Цена кредита и методы её снижения

5.В кредитной политике коммерческих банков Республики Узбекистан не разработано порядок формирования кредитной оценки по категориям клиентов и методам кредитования.

Результаты анализа экспертов Всемирного банка развития и реконструкции показали, что во многих коммерческих банках 80% всего валового дохода получают от 40% клиентов банка. И так, это должно дать определенную легкость в установлении кредитной оценки клиентам этой категории. Потому что эти клиенты пользуются более 100 видами банковских финансовых услуг. Тем самым, увеличится объем операционных доходов коммерческих банков.

Методы кредитования коммерческих банков в соотношении к уровню кредитного риска отличаются друг от друга. Например, уровень кредитного риска высок в кредите овердрафт . Потому что при виде этого кредитования не используется механизм залога и банк сталкивается с риском ликвидности. Поэтому, при овердрафт кредитах, процентная ставка должна быть относительно выше.

В ипотечном кредитовании степень обеспечения выше. Коммерческие банки республики при ипотечном кредитовании требуют аванс в размере 25 % от суммы кредита. Кроме этого, доходы физических лиц принимаются как объект обеспечения. Поэтому, при ипотечном кредитовании степень кредитного риска относительно низок.

Нижеследующие ситуации должны учитываться при определении кредитной оценки:

- не учитывать факторы, влияющие при формировании кредитной оценки, приводит к возникновению отрицательного положения по отношению к эффективности кредитной практики банка;

- в банках существуют проблемы по формированию кредитной оценки при разделении кредитной истории клиентов и их на категории;

- в коммерческих банках имеются недостатки в системе оценки платежеспособности клиентов. Низок уровень его воздействия в процесс формирования кредитной оценки;

- формирование кредитной оценки в соответствии формам и методам кредитования, повышает эффективность кредитования в коммерческих банках.

3.2 Эффективное применение методов расчета цены кредита в Республике Узбекистан

Итоги, произведенные в процессе нашего исследования с целью устранения выявленных проблем, для формирования кредитной оценки в процессе кредитования коммерческими банками и для его эффективного применения разработаны следующие рекомендации и предложения:

1.Предложения по формированию кредитной оценки в коммерческих банках.

Целесообразно формирование кредитной оценки с учетом возможности эффективного использования кредита заёмщиком. Необходимо учитывать минимальную процентную маржу и повышенный кредитный риск по выданным кредитам при формировании кредитной оценки коммерческих банков.

Коммерческие банки по своим кредитным операциям должны определить «точку безвредности», то есть определить коэффициент внутренней стоимости кредитных операций, которая является самым низким пределом процентной ставки по банковским операциям. «Точка безвредности» по кредитным операциям коммерческих банков определяется следующей формулой:



СВС-степень внутренней стоимости банковских операций

ОРБ-общие расходы банка

БП-беспроцентные кредиты

ОАК - общее количество активов банка во время исследования

НА- нематериальные активы.

Посредством этого показателя оценивается уровень внутренней стоимости банковских услуг. В следствии чего, формируется минимальная оценка (процентная ставка) по возможным распределениям собственных ресурсов коммерческих банков. Его уровень покрывает себестоимость банковских услуг и данная оценка служит «точкой безвредности». Данный показатель на практике коммерческих банков принимается как базовая ставка, тем самым определяется стоимость кредитных услуг, прибавляя к нему маржу банка, риск повышенности и специальные резервы по кредитам.

Коммерческие банки ежеквартально и при формировании соответствующих изменений кредитной оценки должны учитывать степень внутренней стоимости банковских операций указанных выше. При формировании кредитной оценки следует учитывать выявленные соответствующие надбавки к уровню внутренней стоимости. По итогам ежеквартальных данных в коммерческих банках целесообразно определять степень внутренней стоимости и использование его по минимальной ставке в будущих кварталах.

2.Предложения по введению системы коридора процентных ставок.

Опыт развитых стран в первой половине 2000-х гг. показал, что коридор процентных ставок - это эффективное средство управления денежным рынком. Он позволял ежедневно удерживать рыночную ставку возле целевого уровня.

Для стабилизации межбанковского рынка центральными банками ряда стран была введена «система коридора процентных ставок» или «система канала». Она представляет собой ограничение на минимальные и максимальные краткосрочные ставки. Центральный банк, с одной стороны, готов представить ликвидность коммерческим банкам в неограниченных объемах (чаще под залог финансовых активов) по процентной ставке выше текущей ставки межбанковского рынка.

Таким образом, денежные власти устанавливают максимальный предел, «потолок» рыночной ставки.

С другой стороны, центральный банк, принимая депозиты от коммерческих банков, готов поглощать избыточную ликвидность в неограниченных объемах по цене ниже ставки межбанковского рынка. Тем самым денежные власти поддерживают минимальный порог, «пол» межбанковской ставки. Коридор процентных ставок устанавливается таким образом, чтобы ежедневно удерживать колебания рыночной ставки вокруг целевого или желаемого уровня. Из вышесказанного можно предложить гипотетический пример внедрения рыночной межбанковской ставки в системе коридора ставок Центрального банка (диаграмма 3.2.1).

Центральный банк, используя коридор ставок, будет иметь два варианта маневра ужесточения или смягчения денежно-кредитной политики.

Во-первых, пределы коридора можно изменить симметрично или подвинув одну из его границ. Подавляющее большинство центральных банков, включая Европейский центральный банк (ЕЦБ), прибегает к первому маневру. Второй маневр пока рассматривается преимущественно в исследовательской научной литературе.



График 3.2.1. Рыночная межбанковская ставка в системе коридора ставок Центрального Банка (гипотетический пример)

Среди развитых стран система коридора ставок действует в Австралии, Канаде, Исландии, Швеции, Норвегии, Новой Зеландии и еврозоне. Даже центральные банки развивающихся стран и государств с переходной экономикой поддерживают коридор процентных ставок.

3.Предложения по учету влияния на цену кредита уровня различных рисков.

Особое влияние на цену кредита оказывает уровень различных рисков, сопровождающих операции по кредитованию, учет которых происходит в форме отдельных надбавок по каждому риску к процентной ставке. При формировании цены кредита включаются надбавки по следующим основным банковским рискам: кредитный риск, риск процентных ставок и риск досрочного погашения.

Надбавка на ставку процента с учетом кредитного риска по всему объему кредитов лидировать данные по различным странам, иллюстрирующие зависимость надбавки за кредитный риск от типа используемого кредитного инструмента (фиксированная процентная ставка, переменная процентная ставка), формы обеспечения (первичная или последующая ипотека, обязательное страхование), а также особенностей национального законодательства. В странах, где обращение взыскания на залог происходит быстро и не требует больших судебных издержек, эта надбавка существенно ниже. Методика определения надбавки за кредитный риск заключается в следующем. Если имеются статистические данные:

-о количестве дефолтов 9случаев неплатежеспособности заемщиков);

-о средних потерях банка, которые появляются в том случае, если при обращении взыскания на заложенное имущество полученных средств недостаточно для удовлетворения законных требований банка-кредитора, то можно спрогнозировать предполагаемые потери банка и вычислить надбавку, которая их скомпенсирует.

Выводы к третьей главе:

Исходя из проведенных исследований можно сделать вывод об имеющихся нерешенных проблемах в практике формирования кредитной оценки в коммерческих банках Республики Узбекистан. Основные из них:

-не достаточно обоснованы с экономической точки зрения процентные ставки кредитов коммерческих банков.

-отсутствие упорядоченности формирования кредитной оценки коммерческого банка с учетом анализа кредитной истории клиента.

-имеются недостатки в системе оценки кредитоспособности клиентов в процессе кредитования коммерческих банков.

-нет обеспеченности положительного уровня кредитных процентных ставок при практике кредитования коммерческими банками физических лиц.

-в кредитной политике коммерческих банков Республики Узбекистан не разработано порядок формирования кредитной оценки по категориям клиентов и методам кредитования.

Итоги, произведенные в процессе нашего исследования с целью устранения выявленных проблем, для формирования кредитной оценки в процессе кредитования коммерческими банками и для его эффективного применения разработаны следующие рекомендации и предложения:

- предложения по формированию кредитной оценки в коммерческих банках.

- предложения по введению системы коридора процентных ставок.

- предложения по учету влияния на цену кредита уровня различных рисков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В диссертационной работе широко используется как теоретический, так и практический опыт в области формирования цены кредита в коммерческих банках. Проведенное исследование, в основе которого лежит анализ отечественного и зарубежного опыта формирования цены кредита в коммерческих банках , позволяет сформулировать следующие выводы и предложения:

1.Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на основных условиях, таких как платность, срочность, возвратность.

Сущность кредита выражается в её необходимости, обусловленной закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства: у одних производителей временно высвобождаются средства в денежной форме, а другие производители испытывают потребность в средствах. Таким образом, кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, а ссудный капитал - особая историческая форма капитала, приносящего проценты.

2.В условиях рынка, равно как и на этапе перехода к нему, необходимость ценообразования приобрела зримые черты. Практика показывает, что рыночная экономика в процессе совершенствования создает предпосылки для развития форм и методов установления цен на кредитные ресурсы.

3.В результате анализа теоретико - методических основ цены кредита было выявлено то, что цена кредита отличается от процента на кредитные ресурсы и имеет нижеследующие составляющие:

- плата за изучение заказа и оформление документов;

- одноразовая посредническая плата за выдачу кредита;

- плата за ведение и управление учетных листов кредита;

- коммисионная плата за оплату по кредиту;

- пеня за невыполнения обязательств клиента.

4.В результате изучения зарубежного опыта по формированию цены кредита были сформулированы следующие выводы:

- выявлены преимущества и недостатки моделей определения цены кредита, используемые в зарубежной банковской практике;

- обосновано обязательный учет надбавки по рискам при формировании цены банковского кредита.

5.Анализ факторов влияющих на изменение цены кредита позволяет утверждать, что, помимо прочего, факторы отличаются как по возможности, так и по степени управляемости. Внутренние факторы, в отличие от внешних, поддаются управлению. В различной мере они могут быть скорректированы и восприняты в цене. Внешние факторы, напротив, отличаются тем, что управление со стороны коммерческого банка практически невозможно.

6.На практике коммерческих банков Республики формирование цены кредита отражается в кредитной политике банка. Но в процессе кредитования не учитываются проценты по кредитному риску. Данный фактор выявляет существующие недостатки в оценочной системе банка по платежоспособности клиента. Следовательно, в банках при определение показателей платежоспособности следует учитывать категории клиентов и отраслевые особенности.

7.На практике кредитования в коммерческих банках отсутствует упорядоченность формирования кредитной оценки банка с учетом анализа кредитной истории клиента. В коммерческих банках в процессе кредитования должны оцениваться выполнение обязательств клиентов, через изучение их кредитной истории и исполнительской платежной дисциплины. Это является важным фактором при формировании кредитной оценки.

В результате исследований разработаны нижеследующие научные предложения и практические рекомендации по совершенствованию методики формирования цены кредита:

1.При исследовании теоретических основ цены кредита в финансово-банковской системе были обоснованы различия между понятиями ценой кредита и кредитного процента.

Обосновано формирование цены кредита в коммерческих банках на основе учета возможности покрытия всех рисков, связанные с процентом маржи и выдаваемых банком кредитов.

Обосновано заинтересовенность банков в желательном отражение в кредитной политике банка формировании процентной ставки кредита на основе категорий клиентов и методов кредитования.

2.На основе изучения опыта зарубежных стран предложено концепция процентного коридора для стабилизации межбанковского рынка центральным банком.

Она представляет собой ограничение на минимальные и максимальные краткосрочные ставки. Центральный банк, с одной стороны, готов представить ликвидность коммерческим банкам в неограниченных объемах по процентной ставке выше текущей ставки межбанковского рынка.

С другой стороны, центральный банк, принимая депозиты от коммерческих банков, готов поглощать избыточную ликвидность в неограниченных объемах по цене ниже ставки межбанковского рынка.

Предложения по учету влияния на цену кредита уровня различных рисков.

3.Предложено учет влияния на цену кредита уровня различных рисков.

При формировании цены кредита включаются надбавки по следующим основным банковским рискам: кредитный риск, риск процентных ставок и риск досрочного погашения.

Методика определения надбавки за кредитный риск заключается в следующем.

-о количестве дефолтов (случаев неплатежеспособности заемщиков);

-о средних потерях банка, которые появляются в том случае, если при обращении взыскания на заложенное имущество полученных средств недостаточно для удовлетворения законных требований банка-кредитора, то можно спрогнозировать предполагаемые потери банка и вычислить надбавку, которая их скомпенсирует.

По нашему мнению, вышесказанные научные предложения и практические рекомендации будут использованы при совершенствовании формирования цены кредита коммерческими банками.

СПИСОЕ ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Законы Республики Узбекистан

1. Гражданский Кодекс Республики Узбекистан. - Ташкент: Адолат, 1996 г - 557 с.

2. О Центральном банке Республики Узбекистан: Закон Республики Узбекистан от 21.12.1995 г. №154-I.

3. О банках и банковской деятельности: Закон Республики Узбекистан от 25.04.1996г. №216-I.

4. О микрокредитных организациях: Закон Республики Узбекистан от 15.09.2006 г № ЗРУ-50.

5. О потребительском кредите: Закон Республики Узбекистан от 6.05.2006г. № ЗРУ-33.

6. Об обмене кредитной информацией: Закон Республики Узбекистан от 11.08.2011 г.

Указы и Постановления Президента Республики Узбекистан

7. Указ президента Республики Узбекистан «О мерах по дальнейшей либерализации и реформированию банковской системы» № УП-2564 от 21.03.2000 г.

8. О приоритетных направлениях дальнейшего рафеормирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высоких международных рейтинговых показателей. № ПП-1438 от

9. О дополнительных мерах по дальнейшему совершенствованию инвестиционного климата и деловой среды в Республике Узбекистан: Указ Президента Республики Узбекистан от 7 апреля 2014 года № УП-4609

10. О мерах по кардинальному сокращению статистической, налоговой, финансовой отчетности, лицензируемых видов деятельности и разрешительных процедур: Указ Президента РУз от 16.07.2012 г. N УП-4453.

11. О дополнительных мерах по дальнейшему стимулированию привлечения свободных средств населения и хозяйствующих субъектов на депозиты в коммерческие банки: Постановление Президента РУз от 06.04 2009 г. № 1090.

Указы и Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан

12. Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан «Об утверждении порядка обращения взыскания на ликвидное имущество заемщиков при несвоевременном погашении задолженности по кредитам банков» № - 422 от 04.12. 2002 г.

13. Постановление Кабинета Министров Республики Узбекистан «О мерах по формированию системы учета информации о кредитных историях заемщиков» № - 197 от 23.04.2004.

Произведения и выступления Президента Республики Узбекистан

14. Каримов И.А. «По пути преодоления последствий мирового кризиса, модернизации страны и достижения уровня развитых государств» Т.: «Узбекистан», 2009 г. - 56 с.

15. Каримов И.А. Наша главная цель - демократизация и обновление общества, реформирование и модернизация страны / В кн.: Узбекский народ никогда и ни от кого не будет зависеть - т.13. - Т: Узбекистан, 2005. - 265 с.

16. Каримов И.А. Укрепление законодательной базы развития страны - основной критерий нашей деятельности / В кн.: Человек, его права и свободы - высшая ценность. - т.14. - Т: Узбекистан, 2006. - 164 с.

17. Каримов И.А. Закрепляя достигнутые результаты, последовательно стремиться к новым рубежам / В кн.: Человек, его права и свободы - высшая ценность. - т. 14. - Т: Узбекистан, 2006. - 255 с.

18. Каримов И.А. Гарантия нашей благополучной жизни - построение демократического правового государства, либеральной экономики и основ гражданского общества / В кн.: Либерализация общества, углубление реформ, повышение духовности и уровня жизни народа - критерий и цель всей нашей деятельности. - т. 15. - Т: Узбекистан, 2007. - 150 с.

19. Каримов И.А. Обеспечение приоритета интересов человека - главная цель всех проводимых реформ и преобразований / В кн.: По пути модернизации страны и устойчивого развития экономики. - т. 16.- Т: Узбекистан, 2008. - 230 с.

20. Каримов И.А. Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана. - Т: Узбекистан, 2009. - 168 с.

21. Каримов И.А. 2012 год станет годом поднятия на новый уровень развития нашей Родины. Доклад на заседании Кабинета Министров, посвященном основным итогам 2011 года и приоритетам социально-экономического развития на 2012 год. - Т.:Узбекистан, 2013 г. - 134 с.

22. Каримов И.А. «2014 год станет годом развития страны высокими темпами, мобилизации всех возможностей, последовательного продолжения оправдавшей себя стратегии реформ». Доклад на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год. - Т.:Узбекистан, 2013 г. - 64 с.

Книги и научные издания

23. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2006. - 300 с.

24. Банковское дело: Учебник. - 2-е издание, перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.

25. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 330 с.

26. Банковские операции: Учетно-ссудные операции и агентские услуги банков: Учебное пособие. - Ч. 2 / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2007. - 500 с.

27. Батракова Л.Г. «Анализ процентных политика коммерческого банка» - М.: «Ульяновский дом печати» 2000. - 152 с.

28. Банковское дело: управление и технологии: Учеб.пособие для вузов/ под. ред. проф. А.М.Тавасиева.. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.-863 с

29. Банковское дело: учебник/ под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с.изм. - М. : Экономист, 2006. -766 с.

30. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И.Валенцева и др.;. - 7-е изд; перераб. и доп.- М.: КНОРУС, 2008.- С.577;

31. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. Издание 2-е; переработанное и допольненное. М.: Книжный мир, 2006. - 860 с.

32. Деньги, Кредит, Банки./ под.ред. О.И. Лаврушина. - Б.М.: М.:КНОРУС, 2005. - 558 с.

33. Герасименко В.В. Ценообразование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 565 с.

34. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит»/ Е.П. Жарковская. - 6-е издание, испр. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008. - 476 с.

35. Липсиц И.В. Ценообразование и маркетинг в коммерческом банке. М.: Экономист, 2006. - 315 с.

36. Львов Ю.И. , Букато В.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 600 с.

37. Липсиц И.В. Ценообразование (Управление ценообразованием в организации): Учебное пособие - 3-е изд., испр. и доп. - М.: Экономист, 2005. - 570 с.

38. Макарова Г.П. Система банковского маркетинга: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2006. - 300 с.

39. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 500 с.

40. Mukherjee D.D. Credit appraisal, risk analysis and decion making. - New Delhi. 2010. - 772 p.

41. Ольшанский А.И. Банковское кредитование / Российский и зарубежный опыт. М., РДЛ, 2006. - 650 с.

42. Основы банковского дела: Учебник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА - М, 2007, - 256 с.

43. Операционная работа в коммерческих банках: Сборник нормативных документов / Сост. Г.А. Яковлев. - М.: Менатеп - Информ, 2006. - 310 с.

44. Ольшанский А.И. Банковское кредитование. - М.:РДЛ, 1997. - 351 с.

45. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом «Инфра-М», Издательство «Весь мир», 2003. - 720 с.

46. Основы банковского деятельности (Банковское дело). Под ред. К.Р.Тагирбекова. - М.: Издательский дом «ИНФРА- М» 2003. -720 с.

47. Поляков В.П., Московкина А.Л. . Структура и функции коммерческих банков. Зарубежный опыт: Учебное пособие - М.: Инфра-М, 2007. - 605 с

48. Полякова. Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 632 с.

49. Ривуар Ж. Техника банковского дела. М.: Прогресс, 2006. - 200 с.

50. Сидельникова Л.Б. Аудит коммерческого банка. - М.: Буквица, 2006. - 120 с.

51. Слепов В.А., Николаева Т.Е. Ценообразование: Уч.пос./под редак. В.А.Слепова. - М.: ИД ФБК-пресс, 2003. - 770 с.

52. Тавасиев. А.М. Основы банковского дела: учебное пособие для вузов. М.: Маркет ДС, 2006. - 568 с.

53. Тосунян Г.А. Банковское дело в России: опыт, проблемы, перспективы. М.: Наука, 2007. - 425 с.

54. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М., 2006. - 285 с.

55. Уайтинг Д.П. Осваиваем банковское дело: Пер. с англ. / Под ред. В.В. Мирюкова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 280 с.

56. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент)/ Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. - М.: Юрист, 2002. - 456 с.

57. Цены и ценообразование: Учебник/под ред. Салимжанова И.К. - М.: Проспект, 2005. - 450 с.

58. Чудаков А.Д. Цены и ценообразование: Учебник для вузов. - М.: Изд-во РДЛ, 2004. - 600 с.

59. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: финансы и статистика, 2005. - 540 с.

60. Шуляк П.Н. Ценообразование: Учебно-практическое пособие. - Изд. 8-ое, перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2005. - 500 с.

61. Полфермен Д., Форд Ф. Основы банковского дело: Пер.с англ.- М.:Инфра - М, 1996. - 476 с.

Авторефераты диссертации

62. Абдуллаева Ш.З. Банк рисклари шароитида тижорат банклари кредит портфелини диверсификациялаш. И.ф.д. илм. дар. ол. учун ёз. дисс. автореф. - Тошкент, 2000. - 33 б.

63. Бердияров Б.Т. Тижорат банклари активларининг даромадлилиги. И.ф.н. илм. дар. ол. учун ёз. дисс. автореф. - Тошкент, 2002. - 17 б.

64. Бобакулов Т.И. Миллий валютанинг бар?арорлигини таъминлаш: муаммолар ва ечимлар. И.ф.д. илм. дар. ол. учун ёз. дисс. автореф. - Тошкент: - 2008. - 36 б.

65. Боймуратов А.Д. ?ишло? хўжалиги ишлаб чи?аришини тижорат банклари томонидан кредитлаш амалиётини такомиллаштириш йўналиш-лари. И.ф.н. илм. дар.ол.учун ёз. дисс. автореф.-Тошкент, 2008. - 16 б.

66. Саидов Д.А. Тижорат банкларининг ?ис?а муддатли кредитлаш амалиёти ва уни такомиллаштириш йўллари. И.ф.н. илм. дар.ол.учун ёз. дисс. автореф.-Тошкент, 2008. - 16 б.

67. Тухсанов Х.А. Процентная политика банков и вопросы регулирование в условиях рыночной экономики. Автореф. дисс. канд. экон. наук. - Ташкент, 2005. - 20 с.

Журналы и газеты

68. Афанасьева О. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. - Москва, 2004. - №4. - с. 34-37.

69. Грядовая О.В. Банковское ценообразование // Российский экономический журнал, 2007. - № 18 - с. 16 - 17.

70. Костерина Т., Пессель М. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях // Банковское дело. - Москва, 2001. - №2. - с. 25-32.

71. Кувшинова О., Письменная Е., Шпигель А., Панов А. Две трети бюджета // Ведомости. 2008. № 7 - с. 3- 5.

72. Лаврушин О.И. Особенности использования кредита в рыночной экономике // Банковское дело. - Москва, 2002.- №6. - с. 2-8.

73. Милюков А.И. Кредитная поддержка производства - центральная проблема // Деньги и кредит. - Москва, 2009.- №4. - с. 9-11.

74. Моисеев С.Р. «Ценаобразование» на кредит в Россия и возможности его оптимизации // Банковское дело, Москва, 2009.- №4. - с. 27-33.

75. Мухитдинова М. Оценка кредитоспособности заёмщика как метод снижения кредитного риски // Бозор, пул ва кредит. - Тошкент, 2002. - №9-10. - с. 17-20.

76. Синюков В.Д. О возможных путях развития региональной банковской системы // Деньги и кредит. 2006. - № 7 - с 22-24.

77. Потребительский кредиты вывели на чистый процент, / Коммерсант. №2 (3578), 2007. - с 18-19.

78. Сагитдинов М.Ш., Марданов Р.Х., Кощегулова И.Р. О методах определения экономически обоснованной цены кредита // Деньги и кредит.-1997. - №12. - с 46-55.

Статистика данные и отчетные материалы

79. Статистическая отчетная информация Государственного коммитета статистики Респубилики Узбекистан за 2012-2013 годы.

80. Статистическая отчетная информация Центрального Банка Респубилики Узбекистан за 2010-2013 годы.

81. Статистическая отчетная информация коммерческих банков Респубилики Узбекистан за 2010-2013 годы.

82. 34 номер бюллетеня «Ahbor-reyring» по деятельности коммерческих банков по итогам IV квартала 2013 года

Интернет сайты

83. www.cbu.uz - (сайт Центрального Банка Республики Узбекистан)

84. www.cbr.ru - (сайт Центрального Банка Российской Федерации)

85. www.imf.org - (сайт Международного Валютного Фонда)

86. www.lex.uz - (Национальная база данных законодательства Республики Узбекистан)

ПРИЛОЖЕНИЕ

Примерный расчет стоимости кредита для юридического клиента банка

В работе мы приводим в качестве примера примерные условия банка на выдачу кредита:

1.Тщательное изучение банком кредитополучателя по обеспечению кредита (залог).

2.Сумма обеспечения клиента должно ровняться как минимум 125% от суммы кредита.

3.Обеспечение, возможно, предоставить в виде недвижимости, транспортного средства (производства не более 5 лет назад) или жилого помещения.

4.Кредитополучатель должен оценить в независимой оценочной компании свое обеспечение (недвижимость, транспорт).

5.Проведение банком оценки обеспечения получателя кредита.

Оценочные условия:

- не менее 80 % покрытие обеспечения от оценочной стоимости- недвижимость;

- не менее 70% покрытие обеспечения от оценочной стоимости - транспортное средство;

- не менее 50% покрытие обеспечения от оценочной стоимости - жилое помещение.

1. Клиент должен застраховать обеспечение на оцененную сумму

2. Все нотариальные расходы оплачивает клиента

3. В момент выдачи клиенту кредита, с расчетного счета клиента снимается 0.25% от суммы выданного кредита.

По ранее перечисленным условиями в работе было проанализировано получение кредита на примере юридического лица.

Пример: Объект № 1, юридическое лицо, представил документы для получения кредита на сумму 180.0 млн.Сум, сроком на 36 месяцев на покупку оборудования и инвентаря. Процентная ставка ровняется 18 %. Объект №1 предоставил в обеспечение недвижимость, оцененную в сумму 285.0 млн. сум. Кредит был выдан на льготных условиях (возможность не погашать основной долг в течение 3-х месяцев). Клиент оплачивает кредитную сумму аннуитетным способом. Это значит, что основной долг делиться равными частями на весь срок кредитования. Сумма процента по ссудам рассчитывается по формуле:

где:

б (%) - Сумма процента по ссудам за один месяц

в (остаток) - Остаток суды

% - процентная ставка выданному кредиту

365 - количество дней в году

X - количество дней в месяце

По графику погашения долга приведенного выше, цена кредита в банке это сумма процентов по суде, оплаченного за весь период кредитования объекта № 1 и разовая оплата услуг банка (0.25% от суммы кредита).

График погашения кредита

	Остаток суды	Погашение	Ежемесячные платежи
		Основного долга	% по ссуде
25 июня 2014	180000000		443 835,62	443 835,62
25 июля	180000000		2 663 013,70	2 663 013,70
25 августа	180000000		2 663 013,70	2 663 013,70
25 сентября	180000000		2 663 013,70	2 663 013,70
25 октября	180000000	5600000	2 663 013,70	8 263 013,70
25 ноября	174400000	5600000	2 580 164,38	8 180 164,38
25 декабря 2014	168800000	5600000	2 497 315,07	8 097 315,07
25 января 2015	163200000	5600000	2 414 465,75	8 014 465,75
25 февраля	157600000	5600000	2 331 616,44	7 931 616,44
25 марта	152000000	5600000	2 248 767,12	7 848 767,12
25 апреля	146400000	5600000	2 165 917,81	7 765 917,81
25 мая	140800000	5600000	2 083 068,49	7 683 068,49
25 июня	135200000	5600000	2 000 219,18	7 600 219,18
25 июля	129600000	5600000	1 917 369,86	7 517 369,86
25 августа	124000000	5600000	1 834 520,55	7 434 520,55
25 сентября	118400000	5600000	1 751 671,23	7 351 671,23
25 октября	112800000	5600000	1 668 821,92	7 268 821,92
25 ноября	107200000	5600000	1 585 972,60	7 185 972,60
25 декабря 2015	101600000	5600000	1 503 123,29	7 103 123,29
25 января 2016	96000000	5600000	1 420 273,97	7 020 273,97
25 февраля	90400000	5600000	1 337 424,66	6 937 424,66
25 марта	84800000	5600000	1 254 575,34	6 854 575,34
25 апреля	79200000	5600000	1 171 726,03	6 771 726,03
25 мая	73600000	5600000	1 088 876,71	6 688 876,71
25 июня	68000000	5600000	1 006 027,40	6 606 027,40
25 июля	62400000	5600000	923 178,08	6 523 178,08
25 августа	56800000	5600000	840 328,77	6 440 328,77
25 сентября	51200000	5600000	757 479,45	6 357 479,45
25 октября	45600000	5600000	674 630,14	6 274 630,14
25 ноября	40000000	5600000	591 780,82	6 191 780,82
25 декабря 2016	34400000	5600000	508 931,51	6 108 931,51
25 января 2017	28800000	5600000	426 082,19	6 026 082,19
27 февраля	23200000	5600000	343 232,88	5 943 232,88
25 марта	17600000	5600000	260 383,56	5 860 383,56
25 апреля	12000000	5600000	177 534,25	5 777 534,25
25 мая	6400000	5600000	94 684,93	5 694 684,93
25 июня 2017	800000	800000	11 835,62	811 835,62
Итого:		180000000	52 567 890,42	232 567 890,42

Но для определения цены кредита, для объекта № 1, надо учесть его затраты на подготовку документов, для получения кредита. Эти затраты состоят из:

1. Оценка обеспечения (3 млн.сум)

2. Страхование обеспечения (0.15% от стоимости недвижимости в год)

3. Нотариальные услуги

Как результат, цена кредита для клиента, будет составлять сумму всех затрат и ровняться 58,3 млн.сум.

Название затрат	Сумма затрат
Процент по ссудам за весь период кредитования	52 567 890,42
Разовая оплата услуг банка	450 000
Затраты на оценку обеспечения	3 000 000
Затраты на страхование обеспечения	1 282 500
Затраты на нотариальные услуги	1 000 000
Итого всех затрат:	58 300 390,42

Размещено на Allbest.ru