Электронные деньги. Развитие платежных систем

1

Развитие платежных систем. Электронные деньги

В свое время я столкнулся с проблемой выбора электронной платежной системы и пластиковой карты для повседневного использования. Было изучено огромное количество материала посвященного этой тематике. Здесь собраны и описаны наиболее важные и необходимые сведения о различных банковских пластиковых картах и платежных системах имеющих хождение, как на территории России и ближнего зарубежья, так и в странах западной Европы и США.

С широким развитие всемирной паутины в сети Интернет стало появляться все большее количество разнообразных Интернет-сервисов и магазинов, оказывающих услуги с использованием электронных денег и on-line платежей. Следствием этого стала острая необходимость выбора способа оплаты данных услуг. Безусловно, наиболее удобным способом является удаленная оплата, при помощи платежной системы либо международной пластиковой карты.

Так что же такое электронные деньги? Электронные деньги - виртуальные платежные средства, которые имеют хождение в электронном виде и обеспечивают анонимность. Однако, анонимность весьма условное понятие. Как правило, практически люба платежная система при регистрации потребует заполнение определенной формы, в которой вы обязаны указать достоверную личную информацию. В некоторых случаях необходимо предоставить пасортные или другие данные, которые можно подтвердить документально. Конечно же никто не заставит вас указать достоверную информацию, но если вы скроете ее, то в будущем могут возникнуть ситуации, при которых возврат денежных средств из платежной системы может оказаться невозможным. Так что рекомендую заполнять все формы внимательно и честно.

С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить используя электронные платежные системы и пластиковые карты увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.

Рождением российских платежных систем вполне считать начало 1998 год. Именно в 1998 году возникла платежная система PayCash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney.

Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием - возникновением российско-украинской платежной системы RUpay.

Все электронные платежные системы можно разделить на 2 типа по способу доступа к электронным деньгам:

требующие установки специального ПО;

системы имеющие web-интерфейс.

Достоинства и преимущества универсальных платежных систем:

доступность - каждый пользователь может открыть электронный счет и пользоваться им в любом месте внезависимости от страны пребывания;

мобильность - место нахождение обладателя электронного счета не имеет значения, для доступа к электронному счета необходим лишь компьютер и специальное ПО (не всегда);

безопасность - при передаче любой информации, а также транзакций применяется шифрование по SSL протоколу, с использованием 128 битного кода; легкость - при использовании платедной системы не требуется никаких специальных знаний, установка ПО и работа с электронным счетом интуитивно понятна;

быстрота - оплата при помощи электронных денег происходит в считанные секунды;

Сейчас, в начале XXI века, наиболее бурно развивается рынок банковских пластиковых карт. Так, в России сейчас наибольшее распространение имеют следующие пластиковые карты: American Express, MasterCard/Europay, VISA. Кредитные Пластиковые карты имеют большое количество неоспоримых достоинств, но и недостатков им не удалось избежать. Основное достоинство - это, конечно же, отсутствие необходимости носить с собой наличные деньги. Главным недостатком же пластиковых карт является надежность и конфиденциальность при оплате через Интернет. Особенно актуально данная проблема встала после ряда крупных скандалов в 2000-2003 годах, связанных с крупными хищениями средств с пластиковых карт.

Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым годом улучшается и мошенникам все труднее получить доступ к чужому электронному или банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от самого владельца. Соблюдение простых мер предосторожности сбережет не только ваш банковский счет, но и нервы. Помните! никогда не вводите данные о вашем электронном счете или пластиковой карте на неизвестных и сомнительных сайтах!

не посещайте сомнительных ресурсов - этим вы уменьшите риск заражения комьютерным вирусом

не высылайте свои логины и пароли по e-mail даже если вы получили письмо от платежной системы, лучше позвонить и выяснить, действительно ли письмо отослано не злоумышленниками.

используйте на компьютере фаервол и антивирусные программы, следите за их актуальным состоянием.

Не будем вдаваться в подробности возникновения данной платежной системы (они приведены на главной странице нашего сайта). Стоит отметить лишь то, что возникла платежная система Яндекс.Деньги, как симбиоз между самой крупной и популярной поисковой системы российского сегмента сети Интернет - Яндекс и наиболее авторитетной компанией в области электронных платежных систем Paycash.

Разумеется сотрудничество таких грандов было просто обречено на успех. Так оно и вышло. Без преувеличения платежную систему Яндекс.Деньги можно назвать универсальной. Она сочетает в себе простоту, функциональность и надежность.

На конец 2007 года платежная система Яндекс.Деньги заслужено занимает одно из ведущих мест среди систем платежей России и с каждым годом продолжает совершенствоваться. С завидной регулярностью добавляются новые возможности, добавляются дополнительные сервисы.

Теперь коснемся технической стороны платежной системы Яндекс.Деньги. При проведении транзакций взимается комиссия, которая составляет 0,5% от суммы платежа (согласитесь, это практически в 2 раза ниже, нежели у основного конкурента - webmoney). Одним из достоинств системы является и то, что присутствует возможность вывода финансовых средств на сразу банковский счет, при этом удерживается 3% от суммы перевода и дополнительно 10 рублей при безналичном банковском переводе.

Возможности Яндекс Деньги:

удобные переводов денежных средств между пользователями системы;

возможность проводить любые операции со своим счетом - покупать товары, оплачивать услуги, обменивать Яндекс. Деньги на другие электронные валюты;

Оплачивать бытовые услуги (мобильный телефон, спутниковое телевидение и другие);

осуществлять прием платежей на собственном сайте;

возможность прямого перевода финансовых средств на кредитную карточку;

Безопасность Яндекс Денег

Как и любая другая платежная система работающая по технологии Paycash, Яндекс.Деньги защищена 128 битным шифрованием. Кроме того используется надежное ограничение доступа к кошельку по паролю. В качестве дополнительной меры безопасности используется так называемый "платежный пароль". Т.е. даже в том случае, если злоумышленник получил доступ к вашему электронному счету, то, не зная платежного пароля, он не сможет совершить никаких операци. Поэтому будьте бдительны - никому не доверяйте ваш платежный пароль.

Работа со счетом

Пополнение электронного счета в системе Яндекс.Деньги возможна:

предоплаченной картой Яндекс.Деньги (вам необходимо ввести номер карты и деньги автоматически перечислятся на ваш счет)

наличным переводом

через практически любое отделение Почты России

при помощи платежных терминалов. (Поддерживаются Элекснет, ОСМП, SprintNet, а также некоторые другие.)

с использованием банкоматов Росбанка и МБРР.

Webmoney Transfer

Платежная система Webmoney Transfer увидела свет в конце 1998 года и на данное время является безусловным лидером, как по популярности, так и по надежности. Если вы искали универсальную платежную систему, то Webmoney Transfer будет являться для вас оптимальным выбором. Данная система электронных платежей предназначена для осуществления расчетов в режиме реального времени. Платежной системой webmoney может пользоваться любой человек, не смотря на собственное образование, профессию или возраст. Стоит отметить, что в качестве расчетных средств в данной системе интернет платежей используются так называемые титульные знаки, которые обычные пользователи именуют просто WebMoney или сокращенно WM. Все Ваши WM-знаки хранятся на виртуальных электронных кошельках, которых имеется несколько видов. Подробней о них мы напишем ниже.

Виды электронных кошельков:

WMZ - долларовые кошельки (эквивалентны долларам США);

WMR - рублевые кошельки (эквивалентом служит российский рубль);

WME - кошельки для хранения евро;

WMU - кошельки для хранения украинской гривны;

WMB - кошельки для хранения белорусских рублей (введены в начале 2007 года).

Платежная система WM Transfer помимо своего широкого распространения и удобства также обладает пожалуй наибольшей надежностью и защищенностью..

Возможности webmoney

Платежная система WebMoney Transfer дает возможность:

проводить финансовые расчеты между пользователями системы, а также товары/услуги в сети Интернет;

оплачивать и пополнять счета мобильной связи, Интернет-провайдеров и спутникового телевидения;

производить моментальный и автоматический обмен титульных знаков WebMoney на любые другие электронные валюты;

производить финансовые операции по электронной почте;

если вы являетесь владельцем интернет-магазина вы можете установить на своем сайте форму для оплаты товаров с использованием платежной системы webmoney.

Безопасность webmoney

Безопасность системы webmoney обеспечивается благодаря использованию передачи информации в закодированном виде, при этом используются криптографические алгоритмы с длиной ключа более 1024 бит. Кроме того можно ограничить доступ к вашему электронному кошельку лишь с выбранного диапазона IP адресов или же вовсе разрешить доступ лишь с одного единственного IP адреса. При этом снять разблокировку возможно через телефонный звонок или же через e-mail.

Пополнение электронного счета

Пополнить электронный счет в системе webmoney можно следующими способами:

Наличным переводом

При помощи WM-карты

Банковским переводом

Почтовым переводом

Наличными в пунктах приема и банках

С помощью платежных терминалов. (Сейчас заключены договора более чем с 30-тью системами платежей)

С помощью банкоматов.

Регистрация в системе платежей webmoney

Для успешной регистрации и дальнейшего использования платежной системы Webmoney Transfer, Вам следует заполнить анкету и пройти регистрацию.

Скачать архив программы WM Keeper Classic с сайта разработчика.

Установить инсталяционный файл. В процессе установки следуйте инструкциям и подсказкам.

После успешной установки программы запустите ее. В открывшемся окне выберите пункт меню Регистрация.

Укажите место на винчестере, где будут храниться файлы с ключом для доступа и электронные кошельки. Выберите и введите пароль, который будет использоваться для запуска программы. Заполнить все необходимые поля и выберите опцию «Создать».

Регистрация и создание кошельков будет произведена автоматически. После успешной регистрации вам будет присвоен уникальный идентификатор WMID, который необходим для входа в платежную систему. WMID и пароль следует запомнить и сделать дополнительную копию с ключами для ваших кошельков.

Далее программа создаст 4 электронных кошелька: WMZ, WMR, WMU и WME, которые вы сможете использовать в дальнейшем (каждый из кошельков под определенный тип валюты).

Теперь вы можете запустить программу WM Keeper Classic и использовать ее для проведения любых расчетов между пользователями системы. При возникновении на экране изображения сейфа выберите пункт меню «Вход» и заполните поля - WMID и пароль, ds,hfyysq Вами при регистрации. Подождите немного (вы должны быть подключены к интернету) пока программа подключится к серверу сертификации (должна появится надпись Online) и вы получите полный доступ к вашим электронным кошелькам.

Интернет Деньги

Платежная система Интернет Деньги по своему происхождению украинская и представляет собой внебанковскую системой платежей и расчетов.

По мнению большинства пользователей платежной системы Интернет.Деньги - эта система расчетов являет собой множество электронных кошельков.

Любой из этих виртуальных кошельков является хорошо защищенной клиентской программой, которая в свою очередь позволяет совершать транзакции по переводу и обеспечивает сохранность ваших финансовых средств в интернет-банке.

В основе платежной системы Интернет.Деньги лежит технология, разработанная компанией PayCash.

Возможности платежной системы Интернет.Деньги:

моментальная оплаты мобильной связи;

пополнение счетов во многих интернет-казино;

обмен платежами между клиентами системы;

погашение счетов за доступ в сеть Интернет;

оплата товаров и услуг в Интернет магазинах.

Безопасность платежной системы Интернет.Деньги

Как и многие подобные системы, основанные на технологии компании PayCash, платежная система Интернет.Деньги обеспечивает высочайший уровень безопасности при передачи любой конфиденциальной информации, будь то ваши личные данные или же информация, касающаяся ваших транзакций.

Регистрация в системе Интернет.Деньги

Загрузите с официального сайта (ссылка внизу страницы) программу Интернет.Кошелек.

Установите программу на жесткий диск своего персонального компьютера.

Осуществите пополнение своего счета в платежной системе Интернет.Деньги.

И наконец, выберите наиболее подходящий для вас тарифный пакет. (При первичной регистрации, вам автоматически присваивается тарифный пакет "Imoney-Classic". Но вы по собственному усмотрению можете изменить данный тарифный пакет на "Imoney-Professional" или же "Imoney-Discont". Различные тарифные пакеты несколько отличаются своими возможностями и стоимостью обслуживания.)

Стоит обратить внимание, что Интернет.Кошелек в данной платежной системе никак не привязан к определенному персональному компьютеру и может быть свободно перенесен на другой PC. При этом следует знать, что в любом случае следует использовать ту копию Интернет.Кошелька, с которой была произведена последняя финансовая операция, иначе программа станет неработоспособной и для ее восстановления Вам придется сделать запрос в службу технической поддержки.

Пластиковые карты

Пластиковые карты - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков либо банковских автоматах (банкометах). Принимающие карту предприятия торговли и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты.

К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA, MasterСard/Eurocard, American Express. Именно эти платежные системы наиболее известны на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы: "Золотая Корона", СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологических различий между международными и российскими платежными системами нет, но масштабы деятельности международных систем значительно отличаются от российских.

Практически все плacтикoвыe кapты имeют paзмep - 54 x 86 мм и тoлщинy oколо 1 мм. Существует несколько методов нанесения идентификационной информации на пластиковую карту: имя держателя карты, срок действия карты, номер карты. Идентификационная информация может наноситься рельефным шрифтом, в этом случае карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация наносится выжигом - эти карточки предназначены только для электронного использования, примером могут послужить пластиковые карты VISA Electron.

Отличительной особенностью продаж и выдач наличных по кредитным картам является то, что данные операции производятся магазинами и банками "в кредит". Наличные и товары предоставляются пользователям карты сразу, а денежные средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий спустя определенное время, как правило, не позднее нескольких дней. Гарантом выполнения финансовых операций, возникающих в процессе использования банковских пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. По этой причине клиенты (держатели карт) получают карты лишь во временное пользование, в то время как на протяжении всего срока своего действия карты являются собственностью банка.

При выдаче пластиковой карты клиенту производится ее персонализация. На карту заносятся данные, позволяющие произвести идентификацию карты и ее держателя, а также возможность осуществить проверку платежеспособности карты клиента при выдачи наличных денег либо приеме ее к оплате. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных денег по кредитной карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос к платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации кредитных карт зависит от технической оснащенности точки обслуживания, схемы платежной системы и типа карточки.

На сегодняшний день российский рынок банковских пластиковых карт поделен примерно следующим образом: Visa International - около 40%, MasterCard/EuroCard - 20%, российская платежная система "Золотая Корона" - 6%, STB-card - 5%, Union Card - 8%, Сберкарт - 9%.

Таким образом, примерно 2/3 используемых пластиковых карт в России являются международными и лишь 1/3 - российскими.