Цена кредита и методы её снижения

Итак, можно сделать вывод, что процентная ставка по кредиту имеет огромное значение для участников денежных и финансовых рынков. Кредиторы заинтересованы в удорожании ссудного капитала, заемщики - в его удешевлении. Вместе с тем существует предельный уровень процентной ставки, повышение которого невыгодно и ссудным капиталистам, поскольку оно вызывает снижение уровня спроса на заемные средства и уменьшает объем операций, а в итоге сокращает доход кредиторов.

Главное значение имеет соотношение спроса и предложения денежного капитала, но сам механизм формирования процентных ставок стал сегодня более сложным, чем прежде, так как на этот процесс действует много факторов:

А) Традиционные факторы:

-степень развития кредитной системы и объем денежных накоплений населения;

-уровень развития самой экономики и фаза экономического цикла. В условиях роста производства, как известно, повышается спрос на заемные средства, в итоге повышается процентная ставка. Заимствования средств частными лицами в меньшей степени зависит от фазы экономического цикла.

Фаза экономического цикла потеряла свое воздействие в силу расширения кредитной деятельности банков на международных рынках. Действительно, уменьшение спроса со стороны национальных компаний в офисе спада компенсируется повышением спроса со стороны иностранных заемщиков.

Б) Повышение темпов инфляции, что вызывает увеличение уровня процентных ставок. Спрос заемщиков на кредитные ресурсы увеличивается, и банки в ответ повышают процентные ставки, чтобы сохранить свои доходы. ЦБ также вносит свой вклад в этот процесс, так как в период роста инфляции он использует повышение официальных учетных ставок как один из способов антиинфляционной политики, что, в свою очередь, способствует общему росту процентов за кредит.

В) Вид кредита и срок кредита, репутация и экономическое положение клиента, продолжительность его деловых отношений с банком. Первоклассные заемщики - крупные компании, надежность которых не вызывает сомнений, получают кредиты всегда под более низкий процент, чем по потребительскому кредиту.

Г) Размер бюджетного дефицита и состояние национальной валюты. Дефицит бюджета вызывает государственные заимствования, что оказывает влияние на процентную ставку. Основным механизмом заимствования являются ценные государственные бумаги, и их доходность сказывается на процентной политике.

Д)Состояние национальной валюты. Наблюдается такая закономерность: устойчивая национальная валюта - низкая процентная ставка, неустойчивая - высокая процентная ставка. Эта закономерность особенно отчетливо прослеживается при сопоставлении так называемых эффективных валютных курсов. Эффективный валютный курс - это значение коэффициента, вычисленного на основе соотношения валют стран с учетом из взвешенного удельного веса в мировой торговле.

Выводы к первой главе:

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на основных условиях, таких как платность, срочность, возвратность. Сущность кредита выражается в её необходимости, обусловленной закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе производства. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, а ссудный капитал - особая историческая форма капитала, приносящего проценты.

В условиях рынка, равно как и на этапе перехода к нему, необходимость ценообразования приобрела зримые черты. Практика показывает, что рыночная экономика в процессе совершенствования создает предпосылки для развития форм и методов установления цен на кредитные ресурсы.

В результате анализа теоретико - методических основ цены кредита было выявлено то, что цена кредита отличается от процента на кредитные ресурсы и имеет нижеследующие составляющие:

- плата за изучение заказа и оформление документов;

- одноразовая посредническая плата за выдачу кредита;

- плата за ведение и управление учетных листов кредита;

- коммисионная плата за оплату по кредиту;

- пеня за невыполнения обязательств клиента.

В результате изучения зарубежного опыта по формированию цены кредита были сформулированы следующие выводы:

- выявлены преимущества и недостатки моделей определения цены кредита, используемые в зарубежной банковской практике;

- обосновано обязательный учет надбавки по рискам при формировании цены банковского кредита.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ЦЕНЫ КРЕДИТА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ УЗБЕКИСТАН

2.1 Анализ факторов влияющих на изменение цены кредита

Под факторами влияющими на цену кредита понимаются объективно существующие закономерности, обстоятельства или условия, оказывающие, в определённый период существенное, либо менее существенное влияние на уровень, динамику и соотношение цен. По своей природе факторы, влияющие на цены, достаточно разнообразны. Одни факторы или группа факторов созданы потребностью в ценообразовании и существуют до тех пор, пока существует ценообразование, в других случаях факторы независимы, их сущность никак не связана с ценообразованием. Таким образом, можно утверждать, что не только факторы оказывают влияние на цены и процесс их определения, но и формирование цены кредита воздействует на ценообразующие факторы.

Характеризуя факторы влияющими на цену кредита, нельзя обойти вниманием роль, которую они играют в процессе ценообразования кредита. Конечно, степень воздействия на цены со стороны различных факторов неравнозначна. В то время, когда существенные изменения одних факторов никак не отражаются на уровне цен, незначительные отклонения от установленного уровня других приводят к резким колебаниям цен, их сдвигу в ту или иную сторону.

Важным элементом, позволяющим более полно охарактеризовать факторы, является возможность их классификации. Существует несколько подходов к классификации факторов ценообразования. Эти подходы объединены тем, что признают наличие как внутренних, так и внешних факторов. Следовательно, можно утверждать, что решения в области ценообразования в коммерческих банках принимаются под воздействием различных обстоятельств, которые можно охарактеризовать как внешние и внутренние факторы ценообразования.

Рис.2.1.1 Классификация основных факторов формирования цены кредита на рынке банковских услуг.

При этом на величину и динамику ставок банка влияют как общие (макроэкономические) факторы, так и факторы частные. К числу общих факторов относятся соотношение спроса и предложения кредитных (вообще заемных) средств, денежная и кредитная политика центрального банка, уровень инфляции и др.

Взвесить и оценить большинство действующих факторов, влияющих на ценообразование, сложно, поскольку эти факторы достаточно динамичны, временной интервал их влияния прогнозируется с трудом. Не случайно тарифная, кредитная, ценовая, депозитная политика многих банков носит краткосрочный характер и отличается непостоянством принципов. Принимая во внимание уникальную роль факторов влияющих на цену, необходимым становится вопрос о возможности и допустимых пределах управления ими. На самом деле полностью зависят от банка и управляемы лишь внутренние факторы, формирующиеся непосредственно в банке.

К внутренним факторам процентных ставок относятся:

- степень риска непогашения кредита;

- получение прибыли от ссудных операций;

- характер обеспечения своевременного возврата кредита;

- размер ссуды;

- срок погашения ссуды;

- расходы по оформлению ссуды и ее контролю;

- характер отношений между банком и заемщиком.

Несколько по иному, оцениваются внешние факторы. Вопросы выходящие за пределы организации характеризуются тем, что лишь часть из них может быть управляема со стороны банка, тогда как в отношении оставшейся части такой возможности нет. Тем не менее, важно осознавать и действовать в направлении понимания природы неподконтрольных банку факторов. При этом недостаточно простого учета воздействующих на цены сил. Простой учет годится лишь в тех случаях, когда мы имеем дело с малозначительными факторами, вероятность воздействия которых и вовсе ничтожна. В остальных случаях опора на модель учёта и систематизации факторов может оказаться недостаточной. Особенно, если это относится к тем основным факторам, которые влияют на восприятие цены покупателями. Такой анализ способен показать, насколько мы можем полагаться на расчёты и насколько необходимо скорректировать цены с учётом всех факторов, определяющих «цено-чувствительность» покупателей.

Следовательно, качественное ценообразование зависит не только от грамотного и профессионального управления факторами, но и от грамотного и профессионального анализа и учета факторов, которые управлению не поддаются. Важной характеристикой, выражающей сущность факторов, являются их свойства.

Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка, его положением на рынке, избранной кредитной и процентной политикой, степенью рискованности проводимых операций, а также условиями, в которых находится заемщик.

При анализе изменения цены кредита необходимо рассмотреть внешние факторы, влияющие на это изменение.

Денежно-кредитная политика в стране. Центральный банк с целью контроля объемов предоставляемых кредитов стремится влиять на общий уровень процентных ставок. Изменение процентной ставки позволяет стимулировать или, наоборот, сдерживать предоставление кредитов, делая их более дешевыми или дорогими в зависимости от состояния экономики и денежного обращения. В результате повышения уровня процентной ставки на кредитном рынке растет как официальная учетная ставка (норма процента), взимаемая ЦБ, так и объем операций Центрального банка на денежном рынке. Для снижения цен Центральный банк может проводить политику кредитной рестрикции. Она включает в себя систему мер, направленных на предотвращение чрезмерного роста цен путем уменьшения банковских кредитов и ограничения кредитной эмиссии.

Это приводит к общему сокращению выдачи кредитов промышленным и торговым предприятиям, к снижению объемов производства и темпов его роста.

Основным элементом политики кредитной рестрикции является высокая цена кредита. Дорогой кредит способствует целевому использованию средств, повышает ответственность заемщиков за своевременный возврат ссуд, позволяет отсеивать «рисковых» заемщиков. В этих условиях производители товаров вынуждены искать способы вовлечения в оборот собственных ресурсов, не прибегая к банковскому кредиту. Тем самым поддерживается относительно стабильная себестоимость выпускаемой продукции, а значит, и цена на нее.

Однако кредитная рестрикция, как отмечалось, ведет к спаду производства, поскольку отсутствуют возможности для мобилизации временно свободных денежных средств и использования их для кредитования. Поэтому одновременно с созданием условий для сдерживания роста цен ухудшаются возможности дальнейшего развития производства.

Регулирование процентной ставки применяется также с целью изменения отношений между ЦБ и другими банками. При ее понижении создаются условия для увеличения кредитования банковской сферы. Объем ссуд, выданных банком, возрастает, но это ведет к увеличению средств коммерческих банков на резервных счетах ЦБ. При повышении процентной ставки объемы предоставляемых ссуд сокращаются.

Официальная процентная ставка может подразделяться на два вида:

- по редисконтированию (переучету ценных бумаг);

- по рефинансированию (кредитованию банковских учреждений).

Ставка по рефинансированию, или уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые ЦБ другим банкам, несколько выше, чем ставки на рынке межбанковских кредитов. Поэтому коммерческие банки прибегают к получению межбанковского кредита только после того, как использованы все возможности по переучету ценных бумаг, за исключением случаев, когда требуется поддержка ликвидности банка в срочном порядке.

Таблица 2.1.1 Динамика изменения факторов влияющих на цену кредита в коммерческих банках.

Факторы	Годы
	2009	2010	2011	2012	2013	Соотношение к 2009 г.%
Соотношение курса сума к доллару. (сум)	1511,4	1640,0	1795,0	1984	2202,2	145,7%
Соотношение внешнего долга к ВВП. (%)	21	18	17	16	17	-4
Годовой уровень инфляции %	7.4	7.3	7.4	7	6,8	-0.6
Ставка рефинансирования	14	14	14	12	10	-4
Ставка обязательных резервов, в том числе: - депозиты сроком до 1 года ; - депозиты сроком от 1 до 3 лет ; - депозиты свыше 3 лет.	15 12 10,5	15 12 10,5	15 12 10,5	15 12 10,5	15 12 10,5	0 0 0
Итого депозитов в коммерческих банков (млрд.сум)	8703 (5.76)	13236 (8.07)	18042 (10.05)	23325 (11.76)	26100 (11.85)	299.9 (206%)
Кредиты коммерческих банков. млрд.сум. (млрд.$)	8558 (5.7)	11539 (7.04)	15652 (8.72)	20392 (10.27)	26530 (12.05)	310% (211%)

В таблице 2.1.1 представлена динамика изменения факторов влияющих на цену кредита в коммерческих банках Республике Узбекистан. Ставка рефинансирования устанавливаемая Центральными банком Республики Узбекистан в 2013 году понижена до 10 % по сравнению с 14 % с 2010 годом. Это в свою очередь создаёт благоприятные условия для получателей кредитных ресурсов. В частности, имеет положительную тенденцию изменения для участников кредитных отношений хозяйственных субъектов, имеющие льготы и нуждающихся в социальной защите. В 2013 году уровень инфляции составил 6,8 %. По результатам анализа деятельности развивающихся стран уровень инфляции составляет 6-7 %. Центральный банк устанавливает несколько официальных учетных ставок в зависимости от срока их действия, надежности, «классности» и т.д. Регулируя уровни ставок по рефинансированию и редисконтированию, ЦБ влияет на величину денежной массы и способствует повышению или сокращению спроса коммерческих банков на кредит. При повышении официальных ставок коммерческим банкам труднее получить кредитные ресурсы и в результате уменьшается вероятность расширения масштабов операций с клиентурой. Официальные процентные ставки оказывают косвенное влияние на рыночные процентные ставки, устанавливаемые коммерческими банками самостоятельно в соответствии с условиями рынка кредитных ресурсов и не находящиеся под прямым контролем Центрального банка.

Величина процентных ставок Центрального банка не обязательно должна изменяться в соответствии с динамикой рыночных процентных ставок коммерческих банков. Она может отклоняться от них в ту или иную сторону. Однако установление и объявление Центральным банком уровня официальных ставок процента является для коммерческих банков одним из главных факторов, характеризующих основные направления политики страны в области контроля за динамикой денежной массы.

Ограничить рост внутренних цен Центральный банк может различными методами, в том числе путем жесткой привязки денежной массы к объему золотовалютных резервов. Тем самым объем золотовалютных резервов страны может стать возможным пределом роста денежной массы. Такая мера позволит уменьшить инфляцию, но государство в этом случае станет весьма чувствительным к любым внешним воздействиям. Эта система саморегулируется: падают резервы - повышаются процентные ставки - уменьшается денежная масса; растут резервы - падают ставки - растет денежная масса.

Конкуренция на рынке кредитных услуг. Более низкие процентные ставки по кредитам позволяют банкам рассчитывать на привлечение большого числа клиентов и завоевание преимуществ перед конкурентами. Характер и степень конкуренции, а также уровень влияния на цены в банковской отрасли определяют ряд факторов.

Основой определения факторов, влияющих на развитие банковской конкуренции, стала модель Портера - Шерера, разработанная как универсальная схема анализа характера и степени конкуренции в отдельно взятой отрасли. В силу определённых условий и причин, влияние конкуренции не столь значительно, как это подразумевает рынок. Под «определёнными причинами» понимается рыночная ситуация - олигополия, как тип рынка, отличающийся небольшим числом продавцов.

Важно отметить, что цены при олигополии под воздействием конкурентных отношений изменяются реже, чем в условиях чистой, монополистической конкуренции и в некоторых случаях, чистой монополии.

Кредитные организации поддерживают и развивают как ценовую, так и неценовую конкуренцию. Примерами использования неценовой конкуренции в области оказания банковских услуг могут служить консультационные (финансовое, правовое, бизнес-консультирование), справочные услуги банков, услуги по перечислению денежных средств физических лиц, расчётно-кассовое обслуживание клиентов банка - юридических лиц, элементы трастовых услуг.

К услугам, где применяются методы ценовой конкуренции, относятся услуги по выдаче ссуд, лизингу, привлечению свободных средств физических и юридических лиц.

Практика показывает, что современное состояние конкурентных отношений в сфере банковских услуг характеризуется преобладанием неценовых методов борьбы. Рамки, в пределах которых банк имеет возможность маневрировать процентными ставками по кредитным и депозитным операциям, ограничены потребительскими предпочтениями.

В силу эндогенных и экзогенных факторов возможности ценовой конкуренции ограничены.

Во-первых, по мере развития и совершенствования банковской отрасли, на первые роли выходят крупные коммерческие банки, обладающие значительными финансовыми возможностями вести длительную ценовую борьбу с конкурентами.

Как показывает мировой опыт, ценовые схватки между крупными банками нередко приводят к самоуничтожению основных фигурантов борьбы и, соответственно, снижает интерес к ценовому методу.

Во-вторых, правильный подход банков к организации неценовой конкуренции способствует более эффективному использованию ресурсов.

В-третьих, запросы потребителей банковских услуг усложнились, экономическое соперничество банков сосредоточено не только на цене, но и на таких неценовых факторах как качество обслуживания, реклама, имидж, фирменный стиль, надежность, прозрачность результатов деятельности.

В-четвертых, при олигополии ценовая конкуренция менее эффективна, поскольку снижение цен на услуги одного или группы банков немедленно приведет к аналогичным шагам со стороны конкурентов.

Таким образом, говоря о влиянии конкуренции на установление и изменение цен на банковские кредиты, необходимо отметить, что методы ценовой и неценовой конкуренции активно используются в процессах ценообразования, происходящих на рынке кредитных услуг. Однако ценовая конкуренция, как метод, постепенно теряет своё влияние, уступая место неценовым методам.

В целях максимизации прибыли банк, как правило, устанавливает такой ссудный процент, под который могут брать кредиты, и такой депозитный, под который клиенты захотят вкладывать средства в банк. Иначе говоря, процентная политика не должна приводить к сокращению межбанковского оборота - главного фактора, влияющего на прибыль.

Размеры процентных ставок зависят от следующих показателей:

1. Инфляции. Номинальные процентные ставки должны быть установлены на уровне, достаточном для покрытия ожидаемых темпов инфляции в течение всего срока инвестирования, и обеспечивать реальную отдачу.

2. Реальной отдачи, которая в свою очередь зависит от инвестиционного риска.

3. Спроса на ссуды.

4. Изменения потребности государственного сектора в заемных средствах.

5. Обменных курсов валют. Когда процентные ставки за рубежом и ставки по инвестициям в иностранной валюте высоки, процентные ставки по инвестициям в национальной валюте должны быть также высоки во избежание перелива капитала за рубеж и значительного падения курса национальной валюты.

Влияние роста цен на качество ссудного портфеля выражается в резком повышении доли краткосрочных ссуд при существенном снижении доли долгосрочного кредитования экономики и населения.

Другой особенностью ссудного портфеля кредитных организаций в условиях роста цен является его резко обозначенная валютная направленность.

Закономерным следствием дестабилизирующего влияния роста цен на кредитную систему становится нарастание проблемы просроченной ссудной задолженности на балансах банков и проблемы необеспеченности банковской системы необходимым объемом резервов для списания безнадежных долгов. В результате сокращения срочных пассивов и высоколиквидных активов банков ухудшается ликвидность не только отдельных банков, но и всей банковской системы.

Последствия роста цен в отношении просроченной задолженности на балансах кредитных организаций носят противоречивый характер. С одной стороны, влияние инфляции на структуру кредитного портфеля кредитных организаций проявляется в списывании с балансов их обесценивающихся просроченных ссуд, а с другой стороны, вследствие ухудшения экономической конъюнктуры происходит новый виток увеличения объемов просроченной задолженности в портфелях банков.

Для списания безнадежных долгов ежемесячные темпы роста цен должны достигать двузначных значений. А это, в свою очередь, из-за отрицательных значений процента обесценивает и остальные вложения банков, в том числе вложения, сделанные за счет собственных средств. В целом последствия от инфляционного обесценения банковских активов имеют неизменно отрицательный результат для банка.

В этих условиях банки объективно вынуждены перенести большую часть своих операций на краткосрочный финансовый сектор, который наиболее подвержен процентному, ликвидному и кредитному рискам. Опасная зависимость коммерческих банков от конъюнктуры краткосрочного финансового рынка выражается в хроническом «предкризисном» состоянии кредитной системы. Последнее характеризуется постоянным ростом числа убыточных и ликвидируемых банков.

Длительная стагнация экономики объективно подводит банковский сектор к сохранению и продуцированию инфляционной основы в денежно-кредитной сфере. Таким образом, банки как бы оказываются втянутыми в губительный «инфляционный круг» сложившимися обстоятельствами и не могут быстро покинуть его в силу объективных экономических условий. Решение проблемы резкого обесценения активов и пассивов коммерческих банков в рамках портфельного управления активами подводит банки к манипулированию величинами долей активов и пассивов в иностранной валюте в общей сумме банковских активов и пассивов на различных стадиях роста цен и развития инфляции в экономике.

2.2 Тенденции развития банковского кредитования в Республике Узбекистане

Наибольшее развитие финансово-банковской системы Республики и укрепление его финансовой стабильности, усовершенствование его деятельности на основе современных требований, а также проведения необходимых мероприятий создает основу для развития экономики страны. В течении 01.01.2013 - 01.01. 2014 годах банковским сообществом успешно реализовались задачи определенные Постановлением Президента страны «О приоритетных направлениях дальнейшего реформирования и повышения устойчивости финансово-банковской системы республики в 2011-2015 годах и достижения высших международных рейтинговых показателей» от 26 ноября 2010 года. Во исполнение поставленных задач по дальнейшему развитию и усилению финансового потенциала страны, в настоящее время в банковском секторе также ведется работа, направленная на выполнение Государственной программы антикризисных мер, что благоприятствует обеспечению долгосрочных устойчивых темпов роста и развития, повышению инвестиционной привлекательности, ликвидности и устойчивости, улучшению основных показателей деятельности отечественных банков и доведения их до уровня требований международных стандартов. В течение 2013 года, как и в предыдущие периоды, большое внимание в банковской деятельности уделялось ее инвестиционной деятельности. В результате этого, на конец 2013 года, рост объемов кредитов коммерческих банков, направленных в реальный сектор экономики, увеличился по сравнению с итогами 2012 года на 29,91. Вместе с этим необходимо отметить, что более 75 % выданных коммерческими банками по итогам анализируемого периода кредитов - это долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет. Объем кредитов, выданных коммерческими банками по итогам 2013 года на инвестиционные цели, по сравнению с тем же периодом прошлого года увеличился на 24,14 %. Следует отметить, что проводимая в течении анализируемого периода активная инвестиционная политика, направленная, прежде всего, на опережающее развитие и расширение масштабов модернизации отраслей экономики, способствовала росту объемов освоенных инвестиций в сравнении с аналогичным периодом прошлого года на 11,3 %. Кроме того, из объема капитальных вложений, на производственные цели по итогам 2013 года было направлено 70,0%. Необходимо отметить, что на фоне происходящей существенной активизации кредитной деятельности коммерческих банков, доля совокупного кредитного портфеля (нетто) по итогам анализируемого периода составила 56,22% совокупных активов банковской системы и увеличилась на 40,10 % в сравнении с итогами 2012 года.

Диаграмма 2.2.1.Динамика общего объема кредитов по коммерческим банкам в Республике Узбекистан (млрд.сум)

В 2012 году сумма кредитов по коммерческим банкам составляло 20392 млрд.сум. В 2013 году, эта сумма возросла на 30% и составила 25193 млрд.сум. В Таблице 2.2.1 представлены основные характеристики кредитных операций коммерческих банков республики в период с 01.01.2013 по 01.01.2014 гг.

Таблица 2.2.1. Основные характеристики кредитных операций банковского сектора Республики Узбекистан

	2012 г	2013 г
	В млн.сум	В % к общей сумме кредитов	В % к сумме активов	В млн.сум	В % к общей сумме кредитов	В % к сумме активов
11 Кредитный портфель -всего	13 344 487	100,00%	51,20 %	17 951 563	100 %	54,97 %
в том числе:
- просроченная задолженность	2S7 317	1,93%	0,99%	277 967	1,55%	0,85%
2.Кредиты, предоставленные нефинансовым предприятиям и организациям	10 946 836	82,03%	42,00%	14 366 S66	80,03%.	43,99%
в том числе:
- просроченная задолженность	251 858	1,89%	0,97%	270 757	1,51%	0,83%
3. Кредиты, предоставленные другим банкам	31	0,00%	0,00%	2 262	0,01%	0,01%
в том числе:
- просроченная задолженность	-	0,00%	0,00%	-	0,00%	0,00%
4. Кредиты, предоставленные государственным органам	-	0,00%	0,00%	-	0,00%	0,00*
в том числе:
- просроченная задолженность	-	0,00%	0,00%	-	0,00%	0,00%
5. Кредиты физическим лицам	2 397 620	17,9754	9,20%	3 58273S	19,96%	10,97%
в том числе:
- просроченная задолженность	5 459	0,04%	0,02%	7 210	0,04%	0,02%

Таким образом, как можно видеть что кредиты, выданные по итогам 2013 года коммерческими банками предприятиям и организациям составляют 80,03% от общей суммы кредитного портфеля банков , против 82,03% по итогам 2012 года. С учетом этого, кредиты, выданные, по итогам 2013 года, коммерческими банками предприятиям и организациям составили 43,99% всех совокупных активов банков. Одновременно с этим, совокупный объем кредитования коммерческими банками физических лиц, в сравнении с итогами аналогичного периода предыдущего года, увеличился на 49,43 % и его удельный вес составил 19,96% (по итогам 2012г.: 17,97%) совокупного кредитного портфеля банков. Необходимо отметить, что в анализируемом периоде, в структуре кредитного портфеля банков республики, объем просроченной задолженности увеличился на 8,03% по сравнению с итогами 2012 года. При этом, удельный вес просроченной задолженности в структуре кредитного портфеля банков снизился с 1,93% по итогам 2012 года до 1,55% по итогам 2013 года.

Таблица 2.2.2 По объему кредитного портфеля банков на 1 января 2014 года

Ранг	Наименование банка	По итогам 2013 года млрд.сум	Доля в %	Изменение в %
				За 3 месяца	За полгода	За год
1	Национальный банк ВЭД РУ	6 822 300,0	27,08%	+	10,04	+	26,26%	+	33,19%
2	ОАКБ "Узпромстройбанк"	4 791 053,2	19,02%	+	6,55%	+	16,22%	+	40,86%
3	Банк "Асака" (ОАО)	2 365 173,6	9,39%	+	7,54%	+	21,44%	+	30,02%
4	ОАКБ "Кишлоккурилишбанк"	2 133 450,0	8,47%	+	7,14%	+	23,11%	+	51,18%
5	АКИБ "Ипотека-банк"	1 905 767,9	7,56%	+	10,82%	+	23,62%	+	46,24%
6	ОАКБ "Агробанк"	1 693 102,5	6,72%	-	24,09%	-	19,03%	+	40,19%
7	ГК Народный банк	1 462 390,2	5,80%	-	1,23%	+	2,48%	+	37,67%
8	ОАКБ "Хамкорбанк"	616 634,2	2,45%	+	15,13%	+	29,53%	+	57,47%
9	ОАКБ "Микрокредитбанк"	550 514,8	2,19%	-	32,89%	-	33,11%	+	25,45%
10	OAK "Алокабанк"	486 712,4	1,93%	+	5,93%	+	16,73%	+	20,50%
11	OAK "Турон банк"	416 498,3	1,65%	+	1,59%	+	7,72%	+	20,64%
12	ОАИКБ "Ипак Йули"	398 377,3	1,58%	+	7,57%	+	10,93%	+	25,41%
13	ОАКБ "Капиталбанк"	319 345,7	1,27%	+	7,13%	+	11,54%	+	40,19%
14	ОАКБ "Савдогар"	262 715,8	1,04%	+	0,05%	+	21,38%	+	66,29%
15	ЧОАББ "Траст Банк"	252 047,0	1,00%	+	12,58%	+	44,15%	+	76,81%
16	ОАКБ "Asia Alliance Bank"	193 289,1	0,77%	+	26,87%	+	34,22%	+	91,56%
17	ЧОАКБ "InFinBank"	145 057,6	0,58%	-	8,17%	+	37,38%	+	68,54%
18	ЧЗАКБ "Orient Finans Bank"	84 211,3	0,33%	+	81,14%	+	131,5%	+	306,4%
19	ЗАО КДБ Банк Узбекистан	78 865,6	0,31%	+	32,10%	+	39,03%	+	20,18%
20	ЧОАКИБ "Туркистон"	50 723,3	0,20%	+	21,26%	+	34,86%	+	7,66%
21	ЧЗАКБ "Давр банк"	50 454,7	0,20%	+	27,36%	+	73,95%	+	161,8%
22	ЧОАКБ "Hi-Tech Bank"	29 615,7	0,12%	+	17,25%	+	12,70%	+	3,74%
23	ЧОАКБ "Универсалбанк"	28 287,9	0,11%	+	12,12%	+	7,96%	+	28,17%
24	ЧОАКБ "Равнак банк"	28 085,2	0,11%	+	75,92%	+	157,0%	+	866,2%
25	ЗАО УТ Банк	16 723,5	0,07%	+	15,68%	+	113,1%	+	275,9%
26	ЧОАКБ "Амир банк"	11 285,5	0,04%		0,00%	-	1,10%	-	11.66%
27	Банк Садерат	320,0	0,00%	+	35,98%	+	28,68%	+	83,22%
Итого:	25 193 002	100,00 %	+	3,72%	+	15,05%	+	38,71%

В таблице 2.2.2 представлены данные по объему кредитного портфеля банков на 1 января 2014 года. По итогам 2013 года объем кредитного портфеля банков республики составляет 25 193 002 млрд. сум. Положительная тенденция изменений в процентах за три месяца проявляется во всех банках кроме, ОАКБ "Агробанк" -1,23%, ГК Народный банк -1,23%, ЧОАКБ "InFinBank" -8,17%, ЧОАКБ "Амир банк" 0,00%, ОАКБ "Микрокредитбанк" - 32,89%. За шесть месяцев анализируемого периода отрицательные изменения в объеме кредитного портфеля в ОАКБ "Агробанк"-19,03%, ОАКБ "Микрокредитбанк"-33,11%, ЧОАКБ "Амир банк"-1,10%. Изменения за год во всех анализируемых банках наблюдается положительная тенденция кроме ЧОАКБ "Амир банк"-11.66%. В течении анализируемого периода коммерческими банками были успешно реализованы принятые дополнительные меры по дальнейшему расширению объемов кредитования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства.

Диаграмма 2.2.2. Динамика выделенных кредитов для малого бизнеса и частных предпринимателей

В настоящее время отечественными коммерческими банками также проводится целенаправленная работа, исходя из предоставленных льгот и поставленных задач, утвержденных Постановлением президента страны от 10 мая 2012 года «О программе развития сферы услуг в Республике Узбекистан на 2012-2016 годы».

В результате осуществления масштабных мер по развитию малого бизнеса, созданию благоприятной деловой среды и предоставления больше свободы предпринимательству объем выделенных кредитов субъектам малого бизнеса по итогам 2013 года увеличился 1,3 раза и на январь 2014 года составил 6,9 трлн. сумов (по итогам 2012 года 6,3 трлн.сумов) , в том числе 1,3 раза увеличился объем микрокредитов, который по итогам 2013 года составил 1,4 трлн.сумов.



Диаграмма 2.2.3. Динамика инвестиционных кредитов (млрд.сум)

В течении 2013 года коммерческие банки также, уделяли большое внимание широкому привлечению молодежи к предпринимательству, особенно выпускников профессиональных колледжей, а также финансовой поддержки из бизнес проектов, в частности, по данному направлению в течение 2013 года коммерческими банками были выделены кредитные ресурсы в объеме 140,1 млрд.сумов, что в 2,8 раза больше по сравнению с 2012 годом (48,5 млрд.сумов).

Таблица 2.2.3 По остатку кредитов выданных частным товариществам и корпорациям на 1 января 2014 года

Ранг	Наименование банка	Выданные кредиты по итогам 2013года, млн.сумов.	Доля в %	Изменение в %
				За 3 месяца	За полгода	За год
1	Национальный банк ВЭД РУ	1 040 400,0	15,88%	+	4,10%	+	4,10%	+	4,10%
2	Банк "Асака" (ОАО)	741 683,6	11,32%	+	8,33%	+	9,62%	+	21,38%
3	ОАКБ «Агробанк» "Агробанк"	507 823,8	7,75%	-	7,97%	-	67,62%	-	34,64%
4	ГК Народный банк	497 647,5	7,60%	+	3,78%	-	35,33%	+	1,83%
5	ОАКБ "Микрокредитбанк"	449 985,7	6,87%	-	37,47%	-	39,20%	+	23,58%
6	ОАКБ "Узпромстройбзнк"	420 618,0	6,42%	-	4,74%	-	1,98%	+	10,72%
7	АКИБ "Ипотека-банк"	396 976,2	6,06%	+	12,38%	+	14,40%	+	40,20%
8	OAK "Турон банк" '	341 088,4	5,21%	+	13,60%	+	3,09%	+	16,51%
9	OAK "Алокабанк"	335 163,2	5,12%	+	9,29%	+	11,54%	+	17,36%
10	ОАКБ "Кишлок-курилиш банк"	319 534,1	4,88%	+	2,11%	+	3,88%	+	5,60%
11	ОАКБ "Хамкорбанк"	307 082,3	4,69%	+	9,45%	+	24,80%	+	52,23%
12	ОАИКБ "Ипак Йули"	256 796,0	3,92%	+	15,40%	+	19,11%	+	39,68%
13	ОАКБ "Капиталбанк"	247 702,6	3,78%	+	5,24%	+	10,80%	+	54,79%
14	ОАКБ "Савдогар"	141 752,7	2,16%	-	11,71%	-	-8,20%	+	23,23%
15	ЧОАББ "Траст Банк"	133 079,6	2,03%	+	13,46%	+	24,92%	+	72,94%
16	ОАКБ "Asia Alliance Bank"	82 509,2	1,26%	+	19,66%	+	18,88%	+	0,49%
17	ЧОАКБ "InFinBank"	72 068,5	1,10%	-	15,12%	-	-19,66%	+	26,17%
18	ЧОАКИБ "Туркистон"	48 010,9	0,73%	+	65,25%	+	40,86%	+	12,47%
19	ЧЗАКБ "Давр банк"	46 461,4	0,71%	+	24,87%	+	67,45%	+	141,20%
20	ЧЗАКБ "Orient Finans Bank"	33 238,8	0,51%	+	10,01%	+	48,74%	+	175,17%
21	ЗАО КДБ Банк Узбекистан	32 140,9	0,49%	+	90,87%	+	24,11%	+	13,62%
22	ЧОАКБ "Hi-Tech Bank"	28 410,0	0,43%	+	23,40%	+	27,79%	+	12,18%
23	ЧОАКБ "Универсалбанк"	24 659,5	0,38%	+	6,46%	+	3,24%	+	22,30%
24	ЧОАКБ "Равнак банк"	24 395,1	0,37%	+	67,31%	+	151,78%	+	882,52%
25	ЗАО УТ Банк	11 281,0	0,17%	+	24,66%	+	100,64%	+	214,39%
26	ЧОАКБ "Амир банк"	9 701,5	0,15%		0,00%	-	-2,30%	-	12,65%
27	Банк Садерат	112,5	0,00%	+	13,42%	+	0,39%	+	2,26%
Итого	6 550 322,9	100,00%	+	0,58%	-	15,55%	+	12,43%

Объем кредитов выделенными коммерческими банками, направленные на инвестиционные цели, по сравнению с 2012 годом увеличился почти в 1,3 раза и по состоянию на 1 января 2014 года составил 7214 млрд. сумов (по итогам 2012 года: 5760 млрд. сумов).

В таблице 2.2.3 представлены данные по остатку кредитов выданных частным товариществам и корпорациям на 1 января 2014 года. Кредиты, выданные предприятиям малого бизнеса по итогам 2013года составило 6 550 322,9 млн.сумов. Наблюдается положительная тенденция роста за полный анализируемый год по сравнению полугодовым анализом, соответственно -15,55 % и 12,43 %.

2.3 Анализ цены кредитов на примере банка «Асака» ОАО

Государственно-Акционерный Коммерческий Банк «Асака» и его дочерние компании зарегистрирована в Республике Узбекистан 7 ноября 1995 года. Деятельность Банка регулируется Центральным банком Республики Узбекистан (ЦБ РУз) и осуществляется в соответствии с лицензией на осуществление банковской деятельности № 53 от 27 декабря 2008 года и лицензией на осуществление операций в иностранной валюте № 38 от 27 декабря 2008 года.

На протяжении многих десятилетий банк «Асака» ОАО демонстрирует пример успешного ведения банковского дела, внося весомый вклад в укрепление доверия к банковской системе со стороны вкладчиков, кредиторов и инвесторов, что является признаком стабильности и динамичного развития.

В течение всего 2013 года Банк демонстрировал последовательный рост финансовых показателей деятельности. По данным рейтингового агентства «Ahbor-Reyting» банк «Асака» ОАО стабильно входит в группу банков высокой надежности. Относительно высокий рейтинг кредитоспособности обусловлен устойчивыми позициями Банка на рынке, положительной динамикой его развития, хорошей оценкой качества капитала, активов и ресурсной базы. Банк проводит активную кредитную политику, направленную на эффективное вложение средств в реализацию перспективных инвестиционных проектов, увеличение и локализацию производства импортозамещающей и экспортоориентированной продукции, потребительских товаров, оздоровления финансового состояния обслуживаемых предприятий.

Диаграмма 2.3.1 Динамика кредитного портфеля за период 2010-2013 г. (млрд.сум)

Объем кредитного портфеля Банка на 1 января 2014 года составил 2365,2 млрд. сум, увеличившись в сравнении с началом отчетного периода на 546,2 млрд. сум. или на 23 %. Банк «Асака» (ОАО) активно участвует в финансировании базовых отраслей экономики страны, прежде всего за счет долгосрочных кредитов.

Таблица 2.3.1. Изменение доли кредитов в составе активов коммерческого банка (млрд.сум)

	2010	2011	2012	2013
Кредиты	1133	1588	1819	2365
Итого активов	2697,3	3532,1	4266,2	4639,4
Кредиты и лизинговые операции / Активы	43,6 %	46 %	43,4 %	52,5 %

В таблице приведены доля суммы кредитов к общему объему активов банка. В 2010 году кредиты составляли 43,6 % от общего объема активов. К 2013 году доля кредитов выросла до 52,5 %.

Исходя из показателей можно сделать вывод, что банк «Асака» ОАО в последние годы имеет положительные тенденции развития.

Таблица 2.3.2 Изменение состава депозитов коммерческого банка «Асака» ОАО.

Наименование обязательств	1 января 2011 г.	1 января 2012г.	1 января 2013г.	1 января 2014г.
	Сумма, млрд	Уд.вес,%	Сумма, млрд	Уд.вес,%	Сумма, млрд	Уд.вес,%	Сумма, млрд	Уд.вес,%
Депозиты до востребования	931,1	61,0	1231,8	57,9	1726,7	64	1672,9	54,1
Сберегательные депозиты	6,2	0,4	6,5	0,3	2,7	0,2	4,6	0,2
Срочные депозиты	589,2	38,6	888,4	41,8	966	35,8	1415,6	45,7
Итого депозитов	1526,5	100	2126,7	100	2695,4	100	3093,1	100

В таблице 2.3.2. приведены показатели изменения состава депозитов коммерческого банка «Асака» ОАО. По данным таблицы в 2010 году депозиты до востребования составляли 931,1 млн. сум, а к 2013 году депозиты до востребования возросли на 179,6 %, что составило 1673 млн.сум. Также срочные депозиты в 2010 году составляли 589,2 млн.сум и к 2013 году возросли на 240 % и составило 1415,6 млн. сум. Эти данные показывают положительную динамику деятельности банка «Асака» ОАО.

Таблица 2.3.3 Динамика изменений показателей спрэда банка «Асака» ОАО (млрд.сум)

	1 янв. 2011 г.	1 янв.2012 г.	1 янв. 2013 г.	1 янв. 2014 г.
Процентные доходы	196,4	255,6	308,2	352,4
Кредиты и лизинговые операции	1133,3	1 588,3	1819	2365,1
Процентные расходы	112,3	148,7	173,4	212,6
Обязательства	2290,4	3043,4	3679,8	3948,4
Коэффициент спреда	12,4 %	11,2 %	12,2 %	9,5 %

В таблице 2.3.3, показана динамика изменения показателей спрэда банка «Асака» ОАО. Коэффициент спреда в 2010 году составлял 12,4 %, 2011 году понизился до 11,2 %. В 2012 году наблюдается повышение до 12,2 % , а к 2013 году снизился до 9,5%.

Как известно, что одним из важнейших направлений политики нашего государства является реформирование, либерализация и повышение устойчивости банковской системы, а также достижение достойного места в мировом сообществе. Необходимо отметить, что сложившаяся благоприятная макроэкономическая среда и достаточно высокие темпы роста экономики страны, а также принятые меры по дальнейшему развития механизма кредитных инструментов, положительным образом повлияли на повышение качества деятельности коммерческих банков.

В анализируемом периоде, показатель рентабельности активов (ROA) банковского сектора показал тенденцию к увеличению с 1,44% по итогам 2012 года до 1,59% по итогам 2013 года. Кроме того, показатель рентабельности собственного капитала (ROE) банковского сектора также показал тенденцию роста с 12,18% по итогам 2012 года до 13,73% по итогам 2013 года.

В результате проведенного анализа по итогам 2013 года показателей эффективности и доходности банковского сектора было определено, что показатель чистой процентной маржи коммерческих банков продемонстрировал тенденцию к увеличению с 4,13% по итогам 2012 года до 4,25% по итогам 2013 года. Одновременно с этим, показатель процентного спрэда также показал тенденцию к увеличению с 4,46% по итогам 2012 года до 4,54% по итогам 2013 года, что в общем, отражает имеющуюся общую тенденцию увеличению процентных ставок на рынке депозитов.

Таблица - 2.3.4. Показатели эффективности и доходности банковского сектора Республики Узбекистан (в %)

		2012 г	2013 г
1.	ROA	1,44	1,59
2.	ROE	12,18	13,73
3.	Чистая процентная маржа	4,13	4,25
4.	Процентный спрэд	4,46	4,54
5.	Процентные доходы/Доходные активы	9,60	9,88
6.	Процентные расходы/Обязательства несущие процентные расходы	5,14	5,35
7	Доходные активы/Совокупные активы	72,33	76,22

Стабильный рост экономических показателей в республике в 2013 году и ведение Центральным банком твердой монетарной политики, это в свою очередь отразилось в динамике процентных ставок на денежном и финансовом рынках страны, а также на кредитах и депозитах коммерческих банков и процентных ставках межбанковских кредитов. В частности, за счет увеличения доходов населения и субъектов производства, расширения ресурсной базы финансовых институтов республики и увеличения ресурсного предложения на межбанковском рынке денег и это соответственно, стало причиной удешевления стоимости финансовых ресурсов.

И так, если в течении 2012 года средняя процентная ставка по межбанковским операциям на денежном рынке составляла 10,9 %, то в 2013 году это показатель равнялся 9,9 %. Ростом ВВП и соответственно ежегодным ростом доходов населения, повышением доверия к банковской системе и под влиянием понижения показателей инфляционных ожиданий в экономике в 2013 году наблюдалось понижение процентных ставок по банковским депозитам.

Таблица - 2.3.5. Изменение средних процентных ставок по кредитам и депозитам коммерческих банков Республики Узбекистан

Виды процентных ставок	2012	2013
Средняя процентная ставка по межбанковским операциям	10,9 %	9,9 %
Процентные ставки по депозитам физических лиц	7,7 %	7,1 %
Процентные ставки по вкладам и срочным депозитам юридических лиц	6,2 %	6,0 %
Процентная ставка по кредитованию предприятий реального сектора	13,6%,	13,0%

В частности если, в 2012 году процентные ставки по депозитам физических лиц в коммерческих банках составляли 7,7 %, то в 2013 году произошло понижение до 7,1 %. По вкладам и срочным депозитам юридических лиц в 2012 году процентная ставка составляла в среднем 6,2 %, то в 2013 году этот показатель снизился и составил 6,0 %. Также, в следствии, понижения процентных ставок по операциям на межбанковских финансовых рынках и по операциям привлечения депозитов, наблюдалось понижение ставок по активным операциям коммерческих банков, соответственно понижение процентных ставок по кредитованию предприятий отраслей реального сектора экономики. В частности, если процентная ставка коммерческих банков по кредитованию предприятий реального сектора экономики в декабре 2012 года составляло в среднем 13,6%, то в 2013 году этот показатель снизился и составил 13,0%.

Таким образом, деятельность наиболее преуспевающих коммерческих банков отличает наличие четкой политики цен, стратегии ценообразования, программы проведения комплексного анализа подходов к установлению цен на кредитные ресурсы.

Выводы к второй главе:

Анализ факторов влияющих на изменение цены кредита позволяет утверждать, что, помимо прочего, факторы отличаются как по возможности, так и по степени управляемости. Внутренние факторы, в отличие от внешних, поддаются управлению. В различной мере они могут быть скорректированы и восприняты в цене. Внешние факторы, напротив, отличаются тем, что управление со стороны коммерческого банка практически невозможно.

Анализ современного состояния банковского кредитования в Республике Узбекистан показывает положительную тенденцию роста. В 2013 году, рост объемов кредитов коммерческих банков, направленных в реальный сектор экономики, увеличился по сравнению с итогами 2012 года на 29,91. Объем кредитов, выданных коммерческими банками по итогам 2013 года на инвестиционные цели, по сравнению с тем же периодом прошлого года увеличился на 24,14 %. Из объема капитальных вложений, на производственные цели по итогам 2013 года было направлено 70,0%. Совокупный кредитный портфель по итогам анализируемого периода составила 56,22% совокупных активов банковской системы и увеличилась на 40,10 % в сравнении с итогами 2012 года.

В следствии, понижения процентных ставок по операциям на межбанковских финансовых рынках и по операциям привлечения депозитов, наблюдалось понижение ставок по активным операциям коммерческих банков, соответственно понижение процентных ставок по кредитованию предприятий отраслей реального сектора экономики.

В частности, если процентная ставка коммерческих банков по кредитованию предприятий реального сектора экономики в декабре 2012 года составляло в среднем 13,6%, то в 2013 году этот показатель снизился и составил 13,0%.

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ФОРМИРОВАНИЯ ЦЕНЫ КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ УЗБЕКИСТАН

3.1 Проблемы формирования цены кредита в Республике Узбекистан

Сохранение потенциала посткризисного развития является одной из приоритетных задач экономической политики. Наиболее острый вопрос сегодня - процентные ставки по кредитам, который важен не только для банкиров, но и для промышленников, предпринимателей. Проблемой кредитного рынка является даже нестолько рост кредитных ставок, сколько расширение процентного спрэда.

Современные методы формирования цены на кредит следует рассматривать как результат взаимодействия комплекса ценообразующих факторов. Исходя из выше проведенных исследований можно сделать вывод об имеющихся нерешенных проблемах в практике формирования кредитной оценки в коммерческих банках Республики Узбекистан. По нашему мнению, основные из них состоят:

1.Не достаточно обоснованы с экономической точки зрения процентные ставки кредитов коммерческих банков.

На основе изучения формирования кредитной оценки в банковской практике развитых стран, является основным направлением повышение роли рынка кредитных услуг коммерческих банков и формирование кредитной оценки на оптимальный уровень с целью расширения клиентской базы. Наиболее эффективными является практика формирования кредитной оценки в коммерческих банках США :

-во первых, стоимость привлеченных банковских ресурсов обеспечивает, покрытие расходов при кредитовании и необходимый доход по марже;

-во вторых, укрепляя клиентскую базу, повышает его действенность на рынке кредитных услуг.

Таким образом, в банках кредитная оценка должна быть экономически обоснована, и сформирована с учетом интересов заемщика и банка.

При определении доли расходов в общерасходном составе, процентов по привлеченным обязательствам, являющимся основой в кредитной оценке, оптимизация его состава, необходим анализ и эффективное управление. Потому что, обеспечение коммерческих банков стабильными финансовыми ресурсами связано с составом их обязательств. Формирование кредитной оценки без учета себестоимости кредитных услуг, может привести к завершению банковской деятельности с убытком, а в отдельных случаях приведет к банкротству. Поэтому, расходы по кредитованию необходимо учитывать в основном с учетом оценки ресурсов привлеченных банком. Это в свою очередь, требует укрепления ресурсной базы банков и эффективным его управлением.

2.Отсутствие упорядоченности формирования кредитной оценки коммерческого банка с учетом анализа кредитной истории клиента.

В коммерческих банках в процессе кредитования оценивается выполнение обязательств клиентов через изучение их кредитной истории и исполнительской платежной дисциплины. Это является важным фактором при формировании кредитной оценки. Кредитная история клиента распределяется на 4 класса категорий и оценивается уровень риска. Банк должен анализировать уровень исполнения обязательств клиентами и тем самым должен проводить свою соответствующую политику. Клиентам с хорошей кредитной историей могут быть представлены доверительные кредиты и по низкой стоимости.

Согласно Постановления Кабинета Министров Республики Узбекистан за № 197 от 23.04.2004 года «О мероприятиях по формированию информационной системы по кредитной истории заемщиков» при Центральном банке Республики Узбекистан создан Национальный Институт Кредитной истории. Эта организация занимается сбором информации по кредитным операциям коммерческих банков и его заемщиков, обработкой информации, хранением и его предоставлением. Созданием Национального Института кредитной истории появилась возможность определения возникновения кредитных рисков при изучении кредитной истории клиента. Банки должны пользоваться полученными данными при изучении и анализе кредитной истории в процессе кредитования. Но на практике, зачастую, не обращают внимание на оценку кредитной истории клиентов. По нашему мнению, коммерческим банкам целесообразно при кредитовании анализировать кредитную историю клиента и учитывать при формировании кредитной оценки.

3.Имеются недостатки в системе оценки кредитоспособности клиентов в процессе кредитования коммерческих банков.

Анализ показателей и степень кредитоспособности клиента, оценивающего его финансовое состояние, составляет основу формирование кредитной оценки. Потому что, уровень кредитного риска оценивается через способность оплаты по кредиту. Это в свою очередь, является важным показателем в формировании кредитной оценки. Наличие недостатков в системе оценки кредитоспособности клиентов в практике коммерческих банков, влияет в формировании кредитной оценки.

В основном на практике коммерческих банков Республики при оценке кредитоспособности клиента используется три основных и два дополнительных коэффициента. При таком методе оценки имеется ряд недостатков:

Во первых - при оценке не сконцентрированы направления и особенности деятельности клиентов, то есть платежная кредитоспособность и торгового предприятия и предприятий сельского хозяйства определяется по одинаковому подходу. По нашему мнению, такой подход является неверным, так как в банковской кредитной политике при оценки показателей кредитоспособности клиентов целесообразно пользоваться методами оценки с учетом особенностей направления их деятельности.

Во вторых - не учитываются кредитные риски при определении кредитоспособности. При анализе кредитоспособности клиента является важным определении уровня кредитного риска. Кредитные риски важно определять с учетом таких особенностей как форма собственности, цели кредита, сроком, обеспеченности и направления отрасли. Этим мы хотим сказать, что через анализ кредитного портфеля коммерческого банка, выявляются проблемные кредиты, выданные за прошлые годы и имеющие статус не наращивания процентов. Уровень кредитного риска и повышенного риска определяется через изучение формы собственности, цели кредита, срока, обеспеченности и отраслевого направления и учитывается при расчете кредитной оценки.

4.Нет обеспеченности положительного уровня кредитных процентных ставок при практике кредитования коммерческими банками физических лиц.

Снижение уровня инфляции в последние годы в нашей стране, помогло обеспечению стабильности в банковско - финансовой системе. Тем самым, наблюдается ощутимое снижение номинальных процентных ставок по кредитам коммерческих банков, которые являются важным звеном кредитного сектора на финансовом рынке в целом. В итоге повысился спрос на банковские кредиты в разных отраслях экономики. Особенно, повышения спроса на потребительские товары физическими лицами, привел к повышению спроса к банковским кредитам в целом.

В банковской практике Республики Узбекистан при формировании кредитной оценки, кроме кредитной процентной ставки, имеются случаи введения коммерческими банками дополнительных платежей. Например, В ОАК «Алокабанке» с клиентов юридических лиц взимается дополнительно 0,5 % от суммы предоставленного кредита, за ведение ссудного счета. Также в ОАК «Алокабанке» взимается 0,25 % с физических лиц за оформление ипотечного кредита предоставленного физическому лицу, в ОАКБ «?ишло??урилишбанк» взимается сумма в размере 2-кратной минимальной зарплаты. А в ОАК «Хамкорбанке» взимаются посредническая оплата в размере 5 % от суммы кредита. Взимание дополнительных подобных плат приводит увеличению платежей со стороны клиентов. Это в свою очередь отрицательно влияет на финансовое положение клиентов и тем самым влечет к отрицательной ситуации по своевременному возврату кредита.