Нормативно-правовые аспекты предоплаченных платежей в зарубежных странах

РЕФЕРАТ

по курсу «Экономика»

по теме: «Нормативно-правовые аспекты предоплаченных платежей в зарубежных странах»

1. Электронные деньги в Республике Беларусь

Электронные деньги в Беларуси развиваются опережающими темпами и хотя пока не приблизились к объемам безналичных банковских расчетов и операциям с платежными картами, прослеживается положительная динамика последнего времени.

В настоящее время в Беларуси эмитирует электронные деньги один банк -- ОАО «БелГазпромбанк». Указанный банк эмитирует электронные деньги нескольких систем, таких как Easy Pay, РапидаБел, Берлио. Также банк организовывает сеть приема к оплате электронных денег, по состоянию на 1 ноября 2005 г. заключено 139 договоров с предприятиями торговли (услуг) на прием ЭД в качестве средства платежа за товары и услуги. С помощью электронных денег можно оплатить автомобильное топливо, мобильную связь, услуги интернет-провайдеров, коммунальные услуги, а также приобрести товары народного потребления. Конечно, один банк-эмитент электронных денег -- это слишком мало для Республики Беларусь, но это первая ласточка. В ближайшее время количество банков будет увеличиваться одновременно с ростом пользователей электронных денег. Использование электронных денег в сети Интернет является наиболее надежным средством расчетов, значительно превосходящим по надежности платежные карты, а по скорости оплаты -- прочие традиционные средства расчетов.

В Беларуси существует нормативная база, регулирующая операции с электронными деньгами. Постановлением Правления Национального банка утверждены Правила совершения операций с электронными деньгами от 26 ноября 2003 г. № 201. Данный документ, вы можете найти в Приложении к настоящей книге. При разработке данного документа Национальный банк ориентировался на европейский подход в оценке такого явления, как электронные деньги. В частности, на подходы, изложенные в Директиве Европарламента 2000/46/ЕС, которой установлен порядок операций с ЭД и пруденциального надзора за эмитентами ЭД, и в Директиве 2000/28/ЕС, дополнившей Директиву 2000/12/ЕС, касающуюся функционирования кредитных учреждений. Согласно Правилам от 26 ноября 2003 г. № 201, электронные деньги -- хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег.

Приведенное в Правилах Нацбанка определение ЭД отражает, по сути, три составляющие понятия ЭД -- экономическую, техническую и юридическую.

С экономической точки зрения ЭД -- мера стоимости и средство платежа.

С технической точки зрения ЭД хранятся в электронном виде, на программно-техническом устройстве. Это предполагает две формы представления ЭД -- сетевые деньги в Интернете и электронный кошелек, носителем которого может быть пластиковая карточка.

С юридической точки зрения ЭД -- обязательство банка-эмитента перед держателями ЭД погасить их путем выдачи наличных или безналичных денежных средств.

Эмиссия электронных денег на территории Республики Беларусь может осуществляться только банками-резидентами, при этом банки вправе привлекать для распространения электронных денег иные юридические лица-агенты. Взаимоотношения между банками-эмитентами и агентами строятся на основе договоров, заключаемых между ними. Электронные деньги эмитентов-нерезидентов могут приниматься к оплате на территории Республики Беларусь при условии соответствующих гарантий со стороны любого из банков Беларуси о погашении таких электронных денег.

Поскольку эмиссия электронных денег является на территории Республики Беларусь исключительно банковской деятельностью, участие юридических лиц, не являющихся банками, а также индивидуальных предпринимателей и физических лиц в осуществлении операций с электронными деньгами возможно при распространении, использовании и погашении электронных денег.

При распространении и (или) погашении электронных денег, номинированных в белорусских рублях, для совершения операций с наличными белорусскими рублями достаточно соблюдения юридическими лицами -- агентами Правил ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в Республике Беларусь, утвержденных постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 марта 2003 г. № 57. В данном случае дополнительных лицензий агентам не требуется.

Информация, содержащаяся в сети Интернет, свидетельствует о том, что расчеты с использованием расчетных единиц таких систем, как WebMoney Transfer, PayCash, Yandex и др., осуществляются в сети Интернет между зарегистрированными участниками данных систем. Таким образом, любое лицо, имеющее доступ в Интернет и зарегистрировавшееся в системе в соответствии с установленными в ней правилами, может осуществлять расчеты с другими участниками посредством расчетных единиц. Для того, чтобы расчетные единицы появились у их держателя, денежные средства в соответствующей иностранной валюте перечисляются на счета организаций, указанных системой, в соответствии с установленными в системе правилами. Таким образом, расчетные единицы могут использоваться не только во взаиморасчетах между держателями и эмитентом за оказанные непосредственно самим эмитентом услуги, проданные товары собственного производства (как, например, в случае с карточками Метрополитена, Белтелекома и т. п.), но и непосредственно между держателями, между держателями и третьими лицами, принимающими расчетные единицы в оплату за реализуемые товары, оказываемые услуги. Исходя из норм белорусского законодательства, вышеназванные системы являются системами электронных денег, и осуществляемые в Республике Беларусь операции с электронными деньгами данных систем подпадают под действие Правил Национального банка Беларуси.

Согласно нормам Правил обращение на территории Республики Беларусь электронных денег, эмитируемых в рамках перечисленных и подобных им систем, возможно, если эмитентами являются банки Республики Беларусь либо если любой из белорусских банков объявит о гарантиях погашения ЭД, эмитированных нерезидентами. Данное требование предполагает, что для приобретения ЭД указанных систем перечисление денежных средств в белорусских рублях либо в иностранной валюте должно осуществляться на счета белорусских банков, а торговля в белорусских интернет-магазинах за ЭД нерезидентов может осуществляться при наличии гарантий погашения ЭД со стороны белорусского банка.

В настоящее время ни один из банков Беларуси не уведомил Национальный банк о начале эмиссии электронных денег систем либо выдачи гарантий погашения таких денег. Это говорит о том, что пока юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица на территории Беларуси не имеют юридических оснований для проведения операций с электронными деньгами эмитентов-нерезидентов.

Поскольку может возникнуть закономерный вопрос о том, что считать территорией страны в контексте работы в сети Интернет, думаю, надо на данном аспекте остановиться подробнее. Действительно, на стадии использования электронных денег (а это операции с ними в сети Интернет) границы государства весьма относительны. Однако для держателей электронных денег их приобретение -- не самоцель. Юридические лица и индивидуальные предприниматели, продавая товары, услуги за ЭД, стремятся получить эквивалент в денежных средствах, физические лица также в конечном итоге преследуют эту цель, если ЭД не потрачены на покупку. Привязка к законодательству конкретной страны возникает именно в силу юридической регистрации юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также на этапах эмиссии и погашения ЭД, когда осуществляется процедура обмена на денежные средства в национальной либо иностранной валютах.

На первый взгляд физические лица вольны в своих действиях с ЭД в отличие от юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, но это только на первый взгляд. Для приобретения электронных денег на сегодняшний день у физических лиц есть выбор. Р1ми могут быть приобретены ЭД, эмитируемые белорусским банком, и в таком случае физическое лицо перечисляет денежные средства на счет белорусского банка. Либо физическое лицо может перечислить денежные средства на счет эмитента-нерезидента (им может быть любое лицо и белорусское законодательство, естественно, в данном случае не может никаких норм навязывать и не навязывает). С использованием ЭД, приобретенных у белорусского банка, на территории Республики Беларусь вопросов нет. Все интернет-магазины и прочие точки обслуживания, зарегистрированные на территории Беларуси и подписавшие с банком-эмитентом договора, будут принимать его ЭД. При погашении физическим лицом таких ЭД тоже вопросов нет, так как погасить их обязан по первому требованию банк-эмитент или уполномоченный им агент.

Что же касается использования ЭД, приобретаемых физическим лицом у нерезидента, такое приобретение может осуществляться либо непосредственно за границей, либо путем банковского или почтового перевода на счета нерезидента через банки, и почтовые отделения Республики Беларусь.

Оплата покупки ЭД нерезидента на территории Беларуси наличными (например, курьеру) или в безналичном порядке на счет какой-либо организации будет незаконна, так как в данном случае не будет обеспечиваться условие эмиссии ЭД белорусским банком, если только белорусский банк не дал соответствующие полномочия юридическому лицу по агентскому соглашению. Официальное использование приобретенных у нерезидента ЭД в интернет-магазинах и других точках обслуживания на территории Беларуси в настоящее время юридически необоснованно, поскольку эмитентом является нерезидент и ни один из белорусских банков не подтвердил его обязательства.

Таким образом, на сегодняшний день физические лица, приобретающие ЭД нерезидентов в вышеуказанном порядке в рамках законодательства Республики Беларусь, могут потратить эти ЭД только для покупок у нерезидентов, например в интернет-магазинах нерезидентов, и их в этих правах белорусское законодательство не ограничивает. Что же касается погашения ЭД нерезидентов, то они же и будут погашать такие ЭД. Таким образом, физические лица могут совершать операции с ЭД нерезидентов на свой страх и риск. В случае потери вложенных средств, их возврат никто не гарантирует, кроме эмитента-нерезидента.

2. Нормативно-правовые аспекты эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением в Украине

Первые попытки нормативного определения понятия предоплаченная платежная карта и осуществления регулирования их применения на территории Украины были предприняты в 1999 г. путем утверждения Правлением Национального банка Украины от 24 сентября 1999 г. № 479 Положения о порядке эмиссии платежных карт и осуществления операций с их применением (далее -- Положение).

Положение содержало термин «предоплаченная платежная карта» и определяло особенности эмиссии предоплаченных платежных карт. При этом основной акцент был сделан на регламентации порядка выдачи предоплаченных платежных карт клиентам и на особенностях договорных отношений между эмитентом и клиентом.

Следует отметить, что в Положении с точки зрения классификации видов (типов) банковских карт использовался единый термин «платежная карта» и отсутствовали такие термины, как «дебетовая» и «кредитная» карты. Вместо них за основу были приняты подходы, регламентирующие платежные (финансовые) схемы использования карточного счета. Соответственно это дебетовая и кредитная платежные схемы.

Платежная схема - совокупность операций по учету средств и выполнение расчетов по операциям с платежной картой.

Положением было определено, что предоплаченная платежная карта является одним из видов платежной карты, которая используется по дебетовой платежной схеме. Для учета операций по дебетовой платежной схеме по эмитированным ими предоплаченным платежным картам банки открывают консолидированный карточный счет, на котором учитываются обязательства банка по эмитированным им предоплаченным картам, который по своей сути не является клиентским банковским текущим счетом.

Положение практически не содержало каких-либо ограничений по эмиссии и использованию платежных карт за исключением того, что эмитентами предоплаченных платежных карт могут быть только банки (эта норма является общей для платежных карт), а их держателями -- только физические лица, не осуществляющие предпринимательской деятельности. Единственным ограничением, имевшим место в Положении, в отношении предоплаченных платежных карт была норма, содержащая прямой запрет на эмиссию банками предоплаченных платежных карт для юридических лиц.

С другой стороны, нормы, регламентирующие особенности договорных отношений между эмитентом и клиентом в части определения порядка эмиссии предоплаченных платежных карт, предусматривали возможность выдачи (продажи) банками предоплаченных платежных карт клиентам без обязательного оформления договора в письменной форме.

Правовое регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт упрощалось тем, что банки в то время практически не осуществляли эмиссию таких типов карт.

Поэтому некоторые нормы, касающиеся предоплаченных платежных карт, включенные в текст Положения, были ориентированы скорее на будущие проекты, связанные с эмиссией электронных кошельков, которые банки планировали реализовывать в ближайшей перспективе.

Это были как локальные проекты отдельных банков, так и межбанковские карточные системы общегосударственного уровня. Одним из таких проектов являлась Национальная система массовых электронных платежей (далее -- НСМЭП), базирующаяся на технологии, в которой используются смарт-карты. Реализация проекта НСМЭП началась в 2000 г. Одним из платежных приложений карты НСМЭП является электронный кошелек, который в Положении рассматривался как один из видов предоплаченных платежных карт.

Поскольку планировалось, что платежные системы с использованием электронных кошельков получат широкое распространение, Национальный банк Украины уже на начальном этапе считал необходимым урегулировать основные вопросы, связанные с этим платежным инструментом.

Основные нормы Положения нашли свое дальнейшее отражение в принятом в 2001 г. Законе Украины «О платежных системах и переводе денег в Украине».

После этого, на протяжении последних шести лет текст Положения постоянно совершенствовался, в него также вносились изменения, вытекающие из новых принятых законов Украины, которые тем или иным образом касались эмиссии и использования платежных карт, в том числе предоплаченных.

В частности, такими законами, которые затронули регулирование использования предоплаченных платежных карт, были Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины по вопросам предотвращения использования банков и других финансовых учреждений с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем» и Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

С целью приведения действующего порядка осуществления операций с применением платежных карт в соответствие с требованиями и на выполнение этих законов постановлением Национального банка Украины от 4 июня 2003 г. № 226 были утверждены изменения к Положению (далее -- Изменения).

В частности, Положение дополнено требованиями относительно идентификации клиентов, которые осуществляют операции с применением платежных карт, и ограничениями относительно эмиссии и порядка осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Особое внимание в Изменениях было уделено упорядочению норм, определяющих порядок эмиссии и осуществления операций с использованием предоплаченных платежных карт.

Следует отметить, что наряду с необходимостью предотвратить использование банков и эмитированных ими платежных инструментов с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, у Национального банка Украины было, по крайней мере, три основания уделить особенное внимание возможностям применения предоплаченных карт и установить определенные ограничения относительно порядка их использования.

Во-первых, Национальный банк Украины должен следить, чтобы введение этого нового платежного инструмента не повлияло негативно на доверие населения к платежной системе и этому средству платежа. Это задание может получить самое важное значение, если допустить неконтролированную эмиссию предоплаченных платежных карт или использовать такие карты, которые было бы легко подделать и в то же время тяжело распознать подделку.

Во-вторых, хоть замена предоплаченными картами других видов денег (в частности, мелких купюр бумажных денег и монет), в принципе, не должна была бы мешать Национальному банку контролировать денежную массу, однако это явление могло бы иметь некоторые последствия, по крайней мере в перспективе. Поэтому нужно его глубокое изучение, особенно в том, что касается использования существующих инструментов монетарной политики и необходимых для такого использования статистических данных.

И наконец, поскольку предоплаченные платежные карты (в частности, электронные кошельки) можно использовать для очень мелких платежей, они более, чем любые другие платежные инструменты, способны заменить в экономике наличные деньги, что повлияет на деятельность и прибыли Национального банка. Кроме того, хотя с юридической точки зрения они и не влияют на монополию денежной эмиссии, широкое использование предоплаченных платежных карт могло бы достаточно существенно уменьшить обращение законных денежных знаков.

Предоплаченные карты сначала возникли как платежный инструмент целенаправленного (одноцелевого) использования, когда эмитент карт сам и предоставлял (продавал) товары или услугу (например, телефонные карты или некоторые виды транспортных карт). Такие карты не входили в круг интересов центральных банков, поскольку возможность покупки товаров и услуг с их помощью была ограничена и они не выполняли функции денег. Поэтому нужно различать, с одной стороны, карты целенаправленного использования, которые по своей сути являются картами ограниченного назначения и благодаря предоплате дают только простое право потребления одного определенного товара или услуги, и, с другой стороны, карты многоцелевого назначения, которые вводят в процесс перечисления средств между потребителем и торговцем нового посредника -- эмитента. В этом случае средства, загруженные на карту и не использованные, находятся на балансе эмитента как финансовое обязательство, которое он обязался выдавать без предварительного извещения и которое должно быть доступно без ограничений для держателей. Таким образом, речь идет о денежных средствах, сравнимых с текущими вкладами, включаемыми в понятие денег в узком смысле.

Учитывая эти факторы, а также то, что отдельные украинские банки наряду с эмиссией смарт-карт, которые содержали платежное приложение -- электронный кошелек, начали эмиссию предоплаченных карт международных платежных систем с магнитной полосой, был обновлен термин «предоплаченная платежная карта» и введен новый термин «консолидированный карточный счет».

В частности, в Изменениях было указано, что предоплаченная платежная карта является неперсонифицированным платежным инструментом, т. е. таким инструментом, который не дает возможности визуально или с использованием документов, удостоверяющих личность, установить ее держателя. Кроме того, Изменениями предусмотрено, что банки могут не открывать клиентам отдельные карточные счета и осуществлять учет денежных средств по эмитированным ими предоплаченным платежным картам на консолидированном карточном счете. Причем поскольку денежные средства, внесенные на счет (загружены на карту), находятся на балансе эмитента как его финансовое обязательство, относительно последнего в Изменениях было определено, что по консолидированному карточному счету не может быть дебетового остатка.

Предоплаченная платежная карта - платежная карта, предоставляющая право держателю выполнять операции в пределах предварительно внесенных денежных средств, которые учитываются на консолидированном карточном счете банка.

Консолидированный карточный счет - счет, который открывается эмитентом для учета средств стоимостей по эмитированным им предоплаченным платежными картам (электронными кошелькам). Дебетовый остаток по консолидированному карточному счету не допускается.

Электронный кошелек -- смарт-карта или платежное приложение платежной карты, средства по операциям с которой(ым) учитываются на консолидированном карточном счете эмитента. Электронный кошелек является одним из типов предоплаченных платежных карт.

Конечно, никто не может исключить возможность подделки предоплаченных платежных карт (в первую очередь это касается карт с магнитной полосой), как и других безналичных платежных инструментов, которые иногда подделываются. Однако, поскольку они связаны с банковским счетом клиента, подделку, чаще всего, быстро выявляют. В случае с предоплаченными платежными картами этого может не случиться, если расчеты по платежным операциям с их применением будут проводиться обезличенно (анонимно) с открытием эмитентом консолидированного карточного счета, что имеет место при желании снизить текущие расходы участников платежной системы при платежах небольшими суммами. Риск попадания в платежную систему фальшивых денег в будущем может еще увеличиться, если, как уже предусматривается некоторыми разработчиками систем, держатели карт смогут перенаправлять платежи и непосредственно передавать право на осуществление операции от одной карты к другой (перевод денежных средств между картами). Таким образом, на консолидированном карточном счете банка теоретически все же может возникать дебетовый остаток, который в данном случае является ничем другим как обязательств банка и возможным его убытком.

Учитывая эти факторы, с целью ограничения риска мошенничества с использованием предоплаченных платежных карт и предотвращения использования платежных систем для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, Национальный банк Украины ввел соответствующие ограничения, касающиеся эмиссии предоплаченных платежных карт и порядка их использования. Речь идет в первую очередь о введении верхней границы суммы, загружаемой на предоплаченные карты во время их эмиссии, об установлении максимальной суммы пополнения (загрузки) и о контроле за использованием таких карт.

В частности, Изменениями было установлено, что максимальная сумма эмитированной банком предоплаченной платежной карты, денежные средства по которой учитываются на консолидированном карточном счете банка, не может превышать сумму в 1000 гривен или ее эквивалент в иностранной валюте.

При внедрении Национальным банком указанных ограничений были учтены, в частности, нормы Директивы 2000/46/ЕС Европейского Парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег. Статья 8 которая предусматривает следующее: «Основные контрактные соглашения должны предусматривать, что электронное запоминающее устройство, которое предоставляется в распоряжение владельцев для целей осуществления платежей, может содержать максимальную сумму не более 150 евро».

Указанные ограничения касаются также зачисления (пополнения) держателем денежных средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт. Так, в частности, физические лица могут пополнить баланс предоплаченной платежной карты лишь в пределах максимальной суммы, установленной во время эмиссии, т. е. в пределах 1000 гривен или ее эквивалента в иностранной валюте (прим. валютообменный курс 1 гривны равен около 6 евро). Следует отметить, что такую максимальную сумму держатель может дополнительно внести на предоплаченную платежную карту (пополнить ее) лишь после полного использования денежных средств на этой карте. Если же сумма денег полностью держателем не была использована, то пополнение предоплаченной платежной карты (загрузка средств на карту) осуществляется только в пределах разницы между начальным и текущим балансом карты.

С целью предотвращения использования предоплаченных платежных карт для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, Национальным банком Украины были также введены дополнительные ограничения относительно порядка зачисления (пополнения) средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт и порядка их применения. В частности, зачисление (пополнение) средств на консолидированный карточный счет предоплаченных платежных карт может осуществляться за счет внесения наличных денежных средств или путем перевода средств с других собственных счетов держателя (загрузка денежных средств на платежные карты типа «электронный кошелек»), а применяться предоплаченные платежные карты их держателями могут для безналичной оплаты за товары (услуги), а также как средство для получения наличных.

Таким образом, была исключена возможность пополнения предоплаченных платежных карт путем перечисления средств со счетов других юридических и физических лиц и непосредственный перевод средств держателями предоплаченных платежных карт с консолидированного карточного счета банка на счета других лиц.

Изменениями также была предусмотрена возможность эмиссии банками предоплаченных платежных карт фиксированного номинала, который может указываться на карте, но в то же время оговорено, что такие карты пополнению не подлежат. Кроме того, в Изменениях более четко были сформулированы нормы определяющие то, что предоплаченные платежные карты могут выпускаться банками только для физических лиц, а для юридических лиц и физических лиц -- предпринимателей схема обслуживания предоплаченных платежных карт с использованием консолидированного карточного счета не применяется.

В соответствии с Изменениями банки-эмитенты самостоятельно могут устанавливать порядок и условия продажи (предоставления) предоплаченных платежных карт, определять их функциональные возможности (параметры) и ограничения относительно выполнения отдельных видов (типов) операций с их применением.

Поскольку предоплаченные платежные карты являются неперсонифицированными картами, т. е. не содержат реквизитов, которые дают возможность визуально или с использованием документов, удостоверяющих личность, идентифицировать ее держателя (фамилию, имя, фото и т. п.) Изменениями также были закреплены правила и случаи идентификации держателя предоплаченной платежной карты и возможности подтверждения ее торговцем.

В частности, Изменениями установлено, что определение личности держателя предоплаченной платежной карты в случае необходимости (во время рассмотрения споров, неисправности или выхода из строя банкомата или невозврата им карточки и т. п.) может осуществляться эмитентом по идентификационному номеру карты при условии, если идентификация клиента была осуществлена эмитентом во время продажи (предоставления) ему карты. Поскольку предоплаченные платежные карты продаются (предоставляются) эмитентами без оформления договоров банковского счета, то в первую очередь клиенты сами должны быть заинтересованы в идентификации собственной личности эмитентом, который осуществляет продажу (предоставление) этих карт. Такая идентификация клиента может осуществляться эмитентом, например, в форме заявления, которое оформляется клиентом при приобретении предоплаченной платежной карты. Если же клиент при покупке предоплаченной платежной карты не был идентифицирован эмитентом, то все риски в случае возникновения нестандартных ситуаций при использовании карты возлагаются именно на ее держателя.

Если операция с использованием предоплаченной платежной карты осуществляется на торгово-сервисном предприятии, то торговец не может в случае необходимости идентифицировать держателя карты лишь путем сличения соответствующих документов, удостоверяющих личность держателя с реквизитами на карте, поскольку такие карты являются неперсонифицированными и не содержат фамилии, имя держателя и его фото. Есть и такие торговцы, которые просто боятся принимать их к оплате, поскольку существует сомнение относительно принадлежности карты держателю. Поэтому в Изменениях дополнительно определено, что подтверждение торговцем личности законного держателя предоплаченной платежной карты, осуществляющего операцию с ее применением, происходит согласно правилам соответствующей платежной системы путем подписания держателем слипа, квитанции платежного терминала и проверки его соответствия образцу подписи на карте или путем введения персонального идентификационного номера и его проверки эмитентом (эквайрером).

Основные принципы регулирования порядка эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением, изложенные в Изменениях, на сегодняшний день зафиксированы в действующей редакции Положения, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 19 апреля 2005 г. № 137.

Подытоживая изложенное, можно констатировать, что нормативное регулирование Национальным банком Украины порядка эмиссии предоплаченных платежных карт и осуществления операций с их применением имело целью в первую очередь уменьшить риск нарушения стабильности системы денежного обращения в целом, риски для эмитентов, держателей предоплаченных платежных карт и торговцев, их принимающих в оплату, а также предотвратить использование финансовой системы для отмывания денег, способствовать выведению денег из теневого оборота.

3. Правовой статус дорожных чеков в законодательстве зарубежных стран

Дорожные чеки являются популярным платежным инструментом, широко используемым в банковской практике, в том числе в российской. Вместе с тем вопросы правового статуса данного инструмента с точки зрения различных правовых систем (англо-американской, в рамках которой дорожный чек является «родным», и континентальной) до сих пор в отечественной юридической литературе малоизучены. Настоящий раздел призван отчасти (поскольку затрагивает отдельные аспекты) восполнить этот пробел. Отдельно исследуется возможность придания дорожным чекам электронной формы.

В Великобритании чековое обращение регулируется Законом о переводных векселях 1882 г. (с последующими изменениями). Данный Закон содержит следующие положения, имеющие значение для дорожных чеков.

Понятие чека: чек представляет собой переводной вексель, выписанный на банк к оплате по требованию. Положения Закона, распространяющиеся на переводной вексель к оплате по требованию, распространяются и на чек, если не предусмотрено иного.

Понятие переводного векселя: безусловное распоряжение в письменной форме, адресованное одним лицом другому лицу, подписанное тем лицом, которое его выдает, требующее, чтобы лицо, которому оно адресовано, произвело платеж по требованию или в твердо установленный срок, или в какой-то подлежащий установлению срок в будущем, определенной суммы денег специально указанному лицу или по его приказу или предъявителю.

Реквизиты: специального перечня реквизитов в Законе 1882 г. нет. Вместе с тем присутствует указание о том, что вексель не может считаться юридически недействительным, если на нем не проставлена дата, не указана его стоимость или но нему было предложено какое-то встречное удовлетворение, не указано место, где он был выписан, или место, где он подлежит оплате.

Форма: судебная практика достаточно гибко подходит к форме векселя и подписи векселедателя. В частности, факсимиле рассматривается в качестве достаточной подписи.

Идентификация получателя платежа: имя получателя должно быть внесено или указано иным способом с достаточной степенью определенности.

Количество векселедателей (держателей): вексель может быть адресован на двух или большее число трассатов, но если распоряжение адресовано одному из двух трассатов или двум или большему числу трассатов в определенной последовательности, документ не имеет силы векселя. Вексель может быть выдан на двух или большее число получателей платежа совместно, или же он может быть выдан на одного из двух указанных получателей, или одного из нескольких указанных получателей платежа.

Способы вручения векселя держателю: может выть фактическим или подразумеваемым. Исходя из судебной практики, отправление документа по почте равнозначно безотзывному вручению.

Срок оплаты: исходя из судебной практики, переводной вексель, подлежащий оплате по требованию, должен предъявляться в обоснованно короткий отрезок времени, однако его непредъявление не избавляет трассанта от ответственности. При принятии решения относительно того, какое время следует считать обоснованно коротким, необходимо учитывать характер документа и обычную банковскую практику.

Таким образом, дорожные чеки подпадают под действие Закона 1882 г. и регулируются в качестве переводных векселей с оплатой по предъявлению. Специально предусмотрена возможность выдачи чека на двоих и более держателей. Судебная практика не содержит жестких требований к форме чека и подписи.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронных коммуникациях 2000 г., который содержит общие нормы о действительности электронных сообщений, включая затрагивающих платеж, передаваемых от лица к лицу, от устройства к устройству, от лица устройству или, наоборот, с использованием телекоммуникационной системы, или с использованием других средств. Пока это происходит в электронной форме.

Закон 2000 г. предусматривает, что в любом судебном производстве электронная подпись, инкорпорируемая или логически ассоциируемая с определенным электронным сообщением или электронными данными, и удостоверение любым лицом такой подписи должны допускаться в качестве доказательства в отношении любого вопроса подлинности сообщения или данных или их целостности. Под электронной подписью в целях Закона понимаются данные в электронной форме, включенные или логически связанные с любым электронным сообщением или электронными данными в целях использования для установления подлинности сообщения или данных, целостности сообщения или данных или того и другого вместе. Электронная подпись удостоверяется любым лицом, если это лицо сделало заявление, подтверждающее, что подпись, средства создания, передачи или проверки подписи, или процедура, применяемая к подписи, является (сама по себе или в сочетании с другими факторами) действительным средством установления подлинности сообщения или данных, целостности сообщения или данных или того и другого вместе. Дополнительно следует отметить, что национальный финансовый регулятор (Financial Services Authority) рассматривает возможность отнесения электронных дорожных чеков к электронным деньгам.

В США чековое обращение регулируется законами отдельных штатов, в большинстве своем положениями раздела 3 «Оборотные документы» Единообразного торгового кодекса, который содержит следующие положения, имеющие значение для дорожных чеков.

Понятие дорожного чека: документ, который подлежит оплате по востребовании, выписан на банк или подлежит оплате через банк, обозначен как дорожный чек или подобным термином и требует в качестве условия оплаты повторной подписи лица, образец которой дан на документе.

Выдача: происходит в момент первого вручения документа держателю или лицу, не являющемуся держателем, с целью предоставления любому лицу прав по документу.

Подписи и идентификация лиц: подпись лица, выписывающего документ, может быть сделана при помощи автоматизированных средств, лицо, которому документ подлежит оплате, может быть определено любым путем, включая указание имени, идентифицирующего номера, должности или номера счета.

Платеж в иностранной валюте: если документом не предусмотрено иное, сумма, подлежащая оплате в иностранной валюте по документу, может быть уплачена в иностранной валюте либо в ее долларовом эквиваленте, определяемом на основании текущего банковского курса покупки долларов, существовавшего на день оплаты документа в месте платежа.

Место платежа: оборотный документ подлежит оплате в месте, указанном в документе. Если в документе не указано место платежа, документ подлежит оплате по адресу трассата или составителя, указанных в документе. Если никакого адреса не указано, местом платежа является место осуществления деловых операций трассата или составителя.

Дополнительно законами штатов (некоторые из них приведены в табл. 2) регулируется деятельность эмитентов (агентов по продаже) дорожных чеков, не являющихся банками, с выдачей специальных лицензий.

Таблица 2 Законы штатов, регулирующих деятельность эмитентов (агентов по продаже) дорожных чеков, не являющихся банками, с выдачей специальных лицензий.

Законодательство о документах в электронной форме на федеральном уровне представлено Законом 2000 г. «Об электронных подписях в глобальной и национальной коммерции», который содержит специальный раздел, посвященный так называемым обращающимся записям (transferable records), под которыми понимаются электронные записи, которые могут являться простым векселем согласно ст. 3 Единообразного торгового кодекса, если бы электронная запись представлялась в письменной форме, при условии, что эмитент явным образом согласился с тем, что это обращающаяся запись. Данный закон ограничивает сферу использования указанных записей ссудами, обеспеченными недвижимым имуществом. Вместе с тем он содержит положения, позволяющие на уровне штатов применять иные положения в случае принятия Единообразного закона об электронных сделках, в котором присутствует понятие «обращающаяся запись», но отсутствует ограничение. В основных штатах действует именно Единообразный закон. В пользу электронной формы чека также свидетельствует упоминание в Финансовом кодексе Техаса электронных эквивалентов дорожных чеков, а также вступление в 2004 г. на федеральном уровне в силу Закона об упрощении преобразования бумажных чеков в электронную форму, в соответствии с которым электронный образ чека получил самостоятельное юридическое значение. Кроме того, федеральный закон об электронных подписях не отрицает юридическую силу документов в электронной форме и сделок, которые могут быть совершены между сторонами. В этой связи, сделка с дорожным чеком в электронной форме будет действительна даже при отсутствии прямого упоминания в законодательстве такой формы документа.

В Ирландии чековое обращение регулируется английским Законом о переводных векселях 1882 г. с изменениями, внесенными Законом о чеках 1959 г. (предмет -- ответственность банка). Статус дорожных чеков аналогичен предусмотренному Законом 1882 г.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронной коммерции 2000 г., который содержит общие нормы о возможности представления информации в электронной форме (в виде электронного сообщения или ином виде) и использования электронной подписи в случаях, когда законодательство требует, соответствия соблюдения письменной формы и наличия подписи на документе. В числе законодательства, в отношении которого Закон 2000 г. действует в ограниченном режиме, Закон 1882 г. не упомянут.

В Индии чековое обращение регулируется положениями Закона об оборотных документах. Данный Закон регулирует чеки таким же образом, что и английский Закон о переводных векселях 1882 г. (т. е. в качестве переводных векселей с оплатой по предъявлению), поскольку оба построены на общих концепциях английского прецедентного права. В 2002 г. в Закон было введено понятие чека в электронной форме: чек, содержащий точный образ бумажного чека, сформированный, составленный и подписанный в безопасной системе, обеспечивающей соблюдение минимальных стандартов надежности с использованием цифровой подписи (с использованием или без использования биометрических данных) и асимметричной криптосистемы. Соответствующие понятия раскрываются в Законе об информационных технологиях 2002 г.:

асимметричная криптосистема: означает систему из пары безопасных ключей, содержащей закрытый ключ для создания цифровой подписи и открытый ключ для проверки цифровой подписи;

цифровая подпись: означает аутентификацию любой электронной записи держателем сертификата посредством асимметричной криптосистемы и хеш-функции, которая охватывает и преобразует первоначальную электронную запись в другую электронную запись;

безопасная система: означает компьютерные аппаратные средства, программное обеспечение и процедуры, которые являются разумно защищенными от несанкционированного доступа и злоупотребления, обеспечивают разумный уровень надежности и точности операций, являются разумно приспособленными для выполнения предполагаемых функций, а также подчинены общепризнанным процедурам безопасности.

В Австралии чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1986 г., основанного на принципах английского Закона о векселях 1882 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

Понятие чека: безусловный приказ в письменной форме, адресованный одним лицом другому лицу, являющемуся финансовым учреждением, подписанный лицом, отдающим приказ, и требующий от финансового учреждения уплатить определенную денежную сумму.

Количество держателей: может быть один, два и более.

Финансовое законодательство требует от эмитента дорожных чеков как безналичных платежных средств, не являющегося финансовым учреждением, получения лицензии (Австралийская финансовая лицензия) в органе финансового надзора. При определенных условиях может быть получено изъятие из режима лицензирования (правила ориентированы, в основном, на эмитентов предоплачснных карт).

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронных сделках 1999 г., который устанавливает общие правила действительности электронных сообщений и электронных подписей. В частности, в Законе присутствует норма о том, что если австралийское право требует представлять документ в форме бумажного носителя, данное требование считается соблюденным, если лицо представляет с использованием электронного сообщения электронную форму документа.

В Германии чековое обращение регулируется Законом о чеках 1933 г. с последующими изменениями. Хотя в данном Законе дорожные чеки не упоминаются, отметим следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

Реквизиты: наименование «чек», включенное в текст документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование плательщика, указание места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

Способ обеспечения покрытия: чек должен быть выставлен на того банкира, на счете у которого чекодатель имеет средства, и в соответствии с ясно выраженным или молчаливым соглашением, в силу которого чекодатель имеет право распоряжаться этими средствами путем выставления чеков. Однако действительность документа как чека не нарушается из-за несоблюдения этих положений. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем чек не может быть выставлен на самого чекодателя.

Законодательство о документах в электронной форме представлено двумя законами 2001 г.: «О рамочных условиях для электронных подписей и изменении иных правовых актов» и «О рамочных условиях для электронной коммерции». Оба эти закона приняты в соответствии с аналогичными по сфере действия европейскими директивами. С одной стороны, указанные законы снимают препятствия для использования электронных подписей во всех видах документов, с другой -- примеры выпуска чеков в электронной форме в Германии пока неизвестны.

Во Франции чековое обращение регулируется положениями Валютного и финансового кодекса 2000 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

Реквизиты: наименование «чека», включенное в текст названия документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование банка-плательщика, места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

Способ обеспечения покрытия: чек может быть выставлен только на кредитное учреждение, инвестиционное учреждение, казначейство, Банк Франции, имеющих в момент составления чека денежные средства плательщика, которыми может распоряжаться чекодатель в соответствии с соглашением с плательщиком. Ценные бумаги, выставленные и подлежащие оплате во Франции в форме чеков другими лицами, не имеют силы чеков. Покрытие обеспечивается чекодателем или лицом, на которого выставляется чек. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем чек не может быть выставлен на самого чекодателя.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом 2000 г. «О придании доказательственной силы информационным технологиям и об электронной подписи», которым придана юридическая и доказательственная сила документам, подписанным электронной подписью. Закон не содержит каких-либо исключений в отношении ценных бумаг.

В Швейцарии с 1937 г. действует Женевская конвенция (Единообразный чековый закон) в качестве акта прямого действия. Специальные нормы о чеках в гражданском законодательстве (Швейцарский гражданский кодекс) отсутствуют.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Ордонансом об услугах электронной сертификации 2000 г., регулирующим порядок использования электронных подписей. Вместе с тем их применение в конкретных сферах не конкретизировано (существует законопроект об электронной коммерции, но его вступление в силу непонятно).

В Люксембурге чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1968 г. с изменениями 1987 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

Реквизиты: наименование «чека», включенное в текст названия документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование банка-плательщика, места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

Способ обеспечения покрытия: чек может быть выставлен только на банк, имеющий в момент составления чека денежные средства плательщика, которыми может распоряжаться чекодатель в соответствии с соглашением с плательщиком. Несоблюдение этих требований не влияет на действительность чека. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица.

Статус плательщика: как банки, так и приравненные к ним в соответствии с законодательством учреждения.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом 2000 г. об электронной коммерции, которым придана юридическая и доказательственная сила документам, подписанным электронной подписью, причем в отношении использования криптографических средств установлен свободный режим. Электронный документ считается подлинным, если предоставляет надежные гарантии для поддержания его целостности, начиная с момента, когда он был создан впервые в своей определенной форме. Закон не содержит каких-либо исключений в отношении ценных бумаг и распространяется на финансовые услуги. Закон содержит специальный раздел «Электронные платежи», в котором присутствует исключение из сферы действия Закона электронных переводов посредством чеков. Хотя электронные переводы по чекам выведены за пределы сферы применения Закона, сам чек в виде электронного документа может признаваться действительным в силу общих его норм. В случае непризнания дорожного чека чеком по смыслу Закона о чеках, он может рассматриваться в качестве электронного платежного инструмента (операции: перевод денежных средств; снятие и взнос наличных денег), хотя соответствующие нормы ориентированы, скорее, на средства доступа к счету и электронные деньги.

Список литературы

1. В.А. Кузнецов, А.В. Шамраев, А.В. Пухов. Предоплаченные инструменты розничных платежей. М., 2008.

2. А.К. Логинов. Электронные деньги. М., 2007.

3. М.В. Шульгин. Новаторские банковские услуги. М., 2007.