Применение экономико-математических методов при расчете оптимального потребительского кредитования

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Башкирский государственный аграрный университет

Применение экономико-математических методов при расчете оптимального потребительского кредитования

Бакирова Лилия Рифгатовна, студент

Потребительский кредит - это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём. В процессе принятия решений можно представить два крайних случая: определенность и неопределенность. В некоторых случаях неопределенность знаний является как бы "неполной" и дополняется некоторыми сведениями о действующих факторах, в частности, знанием законов распределения описывающих их случайных величин. Этот промежуточный случай соответствует ситуации риска. Принятие решений в условиях риска может быть основано на одном из следующих критериев: - критерий ожидаемого значения; - комбинации ожидаемого значения и дисперсии; - известного предельного уровня; - наиболее вероятного события в будущем.

Проблема потребительского кредитования в настоящее время является одной из наиболее актуальных проблем современной России.

Актуальность потребительского кредита в России заключается в том, что люди все более активно берут деньги в кредит для решения своих финансовых проблем, так как с каждым годом сделать это становится только проще. В условиях жесткой межбанковской конкуренции финансовым организациям приходится идти на уступки своим клиентам, упрощая условия получения кредита.

Сегодня трудно найти человека, который бы не сталкивался с такой услугой (понятием, вещью) как потребительский кредит. Достаточно зайти в любой магазин бытовой техники и поинтересоваться покупкой "в долг". За полчаса - час, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на небольшую сумму

Потребительский кредит - это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главными параметрами потребительского кредита являются:

доступность кредита;

величина процентной ставки;

сроки предоставления и погашения;

способность заемщика вернуть кредит;

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.

Принято разделять эти расходы на две группы:

расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

В процессе принятия решений можно представить два крайних случая: определенность и неопределенность. В некоторых случаях неопределенность знаний является как бы "неполной" и дополняется некоторыми сведениями о действующих факторах, в частности, знанием законов распределения описывающих их случайных величин.

Этот промежуточный случай соответствует ситуации риска. Принятие решений в условиях риска может быть основано на одном из следующих критериев:

критерий ожидаемого значения;

комбинации ожидаемого значения и дисперсии;

известного предельного уровня;

наиболее вероятного события в будущем.

На примере трех банков, которые сотрудничают с крупным магазином бытовой техники М- Видео, я находила оптимальное решения для гражданина Иванова.

Гражданин Иванов решил купить ЖК телевизор в кредит в магазине М-видео стоимостью 40000 руб. За помощью он обратился к продавцу-консультанту. После того как Иванов сделал свой выбор, ему предложили услуги трех банков:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Первоначальный взнос: от 0-99% от стоимости товара, срок кредита: 6-24 месяцев (с шагом в 1 месяц),процентная ставка: 47,5% годовых);

ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Первоначальный взнос: 0-50% от стоимости товара, срок кредита: 4-18 месяцев, процентная ставка: 35% годовых);

«Сетелем Банк» ООО (Первоначальный взнос: 0-50% от стоимости товара, срок кредита: 4-24 мес, процентная ставка: 33,46% годовых);

Иванову предстоит выбрать, какой банк является наиболее оптимальным, т.е выгодным.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

Структура кредита

Ежемесячный платёж Y = 7539,6

Общие расходы S = nY = 6*7539,6 = 45237,6

Сумма выплаченных процентов J = S - D = 5237,6 (денежных единиц)

План погашения кредита

1 месяц

D0 = 40000 I1 = D0*j/12=1583,3

D1 = D0 - R1

R1 = Y - I1 = 5956,3

Затем D1 = 34043,7

2 месяц

I2 = D1*j/12 = 1383,1

R2 = Y - I2 = 6156,5

D2 = D1 - R2 = 28787,2

3 месяц

I3 = D2 * j/12 = 1139,4

R3 = Y - I3 = 6400,2

D3 = D2 - R3 = 22387

4 месяц

D4 = 15733,6

I4 = D3*j/12=886,15

R4 = Y - I4 = 6653,4

5 месяц

I5 = D4*j/12 = 622,7

R5 = Y - I5 = 6916,9

D5 = D4 - R5= 8816,7

6 месяц

I6= D4*j/12 = 348,9

R6 = Y - I6= 7190,7

D6 = D4 - R6= 1626- последняя выплата

ОАО «АЛЬФА-БАНК»

Структура кредита

Ежемесячный платёж Y = 7383,5

Общие расходы S = nY = 6*7383,5= 44301

Сумма выплаченных процентов J = S - D = 4301 (денежных единиц)

План погашения кредита

1 месяц

D0 = 40000 I1 = D0*j/12=1166,6

D1 = D0 - R1

R1 = Y - I1 = 6216,9

Затем D1 = 33783,1

2 месяц

I2 = D1*j/12 = 985,3

R2 = Y - I2 = 6398,2

D2 = D1 - R2 = 27384,9

3 месяц

I3 = D2 * j/12 = 798,7

R3 = Y - I3 = 6584,8

D3 = D2 - R3 =20800,1

4 месяц

D4 = 14023,2

I4 = D3*j/12=606,6

R4 = Y - I4 = 6776,9

5 месяц

I5 = D4*j/12 = 409,01

R5 = Y - I5 = 6974,4

D5 = D4 - R5= 7048,8 - последняя выплата

«Сетелем Банк» ООО

Структура кредита

Ежемесячный платёж Y = 7535,8

Общие расходы S = nY = 6*7535,8= 45214,8

Сумма выплаченных процентов J = S - D = 5214,8 (денежных единиц)

План погашения кредита

1 месяц

D0 = 40000 I1 = D0*j/12=1115,3

D1 = D0 - R1

R1 = Y - I1 = 6420,5

Затем D1 = 33579,5

2 месяц

I2 = D1*j/12 = 936,3

R2 = Y - I2 = 6599,5

D2 = D1 - R2 = 32920

3 месяц

I3 = D2 * j/12 = 917,9

R3 = Y - I3 = 6617,9

D3 = D2 - R3 = 26302,1

4 месяц

D4 = 19499,6

I4 = D3*j/12=733,3

R4 = Y - I4 = 6802,5

5 месяц

I5 = D4*j/12 = 543,7

R5 = Y - I5 = 6992,1

D5 = D4 - R5= 12507,5

6 месяц

I6= D4*j/12 = 348,7

R6 = Y - I6= 7187,1

D6 = D4 - R6= 5320,4 - последняя выплата

ООО КБ «Ренессанс Кредит»

ОАО «АЛЬФА-БАНК»

«Сетелем Банк»

По моему мнению, гражданину Иванову оптимальным решением будет ОАО «АЛЬФА-БАНК». потребительский кредит ссуда

Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день - на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов.

Размещено на Allbest.ru