Зарубежный опыт функционирования банков в системе денежно-кредитного регулирования

Белкоопсоюз

Учреждение образования

«Белорусский торгово-экономический университет потребительской кооперации»

Кафедра экономической теории

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Макроэкономика»

на тему:

«Зарубежный опыт функционирования банков в системе денежно-кредитного регулирования»

ГОМЕЛЬ 2005

Содержание

Введение

1. Банковские услуги в странах развитой рыночной экономики

2. Эволюция банковского сервиса восточноевропейских банков

3. Тенденции развития банковской сферы на постсоветском пространстве

Заключение

Приложение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы достаточно очевидна, так как банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имея огромную власть во всем мире, банки в РБ, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих отношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времени административное, зачастую непрофессиональное мышление подменяло экономический подход, в результате подлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашу историю банки так часто игнорировали, до такой степени снизили их экономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы не уделяем им такого внимания, которого они заслуживают.

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложную структуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структура называется банковской системой государства.

Сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции: сбор денежных средств, их перемещение, и кредитование ими. Сбор денежных средств сам по себе стоит банку денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, но, все же, основной бизнес банка - это, конечно, предоставление кредитов.

К сожалению, в Республике Беларусь кредитование, как предприятий, так и населения - в современных условиях занятие очень ненадежное, и пока не позволяет ориентироваться на него, как на основную сферу получения доходов банком. С помощью организации систем электронных расчетов вполне возможно построить банковские продукты, которые даже в условиях сегодняшней РБ, позволят зарабатывать деньги, соединяя воедино все три банковские функции: собирая дешевые ресурсы большого числа небогатых клиентов, контролируя передвижение денег по циклу банковский счет - клиент - магазин - банковский счет, и кредитуя предприятия и торговые структуры, связанные с этой клиентурой. Это одна из немногих сегодня реальных возможностей для банков зарабатывать деньги.

Предметом исследования данной работы является опыт зарубежных банков, предоставляемые этими банками услуги, выступающие как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов.

Цель данной работы - на основе материалов учебников, современной публицистики, рассмотреть опыт зарубежных банков в системе денежно-кредитного регулирования, проанализировать работу на основе имеющегося опыта работы белорусских банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития.

Для достижения данной цели поставлен ряд задач:

Дать понятие банковских услуг предоставляемых в странах с развитой рыночной экономикой;

Показать эволюцию банковского сервиса восточноевропейских банков;

Раскрыть основные тенденции развития банковской сферы на постсоветском пространстве;

Структура курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

При написании курсовой работы использованы материалы белорусских и российских учебников, учебных пособий, справочников, а также вырезки из статей газет и журналов таких, как статья Сенько В. в журнале «Банковский вестник» в которой рассказывается о состоянии банковской системы РБ; в журнале «Банковское дело» Самсонов А.П. рассказывает об услугах предоставляемых банками; Иванов А.Н. в своей книге «Банковские услуги» раскрывает зарубежный и российский опыт предоставления банковских услуг и др.

Курсовая работа содержит страницы печатного текста.

1. Банковские услуги в странах развитой рыночной экономики

В сфере банковских услуг промышленно развитых стран в последние два десятилетия произошли значительные изменения. Примерно с начала 70-х годов банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промышленных, так и частной. По сути, это было начало нового этапа развития банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он включил в себя два основных направления деятельности банков.

Первое направление было связано с качественным совершенствованием уже существующих видов услуг. Так, в сфере кредитования, многие банки ввели новые формы, в том числе и для частных клиентов, такие, как:

Bridging loan (ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента продажи заемщику его старого дома) ;

Housing loan (ссуда на покупку дома физическим лицам, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью) ;

Home impravement loan (ссуда на улучшение (ремонт) дома) и другие.

Для клиентов юридических лиц стали применяться:

Business start loan и business development plan;

Acquisition (ссуда на покупку активов другой фирмы).

Второе направление развития банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало функциональных важнейших и структурных изменений в их деятельности.

Характерным примером может служить функциональная эволюция Доверительно-сберегательного банка в Великобритании. Основной задачей этого банка являлось аккумуляция сбережений граждан в так называемые “пулы” и размещения собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенных процент. Начиная с 1976 года с выходом закона “О Доверительно-сберегательном банке” банк стал намного активнее развивать услуги, предоставляемые им своим клиентам: с 1977 года - ссуды частным лицам, с 1978 года - кредитные карточки (“Trastcard”) , с 1979 года - ипотечный кредит. Далее банк приступил к выпуску и размещению собственных акций на фондовой бирже. Но именно доверительные операции получили максимальное развитие в его деятельности. Этот опыт Доверительно-сберегательного банка стал распространяться на коммерческие банки других промышленно развитых стран.

Многие коммерческие банки в современных условиях предлагают своим клиентам до 300 разнообразных видов услуг. Это предполагает большую подготовительную работу. До середины 60-х годов рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х годов некоторые крупные банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли кредитных институтов в рыночной экономике. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучение программ рекламы и маркетинга (например, Институт маркетинга в Великобритании). [5.c.143-147]

Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию нетрадиционных услуг, в том числе тех, которые были раньше прерогативой специализированных институтов: страховой бизнес, инвестиционные операции, брокерские сделки. Важным источником прибыли банков стал “гонорарный бизнес”: лизинг, факторинг, разного рода консультации и информационный сервис, кредитование комплексного строительства промышленных объектов “под ключ” с последующим участием в прибылях. Например, 45% финансирования лизинга и 2/3 объема факторинга обслуживают крупные коммерческие банки (данные по США).

В борьбе за клиента многие коммерческие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг.

В некоторых странах были созданы так называемые небанковские банки и банки с ограниченными услугами (LIMITED-SERVICE BANKS). Создание подобных банковских структур имело целью обойти законодательные ограничения, связанные с владением банком не банковскими деловыми структурами.

К числу наиболее устойчивый тенденций в сфере банковских операций в промышленно развитых странах следует отнести расширение числа банков, выходящих на рынок “розничных” услуг, то есть услуг самому широкому кругу клиентов - как населению, так и юридическим лицам. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденцией, факсимильных и телексных коммуникаций и других.

В процессе своей деятельности банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Основную часть прибыли банки получают в результате проведения кредитных операций. Однако ни один коммерческий банк не останется равнодушным к возможности получения дополнительных источников доходов. Именно поэтому предлагаемый банками продуктовый ряд постоянно удлиняется за счет дополнительных (прочих) услуг.

Маркетинговый подход при организации деятельности банка предполагает выдвижение на первый план даже не само получение прибыли, а полное удовлетворение потребности клиентов, что и обеспечивает необходимую прибыль.

Прочие банковские продукты объединяют широкий ряд услуг, в том числе и не присущие банковской сфере. К прочим банковским услугам относятся:

Организация расчетно-кассового обслуживания.

Операции с иностранной валютой.

Трастовые операции.

Услуги по хранению ценностей.

Консультационные услуги.

Информационные услуги.

Аудиторские услуги.

Услуги по инженерно-экономической экспертизе.

Выдача гарантий

Другие услуги.

Это далеко не полный перечень услуг, оказываемых зарубежными банками. В отношении отечественных банков, ряд прочих услуг выглядит скромнее, а некоторые услуги существуют только в теории.

Организация расчетно-кассового обслуживания. В процессе своей деятельности каждое предприятие находится в непрерывной связи с другими хозяйствующими субъектами, государством, банками, рабочими и служащими, другими партнерами. Такие отношения предприятий осуществляются при помощи денег, а их совокупность в масштабах страны представляет собой денежный оборот.

Денежный оборот осуществляется в двух формах - в форме обращения наличных денег и в форме безналичных расчетов.

Среди различных видов операций, связанных с выполнением банками функции посредника в расчетах, можно выделить 3 основные группы:

а) инкассовые операции;

б) расчеты с помощью аккредитивов;

в) переводные операции.

Рассмотрим основные принципы организации расчетов в странах с развитой рыночной экономикой.

а) Инкассовые операции.

Проводя инкассовые операции, банк зачисляет на счет клиента денежные средства, полученные по сданным им расчетным документам. Среди расчетных документов наибольшее распространение имеют чеки и векселя.

Особой простотой отличаются операции по взысканию сумм, подлежащих уплате, если плательщик имеет счет в том же банке, что и получатель денег. Когда же плательщик обслуживается в другом банке, операция осложняется необходимостью предварительного получения денег от банка должника пред зачислением на счет получателя.

б) Расчеты с помощью аккредитивов.

Аккредитивная форма расчетов между хозяйствующими субъектами предполагает гарантию банком плательщика оплату поставляемых товаров. Как правило, эта форма расчетов применяется, когда поставщик не полностью уверен в оплате покупателем отгружаемого товара и хочет заручиться гарантией банка. Наибольшее распространение расчеты с помощью аккредитива получили в международной торговле.

в) Переводные операции.

Переводные операции банков связаны с переводом средств по поручению клиента из одного отделения банка в другое или в банк-корреспондент. Такие переводы осуществляются как внутри страны, так и за границу.

Суть операции по переводу денег банком сводится к извещению с помощью современных электронных средств, по телеграфу или по почте банка-получателя о том, какая сумма, в какой срок и кому должна предназначаться или быть выплачена. [1.c.356-358 ]

В последнее время популярность на рынке приобрели различные виды платежных банковских карточек. Особое распространение имеют следующие карточки:

- кредитные карточки;

- дебетовые (предоплаченные) карточки. Дают возможность осуществления покупок товаров и услуг с помощью безналичных расчетов. Деньги списываются со счета клиента и зачисляются на счет продавца;

- корпоративные карточки, выдаются работникам компаний для произведения расходов за счет организации;

- дисконтные карточки, дают своим владельцам право на получение существенных скидок при оплате товаров и услуг в определенной торговой или иной сети.

Операции с иностранной валютой. Развитие международных отношений непременно требует особого инструмента, посредством которого, возможно внешнеэкономическое финансовое взаимодействие. Обмен иностранной валюты является одной из важнейших операций, осуществляемых на внешнем валютном рынке.

Банкам принадлежит ведущая роль на внешнем валютном рынке. Существует 3 основных вида операций банков по купле-продаже иностранной валюты:

- приобретение валюты у одних клиентов и перепродажа ее другим клиентам;

- операции по купле-продаже валюты правительству (в рамках мероприятий по созданию и использованию официальных резервов);

- купля-продажа валюты между банками.

Существует два способа покупки и продажи иностранной валюты:

Спот, то есть немедленная поставка.

Форвард, то есть поставка, привязанная к определенной дате в будущем.

Для проведения валютных операций необходимо иметь четкое представление о существе валютных курсов, типах обменных курсов и порядке их регулирования, мероприятиях по валютному контролю, порядке оценки изменений в валютных курсах и факторах, влияющих на обменный курс.

Трастовые операции. Трастовые услуги - операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время трастовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным представителем-посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.

Банковские трастовые операции делятся на следующие виды:

трастовые услуги частным лицам;

трастовые услуги организациям.

Трастовые услуги частным лицам бывают завещательные и прижизненные.

Завещательные трасты вступают в силу только после смерти собственника; прижизненные действуют при жизни его владельца. Завещательные трасты обычно создаются учредителем тогда, когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Прижизненные трасты создаются для передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежедневные решения по инвестициям, связанным с управлением имуществом.

Трастовые услуги коммерческим предприятиям делятся на агентские и попечительские.

Трастовые подразделения банков часто действуют как агенты деловых фирм. Эта деятельность обычно включает работу по выпуску ценных бумаг в интересах коммерческих клиентов, выплату дивидендов и их реинвестирование по требованию акционеров и погашение ценных бумаг по истечении срока.

Попечительские операции связаны с функционированием рынка коммерческих бумаг, на котором продаются необеспеченные закладные крупных компаний. Трастовые отделы банков ведут учет закупок коммерческих бумаг, следят за поставками всех реализуемых ценных бумаг инвесторам и производят выплату владельцам тех ценных бумаг, срок погашения которых истек.

Услуги по хранению ценностей. Услуги по хранению ценностей могут выступать в виде предоставления в распоряжение клиента сейфа или приема банком ценностей клиента на хранение в стальной камере.

Сейф предоставляется клиенту на условиях аренды, а доступ к нему получает только сам клиент или его доверенное лицо по рпедъявлению специального удостоверения. В сейфе могут храниться самые разнообразные предметы - от ценных бумаг до личных вещей.

Принимая ценности на хранение в стальную камеру, банк не предоставляет клиентам права свободного доступа к ним. Хранению в стальной камере, как правило, подлежат ценные бумаги. Банк параллельно может оказывать клиентам множество разнообразных услуг, связанных со сданными в камеру ценными бумагами, например, начисление по ним процентов в пользу владельцев.

Консультационные услуги. Банки могут оказывать своим клиентам различные консультационные услуги, которые связаны не только с разъяснением особенностей деятельности банка, но и с квалифицированными консультациями в области экономики и финансов предприятий различной специализации. Важным видом консультационных услуг могут являться оказание помощи клиентам в прогнозировании обменных курсов иностранных валют. Кроме того, в банках имеются специалисты в области внешнеэкономической деятельности, маркетинга и права.

Оказанием консультационных услуг могут заниматься как менеджеры подразделений, так и служащие специально создаваемого консультационного отдела.

Оплата консультационных услуг производиться в зависимости от продолжительности, сложности консультаций и квалификации работника их оказывающего.

Информационные услуги. Банки, обладающие современными средствами телекоммуникаций, компьютерной связью, имеют всегда достаточное количество разнообразной коммерческой и некоммерческой информации. Источниками получения информации выступают также обмен ею с другими банками и услуги информационных агентств.

На этой основе могут создаваться развитые базы данных, за доступ к которым клиенты должны предоставлять банку определенную плату.

В банках могут создаваться специальные отделы, занимающиеся сбором и обработкой информации. Вся эта информация может предоставляться по просьбе клиента. Кроме того, такие отделы занимаются изданием различных экономических обзоров и прочих публикаций, содержащих аналитический материал.

Аудиторские услуги. Наличие в банках квалифицированных специалистов создает условия для развития комплекса аудиторских услуг для своих клиентов. На Западе фирмы довольно часто обращаются в банки с просьбами подобного рода. В наших же условиях, когда аудиторство слабо развито, банки могли бы составить конкуренцию еще только развивающимся аудиторским фирмам.

Выполнение банками аудиторских функций имеет и еще одну положительную сторону: осуществляя проверку деятельности своего постоянного клиента, банк имеет возможность глубже узнать особенности его деятельности, сделать выводы о его надежности как заемщика.

Услуги по инженерно-экономической экспертизе. Услуги по инженерно-экономической экспертизе могут включать проведение инвентаризации выполненных и оплаченных объемов строительно-монтажных и ремонтно-строительных работ, технический надзор за осуществлением строительства объектов, проверку смет на пуско-наладочные работы и проверку этих работ в ходе их выполнения, оказание помощи по размещению заказов на выполнение проектно-изыскательских, строительно-монтажных и пуско-наладочных работ, экспертизу проектно-сметной документации на технически несложные объекты или сметной части проектов на другие стойки и объекты и т.д. Кроме того, банки могут по просьбе клиентов составлять задания на проектирование, оказывать помощь по сбору исходных данных на проектирование, по составлению сметной документации и контрактов на выполнение строительных работ.

Выдача гарантий. Выдача гарантий носит, по сути, кредитный характер. Это довольно важный аспект деятельности банков, который практикуется уже и отечественными банками. Осуществляются следующие выдачи гарантий:

- гарантия погашения хозорганом ссуд и процентов по ним;

- гарантия на финансирование проектов, программ и контрактов, в том числе за счет средств на расчетном счете клиента, за счет средств на депозитном счете клиента, за счет кредита;

- гарантия поставки товарно-материальных ценностей.

Другие услуги. Кроме указанных услуг банки могут осуществлять посреднические услуги, связанные с реализацией запасов товарно-материальных ценностей и оборудования, заключением между клиентами банка коммерческих и иных сделок, продажей фондов клиентов на комиссионной основе, организацией страхования.

Достаточно перспективным направлением развития прочих банковских услуг является организация своеобразных магазинов, предлагающих своим клиентам различные предметы нумизматического характера.

Наконец, западные банки широко практикуют осуществление самых разнообразных страховых операций, в том числе и страхование жизни. В странах, где это направление банковской деятельности запрещено, банки применяют разного рода обходные маневры, позволяющие им вполне на законных основаниях все равно заниматься оказанием услуг, которые им выгодны. В частности, одним из таких маневров может стать создание франчайзных предприятий, через которые банк без риска вступить в противоречие с законом в состоянии осуществлять широкий круг операций, несвойственных банкам.

Все эти операции и составляют систему взаимоотношений банков и его клиентуры. Для расширения уже существующих рынков сбыта и завоевания новых, банки совершенствуют предоставление имеющихся услуг и внедряют новые, согласовывая их с требованиями рынка и времени.

Банковская система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач:

обеспечения экономического роста;

регулирования инфляции;

регулирования платежного баланса.

Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других. Отсюда, с одной стороны, конкурентная борьба банков за привлечение ресурсов, за надежную и выгодную клиентуру, за высокие доходы, с другой стороны, стремление усилить государственное регулирование деятельности банков (в отношении клиентуры, банковских процентов и др.)

Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвеньевую структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, которые учреждения финансового сектора предоставляют своим клиентам, можно выделить три важнейших элемента кредитной системы:

центральный (эмиссионный банк);

коммерческие банки;

специализированные финансовые учреждения (страховые, сберегательные и т.д.).

В ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские системы.

Сегментированная система предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Подобные структуры сложились, например, в США и Японии.

При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все кредитно-финансовые институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор услуг. Такой тип универсальных банков сложился в Великобритании. Большую роль в функционировании банковского сектора играет высокая степень самоконтроля финансовых институтов, строгое соблюдение ими обычаев и традиций, выработанных банковским сообществом.

Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий "банк" и "банковская деятельность". Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие. Именно такая практика принята в банковском законодательстве Бельгии, Италии, Испании, Греции, Люксембурга и других стран. В некоторых других странах (Германия, Франция) термин "банк" или " кредитное учреждение" ассоциируется с более широким набором услуг и не ограничивается только приемом сбережений и выдачей кредита. В некоторых странах, например, в Великобритании, для отнесения к классу кредитных учреждений достаточно лишь выполнения функции приема депозитов. Это позволяет приравнять к банкам некоторые виды специализированных институтов.

Банковская статистика Великобритании делит все финансовые институты на две группы: собственно банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Таблица 1.1: Финансовые институты Великобритании

Банковский сектор	Коммерческие банки (в том числе клиринговые банки) Учетные дома Торговые банки Иностранные и консорциальные банки
Небанковские Финансовые учреждения	Строительные общества Страховые компании Инвестиционные компании (и юнит-трасты) Пенсионные фонды Кредитные союзы

В современных экономических условиях развития многих государств в мире дискуссия о роли и функциях центральных банков, начавшаяся практически с момента их возникновения, получила дополнительный импульс. Эффективность осуществляемой центральным банком финансовой политики многие банковские специалисты связывают с их полномочиями и степенью независимости от правительственных органов.

Остановимся подробнее на сердце британской банковской системы - Банке Англии.

Банк Англии - самый старый центральный банк мира. Данный институт появился в конце семнадцатого века в Англии, в результате так называемой сделки между почти обанкротившимся правительством и группой финансистов.

Банк Англии, как и центральные банки других стран, в настоящее время находится в центре финансовых и экономических перемен, требующих от них новых усилий по адаптации к меняющимся условиям. Это вызывает необходимость внесения принципиальных изменений в их функции, организацию и технологию, а также радикально нового подхода к межбанковской кооперации и международному сотрудничеству.

Многочисленные функции, которые выполняет Банк Англии можно разделить на две группы:

группа - прямые профессиональные обязанности, вытекающие из банковского статуса (депозитно-ссудные, расчетные и эмиссионные операции);

группа - контрольные функции, с помощью которых государство осуществляет вмешательство в денежно-кредитную систему, пытаясь воздействовать на ход экономических процессов.

В этой своей роли Банк Англии выступает, опираясь главным образом на традиции, а не на правовые нормы. Разнообразные правила и процедуры, регламентирующие деятельность кредитно-банковских учреждений, установлены в порядке “ джентльменских соглашений” между этими учреждениями и Банком Англии.

Существует множество функций Банка Англии, но все они призваны к достижению трех главных целей. Среди них:

Поддержка стоимости национальной валюты, главным образом с помощью операций на рынке, согласованных с правительством, - другими словами, осуществление денежной политики;

Обеспечение стабильности финансовой системы через прямой контроль над банками и участниками финансовых рынков Сити и обеспечение устойчивой и эффективной системы платежей;

Обеспечение и повышение эффективности и конкурентоспособности финансовой системы внутри страны и укрепление позиций Лондонского Сити в качестве ведущего международного финансового центра.

Как любой другой банк, Банк Англии предоставляет ряд услуг своим клиентам. Однако клиенты Банка Англии отличаются от клиентов других банков. Можно выделить 3 наиболее важные группы клиентов:

Коммерческие банки. Все клиринговые банки имеют счета в Банке Англии. В операциях клиринга используются счета клиринговых банков в Банке Англии. Банки обязаны иметь определенную сумму на счете, и не имеют права превышать ее. (Все банки, осуществляющие деятельность в Великобритании, содержат 0,35 % от суммы всех своих депозитов на счете (депозите) Банка Англии). Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.

Центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии.

Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.

Банк Англии обладает формальной независимостью от правительства, хотя работает под руководством Министерства Финансов. Срок полномочий управляющего Банка Англии не зависит от смены правительства.

Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании.

Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. В ней действует принцип специальных банков. При этом наблюдается 2 тенденции. С одной стороны, специализация является попыткой приспособления банков к изменениям денежного спроса и предложения. С другой стороны, существует тенденция к расширению операций крупнейших коммерческих банков и сберегательных касс за рубежом.

Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на 3 группы:

депозитные банки (розничные (retail banks) или "банки главной улицы ("high street banks"));

учетные дома;

акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.

К важнейшим депозитным банкам Англии относятся клиринговые банки. Это самые большие акционерные банки, которые связаны клиринговыми обязательствами. После последних наиболее крупных слияний во главе всех клиринговых банков стоит “большая четверка”: Barclays, National Westminster, Midland, и Lloyds. К этим гигантам следует добавить с небольшой оговоркой еще 2 банка - "Уильямс энд Глайнс" (контролируется "Стандарт Чартед") и "Каутс" (контролируется "Нешнл Вестминстер"). Эти шесть банков в настоящее время располагают в Англии и Уэльсе более чем 12 тыс. отделений. В Шотландии и Северной Ирландии английским крупнейшим банкам запрещается открывать филиалы, поэтому они имеют здесь множество участий в местных депозитных банках, чтобы и в Шотландии и в Северной Ирландии получить возможность оказывать влияние на политику коммерческих банков. На эти 6 банков (включая их дочерние компании) выпадает почти 90% объема операций всех депозитных банков и половина всех стерлинговых вкладов в банках Великобритании. По сравнению с другими странами английские банки-гиганты занимали ведущие позиции.

Основные операции клиринговых банков - принятие вкладов и выдача кредитов. Клиринговые банки осуществляют платежи для крупных, средних и мелких промышленных предприятий, а также для населения. Платежный оборот между этими банками происходит в рамках клирингового соглашения, что означает зачет взаимных требований и перевод сальдо. У клиринговых банков сильно проявляется тенденция к универсализации, и они все больше оказывают небанковские услуги. Услуги охватывают подготовку индивидуального строительства, обслуживание финансовых операций промышленности, подготовку и финансирование экспорта, сдачу в аренду предприятиям компьютеров для начисления заработной платы и т.п.

Новым для клиринговых банков стало посредничество в страховании жизни и организации путешествий. Все это позволяет охарактеризовать клиринговые банки как финансовые конгломераты, у которых банковские операции стали лишь частью общей деятельности.

Либерализация финансовых рынков и прогресс в коммуникационных и компьютерных технологиях создали благоприятные возможности для постоянного расширения предоставляемых услуг. Высокая конкуренция же в сфере банковских услуг подвинула банки к объединению с другими финансовыми институтами.

Спектр оказываемых группой услуг практически не ограничен:

розничное и корпоративное обслуживание;

расчетные операции по обслуживанию торговли;

индивидуальный и инвестиционный банковский сервис;

услуги на рынке капиталов;

потребительское и коммерческое финансирование (финансирование покупок в рассрочку);

управление пенсионными и инвестиционными фондами;

опекунский контроль над различными видами собственности по доверенности;

страхование;

услуги по безопасности и охране.

К депозитным банкам относятся так называемые финансовые дома, к которым принадлежат, прежде всего, специальные банки потребительского кредита. Около 2/3 их активных операций приходится на потребительские кредиты в рассрочку, в свою очередь более 60% этих кредитов составляет финансирование покупок автомобилей.

Следующей группой депозитных банков являются торговые банки (Merchant Banks). Они широко распространены в Англии и имеют давние традиции. Торговые банки трудно дифференцировать и сравнивать с клиринговыми банками, так как они намного меньше последних. Самый крупный из них - "Гамброс Бэнк" занимал в списке ведущих банков мира лишь 173 место. Однако торговые банки играют известную роль не только во внутренних операциях, но и в международном бизнесе. Они возникли на торговых предприятиях, которые постепенно освоили банковские операции. Некоторые современные торговые банки наряду с банковскими операциями выполняют еще промышленные и торговые функции. Однако некоторые крупнейшие клиринговые банки либо имеют свои специальные торговые банки, либо участвуют в традиционных торговых банках.

Отличием торговых банков от клиринговых и одновременно их привилегией является то, что они не обязаны публиковать подробные сведения о финансовом состоянии и о своих операциях. Благодаря этой привилегии торговые банки могли на протяжении многих лет свободно развиваться.

Торговые банки заняты главным образом в 3-х основных областях:

Истинно банковские операции. Под ними понимаются традиционные акцептно-кредитные операции. Акцепт, и, следовательно, гарантия платежа торгового банка, которому принадлежит право акцепта, ценится гораздо выше, чем какого-либо иностранного банка. Следующим видом операций торгового банка является прием и выдача займов в фунтах стерлингов сроком от одного дня до 6 месяцев. Однако могут быть приняты вклады и в иностранной валюте, но кредиты выдаются, как правило, в фунтах стерлингов. Если были необходимы крупные средства на длительные сроки, то торговые банки создавали консорциумы. Вместе с другими банками или другими обладателями средств консорциумы выпускали долговые обязательства, а при известных обстоятельствах и еврозаймы. К их сфере деятельности относится и финансирование экспорта.

Оказание услуг предпринимателям. За этим скрываются советы предпринимателям, например при слиянии предприятий, выявление для них наиболее благоприятных возможностей финансирования; советы, касающиеся целесообразности приобретения акций, а также выведение новых форм на рынок ценных бумаг.

Управление ценными бумагами. Эти услуги охватывают не только хранение ценных бумаг, но и, прежде всего контроль соответствующих обществ, к которым могут относиться как акционерные общества промышленности и торговли, так и инвестиционные компании, пенсионные фонды, а так же другие частные фонды. Чтобы сохранять свою исключительность в управлении средствами, крупнейшие торговые банки не принимают в свои портфели (сумма ценных бумаг) ценности стоимостью ниже 100 тыс. ф. ст.

Следующим типом банков в Англии являются учетные дома. В настоящее время в Лондоне оперируют 8 учетных домов и отдельные малые специализированные фирмы-маклеры, которые все вместе и образуют учетный рынок Лондона.

Учетные дома - это специфический тип финансового института Лондонского рынка. Они обеспечивают выгодный сбыт для банков ликвидных фондов путем гарантированных депозитов по требованию (по согласованной кредитной ставке до или в пределах установленной даты). Кроме того, учетные дома - это рынок реализации и покупки векселей.

Учетные дома действуют как буфер между Банком Англии и остальной банковской системой, посредством них Банк Англии снабжает банковскую систему финансовыми ресурсами, изымает их. Банк Англии также оказывает влияние на процентные ставки.

Для британских компаний главными функциями учетных домов являются предоставление заемных средств через дисконтирование (переучет) векселей, а также предложение различных форм краткосрочного вложения в портфельные инвестиции.

В сфере правительственного финансирования их главная задача - обеспечивать продажу краткосрочных казначейских облигаций, которые являются весьма существенной частью правительственных краткосрочных заемных мероприятий. Учетные дома - активные агенты по продаже краткосрочных правительственных ценных бумаг (акций), а также акций и облигаций местных властей. Деятельность учетных домов проходит и на вторичном рынке переуступленных долларовых и стерлинговых депозитных сертификатов.

Иностранные банки в Англии по балансовой сумме относятся к крупным банковским группам. Уже в 1978 году в Лондоне насчитывалось 308 иностранных филиалов из 63 стран. Среди этих банковских институтов было 24 японских и 53 банка из стран-членов ЕС.

В Лондоне сконцентрировано в 2 раза больше иностранных филиалов, чем в Нью-Йорке. К иностранным банкам в Лондоне относится Московский Народный Банк.

Следующей банковской группой в Англии являются консорциальные банки. Под последними банковская статистика понимает институты, где участвуют банки по крайней мере двух стран, из которых ни одна не имеет контрольного пакета. эти институты стали особенно быстро развиваться вместе с усилением еврорынка. Главным образом, это специальные банки многонациональных заемщиков, к которым принадлежат прежде всего транснациональные и мультинациональные промышленные концерны. Поскольку они создавались на основе долевого участия банками ведущих капиталистических стран, они в состоянии мобилизовать на еврорынке огромные средства и на самые продолжительные сроки, что недоступно никакому другому типу банков капиталистического мира. Возникновение консорциальных банков особенно хорошо свидетельствует о развитии процесса интернационализации капитала в условиях современного капитализма

B Великобритании имеется множество банкоподобных специальных кредитно-финансовых институтов. Cреди них:

Сберегательные институты. Все сберегательные институты объединяет то, что основной источник их ресурсов - мелкие вклады населения.

Страховые компании и пенсионные фонды направляют аккумулированный ссудный капитал в долгосрочные инвестиции. Финансово-кредитная деятельность является вторичной по отношению к их профессиональной специализации - страховому делу и частному пенсионному обеспечению. Мобилизуемые ими средства вкладываются в операции на срок 20-25 лет (в основном в акции и другие ценные бумаги).

Инвестиционные тресты занимаются исключительно операциями с ценными бумагами. Путем эмиссии собственных акций и облигаций они привлекают капитал, который вкладывают в ценные бумаги других компаний. Особенность этих учреждений, не имеющих регулярных источников поступлений (депозитов, страховых взносов и т.п.), состоит в сильной зависимости от рыночной конъюнктуры. При падении курсов ценных бумаг они сталкиваются с финансовыми трудностями и убытками.

Доверительные паевые фонды по своей специализации сходны с инвестиционными трестами; они аккумулируют денежный капитал и вкладывают его в ценные бумаги. Но поскольку пайщик в любое время может продать свой пай управляющей компании, то капитал этих фондов представляет собой непременную величину: он зависит от преобладания продаж или покупок паев. Структура активов фондов аналогична активам инвестиционных трестов: около 80% составляют акции частных компаний, многие доверительные паевые фонды связаны с банками и страховыми компаниями.

Финансовые корпорации специализируются на кредитовании частных фирм, не имеющих доступа к обычным источникам ссудного капитала. Крупнейшие - финансовая корпорация промышленности, сельскохозяйственная ипотечная корпорация и т.д.

Фирмы венчурного финансирования специализированные учреждения, возникшие преимущественно в 80-х годах. Занимаются главным образом приобретением участий и кредитованием новых и расширяющихся компаний в передовых отраслях, что связано с повышенным риском.

Банковские услуги, предоставляемые банками Германии

Для успешной реализации стратегии развития банковской системы Республики Беларусь необходимо изучать и учитывать мировой опыт.

На банковскую систему Германии влияет глобализация мировой экономики, интеграционный процесс в Евросоюзе, создание Экономического и валютного союза, введение евро потребовали адаптации банковской системы ФРГ, как и других стран ЕС, к новым условиям конкуренции на формирующемся едином финансовом рынке Сообщества.

Изменения в банковской системе в определенной мере зависят от центрального банка страны, его статуса, функций, политики. Хотелось бы знать, в чем состоят особенности деятельности Дойче Бундесбанка?

Во-первых, центральный банк ФРГ в большей степени независим от государственной власти, чем в ряде других стран. Во-вторых, специфика его реструктуризации заключается в постепенности приспособления организационной структуры и деятельности банка к изменениям внутренних и внешних экономических условий. Так, став членом Европейского центрального банка (ЕЦБ), Дойче Бундесбанк передал ему часть своих полномочий, в частности в области монетарной политики. Соответственно изменен статус банка, который ныне не разрабатывает, а лишь осуществляет оперативную политику в рамках единой монетарной политики ЕЦБ. В-третьих, Дойче Бундесбанк хотя и лишен надзорных функций, но сотрудничает с Федеральным агентством банковского надзора и несет ответственность за адаптацию правил этого надзора к деятельности коммерческих банков. Лицензированию подлежат все банки и финансовые учреждения. Коммерческие банки регулярно предоставляют свою отчетность центральному банку. По результатам ее анализа тот обращается в Федеральное агентство банковского надзора, которое при нарушениях принимает меры: штраф, суммы которого не подлежат обсуждению (в отличие от английской практики), снятие виновных с руководящей должности, отзыв лицензии. Основные правила банковского контроля в странах ЕС унифицированы, и банкам приходится отчитываться перед органами банковского надзора в каждой стране пребывания их филиалов.

В ЕЦБ функционирует Банковская комиссия по регулированию деятельности банков как консультативный орган. Но единой комиссии банковского надзора в ЕС нет: в этой сфере национальные интересы превалируют над интеграционными.

Отличительная особенность структуры банковской системы Германии -- ее многозвенность. В стране функционируют более 4 тыс. кредитных учреждений, в том числе 1 тыс. небольших. Благодаря развитой сети отделений (50 тыс.) на долю одного кредитного учреждения в среднем приходится 1,6 тыс. клиентов (население Германии -80 млн. человек). В банковской системе ФРГ насчитывается 750 тыс. сотрудников (3 % всех работающих в стране). Объем банковских операций с I960 г. растет вдвое быстрее, чем ВВП.

Кредитные учреждения ФРГ традиционно делятся на универсальные и специализированные. К универсальным относятся: 350 коммерческих банков (в их числе три крупнейших банка - Коммерц банк, Дойче банк, Дрезден банк, функционирующие с 70-х гг. XIX в.; 200 региональных банков, около 80 банкирских домов); 3 тыс. кооперативных банков (Фольксбанки, Райффайзен банки); 700 сберегательных касс и 12 жироцентралей -- их центральных органов. С 1990 г. начал свою деятельность Почтовый банк (депозитно-расчетные операции), созданный на базе двух почтово-сберегательных учреждений и 14 почт, имеющих 20 тыс. отделений. Этот банк учрежден Немецкой почтовой службой.

К специализированным официально относятся:

а) банки, обслуживающие определенные отрасли (ипотечные, обслуживающие судоходство, выполняющие специальные задания); сберкассы, предоставляющие жилищные кредиты; банки-депозитарии, гаранты; б) банки с участием государства для осуществления определенных функций.

Вопреки мнению Европейской комиссии, что участие государства в банках и предприятиях не соответствует принципам рыночной экономики, немецкие банкиры считают необходимым участие государства в капитале банков, выполняющих специальные функции в соответствии с задачами социально-экономического развития страны.

На практике под влиянием межбанковской конкуренции, усилившейся в условиях западноевропейской интеграции, исчезает четкое разграничение на универсальные и специализированные банки, хотя юридически оно сохраняется.

С моей точки зрения, опыт ФРГ может быть полезен для Республики Беларусь, имея в виду следующее:

не торопиться с сокращением количества банков, учитывая огромную территорию страны;

сохранить участие государства в некоторых банках, выполняющих определенные функции, необходимые для социально-экономическогоразвития страны;

обеспечить правовую поддержку мелких банков, особенно в регионах, если они успешно функционируют и занимают определенную нишу;

узаконить трехуровневую структуру банковской системы, включив в третий уровень специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые не относятся к коммерческим банкам.

В условиях нарастающего интеграционного процесса в ЕС банковские системы стран-членов, включая Германию, развиваются под воздействием новых факторов. Это, прежде всего либерализация движения капиталов, их межстрановое переплетение, развитие информационных технологий, создание Экономического и валютного союза с единой валютой, расширение и консолидация финансового рынка ЕС. В этой связи возникли новые явления: усиление конкуренции; унификация законодательства и правовых норм, регламентирующих банковскую деятельность в ЕС; расширение набора банковских услуг и продуктов, в том числе через интернет-банки; стандартизация операций и т.д.

Принятый в 1998 г. план действий в области финансовых услуг предусматривал создание единого финансового рынка в ЕС, переход всех банков стран Евросоюза к единым правилам предоставления услуг.

Но не все страны преодолели национальную специфику банковской деятельности. Поэтому процесс формирования единого финансового рынка продолжается. Разработаны индикаторы финансовой интеграции и мониторинга. По оценке эксперта одного из ведущих коммерческих банков - Дойче банка, наиболее унифицированы деятельность денежного рынка и порядок осуществления операций РЕПО. Другие сферы банковского дела требуют дальнейшей гармонизации, особенно правовой аспект. В Дойче банке создано управление по проблемам интеграции, так как пока только отдельные операции проводятся на основе единых для стран ЕС правил и предстоит долгий путь к реальной интеграции банковской системы в единое экономическое пространство ЕС.

Наименее интегрирован розничный банковский бизнес, поскольку это сложный сегмент, в котором отсутствует унификация правовой основы налогообложения, передачи прав на собственность, условий потребительского кредита и др. Кроме того, процесс интеграции банковской деятельности иногда тормозят политические моменты. Например, попытка Дойче банка внедриться на рынок банковских услуг Франции, Италии путем покупки части акций их банков встретила противодействие правительств этих стран. Подобная оппозиция стран - членов ЕС по отношению к иностранным банкам объясняется опасением, что средние и мелкие банки из-за конкуренции с иностранными банками утратят прибыли, которые они получают, в отличие от крупных банков, осуществляющих международную деятельность, лишь от операций на национальном рынке банковских услуг.

Поскольку государство обеспечивает их правовую защиту, мелкие и средние банки не исчезают, если у них есть определенный, хотя и небольшой круг клиентов, ниша, обеспечивающая прибыль, и стратегия выживания в конкурентной борьбе.

Однако соответствующий комитет Евросоюза намерен принять меры к тому, чтобы правительства стран ЕС не препятствовали внедрению иностранного капитала в их банковскую систему в целях формирования единого рынка банковских услуг как одного из сегментов единого финансового рынка. Для развития интеграционного процесса в банковской деятельности стран ЕС предполагается создать 4-5 европейских структур, а ведущие банки выйдут на рынки банковских услуг стран ЕС. Деятельность остальных банков будет в основном сосредоточена на национальном уровне. В ФРГ действует значительное количество иностранных банков (300) из 50 стран мира. Крупные немецкие банки также представлены на всех континентах.

Изменилась структура банковских пассивов за счет снижения доли депозитов и увеличения доли эмиссии ценных бумаг. Хотя банки используют разные варианты привлечения вкладов (выплата разовых бонусов, премий, выигрышей, ежегодное повышение процентной ставки, если клиент не изымает деньги, и др.), однако с 1980-х гг. объем сберегательных вкладов уменьшился в 2 раза по сравнению со средствами, привлекаемыми путем выпуска ценных бумаг. В их числе: закладные листы, облигации коммунальных займов, ипотечных банков и др. В ФРГ их надежность гарантируется специальным законом. Срок банковских долговых обязательств составляет 4-15 лет, теоретически до 50 лет. Кроме того, банки торгуют корпоративными облигациями, объем которых увеличился в несколько раз с 1980-х гг., а также осуществляют операции с разнообразными финансовыми инструментами (с нулевым купоном, плавающей процентной ставкой; двувалютными депозитами с привлечением средств в одной валюте и выплатой в другой и т.д.).

Операции банков с акциями незначительны и ограничиваются в основном консультированием клиентов по поводу их приобретения. Это объясняется тем, что капитал, вложенный в акции, в Германии по сравнению с другими странами невелик, хотя насчитывается примерно 4 млн. акционеров. Но из более 2 тыс. акционерных компаний к официальной котировке допущены акции лишь 500 крупных корпораций.

Банки нередко участвуют в выпуске и продаже инвестиционных сертификатов, ценных бумаг инвестиционных компаний, в капитале которых они присутствуют. В ФРГ примерно 50 таких компаний, они сосредоточили огромные инвестиционные фонды -- общественные, ценных бумаг, недвижимого имущества.

Поскольку фондовые операции заняли важное место в деятельности банков, то получила развитие их депозитарная функция - хранение и обслуживание ценных бумаг. В ФРГ банки-депозитарии хранят примерно 3/4 выпущенных ценных бумаг, получают проценты и дивиденды в пользу клиентов. За последние 5 лет объем этой деятельности банков удвоился. Причем по доверенности клиента, которая должна обновляться через каждые 15 месяцев, банк берет на себя обязанность представлять его на ежегодном собрании акционеров.