Трансформационное развитие банковских систем в странах с формирующимися рынками

По нашему мнению, роль и возможность правительства влиять на действия центральных банков определяется экономической ситуацией в стране и мире. Мировой кризис не оставил выбора, и правительства не только были вынуждены, но, на наш взгляд, должны контролировать деятельность ЦБ. Однако только на период кризиса. В дальнейшем, по нашему мнению, экономически выгоднее придерживаться теории Хайека.

5. Одним из важных факторов развития современной экономики является начавшийся процесс создания единых валютных зон. В этом процессе ведущая роль отводится банкам. Россия, Белоруссия и ряд стран ЕврАзЭС, понимая все преимущества существования единых валютных зон, поступательно стремятся к их созданию. Поэтому начавшийся в ЕС процесс формирования единой валютной зоны, постепенное присоединение к ней все большего числа стран, является, по нашему мнению, важным практическим опытом, который необходимо изучать и использовать.

В основе рассматриваемого вопроса лежит теория оптимальных валютных зон, выдвинутая Робертом Манделлом. На базе этой теории можно создать подробное представление о том, какую выгоду и какие сложности может принести стране решение о присоединении к зоне единой валюты. К положительным факторам введения единой валюты следует отнести исключение расходов на валютные сделки и отсутствие валютного риска, снижение процентных ставок, исключение иных накладных расходов по валютным операциям. Используя этот опыт в России, по нашему мнению, можно сделать вывод о том, что создание единой валютной зоны будет способствовать улучшению экономической ситуации в стране, а при введении свободной конвертации рубля приведет в перспективе к увеличению товарообмена, укреплению курса национальной валюты. Кроме того, создание единой валютной зоны увеличит инвестиции в экономику страны, будет способствовать росту ее макроэкономической стабильности, развитию внутреннего финансового рынка, росту конкурентоспособности российских товаров и услуг.

Однако введение единой валюты и создание общего валютного пространства связано с рядом затрат и каждая страна несет определенные потери - экономические и эмоциональные. К экономическим потерям, на наш взгляд, прежде всего, относится утрата независимости в формировании денежной политики, установлении процентных ставок, формировании валютного курса. К эмоциональным потерям - восприятие многими гражданами национальной валюты как символа определенных этапов исторического развития их стран, ожидание роста цен.

По нашему мнению, в связи с мировым экономическим кризисом усиливается угроза возникновения фактора асимметричного потрясения. Анализируя эту ситуацию на примере стран-членов ЕС, можно предположить с высокой долей вероятности, что экономическая ситуация в различных странах Евросоюза будет складываться неодинаково. В связи с этим может проявиться один из негативных факторов участия страны в единой валютной зоне, а именно - невозможность нейтрализации фактора асимметричного потрясения с помощью инструментов общей денежной политики. В этой ситуации вся тяжесть процессов урегулирования ложится исключительно на страны, испытывающие это потрясение. Результативность и эффективность этих действий зависит от гибкости цен и выплат, а точнее - от возможности их снижения, а также от дерегулирования рынка труда. Отсутствие эффективных механизмов противодействия или смягчения результатов асимметричных потрясений, а также обстоятельства, вынуждающие правительства вести экспансивную фискальную политику, создают для стран с переходной экономикой риск высоких затрат на преодоление подобных потрясений.

По мнению автора, при формировании единой валютной зоны необходимо учитывать различные экономические приоритеты, которые ставят перед собой разные страны. Одни страны приоритетной целью объявляют борьбу с инфляцией, другие - борьбу с безработицей. В то же время страны валютного союза могут находиться в различных фазах конъюнктурного цикла, существенно различаться по уровню социально-экономического развития, поэтому проведение единой денежной политики может привести к серьезным экономическим ошибкам. Поэтому важной проблемой для стран, входящих в единую валютную зону, является необходимость наличия хорошо разработанных программ альтернативных мер урегулирования экономики, которые позволят нейтрализовать негативные последствия асимметричных потрясений и тем самым окажут влияние на баланс преимуществ и потерь при вступлении этих стран в валютный союз.

По нашему мнению, такими альтернативными факторами урегулирования могут быть фактор мобильности рабочей силы, т. е. готовность выезжать для работы в другие города, регионы, а то и страны (при условии падения спроса на рабочую силу в месте проживания); фактор изменения реальных выплат, т. е. в случае снижения спроса на товары, снижения на них цен - путем снижения заработной платы работников; фактор фискальной политики, т. е. сокращения налоговых выплат при спаде производства. Действия стабилизирующих факторов зависят от причин экономического спада. Вышеуказанные механизмы урегулирования экономики пока не составляют достаточно эффективную альтернативу денежной политики. Важным фактором снижения вероятности возникновения асимметричных потрясений является сопоставимость экономических циклов в развитии стран - членов валютного союза. Большинство эмпирических исследований показывает, что степень согласованности экономических циклов между странами обычно сопоставима, и она усиливается по мере нарастающей экономической интеграции между ними.

Нами изучен опыт Польши по подготовке к вступлению в зону евро, разработанный и осуществленный в предкризисный период. Все преимущества от введения евро в Польше анализируются национальными и европейскими экономистами исходя из постулата развития экономики в относительно стабильных экономических условиях, так как кризисной ситуации экономики стран Евросоюза тогда не переживали. Поэтому автор не исключает, что в условиях экономического кризиса каждая страна будет стремиться сократить свои экономические потери за счет стран-партнеров, пытаясь использовать и свои, и их экономические ресурсы. В этой ситуации все недостатки от вступления стран в зону евро могут многократно усилиться и принять для экономики стран, недавно присоединившихся к зоне евро, фатальный характер. (Примером может служить Греция).

По нашему мнению, опыт стран ЕС отчетливо показывает, какую важную роль во всем процессе введения общей валюты играет проведение соответствующих реформ в стране еще до вступления в зону единой валюты. Банковское, валютное и налоговое законодательство стран, входящих в зону единой валюты, должно быть сопоставимо, не иметь разночтений. Экономические проблемы, возникшие у ряда стран союза, свидетельствуют о недостаточной подготовленности той или иной страны к введению евро в основном из-за незаконченности социально-экономических реформ в стране. Следовательно, правительства стран, стремящихся создать валютный союз, должны учесть данный опыт и осуществлять все подготовительные мероприятия согласованно, соблюдая установленные сроки.

С нашей точки зрения, не следует рассматривать стремление России, Белоруссии, Казахстана создать единую рублевую зону как альтернативу зоне евро. Это лишь оправданное стремление указанных стран максимально использовать экономические выгоды от применения «единой валюты» в будущем. Однако на подготовительном этапе введение единой валюты требует больших экономических затрат, а в дальнейшем несет определенные риски, в силу чего процесс продвигается медленно. По нашему мнению, изучение и анализ положительного опыта функционирования ЕС для России крайне важен. Сделанные выводы, с нашей точки зрения, будут способствовать снижению вложений и уменьшению потерь связанных с этим процессом. Особенно это важно в посткризисный период, когда на поддержание экономики требуются огромные вложения.

6. Мировой экономический кризис показал, что неточные и неполные, а зачастую и недостоверные оценки экономического состояния банков во многом явились причиной его возникновения. Нами проанализированы существующие понятия эффективности: затратная эффективность, доходная эффективность и техническая эффективность, а также классические методы оценки эффективности банков. По принятой классификации используемых подходов оценки эффективности, они относятся к параметрическим методам. Методы, применяемые при параметрическом подходе, различаются между собой в основном принципами определения случайных ошибок. К этой группе методов можно отнести: Stochastic Frontier Approach (SFA), Thick Frontier Approach (TFA) а также Distribution-Free Approach (DFA). В работе всесторонне исследован используемый в мире для расчета показателя эффективности деятельности банков метод DEA. Его авторами являются Чарнес, Купер и Родес (1978) Charnes A., Cooper W., Rhodes A. Measuring the Efficiency of Decision Making Units // European Journal of Operational Research, 1978., которые, основываясь на концепции технической эффективности, разработанной Дебре (1951) Debreu G. The Coefficient of Recourse Utilization // Econometсca, 1951. и Фареллом (1957) Farell M.J. The Measurement of Productive Efficiency // Journal of the Royal Statistical Society, Series A, 1957., вывели определяющий показатель расчета эффективности применительно к оценке деятельности отдельных банков и банковской системы в целом. Основа метода DEA состоит в определении места исследуемого объекта (банка) по отношению к совокупности производственных возможностей. Чем ближе исследуемый объект (банк) находится к границе совокупности производственных возможностей, тем выше коэффициент эффективности его деятельности. В идеале он равен единице. Объекты, лежащие ниже границы совокупности производственных возможностей - неэффективны. Определенный таким образом показатель эффективности приобретает значения в пределах от нуля до единицы. Следует отметить, что метод DEA возник специально с целью нивелирования недостатков параметрического метода. Метод предоставляет возможность давать оценку эффективности лишь на основании доступных данных о величине затрат и результатов, без определения их функциональной зависимости. Дополнительным преимуществом этого подхода является сокращение влияния случайных факторов Gospodarowicz M. Procedury analizy i oceny bankуw komercyjnych (Процедуры анализа и оценки коммерческих банков) // Materiaіy i Studia NBP, Warszawa, 2003, № 113..

Проведенный в работе анализ показал, что, используя метод DEA, возможно заранее определить пути максимизации результата или минимизации издержек. Возможно рассчитать эффективность, ориентированную на затраты, которая будет показывать, насколько нужно уменьшить затраты банка, чтобы деятельность банка стала эффективной при сохранении как минимум той же величины получаемых результатов. Также можно рассчитать эффективность работы банка исходя из того насколько нужно улучшить показатели деятельности банка, чтобы при той же величине затрат его деятельность была эффективной.

С помощью метода DEA нами была проанализирована деятельность 50 ведущих польских банков. Мы исходили из того, что на результаты деятельности банка влияет любая деятельность, связанная с использованием его ресурсов. Выбор модели деятельности определяет классификацию издержек и результатов. Поэтому за результат банковской деятельности в нашем исследовании были приняты следующие показатели: объем выданных кредитов, размещенных депозитов, а также сумма полученных чистых доходов. Все эти показатели рассматривались как результат деятельности банка. Затраты по содержанию основных средств банка и зарплата работников рассматриваются как расходы Такую классификацию применяет Рести в исследовании итальянского банковского сектора, а также Копчевски в анализе польского банковского сектора. Kopczewski T. Efektywnoњж technologiczna i kosztowa bankуw komercyjnych w Polsce w latach 1997-2000. Materiaіy i Studia Narodowego Banku Polskiego, Warszawa, 2000..

Необходимо подчеркнуть, что при оценке эффективности с помощью метода DEA можно рассматривать различные «параметры шкалы» (масштаба) деятельности. Так, можно принять за основу условие о «постоянных эффектах шкалы» (величина e-crs) или «переменные эффекты шкалы» (величина e-vrs), или же «невозрастающие эффекты шкалы» (масштаба) деятельности (величина e-nirs). В табл. 3 приводятся результаты оценки эффективности коммерческих банков в Польше за 2000-2006 гг. с учетом разделения показателей эффективности на «эффекты шкалы».

Анализ, полученных результатов показал, что показатели эффективности исследуемых коммерческих банков характеризуются большой неоднородностью. Об этом свидетельствуют и значительные величины стандартных отклонений. В 2000-2006 гг. в польском банковском секторе было отмечено незначительное улучшение показателя эффективности, приостановившееся в 2003 году. Произошедший за три года (2004-2006) в польской банковской системе рост величины каждого из оцениваемых показателей позитивно отразился на изменении состояния всей экономики в целом. Однако полученные результаты прежде всего свидетельствуют о низкой эффективности коммерческих банков, иными словами, о больших возможностях повышения эффективности их деятельности. Использование метода DEA, по нашему мнению, имеет ряд существенных преимуществ. Так, если при расчете показателей эффективности работы банка «классическими» методами используется параметрическая функция, которая требует наличия точных показателей о его работе за длительный период времени, что не всегда возможно, то метод DEA позволяет оценить эффективность работы банка, оперируя сведениями за короткий промежуток времени.

Таблица 3 Результаты определения методом DEA эффективности деятельности коммерческих банков Польши в 2000-2006 гг.

Источник: собственные вычисления с использованием программного обеспечения, предоставленного Университетом в Дортмунде: www.dorthmund.uni.de Опубликовано в сборнике научных статей «Экономическое развитие: теория и практика» (Санкт-Петербург, СПбГУ, 2007).

В ряде случаев это преимущество неоспоримо, например, когда нет сведений о работе банка за длительный период времени (банк не так давно создан или возник в условиях переходных экономик) или экономика нестабильна и точных данных за длительный период времени нет. В период кризиса, по нашему мнению, это особенно актуально, т.к. показатели работы банка могут измениться за короткий период времени, а определить его эффективность необходимо. Возникает еще ряд преимуществ, а именно: расчетная ошибка практически исключена; этот метод не требует детализации данных; достаточно иметь сведения о расходах (затратах) и результатах; могут сравниваться данные разного типа (отдельные банки, эффективность деятельности отдельных подразделений банка и т. п.).

По нашему мнению, применение в России метода DEA будет способствовать более точной оценке деятельности банковской системы, так необходимой для принятия решений о мерах и величинах ее поддержки для обеспечения устойчивого функционирования всей банковской системы.

7. Приход иностранного банковского капитала в экономику европейских стран с формирующимися рынками оказал существенное влияние на макроэкономические результаты развития в этих странах. Проведенный нами анализ показал, что внедрение современных банковских технологий способствовало стремительному качественному прорыву в организации работы банков, в управлении ими, в проводимой ими политике, что повлияло на стратегические подходы к решению задач, стоящих перед национальными банковскими системами. Конкурентная борьба между иностранными банками и национальными банками разворачивается в основном в тех сегментах банковского сектора, в которых иностранные банки имеют конкурентные преимущества и которые наиболее доходны. В каждой стране эти «ниши» имеют национальную специфику. Так, в Польше и Чехии - это ипотека, потребительское кредитование физических лиц и кредитование строительного бизнеса. В Словакии, кроме перечисленных сегментов, имеет место и кредитование мелких сельхозпроизводителей. Общим стремлением иностранных банков является осуществление банковского обслуживания крупных корпоративных клиентов.

Основным итогом присутствия иностранных банков в банковских системах стран с переходными экономиками стало замещение национальных кредитных организаций практически во всех сегментах банковского рынка. За национальными банками остались только те позиции, в которых их поддерживает государство. Однако необходимо отметить, что конкурентная борьба, происходящая в банковском секторе с приходом иностранных банков, вынуждает национальные банки повышать эффективность своей деятельности, модернизировать и совершенствовать менеджмент с целью сохранения своих позиций на банковском рынке страны. Кроме того, вынужденная конкуренция побуждает руководство национальных банков повышать заработную плату своим служащим до уровня, сопоставимого с заработной платой в иностранных кредитных организациях, совершенствовать пакеты социальных услуг с целью сохранения персонала, а это, в свою очередь, способствует повышению общего уровня доходов населения, являясь важным социальным моментом.

По нашему мнению, при принятии решения о допуске иностранного капитала в банковский сектор России необходимо учитывать отрицательный опыт восточноевропейских стран, т.е. исходить из необходимости сохранения национального суверенитета. Россия территориально, по численности населения, по количеству и структуре ресурсной базы, а также по наличию сформировавшегося национального капитала несравнима ни с одной из европейских стран с формирующимися рынками. Поэтому «освоить» ее экономическое пространство, заместив в ее банковской системе национальный капитал иностранным, будет гораздо сложнее, чем в странах Восточной Европы. Для экономики России последствием этого может быть потеря экономической независимости.

Сегодня российское государство стремится, с одной стороны, сохранить национальную банковскую систему (понимая всю стратегическую важность этой задачи), с другой - войти в ВТО, одним из условий вхождения в которое является допуск иностранных инвесторов в банковский сектор России. Очевидно и понятно стремление Евросоюза и других стран, используя желание российского государства стать членом ВТО, вынудить принять новое банковское законодательство, отменяющее квоты на доступ иностранного капитала в банковский сектор. Это противоречие, с нашей точки зрения, можно разрешить только путем консолидации национальных банковских активов и повышения технологической мощи национальных банковских структур при участии в этом процессе государства (примером может служить опыт Франции).

В России необходимо сохранить за национальной банковской системой обслуживание стратегических отраслей экономики. При этом под словом «стратегические» следует понимать не только сырьевые комплексы страны, но и необходимо учитывать, что стратегические интересы иностранного капитала могут не совпадать с национальными приоритетами. Это может выразиться в том, что иностранные банки будут кредитовать только высокодоходные отрасли (естественный процесс, учитывая то, что основной задачей банковского бизнеса является получение прибыли), а не отрасли, способные решать внутренние экономические и социальные проблемы страны и усилить экономическое положение России в мире.

Исследования показали, что иностранные банки прежде всего занимают ниши, не освоенные национальными банками. Определенная косность, корпоративная зашоренность российских банков, отсутствие у собственников банков ответственности перед государством за ведение банковского бизнеса - все это позволит иностранным банкам занять свободные экономические ниши на рынке банковских услуг. За несколько лет до кризиса начался процесс продажи российских банков собственниками-резидентами иностранным инвесторам. Процесс был мало заметным, но он нарастал (кризис только ускорил его) и возможно, что через несколько лет государство будет поставлено перед фактом утери независимости национальной банковской системы. Необходимо очертить и очевидно положительные моменты от прихода иностранных банков на российский банковский рынок. Анализ ситуации на банковских рынках стран с формирующимися рынками показал, что приход иностранных банков способствует снижению стоимости и расширению доступа к кредитным ресурсам, как краткосрочным, так и долгосрочным. Спектр пользователей кредитами расширяется, охватывая все группы потребителей кредитных услуг, от ведущих компаний реального сектора до среднего и малого бизнеса. Банки широко рекламируют выгодность пользования кредитами и приучают население к ним: потребительским (всем спектром), ипотечным. Население учится «жить в кредит», что воспитывает привычку участвовать и пользоваться всеми услугами банковского сектора.

По нашему мнению, в условиях посткризисного состояния мировой экономики, постоянного колебания финансовой конъюнктуры, напряжения на валютных и фондовых рынках, непроходящего кризисного ожидания, можно предположить усиление конкурентной борьбы между банками «различной национальной принадлежности». Сложно прогнозировать поведение иностранных инвесторов в условиях возможного повторения (возврата) экономического кризиса. Можно предположить, что сработает механизм «национального эгоизма» и «принимающая» банковская система понесет дополнительные экономические нагрузки.

8. В настоящее время перед государством стоят, на наш взгляд, две очень важные и одновременно самые сложные проблемы. Первая - это поддержание ликвидности банковской системы. Вторая - это проблема использования выделенных средств по назначению для скорейшей ликвидации последствий кризиса и предотвращения его возврата. От того, как быстро будут решены эти проблемы, на наш взгляд, зависят не только последствия кризиса для экономики России, но и весь дальнейший ход истории страны. Трудно переоценить роль и значение государства в решении этих важнейших практических задач. Однако решить эти задачи возможно только при активной поддержке самой банковской системы страны. На ней в определенной мере лежит ответственность за осуществление мер по преодолению последствий кризиса в России.

В период кризиса внешние проблемы, став катализатором внутренних, многократно усугубили их. В предкризисный период ликвидность российской банковской системы была невысока, банки и предприятия широко использовали заемные средства иностранных банков, привлекали кредитные средства, в десятки раз превышающие их собственный капитал. При возникновении финансового кризиса российские банки не успевали реализовывать залоги и терпели колоссальные убытки. Кроме этого, резко увеличился возникший более двух лет назад рынок деривативов, который составил на 01.06.2007 около 200 млрд. долларов США. Банки стали испытывать кризис ликвидности. Банковская система балансировала на грани перехода финансового кризиса в макроэкономический. С целью предотвращения этой ситуации правительство активно поддерживало банковскую систему страны путем выделения финансовой помощи. Эта мера помогла решить проблему поддержания ликвидности банков, но создала новую проблему - целевого использования средств и восстановления доверия к финансовой и банковской системе страны.

Как свидетельствует эмпирический опыт, в кризисной ситуации регулирующая роль государства, независимо от экономического строя, повышается, носит определяющий характер. От действий государства зависит, какова будет экономическая ситуация в экономике страны и банковском секторе. Однако многоаспектность проблемы осуществления государственного влияния на банковскую систему оставляет на практике значительное количество несогласованных и не решенных до конца вопросов. Так, по нашему мнению, остается нерешенной проблема взаимодействия банковской системы с государственной властью. Государство стремится всесторонне контролировать банковскую систему, применяя принципы административно-командного управления, как бы игнорируя провозглашенные им же принципы рыночного пути развития экономики. Коммерческие банки, понимая преимущества рыночных регуляторов и уже в достаточной мере овладев ими, стремятся сохранить сложившийся баланс отношений с государственной властью и, не нарушая банковского права, все же получать максимально возможную прибыль. Таким образом, между политикой государства, направленной на развитие всех отраслей экономики, охрану и защиту политических и экономических интересов страны, и политикой отдельных банков существуют серьезные противоречия. Вступают в противоречие антимонопольная политика государства и закон развития конкуренции в рыночной экономике. Так, желание государства сбалансировать экономическое развитие страны, развести экономические риски, но при этом не впасть в экономическую зависимость от одной банковской группы или нескольких отдельных крупных коммерческих банков приходит в противоречие с желанием крупных банков укрепиться на рынке, войти в число крупнейших банков мира, стать полноправными, равными игроками на валютных и финансовых мировых рынках. Без поглощения и слияния банков это невозможно.

Еще одной нерешенной проблемой является противоречие между обязательством банков соблюдать коммерческую тайну и борьбой государства с легализацией доходов, полученных незаконным путем. Здесь не только происходит прямое столкновение бизнес-интересов, но и возникает правовая несогласованность. Банк, переставший хранить тайну вклада, в определенной мере становится нарушителем банковской традиции. В свою очередь, государство вынуждено требовать от банков предоставления запрашиваемой о клиентах информации, так как государство, не поддерживающее стремление мирового сообщества бороться с «грязными» доходами, теряет свой престиж на мировой арене.

В настоящее время все перечисленные противоречия отступили на второй план перед последствиями глобального финансового кризиса. Сегодня перед банками стоит только одна задача - не разориться. Поэтому сегодня банки возлагают надежды на помощь государства. Но кризис закончится, и оставшиеся банки будут вынуждены решать теже вопросы, искать компромисс с государством, а оно должно будет выступать гарантом перед инвесторами с целью сохранения и поддержания доверия к банковской системе.

Структура банковской системы, сложившаяся к настоящему времени в России, свидетельствует о постоянном росте числа банков, контролируемых государством. Несмотря на их небольшое количество по отношению к средним и мелким банкам, их доля в совокупном капитале банковского сектора составляет 40,8% Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. ЦБ РФ, 2008.. Ни на одну из банковских групп, представленных в банковском секторе России, не приходится большая доля средств в совокупном банковском капитале. Поэтому сегодня можно говорить о том, что государство предпринимает попытки по усовершенствованию банковской системы и некой ее «плавной» трансформации. Оно создает государственные банки определенной направленности и таким образом формирует как бы альтернативу коммерческим банкам. Сегодня в России существует угроза скупки российских банков иностранными банками. Может быть, это не столько угроза национальной безопасности, хотя, несомненно, учитывать уроки истории необходимо Россия оказалась втянута в Первую мировую войну под нажимом правительств Англии и Франции, которые отражали интересы финансового капитала этих стран. В 1913 году им принадлежала значительная часть финансового и банковского рынка России., сколько угроза потери национальной банковской культуры, носителями которой являются крупные коммерческие банки России. Практика скупки банков и банковских брендов широко использовалась в Польше, Чехии и ряде других стран с формирующимися рынками перед началом массового прихода иностранных банков в банковские системы этих стран. Учитывая обязательства России допустить на свой банковский рынок до 50% иностранных банков, следует понимать, что эта ситуация может серьезно изменить структуру банковской системы страны, а непрерывные трансформации не улучшают работу любой системы. Чем длительнее цикл работы системы в неизменном состоянии, тем она устойчивее к воздействиям. Это в полной мере относится и к банковской системе России. По нашему мнению, с целью сохранения и развития национальной банковской системы следует создать транснациональные банки на базе успешно функционирующих банков, как коммерческих, так и банков, контролируемых государством.

9. Особенность развития российской банковской системы заключается в ее неравномерном распределении по территории страны. Этот процесс считается объективным и закономерным. По нашему мнению, такое развитие банковской системы страны исключает возможность создания сильных в социально-экономическом плане регионов. Очевидно, что государство не может занимать лидирующие позиции в современном мире, имея только несколько экономически развитых центров и экономически слабо развитую «периферию», к которой принадлежит большая часть страны. Это может явиться фактором возникновения ассиметричных потрясений внутри страны, что приведет к дестабилизации всей экономики, непрерывно возрастающей зависимости от импорта. Равномерное развитие промышленности и сельхозпредприятий во всей стране возможно только при разветвленной и эффективно функционирующей банковской системе. Слабое развитие региональных банков, наличие в регионах в основном филиалов крупных банков повторяет тенденцию перераспределения финансовых средств, существовавшую в социалистической экономике, т.е. принцип централизованного распределения имеющихся в стране ресурсов. Учитывая размеры нашей страны, такое использование кредитных ресурсов может порождать серьезные просчеты, особенно в кризисной ситуации. По нашему мнению, использование региональных банков в роли несамостоятельных, целиком зависимых от московских банков участников банковского сектора кажется нам экономически неоправданным. Прежде всего, региональные банки максимально приближены к местному, региональному производству. Поэтому они способны полнее и всестороннее оценить потребность в кредитах местного среднего и малого бизнеса. В то же время, региональные банки полнее и глубже знают финансовую ситуацию в местной промышленности и у сельхозпроизводителей. Одновременно они не ограничены лимитами, определенными головным офисом или материнским банком. Имеют большую возможность, нежели крупные иногородние банки обеспечить надежность проводимых операций, гарантировать соблюдение основных принципов кредитования Сегодня проблема реализации этих основных принципов кредитования является самой острой и ставит под угрозу меры правительства по поддержанию и восстановлению банковской системы РФ. . Перечисленные факторы будут способствовать росту эффективности кредитования, а следовательно, и развитию региональной экономики. Это обеспечит сохранение старых и создание новых рабочих мест, приведет к снижению социальной напряженности и в конечном итоге будет способствовать не только преодолению последствий кризиса, но и выравниванию экономического развития регионов, росту экономического развития страны, усилению интеграции России и упрочению ее положения в мировой экономической системе.

Еще одной проблемой развития банковского сектора в России, возникшей по причине слабости и ограниченности развития банковской инфраструктуры, по нашему мнению, является проблема недоступности банковских продуктов на всей территории страны в равной степени. Сегодня стратегическая потребность экономики России выражается в необходимости широкого распространения и получения качественных и доступных во всех регионах страны банковских продуктов. Причина недофинансирования региональной экономики порождает сокращение производства, приводит к нехватке рабочих мест, низкому уровню жизни населения, росту его социальной отстраненности, снижению образовательного уровня, деградации населения. Все перечисленные проблемы являются следствием перекоса в развитии и распространении банковских учреждений по территории страны. Это, по нашему мнению, не может не беспокоить государство, так как закладывает социально-экономические проблемы в будущем.

Одним из направлений развития региональных банков могут быть, по нашему мнению, мероприятия государства по всемерному укреплению положения российских малых и средних банков в регионах. Учитывая их знание региональной специфики, государство должно способствовать формированию сети специализированных банков, банков, занимающихся обслуживанием мелких и средних фермерских хозяйств, малых и средних производителей. Такой подход государства, по нашему мнению, будет способствовать сбалансированности развития банковской системы внутри страны, повышению ее устойчивости, равномерному функционированию реального сектора экономики, повышению уровня жизни населения. В посткризисный период решение этой задачи стоящей перед государством приобретает особую актуальность.

10. В настоящее время у российских банков и правительства общая задача - удержать ликвидность банковской системы, обеспечить стабильность ее функционирования и дальнейший поступательный рост, тем самым обеспечить восстановление и дальнейшее развитие экономики страны. Эти стремления могут быть достигнуты, только если банковская система страны будет бесперебойно функционировать. В связи с этим автор предлагает концептуальные направления развития банковской системы России.

? Возложить на Банк России функцию перераспределения средств, выделенных правительством для поддержания банковской системы РФ. Сегодня преодоление последствий экономического кризиса является главным обстоятельством в определении политики государства. Не все решения, принятые правительством РФ, оказались реализованными. По-прежнему состояние банковской системы России неустойчиво, проблемы с недофинансированием и возвратом уже выданных кредитов промышленности остры, что порождает главную на сегодня проблему банковского сектора РФ - проблему просроченной задолженности. По нашему мнению, правительство, стремясь поддерживать банковский сектор и вывести промышленность из состояния стагнации, должно консолидировать различные финансовые средства (международные резервы Банка России, средства федерального бюджета, средства соответствующих фондов) и эти выделяемые правительством средства для поддержания экономики России перераспределять через ЦБ РФ. Центральный банк РФ имеет определенный опыт и структуры, способные профессионально осуществлять эти функции. Не контролировать этот процесс со стороны государства невозможно, так как одна из основных проблем для России - это не отсутствие денежных средств у государства, а нецелевое их использование. Создавать с этой целью новые структуры при правительстве нам кажется нецелесообразно, так как это - лишние затраты без гарантии эффективной отдачи;

? Выделить надзорную функцию в самостоятельную структуру, опираясь на мировой опыт и опыт стран с формирующимися рынками. Эту структуру можно именовать Бюро по надзору за деятельностью банковской системы РФ при правительстве России (Бюро по надзору). Подчинить это подразделение непосредственно правительству РФ и наделить его правом и обязанностью осуществлять надзорную функцию за всеми звеньями банковской системы России. Зарубежный опыт свидетельствует о ряде преимуществ такой организационной структуры национальной банковской системы. Они заключаются в том, что надзор становится более объективным, позволяет оценивать деятельность банковской системы в целом. Кроме того, такая организационная структура позволяет использовать единые методологические подходы при оценке деятельности банков, вне зависимости от их территориальной подчиненности, а это приводит к повышению качества мониторинга за деятельностью банковской системы в целом. Для создания Бюро по надзору необходимо провести ряд мероприятий. Изменить законодательную базу в части организации надзора и инструктивно закрепить единые подходы мониторинга и оценки деятельности банков, сформировать структуру надзорного подразделения и подготовить кадры. К сфере деятельности Бюро по надзору кроме названной функции следует отнести решение ряда задач:

а) вменить в обязанности осуществлять мониторинга банковской системы России с целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций;

б) регулирование процесса внешнего заимствования (соотносить суммы внешних кредитов с собственным капиталом банка);

в) с целью предупреждения возникновения кризисных ситуаций в банках (системообразующих) представляется целесообразным введение, помимо существующей системы «кураторов» центрального банка, системы «прикомандированных представителей» Бюро по надзору. Целесообразно, по нашему мнению, чтобы данные «прикомандированные представители» находились в роли наблюдателей и консультантов во всех системообразующих банках. Наделить их (прикомандированных представителей) правом участвовать в работе банка и в случае возникновения финансовых затруднений у банка обязать выступать представителями данного банка перед Бюро по надзору. Бюро по надзору, в свою очередь, будет иметь право ходатайствовать об оказании помощи данному банку перед ЦБ РФ и Правительством РФ. Данное предложение полностью соответствует принятой Правительством России «Программе антикризисных мер Правительства РФ на 2009 год», п.2.1.3.1., в которой подчеркивается необходимость «усиления контроля за работой органов управления банков, получившим средства государственной поддержки (назначение уполномоченных представителей ЦБ) по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организацией»; Программа антикризисных мер Правительства РФ на 2009год. Contact@consultant.ru

г) создание в рамках Бюро по надзору «отдела кредитных рисков», которому вменить в обязанность осуществлять сбор информации о финансовом состоянии всех банков и располагать кредитной информацией обо всех клиентах банков. Кроме того, на основе собранной информации отдел кредитных рисков будет составлять рейтинги банков. В качестве образца можно использовать польский вариант «бюро кредитных рисков» Подробно данный вопрос рассмотрен в § 2.2 диссертационного исследования..

? Усилить требования к анализу банками финансового состояния заемщика, т.к. на начальной стадии кризиса возник и продолжает увеличиваться рост просроченной задолженности по кредитам, принимаемым в обеспечение ЦБ РФ (несмотря на то, что предприятия, под залог активов которых осуществляется кредитование, входили в список «двадцати стратегических предприятий»). Постоянно есть риск ухудшения финансового состояния этих предприятий и, следовательно, риск роста просроченной задолженности и ухудшения финансового состояния всей банковской системы. Поэтому, по нашему мнению, целесообразно усилить требования к анализу банками финансового состояния заемщика. С этой целью, следует обязать банки:

а) детально анализировать перспективы развития бизнеса заемщика;

б) осуществлять контроль за целевым использованием выделенных по кредитам средств. Это обусловлено тем, что заемщики используют средства среднесрочных кредитов на долгосрочные инвестиционные проекты, что приводит к невозможности обслуживания общего долга и банкротству;

в) изучать причины падения выручки заемщика в посткризисный период, определять, связано ли это с ценовой политикой заемщика или иными причинами;

г) осуществлять детальный анализ структуры обеспечения кредита и проводить рыночную оценку стоимости залога в связи с существующей тенденцией падения спроса.

? Ввести в функции Федеральной службы по финансовому мониторингу отслеживание и привлечение к ответственности недобросовестных кредитозаемщиков, которые, используя недостатки действующего законодательства, не возвращают кредиты. Законодательство позволяет им, по сути, только изменить название фирмы, перерегистрируя ее. Становясь как бы иной фирмой, они не выполняют обязательства по возвращению кредита. Выявление недобросовестных кредитозаемщиков и взыскание с них задолженности будет способствовать улучшению финансового положения банка, т.о. улучшится состояние его кредитного портфеля, снизится просроченная задолженность, что приведет к снижению кредитных рисков и уменьшению банковских процентов по кредитам. Расширение «правового поля» в отечественном банковском секторе, безусловно, положительно скажется на всей экономике страны.

? Ввести контроль за рынком так называемой «электронной коммерции». Сегодня этот рынок охватывает большую область расчетов: платежи за мобильные телефоны, расчеты и покупка услуг через Интернет и платежи за него. Весь этот рынок в России не контролируется и не регулируется государством. Расчеты минуют платежную, а вместе с нею и банковскую систему, а следовательно, не участвуют в безналичном обороте страны в целом. С них не полностью и не всегда взимаются налоги, платежные агенты устанавливают завышенные комиссии по операциям. Мировой опыт указывает, что не во всех странах рынок «электронной коммерции» регулируется государством, но во всех странах проводится его мониторинг. Это является функцией центральных банков. Так, в Польше, Чехии, Словакии мониторинг этого рынка осуществляют Национальные банки этих стран. В России для введения подобной практики необходимо усовершенствовать законодательную базу, усилить меры воздействия к нарушителям. Учитывая мировой опыт, в России прежде всего необходимо повышать защищенность банковских коммуникационных сетей, так как российские банки не уверены в их защищенности и, следовательно, не рискуют открывать доступ к своим расчетным счетам через Интернет. Необходимо создавать в ЦБ РФ подразделение мониторинга рынка «электронной коммерции» с целью прогнозирования и определения его объемов. Государство должно участвовать в разработке программ защиты банковских расчетных счетов с целью вовлечения рынка «электронной коммерции» в банковские расчеты. Выгода от контроля над этим рынком очевидна. Обороты данного рынка по итогам 2009 г. составили 40 млрд. руб., а по прогнозам аналитиков, в 2010 г. обороты удвоятся. http://moneynews.ru

? Выполнить ряд первоочередных задач стоящих перед российскими банками: преодоление дефицита текущей ликвидности, повышение капитализации, сокращение издержек, расширение спектра предлагаемых услуг, повышение уровня технологической базы. Кроме того, банки должны стремиться привлекать потенциальных клиентов из различных сфер экономики с целью увеличения банковских вкладов, для решения этой задачи они должны расширить обслуживаемые ими доли рынка. Выполнение данных задач позволит российским банкам быстрее восстановиться после кризиса, а в дальнейшем повысить свою конкурентоспособность.

? Направлять средства на техническое обновление, подготовку и переподготовку персонала, развивать новые направления. Конкурентная борьба за клиентов способствует выравниванию банковских процентов на предлагаемые банковские услуги. Кроме того, все банки должны стремиться предложить весь спектр услуг. Клиенты отдают предпочтение тем банкам, которые способны обеспечить их быстрое, качественное обслуживание по средним ставкам банковского рынка. Для того чтобы обеспечить требования клиентов и удержаться на рынке, банкам следует постоянно вкладывать средства в техническое обновление, переподготовку персонала, развивать новые направления.

? Привести российское законодательство в соответствие с европейским законодательством. В перспективе перед отечественными банками стоит глобальная задача - расширение сферы их функционирования как внутри страны, так и за ее пределами, но без соответствующей законодательной базы это невозможно. Поэтому, по нашему мнению, необходимо приводить российское законодательство в соответствие с европейским законодательством, однако исключив его прямое копирование.

? Стремиться сохранить двухуровневую банковскую систему. По нашему мнению, в основе стратегии развития банковской системы России в посткризисный период должно быть стремление государства к сохранению двухуровневой банковской системы. При этом целесообразно в структуре банковского сектора выдерживать определенный баланс между коммерческими и государственными банками, сохраняя многообразие уровней банковской системы.

? Государство должно поддерживать создание группы транснациональных российских банков, что явится важнейшим условием интеграции российской банковской системы в мировую экономическую систему. С этой целью, по нашему мнению, следует выделить группу российских банков с государственным участием, оказывать им государственную поддержку (из фонда государственного резерва) с целью их укрупнения, увеличения их уставного капитала, повышения их ликвидности, устойчивости и обеспечения их поступательного развития. Данные банки смогут трансформироваться в транснациональные банки, которые будут иметь возможность предоставлять весь спектр банковских услуг и занять ведущие позиции в мировом банковском рейтинге так называемых «первоклассных» банков. Тем самым они будут способствовать интеграции всей российской банковской системы в мировую экономическую систему и станут неотъемлемой частью мирового экономического рынка.

ЛИТЕРАТУРА

Монографии, учебники, учебные пособия

1. Лебедева М.Е. Роль банковской системы в решении социально-экономических задач в странах постсоциалистических экономик. Монография - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008. - 12,75 п.л.

2. Лебедева М.Е. Трансформация банковских систем европейских стран постсоциалистического пути развития. Монография - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008.- 7,7 п.л.

3. Лебедева М.Е. Валютные операции коммерческих банков: Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006. - 5,25 п.л.

4. Лебедева М.Е., Монастырская Г.М., Образцов Д.В. Валютные расчеты и платежи: Учебное пособие.- Оренбург: Изд-во ОГУ, 2008.- 5,94 п.л. (вклад автора 4,6 п.л.)

5. Лебедева М.Е., Шульгина Т.С. Валютный рынок и валютные операции: Учебно-практическое пособие для вузов.- М.: Изд-во МЭСИ, 2000.-24 п.л. (вклад автора 14 п.л.)

6. Лебедева М.Е. Валютное право: Учебное пособие.- СПб.: Изд-во СЗРПА МЮ РФ, 2003.- 1,1 п.л.

7. Лебедева М.Е., Шульгина Т.С. Валютный рынок и валютные операции: Учебно-практическое пособие для вузов.- М.: Изд-во МЭСИ, 2002.-24,0 п.л. (вклад автора 14,0 п.л.)

8. Лебедева М.Е. Операции коммерческих банков на валютном рынке // Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 48,0 п.л. (вклад автора 1,0 п.л.)

9. Лебедева М.Е. Международные валютно-финансовые отношения // Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - М.: ЮРАЙТ, 2001.-34 п.л. (вклад автора 1,44 п.л.)

10. Лебедева М.Е. Банк России как орган валютного контроля // Организация деятельности Центрального банка: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2000. - 17,5 п.л. (вклад автора 1,3 п.л.)

11. Лебедева М.Е. Аудит операций в иностранных валютах // Аудит банков: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 26 п.л. (вклад автора 0,7 п.л.)

12. Лебедева М.Е. Операции коммерческих банков на валютном рынке // Банковское дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- СПб.: Питер, 2002.- 24 п.л. (вклад автора 0,5 п.л.)

13. Лебедева М.Е. Валютное право: Учебное пособие.-СПб.: Изд-во Северо-Западного филиала Российской правовой академии МЮ РФ, 2005. - 1,0 п.л.

14. Лебедева М.Е. Валютный контроль при проведении экспортно-импортных операций // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой.- М.: Высшее образование, 2007. - 38,6 п.л. (вклад автора 0,7 п.л.)

15. Лебедева М.Е. Валютный контроль за экспортно-импортными операциями предприятий // Финансы и кредит: Учебник / Под ред. М.В. Романовского, Г.Н. Белоглазовой.- М.: Высшее образование, 2006. - 36 п.л. (вклад автора 0,6 п.л.)

16. Лебедева М.Е. Законодательная база, регулирующая проведение валютных операций в России// Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2008. - 16 п.л. (вклад автора 0,4 п. л.)

Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах, рекомендованных ВАК РФ

17. Лебедева М.Е. Банковская система Польши: исторические аспекты развития, современная структура и особенности функционирования // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.- 2007.-N 4 (52). - 1,25 п.л.

18. Лебедева М.Е. Современное банковское право в Польше // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.- 2008.- N 2 (54). - 1,12 п.л.

19. Лебедева М.Е.Заметки о роли государства в дальнейшем развитии банковской системы России // Финансы и бизнес.- 2008.- № 4.- 0,4 п.л.

20. Лебедева М.Е. Оценка эффективности деятельности банка с помощью метода DEA (на примере ведущих банков Польши) // Вестник ИНЖЭКОНА. - 2008. - № 3 (22). - 0,75 п.л.

21. Лебедева М.Е. Роль Национального банка Чехии в трансформации банковской системы страны // Вестник ИНЖЭКОНА.-2008.-№ 6 (25).- 0,6 п.л.

22. Лебедева М.Е. Участие государства в формировании банковской системы страны // Проблемы современной экономики. - 2008. - № 4 (28).-0,5 п.л.

23. Лебедева М.Е. Анализ современной структуры и деятельности Национального банка Польши // Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов.- 2008. - N 4 (56). - 1,0 п.л.