Эволюция и перспективы развития электронных денег
Эволюция электронных денег в процессе товарно-денежных отношений. Влияние "электронных денег" на денежное обращение и денежный оборот. Безопасность в использовании электронных денег. Перспективы развития электронных денег в РФ на современном этапе.
| Рубрика | Финансы, деньги и налоги |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 05.04.2010 |
| Размер файла | 211,4 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Кафедра
РЕФЕРАТ
на тему: Эволюция Развития Электронных и КиберДенег
Минск 2008
Одной из важнейших экономических категорий (фундаментальных понятий) современной науки о деньгах, банках и кредите являются "электронные деньги" (electronic money, e-money), которые в середине 90-х годов начали активно вводиться в обращение (употребление) вновь создаваемыми виртуальными частными банками, электронными расчетно-платежными системами и иными коммерческими структурами, функционирующими в глобальной сети Интернет (Internet) в режиме реального времени (on-line). В последние десятилетия электронные деньги получили распространение во многих странах мира, прежде всего в Западной Европе и США. Развиваются системы электронных денег и в таких странах "третьего мира", как Бразилия, Гонконг, Индия, Сингапур, Таиланд и др. При этом в разных странах используются различные системы электронных денег. В одних странах чаще всего находят применение смарт-карты (smart-cards) или чиповые карты (chip cards), т.е. многоцелевые пластиковые карты со встроенными микропроцессорами (микросхемами), которые могут использоваться их владельцами в масштабе всего государства, а в других - только в пределах определенных регионов и городов. Нередко указанные выше карты называют также интеллектуальными картами. Режим функционирования чиповых карт обеспечивает круглосуточный доступ их владельцев к своим электронным деньгам и одновременно позволяет держателям смарт-карт периодически пополнять остатки денежных средств на этих картах через банковские отделения, банкоматы, по телефону или сети Интернет. Причем в Великобритании, Гонконге и Канаде владельцы чиповых карт могут переводить электронные деньги друг другу. По смарт-картам везде введены относительно низкие лимиты, как правило, в несколько сотен долларов США, что уменьшает возможности использования указанных карт для отмывания грязных денег или иных преступных целях. Во многих странах рассматриваются или уже осуществляются опытные проекты по использованию электронных денег на базе смарт-карт. Так, в Германии, Люксембурге и Франции ведется работа над проектом, реализация которого позволит использовать чиповые карты для совершения трансграничных расчетно-платежных операций на территории этих стран. Аналогичный проект проходит испытания в Бельгии, Голландии, Испании и Франции. Общей чертой большинства этих проектов является участие в них таких международных межбанковских платежных ассоциаций, как VISA и MasterCard. К 2005 г. в России намечается заменить все пластиковые карты с магнитной полосой, выпущенные ранее VISA и MasterCard, на соответствующие смарт-карты. Гораздо меньше распространены на практике электронные системы удаленных платежей и расчетов, которые сейчас функционируют или испытываются в Австралии, Австрии, Великобритании, Италии, Колумбии и США. Например, в Австрии и Италии платежи с использованием кредитных карт, снабженных встроенными микропроцессорами, могут совершаться держателями этих карт по сети Интернет. Работа над таким проектом ведется в Южной Корее. В Норвегии и Японии подобные экспериментальные проекты уже завершены, но дальнейшие планы развития электронных удаленных платежей пока отсутствуют. Однако, несмотря на то что электронные деньги довольно длительное время функционируют во внутреннем денежном обращении многих экономически развитых и развивающихся стран, происхождение, сущность, функции, формы, виды и важнейшие свойства этих денег, механизм их выпуска в обращение и изъятия из активного денежного оборота исследованы недостаточно.
В настоящее время сложились два подхода - широкий и узкий - к определению понятия "электронные деньги".
В самом широком толковании термин "электронные деньги" (и разные его эквиваленты) применяется на Западе по отношению к следующим пяти видам денежных компонентов и платежей, каждый из которых имеет свои особенности, хотя и выполняется плательщиками в диалоговом режиме.
1. Выписывание счетов по кредитным карточкам, с помощью которых сейчас в Интернете осуществляется в среднем 80% продаж товаров и услуг индивидуальным потребителям.
2. Накопление задолженности по электронным торговым счетам. В современных условиях все большую популярность на Западе приобретают микроденьги (micromoney), характерной чертой которых является очень небольшая номинальная стоимость. Все дело в том, что с помощью микроденег их владельцы оплачивают через Интернет очень мелкие покупки.
3. Хранение денег на электронных счетах. В сущности смарт-карту можно рассматривать как своего рода электронный банковский счет. Однако в этом случае клиент должен предварительно перевести определенную денежную сумму со своего обычного банковского счета на электронный счет по смарт-карте. Внешне она выглядит как обычная кредитная карточка, но вместо магнитной полосы на обратной стороне смарт-карты находится микросхема. Пока смарт-карты более популярны в Европе и Японии, нежели в США. Компания VISA уже выпустила около 6 млн. таких карточек, которые используются в различных странах мира.
4. Оформление счетов по электронным дебетовым картам. Вместо того чтобы вычитать стоимость произведенных покупок из балансов открытых электронных счетов, клиенты могут переводить деньги на счета по электронным дебетовым картам со своих чековых (текущих) счетов, уже действующих в кредитных учреждениях. На языке банкиров такой текущий счет называется депозитным счетом до востребования с возможностью выписки на него чеков.
5. Перевод денег с помощью электронных чеков. Как и обычные дебетовые карточки, электронные чеки позволяют клиентам переводить деньги непосредственно с уже существующих банковских счетов - текущих счетов с правом выписки на них чеков. Разница состоит в том, что в случае электронных чеков от клиентов не требуется вводить свой идентификационный номер. Это значительно упрощает ведение банковских расчетно-платежных операций с помощью электронных чеков (2).
Вместе с тем термин "электронные деньги" часто употребляется и в более узком значении. Как отмечают некоторые российские экономисты, в современной зарубежной и отечественной экономической литературе обозначились три тесно взаимосвязанных подхода к определению понятия "электронные деньги" (в их суженном понимании) - экономический, правовой и технологический, которые характеризуют различные стороны указанных денег (3).
Согласно значениям терминов, используемых в платежных и расчетных системах, представленных в Глоссарии, который был подготовлен Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (г. Базель), под термином "электронные деньги" понимается стоимость, хранимая в электронной форме на таком устройстве, как чиповая карточка или жесткий диск персонального компьютера. В более позднем документе Банка международных расчетов, опубликованном в ноябре 2001 г., электронные деньги определяются как хранимая стоимость (stored value) или предоплаченный продукт (prepaid products), который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этого чиповую или смарт-карту (продукты, основанные на картах или "электронные кошельки") либо компьютерные сети, такие, как Интернет ( схемы, основанные на сетях или программно-математическом обеспечении). При этом данные о "денежных средствах" или стоимости, доступной потребителю, хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя той или иной системы.
Экспертами Европейского центрального банка (ЕЦБ) под электронными деньгами в широком смысле понимается "электронный запас денежной стоимости (electronic store of monetary value) на техническом устройстве, который может быть использован для осуществления платежей иным компаниям, не являющимися эмитентами, без обязательного использования при трансакциях банковских счетов, но который функционирует как предоплаченный продукт на предъявителя (prepaid bearer instrument)" (4).
В сентябре 2000 г. Европейским парламентом была принята Директива 2000/46/ЕС, направленная на регулирование деятельности в сфере электронных денег. В статье 3b названной Директивы записано, что электронные деньги - "денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту указанных денег, которая хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения средств в размере, не меньшем этой стоимости; и принимается в качестве платежа иными, нежели эмитент предприятиями" (5). Это определение позволяет рассматривать электронные деньги как особое требование к их эмитенту и характеризует, прежде всего, правовые аспекты их эмиссии и обращения. Примерно такой же позиции придерживается Федеральная корпорация по страхованию депозитов США, считая, что информация, хранящаяся на специальных технических устройствах (например, карта с микропроцессором), имеет правовую природу и представляет собой обязательство по выплате определенной суммы денег (6).
В российских официальных документах термин "электронные деньги" не встречается. Наиболее близким к нему является понятие "предоплаченный финансовый продукт", определение которого содержится в Указаниях Банка России. В соответствии с указанными нормативными актами "под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме". Данное определение тоже характеризует главным образом правовую сторону функционирования электронных денег.
Наиболее обоснованным и продуктивным нам представляется определение электронных денег как бессрочных денежных обязательств банковской или другой коммерческой структуры, выраженных в электронной форме, подписанных электронно-цифровой подписью (ЭЦП) и погашаемых в момент их предъявления обычными денежными средствами (9). Это определение понятия "электронные деньги", основывающееся на теории денежного обязательства, по нашему мнению, наиболее полно и глубоко раскрывает экономико-правовую природу электронных денег, взаимосвязь виртуальных денег с реальными деньгами, а также механизм изъятия электронных денег из обращения. Первой страной, принявшей специальный закон об ЭЦП, стали США. Там Закон "Об электронной подписи и национальной коммерции" был принят 30 июля 2000 г. Сейчас подобные законы существуют также в Европейском союзе, России и во многих других странах.
По своей природе электронные деньги, на мой взгляд, являются денежным компонентом, производным от реальных денег, субститутом собственно депозитных денег. Именно реальные деньги, находящиеся в обращении, служат первоосновой для эмиссии электронных денег.
В то же время электронные деньги как относительно самостоятельный подвид денег, очевидно, обладают и некоторыми специфическими свойствами. Прежде всего, необходимо отметить, что у электронных денег нет натурально-вещественных носителей потребительной стоимости и стоимости. Электронные деньги часто называют также виртуальными деньгами (virtual money), компьютерными деньгами (computer money) или киберденьгами (cybermoney). Реальные же деньги существуют в виде банкнот и монет, а также в форме бухгалтерских записей по соответствующим депозитным счетам клиентов в случае банковских денег.
В основе проекта «КиберДеньги» лежит проект создания Единой Системы Почтовых Переводов (ЕСПП).
Структура ЕСПП
Основная техническая идея проекта - замена везде, где это возможно, пересылки бумажных переводных документов традиционной почтой на пересылку электронных переводных документов электронной почтой.
В системе действует два типа терминалов:
1. Защищенный почтово-кассовый терминал (ЗПКТ), обеспечивающий прием и выплату переводов.
2. Защищенный пункт бумажной технологии (ЗПБТ), обеспечивающий преобразование бумажных документов в электронные и обратно.
ЗПКТ и ЗПБТ связаны между собой через главный пункт (ГП) системы по корпоративной электронной почте и обмениваются электронными документами.
ЗПКТ устанавливаются в операционных окнах пунктов обслуживания клиентов, которые имеют выход в телекоммуникационные сети (ПОК-С).
Основные функции ЗПКТ:
? обеспечение кассовых и учетных операций при приеме и выплате переводов в процессе обслуживания клиентов;
? прием от ГП входящих электронных документов на оплату переводов и отправка на ГП исходящих электронных документов о принятых переводах.
ЗПБТ устанавливаются, как правило, в районных (городских) узлах почтовой связи, почтамтах, и образуют промежуточные пункты (ПП-С). ЗПБТ обмениваются с пунктами обслуживания, не имеющими выход в телекоммуникационные сети (ПОК-Б), бумажными документами по традиционной почте.
Основные функции ЗПБТ:
? преобразование исходящих бумажных документов о принятых переводах, поступающих из подчиненных им пунктов обслуживания, в электронные и отправка их в ГП;
? преобразование входящих электронных документов, поступающих от ГП, в бумажные для их отправки в подчиненные пункты обслуживания на выплату переводов.
На участках бумажного документооборота сохранность, конфиденциальность и целостность информации о переводах достигается традиционными проверенными временем методами.
На участках электронного документооборота это достигается применением:
? электронной почты с гарантированной доставкой сообщений и криптографической защитой от несанкционированного доступа (шифрование);
? электронной цифровой подписи.
В настоящее время завершена реализация первой очереди проекта. Система действует во всех регионах России. В объектах почтовой связи развернуто более 1400 ЗПКТ и более 1250 ЗПБТ. Практически все пункты обслуживания, производящие прием и выплату переводов, включены в ЕСПП. В системе действует дифференцированный тариф в зависимости от пересылаемой суммы (1 - 5 %). Максимальная сумма одного перевода составляет 100000 рублей. Гарантированное время вручения перевода после его приема, с учетом обеспечения удаленных мест необходимыми денежными средствами, составляет 72 часа. На очереди подключение к ЕСПП международной электронной системы почтовых переводов, которая обеспечит быстрый и качественный обмен переводами прежде всего с Украиной, Беларусью и Казахстаном.
По своим размерам электронные файлы, являющиеся формой существования киберденег, могут быть очень большими, и именно они выполняют функции счетных денег в рамках тех или иных электронных расчетно-платежных систем. Поэтому электронные деньги нередко называют также цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронной форме (digital cash). Как уже отмечалось, обычно выделяют две основные группы электронных денег - на базе карт (based-card) и на основе сетей (network-based).
Первая более развитая форма электронных денег представлена деньгами, числящимися на счетах по смарт-картам или картам с хранимой стоимостью (stored-value cards, SVC).По сути смарт-карты являются предварительно оплаченными картами (prepaid cards) или "электронными кошельками" (electronic purses, e-purses). Они имеют встроенный микропроцессор, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченный эмитенту таких карт. Все эти карты являются многоцелевыми, поскольку они применяются для платежей в пользу не только самих эмитентов карт, но и других фирм. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитируемых банками, - карты Mondex International.
Другим характерным примером электронных денег на базе карт является широко распространенная электронная расчетно-платежная система VlsaCash, в рамках которой ассоциацией VISA International выпускается платежная карта VISACASH типа "электронного кошелька", ориентированная на рынок микроуслуг, связанных с мелкими платежами и расчетами за потребительские товары и услуги. Традиционные пластиковые карточки для осуществления подобных расчетно-платежных операций не используются. В 1997 г. был запущен ряд проектов по распространению и приему карт VISACASH с общим объемом их эмиссии в несколько миллионов штук. К числу наиболее известных относится реализуемый на Манхэттене (г. Нью-Йорк) проект, в котором его участники - более 600 магазинов, ресторанов, бистро, организаций сферы бытовых услуг и т.п. - принимают карточки VISACASH, выпускаемые Citibank, и карточки Mondex банка Chase Manhattan bank (теперь Chase bank), а также реализуемый в Японии проект, в рамках которого карты VISACASH принимаются Интернет-магазинами (13). VISA также активно сотрудничает с компаниями Toshiba (Япония) и Projet е-СОММ (Франция) на предмет объединения всех типов пластиковых карт клиента - дебетовой, кредитной, телефонной и т.д. - в одну карточку.
Во вторую группу электронных денег входят сетевые деньги (network money), стоимость которых хранится в памяти компьютеров на жестких дисках и переводится по электронным коммуникационным каналам, в том числе и через Интернет, посредством различного программно-математического обеспечения. Из наиболее известных систем сетевых денег следует выделить DigiCash, CyberCash, first Virtual, PayCash и WebMoney. Эти электронные системы сетевых денег, так же как и системы, базирующиеся на смарт-картах, пока работают по принципу предоплаты оказываемых денежных услуг. На практике электронные сетевые деньги чаще всего используются для осуществления платежей в Интернет-магазинах, виртуальных казино и биржах, а также для оплаты тех товаров и услуг, которые заказываются через Интернет.
На Западе считается, что со временем электронные деньги на базе смарт-карт могут вытеснить из обращения традиционные наличные деньги (банкноты и монеты), а электронные сетевые деньги постепенно заменят обычные кредитные карты, став основным инструментом розничных безналичных расчетов. Подобные процессы уже происходят в некоторых странах. Например, в Дании, где предоплаченные карточки распространены гораздо шире, чем в остальных странах, наблюдается постепенный рост доли платежей с использованием этих карт при соответствующем снижении удельного веса трансакций, осуществляемых наличными деньгами (18) . В декабре 2000 г. Правительство Сингапура объявило о том, что начиная с 2008 г. основным платежным средством в стране станут электронные деньги, у которых будет тот же правовой статус, что и у бумажных денежных купюр. Правительство рассчитывает, что такой шаг приведет к ускорению социально-экономического развития страны, так как при этом существенно сократятся расходы, связанные с обслуживанием обращения наличных денег. Этой акции будет предшествовать целый ряд других важных мероприятий, связанных с повсеместным внедрением в стране высоких технологий (high-tech), включая подключение каждого жилого дома, офиса и учреждения к высокоскоростным каналам доступа к сети Интернет (19). В конечном же итоге широкое развитие электронных денег может привести к тому, что общий объем безналичных расчетов, осуществляемых через банковскую систему, резко упадет, монополия центральных банков на выпуск в обращение наличных денег будет серьезно подорвана, клиентская, ресурсно-депозитная и доходная база эмиссионных банков значительно сократится, и они перестанут быть общенациональными финансово-кредитными, эмиссионно-кассовыми и расчетными центрами.
Хотя в свое время многим видам электронных денег таким, как, например, денежные средства клиентов на электронных банковских счетах, на Западе предсказывали большое будущее. В целом существующие электронные расчетно-платежные системы все еще находятся на первоначальном этапе развития. Пока реальная потребность широкой публики в виртуальных деньгах очень незначительна. Общий объем электронных денег, циркулирующих во внутреннем денежном обращении экономически развитых и развивающихся стран, небольшой. Так, в 1999 г. в странах Евросоюза действовало 19 систем электронных денег, значительная часть которых была создана в 1995-1997 гг., но до сих пор сфера их применения весьма ограничена. Дневной оборот электронной наличности в еврозоне составляет всего лишь 800 тыс. евро. В большинстве стран, входящих в ЕС, использование карт с хранимой стоимостью пока находится в экспериментальной стадии, а "ареал" распространения электронных сетевых денег еще меньше (20). Средние размеры сделок, совершаемых деловыми предприятиями и домашними хозяйствами с помощью электронных денег, еще очень низкие. Состав эмитентов электронных денег пока окончательно не определился. Например, в странах Евросоюза электронные деньги могут выпускаться в обращение традиционными кредитными учреждениями и новым классом кредитных учреждений, называемых учреждениями в сфере электронных денег. В США же подобными эмиссионно-денежными операциями могут заниматься и небанковские коммерческие структуры. Системы частного клиринга различных видов электронных денег не существуют. По-прежнему одной из серьезных проблем остается несовместимость различных действующих электронных расчетно-платежных систем, что отрицательно сказывается на качестве самих цифровых наличных денег, призванных стать эквивалентом реальных наличных денег в виде банкнот и монет. До сих пор не выработана единая система, которая обеспечивала бы свободное конвертирование одних типов электронных денег в другие.
Список используемой литературы:
1. Имери Вине. Как сделать бизнес в Internet /Пер. с англ. -К.; М.; СПб: Диалектика, 1998., с. 321, 334; Козье Д. Электронная коммерция/Пер. с англ. - М.: Издательско-торговый дом "Русская Редакция", 1999, с. 14, 52, 53.
2. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // ЭКО, 2002, N 5.
3. Report on Electronic Money. European Central Bank. Frankfurt am Main. August 1998, p. 7.
4. Directive 2000/46/ЕС of the European Parliament and of the Council of 18.09. 2000 "On the taking up, pursuit of prudential supervision of the business of electronic money institutions// Official Journal of the European, Communities. L 275/39. 27.10. 2000. p. 39-43.
5. Кочергин Д.А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. Санкт-Петербургский Государственный Университет. - СПб., 1999, с. 41.
6. Афонина С.В. Электронные деньги. - СПб.: Питер, 2001, с. 103.
7. Финансово-кредитный энциклопедический словарь /Под общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2002, с. 190.
8. Е-Саsh 2.0/Economist. 2000. 17th Feb.
9. Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы //ЭКО, 2002, N 5.
10. "Известия", 22 декабря 2000 г., с. 11.
11. Грачева М. Центральные банки в эпоху электронных денег //Мировая экономика и международные отношения, 2002, N3.
Подобные документы
Эволюция электронных денег в процессе товарно-денежных отношений. Влияние "электронных денег" на денежное обращение и денежный оборот. Безопасность в использовании электронных денег. Перспективы развития электронных денег в РФ на современном этапе.
курсовая работа [40,8 K], добавлен 22.05.2008Сущность электронных денег. История развития электронных денег. Виды электронных денег. Электронные деньги в экономике. Способы использования электронных денег. Золото в системе цифровых денег. Перспективы развития электронных денег.
курсовая работа [139,6 K], добавлен 09.05.2003Деньги. Эволюция, функции денег. Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer. Технология. Безопасность финансовых транзакций. Распространённость электронных денег и перспективы развития. Проблемы в использовании электронных денег.
курсовая работа [150,6 K], добавлен 29.04.2004Понятие электронных денег. Система электронных платежей в сети Интернет WebMoney Transfer. Технология, безопасность транзакций, популярность электронных денег. Перспективы развития. Скорость оборачиваемости электронных денег.
курсовая работа [131,8 K], добавлен 21.03.2007Понятие и разновидности электронных денег, сферы и особенности их практического применения на современном этапе, оценка преимуществ и недостатков. История развития электронных денег и регулирование данной системы, правовой статус в России и перспективы.
курсовая работа [55,6 K], добавлен 03.06.2011Основные виды электронных денег как эквивалента традиционных бумажных денег. Сравнительный анализ регулирования и использования электронных денег на примере США, Западной Европы и Российской Федерации. Пути развития электронных денег в Беларуси.
реферат [58,4 K], добавлен 18.12.2013Понятие и история возникновения электронных денег, их сущность и классификация. Принципы организации безналичных расчётов. Проблемы внедрения электронных денег в денежный оборот. Оценка современного состояния и перспектив развития электронных денег в РФ.
курсовая работа [196,1 K], добавлен 16.07.2019Действительные деньги и знаки стоимости (заместители). Причины появления знаков стоимости при золотом обращении. Возникновение электронных денег. Ценность кредитных денег как отражение ценности товарной массы. Перспективы развития электронных денег.
курсовая работа [39,2 K], добавлен 22.02.2012История возникновения и эволюция электронных денег, их разновидности. Электронная платежная система: функционирование и перспективы развития. История развития российского рынка электронных денег. Правовое обеспечение использования электронных денег.
курсовая работа [1,5 M], добавлен 04.04.2016Понятие денег, их значение, виды, функции и участники отношений. Анализ функционирования и использования кредитных видов денег в РФ. Проблемы российского законодательства, регулирующего денежное обращение. Перспективы развития электронных денег в России.
дипломная работа [2,1 M], добавлен 07.02.2012
