Функционирование кредитной системы в России

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных банков является отсутствие права эмиссии банкнот.

Коммерческие банки выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

1.3.2 Функции коммерческого банка

В настоящее время к основным функциям коммерческих банков относят:

1) привлечение временно свободных денежных средств;

2) предоставление ссуд;

3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4) выпуск кредитных средств обращения;

5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации; 1. Одной из важных функций коммерческих банков является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Значение посреднической функции для успешного развития рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредитора к заемщикам и без посредничества банков. Однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. 2. Вторая важнейшая функция коммерческих банков - стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование, главным образом и в первую очередь, внутренних накоплений хозяйства. Они, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики.

2. Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов

2.1 Место банковских институтов в кредитной системе

Второй уровень кредитной системы предоставлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками в Российской Федерации функционирует ряд специальных банков, к которым относятся :

- ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости;

-- земельные банки; занимающиеся кредитованием под залог земельных участков;

-- инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных и ценных бумаг;

-- муниципальные банки, призваны обеспечивать исполнение местных бюджетов, перераспределение с помощью кредита временно свободных финансовых ресурсов в рамках муниципальной собственности. Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а также Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов;

-- банковские некоммерческие объединения, которым запрещено осуществление банковских операций, но которые играют важную организующую роль в кредитной системе. К ним относятся: -- союзы и ассоциации кредитных организаций, не преследующие цели извлечения прибыли. Эти объединения создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности. Кредитная же система, помимо банков, являющихся, естественно, ее ведущим звеном, включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. В кредитной системе в институциональном плане можно выделить также холдинги, группы и иные объединения банков. Холдинги создаются путем получения основной кредитной организацией в силу преобладающего участия в уставном капитале одной или нескольких кредитных организаций, либо в соответствии с заключенным договором возможности определить принимаемые ими решения. Группы кредитных организаций образуются для совместного осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора. В настоящие время наиболее заметными явлениями в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. выделяют крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретением одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. Особенно сильная конкуренция банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в отдельном городе. Рост размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождающих усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения.

2.2 Специальные кредитные институты и их функции

В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала. Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи. Указанные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций. Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного кредита и вложений в недвижимость, а также в области инвестирования в государственные ценные бумаги. Финансовые компании соперничают со страховыми компаниями в сфере потребительского кредита. Инвестиционные и страховые компании, пенсионные фонды конкурируют между собой за вложения в акции. Кроме того, все виды этих учреждений конкурируют с коммерческими и сберегательными банками за привлечение сбережений всех слоев населения. При этом необходимо отметить, что конкуренция как между специализированными небанковскими учреждениями, так между ними и банками носит так называемый неценовой характер. Это объясняется, прежде всего, спецификой пассивных операций каждого вида кредитно-финансовых учреждений. Так, в банковском деле действует процентная ставка по вкладам (депозитам) и предоставляемым кредитам, в страховом деле - страховой тариф, который определяет размер страховой премии и страхового возмещения, у инвестиционных компаний - курсовая разница выпускаемых и приобретаемых ими акций. Поэтому неценовая конкуренция определяется в первую очередь несопоставимостью операций и цен за них. Сопоставимость возможна лишь при инвестировании в однородные, одинаковые по своей природе объекты. В данном случае можно говорить о сопоставимости в государственные ценные бумаги и некоторые виды акций, а также в ипотечный и потребительский кредиты. Инвестиционные компании осуществляют кредитование мелких и средних фирм. Их инвестиционные программы рассчитаны, как правило, на менее продолжительный период и осуществляются в более скромных масштабах, чем у инвестиционных банков. Инвестиционные банки бывают двух видов: открыто и закрытого типа. В первом случае инвестиционные компании обязуются выкупить свои акции у акционеров, во втором случае нет. Финансовые компании осуществляют кредитование клиентов путем покупки их долговых обязательств. Среди финансовых компаний важное место занимают холдинговые. Покупка обязательств позволяет им держать крупные пакеты акций компаний и осуществлять контроль над их деятельностью. Страховые компании осуществляют страхование жизни и имущества и выплачивают страховые премии в случае пожара, смерти и т.д. Они сами используют мобилизованные ими денежные средства в качестве кредитные ресурсов путем покупки ценных бумаг предприятий и облигаций государственных займов. Пенсионные фонды создаются фирмами для выплаты пенсий рабочим и служащим. Создание таких фондов позволяет снизить налоговые платежи фирм и использовать их средства для покупки акций компаний, что способствует укреплению финансовой мощи данной корпорации. Ссудо-сберегательные ассоциации продают сертификаты своим клиентам. Они принимают на свои счета сберегательные вклады и другие чековые депозиты и выдают ссуды под залог недвижимости. Кредитные союзы являются разновидностью кооперативов, создаваемых отдельными группами населения с целью объединения средств, для решения практических проблем. Кредитные союзы образуются на паях для краткосрочного кредитования их участников (для строительства дома, покупки автомобиля и т.д.) Ломбарды выдают кредиты под залог вещей. Таким образом, современная система специализированных кредитно-финансовых учреждений развитых стран характеризуется большой гибкостью и позволяет мобилизовать сбережения населения для финансирования экономики. Кредитная система в Российской Федерации строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Все небанковские финансовые институты могут осуществить лишь одну из банковских основных операций. Такая дискриминация деятельности небанковских кредитных организаций компенсирует менее строгим регулированием этих институтов государственными органами. Небанковские кредитные организации используя преимущества менее жестких регулярных ограничений по сравнения с банками на рынке финансовых услуг доля которых постоянно снижается. Правовой статус кредитной организации в Российской Федерации определяется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Конституции РФ, Федеральным Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

3.Эволюция кредитной системы России

3.1Становление кредитной системы

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев.

Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.

* Государственный банк

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной системы СССР в 1925 г.

* Государственный банк

* акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

* кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

* коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

* Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

общества сельскохозяйственного кредита;

общества взаимного кредита:

сберегательные кассы

Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию. В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями-акционерами. Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности. В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную , или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением планов индустриализации и коллективизации. Кредитная система начала функционировать в рамках командно-административной системы управления экономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

Структура кредитной системы СССР