Анализ банковских операций в дополнительном офисе Кировского регионального филиала ОАО "Россельхозбанк"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО СЕЛЬСКОГО ХОЗЯЙСТВА РФ

ФГБОУ ВПО ВЯТСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННАЯ АКАДЕМИЯ

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

КАФЕДРА ДЕНЕГ, КРЕДИТА И ФИНАНСОВ

ОТЧЕТ

по производственной практике

Анализ банковских операций в дополнительном офисе Кировского регионального филиала ОАО "Россельхозбанк"

Выполнил: Студент 2 курса КБ-240

Кузнецова М.А.

Руководитель: Михайлова Н.В.

ст. преподаватель

КИРОВ - 2012 г.



Организационное устройство и структура управления банком

банк операция

ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» -- один из крупнейших банков в России. Созданный в 2000 году в целях развития национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора и сельских территорий Российской Федерации, сегодня это универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг и занимающий лидирующие позиции в финансировании агропромышленного комплекса России. 100% акций банка находится в собственности государства.

Россельхозбанк занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов, входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредитный портфель банка на 1 октября 2011 года -- 920 млрд. рублей.

Россельхозбанк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Россельхозбанк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

Россельхозбанк занимает второе место в России по размеру филиальной сети. Свыше 1600 отделений работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане.

Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

История российского агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, когда государство впервые предприняло попытку сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу. Открывшаяся в то время первая в России кредитная организация «Монетная контора» была учреждением, где представители дворянства и купечества могли получить ссуду.

Важное начинание продолжила императрица Елизавета Петровна: её указом в 1754 году были открыты Дворянские Заёмные Банки на территории Москвы и Санкт-Петербурга. Первое время эти учреждения по-прежнему кредитовали дворян, однако позже, согласно распоряжению от 1766 года, они начали выдавать ссуды крестьянам.

К 1796 году активы Дворянских банков перешли на баланс новообразованного «Государственного Заёмного Банка», который поддерживал сельское хозяйство ссудами для мелких и крупных землевладельцев. В таком виде банковская система просуществовала вплоть до восшествия на престол императора Александра I, который в 1817 году решил основать «Государственный Коммерческий Банк». Постепенно этот банк обзавелся большой сетью региональных представительств, которые открывались в крупных городах царской России - Москве, Петербурге, Киеве и других. Этот банк можно считать историческим прообразом современного Россельхозбанка.

Определяющим для сельскохозяйственного кредитования в России стал 1882 год, когда начал свою работу Государственный крестьянский поземельный банк. С его помощью государство рассчитывало завершить реформу крепостного права - участки приходилось выкупать у собственников-дворян и через поземельный банк отдавать в кредит крестьянам. В период с 1883 по 1895 год Государственный крестьянский поземельный банк выдал в общей сложности 15 тысяч ссуд, совокупный размер которых составил примерно 82 миллиона рублей.

Схожую задачу, но применительно к иному слою населения, решал Государственный дворянский земельный банк. Основанный в 1885 году, он был призван поддержать дворянские имения, которые разорялись ввиду отмены крепостного права: крестьяне стали покидать деревню ради быстрого заработка на городских фабриках, и помещики оказались в сложном положении. Чтобы исправить неблагоприятную ситуацию, банк приступил к выдаче долгосрочных займов крупным собственникам русской деревни.

Государственный крестьянский поземельный банк и Государственный дворянский земельный банк вместе формировали целостную систему сельского кредитования и землеустройства Российской Империи. На базе этой структуры был создан единый Государственный банк, с помощью которого государство проводило экономическую политику в национальном масштабе. К началу Первой мировой войны это кредитно-финансовое учреждение было одним из крупнейших банков в Европе.

Всего через два месяца после революции Государственный банк перешёл под контроль советской власти. Все коммерческие банки России были объединены с Государственным банком: в декабре 1917 года он получает новое название - Народный банк Российской Республики, а с 1923 года - Государственный банк СССР.

С этого банка начиналась экономика нового государства. Основными задачами Государственного банка СССР становятся эмиссия бумажных денег, финансирование народного хозяйства и сметно-бюджетная деятельность. В январе 1930 года формируются банки долгосрочных вложений, которые уже через год становятся функциональными подразделениями Государственного банка: Промбанк, Сельхозбанк, Всекобанк и Цекомбанк. В таком виде кредитно-финансовая система просуществовала до апреля 1959 года - с этого времени Государственный банк начинает самостоятельно выполнять задачи своих подразделений. Основной отраслью кредитования для Государственного банка являлось сельское хозяйство. При советской власти 90% от общей суммы выданных в стране кредитов составляли сельскохозяйственные кредиты, остальные 10% - промышленные кредиты.

В 1987 году в ходе «перестройки» происходит реформа банковской системы: из состава Государственного банка СССР выделяется Агропромбанк - специализированный банк, кредитующий только сельское хозяйство. В то время Агропромбанк был крупнейшим сельхозбанком мира - его сеть состояла из 35 тысяч представительств по всему Советскому Союзу, собственный капитал достигал 400 миллиардов рублей, штат насчитывал 110 тысяч сотрудников.

Агропромбанк продолжал функционировать и после распада СССР, большая часть инфраструктуры и ресурсов банка была сохранена. На протяжении 90-х годов прошлого века сельскохозяйственный банк менял наименование и статус - с государственного на частный и обратно, однако суть деятельности и ее цель всегда оставались неизменными.

Конец 90-х был трудным периодом для сельского хозяйства - отрасль нуждалась в финансировании со стороны государства. После масштабного кризиса 1998 года необходимо было создавать банк только со 100% государственным участием - так можно было обеспечить новое становление системы сельскохозяйственного кредитования, реанимировать сельскую экономику и поддержать аграрный сектор.

15 марта 2000 года исполняющий обязанности Президента Российской Федерации Владимир Путин подписал Распоряжение №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка - кредитной организации, на 100% принадлежащей государству. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

Россельхозбанк начал активно развиваться с первого же дня своей работы. В июне 2000 года банк получил от Центрального банка России лицензию на осуществление банковской деятельности № 3349, а уже в сентябре Россельхозбанк приступил к обслуживанию клиентов и начал открывать корреспондентские счета. В декабре 2002 года банк приступил к осуществлению операций с денежными средствами физических лиц.

В 2006 году Россельхозбанк стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны. В ходе реализации нацпроекта в 2006 - 2007 гг. Россельхозбанк предоставил более 300 тысяч кредитов на общую сумму свыше 150 млрд. рублей.

В июле 2007 года Россельхозбанк расширил свою деятельность, получив Генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Банк приступил к открытию своих зарубежных представительств.

В январе 2008 года стартовала пятилетняя Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. Россельхозбанк стал одним из главных ее участников. В рамках госпрограммы банк решает ряд государственно значимых задач, в частности, задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам.

Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса -- владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц.

Уже более двух столетий Россельхозбанк поддерживает сельское хозяйство и сам уклад сельской жизни. В истории банка - вековые традиции агрокредитования, огромный багаж опыта и накопленных знаний, в перспективе - решение дальнейших задач по возрождению российского села и подъему агропромышленного комплекса страны.

В настоящее время Россельхозбанк оказывает ряд услуг в различных направлениях:

услуги физическим лицам:

кредитование населения;

вклады;

денежные переводы и платежи;

операции с наличной иностранной валютой;

операции с монетами из драгоценных металлов;

предоставление в аренду индивидуальных сейфовых ячеек.

услуги корпоративным клиентам:

государственные программы;

кредитование:

кредиты на инвестиционные цели;

кредиты на текущие цели;

финансирование внешнеторговых операций;

расчетно-кассовое обслуживание;

дистанционное банковское обслуживание;

международные расчеты;

валютный контроль;

зарплатные проекты;

торговый эквайринг;

корпоративные банковские карты;

депозиты юридических лиц и индивидуальных предпринимателей;

операции с монетами из драгоценных металлов;

предоставление в аренду индивидуальных сейфовых ячеек.

услуги малому бизнесу на селе:

кредитование крестьянских (фермерских) хозяйств и иных субъектов малого и среднего предпринимательства;

кредитование сельскохозяйственных потребительских кооперативов (СПоК);

кредитование сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК);

расчетно-кассовое обслуживание;

зарплатные проекты;

депозиты.

платежные карты;

операции на рынке ценных бумаг;

услуги банкам;

благотворительность.

Организационная структура банка представлена в Приложении А.

Реквизиты головного банка:

Полное наименование: Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»

Сокращенное наименование: ОАО "Россельхозбанк"

Дата регистрации в Банке России: 24.04.2000 г.

Регистрационный номер в соответствии с Книгой государственной регистрации кредитных организаций: 3349

Наименование Банка на английском языке: Russian Agricultural Bank

Дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц: 22.10.2002 г.

Основной государственный регистрационный номер (ОГРН): 1027700342890

Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН): 7725114488

Банковский идентификационный код (БИК): 044525111

Территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью Банка: Московское главное территориальное управление Банка России - ул. Балчуг, 2, Москва, М-35, 115035; тел. (495) 950-21-90, факс (495) 230-34-12; ams@mail.cbr.ru

Местонахождение Банка: Гагаринский переулок, дом 3, Москва, Российская Федерация, 119034

Адрес электронной почты: office@rshb.ru

Адрес страниц в сети «Интернет», на которых осуществляется раскрытие информации Банком - эмитентом ценных бумаг: http://www.rshb.ru

Платёжные реквизиты: Корреспондентский счет 30101810200000000111 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России

БИК: 044525111

ИНН/КПП: 7725114488/997950001

ОКОНХ: 96120

ОКПО: 52750822

ОКАТО: 45286590000.

Свыше 1600 отделений Россельхозбанка работают во всех регионах страны, в том числе более половины в малых городах и сельских населенных пунктах. Не исключением является и Кировская область. На сегодняшний день в нашей области расположен 31 дополнительный офис. С 9 января по 12 февраля 2012 года я проходила производственную практику в дополнительном офисе № 3349/22/23 Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в городе Киров. Дополнительный офис функционирует в соответствии с Положением о дополнительном офисе Кировского РФ ОАО «Россельхозбанк»,утвержденного директором Кировского РФ Елькиным В.С. 1 ноября 2010 года.

Дополнительный офис создан по решению Правления Банка (протокол от 02 августа 2007г. № 67) и является внутренним структурным подразделением Кировского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк». Дополнительный офис не может располагаться вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью Кировского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк».

Дополнительный офис не является юридическим лицом, от имени и по поручению Банка и на основании имеющихся у него лицензий осуществляет банковские операции и другие сделки.

Полное наименование дополнительного офиса: Дополнительный офис Кировского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в г. Киров № 3349/22/23.

Сокращенное наименование: ДО № 3349/22/23.

Местонахождение офиса: 610017, Кировская область, г. Киров, проспект Октябрьский, дом 125, помещение 1007.

Дополнительный офис имеет печати с указанием на них наименования регионального филиала и места его нахождения, своего наименования и местонахождения, может иметь штампы и бланки со своим наименованием, пользуется логотипом Банка и другими средствами его визуальной идентификации.

Дополнительный офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом регионального филиала, отражаются в ежедневном балансе регионального филиала.

Помещения дополнительного офиса оборудуются в соответствии с требованиями, указанными в Приложении 1 к Положению Банка России от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (Приложение Б), в Положении об организации охраны объектов ОАО «Россельхозбанк» № 287-П (приказ Банка от 10.04.2009 № 113-ОД) и в разделе 2 Требований к помещениям ОАО «Россельхозбанк», в которых совершаются операции с ценностями (приказ Банка от 25.12.2002 № 198-кт).

Хранение денежных средств и других ценностей после окончания рабочего дня производится в хранилище ценностей в сертифицированных сейфах соответствующего класса защиты к взлому.

Непосредственное руководство работой дополнительного офиса осуществляет управляющий дополнительным офисом, назначаемый на должность в установленном порядке. В настоящее время управляющей дополнительным офисом является Кукарева Генриетта Васильевна.

В своей деятельности дополнительный офис руководствуется действующим законодательством Российской Федерации, иными нормативными актами, включая нормативные акты Банка России, Уставом Банка, Положением о региональном филиале, иными нормативными и распорядительными актами Банка, издаваемыми уполномоченными органами управления Банка, распорядительными актами директора регионального филиала и Положением о дополнительном офисе.

Дополнительный офис выполняет возложенные на него функции самостоятельно и при взаимодействии с отделами и службами регионального филиала.

Датой открытия дополнительного офиса является дата направления уведомления в территориальное учреждение Банка России. С указанной даты дополнительный офис вправе осуществлять делегированные ему полномочия по совершению банковских операций и сделок.

Дополнительный офис вправе осуществлять следующие банковские операции и другие сделки, делегированные ему Кировским региональным филиалом Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк», в рублях и иностранной валюте:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от имени и за счет Банка;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Дополнительный офис вправе совершать от имени Банка следующие сделки:

- покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, и ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- оказание информационных и консультационных услуг.

Дополнительный офис не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Управление дополнительным офисом осуществляется Правлением Банка и директором регионального филиала. К компетенции Правления Банка относятся:

- принятие решения об открытии/закрытии дополнительного офиса, изменении его фактического местонахождения;

- утверждение типового Положения о дополнительном офисе;

- внесение изменений и дополнений в типовое Положение о дополнительном офисе, включая утверждение Положения о дополнительном офисе в новой редакции.

К компетенции директора регионального филиала относится:

- утверждение Положения о дополнительном офисе, внесение изменений и дополнений в Положение;

- утверждение штатного расписания дополнительного офиса;

- назначение, после согласования с головным офисом Банка, и увольнение управляющего дополнительным офисом;

- выдача доверенности от имени Банка в порядке передоверия управляющему дополнительным офисом;

- осуществление приема на работу и увольнения работников дополнительного офиса;

- установление должностных окладов, внесение предложений об изменениях штатного расписания дополнительного офиса, касающихся структуры, количественного состава штатных единиц в соответствии с внутренними документами Банка/регионального филиала;

- утверждение должностных инструкций работников дополнительного офиса;

- издание приказов и распоряжений, дача указаний по вопросам открытия дополнительного офиса, после согласования с головным офисом Банка, и его текущей деятельности;

- поощрение работников дополнительного офиса и применение к ним в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях дисциплинарных взысканий;

- внесение изменений в реквизиты дополнительного офиса в части почтового адреса и/или индекса при их изменении, без изменения фактического местонахождения дополнительного офиса;

К компетенции управляющего дополнительным офисом относится:

- руководство деятельностью дополнительного офиса в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и доверенностью;

- подписание договоров и соглашений на осуществление дополнительным офисом банковских операций и других сделок, предусмотренных настоящим Положением, на основании выданной ему доверенности и в пределах установленных лимитов;

- осуществление мер по организации пропускного и внутриобъектового режимов, соблюдению правил пожарной безопасности и правил техники безопасности, обеспечению надлежащих условий труда в дополнительном офисе;

- выполнение иных действий, предусмотренных внутренними документами Банка, необходимых для обеспечения деятельности дополнительного офиса в пределах предоставленных полномочий.

На управляющего дополнительным офисом возложены функции контроля организации работы по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. На управляющего дополнительным офисом возлагается обязанность по организации осуществления в дополнительном офисе валютного контроля. Управляющий дополнительным офисом несет ответственность перед директором регионального филиала за деятельность дополнительного офиса.

Экономические показатели деятельности банка

Что же касается основных показателей деятельности Россельхозбанка, то можно отметить, что основную долю в пассивах банка занимают средства кредитных организаций, которые за последние 3 года значительно увеличились. Следующая значительная доля в пассивах банка - это средства клиентов - некредитных организаций, которые незначительно уменьшились за рассматриваемый период. Собственные средства имеют наименьший удельный вес в структуре пассивов, который с каждым годом уменьшается.

В составе активов банка наибольший удельный вес имеет чистая ссудная задолженность, которая с каждым годом растет. Это объясняется тем, что за последние 3 года количество выдаваемых кредитов населению значительно увеличилось, что в свою очередь приводит к увеличению задолженности клиентов перед банком. Доля денежных средств и основных средств в структуре баланса является наименьшей и имеет тенденцию к уменьшению.

Все это свидетельствует об экономическом росте банка, его финансовой устойчивости и надежности.

Операции, связанные с формированием привлеченных ресурсов банка

Депозиты до востребования

Таблица 1 - Характеристика вкладов до востребования в ОАО «Россельхозбанк»

Вид вклада	Срок хранения	Первый взнос	% ставка (годовых)	Начисление %	Частичная выдача	Доп.взнос
«До востребования»	Не ограничен	10 р.	0,01	ежеквартально	да	любой

При открытии и закрытии депозита сотрудники банка руководствуются Инструкцией ЦБ РФ от 25.11.2009 N 2342-У. Банк России устанавливает порядок открытия и закрытия в Российской Федерации кредитными организациями банковских счетов по вкладам юридических лиц, физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой (далее - клиенты) в валюте Российской Федерации и иностранных валютах. Инструкция не распространяется на порядок открытия и закрытия счетов кандидатов на выборные должности различных уровней, счетов избирательных комиссий различных уровней, счетов, открываемых для внесения избирательного залога, счетов открываемых в расположенных за пределами территории Российской Федерации обособленных подразделениях кредитных организаций, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации, а также счетов, открываемых по иным основаниям, отличным от договора банковского счета, вклада.

Операции по банковским счетам регулируются законодательством Российской Федерации и производятся в установленном им порядке.

Открытие клиентам банковских счетов по вкладу производится банками при условии наличия у клиента правоспособности (дееспособности).

Основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета (Приложение В), договора банковского вклада и представление всех документов, определенных законодательством Российской Федерации.

Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Открытие клиенту банковского счета производится только в том случае, если банком получены все необходимые документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Перечень документов и сведений, необходимых для идентификации клиентов, устанавливается законодательством Российской Федерации. Клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения.

Из числа своих работников банк определяет должностных лиц, ответственных за работу с клиентами по открытию и закрытию счетов клиентов, установив им соответствующие должностные права и обязанности, с которыми они должны быть ознакомлены под роспись. Должностные лица банка осуществляют прием документов, необходимых для открытия счета соответствующего вида, проверку надлежащего оформления документов, полноты представленных сведений и их достоверности, на основании полученных документов проверяют наличие у клиента правоспособности (дееспособности). Должностные лица банка взаимодействуют с клиентами и их представителями, запрашивают и получают необходимую информацию.

Должностные лица банка могут быть уполномочены проводить идентификацию клиента в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Должностные лица банка могут быть уполномочены оформлять карточку с образцами подписей и оттиска печати (Приложение Г).

При открытии банковского счета организация должна идентифицировать клиента в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и установить, действует ли клиент в своих интересах или в интересах выгодоприобретателя. В случае если клиент действует в интересах выгодоприобретателя, кредитная организация должна идентифицировать выгодоприобретателя. Кредитная организация обязана систематически обновлять информацию, получаемую при идентификации клиентов и выгодоприобретателей.

При открытии банковского счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. В случае, если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий.

Банк обязан располагать копиями документов (либо сведениями об их реквизитах), удостоверяющих личность клиента или лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета. При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих сведения, необходимые для идентификации клиента - установления личности лица, личность которого необходимо установить при открытии банковского счета.

Сведения, устанавливаемые банком при открытии банковских счетов, в том числе сведения о клиенте, его представителе и выгодоприобретателе, должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации. В случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений. Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии банковского счета, а также о лицах, которых необходимо установить при открытии банковского счета, в порядке, установленном банковскими правилами.

Для открытия банковского счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Документы, представляемые клиентом - юридическим лицом при открытии банковского счета должны быть заверены должностным лицом банка. Копии документов, заверенные клиентом - юридическим лицом, представляются в банк при условии установления должностным лицом банка их соответствия оригиналам документов. Копия документа, заверенная клиентом - юридическим лицом, должна содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), наименование должности лица, заверившего копию документа, а также его собственноручную подпись и оттиск печати (при ее отсутствии - штампа) клиента.

На принятой от клиента изготовленной им копии документа должностное лицо банка или иное уполномоченное банком лицо, являющееся сотрудником банка, учиняет надпись "сверено с оригиналом", указывает свои фамилию, имя, должность или реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.

Должностное лицо банка или иное уполномоченное банком лицо, являющееся сотрудником банка, учиняет на копии документа надпись "копия верна" и указывает свои фамилию, имя, должность или реквизиты документа, удостоверяющего личность, а также проставляет собственноручную подпись и оттиск печати или штампа, установленного для этих целей банком.

В предусмотренных в банковских правилах случаях для открытия банковского счета клиента -юридического лица в банк может представляться заверенная выписка из внутренних документов, образующихся в его деятельности, либо заверенная выписка из документов, имеющих непосредственное отношение к деятельности данного клиента - юридического лица и образующихся в деятельности юридических лиц (органов власти), в ведении которых находится (которым подведомственен) клиент - юридическое лицо.

Выписка из документов, имеющих непосредственное отношение к деятельности клиента - юридического лица и образующихся в деятельности юридических лиц (органов власти), в ведении которых находится (которым подведомствен) клиент - юридическое лицо, может быть заверена юридическим лицом (органом власти), в ведении которых находится (которым подведомствен) клиент, с указанием фамилии, имени, отчества (при наличии), наименования должности лица, заверившего выписку, а также с проставлением его собственноручной подписи и оттиска печати (при ее отсутствии - штампа) юридического лица (органа власти), если иной порядок заверения выписки из документов не определен соответствующим юридическим лицом (органом власти).

Представитель клиента, лица, уполномоченные распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, и лица, наделенные правом первой или второй подписи, обязаны представить документ, удостоверяющий личность, а также документы, подтверждающие наличие соответствующих полномочий.

В случаях и в порядке, предусмотренных в банковских правилах, карточка может не представляться при открытии физическому лицу банковского счета при условии, что:

- договором предусмотрено, что перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления клиента - физического лица, а расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются банком;

- договором предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется исключительно с использованием аналога собственноручной подписи;

- открытие физическому лицу текущего счета производится для осуществления расчетов исключительно с использованием платежных карт.

Вместо карточки может представляться альбом образцов подписей лиц, уполномоченных распоряжаться денежными средствами, находящимися на банковском счете, по форме, установленной договором или обычаями делового оборота.

Документы, представляемые при открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), составленные на иностранном языке, должны сопровождаться переводом на русский язык.

В случаях и в порядке, предусмотренных в банковских правилах, должностное лицо банка (иной сотрудник банка), имеющее (имеющий) степень (квалификацию), предусматривающую возможность выполнения функций переводчика по соответствующему иностранному языку (соответствующим иностранным языкам), вправе осуществить для использования в банке перевод на русский язык документов, необходимых для представления в банк в целях открытия банковского счета, составленных на иностранном языке. Перевод должен быть подписан лицом, осуществившим перевод, с указанием его должности или реквизитов документа, удостоверяющего его личность, фамилии, имени, отчества (при наличии) и имеющейся у него степени (квалификации).

Документы, собранные банком при открытии банковского счета помещаются в юридическое дело (Приложение Д).

Для открытия счета физическому лицу - гражданину Российской Федерации в банк представляются:

а) документ, удостоверяющий личность физического лица;

б) карточка;

в) документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;

г) свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (Свидетельство ИНН).

Для открытия текущего счета физическому лицу - иностранному гражданину или лицу без гражданства представляется подобный список документов, а также миграционная карта или документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.

Порядок открытия и круг операций, осуществляемых с расчетного или текущего счета, регламентируется ЦБ России, а механизм функционирования соответствующего счета (возможность овердрафта и т. д.) определяется банком по согласованию с конкретным клиентом и закрепляется договором по расчетно-кассовому обслуживанию .

Для открытия счета юридическому лицу в банк представляются оригиналы документов или их заверенные копии (Приложение Е).

В банк могут быть представлены копии документов, заверенные клиентом - юридическим лицом, при условии установления банком их соответствия оригиналам документов. Копии документов, заверенные клиентом - юридическим лицом, должны содержать подпись лица, заверившего копию документа, его фамилию, имя и должность, а также оттиск печати (при ее отсутствии - штампа) клиента.

На принятой от клиента - юридического лица изготовленной им копии документа должностное лицо банка учиняет надпись «сверено с оригиналом» и проставляет свою подпись с указанием фамилии, имени и должности, а также оттиск печати или штампа банка, установленного для этих целей распорядительным актом банка.

Открытие счета по вкладу завершается, а банковский счет является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. Запись об открытии лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора банковского вклада.

В случае открытия клиенту банковского счета на основании одного договора, предусматривающего возможность открытия нескольких банковских счетов, запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком волеизъявления клиента об открытии банковского счета. Банк обязан располагать документальным подтверждением волеизъявления клиента об открытии банковского счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и договором.

Основанием закрытия счета по вкладу является прекращение договора банковского счета в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Закрытие банковского счета осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. Запись о закрытии лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения соответствующего договора банковского счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное.

В случае закрытия одного из банковских счетов, открытых на основании одного договора, заключенного между банком и клиентом, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком волеизъявления клиента о закрытии банковского счета. В указанном случае банк обязан располагать документальным подтверждением волеизъявления клиента о закрытии банковского счета, способы фиксирования которого определяются банком.

Не является закрытием банковского счета внесение в Книгу регистрации открытых счетов записи о закрытии лицевого счета в связи с изменением номера лицевого счета, обусловленным требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе нормативных актов Банка России (в частности, вследствие изменения порядка ведения бухгалтерского учета, изменения Плана счетов бухгалтерского учета). Записи в Книгу регистрации открытых счетов вносятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами.

Должностное лицо банка может изготовить и заверить копии с документов, представленных клиентом (его представителем) для открытия банковского счета в помещении банка. При этом должностное лицо банка учиняет на изготовленной копии документа надпись «копия верна» и проставляет свою подпись с указанием фамилии, имени и должности, а также оттиск печати или штампа банка, установленного для этих целей распорядительным актом банка.

Основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются. Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю.

После прекращения договора банковского счета до истечения семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента остаток денежных средств по счету выдается клиенту либо по его указанию перечисляется платежным поручением банка (Приложение Ж).

В связи с прекращением договора банковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками.

При отсутствии денежных средств на банковском счете запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения договора банковского счета.

При наличии на банковском счете денежных средств на день прекращения договора банковского счета запись о закрытии соответствующего лицевого счета вносится в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем списания денежных средств со счета.

Срочные депозиты

Характеристика и условия депозитов для юридических и физических лиц представлена в виде таблицы (Приложение И). Операционная работа сотрудников банка при открытии и закрытии срочного депозита как для юридически, так и для физических лиц аналогична операционной работе сотрудников при открытии и закрытии депозита до востребования.



Выпуск сберегательных и депозитных сертификатов

Согласно Положению о дополнительном офисе Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» от 1 ноября 2010 года, офис не имеет право осуществлять данный вид операций по формированию привлеченных ресурсов банка.

Выпуск банковских векселей

На данный период дополнительный офис ОАО «Россельхозбанк» в городе Кирове не имеет права осуществлять выпуск банковских векселей.

Состав, структура и динамика кредитов банка

Дополнительный офис Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в городе Киров предоставляет различные кредитные продукты как физическим (Приложение К), так и юридическим (Приложение Л) лицам: кредит на развитие личного подсобного хозяйства, ипотечное жилищное кредитование, образовательный кредит, кредит на потребительские цели, кредитование инженерных коммуникаций, кредит «Садовод», ипотечное жилищное кредитование по Стандартам ОАО «АИЖК», кредитование на газификацию в сельской местности, кредит на проведение сезонно-полевых работ, кредит на приобретение молодняка с/х. животных под его залог, кредит на приобретение с/. техники под ее залог, овердрафт (кредит, предоставленный при отсутствии или недостаточности денежных средств на расчетном счете заемщика) и прочие программы.

Наибольшим спросом среди всех кредитных продуктов пользуется кредит, предоставляемый гражданам на потребительские цели, а именно на развитие социальной и инженерной инфраструктуры, обеспечение населения товарами повседневного пользования. Кредит на потребительские цели предоставляется Заемщику при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения ему 65 лет. Кредитование осуществляется сроком до 5 лет на приобретение транспортных средств и средств малой механизации, строительство приусадебных хозяйственных построек, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, на приобретение (строительство) жилого помещения в сельской местности и на неотложные нужды (носит нецелевой характер).

Кредиты предоставляются Заемщикам либо единовременно в полной сумме, либо путем открытия кредитной линии с лимитом выдачи. Заемщик приобретает право на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий, а также заключение договора на предоставление денежных средств, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-Заемщику. Кредитная линия используется Заемщиком на строительство жилого помещения в сельской местности, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (в том числе на проведение отделочных работ), на оплату приобретаемых товаров по рассрочке платежей, предоставленных ему торговыми организациями.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита. В качестве обеспечения банк принимает:

залог (залог недвижимого имущества, залог транспортных средств и иного движимого имущества, залог ценных бумаг);

поручительство физических лиц: до 150 000 рублей - 1 поручительство, при сумме кредита от 150 000 до 300 000 рублей - не менее 2-х поручительств, при сумме кредита от 300 000 до 500 000 рублей - поручительство физического/юридического лица и залога недвижимого/движимого имущества;

поручительство юридических лиц.



Кредитование юридических лиц

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, обеспеченность, платность и диверсификация кредитного портфеля по срокам и заемщикам. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Процесс кредитования начинается с момента, когда Заемщик подает в банк заявку на получение кредита (Приложение М). В заявке содержатся главные параметры ссудной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок ссуды и порядок ее погашения, порядок уплаты процентов и др. Банк тщательно анализирует заявку, а также прилагаемый к ней пакет необходимых документов: анкета заемщика, правоустанавливающие документы, финансовые документы заемщика (Приложение Н), документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита (Приложение О), документы по предоставляемому обеспечению, документы по бизнес - плану (Приложение П) и другие.

Копии учредительных документов компании - потенциального заемщика должны быть нотариально заверены. Кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. Заявление регистрируется в журнале учета заявлений, на нем проставляются дата регистрации и регистрационный номер. Заявка на кредит рассматривается в течение пятнадцати календарных дней после ее регистрации.

В составе пакета документов могут быть следующие:

1 анкета заемщика (аналогичная анкета заполняется поручителем, гарантом и залогодателем);

2 правоустанавливающие документы:

нотариально удостоверенные учредительные документы;

выписка из единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ) на дату обращения в банк;

нотариально удостоверенная карточка с образцом подписей и оттиском печати (Приложение Г);

копии протоколов заседаний соответствующих органов юридических лиц;

3 нотариально удостоверенную копию свидетельства Федеральной налоговой службы о постановке на учет в налоговом органе юридического лица;

4 финансовые документы заемщика:

бухгалтерская отчетность за последние 5 отчетных дат в полном объеме, заверенная подписью руководителя и печатью заемщика;

справка о доле денежной составляющей в выручке;

справка из подразделения ФНС России о состоянии расчетов с бюджетом, а также о счетах, открытых в коммерческих банках;

справки банков об остатках денежных средств на расчетных и текущих счетах;

5 документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита:

технико-экономическое обоснование кредита;

план доходов и расходов;

копии контрактов, подтверждающих расходную и доходную части бизнес-плана;

6 документы по предоставляемому обеспечению:

при залоге недвижимости:

документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости;

документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

справку из органов по государственному техническому учету;

при залоге транспортных средств:

копия паспорта транспортного средства;

при залоге товаров:

расшифровка соответствующих балансовых счетов, подписанная руководителем и главным бухгалтером залогодателя и заверенная его печатью;

при залоге оборудования:

расшифровка соответствующих балансовых счетов.

При принятии в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества, необходимо провести его оценку. Ее производит предприятие-оценщик, которое имеет на эту деятельность лицензию. Оплачивает оценку заемщик.

Имущество, передаваемое в залог, должно быть обязательно застраховано. При этом заключается трехстороннее соглашение между банком, заемщиком и страховой компанией.

Выгодоприобретателем по договору страхования выступает банк. Срок договора страхования не должен быть меньше срока кредитования.

Экспертная оценка независимого оценщика, стоимости имущества, передаваемого в залог, документы о страховании предмета залога в пользу банка включаются в пакет необходимых документов.

Заявление регистрируется в журнале учета заявлений, на нем проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

Заявка на кредит рассматривается в течение пятнадцати календарных дней после ее регистрации.

Процесс рассмотрения заявки заключается в проведении экономистом кредитного отдела проверки предоставляемых клиентом документов и сведений.

Кроме того, кредитное подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует предоставленные ей документы с точки зрения правильности их оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводить проверку паспортных данных, места жительства, места работы поручителя и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения на предоставление кредита, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник, прежде чем составить обобщающее заключение (Приложение Р), проводит комплексный анализ кредитоспособности заемщика и изучает его кредитную историю. Затем данное заключение , завизированное начальником сектора кредитования, и заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика.

Подготовленное кредитующим подразделением заключение о целесообразности предоставления кредита передается на рассмотрение Кредитному комитету.

При принятии Кредитным комитетом банка решения отклонить просьбу о выдаче кредита, в адрес комитета направляют письменное уведомление с аргументированными причинами, по которым кредит не может быть предоставлен.

В случае принятия Кредитным комитетом положительного решения, сотрудник кредитующего подразделения:

1. готовит и направляет письменное уведомление в адрес клиента за подписью руководителя кредитного подразделения;

2. вносит соответствующую исходную информацию - анкеты, данные заемщика, его заявление о предоставлении кредита, реквизиты и содержание решения Кредитного комитета в Базу данных;

3. по согласованию с клиентом определяет точный срок привлечения заемщиком кредитных ресурсов в рамках заключаемого кредитного договора и направляет в подразделение учета кредитных операций служебную записку: за день до выдачи - о резервировании номера ссудного счета, в день выдачи - об открытии ссудного счета. Срок кредитования определяется со следующего дня после даты выдачи кредита по дату погашения кредита, указанную в договоре включительно;

4. приступает к оформлению кредитной документации.

Далее происходит оформление кредитного договора (Приложение С) и сопутствующих ему договоров. Договор кредита является основным договором кредитования. Он создает юридические предпосылки обеспеченности ссуд, их своевременного возврата и уплаты процентов. Кредитный договор является разновидностью договора займа и заключается только в письменной форме.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которым относятся: предмет договора, цель кредита, его размер, срок возврата, условия выдачи и погашения, процентная ставка за пользование кредитом, способы обеспечения кредитного обязательства.

Уплата процентов производится юридическими лицами ежемесячно или ежеквартально.

Процентная ставка по кредиту устанавливается в зависимости от условий кредитования, но не ниже минимальной ставки, утвержденной комитетом по ставкам и лимитам банка.