Сущность и природа современных денег

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы развития денег и их форм

1.1 Понятие и сущность денег как экономической категории

1.2 Функции денег в экономической теории

Глава 2.Практическое применение электронных денег в современных развитых странах

2.1 Понятие и виды электронных денег

2.2 Современные карточные платежные системы

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Экономическая наука всегда уделяла большое внимание исследованию денег как экономической категории, развивая теорию в ходе многочисленных дискуссий. Анализ денег как экономической категории традиционно включает определение их сущности и функций.

Деньги и проблемы их использования занимали и занимают важное место в жизнедеятельности каждого субъекта хозяйствования: начиная от государства до отдельного человека. Поэтому данной проблеме философы, историки, психологи, экономисты отводят особое внимание. Из зарубежных экономистов необходимо выделить прежде всего таких всемирно известных ученых как У. Пети, Д. Юма, Д. Рикардо, К. Маркса, Дж. Ст. Милля, А. Маршалла, Дж. Кейнса, М. Фридмана, А. Хайека.

Деньги представляют собой неотъемлемый элемент нашего повседневного бытия. Современный человек не может представить себе рыночную экономику без денежного обращения. Однако, деньги - это продукт исторического развития. Они возникли на определенном этапе хозяйственной жизни общества, и их развитие продолжается до сих пор.

Цель данной курсовой работы - исследовать природу современных денег, которые зачастую ассоциируются с безналичными расчетами и электронными деньгами.

Для реализации данной цели, необходимо выполнить следующие задачи:

- исследовать историю развития денег как экономической категории;

- рассмотреть функции денег;

- определить понятие электронных денег;

- рассмотреть современные электронные платежные системы в развитых странах.

Глава 1. Теоретические основы развития денег, их функции

1.1 Понятие и сущность денег как экономической категории

Подчеркивая их исключительную роль в современной экономике, деньги называют «языком рынка». В то же время в экономической науке сложилась поистине парадоксальная ситуация; одна из центральных категорий (а понятие «деньги», вне всяких сомнений, таково) не имеет общепризнанного определения. Определения, встречающиеся в различных экономических учебниках и словарях, существенно различаются между собой.

В экономической науке выделяют два подхода в его трактовке: один из них принадлежит марксистскому направлению, другой - общему руслу экономической теории. Петрикова С.М. Сущность, функции и теории денег в экономической науке // Финансы и кредит. - 2006. - № 22. - С.17. Между двумя подходами существует принципиальная разница. Для марксистской экономической теории деньги - это прежде всего особый товар, назначение которого - служить всеобщим эквивалентом стоимости.

К. Маркс дал несколько определений денег: «Меновая стоимость, отделенная от самих товаров и существующая наряду с ними как самостоятельный товар, есть деньги». Маркс К., Энгельс Ф. Соч. - 2-е изд. - Т.46. - Ч.1. - С.87. «Особенный товар, представляющий, таким образом, адекватное бытие меновой стоимости всех товаров, или меновая стоимость товаров в качестве особенного, выделенного товара и есть деньги». Маркс К., Энгельс Ф. Соч. - 2-е изд. - Т.13. - С.35.

Анализируя определение К. Маркса, Л.Н. Красавина уточняет, что «деньги по своей природе «не вещь, а исторически определенная форма экономических, т. е. общественно-производственных, отношений между людьми в процессе товарного обмена». Денежное обращение и кредит пи капитализме / Под.ред. А.Н.Красавиной. - М.: Инанасы и статистика. - 1989. - С.9.

Другие направления мысли, составляющие содержание современной экономической науки, до сих пор не имеет единой концепции сущности денег, сводя эту проблему к тем функциям, которые выполняют деньги.

Деньги - средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости и средство сохранения (накопления) стоимости. Долан Э.Дж., Кэмпбэлл К.Б., Кэмпбэлл Дж. Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М., 1996. - С.12.

По мнению Л. Харриса, «деньги определяются как любой товар, который функционирует в качестве средства обращения, счетной единицы и средства сохранения стоимости». Харрис Л. Денежная теория. - М.: Прогресс. - 1990. - С.75.

Деньги - это общественный институт, который увеличивает богатство, снижает издержки обмена и способствует большей специализации в соответствии с имеющимися у людей сравнительными преимуществами. Хейне П. Экономический образ мышления. - М., 1992. - С.555.

Деньги - это система финансовых активов (включая наличность, банковские счета, дорожные чеки и другие инструменты) с весьма специфическими характеристиками, отличающими их от других видов финансовых требований. Сакс Дж., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход. - М.: Дело. - 1996. - С.254.

Деньги - блага, выполняющие функцию средства измерения ценности остальных благ (всеобщего эквивалента) и/или средства расчетов при обмене (средства обмена); блага, обладающие совершенной (равной или близкой к единице) ликвидностью⁸.

Другие авторы, отражающие различные концепции, сводят определение сущности денег к их отдельным формам, совокупности возникающих прав, обязательств, а также к рассмотрению эмитирующих деньги учреждений.

Раймон Барр справедливо подчеркивает, что «деньги имели различные формы во времени и пространстве. Поэтому физические свойства не являются определяющими для них: все виды денег - серебряные и золотые монеты, банковские билеты, чеки, банковские переводы - являются платежными средствами; у них нет общих физических свойств, а некоторые из них даже не имеют материального характера» Барр Р. Политическая экономия. М., 1995. - Т.2. - С.281..

Американская энциклопедия дополняет: «приемлемость конкретных форм денег для уплаты долгов устанавливается законом, который определяет их в качестве законного платежного средства, и следовательно, разрешает должнику предлагать их в погашение своего долга». Энциклопедия банковского дела и финансов / Под ред. Ч.Дж.Вулфела: Пер. с англ. - С.290.

По определению Кэмпбелла Р. , Макконелла, Стэнли Л. Брю, «металлические и бумажные деньги являются обязательствами государства и государственных агентов. Текущие счета представляют обязательства коммерческих банков и сберегательных учреждений». Кэмпбэлл Р., Макконелл, Стэнли Л.Брю. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. - М.,1992. - С.265.

Российская юридическая энциклопедия считает что «Деньги: 1) в экономическом смысле - особые вещи или предметы, служащие всеобщим эквива-лентом в рамках товарного оборота определенной национальной экономики; 2) в юридическом смысле - предметы, являющиеся объектами гражданских прав, исполняющие в гражданском обороте функцию всеобщего орудия обмена постольку, поскольку это не запрещено государством (собственно деньги), а также предметы, изготовленные по определенным законом образцам специализированными государственными предприятиями и признанные государством в качестве единственного законного платежного средства с принудительным по отношению к деньгам в собственном смысле слова курсом, выраженным в национальной денежной единице (валюте национальной) (денежные знаки)». Российская юридическая энциклопедия. - М.,1999. - С.719-720.

К. Менгер считал, что деньги - это товар, обладающий наибольшей способностью к сбыту. Менгер К. Основание политической экономии. Австрийская школа в политической экономии. - М. - 1992. - С.218 Выражаясь современным языком, речь идет о товаре, обладающем наибольшей ликвидностью. Ликвидный товар (или любое другое благо) - это легкореализуемый товар.

Уже на раннем этапе развития торговли в разных странах и регионах люди находили такой товар, который отличался большей способностью к сбыту, чем их собственный, и который мог быть обменен на тот товар, в котором они нуждались. В качестве средства обмена использовались любые товары - скот, зерно, соль, медь и т. д., но все они должны были удовлетворять одному требованию: получить общее признание и покупателей, и продавцов как средство обмена. В России до конца княжения Дмитрия Донского в качестве наиболее ликвидных средств обмена обращались серебро в слитках («гривны»), иностранная монета (до половины VIII в. - римские динарии, в VIII-X вв. -восточные дирхемы, преимущественно арабские, с XI - западноевропейские монеты) и меховые ценности («куны», «резаны», «мордки» и т. д.). Постепенно абсолютно ликвидным средством обмена стали драгоценные металлы - золото и серебро. Почему именно они стали деньгами? Золото и серебро стали деньгами потому, что обладали совокупностью качеств, позволяющих им лучше, чем другим товарам, выполнять роль абсолютно ликвидного средства обмена:

- сохраняемость;

- портативность (т. е. высокая ценность в небольшом объеме);

- экономическая делимость (т. е. слиток золота, поделенный на две равные по весу части, означает, что и ценность каждой половины слитка ровно в два раза уменьшилась). Этим свойством не обладают ни скот, ни меха, ни жемчуг, ни алмазы и т. д.;

- относительная редкость золота в природе.

В современных условиях золото, а еще раньше - серебро, перестало быть денежным товаром. В нашей обыденной жизни мы используем бумажные деньги (банкноты), а не мешочки с золотым песком или золотые монеты. Что же сейчас является деньгами? На этот вопрос мы постараемся дать ответ во 2 главе работы.

1.2 Функции денег в экономической теории

В экономике страны население предъявляет спрос на деньги, поскольку они выполняют важные функции. При этом вопрос о том, сколько экономических функций и какие именно выполняют деньги, также является предметом непрекращающихся дискуссий. П. Самуэльсон называл только две функции денег: средство обмена и единица масштаба цен, или единица счета. Самуэльсон П. Экономика. Вводный курс. - М., 1964. - С.69. Три функции денег (средство обращения, средство накопления покупательной способности, средство измерения стоимости, или масштаб цен) принимают во внимание многие англо-американские авторы. Харрис Л. Денежная теория. - М.: Прогресс. - 1990. - С.75, Долан Э., Линдсей Д. Макроэкономика. - Спб.,1994. - С.174. Четыре функции денег называют С. Фишер, Р. Дорнбуш, Р. Шмалензи в такой последовательности: первая - средство обмена и средство платежа, вторая - единица счета, третья - средство сохранения стоимости, четвер-тая - мера отложенных платежей. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. - М.,1993. - С.474-475. К. Маркс, увлеченный гегелевской философией, при изложении концепции функций денег строил триады. Он выделял три функции денег в такой последовательности: первая - мера стоимости, вторая - средство обращения, третья -деньги (то, что сегодня мы называем финансами). В рамках третьей функции происходит расщепление на три подфункции: образование сокровищ, средство платежа, мировые деньги. Хотя у самого К. Маркса об этом нигде не сказано, но в итоге получается как бы пять функций. Пезенти А. Очерки политической экономии капитализма: В 2 т./ Пер. с итал. - Т.1. - С.472-473. В ряде случаев в качестве особой, шестой, функции денег рассматривается масштаб цен.

Согласно разработанному МВФ Руководству по денежно-кредитной и финансовой статистике деньги обладают четырьмя основными функциями, выступая как: средство обмена - инструмент для приобретения товаров, услуг и финансовых активов без обращения к бартеру; средство сбережения - инструмент хранения богатства; расчетная единица стандартная мера выражения цен товаров и услуг и стоимости финансовых и нефинансовых активов, создающая возможность стоимостных сравнений и составления финансовых счетов; стандарт для отсрочек платежа - средство соотнесения текущих и будущих стоимостей в финансовых контрактах. Рассмотрим эти функции.

Счетная единица. В бартерной экономике, где нет места деньгам, торговля ведется по относительным ценам товаров (ценность овцы выражается через топоры, ценность которых, в свою очередь, выражается через пшеницу, ценность которой можно выразить через овец и т.д.). Чем больше товаров вовлекается в обмен, тем больше количество относительных цен. Поэтому объективно требуется своеобразная «мерная линейка», единая мера ценности всех других товаров, роль которой выполняют деньги. Курс экономической теории: учебник / Под.ред.Чепурина М.Н., Киселевой Е.А.- 6-е изд. - Киров: «АСА». - 2007. - С. 469. С появлением денег цены всех товаров получают денежное выражение. Цена - это пропорция обмена товаров на деньги.

Средство обмена. В бартерной экономике необходимо двойное совпадение потребностей для заключения сделок: человек, торгующий яблоками, сможет обменять их на груши, только, если он встретит такого продавца, располагающего грушами, которому нужны яблоки. Эта проблема становится все более сложной по мере роста числа товаров и продавцов. Деньги прекрасно решают эту проблему. Они становятся посредниками в товарообменных сделках. Формула бартерного обмена Т-Т превращается в формулу товарного обмена Т-Д-Т. Первоначально в функции средства обмена выступали реальные товарные деньги. - слитки золота и серебра, которые необходимо было делить, взвешивать, устанавливать пробу. Позднее люди перешли к использованию монет, т.е. слитков денежного металла определенного веса, пробы и формы с печатью государства, удостоверяющей их подлинность. Это экономило трансакционные издержки, но полноценные монеты в обращении стирались и обесценивались, что привело, в конечном счете, к их замене символическими деньгами - бумажными купюрами различного достоинства. Бумажные деньги - это очень удобное средство обмена. Если деньги редки, т.е. их предложение носит ограниченный характер, то они имеют ценность и люди могут бумажными деньгами платить при покупках товаров и по своим обязательства.

Средство сохранения ценности (сбережений). Люди хранят свое богатство в форме различных активов и деньги являются одним из таких активов. Деньги позволяют сохранить ценность богатства, служат его накоплению, хотя их ценность может со временем меняться. Но то же самое мы можем сказать и о других активах, которые используются для сохранения ценности. Кроме того, если сравнить деньги с акциями или недвижимостью, то можно сказать, что деньги - относительно безрисковый актив и достаточно надежная форма хранения богатства в отсутствие инфляции. Курс экономической теории: учебник / Под.ред.Чепурина М.Н., Киселевой Е.А.- 6-е изд. - Киров: «АСА». - 2007. - С. 470.

Средство платежа (средство отсроченных платежей). В денежной форме может фиксироваться величина обязательств и долгов; поэтому деньги служат средством платежа. Функция денег как средства платежа выполняется ими при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами, при погашении задолженности по заработной плате и др. Преобладающая часть денежного оборота, в котором деньги выступают как средство платежа, приходится на безналичные денежные расчеты между юридическими лицами.

В современных условиях глобализации первая (связанная с функцией денег как средства обращения) и вторая (связанная с функцией денег как средства платежа) возможность кризисов снимается за счет качественно новых отношений между участниками на глобальном денежном рынке, основанных на последовательном ускорении, инновации и либерализации обменов капиталами, технологиями и информацией. Петрикова С.М. Сущность, функции и теории денег в экономической науке // Финансы и кредит. - 2006. - № 22. - С.20.

Появлению функции мировых денег способствовало развитие международных политических и экономических связей (внешнеторговых связей, международных кредитных отношений и т.д.). Если внутри отдельной страны могут обращаться не только полноценные, но и неполноценные деньги, то на мировом рынке знаки стоимости, обязательные к приему в рамках отдельного государства, теряют силу. В современных условиях функция мировых денег реализуется через конвертируемость национальных валют.

Мировые деньги могут выполнять функцию: 1) международного средства платежа (при расчетах по международным балансам, главным образом, по платежному балансу). Данная функция является преобладающей, в связи с тем, что международная торговля строится либо на предоплате, либо на кредитовании; 2) международного покупательного средства (при прямой покупке товаров за границей и оплате их наличными: при чрезвычайных обстоятельствах - неурожаях и т.д.); 3) всеобщего воплощения общественного богатства, деньги являются средством перенесения богатства из одной страны в другую (при уплате военных контрибуций, предоставлении внешних займов и кредитов и т.д.). Петрикова С.М. Сущность, функции и теории денег в экономической науке // Финансы и кредит. - 2006. - № 22. - С.20.

Рассмотрев теоретические аспекты такой экономической категории как деньги можно сделать следующие выводы:

- деньги есть общепризнанная мера стоимости.

- деньги обладают абсолютной ликвидностью, т.е.легко реализуются.

- с течением времени, с развитием товарных и финансовых отношений, формы денег существенно менялись. В нынешнее время все большее распространение получают безналичные «электронные» деньги. Именно развитие безналичного денежного обращения, когда деньги нельзя «потрогать», позволило Ф. Хайеку высказать очень важную мысль: деньги - это наиболее абстрактный институт развитой цивилизации, от которых зависит торговля и «через которые опосредствуются ... чувственно не воспринимаемые последствия индивидуальных действий». Поэтому деньги, подчеркивает Ф. Хайек, «которые мы ежедневно пускаем в ход, остаются вещью совершенно непостижимой, и, пожалуй, - объектом самых безрассудных фантазий». Хайек Ф. Пагубная самонадеянность. - М. - 1992. - С.177.

- в экономической литературе выделяют следующие функции денег: это расчетная единица; это средство обмена, это средство платежа, это средство для сбережений. В последнее время в условиях глобализации мировой экономики выделяют и такую функцию денег как мировые деньги

Глава 2.Практическое применение электронных денег в современных развитых странах

2.1 Понятие и виды электронных денег

В современном мире все большее распространение получает система безналичного расчета. Это подтверждает и структура ВВП (рисунок 1). Если углубиться немного в историю, то тут можно увидеть и применение чеков, векселей, платежных поручений. Но в данной главе мы рассмотрим применение электронных денег как современную форму безналичного расчета. При этом речь идет об изменении материальной формы денег.

Рис.1 Структура ВВП в развитых странах CPSS. - Red Book Statistical update. - Comparative tables. - March 2007. www.bis.org - C.167-168.

Электронные деньги получили широкое распространение с середины 90-х годов прошлого века, прежде всего в Западной Европе и США, а также в Бразилии, Гонконге, Индонезии, Сингапуре, Таиланде и других странах.

Электронные деньги - достаточно новое явление в экономических науках, поэтому существуют различные мнения, что же считать электронными деньгами.

Одно из определений: электронные деньги - это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами.

Или определение Банка международных расчетов: электронные деньги в узком понимании - это предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему // Финансы и кредит. - 2005. - № 13. - С.29

Электронные деньги - система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которая позволяет гражданам с удаленных электронных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, не прибегая к использо-ванию таких традиционных средств платежа, как наличные деньги, чеки и кредитные карточки. В широком смысле слова - система денежных расчетов, производимая посредством использования электронной техники. Большой энциклопедический словарь / Под.ред. Азриляна А.Н. - 6-е изд. - М.: Институт новой экономики. - 2004. - С.194.

Таким образом, в самом широком смысле под электронными деньгами понимаются любые деньги, для хранения и обращения которых используются электронные импульсы, т.е., в частности, деньги на любых пластиковых картах и деньги, для расчетов которых используется электронный платежный документ.

Электронные деньги называют также виртуальными или компьютерными деньгами, кибер-деньгами, цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронном виде.

Следует отметить, электронным и реальным деньгам присущи общие черты, но есть и отличия, показанные в таблице 1.

Таблица 1

Сходства различия между реальными и электронными деньгами

Сходства	Различия
Имеют товарное происхождение Выполняют функции денег как средства обращения, платежа и накопления Возможен переход реальных денег в электронные, и наоборот	Отсутсвие материально-вещественной формы у электронных денег Обращение электронных денег происходит при помощи технических устройств и программного обеспечения Различные сферы использования

Понятие электронных денег иногда используется в развитых странах в отношении к нескольким конкретным типам денежных платежей:

- выписывание счетов по кредитным карточкам.

- накопление задолженности по электронным торговым счетам.

- хранение денег на электронных счетах, которые представляют собой смарт-карту.

- оформление счетов по электронным дебетовым картам.

- перевод денег с помощью электронных чеков.

Понятие электронных денег чаще всего используется в более узком значении. Так по Директиве 2000/46/ЕС, принятой Европейским парламентом, электронные деньги - это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту электронных денег, хранящаяся на электронных устройствах; эмитируется после получения денег в размере, не меньшем этой стоимости; и принимается как платеж иными, нежели эмитент, предприятиями. Семенов С.К. Деньги: эволюция, совремнные виды и классификация // Финансы и кредит. - 2007. - № 6. - С.29.

Рассмотрим подробнее две основные группы электронных денег:

1) на основе карт (электронный «кошелек»);

2) на базе сетей (сетевые деньги).

Смарт-карты - по сути предоплаченный продукт. На их чип записывается денежный файл - эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Карты являются многоцелевыми и используются для платежей не только самих эмитентов карт, но и других агентов экономики. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на эти пластиковые карты, по которым трансакции производятся в пределах зачисленных на них сумм. Деньги переносятся с карты покупателя на карту продавца. Применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги (перенести денежный файл) на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п.

В развитых странах часто используются чиповые карты, эмитируемые небанковскими учреждениями, которые позволяют их владельцу производить определенные трансакции: транспортные карты, медицинские, телефонные и другие. Изначально эти карты не являлись электронными деньгами, так как были одноцелевыми картами, дающими своим держателям право оплачивать товары и услуги только в пользу фирм, выпустивших эти карты. Однако, как только стало возможным расплатиться, например, телефонной картой, как это внедрил ряд телефонных компаний Японии, или картой городского транспорта, как это делается в Нью-Йорке, за товары и услуги других агентов экономики, деньги на этих картах переходят в разряд электронных. Пока многоцелевые смарт-карты, выпускаемые небанковскими учреждениями, не получили большого распространения. Однако если в перспективе компании начнут повсеместно использовать указанные карты в оплату услуг и товаров, то расчеты по ним будут происходить напрямую - минуя банковскую систему. Семенов С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. - 2007. - № 6. - С.31. Известным примером этого типа служит система Mondex.

В другую группу электронных денег входят сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет, их можно также обратно обменять на традиционные деньги. Электронные сетевые деньги, в частности, используются для расчетов по мелким суммам в сети Интернет, заменив расчеты по открытым сетям с применением кредитных карт. Среди примеров в Европе можно назвать систему Digicash, а в России это WebMoney, ЯndexДеньги. Григорян Н.с. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? // Банковское дело. - 2008. - №7. - С.19.

В различных государствах применяются разные системы электронных денег. Чаще всего используются смарт-карты - многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами. Эти карты обеспечивают практически круглосуточный доступ их держателям к своим электронным деньгам и позволяют пополнять остатки денег на этих картах через кредитные организации, банкоматы, по телефону, через Интернет. К тому же в Англии, Канаде, Гонконге держатели смарт-карт могут переводить электронные деньги друг другу. По картам установлены лимиты трансакции, обычно несколько сотен долларов США, что ограничивает их применение для отмывания «грязных» денег или в иных преступных целях.

В развитых странах полагают, что в будущем электронные деньги смарт-карт смогут заменить наличные деньги, а электронные сетевые деньги - обычные кредитные карты, став основным инструментом безналичных розничных платежей. Например, правительство Сингапура объявило том, что, начиная с 2008 г., основным расчетным средством будут признаны электронные деньги, которые будут наделены тем же правовым статусом, что и наличные. Это, по оценкам, позволит значительно уменьшить расходы по обслуживанию оборота наличности. Семенов С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. - 2007. - № 6. - С.31.

2.2 Современные карточные платежные системы

В современных условиях, когда ведется работа над созданием платежной системы стран ЕврАзЭС, особое значение приобретает изучение зарубежного опыта интеграции платежных систем в единое пространство, а также тенденций реформирования безналичных расчетов.

Пути распространения банковских карт различны в странах с разными историческими условиями, однако в конечном счете характер безналичного платежного оборота оказывается весьма сходным. Так, в целом внедрение платежных карт происходило путем замещения чековой системы преимущественно на дебетовые схемы.

В Европе развиты как национальные, так и международные платежные системы. Особый интерес представляют платежные системы на базе банковских карт в странах ЕС. В 2006 г. там использовалось более 350 млн. карт, количество безналичных платежей по которым превышало 12 млрд., а количество операций по снятию наличных в банкоматах составляло около 6 млрд. операций. Высокий уровень использования платежных карт показывает и диаграмма ,представленная на рисунке 1.



Рис.1 Использование платежных карт в платежном обороте Летуновская А.В. Современные карточные платежные системы европейских стран // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С.50.

Современный рынок платежных карт в ЕС характеризуется высоким уровнем национальной раздробленности. Платежные системы в ЕС представлены четырех- и трехсторонними схемами организации. Четырехсторонние системы в свою очередь могут быть подразделены на национальные и международные.

В ЕС существует по меньшей мере одна национальная карточная система в каждой стране, например Cartes Bancaires во Франции, Electronic Cash в Германии, GOGEBAN в Италии. В то же время в Испании действуют три национальные платежные системы.

К основным международным четырехсторонним системам, действующим в Европейском союзе, относятся VISA и MasterCard. Карты этих платежных систем используются для совершения платежей как на территории Европейского союза, так и по всему миру. В таких случаях национальные карты совмещаются с международными брендами (ко-брендинг).

В течение последних лет Visa Europe демонстрирует впечатляющие для сформировавшегося европейского рынка платежных карт темпы роста (см. таблицу 2).

Таблица 2

Динамика развития операций с платежными картами Visa Europe Visa Europe Annual Report 2006. - C.45. (www.visa.com)
	2002	2003	2004	2005	2006
Сумма платежей по картам, млн. евро	723192	821889	924304	1052467	1194719
Сумма платежей через POS, млн. евро	446435	512221	578546	660074	750008
Количество карт, млн. шт.	220	237	260	288	315
Количество операций, млн. шт.	11079	12344	13699	15452	17344
Количество операций на карту, шт.	52,6	53,6	54,7	55,9	57,2
Средняя сумма операции, евро	65,3	66,6	67,5	68,1	69
Доля платежей с помощью карт VISA в общей сумме потребительских расходов, %	8,1	8,8	9,4	10,1	10,9

Как видим, доля платежной системы в различных европейских странах существенно колеблется. Страны со значительным присутствием платежной систе-мы Visa Europe включают Данию, Финляндию, Францию, Исландию, Ирландию, Норвегию, Португалию, Испанию, Швецию и Великобританию. Напротив, Австрия, Бельгия, Германия, Италия, Люксембург, Нидерланды и Швейцария отличаются хорошо развитыми национальными платежными системами.

Основным конкурентом Visa Europe является платежная система MasterCard Europe, которая управляет бизнесом MasterCard Worldwide на территории Европы. MasterCard Europe работает с 51 страной, ее головной офис находится в Ватерлоо, в Бельгии. MasterCard развивает новые рыночные решения, осуществляет свыше 16 млрд. операций ежегодно и предлагает консультационные услуги финансовым институтам, клиентам и организациям торговли.

К 31 марта 2007 г. финансовые учреждения, являющиеся партнерами MasterCard, выпустили в Европе 156 млн. карт, общее количество точек приема карт в Европе осталось на уровне 7,8 млн. Общее количество карт Maestro и Cirrus в регионе выросло до 287 млн., при этом сеть приема карт насчитывает 6,47 млн. точек. Master Card идет в авангарде платежной индустрии в Европе с ростом совокупного оборота на 15,2 % в 1 квартале 2007 г. // Новости от 10.05.2007

В то же время в начале мая 2007 г. в прессе появилась информация о намерениях крупнейших банков Евросоюза создать единую платежную систему на основе унифицированной дебетовой карты. Работа над объединением европейских платежных систем началась в 1993 г., когда Европейский валютный институт (предшественник ЕЦБ) подготовил отчет по минимальным общим условиям. В этом документе были изложены основные принципы организации общей системы расчетов и платежей, предназначенные для создания одинаковых условий для всех участников (доступ в систему, предотвращение риска, правовые вопросы, стандарты цен на услуги, операционное время).

Как свидетельствует экономическая пресса, основные этапы такого объединения следующие: в мае 2002 г. Европейский платежный совет (ЕРС - European Payment Council) поставил целью создание к 2010 г. единой европейской системы расчетов. В сентябре 2005 г. ЕРС одобрил единые принципы расчетов с использованием платежных карт и ввел стандарты кредитных переводов и прямых списаний денежных средств. В декабре 2005 г. Европейская комиссия приняла директиву по оказанию платежных услуг, устраняющую разногласия при осуществлении расчетов. Летуновская А.В. Современные карточные платежные системы европейских стран // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С.45.

Создание единой системы европейского платежного пространства преследует цели упрощения платежного оборота и упрочение финансовой независимости от США.

Предлагается три возможных направления развития карточных платежных систем на пути к созданию единого платежного пространства на территории Европейского экономического и валютного союза.

Первый вариант предполагает замену национальных платежных систем на международную систему, что отменяет использование ко-брендинга. Второй вариант рассчитан на развитие посредством объединения (альянса) с другими карточными платежными системами или на экспансию существующего бренда на страны - члены ЕС. При этом допускается создание нового карточного бренда, принимаемого участниками альянса. Использование данных схем рассматривается ЕЦБ как наиболее подходящий вариант развития единого платежного пространства. Последний вариант реформирования предусматривает ко-брендинг с международной платежной системой (уже существует во многих странах на базе MasterCard и VISA). ЕЦБ признает данное решение наименее приемлемым в современных условиях и невозможность его реализации в долгосрочной перспективе в связи с тем, что оно не приведет ни к экономии на масштабах ЕЭС, ни к развитию конкуренции. Там же. - С.45-46.

Подводя итоги, можно выделить следующие особенности платежных систем стран - членов ЕС. Особое внимание в настоящее время уделяется реформированию платежных систем, рассчитанному на развитие посредством объединения с другими карточными платежными системами или на распространение существующего бренда на весь ЕВС. Развитие расчетов с использованием платежных карт практически пока не снижает доли наличных денег в ВВП, что связано прежде всего с недостаточным использованием бесконтактных платежных инструментов.

В России также существует проект по реформированию платежных систем и созданию единого платежного пространства в рамках ЕврАзЭС. Данный процесс потребует унификации банковского законодательства и упрощения взаимодействия между банками.

Современный рынок платежей характеризуется высокими темпами роста оборотов, наращиванием процессов стандартизации и кооперации между системами. Вопросы снижения комиссий и повышения независимости от международных платежных систем являются актуальными не только для Европы, но и для других регионов мира. В России более 80% карт выпущено VISA или MasterCard. При этом лидируетVISA с долей в 43,9%, далее следуют MasterCard с38,5, «Золотая корона» - 5,8, «Сберкарт» - 4,2, СТБ -3,3, «Юнион кард» - 2,7%. На остальные системы приходится 1,6%. Ведомости. - 2007. - № 61. - 6 апреля. - С.Б.1. Таким образом, опыт реформирования платежных систем в странах ЕС имеет принципиальное значение для России.

В итоге можно сделать следующие выводы:

- в современном мире большое распространение получило использование электронных денег, которые по-существу являются связующим звеном между наличным и безналичным расчетами.

- электронные деньги могут принимать различные формы, но особо распространены различные виды пластиковых карт.

- государства стремятся упростить систему безналичных расчетов путем создания единой зоны, единой платежной системы, единой унифицированной карты. Это в значительной мере позволило бы снизить трансакционные издержки. Кроме того, это позволяет снизить финансовую зависимость от стран-центров финансовой деятельности, а также от международных платежных систем.

Заключение

Деньги как экономическая категория является одной из центральных в экономической теории. До сих пор существует много дискуссии между различными школами по поводу природы возникновения, сущности денег, их функций.

Категория денег играет важнейшую роль в условиях рыночной экономики. По сути все товарные отношения на рынке строятся вокруг данной категории. Для многих субъектов хозяйственной деятельности прибыль (или приращение капитала) является синонимом увеличения реального количества денег как на руках, так и на счетах.

Если говорить о функциях денег, то можно сказать, что их суть не изменилась, они лишь приобрели несколько иное внешнее проявление. Так например, в 1 главе мы говорили о мировых деньгах. Их появление стало возможным лишь с развитием глобализационных, интеграционных процессов в сфере экономики, финансов, товарных отношений и даже культуры и искусства.

Особое внимание следует уделять новым формам денег, таких как электронные деньги. С их появлением предполагается снижение нагрузки с банковских безналичных операций. Ведь можно не выходя их дома при помощи Интернета и имея в наличии электронные деньги на карточке, или на электронном кошельке оплатить кредит, купить товар, перевести деньги. Все это сделано для сокращения в первую очередь трансакционных издержек и ускорения проведения товарных, финансовых оборотов.

Современные платежные системы, упомянутые во 2 главе, предоставляют большие возможности в сфере обращения денег. Развитие технологий находит все более новые пути для внедрения электронных денег в жизнь каждого субъекта общества.

Многие эксперты предрекают электронным деньгам большое будущее, и возможно даже полный переход национальных экономик на использование систем с электронными деньгами.

Список использованной литературы

1. Белкин В.Г. Особенности движения денег в современной экономике // Финансы и кредит. - 2006. - №13. - С.18-25.

2. Григорян Н.с. Электронное денежное обращение. Нужен ли надзор? // Банковское дело. - 2008. - №7. - С.19.

3. Долан Э.Дж., Кэмпбэлл К.Б., Кэмпбэлл Дж. Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М., 1996. - 269 с.

4. Евтух А.Т. Суть денег через призму современных финансов // Финансы и кредит. - 2006. - №6. - С.14-21.

5. Егоров Д.Г. К вопросу о сущности понятия «денег» // Финансы и кредит. - 2006. - № 5. - С.14-17.

6. Кащегулова И. Сущность денег в категориях институционализма // Экономика и управление: научно-практический журнал. - 2006. - №4. - С.49-53.

7. Кочергин Д.А. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему // Финансы и кредит. - 2005. - № 13. - С.29-34.

8. Кочергин Д.А. методы платежа в интернете: классификация и экономические особенности // Проблемы современной экономики. Евразийский международный научно-аналитический журнал. - 2005. - №1/2. - С.219-225.

9. Кроливицкая В.е. Природа современных денег в России // Проблемы современной экономики. Евразийский международный научно-аналитический журнал. - 2006. - №1/2. - С.225-226.

10. Курс экономической теории: учебник / Под.ред.Чепурина М.Н., Киселевой Е.А.- 6-е изд. - Киров: «АСА». - 2007. - 848 с.

11. Кэмпбэлл Р., Макконелл, Стэнли Л.Брю. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. - М.,1992. - 642 с.

12. Летуновская А.В. Современные карточные платежные системы европейских стран // Деньги и кредит. - 2007. - №10. - С.42-50.

13. Миллер Р.Л. Современные деньги и банковское дело: учебник. - Пер. с англ. 3-е изд. - М.: ИНФРА-М. - 2000. - 856 с.

14. Петрикова С.М. Сущность, функции и теории денег в экономической науке // Финансы и кредит. - 2006. - № 22. - С.17-27.

15. Сакс Дж., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход. - М.: Дело. - 1996. - 416 с.

16. Семенов С.К, Деньги: эмиссия, ее сущность и процедуры // Финансы и кредит. - 2007. - № 9. - С.36-42.

17. Семенов С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. - 2007. - № 6. - С.29-37

18. Харрис Л. Денежная теория. - М.: Прогресс. - 1990. - 345 с.