Проблемы наличного денежного обращения

17

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ ГОУ ВПО АЛТАЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Экономический факультет

Кафедра финансов и кредита

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

Проблемы наличного денежного обращения

Выполнила студент

1 курса, гр. 276В-2

Мартиросян А.Ж.

Проверила

Межул И.Н.

Барнаул - 2007г.

Проблема наличного денежного обращения - одна из актуальных проблем современного денежного обращения.

Пластиковые карты в качестве платежного средства активно продвигает государство, желающее снизить оборот наличных денег в экономике. Рынок пластиковых карт в России по-прежнему растет, однако это не приводит к значительным качественным изменениям. Сегодня, по прошествии десяти лет с момента начала масштабной реализации зарплатных проектов, карта по-прежнему остается преимущественно средством снятия наличных.

В.М. Ионов, партнер Currency Research Ltd (США) в журнале «Деньги и кредит» №4/2007 описывает основные тенденции развития наличного денежного развития. Важнейшей составляющей экономики любого государства является денежное обращение. Сложное переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению - движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах.

Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса неминуемо приводит к экономическому кризису. [1, c. 40]

А. В. Юров, директор Департамента наличного денежного обращения Банка России, кандидат экономических наук, в журнале «Деньги и кредит» №7/2007 оценивает перспективы наличных денег и электронных средств платежа. В условиях активного развития электронных технологий, начиная с середины прошлого века, некоторые экономисты высказывали предположение о постепенном исчезновении наличных денег и их замене электронными аналогами - платежными картами, электронными кошельками. По их мнению, будущее якобы за более технологичными, дешевыми, удобными и безопасными средствами платежа по сравнению с наличными деньгами.

Однако даже в развитых странах, где электронные платежи существуют несколько десятилетий, потенциал наличных денег далеко не исчерпан. Так, например, доля наличных денег в структуре платежных инструментов, используемых населением при расчетах в сфере розничной торговли, исключительно велика: в США она составляет примерно 75%, в Европе - 76-86%, в Японии - 90%. В России этот показатель выше и достигает 97%, что объясняется более поздним появлением электронных средств платежа. Российские граждане в настоящее время предпочитают использовать наличные деньги в качестве основного платежного средства. По оценкам независимых экспертов, в 2011г. наличные деньги будут обслуживать более 2/3 розничных платежей во всем мире.

Доминирующее положение наличных денег в структуре платежных инструментов связано также с психологическим аспектом: население привыкло рассчитываться наличными деньгами и не представляет себе существования без них. На рисунке 1 отображена зависимость средства платежа от размера трансакции. [4, c.37]

Рисунок 1 - Зависимость средства платежа от размера трансакции

(данные Банка Канады)

В.М. Ионов также отмечает, что в начале эпохи бурного развития электронных технологий многие предсказывали быстрый переход к «электронным деньгам». Безусловно, электронные платежи имеют целый ряд достоинств, но заменить наличный денежный оборот полностью они не в состоянии. По этой проблеме развернулась достаточно острая полемика. На различных международных форумах и в публикациях, посвященных обработке наличных денег, нередко звучит лозунг: «Cash Is a King!» («Наличные деньги - король!»). Под этим подразумевается непреходящее значение использования банкнот и монеты в качестве наиболее широко распространенного платежного средства. Вместе с тем уже на протяжении ряда лет в Европе ведется дискуссия об эффективности создания SEPA (Single Euro Payments Area, единого европейского платежного пространства). Речь идет о создании единой системы платежей, выстроенной, по словам Жана-Клода Трише, Президента Европейского центрального банка, так, чтобы позволить потребителю осуществлять безналичные платежи по всей еврозоне с единого счета и по единым законам, где бы он ни находился. Идея заключается в постепенном переходе к почти полностью безналичным платежам в странах Евросоюза при сохранении некоторой доли наличных в рамках подсистемы SECA (Single Euro Cash Area), являющейся частью SEPA. В перспективе эта доля будет уменьшаться. Проект осуществляется во временных рамках, рассчитанных до конца 2010 года, представлен на рисунке 2.

Рисунок 2 - План реализации проекта SEPA

Логика авторов достаточно известна. Еще начиная с середины прошлого века выдвигались прогнозы о постепенном исчезновении денежных знаков, их замене электронными средствами платежа. Действительно, расходы на обработку наличности достаточно велики и продолжают расти. Достаточно велики и издержки производства новых банкнот - для замены выведенных из обращения или дополнительной эмиссии.

Казалось бы, стоит только приветствовать инициативы Европейского совета по платежам EPC, а другим - перенимать их опыт. Однако не все так просто. Леонор Мачадо, председатель ЕРС, выступая на ICCOS 2006 в Новом Орлеане, отметила, что в Европе 6 из 7 трансакций совершается с наличными деньгами, что составляет 360 млрд в год. Лишь 11% приходится на электронные платежи и 6% на пластиковые карты.

Грэхем Левинсон в выступлении на конференции ESTA 2006 в Валенсии отметил, что VISA и MasterCard «объявили войну» наличности в союзе с ЕРС, забыв о некоторых важных моментах. По данным исследований, приведенным в докладе Левинсона, слухи о чрезмерной дороговизне банкнот для экономики несколько преувеличены. Использование современных схем денежного обращения позволяет существенно снизить расходы на обработку наличности. При этом стоимость наличных денег будет приблизительно соответствовать стоимости использования дебетовых карт и электронного кошелька.

Весьма существенными являются и преимущества наличных денег, такие как очевидность приема в платежи в качестве законного средства в любых условиях; моментальное осуществление расчетов; отсутствие необходимости в специальной инфраструктуре; легкость применения всеми пользователями (от 8 и свыше 80 лет); возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства; анонимность использования. В реальной экономике потребление наличности возрастает, несмотря на стремление его ограничить.

Что касается России, большинство наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2005 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2006 г. граждане сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций.

Казалось бы, парадокс, но при увеличении числа банковских карт произошло возрастание спроса на наличность и резко повысились требования к ее качеству. Для того, чтобы подделывать на высоком уровне денежные знаки, необходима организация высокотехнологичного и дорого-стоящего производственного процесса, тогда как для того, чтобы получить доступ к счетам и снятию наличных денег с банковских карт, такие затраты не нужны. По сообщениям средств массовой информации, уже 2004 г. стал в Великобритании рекордным по количеству мошенничеств с кредитными и дебетовыми картами. В течение года преступникам удалось похитить почти 500 млн фунтов стерлингов, несмотря на введение новых технологий защиты. Этот вид мошенничества растет с катастрофической скоростью - подобных преступлений стало больше на 81%. В последующие годы ситуация стала еще более сложной, причем во многих странах.

Не спасает и техническая надежность систем электронных платежей.

Не случайно на открытии 9-й Конференции по наличному денежному обращению в Риме 3 мая 2004 г. ее председатель Ричард Хейкок (Richard Haycock) подчеркнул: если мы рассматриваем природные или техногенные катастрофы, вызванные глобальными изменениями в мире, то необходимо признать, что наличные деньги являются единственным полностью надежным, неизменным и универсальным средством денежных расчетов.

Если говорить о российских условиях, то к недостаточно развитой структуре электронных платежей на огромной территории нашей страны, наводнениям и ураганам нужно добавить политические и экономические факторы. Вспомним банковские кризисы и дефолт, когда россияне не могли получить свои деньги - не только в российских банках, но и за рубежом.

Несмотря на большие усилия и затраты по внедрению различных проектов (зарплатных и социальных), значительное число населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70-80 раз.

Одной из главных тенденций является глобализация процессов денежного обращения в Европе и в мире в целом. Прежде всего имеется в виду введение с 1 января 2002 г. в странах ЭВС единой европейской валюты евро.

Второй основной тенденцией является увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых странах. Практически во всех странах мира наличный денежный оборот постоянно растет.

В России за прошедшее десятилетие наличная денежная масса увеличилась почти в 29 раз: с 96,4 до 2785,2 млрд руб, это отображает рисунок 3. В то время, как численность населения и количество коммерческих банков сократились.

Рисунок 3 - Рост наличной денежной массы в России

(по состоянию на 1 января каждого года)

Третьей основной тенденцией в мировом наличном обращении является централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности, постоянно сокращая долю ручного труда при расширении спектра розничных банковских услуг.

С рассмотренными тенденциями тесно связано стремление к оптимизации денежных потоков. Имея благодаря централизованной автоматизированной обработке денег широкую статистику прихода/расхода наличности по точкам обработки по клиентам, по номиналам, по времени и дням недели и месяца, можно прогнозировать и планировать денежные потоки.

Следующей основной тенденцией является аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег. Многие центральные банки разработали и совершенствуют специальные схемы наличного денежного оборота. Силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний и специализированных компаний создаются крупные кассовые центры. Основной и очевидной целью всех этих мероприятий и программ является снижение операционных расходов по перевозке и обработке наличности.

И, наконец, совершенно очевидной тенденцией в мировом наличном обращении является повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. Традиционно считается, что каждые 6-7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетничеством. В связи с этим центральные банки и производители денежных знаков постоянно совершенствуют бумажную (или полимерную) основу банкнот, усложняют способы печати, применяют голографические элементы защиты, специальные краски, микроперфорацию и т. д. В настоящее время в России наиболее сложным комплексом защитных признаков обладает банкнота Банка России достоинством 5000 руб., выпущенная в обращение в середине 2006г.

Таким образом, основными тенденциями в мировом наличном денежном обращении являются:

- глобализация процессов обращения в Европе и в мире в целом;

- увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах;

- аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег;

- автоматизация обработки наличности;

- централизация ее обработки;

- оптимизация денежных потоков;

- повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.

В этих вопросах у российской банковской системы большие резервы. Хочется надеяться, что наша банковская система, готовясь к вступлению страны в ВТО, будет совершенствоваться и в такой важной сфере банковской деятельности, как работа с наличными деньгами. Очередные шаги в этом направлении делает Банк России, преобразовав Департамент эмиссионно-кассовых операций в Департамент наличного денежного обращения. В связи с этим можно предположить, что концентрация всех функций, связанных с наличным денежным оборотом в одной организационной структуре, даст значительный положительный эффект. [1, c.41-45]

А. В. Юров также рассматривает преимущества и недостатки наличных денег и электронных средств платежа.

1. Удобство. Для покупателя, несомненно, удобнее иметь несколько платежных карт, чем большое количество банкнот и монеты, но следует иметь в виду, что электронные средства платежа, в отличие от наличных денег, не обладают официальным статусом законного платежного средства. В связи с этим любой получатель денежных средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате товаров или услуг. Более того, осуществление платежей посредством электронных средств предполагает наличие специальных технических устройств, в работе которых не исключены сбои.

2. Легкость использования. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеет значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может немедленно их потратить.

3. Простота расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. По данным социологов, используя платежную карту, своего рода «виртуальное хранилище» денежных средств, человек гораздо легче расстается с ними, нежели имея их в наличности.

4. Анонимность. При оплате товара или услуги наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность, а при электронных расчетах личность плательщика идентифицируется с помощью технических устройств.

5. Скорость расчетов. При осуществлении оплаты товаров и услуг посредством платежных карт, в отличие от наличных денег, скорость обработки платежа замедляется, вследствие необходимости запрашивать подтверждение на осуществление оплаты у третьей стороны, что, в свою очередь, негативно сказывается на товарообороте предприятий розничной торговли.

6. Безопасность. В случае потери или кражи кредитных и дебетовых карт их владелец может сохранить денежные средства, заблокировав операции по утраченным картам. Однако существует опасность взлома электронных систем хакерами, которые создают различные ловушки для хищения денег со счетов клиентов, поэтому обеспечение сохранности «электронных денег» все равно остается серьезной проблемой.

7. Экономичность. Для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, что неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.

8. Возможность государственного контроля эмиссии и обращения. Наличные деньги представляют собой обязательства центрального банка страны, который не может обанкротиться, по определению. В то время как электронные средства платежа - это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Для обеспечения стабильного денежного обращения и развития экономики страны большое значение имеет объем и структура денежной массы. Корректировка объема наличных денег со стороны центрального банка страны позволяет поддерживать в необходимых соотношениях базовые параметры денежной массы.

В России количество наличных денег в обращении постоянно увеличивается. За пять лет (2002-2006 гг.) оно возросло почти в 5 раз и на начало 2007г. составило 3066,4 млрд. руб.

Рост количества наличных денег в обращении в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги.

Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов, которые в любое время обеспечивают клиентов необходимой наличностью, отсюда - система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно. За 2006 г. количество банкоматов в стране увеличилось на 56,9% и на 1 января 2007 г. составило 68973 единицы. Развитию сети банкоматов способствовал, в свою очередь, широкомасштабный выпуск банковских карт в рамках так называемых «зарплатных» проектов. В данном случае вид карты и банк определяется административным путем, т. е. конечный потребитель - держатель карты - не принимает участия в выборе продукта. Более того, не все держатели «зарплатных» карт знают, какой универсальный инструмент у них в руках и что они могут использовать его при оплате товаров и услуг. В то же время благодаря средствам массовой информации наши граждане хорошо осведомлены, как мошенники могут обнулить карточные счета.

С развитием рыночных отношений в российской экономике произошли изменения в методах управления денежной наличностью, выразившиеся в отказе от жесткого административного регулирования наличного денежного оборота. Таким образом, в настоящее время приоритетной задачей в политике Банка России является не сокращение объема наличного денежного оборота, а его упорядочение.

Банк России не обладает правом ограничивать сумму подкрепления оборотной кассы учреждений Банка России, необходимую для обеспечения потребностей клиентов, при наличии денежных средств на их счетах.

Развитие электронных средств платежа будет способствовать оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег в обращении. Банк России проводит постоянную работу по расширению применения электронных средств платежа. В международной практике, помимо банковских карт, развиваются и другие средства безналичных платежей. В настоящее время все чаще используются «электронные кошельки», наиболее простые варианты которых имеются и в России.

В некоторых странах реализована концепция мобильного банкинга (оплата товаров и услуг с помощью мобильного телефона). Так, например, японцы с помощью мобильного телефона оплачивают посещение кафе и кинотеатров.

По данным Банка России, на начало 2007г. на территории Российской Федерации действовало 1189 кредитных организаций. Всего на 1 января 2007 г. было выпущено 74,8 млн банковских карт, из них более 90% - дебетовые. Отдельно следует выделить тот факт, что подавляющая часть всех платежных карт в России (около 90%) выпускается в рамках «зарплатных» проектов. На рисунке 4 отображается количество банковских карт.

Рисунок 4 - Количество банковских карт и объем операций с их использованием

Несмотря на достаточно высокие темпы прироста количества банковских карт и объема операций, совершаемых с использованием платежных карт, доля безналичных расчетов по оплате товаров и услуг в общем объеме совершаемых операций с использованием платежных карт юридическими и физическими лицами составила лишь 9,0% (в том числе 6,5% - физическими лицами). В то время как остальные - 91,0% - это операции по снятию наличных денег. Таким образом, к сожалению, в России использование банковских карт способствует в основном автоматизации процесса выдачи заработной платы, а не развитию безналичной оплаты товаров и услуг.

Для развития безналичных платежей в сфере личного потребления необходимо создание благоприятных условий, что возможно при постепенном восстановлении доверия населения к банковскому сектору, действиям государства в финансовой сфере.

Необходимо развитие инфраструктуры для совершения операций с использованием платежных, оборудование предприятий розничной торговли электронными терминалами и импринтерами для оплаты товаров и услуг посредством платежных карт. За 2006г. в России число организаций розничной торговли и услуг, принимающих при оплате товаров и услуг банковские карты, возросло на 19,8%. Тем не менее в масштабах нашей страны количество данных организаций крайне мало.

Важнейший вопрос - обеспечение платежными системами безопасности электронных платежей и защиты данных клиентов. В 2004 г. для защиты своих клиентов международными платежными системами Visa и МasterCard был разработан новый стандарт защиты информации в индустрии платежных карт - PСI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который с сентября 2006 г. был введен как обязательный на территории Российской Федерации. [4, c. 62-67]

Чтобы увеличить долю безналичных расчетов с помощью банковских карт, необходимо активизировать их распространение среди работников бюджетной сферы, считает председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов.

Эмиссия карт в России уже измеряется миллионами, и это хорошо. Карточка стала удобным «отделением» в кошельке, где лежат деньги. Но не более. Обратите внимание, сколько человек в супермаркетах достают карту, чтобы расплатиться за покупки. Единицы. Те, кто бывает в развитых странах, знают, что там продавцы, мягко говоря, не приветствуют наличный расчет. А это и есть качественные характеристики рынка. Для того, чтобы была создана критическая масса держателей карточек, необходимо добиваться их распространения среди работников бюджетной сферы -- самого массового слоя трудящихся. Вот тогда у торговых предприятий появится заинтересованность в постановке специальных терминалов. В этом году действие программы заканчивается, и мы должны вместе поработать над задачей внедрения карт в бюджетную сферу.

Проникновение карт в сектор массовых платежей населения в первое время развивалось очень хорошо. Но появление терминальных устройств для оплаты сотовой связи погасило интерес населения к банкоматам: по статистике, наибольшая доля расчетов через банкоматы производилась именно за сотовую связь. Банки продолжают инвестировать в направление серьезные средства, потому что это позволит серьезно сократить затраты на обслуживание физических лиц. При этом они увеличивают объемы закупки банкоматов с функцией принятия наличных, что необходимо для создания инфраструктуры погашения кредитов. [2]

А.Чумаренко, член Экспертного совета Фонда развития ОРБС (Объединенной розничной банковской сети), рассматривает электронные розничные платежи как альтернативу наличным расчетам. Он подчеркивает, что использование россиянами пластиковых карт для оплаты товаров и услуг постепенно растет. Кроме того, в 2007 г. Число интернет-пользователей в России превысило 25млн. чел., а российский рынок Интернет-торговли увеличивается на 30-50% ежегодно. Чумаченко делает вывод, что дистанционные платежные сервисы в ближайшей перспективе могут стать наиболее востребованной банковской услугой в России. [3, c. 65]

В заключение хотелось бы отметить, что наличное денежное обращение остается важнейшей составной частью экономики страны и основой социальной стабильности. Внедрение электронных средств платежа для оплаты товаров и услуг происходит постепенно. Таким образом, наличные деньги в обозримом будущем сохранят свое доминирующее положение при расчетах населения за товары и услуги.

Таким образом, проведенный нами сравнительный анализ использования населением наличных денег и их электронных аналогов при оплате товаров и услуг позволяет сделать вывод о том, что в обозримом будущем наличные деньги будут оставаться основным средством платежа.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Ионов, В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития / В.М. Ионов // Деньги и кредит. - 2007 - №4. С. 40 - 45.

2. Пухов, В.И. Карт-бюджет// Журнал Эксперт - 2007. 29 октября. - Режим доступа, свободный. - загл. С экрана.

3. Проблемы наличного денежного обращения на первой Международной конференции в Москве - Чумаченко А. Электронные розничные платежи как альтернатива наличным расчетам // Деньги и кредит. - 2007. №8. - С. 62-67.

4. Юров, А. В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив / А.В. Юров// Деньги и кредит. - 2007. №7. С. 37 - 42.