Функции кредита, принципы кредитования

3) Резкий рост внутреннего и внешнего долга за счет увеличения заимствований на международном финансовом рынке и выпуска ГКО, а так же значительное удорожание обслуживания государственного долга за счет повышения процентных ставок. По данным Министерства финансов РФ, на обслуживание всего государственного долга в течение девяти месяцев 1998 г. Россия потратила 34% всех расходов государственного бюджета.

В этой ситуации у иностранных инвесторов возник кризис доверия. Они не хотели предоставлять денежные средства в долг, а если и делали это, то только на короткие сроки и под высокий процент, страхуясь от кредитного риска.

4) Падение мировых цен на энергоресурсы - важнейшие статьи российского экспорта. С конца 1997г. в России наблюдалось ухудшение состояния платежного баланса, что создавало предпосылки для последующей девальвации рубля. В 1998г. стоимость нефти упала до 11,9 долл. за баррель. Как показывают расчеты динамики мировых цен на нефть, в реальном выражении это был самый низкий уровень за последние 25 лет.

Падение мировых цен на сырьевые товары привело к уменьшению притока иностранной валюты в страну и усугубило ухудшение финансового положения экспортеров и связанных с ними банков.

5) Мировой финансовый кризис. Начиная с середины 1997г. российская экономика, являясь частью мировой общеэкономической системы, стала ощущать негативное влияние мирового финансового кризиса. Внешне казалось, что потрясение на фондовых рынках стран Юго-Восточной Азии и экономически развитых стран не затронут финансовый рынок России.

6) Внутренняя, обуславливалась развитием банковской системы Российской Федерации. В течение пяти-шести лет, предшествующих развитию кризиса 1998г., в банковской системе накапливались проблемы, вылившиеся впоследствии в кризис. По мнению экспертов, такими проблемами явились: низкий уровень капитализации, чрезмерная концентрация усилий банков на спекулятивных операциях с иностранной валютой и финансовыми инструментами, использование банковских ресурсов для достижения политических целей, операционные расходы, неадекватные реальному состоянию бизнеса, наличие скрытых убытков, не отраженных в отчетности.

В середине 1990-х гг. общее число кредитных организаций в России превысило 2,5 тыс.

Отсутствие преемственности в кредитно-расчетных отношениях вновь созданных банков, тем более необходимость их организации на иной основе не могли не привнести в банковскую жизнь ряд негативных черт. Например, отсутствовали какие-либо типовые договоры, внутрибанковские правила и инструкции, что обусловило полнейшую анархию в отношениях с клиентами. Многие банки по нескольку дней не выходили на баланс, хотя он должен был составляться ежедневно. Общеэкономическая обстановка того периода заставляла банки начинать операции немедленно, поскольку времени тщательной и длительной подготовки нормативных и других оснований их деятельности не было.

Стабильность обменного курса позволила крупным коммерчески банкам превратить заимствования на международных финансовых рынках в главный источник роста и компенсатор недостатка внутренних сбережений. Банковская система России, идя вразрез с мировой банковской практикой, создала собственные способы заработка.

7) Незавершенность в формировании банковского надзора.

Отдельно установленные банком России требования к моменту кризиса либо находились на стадии поэтапного введения, либо на стадии первичной апробации (консолидированная отчетность), либо на стадии разработки нормативных документов.

Постоянно увеличивая объемы отчетности, Банк России вместе с тем не создавал оперативного механизма ее рассмотрения и реагирования. Документарные проверки кредитных организаций основывались на ненадежных данных, основное внимание уделялось соблюдению правовых норм, а не анализу факторов риска и реального финансового положения.

8) Отсутствие базовых нормативных правовых актов в области регулирования банковской деятельности: законодательства о гарантировании вкладов населения, банкротстве кредитных организаций, кредитных историях, неурегулированность юридических аспектов квалификации и ответственности руководителей кредитных организаций. Принятие Закона о банках было очевидных шагом вперед, однако недостаток опыта и чрезмерно оптимистические настроения по поводу развития банковской системы в целом, недоучет первых признаков ее нездоровья не позволили предусмотреть в законе предохранительные механизмы, препятствующие сохранению нестабильного положения в системе.

9) Заключалась не всегда в продуманной, а иногда и просто ошибочной денежно-кредитной политике Банка России. С января 1992г. власти России стали проводить ограничительную кредитно-денежную политику, используя четыре основных инструмента: жесткое регулирование объемов кредитования, манипулирование ставкой рефинансирования коммерческих банков, введение норматива обязательных резервов и поддержание обменного курса рубля в целях борьбы с инфляцией и восстановления доверия к национальной валюте. Либерализация цен, инфляция и ужесточение кредитно-денежной политики обусловили высокий уровень предрасположенности большинства предприятий к кризису ликвидности. В условиях нехватки денежных средств предприятия стали искать другие способы финансирования, среди которых важное место заняли межфирменные кредиты. Все это привело к росту неплатежей, причем не только между предприятиями, но и между предприятиями и государством, которое тоже не оплачивало свои контракты. Пытаясь решить проблемы неплатежей, предприятия стали искать другие способы расчетов - использовали зачет взаимных требований, бартерный обмен, вексельные расчеты.

Собственными руками российские власти создали редко встречающуюся и вообще неизвестную в развитых странах особую форму внешней экономической зависимости, заключавшуюся в так называемой долларизации, когда во внутреннем экономическом обороте страны широко использовалась денежная единица другого государства - США.

Таким образом, ужесточение кредитно-денежной политики Банка России не привело к усилению финансовой дисциплины предприятий, а побудило их выработать по отношению к ней адаптационные меры.

Ухудшение финансового состояния предприятий оказывало непосредственное влияние на банковскую систему. В условиях нехватки ресурсов предприятия обращались к банкам.

Наиболее отчетливо ошибочная политика Банка России проявилась в валютном регулировании.

Начиная с 1992 г. Банк России испробовал все существующие в мировой практике режимы валютного курса, что свидетельствовало об отсутствии официальной концепции валютного регулирования.

Так, с начала 1992 г. Банк России использовал фиксированный валютный курс рубля, устанавливаемый по результатам торгов на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ), что привело к почти полному истощению золотовалютных резервов.

С лета 1992 г. и до середины 1995 г. Банк России придерживался режима «управляемого плавания» валютного курса, итогом которого был «черный вторник» и другие периодические валютные кризисы.

С июля 1995 г. Банком России был установлен «валютный коридор» - предел отклонений курса рубля, поддерживаемый посредством покупки и продажи валюты в форме горизонтального валютного коридора с определенными границами.

Рестриктивная монетарная политика Банка России позволила на первом этапе снизить темпы инфляции, замедлить рост цен и сдержать валютный курс, однако в результате завышения номинального курса российской валюты относительно ее реальной стоимости возник нереализованный потенциал валютного курса, что в совокупности с отказом Банка России с 17 августа 1998 г. от поддержания валютного коридора привело к резвой девальвации рубля.

Таким образом, в результате кризиса 1998 г. как банковская система, так и вся экономика России понесла существенный ущерб.

Продолжилось снижение уровня жизни населения. Сокращение среднеобеспеченного слоя серьезно ухудшило социальную структуру общества и усилило дифференциацию по уровню доходов.

Резко обострился бюджетный кризис. Задолженность по расходам на национальную оборону, правоохранительную деятельность и обеспечение безопасности государства на 1 января 1998г. составила несколько десятков миллиардов рублей.

Был упущен шанс достойного выхода из сложившейся ситуации, инвесторам и всему миру было продемонстрировано, что даже в экстремальной ситуации власти не были готовы идти на согласие и брать на себя ответственность.

2. Банковский кризис 2008 год

Причины возникновения и последствия банковского кризиса 2008 г. в России еще будут подробно анализировать. Однако уже сейчас с большой долей уверенности можно утверждать, что системные банковские кризисы - это явление, порожденное глобализацией, в результате которой экономика развивающихся стран становится частью мировой экономики, что несет не только положительные, но и отрицательные аспекты.

За последние десятилетия мировая экономика подвергалась большому числу кризисов, и все они неразрывно связаны с глобализацией. С конца 70-х гг. ХХ в. по настоящее время более чем в 70 государствах, включая развитые, происходили системные банковские кризисы, причем в отдельных государствах - неоднократно.

В условиях глобализации мировой экономики мировые валютные, фондовые, кредитные рынки приобрели огромное значение, поскольку они обеспечивают аккумуляцию и перераспределение мировых финансовых потоков. Движение этих потоков осуществляется в основном через кредитные организации, фондовые и валютные биржи. Кризисные явления в каком-либо сегменте финансового рынка немедленно сказываются на состоянии всех других сегментов. Для оказания помощи банкам Правительство РФ выделило дополнительные средства в размере 50 млрд. руб. на замещение задолженности российских банков и предприятий перед иностранными кредиторами. Существенным фактором, провоцирующим банковский кризис, является также плохое качество кредитного портфеля.

Кредитный риск банк относится к основным банковским рискам. Все факторы кредитного риска можно сгруппировать в две группы - внешние и внутренние. К внешним относятся факторы, влияющие на состояние и перспективы развития экономики страны в целом, денежно-кредитная, внешняя и внутренняя политика государства и возможные ее изменения в результате государственного регулирования. К внутренним относятся факторы, возникновение которых зависит от деятельности самого банка, а так же от деятельности самого банка, а также от деятельности третьих лиц, прежде всего, заемщика. Как ни парадоксально, но кризисные явления в банковской системе являются неизбежным следствием роста благосостояния населения, подъема экономики. Мировой финансовый кризис приобрел столь широкий размах , что государство не может остаться в стороне и допустить крах финансовой системы. Оно фактически является чуть ли не единственным субъектом рынка, у которого есть средства для спасения экономики. Государство должно направить усилия на поиск разумного и рационального выхода из тяжелой экономической ситуации, создание эффективного механизма регулирования экономики, соблюдение баланса интересов и защиту не только представителей бизнеса, но и граждан.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Анализ экономической ситуации в нашей стране показывает, что спрос на доступный кредит в России продолжает превышать предложение, и это обусловлено не количеством предлагаемых услуг, а их качеством.

Кредит можно охарактеризовать, как кредит, предоставляемый в товарной или денежной форме в виде отсрочки платежа под обязательства должника погасить в определенный срок сумму основного долга и начисленные проценты. Исходя из этого можно предположить, что срок платежа и проценты это основные составляющие которые влияют на увеличение или уменьшения спроса на кредитные услуги. Одна из причин недоступности кредита - это процентная ставка, зависящая от ставки рефинансирования, которая чаще всего является высокой и поэтому невыгодной для юридических и особенно для физических лиц. Следующей причиной невыгодности кредита можно рассмотреть оформление залогового имущества под более крупные суммы кредитования . Для оформления таких кредитов требуется залоговое имущество, к которому кредитные организации предъявляют строгие требования в оформлении всех юридических документов, а также к ликвидности залогового имущества. К следующей причине, влияющей на спрос выгодности и доступности кредита относится то, что банки не производят перерасчёт процентов при досрочном погашении кредита. Примером данной ситуации является ипотечное кредитование, где имеются ограничения по срокам и суммам погашения кредита, а также высокие требования к имущественному залогу. К одной из главных причин нестабильного спроса на долгосрочное кредитование, носящей не финансовый характер, можно отнести недоверие населения кредитным организациям. Решением данного вопроса может стать принятие законов или инструкций, которые укрепили бы права кредиторов и заёмщиков. На увеличение спроса в сфере кредитования может повлиять принятие социальных программ правительством, примененных как к отдельной категории граждан (военные), так и к обществу в целом. Таким примером можно считать ипотечное кредитование жилья для военных.

Рассматривая ситуацию в целом, можно сказать что развитие кредитования населения физических и юридических лиц зависит от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике, а именно динамики инфляции, валютного курса, рыночных процентных ставок, а так же своевременного внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации. Реформы и преобразования в отечественной экономике создали огромную брешь в отношении потребностей граждан и уровней доходов последних. В качестве своеобразного «инструмента» компенсации столь плачевных недостатков был предложен кредит. Последний настолько вошёл в нашу жизнь, что дальнейшее удовлетворение своих материальных потребностей без него не представляется возможным. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Результатом бурного развития кредитно-денежной политики государства стал повсеместный охват кредитными отношениями практически всего рынка товаров и услуг. На сегодняшний день в кредит можно приобрести практически всё, начиная от покупки жилья, завершая проведением отпуска на курорте. В современных экономических условиях кредит играет далеко не последнюю роль в развитии страны. Кредит является своеобразным барометром, показателем становления и развития рыночной экономики, не случайно ему отведена роль одного из регуляторов в процессе формирования рынка и перестройки денежной системы и денежного обращения.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86 - ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.

2. Федеральный закон от 02.12.90 № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности» в ред. от 03.02.96 № 17 - ФЗ с изменениями и дополнениями.

3. О путях развития банковской системы России //Деньги и кредит, - 2000

4. Банковское дело: учебник /под ред. В.И.Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 1999.

5. Банковское дело: учебник /под ред. О.П.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999.

6. Банковская система России. - М.: ТОО Инжиринго-консалтинговая компания «ДеКА», 1995.

7. Деньги, кредит, банки: учебник /под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 1999.

8. Долан Эдвин, Кемпбелл Клин. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: Санкт - Петербург Оркестр, 1994.

9. Жуков Е.В. Менеджмент и маркетинг в банках: Учебное пособие /Жуков Е.В. - «ЮНИТИ», 1997.

10. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России /Молчанов А.В. - М.: Финансы и статистика, 1996.

11. Международные расчёты по коммерческим операциям. Ч. 1, 2: Аккредитивы. Инкассо.

12. Рид Э., Коттер Р. Коммерческие банки /Рид Э., Коттер Р. - М.: Космополит, 1991.

13. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник /под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: Проспект, 1999.

14. Годовые отчёты Банка России.

15. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 - 2005 годы.