Трансформационное развитие банковских систем в странах с формирующимися рынками

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Трансформационное развитие банковских систем в странах с формирующимися рынками

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

банковский экономика государственный

Актуальность темы исследования. В связи с глобальной трансформацией экономического устройства многих стран мира и их переходом к рыночным отношениям эти страны столкнулись с необходимостью решения таких сложных политических и экономических проблем, как государственное устройство общества в новых условиях хозяйствования и управление экономикой страны, как свидетельствует практика, эти проблемы между собой взаимосвязаны. Очевидно, что общего их решения для всех стран, изменивших в последние десятилетия вектор экономического развития, нет и быть не может. В силу исторических, экономических, природно-климатических, географических и многих других особенностей каждая страна идет своим путем социально-экономических преобразований. В то же время последнее десятилетие XX и первое - XXI вв. по праву можно отнести к началу всемирного периода усиления государственного вмешательства в экономические процессы. Это вмешательство государства в странах с рыночной экономикой происходит в условиях как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все отрасли экономической деятельности. Тесно связанный со всеми сферами экономики, банковский сектор всегда находился и находится в центре этих процессов.

Современная Россия, преобразования в которой коснулись всех сфер экономики, стремится стать полноправным участником происходящих в мире экономических процессов, влиять на их развитие. Добиться этого невозможно без опоры на высокоорганизованную, устойчивую, обеспеченную легитимной законодательной базой, интегрированную в мировое сообщество национальную банковскую систему. Совершенствованию банковской системы России, ее прогрессивному развитию может способствовать изучение и использование опыта функционирования банковских систем других стран, прошедших путь трансформации и интеграции в мировую экономику, подобный российскому. К таким странам можно отнести страны Восточной Европы с формирующимися рынками. Эти страны раньше других встали на путь реформирования своих социально-экономических систем, реорганизации банковских систем. Россия давно связана с этими странами историческим, геополитическим развитием, культурной и языковой близостью, схожей ментальностью.

Степень разработанности темы. Как свидетельствует исторический опыт, на протяжении последних пяти веков важную роль в развитии экономики страны играют банки. Они обеспечивают аккумуляцию, накопление капитала, его производительное использование. Банкам как элементу экономической системы страны нет альтернативы. Без них в экономике невозможен эффективный воспроизводственный процесс. Поэтому необходимо исследовать и оценить особенности функционирования и эффективность становления банковской системы стран с формирующимися рынками; определить меры по усилению ее роли в развитии экономики, повышению эффективности общественного производства; проанализировать степень и возможность влияния государства на развитие всех экономических процессов в стране с помощью национальной банковской системы.

Значительный вклад в развитие теории банковского дела внесли Абалкин Л.И., Алавердова А.Р., Белоглазова Г.Н., Валенцева Н.И., Голубович А.Д., Грунина А.А., Дробозина Л.А., Жуков Е.Ф., Захаров В.С., Иванова А.П., Козырин А.А., Красавина Л.Н., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Ларионов И.В., Мамонова И.Д., Масленников В.В., Панова Г.С., Пессель М.А., Пилипенко Н.Н., Райзберг Б.А., Романовский М.В., Руднева В.Д., Рыбин В.И., Савинская Н.А., Севрук В.Т., Селищев А.С., Соколинский Н.Э., Усоскин В.М., Шмелев В.Н., Тавасиев А.М., Хандруев А.А., Ямпольский М.М., Ярочкин В.И. и др.

Проблемам управления банковской системой, повышения роли государства в усилении влияния банковской системы на экономику страны, оценки эффективности ее деятельности посвящены работы многих отечественных и зарубежных авторов: Абалкина Л.И., Аганбегяна А.Г., Афанасьева В.Г., Бальцеровича Л., Богомолова О.Т., Брегеля Э.А., Белоглазовой Г.Н., Белотеловой Н.П., Верникова А.В., Гедза Д.В., Гелба А., Голованова Н.М., Голубевой В.И., Господаровича А., Долана Эдвина Дж., Жолобова В.Н., Жуковски М., Иванич-Дроздовска М., Козловского В.В., Кулигина П.Н., Котлярова М.А., Маргус С., Матеушека Р., Мишальченко Ю.В., Молчановой О.А., Колодко Гж., Павловска М., Парусимовой Н.И., Поповой Е.М., Смит В., Симпсона Т.Д., Рацохи П., Тосуняна Г.А., Шаталина С.С., Шемболянчика Я., Шмелева Н.П., Фетисова Г.Г., Флейтерски Ф., Хоупа К. и др.

Исследованию проблем переходной экономики, процессов адаптации банковской системы страны во внешнеэкономической сфере, ее воздействию на развитие интеграционных процессов в экономике и адаптации банковского законодательства к общеевропейским стандартам посвящены работы таких экономистов, как Абалкин Л.И., Бузгалин А.В., Булатов А.С., Глазьев С.Ю., Илларионов А.И., Колганов А.И., Князева Ю.К., Куликова Н.В., Кузнецова З.Н., Круглов В.В., Максимцев И.А., Улюкаев А.В., Олейник А.Н., Ольсевич Ю.Я., Пороховский А.А., Синицина И.С., Чудакова Н.А., Федоровский А.Н. и др.

В диссертационном исследовании, основываясь на работах этих ученых-экономистов, автор предпринял попытку исследовать еще один аспект банковской системы, а именно ее системную «многослойность», способность взаимопроникновения во все сферы экономической деятельности и в то же время способность отражать в структуре банковской системы национальные особенности, уровень экономического и политического развития государства. Было установлено, что в современных условиях важными и недостаточно изученными проблемами остаются проблемы трансформационного развития банковских систем стран с формирующимися рынками, оценка эффективности влияния государства через банковскую систему на экономику страны, значимость которого многократно возросла в связи с мировым финансовым кризисом. Недостаточно изучен ряд иных факторов, влияющих на интеграционные процессы и развитие экономики страны, напрямую связанных с банковской системой.

Повышение роли банковской системы в управлении экономикой, а также процесс ее интеграции в мировую экономику требуют изучения теории и практики таких сторон банковской деятельности, как оценка эффективности деятельности банков (с точки зрения решения общегосударственных, экономических и социальных проблем общества); повышение роли банков в организации деятельности валютных союзов между странами; влияние процесса интеграции и экономических кризисов на развитие: банковской системы страны и международных отношений. Значимость перечисленных проблем, необходимость анализа трансформационных процессов в банковских системах стран с формирующимися рынками обусловили актуальность темы диссертационного исследования, его цели и задачи.

Цель и задачи исследования. Целью диссертационной работы является исследование трансформационных процессов банковской системы стран с формирующимися рынками, выявление закономерностей влияния банковской системы на внутриэкономические процессы и разработка концепции дальнейшего развития банковской системы РФ, а также анализ прикладных аспектов государственного регулирования национальной банковской системой и ее интеграции в мировую экономику.

В соответствии с целью исследования в работе решались следующие задачи:

? выявить и систематизировать принципы, методы и особенности формирования и функционирования национальных банковских систем и управления ими, а также подходы к определению понятия «банковская система» и уточнение его сущности;

? исследовать, в свете европейских интеграционных процессов, тенденции развития банковской системы Польши и Чехии; выявить национальную специфику и общие черты развития банковских систем России и Польши, провести сравнительный анализ реорганизационного периода развития банковских систем этих стран;

? исследовать принципы трансформации законодательных норм банковской деятельности в восточноевропейских странах (на примере Польши, Чехии), провести их сравнительный анализ с банковским правом Российской Федерации;

? определить влияние центральных банков восточноевропейских стран в период трансформации экономики на структуру банковской системы и степень воздействия государства на их формирование; оценить интеграционные стратегии центральных банков стран с формирующимися рынками;

? исследовать возможные модели присоединения к зоне евро новых стран с целью использования данного опыта при создании валютных союзов Российской Федерации, Белоруссии и стран ЕврАзЭС;

? выявить специфику действующих методов оценки эффективности деятельности банков и проанализировать существующие подходы к ее определению; развить систему инструментов и методов оценки банков на примере ведущих банков Польши;

? оценить и проанализировать опыт государственного регулирования банковских систем в странах с формирующимися рынками и возможность его адаптации к условиям России;

? проанализировать меры антикризисного регулирования банковской системы России, определить концептуальные направления дальнейшего ее развития, сформулировать возможные перспективы государственного регулирования банковской системы России и процесса ее интеграции в мировую экономическую систему.

Объектом исследования явились банковские системы восточноевропейских стран с формирующимися рынками и банковская система России.

Предметом исследования являются теоретические, методологические и методические основы оптимизации экономических и организационных процессов, возникающих в период трансформации, развития и интеграции банковских систем в мировую экономическую систему, с ролью и местом государства в этих процессах.

Теоретической и методологической основой исследования послужили труды отечественных и иностранных ученых; научные разработки международных организаций, посвященные исследованию теории банковского дела, функционированию банковских систем, процессам трансформации экономик, проблеме глобализации; а также законодательные и нормативные материалы Банка России, документы центральных банков Польши и Чехии, Европейского центрального банка, а также материалы по теме диссертации, собранные во время научных стажировок в университетах и банках Польши. Использовались методы системного, количественного и качественного, логического, историко-экономического анализа.

Информационной базой диссертационного исследования являются данные, опубликованные в монографиях, аналитические материалы научно-исследовательских организаций и центров, отчетность российских и зарубежных коммерческих банков, практические материалы Банка России, НБП и ЧНБ, данные нормативно-правовой базы РФ, Польши и Чехии; использованы Интернет-ресурсы российских и зарубежных источников, материалы периодической печати.

Область исследования соответствует п. 9.5, п. 9.6 специальности 08.00.10 «Финансы, денежное обращение и кредит», а также п. 3, п. 26 специальности 08.00.14 «Мировая экономика» паспорта специальностей ВАК.

Научная новизна исследования заключается в разработке целостной концепции трансформационного развития национальной банковской системы, учитывающей особенности формирующихся рынков и позволяющей обосновать принципы и направления государственного регулирования российской банковской системы и ее интеграции в мировую экономику.

К основным научным положениям, разработанным в рамках выдвинутой концепции и отражающим новизну подходов к исследованию и его результатов, относится следующее:

1. Развит терминологический аппарат исследования понятия «банковская система». В рамках уточнений сложившихся в экономической теории и банковском деле таких понятий, как «банковская система», введено понятие-признак «многообразие банковской системы», а также ее свойство «взаимопроникновение». Согласно мнению автора, банковская система включает в себя различного вида банки и иные финансово-кредитные институты, действующие в рамках единого законодательного пространства и общей денежно-кредитной системы, институциональная значимость которой определяется ее ключевой ролью в системе финансового посредничества. Банковская система функционирует по определенным эмпирическим правилам, опирающимся на законодательную базу и проводимую социально-экономическую политику государства.

2. Раскрыты особенности формирования и функционирования национальных банковских систем. Определена их роль в процессе интеграции и место в современных системах управления экономикой. На основе анализа основных направлений государственного воздействия на экономику через банковскую систему выявлены особенности форм государственного регулирования в рассматриваемой сфере с позиций их экономической эффективности.

3. Определена национальная специфика и общие черты развития банковских систем России и Польши по результатам проведенных соответствующих аналитических процедур, объектом которых явился процесс трансформации банковских систем и норм банковского права этих стран. Систематизированы этапы реформирования банковских систем Польши и России. Обоснована необходимость гармонизации банковского права стран с правовыми нормами ЕС, исключающая прямое заимствование.

4. Дана научная интерпретация влияния трансформационных и интеграционных стратегий центральных банков Польши и Чехии на внутренние экономические процессы в этих странах и на процесс их вхождения в Европейский Союз. По результатам сравнительного анализа выделены статусные, функциональные и структурные особенности в деятельности центральных банков России, Польши, Чехии. Определена роль государства в этих процессах.

5. Обоснована возможность использования единой валютной зоны для Российской Федерации, Республики Беларусь и стран ЕврАзЭС на основе детального исследования моделей создания такой зоны. Обоснованы выводы о преимуществах и недостатках единой валютной зоны для развития банковского сектора страны и экономики в целом. Исследовано влияние фактора асимметричных потрясений на банковскую систему страны и экономическое развитие всех отраслей хозяйства.

6. Предложен и обоснован методический подход и инструментарий к оценке эффективности функционирования банков и уровня их конкурентоспособности, а также доказана возможность его применения в российских условиях. Выполнен научный анализ различных методов оценки эффективности банковской деятельности. Обоснована целесообразность применения метода DEA для расчета показателей эффективности работы банков в Российской Федерации, с учетом опыта стран с формирующимися рынками.

7. Дана оценка участия иностранного капитала в банковском капитале стран с формирующимися рынками, его влияния на макроэкономические процессы. Это позволило сделать вывод об активизации иностранного капитала и усилении его роли в банковских системах восточноевропейских стран с формирующимися рынками, обусловившем вытеснение национальных кредитных организаций практически со всех сегментов рынка банковских услуг.

8. Обобщен и проанализирован опыт государственного влияния на развитие банковских систем стран с формирующимися рынками. Выявлены результаты участия государства в трансформации банковских систем стран с формирующимися рынками. Определена роль государства в преодолении кризисных явлений в экономике, в поддержании банковской системы для целей обеспечения дальнейшего экономического роста.

9. Разработаны подходы для обеспечения устойчивости банковской системы России, в рамках которых обоснована необходимость сохранения самостоятельности российских региональных банков и создания кооперативных банков. Обоснован вывод о том, что государственное регулирование в этом направлении должно быть ориентировано на укрепление связи региональных банков с региональной экономикой, усиление их влияния на ее развитие, реализацию эффективной кредитной политики, а кооперативные банки могут сохранить и расширить национальную составляющую в банковской системе страны.

10. Предложена концепция государственного регулирования российской банковской системы в целом и процесса ее интеграции в мировую экономику, в рамках которой определено, что в основе стратегии развития банковской системы России необходимо сохранить двухуровневую банковскую систему и создать группу транснациональных российских государственных банков, с целью интеграции российской банковской системы в мировую экономическую систему.

Теоретическая и практическая значимость исследования.

Теоретическое значение работы заключается в развитии отдельных положений теории трансформации банковских систем в условиях переходных экономик, а также в развитии методологии исследования в области банковского дела и международных экономических отношений. Разработанные в диссертации выводы и рекомендации найдут применение в соответствующих разделах учебных курсов «Банковское дело», «Международное банковское дело», «Организация деятельности Центрального Банка», «Деньги. Кредит. Банки».

Практическое значение исследования заключается в том, что его результаты и выводы ориентированы на повышение эффективности деятельности банковской системы России. Они могут быть использованы в работе исполнительных и законодательных органов власти по выработке концепции дальнейшего развития банковской системы России и по совершенствованию правовой базы регулирования процесса интеграции банковской системы РФ в мировую экономическую систему.

Результаты диссертационного исследования используются в учебном процессе ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов», при чтении курсов «Банковское дело» и «Международные операции коммерческих банков» для студентов факультета «Финансы, кредит и международные экономические отношения» специальности «Банковское дело» и «Международные экономические отношения».

Апробация результатов исследования. Основные положения работы докладывались и обсуждались на международных научных конференциях: «Польская экономика в современной действительности» (Варшава, 2003), на IV межвузовской конференции аспирантов и докторантов «Теория и практика финансов и банковского дела на современном этапе» (Санкт-Петербург, 2003), «Экономическое развитие стран переходных экономик» (Варшава, 2004), «Глобализация и перспективы развития стран - членов Евросоюза» (Краков, 2005), «Сотрудничество России и Польши в области экономики, науки и образования» (Санкт-Петербург, 2005), «Экономическая интеграция России в единое экономическое пространство» (Санкт-Петербург, 2006), «Европейское образовательное пространство: опыт сотрудничества РФ со странами ЕС» (Санкт-Петербург, 2006), «Тенденции развития экономики в период глобализации» (Варшава, 2006), «Экономическая интеграция России в единое экономическое пространство» (Санкт-Петербург, 2006), «Актуальные проблемы развития банковского сектора в Литве, Латвии, Польше, России и Украине» (Душники, Польша, 2007), «Экономическое развитие: теория и практика» (Санкт-Петербург, СПбГУ, 2007), «Взаимодействие реального и финансового секторов в трансформационной экономике» (Оренбург, 2008), «Экономическая политика современной России» (Санкт-Петербург, СПбГУЭФ 2009), «Последствия финансового кризиса для развивающихся рынков» (Варшавский Университет, Польша 2009), «Банковские системы Польши, России, Литвы в период кризиса» (Вроцлав, Польша, 2009), «Роль молодежи в инновационном развитии России» (Санкт-Петербург, СПбГУЭФ 2009), «Польско-российское финансово-банковское сотрудничество» (Санкт-Петербург, АКБ, 2010). Автор принимал участие в разработке госбюджетной темы «Рыночное и государственное регулирование денежного обращения и платежных систем». 1-й этап - 2008г.: «Эволюция денежной и платежной систем. Формирование современного этапа развития института платежной системы Российской Федерации». 2-й этап - 2009г.: «Исследование влияния внедрения системы БЭСП на повышение эффективности банковского сектора РФ».

Структура работы обусловлена целью, задачами и логикой изложения работы. Диссертационное исследование состоит из введения, четырех глав, заключения, списка использованной литературы, приложений и в основной своей части соответствует последовательности и логике проведенного теоретического и методологического анализа проблем развития банковского сектора и использования опыта стран с формирующимися рынками в практике российского банковского дела.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОГО ИССЛЕДОВАНИЯ

1. В каждой стране банковская система является центром экономики. Ее организация и деятельность оказывают глубокое, системное воздействие на все процессы, происходящие во всех секторах национального хозяйства. Внешне процессы, происходящие в национальных банковских системах, могут казаться непохожими. Однако при анализе их направленности и путей трансформации проявляются общие системные законы развития. Исследуя банковскую систему, необходимо отметить, что она обладает всеми признаками присущими системе. Так, согласно теории Л.Ф. Берталанфи, любая система должна обладать следующими признаками: целостностью, структурированностью, обусловленностью поведения, взаимосвязью системы и среды, множественностью описания. Этот подход делает возможным сопоставлять, отслеживать, изучать и прогнозировать общие закономерности в развитии банковских систем, вне зависимости от их национальной принадлежности. Банковская система, на наш взгляд, полностью соответствует понятию «система». Так, банки являются элементами банковской системы, так как они связаны единой законодательной базой, определенными нормами и правилами социума, в котором они функционируют. Их структурный уклад схож. Они тесно взаимодействуют между собой, существует иерархическая подчиненность. Банки составляют замкнутую группу, осуществляющую специфическую деятельность, право на осуществление которой, согласно законодательству, принадлежит только им. На трансформацию банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов, прежде всего таких, как: степень развития товарно-денежных отношений; экономическое и общественное устройство государства, его социальная направленность; правовые акты государства.

В тоже время при внешней схожести процессов, происходящих в национальных банковских системах в условиях усиливающегося процесса глобализации, выявляются специфические черты развития банковских систем, обусловленные национальными особенностями. В современных условиях, по нашему мнению, было бы целесообразно выделить еще один признак и свойство банковской системы и тем самым расширить существующие понятия «банковской системы», а именно такой признак, как «многообразие», а также такое ее свойство, как «взаимопроникновение».

Под «многообразием» понимается структурная неоднородность уровней банковской системы, критерием оценки которого, предлагается считать способ формирования собственного капитала банков. Уточним, что банковская система страны складывается из различных элементов: Центрального Банка, коммерческих банков, небанковских кредитных организаций. Эти элементы образуют уровни национальной банковской системы, каждый из которых выполняет свои определенные функции. Следовательно, банки, составляющие уровни банковской системы, неоднородны с точки зрения способа формирования собственного капитала. Это порождает различия между ними как в осуществлении кредитной и депозитной политики, спектра предоставляемых банковских услуг, так и в поведении в период кризисных ситуаций. Например, во втором уровне банковской системы находятся банки с государственным участием, которые в тоже время различаются между собой по степени участия государства в их капитале, а также частные коммерческие банки, банки с иностранным участием и т.д. Это, по нашему мнению, определяет «многообразие» уровня. Очевидно, что все эти банки будут проводить различную кредитную политику и осуществлять различные мероприятия, например, в период обострения кризисной ситуации. Многообразие, по нашему мнению, можно считать признаком банковской системы.

Под свойством «взаимопроникновения» банковских систем нами понимается то, что банковская система может успешно функционировать только в том случае, если ее устройство (т.е. структура, законодательная и практическая деятельность) будет соотноситься с международными нормами и правилами функционирования банковских структур.

Автором уточнено понятие «банковская система». Согласно мнению автора, банковская система включает в себя различного вида банки и иные финансово-кредитные институты, действующие в рамках единого законодательного пространства и общей денежно-кредитной системы, институциональная значимость которой определяется ее ключевой ролью в системе финансового посредничества. Банковская система функционирует по определенным эмпирическим правилам, опирающимся на законодательную базу и проводимую социально-экономическую политику государства. Структурная особенность банковской системы заключается в многообразии ее уровней, кроме того, она обладает свойством к взаимопроникновению.

Структура банковской системы каждой страны отражает особенности ее экономического и политического развития. При этом национальные банковские системы тесно взаимосвязаны между собой. В последние десятилетие банки стали все чаще предлагать нетрадиционные банковские услуги, представляя их как сопутствующие банковскому бизнесу. К этой категории услуг можно отнести услуги по страхованию, услуги в операциях с недвижимостью, брокерские услуги. Таким образом, банковская система, оставаясь «стратегическим сектором экономики», постепенно трансформируется и как бы поглощает новые и новые секторы экономики, осваивая их функции. Однако, поглощая их, видоизменяется и сама, при этом оставаясь стратегической отраслью национальной экономики. В этот период, по мнению автора, необыкновенно важна и значима роль государства. Используя правовые и властные полномочия, государство способствует развитию банковской системы или сдерживает ее. Так, в восточноевропейских странах с формирующимися рынками (Чехия, Польша, Венгрия и др.) в конце 80-х годов прошлого века государство осуществило ряд мероприятий по снятию барьеров для притока иностранного капитала в банковский сектор. Эти действия были предприняты с целью скорейшего перехода к рыночным отношениям и ускорению интеграционного процесса с Евросоюзом. Перед Россией стоит иная задача: интеграция в мировое экономическое пространство при сохранении национальной банковской системы. Банковская система является элементом финансово-кредитной системы национальной экономики, которая в той или иной степени является структурной составляющей региональной и мировой экономик. На процесс формирования, развития и функционирования банковской системы в разных странах влияют как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам прежде всего относятся макроэкономические показатели развития экономики страны, уровень ее национального и исторического развития. К внешним факторам, влияющим на формирование банковской системы государства, следует отнести географическое положение страны, ее роль в мировом сообществе, а также экономическое состояние мировой экономики, различные тенденции и процессы ее развития, кризисные явления, происходящие в мировом хозяйстве. Перечисленные обстоятельства во многом и определяют «национальные» особенности банковских систем разных стран.

Однако, несмотря на это, существуют общие принципы построения банковских систем и условия их дальнейшего развития. Так, банковская система, включающая в себя совокупность различных видов банков и иных финансово-кредитных институтов, действует в рамках общей финансово-кредитной системы. В институциональном плане она играет ключевую роль в системе финансового посредничества в стране. Определяющее значение для функционирования банковской системы имеет состояние экономики страны. Стабильность функционирования экономики, высокие темпы ее роста, прогнозируемость дальнейшего развития способствуют образованию накоплений и сбережений в стране, что увеличивает денежные ресурсы банковской системы, расширяет возможность их использования на развитие общественного производства. В противном случае нормальное функционирование и поступательное развитие банковской системы прекращается. Эмпирический опыт свидетельствует, что определяющим фактором организации и характера деятельности банковской системы является социально-экономический путь развития страны. Именно характер организации общественного производства, его стабильность и эффективность, правовые условия функционирования банковской системы предопределяют ее роль в экономике страны.

Как уже подчеркивалось, на состояние и развитие банковской системы влияют различные экономические и политические факторы. Так, экономические кризисы, которые сопровождаются инфляцией, девальвацией, застоем в промышленности и торговле, сокращают объем кредитных вложений, увеличивают неплатежи по ранее взятым обязательствам, сокращают кредитные ресурсы банков, что ведет к экономической разбалансировке в работе отдельных банков и всей банковской системы страны в целом. Иллюстрацией этому служит начавшийся в США и распространившийся на весь мир финансовый кризис 2007-2008 годов. И напротив, стабильное состояние экономики или ее ускоренный рост способствуют стремительному развитию и укреплению банковской системы. Банковская система «приобретает особый положительный заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковская прибыль, которая используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер»Смит В. Происхождение центральных банков. //http://www.libertarium.ru/libertarium/l_lib_banks. Пер. Славникова Д.В.. Влияние политических факторов на состояние и развитие банковской системы также носит многоплановый характер. Это прежде всего социально-экономический уклад государства, определяющий формы собственности в банковской системе. От внутренней и внешней политики государства зависит, будет ли частный капитал инвестировать средства в развитие отечественной экономики или будет стремиться вывести его из страны.

2. Проведенный в работе анализ существующей в экономической науке классификации типов банковских систем позволил выделить характерные особенности, присущие каждому из двух типов. К первому типу относится одноуровневая централизованная система. Ко второму типу, наиболее распространенному на сегодня в мире, относят двухуровневую децентрализованную банковскую систему. (Необходимо отметить существующую разновидность двухуровневой банковской системы - это банковская система США). Нами проведен сравнительный анализ и сделан ряд выводов. Первый и второй тип организации банковских систем имеют ряд общих черт. Так, в основе обеих лежит теория государственно-монополистического капитализма. Элементы процесса регулирования экономики государством через банковскую систему наблюдаются как в первом, так и во втором типе банковских систем. Между ними есть и различия: формы собственности на средства производства, принцип назначения управляющих банками, особенности распределения конечного продукта, наличие элементов регулирования рынка через механизм протекционизма национальных производителей. Кроме того, двухуровневая банковская система основана на позиции признания возможности саморегулирования на основе естественных, экономических, рыночных процессов. Это обстоятельство, по нашему мнению, приводит к свободной конкуренции в банковской сфере и, в свою очередь, неизбежно ведет к концентрации банковского капитала. Численность банков уменьшается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. Конкурируют между собой как отдельные банки, так и крупнейшие банковские группы. Проведение таких крупных финансовых операций, как размещение государственных займов, организация акционерных обществ, все чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а на основе соглашения между несколькими ведущими банками. Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков и создании крупнейших банковских объединений, в росте филиальной сети крупных банков, в открытии ими во многих странах мира дочерних банков и представительств. Они все более явно проявляют стремление к монополистическому, транснациональному объединению, и многие банковские объединения преуспели в этом, став сегодня транснациональными. По нашему мнению, это объективный процесс, обусловленный интеграцией и глобализацией. Национальные банки, выйдя из мирового финансового кризиса, будут стремиться к усилению своих позиций именно за счет укрупнения, слияния и выхода на транснациональный уровень, что сделает их более устойчивыми к кризисным явлениям. Однако существует иная точка зрения (высказанная президентом США) - о нецелесообразности создания новых крупных, транснациональных банков, о необходимости сокращения уже имеющихся. Обуславливается она тем, что финансовые проблемы одного крупного, транснационального банка могут привести к возникновению кризисных явлений во всей банковской системе страны.

Двадцатый век по праву можно считать началом исторического периода усиления государственного вмешательства в экономику, которое является одним из ведущих факторов влияния на нее. Этот фактор проявляется в условиях как подъема, так и спада экономики и затрагивает практически все сферы экономической деятельности. Банковский сектор, тесно связанный со всеми сферами экономики всегда находился и находится в центре этих процессов. Формы участия государства в регулировании банковской системы во всех странах одинаковы, отличается только степень их использования в том или ином государстве. Так, государство разрабатывает нормативно-законодательную базу деятельности банковской системы, являясь совладельцем ряда банков, оно непосредственно участвует в деятельности банковской системы, экономически стимулирует выполнение банками определенных экономических задач и кредитования определенных секторов экономики. Кроме того, оно оказывает политическое и административное влияние на деятельность отдельных банков, банковских групп и банковской системы в целом, применяет в исключительных случаях прямое директивное управление. Регулируя деятельность банковской системы, государство преследует определенные цели. Прежде всего оно стремится усилить свое влияние на стратегическое планирование развития банковской системы и оперативно управлять ею. Мотивация одна, пути достижения цели - различны. В одном случае государство владеет частью банковского капитала и непосредственно участвует в банковском секторе, что позволяет использовать результаты этого участия для решения экономических и политических задач, стоящих перед государством. В другом случае государство вынуждено брать на себя работу по санации банковского сектора. Это участие - вынужденное. Все усилия государства направлены на предотвращение банковских кризисов. На наш взгляд, анализ исторического опыта доказывает, что стремление государственных органов власти подчинить интересы банковской системы решению общеэкономических задач зачастую имеет для банковской системы негативные последствия. Отчасти это происходит из-за того, что задача достижения наибольшей экономической эффективности в деятельности банка перестает быть главной и подменяется выполнением задач, направленных на решение общеэкономических проблем государства. При этом государство часто навязывает банкам выполнение несвойственных им функций. Например, контроль за легализацией средств, полученных незаконным путем, проверка соблюдения хозяйствующими субъектами кассовой дисциплины. Иная ситуация складывается, когда государство стремится помочь банковскому сектору в решении накопившихся проблем. Однако даже большие финансовые вливания в банковский сектор страны с целью его санации не всегда дают ожидаемый эффект. По нашему мнению, они необходимы, но не являются единственным и обязательным средством поддержания банковской системы в кризисной ситуации. Финансовые вливания могут быть эффективными только как одна из мер четко разработанных мероприятий по выводу банковской системы из кризиса и ее дальнейшему развитию. В том случае, когда государство все же оказывает финансовую поддержку национальной банковской системе, по нашему мнению, должен осуществляться строгий государственный надзор за целевым использованием выделенных ресурсов и деятельностью банков. Только в этом случае политика правительства в области банковского дела даст положительные результаты. Однако необходимо учитывать, что активное внешнее вмешательство в деятельность банковской системы может нарушить ее способность к саморегулированию, значительно снизить эффективность деятельности. Поэтому перечисленные формы государственного регулирования банковской системы, по нашему мнению, оправданы только в период кризиса.

3. Проведенный нами в диссертационной работе сравнительный анализ польской и российской банковских систем позволил выявить ряд общих и отличительных черт. Общими чертами являются: на начальном этапе реформирования банковской системы - либеральность законодательной базы, бурный рост числа банков, недостаток профессионально подготовленных кадров. Вследствие этого - высокий уровень операционных рисков, предоставление кредитов, лишенных обеспечения, снижение ликвидности отдельных банков, нарастание угрозы банковского кризиса. В дальнейшем создание двухуровневой банковской системы; приватизационные процессы в области банковского дела; резкое увеличение числа иностранных банков и их капитала по сравнению с системой национальных банков (рис.1).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Доля иностранного капитала в банковском секторе Польши

Отличительными чертами развития банковской системы Польши (по сравнению с банковской системой России) явились: доминирование иностранных инвесторов в капитале банковского сектора; разрешение польским правительством покупки национальных банков иностранными инвесторами и их слияние с иностранными банками. Кроме того, был разрешен трансфер 15% от прибыли за границу. В России и сегодня этого нет. В Польше не существовало такого явления, как «вывоз», «бегство» капитала за границу. Россия в этот период столкнулась с этим явлением в угрожающих для экономики страны масштабах. В России на начальном этапе формирования двухуровневой банковской системы не было столь острой потребности в привлечении иностранных инвесторов (по причине достаточности собственных средств в тот период). В Польше проблема иностранных вложений в банковский сектор с самого начала была актуальной, так как собственные денежные ресурсы были ограниченны. Одновременно существовали относительно низкие процентные ставки за кредиты, что позволяло польским производителям широко пользоваться банковскими кредитами. Поэтому польские банки не столкнулись с проблемой «лишних денег» и вывозом их за рубеж, характерной для российских банков. Проведя сравнительный анализ трансформации банковского законодательства России и Польши, мы пришли к выводу, что начальные этапы преобразований идентичны, но по мере развития процесса перехода национальных экономик к рынку выявляются существенные различия. Так, на начальном этапе перехода к рынку преобразования законодательных баз обеих стран схожи. Реструктуризация банковского права и в России, и в Польше была начата с идентичных по содержанию законов, относящихся ко всем сферам деятельности банковского сектора, им присущи общие черты: несоответствие правовых норм экономической ситуации в стране, внесение изменений в законодательную базу по факту складывавшейся в стране экономической ситуации. В дальнейшем и в России, и в Польше законодательная база детализировалась и расширялась. По мере развития процесса перехода экономик к рынку эти различия становились все существеннее. Польша стремится максимально приблизить свое законодательство к правовым нормам ЕС, Россия трансформирует законы прежде всего с учетом внутриэкономических изменений, несомненно, стремясь учитывать европейские стандарты.

Анализ исторической трансформации и современного процесса реорганизации банковской системы Польши, направленного в начале 90-х на интеграцию с Евросоюзом, с последующим вступлением в ЕС, на уменьшение отставания от «старых» его членов, позволяют сделать ряд выводов относительно перспектив дальнейшего развития банковских систем ряда восточноевропейских стран с формирующимися рынками. В ходе исследования выделены 9 исторических этапов формирования банковской системы Польши и определены их отличительные особенности (табл. 1).

Таблица 1 Этапы трансформации банковской системы Польши и их основные особенности

На основе теории пассионарности Льва Гумилева и данных таблицы автором выдвинуты предположения о возможном развитии и перспективах дальнейшего функционирования банковской системы Польши. Мы полагаем, что этапы развития банковской системы Польши будут периодически повторяться, причем продолжительность этих периодов будет сокращаться. Каждый последующий период будет все более разрушительным, а период восстановления все короче и все более зависимым от внешних финансовых вложений. Автором сделан ряд выводов и высказаны предположения о дальнейших путях развития банковской системы Польши. Так, определяющими чертами банковского сектора современной Польши являются ее вхождение в Евросоюз, подготовка к присоединению к зоне евро, полная зависимость, а точнее, принадлежность польского банковского сектора иностранному капиталу (см. табл. 2). Равноправно конкурировать на европейских финансовых рынках могут только крупные банки, имеющие 10-15%-ную долю в банковском секторе. В настоящее время доля самых крупных польских банков на этом рынке составляет около 3-5%, а это крайне низкий уровень. Принимая во внимание доминирующую роль иностранного капитала, можно предположить, что будущий облик польской банковской системы во многом зависит от быстроты и качества интеграционных процессов, прежде всего от решений, которые будут приниматься «материнскими» банками, чьи главные конторы находятся за пределами Польши. Там принимаются решения, касающиеся не только вопросов консолидации, но и профиля деятельности польских банков в целом.

Таблица 2 Структура принадлежности банковского капитала в банковской системе Польши

Дальнейшее развитие процесса интеграции будет способствовать росту притока иностранных инвестиций в страну, увеличению числа рабочих мест, а следовательно, и повышению жизненного уровня населения, снижению социальной напряженности. Однако, по нашему мнению, негативность этой ситуации заключается в том, что Польша практически утратила контроль над национальным банковским рынком. Условно говоря, польский банковский рынок перестал быть польским. При повторении мирового финансового кризиса есть опасность стремительного вывода иностранного капитала из банковской системы Польши и других стран с формирующимися рынками. Однако следует отметить, в период мирового финансового кризиса 2007-2008 годов в этих странах, вопреки высказываемым предположениям, «материнские» банки не вывели активы из своих дочерних банков, расположенных в странах с формирующимися рынками, не обанкротили и не закрыли их. Напротив, последние продолжали исправно функционировать. По нашему мнению, у этого явления несколько причин, а именно: оказанная существенная помощь со стороны правительств национальным банковским системам и банкам в материнских странах; непродолжительность «острого» кризисного периода в материнских странах, который сменился периодом рецессии, не требующей экстренных, решительных действий по спасению самого «материнского» банка; желание иностранных банков сохранить на перспективу имеющиеся позиции на банковском рынке стран с формирующимися рынками; не снизившийся объем внутреннего потребления в странах с формирующимися рынками, что свидетельствует о платежеспособности населения, а следовательно, и о перспективах резкого роста «плохих» кредитов. Однако, по нашему мнению, сложившаяся ситуация не свидетельствует о защищенности и стабильности банковских систем стран с формирующимися рынками. Не окажи правительства «материнских» стран столь объемную и экстренную финансовую помощь своим национальным банкам или если бы кризис продлился более продолжительный период, экономическая ситуация в банковском секторе Польши и ряде других стран Восточной Европы с формирующимися рынками сложилась бы иначе. Однако даже в настоящей ситуации очевидна полная несамостоятельность и тотальная зависимость банковских систем стран Восточной Европы от иностранных банков.

В случае повторения мирового финансового кризиса, безусловно, пострадают все страны, но, на наш взгляд, последствия будут менее разрушительными, а продолжительность «восстановительного периода» будет короче в странах, менее интегрированных в европейскую банковскую систему и менее зависимых от мировых финансовых рынков. Условно обозначим эти страны как «относительно замкнутые системы». К таким «замкнутым системам» можно сегодня отнести российскую (около 12% Данные на 01.05.2007. На 01.10.2009 процент участия иностранного капитала в российской банковской системе 38% (www.cb.ru), а отдельными источниками называются 52,3%. суммы общего баланса принадлежит иностранцам) и немецкую (чуть более 3%) банковские системы. Однако, как показывает эмпирический опыт, это не явилось достаточной гарантией нераспространения мирового финансового кризиса на эти страны.

4. С нарастанием процессов интеграции и глобализации все актуальнее для каждой страны становится проблема независимости центральных банков. Так, несмотря на тот факт, что страны с формирующимися рынками выбрали разные модели устройства, статуса и функций своих центральных банков, вопрос степени независимости ЦБ остается. Основной аспект проблемы заключается в возможности правительства использовать средства ЦБ. В настоящее время сложились два диаметрально противоположных мнения. Представители либерального течения (Фридрих Хайек) считают, что совершенно необходимо «оградить центральные банки от государственного воздействия и полностью подчиниться свободной рыночной конкуренции». Хайек Ф. Частные деньги.- М.: ИНМЭ, 1996. По их мнению, оптимальное использование кредита может быть достигнуто путем изменения базовых процентных ставок за его использование и снятия ограничений по использованию кредитных ресурсов. Эта теория получила признание в 90-х годах XX века, а в начале XXI века воплотилась на практике в процессе интеграции, путем размывания государственных границ и создания объединенной Европы. Другая точка зрения (консервативная) заключается в том, что считается необходимым оставить за правительством право влияния на движение средств центральных банков. Как свидетельствует эмпирический опыт, в процессе трансформации банковской системы роль и значение ЦБ меняются. В распределении полномочий между центральными банками и правительствами также существуют две тенденции: от высокого уровня независимости и существенного расширения функций ЦБ до сужения регулирующих функций ЦБ и более тесной зависимости от правительства. Польша, Чехия и ряд других стран с формирующимися рынками практически идентифицировали свое банковское право с нормами ЕС, и их центральные банки действуют полностью в рамках норм Евросоюза. Россия, стремясь тесно сотрудничать с Евросоюзом и вводя в банковское право отдельные нормы, соответствующие правовым стандартам ЕС, все же в большей степени учитывает свои национальные традиции и особенности. Безусловно, на эту позицию оказывает влияние и географическое положение страны, и ее масштабы, и отсутствие намерения присоединиться к зоне евро.