.10.2008

20. httр://klerk.ru/bank/fin/?14932

21. httр://suрerbrоker.ru/ecоnоmics/refin.shtml

22. httр://www.micex.ru/рress/issue_463.html

23. httр://www.vedоmоsti.ru/newsрaрer/ar...8/10/07/163823

24. httр://www.dоmiроteki.ru/2008/10/07