Дослідження діяльності одеської дирекції УДППЗ "Укрпошта" у сфері надання фінансових послуг населенню

Размещено на http://www.allbest.ru/

ЗМІСТ

ВСТУП

1. ФІНАНСОВІ ПОСЛУГИ ТА ЇХ РОЛЬ В СИСТЕМІ РИНКОВИХ ВІДНОСИН

1.1 Ринок фінансових послуг

2. ДОСЛІДЖЕННЯ ДІЯЛЬНОСТІ ОДЕСЬКОЇ ДИРЕКЦІЇ УДППЗ «УКРПОШТА» У СФЕРІ НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ НАСЕЛЕННЮ

2.1 Загальна характеристика Одеської дирекції УДППЗ «Укрпошта»

2.2 Основні показники фінансової діяльності ОД УДППЗ «Укрпошта»

2.3 Аналіз фінансових послуг ОД УДППЗ «Укрпошта»

2.4 Аналіз конкурентів ОД УДППЗ «Укрпошта»

3. РОЗРОБКА РЕКОМЕНДАЦІЙ ЩОДО ПОКРАЩЕННЯ РОБОТИ У СФЕРІ НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ

3.1 Основні засади покращення роботи підприємства у сфері надання фінансових послуг поштового зв'язку

3.2 Виявлення проблем розвитку фінансових послуг УДППЗ «Укрпошта» та шляхи їх вирішення

3.2.1 Послуга «Виплата та доставка пенсій та соціальних виплат»

3.2.2 Послуга «Поштові грошові перекази»

3.2.3 Послуга «Приймання платежів»

3.2.4 Послуга «Грошові платежі (товари дистанційно)»

3.3 Пропозиції щодо покращення послуги «Видача кредитів» в УДППЗ «Укрпошта»

3.4 Шляхи підвищення попиту на фінансові послуги

3.5 Мотивація персоналу

ВИСНОВКИ ТА ПРОПОЗИЦІЇ

ПЕРЕЛІК ПОСИЛАНЬ

ВСТУП

Поштовий зв'язок як основний загальнодоступний засіб адресного спілкування громадян та один з основних способів взаємодії суб'єктів ринкових відносин впливає на формування соціальної та економічної політики держави. фінансовий послуга поштовий зв'язок

Історично склалося так, що поштові послуги надавали безпосередньо державні установи, вони мали монополію доставки поштової кореспонденції. Конкуренції не існувало, та при надані поштових послуг, як правило, не приділялось багато уваги мінливим потребам ринку та новим вимогам клієнтів. Фактори вартості та ціни не мали істотної ваги, та через це виникав дефіцит фінансів. Виробничі процеси здійснювалися переважно ручним способом, через обмежений доступ до необхідних технологій. Наприкінці 1960-х та на початку 1970-х років з`явились приватні фірми, що надавали послуги з доставки приватних документів та товарів на найвищому рівні, створюючи конкуренцію у поштовому секторі. З плином часу робота цих приватних фірм створила реальну загрозу для існуючих монополій на ринку поштових послуг.

Українське державне підприємство поштового зв`язку (УДППЗ) «Укрпошта» є національним оператором поштового зв`язку, якому держава ввірила надавати універсальні послуги поштового зв`язку встановленого рівня якості на всій території країни. Національний оператор України має в своєму розпорядженні одну з найбільш щільних мереж універсальних послуг в світі, 88 % жителів мають доступ до відділення зв`язку, розміщеного від них на відстані до 3 км, 99 % фізичних осіб отримують пошту за місцем проживання.

Важливим доповненням до поштових послуг є фінансові. На сьогодні вони займають значну частку в структурі доходів УДППЗ «Укрпошта», за підсумками 2013 року питома вага доходів від надання фінансових послуг в загальних доходах УДППЗ «Укрпошта» становить 50,1 %. Ці послуги однаково затребувані і в великих містах, і в сільській місцевості.

Згідно зі своєю місією і статутом пошта зобов`язана забезпечити гарантоване надання поштових послуг по всій території України, завдяки чому і володіє винятковим потенціалом розвитку як мережний оператор надання фінансових послуг. Крім традиційної доставки пошти і посилок, навіть не будучи банківською організацією, пошта України надає спектр фінансових послуг. У їх числі - виплата пенсій то грошової допомоги, грошові перекази, прийом платежів на користь юридичних осіб, а також банківські послуги за агентськими угодами банками партнерами.

Фінансові послуги являють собою сучасну концепцію просування роздрібних банківських послуг, що дозволяє забезпечити їх доступність широким верствам населення за допомогою використання потенціалу мережі відділень поштового зв'язку. Впродовж останніх років національний оператор поштового зв'язку УДППЗ «Укрпошта» працює у напрямі розвитку поштово-фінансових послуг. Даний напрям розглядається як дієвий спосіб отримання додаткового прибутку завдяки впровадженню орієнтованих на кінцевих споживачів продуктів і послуг, доступних широким верствам населення України, включаючи віддалені місцевості, де відсутні відділення банків.

Розвитку фінансових послуг сприяють: чітко організована роздрібна мережа надання послуг; відсутність банківських відділень у сільській місцевості; традиційна довіра населення до державного підприємства; близьке розташування поштових відділень до місця проживання кожної людини, обслуговування листоношами вдома, доступність послуг для всіх верств населення (соціально доступні тарифи) [1].

Метою роботи є:

- визначити роль фінансового ринку та дослідити класифікацію суб'єктів фінансового ринку;

- дослідити діяльність УДППЗ «Укрпошта» на ринку фінансових послуг;

- визначити основні види фінансових послуг, які надає оператор поштового зв'язку;

- розробити рекомендації щодо покращення надання фінансових послуг поштового зв'язку.

Розвиток даного напрямку діяльності залучить в економіку значні обсяги незадіяних грошових ресурсів, що сприятиме поліпшенню збалансованості бюджету УДППЗ «Укрпошта», підвищенню ефективності операційної діяльності національного оператора, його рентабельності.

1. ФІНАНСОВІ ПОСЛУГИ ТА ЇХ РОЛЬ В СИСТЕМІ РИНКОВИХ ВІДНОСИН

1.1 Ринок фінансових послуг

Фінансові послуги являються операціями з фінансовими активами, які здійснюються фінансовими посередниками в інтересах третіх осіб за власний кошт, за рахунок цих осіб чи за рахунок залучених від інших осіб активів з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів. Вони представленні як специфічний (фінансовий товар), який має ціну та відповідні характеристики.

Фінансова операція являє собою залучення, зберігання, видача управління, купівля, продаж та інші дії з фінансовими активами.

У своїй різноманітності фінансова послуга мінімально може дорівнювати одній фінансовій операції, а найчастіше містити десятки фінансових та допоміжних операцій у поєднанні із супутніми послугам.

Допоміжні операції (послуги) являють собою здійснення обов'язкових дій (операцій) під час виконання фінансових послуг з не фінансовими активами (інформаційні та контрольні операції, надання послуг).

Супутні послуги представлені як надання послуг для поліпшення ліквідності та якості фінансових послуг. Вони надаються аудиторськими та консалтинговими фірмами, фірмами з оцінки майна, юридичними та іншими установами.

Фінансовими вважаються такі послуги:

- випуск платіжних документів, платіжних карток, дорожніх чеків та їх обслуговування, кліринг, інші форми забезпечення рахунків;

- довірче управління фінансовими активами;

- діяльність з обміну валют;

- залучення фінансових активів із зобов'язанням щодо подальшого їх повернення;

- фінансовий лізинг;

- надання коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту;

- надання гарантій та поручительств;

- переказ грошей;

- послуги у сфері страхування та накопичувального пенсійного забезпечення;

- торгівля цінними паперами;

- факторинг;

- інші операції.

Фінансові послуги надаються фінансовими установами, фінансовими інститутами, а також, якщо це прямо передбачено законом, фізичними особами суб'єктами підприємницької діяльності.

До фінансових установ належать банки, кредитні спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, установи накопичувального пенсійного забезпечення, страхові компанії, інвестиційні фонди і компанії та інші юридичні особи, виключним видом діяльності яких є надання фінансових послуг.

До фінансових інститутів відносяться банки, біржі (фондові і валютні), довірчі товариства, зберігачі, інвестиційні компанії і фонди, інноваційні установи, кредитно-гарантійні установи, кредитні спілки, лізингові компанії, ломбарди, страхові компанії, пенсійні фонди, торгівці цінними паперами.

Ринок фінансових послуг являє собою систему економічних відносин, що виникають між його прямими учасниками при формуванні попиту і пропозиції на специфічний продукт - фінансові послуги, які пов`язанні з процесом купівлі-продажу, розподілу та перерозподілу фінансових активів, які знаходяться у власності економічних суб`єктів національної, регіональної та світової економіки.

Відносини, що виникають у зв'язку з функціонуванням фінансових ринків та надання фінансових послуг, споживачам, регулюються Конституцією України, загальні правові засади у сфері надання фінансових послуг, здійснення регулятивних та наглядових функцій за діяльністю з надання фінансових послуг встановлює Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та інші закони України з питань регулювання ринків фінансових послуг.

Фінансовий ринок є складовою сферою фінансової системи тільки в умовах ринкової економіки, коли переважна частина фінансових ресурсів мобілізується суб'єктами підприємницької діяльності на засадах їх купiвлi-продажу. По cyтi, це інфраструктура фінансової системи, яка забезпечує функціонування насамперед базової сфери - фінансів суб'єктів господарювання. В умовах адмiнiстративної економіки фінансового ринку практично не існувало, оскільки формування ресурсів та їх перерозподіл здійснювалися на директивних засадах через бюджет та банківську систему.

- сутність ринку фінансових послуг і його роль в економіці найбільш повно розкривається в його функціях, а саме:

- мотивована мобілізація заощаджень приватних осіб, приватного бізнесу, державних органів, зарубіжних інвесторів та трансформація акумульованих грошових коштів у позичковий та інвестиційний капітали;

- реалізація вартості, втіленої у фінансових активах, та організація процесу доведення фінансових активів до споживачів;

- перерозподіл на взаємовигідних умовах грошових коштів підприємств з метою їх ефективнішого використання;

- фінансове обслуговування учасників економічного кругообігу та фінансове забезпечення процесів інвестування у виробництво, розширення виробництва та пайової участі на основі визначення найбільш ефективних напрямків використання капіталу в інвестиційній сфері;

- вплив на грошовий обіг та прискорення обороту капіталу, що сприяє активізації економічних процесів;

- формування ринкових цін на окремі види фінансових активів;

- страхова діяльність та формування умов для мінімізації фінансових та комерційних ризиків;

- операції, пов'язані з експортом-імпортом фінансових активів, та інші фінансові операції, пов'язані із зовнішньоекономічною діяльністю та членством країни у міжнародних фінансово-кредитних організаціях;

- обслуговування бюджетного процесу та кредитування уряду, місцевих органів самоврядування шляхом розміщення урядових та муніципальних цінних паперів;

- розподіл державних кредитних ресурсів і розміщення їх серед учасників економічного кругообігу тощо [2].

Структурні елементи ринку фінансових послуг залежно від фінансових установ та інститутів, що надають ті чи інші фінансові послуги, наведені на рис. 1.1.

Рисунок 1.1 - Структура ринку фінансових послуг

Ринок банківських послуг. Головною фінансовою установою є банк, що здійснює такі послуги як: відкриття та введення рахунків різних видів; розрахунково-касове обслуговування; надання кредитів; залучення коштів на депозитні рахунки; надання індивідуальних сейфів депозитного сховища; здійснення купівлі-продажу валютних цінностей, цінних паперів, банківських металів тощо.

Ринок фінансових послуг кредитних спілок. Кредитні спілки здійснюють кредитування (надають, переважно, споживчі кредити) та надання фінансових послуг своїм членам - фізичним особам шляхом об`єднання грошових внесків. За наявності відповідної ліцензії Національної асоціації кредитних спілок України можуть залучати внески фізичних осіб на депозитні рахунки з нарахуванням по них відсотків.

Фінансові послуги на валютному ринку. Фактично всі фінансові послуги на валютному ринку є операціями пов'язаними з переходом права власності на валютні цінності сьогодні або в майбутньому. Залежно від обсягу грошової маси ці фінансові операції поділяються на готівкові (здійснюються у пункті обміну валюти) та безготівкові (здійснюються на міжбанківському валютному ринку і Українській міжбанківській валютній біржі). Суб`єкти міжбанківського валютного ринку України купують іноземну валюту для власних потреб та за дорученням клієнтів (резидентів і нерезидентів) з метою перерахування іноземної валюти за межі України.

Ринок фінансових послуг з лізингу. Лізингові компанії надають суб'єктам господарювання нерухоме та рухоме майно на довгострокову оренду з правом майбутнього викупу предмета лізингу на умовах, вигідніших ніж за контрактами купівлі-продажу чи банківського кредитування. Для цього вони залучають великі кошти банківських установ, страхових компаній, інших товариств, іноземних партнерів. Також ці послуги можуть надаватися юридичним особам, що за своїм статусом не є фінансовими установами, за умови дотримання ними основних вимог чинного законодавства.

Особливе місце на ринку фінансових послуг професійних учасників фондового ринку посідають інвестиційні послуги інститутів спільного інвестування, які здійснюють залучення коштів від дрібних інвесторів шляхом емісії інвестиційних паїв (сертифікатів) з подальшим вкладанням їх в цінні папери різних елементів. Вони допомагають дрібним інвесторам отримати такі самі вигоди, що отримують великі портфельні інвестори.

У країнах з розвиненою ринковою економікою функціонують високоефективні фінансові ринки, які забезпечують механізм перерозподілу фінансових ресурсів серед учасників ринків і сприяють ефективному розміщенню заощаджень серед галузей економіки. В Україні фінансові ринки перебувають на різних стадіях формування та розвитку [2].

Ступінь поширення фінансових послуг в Україні залишається низьким, особливо у порівнянні з європейськими державами.

Рисунок 1.2 - Попит на фінансові послуги в Україні

Найбільш поширеними фінансовими послугами (рис. 1.2) є оплата комунальних платежів через банк (78%), користування банківським рахунком та пластиковою карткою (61%), проведення платежів через термінали платіжних систем (38%) та обмін валюти (31%). Майже 30% з опитуваних мають заборгованість (взяли кредит), і близько 20% користуються послугою переказу грошей через банк. Той факт, що лише 11% населення має ощадний депозит у банку, може свідчити про те, що українцям немає з чого робити заощадження. Однак це також може були свідченням необізнаності про фінансову систему взагалі або, можливо, про низький рівень довіри до депозитних установ [3].

2. ДОСЛІДЖЕННЯ ДІЯЛЬНОСТІ ОДЕСЬКОЇ ДИРЕКЦІЇ УДППЗ «УКРПОШТА» У СФЕРІ НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ НАСЕЛЕННЮ

2.1 Загальна характеристика Одеської дирекції УДППЗ «Укрпошта»

фінансовий поштовий зв'язок

Укрпошта функціонує як самостійна господарська одиниця з 1994 року, коли було утворено Українське об`єднання поштового зв`язку «Укрпошта», яке в липні 1998 року реорганізовано в нині діюче Українське державне підприємство поштового зв`язку (УДППЗ) «Укрпошта» згідно з Програмою реструктуризації Укрпошти, затвердженою постановою Кабінету Міністрів України від 04.01.1998 за №1.

Одеська дирекція (ОД) УДППЗ «Укрпошта» є одним зі структурних підрозділів УДППЗ «Укрпошта», яка має статус філіалу підприємства та створена з метою забезпечення населення, підприємств та установ послугами поштового зв`язку. ОД не є юридичною особою і здійснює свою діяльність від імені Підприємства в межах повноважень, заданих їй Підприємством. У своїй роботі ОД УДППЗ «Укрпошта» керується Конституцією України, законом України «Про поштовий зв'язок» та іншими наказами, розпорядженнями, нормативними актами.

Дирекція обслуговує територію у 33,3 тис. кв. км., що становить 5,5 % території України, забезпечує приймання та доставляння поштових відправлень для 2469 тис. чол., населення області, яке проживає у 1188 населених пунктах, з них сільських - 1136, міських - 52. Для перевезення пошти та друкованих видань по Одеській області діють 108 маршрутів загальною протяжністю 459 км.

Одеська дирекція має у своєму складі відособлені виробничі підрозділи, які діють на підставі положень про них, затверджених дирекцією.

На сьогоднішній день в структурі мережі об'єктів поштового зв'язку (рис. 2.1) Одеської дирекції УДППЗ «Укрпошта» функціонують:

- поштамт;

- 7 відокремлених без балансових підрозділів - Центрів поштового зв`язку;

- Центр перевезення пошти.

Послуги населенню надаються у 634 відділеннях поштового зв'язку, з них 172 ВПЗ міського типу та 462 - сільського типу [5].

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2.1 - Структура мережі ОПЗ Одеської дирекції УДППЗ «Укрпошта»

Основні завдання дирекції:

1. Забезпечення своєчасного, якісного та повного задоволення потреб споживачів у послугах поштового зв'язку.

2. Одержання прибутку від надання послуг поштового зв'язку та іншої підприємницької діяльності.

3. Забезпечення ефективного розвитку єдиної мережі поштового зв'язку України.

4. Виконання фінансово-економічних показників, затверджених підприємством.

Основні функції дирекції:

- продаж поштових марок, маркованої та філателістичної продукції;

- перевезення пошти по території області;

- здійснення будівництва, реконструкції, модернізації основних фондів;

- надання послуг поштового зв'язку та інших послуг споживачам:

- впровадження нових видів послуг на базі нової техніки з використанням сучасних інформаційних технологій;

- оптова та роздрібна торгівля:

- здійснення інших видів діяльності у відповідності до чинного законодавства.

2.2 Основні показники фінансової діяльності ОД УДППЗ «Укрпошта»

Зв'язок сьогодні є однією з основних галузей економіки країни і в умовах бурхливого розвитку науки і техніки робить безпосередній вплив, як на розвиток державних сфер економіки, так і на успіх приватного бізнесу.

Виникнення конкурентного середовища на ринку поштових послуг України є визначальним чинником, який впливає на хід розвитку поштової галузі і підвищення ефективності роботи.

Поштовий ринок України з кожним днем стає все більш цікавим для бізнесменів, у тому числі і іноземних, і все складніше для державного підприємства, яким є «Укрпошта». Частка ринку, яку займає підприємство по письмовій кореспонденції, складає 90-95%, посилкам - 85-90%, періодичним виданням - 70-80%, виплаті пенсій - 80-82%.

На сьогодні Одеська дирекція УДППЗ «Укрпошта» надає споживачам понад 50 видів послуг. Крім суто поштових - це фінансові, логістичні, кур`єрські, транспортні, рекламні, послуги засобів зв`язку, реалізація карток попередньої оплати за послуги зв`язку, доступ до Інтернет тощо.

Одним з найважливішим узагальнюючим показником, що характеризує ефективність функціонування підприємства, кінцеві результати фінансової діяльності підприємства є динаміка доходів за певний період часу.

Аналіз доходів Одеської дирекції УДППЗ «Укрпошта» за період 2012-2013 років наведено у табл. 2.1 [5].

Таблиця 2.1 - Обсяги доходів Одеської дирекції УДППЗ «Укрпошта» у розрізі послугза 2012-2013 роки

Назва показників	Обсяги доходів, тис. грн.
	2012 рік	2013 рік
Загальні доходи, в тому числі:	141 965 447	147 600 525
Послуги національної пошти:	50 921 290	57 892 415
знаки поштової оплати	25 734 723	28 952 573
супутні послуги, пов'язані з наданням послуг поштового зв'язку	2 276 088	2 052 898
розповсюдження періодичних друкованих видань	11 429 660	11 875 681
Фінансові послуги:	78 292 493	78 135 996
поштові перекази	12 321 070	11 899 721
приймання платежів	6 599 042	6 500 265
виплата та доставка пенсій, грошової допомоги.	59 372 381	59 736 010
Торгівля:	8 486 261	7 705 665
комісійна торгівля	7 188 499	6 310 162
інша торгівля	1 297 962	1 395 503
Інші комерційні послуги	2 321 191	1 679 327
послуги засобів зв'язку	20 151	28 683
послуги, що надаються суб'єктами господарювання	1 564 281	803 799
транспортні послуги	478 600	461 600
послуги, що надаються за агентськими угодами	258 159	385 245
Інші операційні доходи	2 384 846	1 803 257
Інші доходи	6 847	10 184

Графічно динаміку доходів представлено на рис. 2.2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 2.2 - Діаграма динаміки доходів за 2012-2013 роки

Як показує діаграма найбільшу частку доходів (53 %) підприємство отримує від надання фінансових послуг, а саме від виплати та доставки пенсій, грошових допомог. Також прослідковується тенденція щодо зростання доходів від послуг національної пошти, що включають в себе продаж знаків поштової оплати, супутні послуги пов'язані з наданням послуг поштового зв'язку та розповсюдження друкованих періодичних видань.

Зміни, що відбуваються в суспільстві у зв`язку зі стрімким розвитком інформаційних технологій, зокрема мобільного зв`язку та Інтернету, призводять до скорочення обсягів поштових відправлень, тому сучасний ринок послуг зв`язку постійно розширюється. Завдяки впровадженню нових інформаційних технологій українська пошта може надавати широкий спектр послуг, які практично відповідають усім вимогам та інтересам споживачів.

2.3 Аналіз фінансових послуг ОД УДППЗ «Укрпошта»

Одним з найперспективніших напрямів розвитку поштової служби в сучасних умовах є розвиток фінансових послуг. В багатьох країнах поштові відділення відіграють значну роль в наданні основних фінансових послуг усім верствам населення, на всій території держави, включаючи найвіддаленіші її регіони. Поштові відділення допомагають об'єднувати в загальний фонд незначні заощадження населення та ефективно обробляти значні обсяги платежів системи.

Фінансові послуги складають великий і зростаючий сектор фактично у всіх розвинених економіках і таких, що розвиваються. Темпи зростання цього сектора особливо високі в тих економіках, що зазнають стрімкої модернізації. Торгівля фінансовими послугами також зростає швидкими темпами внаслідок комбінації нових і зростаючих ринків у країнах з перехідною економікою, що розвивається швидкими темпами, та, лібералізації фінансів і торгівлі, використання нових фінансових інструментів і стрімких технологічних змін.

Можливість та порядок надання окремих фінансових послуг юридичними особами, які за своїм правовим статутом не є фінансовими установами, визначаються законами та нормативно-правовими актами державних органів, що здійснюють регулювання діяльності фінансових установ та ринків фінансових послуг, виданими в межах їх компетенції.

УДППЗ «Укрпошта» є одним з структуроутворюючих суб`єктів фінансово-економічних відносин в галузі зв`язку, у виробничому процесі якого «поєднують» трудові, матеріальні та фінансові ресурси з метою виробництва та надання різноманітних послуг споживачам.

Низький рівень доступності для населення фінансових послуг, особливо у сільській місцевості є однією з актуальних проблем банківської системи. Від доступності банківських послуг залежить платоспроможний попит, темпи зростання економіки, добробут населення і навіть соціальний клімат у суспільстві. Підвищення доступності банківських продуктів - необхідна умова переходу до розвинених ринкових відносин, до сучасного постіндустріального господарства, демократичного суспільства. Підвищуючи доступність банківських послуг, держава закладає надійну соціально-економічну основу поступального розвитку країни.

На даний момент надання послуг фінансового характеру в поштовому зв'язку розвивається досить високими темпами, особливо надання послуг розрахунково-касового характеру, а також так званих поштово-ощадних послуг, що тільки починають створюватись.

Широке впровадження фінансових послуг у діяльність операторів поштового зв`язку пов`язане з необхідністю розширення джерел одержання коштів для підвищення ефективності діяльності підприємства.

Збільшення частки надання фінансових послуг є стратегічним завданням оператора, тому Укрпошта, оперативно реагуючи на потреби клієнтів, постійно розвиває традиційні і нетрадиційні фінансові послуги поштового зв`язку(рис. 1.4) [6].

Основними фінансовими послугами УДППЗ «Укрпошта» являються:

- виплата і доставка пенсій та грошової допомоги;

- грошові перекази;

- розрахунково-касове обслуговування.

Ринок послуг з виплати пенсій та соціальної допомоги передбачає забезпечення виплат пенсій усім категоріям населення, які мають право на пенсійне забезпечення та різноманітні соціальні виплати, що призначаються відповідно до діючого законодавства, виплата яких здійснюється одноразово або систематично. Дана послуга є однією з найбільш поширених та соціально значущих, надається українською поштою вже впродовж багатьох років. Сьогодні послугами пошти користуються близько 8,5 млн. пенсіонерів.

Порядок виплати і доставки пенсій виплатними об`єктами поштового зв`язку регулюються «Інструкцією про виплату та доставку пенсій, соціальної допомоги національним оператором поштового зв`язку», затвердженої Наказом Міністерства транспорту та зв`язку України, Міністерства праці та соціальної політики Украйни та Постановою Правління Пенсійного фонду України.

Незважаючи на досить невисокі тарифи ОД УДППЗ «Укрпошта», Пенсійний фонд України (ПФУ) віддає перевагу банківським установам, оскільки банки здійснюють для ПФУ пенсійні виплати безкоштовно, але користуючись залишками на пенсійних рахунках мають з цього відповідні доходи.

Великим надбанням держави є те, що Україна одна з небагатьох країн світу, де пенсіонерам надана можливість отримувати пенсію вдома. Дана послуга надається листоношами УДППЗ «Укрпошта», які доставляють пенсійні кошти безпосередньо кожному одержувачу додому. Крім цього, умови надання послуги через банківські установи та УДППЗ «Укрпошта» суттєво відрізняються.

Майбутнє послуги з виплати пенсій та грошової допомоги для УДППЗ «Укрпошта» знаходиться під певним ризиком, оскільки все більша кількість пенсіонерів починають напряму одержувати пенсії на банківський рахунок, особливо у містах. Це є аргументом необхідності збільшення повноважень УДППЗ «Укрпошта» у сфері фінансових послуг.

У нашому житті часто виникають ситуації, коли потрібно передати кошти особі, яка перебуває за сотні, а можливо і за тисячі кілометрів від вас. Сьогодні такі випадки не є проблемою, адже можна скористатися грошовими переказами, які дозволяють швидко і з мінімальним ризиком здійснити цю операцію практично в будь-яку країну світу.

На протязі багатьох років ОД УДППЗ «Укрпошта» здійснює надання послуги з грошових переказів. Становлення фінансових послуг та підвищення рівня його регулювання поставило певні вимоги до УДППЗ «Укрпошта», і тому Укрпошта була взята на облік в Державній комісії з регулювання ринків фінансових послуг як юридична особа, яка може надавати фінансову послугу - поштовий переказ. А також підприємство отримало ліцензію Національного банку України на здійснення валютних операцій, що дало можливість організувати в об`єктах поштового зв`язку робочі місця для надання послуги з приймання і виплати переказів в іноземній валюті.

На ринку грошових переказів ОД УДППЗ «Укрпошта» здійснює пересилання внутрішніх та міжнародних поштових переказів, одночасно надає послугу з виплати переказів відправлених міжнародними платіжними системами. Але частка ОД УДППЗ «Укрпошта» становить лише приблизно 5% від загальної суми переказів, що надійшли до України.

Переказ грошей - одна з необхідніших фінансових послуг УДППЗ «Укрпошта». Поштові перекази привертають дешевизною (тарифи пошти у півтора-два рази нижче, ніж у іменитих гравців ринку грошових переказів). Міжнародний переказ валют «Укрпошта» здійснює з двадцятьма державами, причому з дев`ятьма країнами - з допомогою міжнародної фінансової системи Всесвітнього поштового союзу. Однак по швидкості переказів УДППЗ «Укрпошта» поступається міжнародним платіжним системам. Надіслані поштою гроші (прості перекази) можуть потрапити до адресата лише через сім днів, як і звичайний лист. На електронні перекази потрібно від трьох годин до двох днів. Тоді як міжнародні оператори переводять гроші за 15-60 хвилин. Це спонукає УДППЗ «Укрпошта» шукати шляхи покращення надання цієї послуги.

УДППЗ «Укрпошта» постійно працює на вдосконаленням надання послуги поштовий переказ. Так співпраця з Національною системою масових електронних платежів (НСМЕП) дозволила перейти на новий рівень обслуговування населення і збільшити задоволення споживчого попиту. З жовтня 2008 року всі внутрішні поштові перекази пересилаються виключно електронними каналами зв`язку, що дозволило скоротити терміни і повністю автоматизувати контроль проходження переказів від відправника до одержувача, значно підвищити рівень якості послуги грошових переказів. Також налагоджена співпраця з міжнародними системами переказів Money Gram, Western Union, Blizko, Unistrim, Eurogiro. Перелік країн з якими УДППЗ «Укрпошта» уклала міжнародні угоди про здійснення обміну міжнародними поштовими переказами постійно розширюється.

В умовах ринкової економіки головним завданням УДППЗ «Укрпошта» є забезпечення конкурентоспроможності на ринку фінансових послуг. У зв`язку цим фінансові послуги пошти повинні бути уніфікованими, простими і зрозумілими для потенційних клієнтів, зручними в використанні і надаватися в кожному відділені поштового зв`язку.

ОД УДППЗ «Укрпошта» забезпечує прийом від населення всіх без виключення видів платежів, тим самим підвищуючи платіжну дисципліну громадян і заробляючи додаткові доходи. Одеська дирекція УДППЗ «Укрпошта» здійснює приймання наступних платежів:

- за комунальні послуги;

- електроенергію;

- газ;

- абонентська плата за телефон;

- плата за міжміські розмови;

- платежі за адресою банка;

- платежі на користь «GlobalMoney» («ГлобалМані»).

GlobalMoney (ГлобалМані) - внутрішньодержавна небанківська платіжна система України оперує електронними грошима, як офіційним засобом платежу для всіх учасників системи на території всієї країни. Вона дозволяє оплачувати кілька десятків видів послуг з моментальним зарахуванням грошей на рахунок одержувача. Завдяки такому нововведенню платежі максимально спростились: для їх проведення не потрібні квитанції, достатньо назвати оператору лише номер договору або номер рахунка клієнта (якщо мова йде про банківські, страхові та телекомунікаційні послуги) або номер мобільного телефону (якщо оплачується послуга мобільного зв'язку або поповнюється гаманець у системі «ГлобалМані»).

Приймання платежів в рахунок погашення кредитної заборгованості здійснюється без стягнення комісії з клієнта на користь ПАТ «Альфа-Банк», ПАТ «Дельта Банк», ПАТ «Промінвестбанк», ПАТ «Банк Ренесанс Капітал» та ПАТ «Банк Руский Стандарт» (якщо квитанція відповідає умовам укладеного Договору).

Плата за приймання платежів від фізичних осіб на користь юридичної особи без укладання договору стягується з платника (користувача) послуг становить 1,5% суми платежів, але не менше 1,80 грн. за кожну квитанцію.

Працівники поштового зв'язку не несуть відповідальності за достовірність даних, зазначених у рахунках на сплату платежів. Прийняті кошти перераховуються на відповідні рахунки одержувачів в строки, обумовлені в договорі, а у разі приймання платежів без укладання договорів:до трех робочих днів з урахуванням дня приймання. Для об'єктів поштового зв'язку, що знаходяться у сільській місцевості, строк перерахування подовжується на час, необхідний для доставки документів до поштамтів, центрів поштового зв'язку, поштамту-ЦПЗ, які здійснюють контроль та перерахування прийнятих платежів.

ОД УДППЗ «Укрпошта» на сьогодні не є лідером на ринку приймання платежів. Існує тенденція до скорочення частки, займаної ОД УДППЗ «Укрпошта» на даному сегменті ринку унаслідок сучасності банківського обслуговування. На сьогоднішній день високий рейтинг ОД УДППЗ «Укрпошта» в цьому виді діяльності обумовлений в основному довірою до неї з боку споживачів і недостатньою мережею банківських установ [6].

Як у будь-якого товару, доступність фінансових послуг визначається не тільки достатністю їх пропозицій та ціновими параметрами. Але визначальною умовою підвищення доступності банківських послуг для населення також є розширення мережі продажу банківських послуг у регіонах. З метою зміцнення регіональної складової банківської системи і підвищення доступності фінансових послуг можна використовувати унікальні інфраструктурні можливості української пошти.

В цілому для підприємства задоволення існуючого попиту та збільшення рівня задоволеності споживачів якістю послуг, що надаються, залучення збереження існуючих клієнтів, які довгий час користувалися послугами пошти, надасть можливість забезпечити постійне джерело доходів.

Розвитку фінансових послуг сприяють:

- чітко організована роздрібна мережа надання послуг;

- відсутність банківських відділень у сільській місцевості;

- традиційна довіра населення до державного підприємства;

- близьке розташування поштових відділень до місця проживання кожної людини;

- обслуговування листоношами пенсіонерів вдома;

- доступність послуг для всіх верств населення (соціально доступні тарифи).

Дохідність підприємства є одним із найголовніших показників, що відображають фінансовий стан підприємства, а також ефективність надання окремих послуг.

Аналіз доходів від надання фінансових послуг ОД УДППЗ «Укрпошта» за 2012-2013 роки наведено у табл.. 2.2 [5].

Таблиця 2.2 - Аналіз доходів від фінансових послуг Одеської дирекції УДППЗ «Укрпошта»

Назва показника	Роки, тис. грн.	Приріст, %
	2012	2013
Загальні доходи від надання фінансових послуг	78 292 493	78 135 996	99,8
Поштові перекази	12 321 070	11 899 721	96,5
Приймання платежів:	6 599 042	6 500 265	98,5
- електроенергія	3 502 449	3 441 180	98,2
- газопостачання	726 876	398 370	54,8
- квартплата	1 171 214	714 896	61
- теплопостачання	0	61 138	100
- послуги зв'язку	596 463	647 195	108,5
- на користь банківських та фінансових установ	379 223	575 499	151,75
- на користь «ГлобалМані»	0	76 787	100
- інші платежі	222 817	585 200	262,6
Виплата та доставка пенсій, грошової допомоги	59 372 381	59 736 010	100,6

Як видно із таблиці у порівнянні із 2012 роком в 2013 році спостерігається не значна тенденція зниження доходів від надання послуги поштовий переказ (3,5 %) та приймання комунальних платежів (1,5 %). Проте, зниження викликане збільшенням конкуренції на ринку, оскільки значну кількість користувачів у пошти забирають фінансові установи. Однак не значне зменшення свідчить, що Одеська дирекція спрямовує свою діяльність задля утримання клієнтів і надання послуг більш високого рівня.

Слід відмітити, що виплата та доставка пенсій, грошової допомоги в ОД УДППЗ «Укрпошта» залишається пріоритетною послугою (76,5 %), хоч і приріст в 2013 році склав лише 0,6 %. Дирекції слід робити все можливе, щоб уникнути відтік пенсіонерів до банківських установ.

2.4 Аналіз конкурентів ОД УДППЗ «Укрпошта»

Одним з найважливіших факторів, що підвищує ефективність економічної системи ринкового типу, є конкуренція між підприємствами, організаціями.

У ринковій економіці завдяки різноманіттю форм власності та свободі господарської діяльності виникають і автоматично підтримуються умови конкурентної боротьби. Ринкова система породжує конкуренцію, унаслідок чого є підстави вважати принцип конкуренції іманентно властивим такій системі.

Головним інструментом, що сприяє підтримці та розвитку конкуренції, є заходи з демонополізації структур в окремих галузях і видах виробництва. Для сучасної ринкової економіки характерні також засоби соціального захисту населення від несприятливих чи непередбачених наслідків. Окремі заходи для забезпечення соціальної захищеності приймаються системою державного регулювання господарськими суб'єктами у разі виникнення важких ситуацій.

Процеси розширення вільної конкуренції, стабілізації економіки, поступової лібералізації фінансового ринку, що відбуваються на сучасному етапі розвитку економіки України, надають додаткові можливості для виявлення причин підвищеного взаємного інтересу між небанківськими фінансовими установами та банкам, потребуючи подальших досліджень у напрямі активізації інтеграційних процесів у цій сфері.

Зв'язок сьогодні є однією з основних галузей економіки країни і в умовах бурхливого розвитку науки і техніки робить безпосередній вплив, як на розвиток державних сфер економіки, так і на успіх приватного бізнесу.

Виникнення конкурентного середовища на ринку поштових послуг України є визначальним чинником, який впливає на хід розвитку поштової галузі і підвищення ефективності її роботи.

Поштовий ринок України з кожним днем стає все більш цікавим для бізнесменів, у тому числі і іноземних, і все складніше для державного підприємства, яким є «Укрпошта».

Нині Одеська дирекція УДППЗ «Укрпошта» відчуває жорстку конкуренцію на ринку. Конкурентами Одеської дирекції УДППЗ «Укрпошта» є самостійні підприємства міста Одеси та області. В умовах такої конкуренції ефективність діяльності стає вирішальною передумовою не лише розвитку, але і виживання підприємств. Тому суттєво зростає значення всіх факторів, які впливають на результативність виробництва.

Основними конкурентами УДППЗ «Укрпошта» у сфері надання фінансових послуг є комерційні банки та небанківські фінансові установи.

Порівняльний аналіз надання фінансових послуг УДППЗ «Укрпошта» та банківськими установами наведено в табл. 2.3 [6].

Таблиця 2.3 - Порівняльний аналіз надання послуг між УДППЗ «Укрпошта» та банківськими установами

Назва послуги	Переваги	Недоліки
Виплата пенсій та грошової допомоги	УДППЗ «Укрпошта»
	- Зручне розташування; - традиційність надання послуги; - надання послуги вдома; - можливість разом із пенсією отримати й інші послуги УДППЗ «Укрпошта»; - відсутність ризику втрати грошових коштів; - довіра населення.	Недостатній рівень автоматизації; ризик пограбувань при надані послуги вдома; залежність від дати виплати пенсії та необхідність чекати листоношу вдома; обмеженість у періоді отримання пенсії, пов`язана з виплатним періодом.
	Банківські установи
	Високий рівень автоматизації; нарахування відсотків на залишки грошових коштів на рахунках пенсіонерів; швидкість обслуговування; можливість використання платіжних карток.	Відсутність філіалів у відділених районах країни; неможливість надання послуги вдома; ризик неповернення коштів або затримки їх видачі.
Грошові перекази	УДППЗ «Укрпошта»
	Надійність пересилки електронних грошових переказів; наявність розвиненої мережі відділень поштового зв`язку в усіх регіонах і в сільській місцевості; довіра клієнтів; висока репутація; можливість доставляти грошові перекази додому; можливість надання послуги на всій території країни.	Відсутність можливості працювати у режимі on-line; недостатній рівень автоматизації; тривалий час доставка переказу
	Банківські установи
	Висока швидкість переказу коштів; гнучка тарифна система; надійність пересилки електронних грошових переказів; високий рівень автоматизації.	Відсутність філіалів у віддалених регіонах країни; обмежена кількість точок доступу; неможливість надання послуги вдома.
Приймання платежів	УДППЗ «Укрпошта»
	Близьке розташування до споживачів; якість обслуговування; культура обслуговування і сучасність послуги; довіра клієнтів; можливість надання послуги вдома.	Недостатній рівень автоматизації; слабка реклама і не розвиненість послуга; наявність черг; відсутність платіжних терміналів.
	Банківські установи
	Висока швидкість переказу коштів; культура обслуговування і сучасність послуги; високий рівень автоматизації.	Відсутність філіалів у віддалених районах країни; недовіра клієнтів, особливо осіб похилого віку; неможливість надання послуги вдома.

В «Укрпошті» розвиток напряму надання фінансових послуг визнано другорядним. І таке рішення також не випадково: грошовими переказами через «Укрпошту» в умовах стрімкого розвитку платіжних систем Інтернету і розвитку банківських систем грошових переказів користується все менше громадян. Також все менш популярною стає оплата через «Укрпошту» комунальних послуг: цей сегмент ринку перехоплюють банки, що мають широку мережу відділень. В результаті ні часу, ні ресурсів для того, щоб змінити тенденції та привернути до себе клієнтів класичними банківськими послугами, у державного оператора поштового зв'язку не залишилося. Тому «Укрпошта» має намір розвивати надання фінансових послуг - підписання агентських угод з фінансовими установами.

3. РОЗРОБКА РЕКОМЕНДАЦІЙ ЩОДО ПОКРАЩЕННЯ РОБОТИ У СФЕРІ НАДАННЯ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ

3.1 Основні засади покращення роботи підприємства у сфері надання фінансових послуг поштового зв'язку

В багатьох країнах поштові відділення відіграють значну роль в наданні основних фінансових послуг усім прошарком населення. Але для подальшого впровадження фінансових послуг в діяльність підприємств поштового зв'язку потрібно вирішити ряд важливих питань, а саме: окреслити перелік нових послуг, які доцільно впровадити, провести аналіз факторів, що перешкоджають впровадженню нового напрямку діяльності, а також сформувати можливі варіанти розвитку підприємства поштового зв'язку на ринку фінансових послуг для прийняття управлінських рішень щодо вибору оптимального варіанту.

Для вирішення поставлених питань доцільно розробити узагальнений підхід стосовно вибору варіанта розвитку підприємства поштового зв'язку на ринку фінансових послуг. Це надасть можливість:

- отримати візуалізацію процесів та станів підприємства ринку;

- достовірно описати існуючу систему функціонування підприємства поштового зв'язку;

- знаходити найефективніші рішення в умовах наявності багатьох альтернатив та великої кількості змінних та обмежень.

На підставі проведеної оцінки стає можливим прийняття рішення про подальший розвиток підприємства поштового зв'язку чи переорієнтацію на надання інших послуг в разі негативної оцінки можливостей підприємства в цієї сфери.

В разі прийняття позитивного рішення про інтеграцію на ринок фінансових послуг необхідно визначити можливі альтернативні варіанти розвитку підприємства в даній сфері. Альтернативні варіанти формуються на підставі аналізу світового досвіду інтеграції підприємств поштового зв'язку на ринку фінансових послуг. Також на формування альтернативних варіантів суттєво впливають особливості національної економічної системи, а також правове поле, в якому функціонують фінансові установи та надаються фінансові послуги. Ці фактори обумовлюють та деякою мірою обмежують коло можливих варіантів розвитку підприємств поштового зв'язку.

Ураховуючи світовий досвід та національні особливості, до найбільш прийнятних варіантів можна віднести:

- формування відокремлених підрозділів усередині підприємства поштового зв'язку;

- відокремлення дочірньої банківської установи;

- організація поштового банку, що знаходиться в сумісному володінні пошти і партнерського комерційного банку;

- укладання агентських або інших угод з комерційними банками.

3.2 Виявлення проблем розвитку фінансових послуг УДППЗ «Укрпошта» та шляхи їх вирішення

Ефективне функціонування поштового зв'язку України є необхідною складовою соціальних та економічних механізмів в державі та ключовою умовою розвитку України на світовому ринку поштових послуг.

На основі аналізу фінансових послуг, що надаються національним оператором ОД УДППЗ «Укрпошта» можна побачити, що існує ряд проблем та недоліків у процесі обслуговування користувачів. Для створення УДППЗ «Укрпошта» конкурентоспроможним підприємством та підвищити фінансову діяльність, необхідно провести низку заходів, щодо поліпшення надання фінансових послуг [7].

3.2.1 Послуга «Виплата та доставка пенсій та соціальних виплат»

Виплата та доставка пенсій та соціальної допомоги малозахищеним верствам населення здійснюється відповідно до Закону України «Про поштовий зв'язок» на підставі Інструкції про виплату та доставку пенсій, соціальних допомог національним оператором поштового зв'язку та укладених договорів.

Зазначена послуга надається у всіх об'єктах поштового зв'язку УДППЗ «Укрпошта». Виплата пенсій через мережу УДППЗ «Укрпошта» як з доставкою додому, так і безпосередньо у об'єкті поштового зв'язку, здійснюється за заявою одержувача пенсії, грошової допомоги до органів Пенсійного фонду України.

Виплата пенсій, грошової допомоги з коштів Пенсійного фонду проводиться у період з 4 по 25 число щомісяця.

Виплата пенсії здійснюється безпосередньо одержувачу пенсії, грошової допомоги або за довіреністю.

Основними проблемами УДППЗ «Укрпошта» при виплаті та доставці пенсій та грошових допомог являються:

1. Необхідність одержувати оплату послуг доставки коштів від Пенсійного фонду України по причині обслуговування банками переважно міських пенсіонерів без виконання зобов'язань з доставки пенсій «особисто в руки», що залишає Підприємству переважно сільську місцевість, яка є найбільш витратною.

2. Неможливість для підприємства (на відміну від банків) виконувати функції розрахунково-касового обслуговування та здійснення операції із залишковими коштами на рахунках клієнтів для часткової компенсації витрат на доставку коштів у міській і, особливо, сільській місцевості.

Касові операції підприємства пов'язані як з прийняттям, так і з видачею готівки. Порядок ведення касових операцій регламентується НБУ і поширюється на всі підприємства незалежно від форм власності і виду діяльності, а також на фізичних осіб - суб'єктів підприємницької діяльності (крім банків і підприємств зв'язку).

Усі підприємства, які мають поточні рахунки в банку, зобов'язані саме там зберігати свої кошти. Отримувати готівку з власного рахунка, як зазначалось, підприємства можуть не тільки на заробітну плату, матеріальне заохочення, на відрядження та загальногосподарські витрати, а й на інші цілі (розрахунки за сировину, матеріали, товари тощо).

3. Неможливість забезпечити пенсіонерів зручним сервісом керування грішми, подібно до банків (зберігання грошей у банку, нарахування відсотків на залишок, оплата карткою в магазинах);

Зберігання грошей у банку здійснюється за допомогою відкриття поточного рахунку. Він представляє собою рахунок, який банк відкриває клієнтові на договірній основі для зберігання грошей і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України. Саме на грошовий залишок поточного рахунку нараховуються відсотки банком.

Наслідком для УДППЗ «Укрпошта», що виникає у зв'язку з існуванням зазначених проблем являється «відтік» до комерційних банків міських пенсіонерів, обслуговування яких є нерентабельним та може призвести до вимушеного закриття понад 10 000 збиткових сільських відділень, або до підвищення тарифів на доставку пенсій для компенсації збитків.

На основі вищенаведених проблем, для поліпшення попиту на послугу «Пенсії та соціальні виплати» можна використати ряд пропозицій, таких як:

- отримання УДППЗ «Укрпошта» права відкривати пенсійна та соціальні рахунки (з можливістю нарахування відсотків на залишок) та емітувати платіжні карти для їхнього обслуговування;

- впровадження електронного документообігу між УДППЗ «Укрпошта» та Пенсійним фондом України;

- забезпечення швидкості обслуговування пенсіонерів у відділеннях підприємства на рівні 5 хвилин на одну особу за рахунок розроблення нових стандартів поштових відділень із відповідною кількістю операційних вікон;

- впровадження терміналів самообслуговування;

- впровадження швидкої ідентифікації клієнта.

Використання цих заходів призводить до наступних вигідних умов для УДППЗ «Укрпошта»:

- одержання додаткових обігових коштів у обсязі передбачуваних залишків коштів на рахунках поштових платіжних карток в розмірі 10% річного обороту;

- забезпечення зобов'язань держави щодо гарантованої доставки пенсій і соціальних виплат населенню;

- зростання позитивного іміджу поштового підприємства у сфері соціальної відповідальності;

- збереження понад 10 000 сільських відділень і 100% покриття території України послугами національного оператора потового зв'язку.

3.2.2 Послуга «Поштові грошові перекази»

Поштові перекази в межах України приймаються для пересилання від фізичних та юридичних осіб на адресу фізичних осіб або до запитання, від фізичних осіб на адресу юридичних осіб у всіх об'єктах поштового зв'язку в національній валюті України.

Важливими проблемами УДППЗ «Укрпошта» за цим напрямом є:

1. Високий рівень конкуренції з банками, по причині використання ними для здійснення грошових переказів переваг банківської інфраструктури та технологій, які відсутні в УДППЗ «Укрпошта» (у тому числі, по причині законодавчих обмежень - відсутність у УДППЗ «Укрпошта» відповідних ліцензій, дозволів тощо).

Грошовий переказ є поширеною формою переказу грошей у банківській або поштовій системі як рух певної суми коштів з метою її зарахування на рахунок отримувача або видачі йому в готівковій формі. У структурі грошового переказу завжди присутній відправник одержувач і посередник, який стягує за свої послуги певну плату. Перевагами здійснення грошових переказів через банк є можливість відкриття поточного рахунку, що усуває обмеження на суми переказу коштів у межах України. Також грошові перекази можна здійснювати самостійно через банкомати або віртуальні центри самообслуговування. Такі новації є досить зручними й економлять час одержувача і відправника.

2. Неможливість виплати окремих переказів в іноземній валюті та видачі безадресних міжнародних переказів, здійснення за агентськими договорами із платіжними системами.

Комерційне посередництво (агентська діяльність) є діяльністю з надання послуг. Отже, агентський договір, яким опосередковуються відносини суб'єктів такої діяльності, є одним з видів договорів про надання послуг. Агентським договором є договір, за яким одна сторона (комерційний агент) зобов'язується надати послуги другій стороні (суб'єкту, якого представляє агент) в укладенні угод чи сприяти їх укладенню (надання фактичних послуг) від імені цього суб'єкта і за його рахунок.

3. Низька швидкість (суттєво довше ніж заявлений норматив у 3 години) виплати грошових переказів сумою понад 5000 грн. у сільській місцевості.

4. Низький рівень комп'ютеризації відділень та розвитку ІТ-інфраструктури - 26% - оснащення оргтехнікою, 23% - охоплення корпоративною локальною обчислювальною мережею, що не дає можливості автоматизувати ручні операції та підвищити якість операційного обслуговування (швидкість, зручність інформаційна підтримка).

5. Низький рівень грамотності персоналу (у середньому 20%), що не дає змоги забезпечити необхідну якість операційного обслуговування;

6. Недостатній імідж УДППЗ «Укрпошта», як сучасного міжнародного оператора переказу коштів, серед населення України, порівняно з конкурентами, особливо міжнародними платіжними системами, створеними нерезидентами.