Основы макроэкономики

1. Товар и его свойства. Стоимость, цена, полезность

Основой возникновения рыночной экономики является товарное производство.

Товар это продукт труда, предназначенный для обмена путем куплипродажи.

Товар имеет два свойства:

1. Потребительская стоимость способность товара удовлетворять потребность человека. Полезность товара дает ему свойство потребительской стоимости.

2. Меновая стоимость это свойство товара обмениваться на другие товары в определенных количественных пропорциях.

Потребительская стоимость производится конкретным трудом, а меновая стоимость абстрактным трудом. Это объясняет двойственный характер труда и наличие двух свойств товара.

Цена это денежное выражение стоимости.

В основе определения стоимости лежат общественнонеобходимые затраты труда это средние затраты труда при среднем уровне развития производства, при средней обеспеченности факторами производства.

Закон стоимости это основной закон товарного производства, согласно которому производство и обмен товара должны осуществляться с общественнонеобходимыми затратами труда, величиной их стоимости и потребительной стоимости.

Функции закона стоимости:

1. Регулятор первичного производства;

2. Стимулирует товаропроизводителей;

3. Дифференциация товаропроизводителей это доход, убыток, которые получают производители.

Двойственный характер труда, воплощенного в товаре

Два свойства товара и противоречие между ними обусловлены двойственным характером труда. Труд является одновременно конкретным и абстрактным.

Конкретный труд - это труд конкретных производителей в его качественно определенной форме. Это полезный труд определенного вида, специальности, качества. Конкретный труд одного вида отличается от конкретного труда другого вида, как производимые ими потребительные стоимости. Как и потребительная стоимость, конкретный труд является вечным и естественным условием жизни общества независимо от формы производства. Совокупность качественно разнородного полезного труда является общественным разделением труда. Разные виды труда не только отличаются один от другого, но и имеют общее - затраты рабочей силы, мускулов, нервов, мозга.

Труд производителей, который рассматривается как затраты рабочей силы вообще, называется абстрактным.

Абстрактный труд создает стоимость товара. При ее определении следует абстрагироваться от качественных отличий конкретных видов труда. Если нет товарного производства, нет товара с его двумя свойствами, нет абстрактного труда и порождаемой им стоимости. Это общее, что присуще многим видам конкретного труда. Абстрактный труд отражает отношения товаропроизводителей и присущ лишь товарному производству.

В условиях частной собственности конкретный труд выступает как частный труд. В то же время труд отдельных производителей приобретает скрытый общественный характер (производство не для себя, а для других). Но признание труда, как необходимого обществу, происходит через обмен, опосредствованно.

При капитализме существует противоречие между частным и общественным трудом, так как не всегда частный труд получает общественное признание. Последствия - кризисы, диспропорции, анархия.

2. Возникновение, сущность и функции денег

История возникновения денег связана с историей возникновения обмена.

Развитие обмена вызвано определёнными факторами:

1. Переход от натурального хозяйства к товарному производству обусловили следующие обстоятельства:

а) развитие производственных сил;

б) общественное разделение труда

2. Эволюция форм стоимости, когда в процессе исторического развития стоимость сменила 4 формы, такие как простая, полная, всеобщая и денежная.

Простая форма стоимости основывалась на принципе "одна овца либо один мешок зерна".

При этом относительную форму стоимости выражала овца, а эквивалентную мешок зерна.

Всеобщая форма стоимости основывалась на принципе "одна овца, либо один мешок зерна, либо 2 топора, либо 3 аршина холста, либо унция серебра".

При этом эквивалентная форма стоимости представлена овцой, а относительная зерном, топором и т.д.

Обычно в роли эквивалента в той или иной местности выступал товар, который наиболее часто используется в обменных операциях.

Обмен приобрёл всеобщий характер.

Денежная форма стоимости основана на принципе "один мешок зерна, либо 2 топора, либо 3 аршина холста равны унции серебра".

При этом зерно, топор и холст выражают относительную форму стоимости, а серебро эквивалентную. Роль всеобщего эквивалента закрепилась за деньгами.

Деньги особый товар, служащий всеобщим эквивалентом, т.е. измеритель стоимости всех других товаров при соблюдении определённых пропорций.

Сущность денег проявляется в их основных функциях:

1. Мера стоимости данную функцию деньги выполняют, являясь мерой стоимости всех других товаров. Денежное выражение стоимости есть цена.

2. Средство обращения данную функцию деньги выполняют, обслуживая розничный товарооборот.

3. Средство накопления данную функцию деньги выполняют в 2 случаях:

а) при накоплении предприятиями средств для дальнейшего осуществления инвестиционной деятельности:

б) при накоплении населением средств для приобретения предметов длительного пользования.

4. Средство платежа данную функцию деньги выполняют, когда товар продаётся в кредит с рассрочкой платежа.

5. Мировые деньги данную функцию деньги выполняют, обслуживая международные связи.

Предоставляя удобный способ обмена товарами, деньги дают обществу возможность воспользоваться плодами региональной специализации и разделения труда между людьми. В отличие от первой функции, где товары идеально оцениваются в деньгах до начала их обращения, деньги при обращении товаров должны присутствовать реально. Особенностью денег как средства обращения является их реальное присутствие в обращении и мимолетность их участия в обмене. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять неполноценные деньги бумажные и кредитные.

В настоящее время господствующее положение заняли так называемые кредитные деньги: векселя, банкноты, чеки, банковские кредитные карточки.

Функция денег как средства платежа. Эта функция возникла в связи с развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. Деньги как средство платежа используются при продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, разной продолжительностью их производства и обращения, сезонным характером производства, а также при выплате заработной платы рабочим и служащим. Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствует введение в платежный оборот электронных денег. На базе электронных денег возникли кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки. Значение кредитных карточек заключается в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег, является мощным стимулом в реализации товаров и устранении кризисных явлений в экономике.

Функции денег как средства накопления и сбережения. Деньги, обеспечивая их владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. Получая деньги в оплату за свою продукцию, экономический субъект создает некий "запас чистой ценности". Этот запас может быть краткосрочным (если индивид потратит деньги тут же, приобретя другой товар), а может быть и долгосрочным (если индивид сбережет деньги для совершения покупок или оплаты долгов в будущем). Деньги выполняют функцию средства сбережения, поэтому они позволяют это делать в наиболее удобной форме. Поскольку деньги являются наиболее ликвидным, т.е. который проще всего истратить, товаром, они являются очень удобной формой хранения богатства. Отметим при этом, что при инфляции подобное преимущество в определенной мере утрачивается и возникает необходимость учитывать обесценение денег. Владение деньгами, хранение их не приносит денежного дохода, который извлекается, скажем, при хранении ценных бумаг (акций, облигаций и т. д.). Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы предприятием или в домашнем хозяйстве для удовлетворения любого финансового обязательства. По мере развития товарного производства значение функции денег как средства накопления и сбережения возрастало. Без накоплений и сбережений становилось невозможным осуществлять воспроизводство. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот. В условиях металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки обязаны были иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, запасы размена банкнот на золото и международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в связи с изъятием золота из обращения, прекращением размена банкнот на золото и отменой золотых паритетов, т.е. исключением благородного металла из международного оборота. Вместе с тем золото продолжает храниться в центральных банках как стратегический резерв.

Функции мировых денег. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнеру вызвали появление мировых денег. Они функционируют как всеобщее платежное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства.

Все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг. Они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает известное развитие предыдущих функций. Благодаря выполнению перечисленных функций деньги играют ключевую роль в развитии производства, особенно в рыночной экономике. Общественная роль денег в экономической системе состоит в том, что они являются связующим звеном между независимыми товаропроизводителями, а также средством учета общественного труда в товарном хозяйстве. Деньги участвуют в установлении цен на товары. Деньги обслуживают производство общественного продукта, с их помощью происходят образование, распределение, перераспределение и использование национального дохода через государственный бюджет, налоги и займы. Деньги играют важную роль в хозяйственной деятельности предприятий, в функционировании органов государства, в усилении заинтересованности людей в развитии и повышении эффективности производства, экономном использовании ресурсов. Велика роль денег в денежнокредитном регулировании экономики промышленно развитых стран, где это регулирование основано на монетаристской теории денег. В таких странах ежегодно устанавливается денежный ориентир изменения денежной массы и в соответствии с ним проводится ее регулирование при помощи кредитных инструментов центрального банка. В России вследствие неустойчивого развития экономики ориентировочный показатель изменения денежной массы устанавливается на месяц. Цель такого денежнокредитного регулирования сдерживание роста денежной массы, преодоление инфляции, если она допущена, или сдерживание зарождающихся инфляционных процессов, стимулирование роста производства в стране.

3. Понятие денежной системы

ДЕНЕЖНАЯ СИСТЕМАустройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством.

В зависимости от вида денег (деньги как товар, выполняющего роль всеобщего эквивалента или деньги как знак стоимости) различают денежные системы 2х типов:

1. СИСТЕМА МЕТАЛЛИЧЕСКОГО ОБРАЩЕНИЯ, которая базируется на действительных деньгах (серебряных, золотых), выполняющих все 5 функций (д. как мера стоимости, как средства обращения, как средства накопления и сбережения, как средства платежа, ф. мировых денег), а обращающиеся банкноты беспрепятственно обмениваются на действительные деньги.

2. СИСТЕМА БУМАЖНОКРЕДИТНОГО ОБРАЩЕНИЯ при которой действительные деньги вытеснены знаками стоимости, а в обращении находятся бумажные (казначейские векселя) либо кредитные деньги. При ПЕРВОЙ СИСТЕМЕ выделяются 2 ВИДА денежных систем: БИМЕТАЛЛИЗМ (денежная система, при которой роль всеобщего эквивалента закреплена за 2 металлами серебром и золотом) и МОНОМЕТАЛЛИЗМ (денежная система, при кот. один металл серебро или золото служит всеобщим эквивалентом) в зависимости от того, сколько металла принято в качестве общего эквивалента и базы денежного обращения.

Различают 3 РАЗНОВИДНОСТИ золотого монометализма:

ЗОЛОТОМОНЕТНЫЙ (золотое обращение, свободная чеканка монет), ЗОЛОТОСЛИТКОВЫЙ (Великобритания, Франция банкноты обменивались на золотые слитки);

ЗОЛОТОДЕВИЗНЫЙ (Германия, Австрия, Дания, Норвегия банкноты обменивались на девизы платежные средства в иностранной валюте) разменные на золото.

В результате мирового экономического кризиса (192933) были ликвидированы все формы золотого монометаллизма и утвердилась система обращения бумажнокредитных денег, не разменных на действительные деньги. При ВТОРОЙ СИСТЕМЕ БУМ.КРЕД.ДЕН.

Господствующее положение банкнот, выпускаемых эмиссионным центром страны. В 1944 г БреттонВудская денежная система представляла собой межгосударственный золотодевизный стандарт. Ее главными ориентирами являются: золото выполняло функцию мировых денег; использование денежной единицы США доллар и английский фунт стерлингов. Доллар США обменивался на золото в Казначействе США по официальному соотношению; национальные денежные единицы свободно обменивались через ЦБ на доллары и между собой по твердо установленным Международным валютным фондом соотношениям. Все обратимые нац. денежные единицы через доллар могли превратиться в золото. В связи с ослаблением позиции США на внешнем рынке в результате сокращения золотых запасов страны Международная денежная система в 197173 гг потерпела банкротство и доллар перестал быть единственной мировой резервной валютой; роль резервных валют стали выполнять марки ФРГ, японская иена, ЭКЮ. В РОССИИ официальной денежной ед. (валютой) является РУБЛЬ. Введение на территории РФ других денежных валют запрещено. Соотношение между рублем и золотом и др. драг. Металлов законом не установлено. Официальный курс рубля к иностранным ден. ед. определяется ЦБР и публикуется в печати. ВИДЫ ДЕНЕГ: имеющие законную платежную силу БАНКНОТЫ, МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ МОНЕТЫ, которые обеспечиваются всеми активами Банка России в том числе золотым запасом, госыми ц/б, резервами кредитных учреждений, находящимися на счетах в ЦБР. НАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ (банкноты и монеты) и БЕЗНАЛИЧНЫЕ ДЕНЬГИ (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях.

Денежная система устройство денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством. Сформировалась в XVIXVII вв. с утверждением централизованного государства и национального рынка.

Различают денежные системы двух типов:

1. система металлического обращения, которая базируется на действительных деньгах (золотых и серебряных), выполняющих все 5 функций, а обращающиеся банкноты беспрепятственно обмениваются на действительные деньги (золото и серебро);

2. система бумажнокредитного обращения, при которой действительные деньги вытеснены знаками стоимости, а в обращении находятся бумажные, либо кредитные деньги.

Элементами денежной системы являются: денежные единицы; масштаб цен; виды денег, являющихся законным платежным средством; эмиссионная система; государственный аппарат регулирования денежного обращения.

Денежные единицы

это установленный в законодательном порядке денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров и услуг. В большинстве стран действуют десятичные системы деления: например: 1 доллар = 100 центам, 1 руб. = 100 коп.

Масштаб цен

средство выражения стоимости через весовое содержание денежного металла в выбранной денежной единице (это определение утратило экономическое значение, т.к. кредитные деньги не имеют собственной стоимости и не могут быть выразителем стоимости других товаров). А в 1961 г. 1 руб. приравнивался к 0.98741 г золота.

Виды денег, являющиеся законными платежными средствами

это, прежде всего, кредитные деньги и банкноты, разменная монета, а также бумажные деньги

Закон денежного обращения был сформулирован К.Марксом в его фундаментальном труде "Капитал".

M = ЦВ+ПВП/V

М количество денежных знаков, необходимое в данный момент для обращения;

Ц сумма цен товаров, подлежащих реализации;

В сумма цен товаров, платежи по которым выходят за рамки данного периода;

П сумма цен товаров, проданных в прошлые периоды, сроки платежей по которым наступили;

ВП сумма взаимопогашенных платежей;

V скорость оборота денежной единицы.

Зависимость уровня цен от денежной массы определяется формулой Фишера:

M*V = P*Q

P цена товара;

Q количество товаров, предлагаемое на рынке.

Пример. В течение года в стране продается 10 млрд. единиц товара (Q) по цене 500 руб. за единицу (P). Скорость обращения денег равна 5 оборотам в год (V). Определить необходимую денежную массу (M). М = (10 . 500)/5 = 1 000 млдр.руб.

Уравнение Фишера показывает, что, если цены на товары в стране растут, то необходимо увеличивать массу денег в обращении. В противном случае возникнет дефицит денег. Такая ситуация имела место в России в первой половине 1992 года, когда в результате либерализации цен, они резко подскочили, а государство не успело привести в соответствие с ними денежную массу. В этой ситуации власти вынуждены вводить более крупные купюры.

Определение денежной массы непростое дело. Проблема состоит в том, что в современной экономике различные виды финансовых активов одновременно в той или иной степени выполняют различные функции денег (денежные агрегаты). Так Центральный банк США, называемый Федеральным резервным банком, рассчитывает объем денежной массы и публикует результаты расчета в разрезе двух показателей М1 и М2.

М1 предназначен для измерения объема фактических средств обращения, то есть денежной массы в узком смысле слова.

При помощи М2 (денежная масса в широком смысле слова) пытаются измерить запас высоколиквидного имущества (активов), которым владеет население.

Денежные агрегаты -- виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности (возможностью быстрого превращения в наличные деньги). Являются показателями структуры денежной массы и формируются из различных частей денежного обращения.

Представляют собой иерархическую систему -- каждый последующий агрегат включает в свой состав предыдущий:

1. М0 -- наличные деньги в обращении за пределами кредитных организаций;

2. М1 -- М0 + чеки, вклады до востребования, расчётные счета;

3. М2 -- М1 + вклады на сберегательных счетах;

4. М3 -- М2 + депозитные сертификаты, облигации государственного займа, казначейские сберегательные облигации, коммерческие бумаги;

5. M4 -- M3 + неденежные ликвидные активы, хранящиеся в банковских сейфах. Примером может служить история с продажей вместо денег в начале прошлого века картины Казимира Малевича "Черный квадрат";

6. L -- наличные деньги, чеки, вклады, ценные бумаги, все предыдущие агрегаты включаются в L.

В разных странах выделяются денежные агрегаты разного состава.

Центральный Банк Российской Федерации не даёт отдельно определения и прямой отчётности по агрегату М1[1].

В прямой отчётности ЦБ присутствуют только М0 и М2.

Денежный агрегат М2 представляет собой объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации.

На 01.05.2009 денежный агрегат М2 составил 12 339,1 млрд. руб.

Агрегат М0, деньги в обращении (вне банков), на это число составил 3 410,1 млрд. руб.

В настоящее время существует две сферы обращения денег: наличная и безналичная.

Наличное денежное обращение - это сумма всех платежей, совершенных наличными деньгами в экономике за определенный период.

Безналичное денежное обращение - это движение денег по счетам банков в безналичной форме, которое обслуживает расчеты между государством, предприятиями и населением.

Расчеты наличными деньгами осуществляются между следующими группами экономических субъектов:

1. Предприятия, учреждения с одной стороны, население с другой стороны. Например, закуп сырья у населения, покупка товаров на рынке, выплата заработной платы.

2. Финансово-кредитные учреждения с одной стороны и население с другой. Примеры: предоставление кредита, размещение денег на депозит в банк, выплата пособий за счет бюджета.

3. Население с одной стороны и население - с другой. Например, предоставление денег в долг, покупка товаров в магазине.

В процессе своего функционирования наличные деньги совершают кругооборот, т.е. они выходят из касс Центрального Банка и возвращаются обратно. При этом существует два канала движения наличных денег: центробежный и центростремительный. Расширение центробежного канала наблюдается в случае недостатка наличных денег на первичном уровне экономики. Расширение центростремительного канала ЦБРФ стимулирует при инфляционных процессах. По отношению к наличным деньгам ЦБРФ выполняет следующие функции:

1. Эмиссия (выпуск) банкнот.

2. Создание резервных фондов банкнот и монет.

3. Определение правил хранения и инкассации наличных денег.

4. Установление признаков платежности денежных знаков.

5. Определение купюрного состава денежной массы, а также физического состояния купюр и монет.

6. Определение порядка изъятия и уничтожения денежных знаков.

7. Утверждение правил кассовых операций в экономике.

В современных условиях значение наличной денежной массы снижается между предприятиями, организациями, банками. Расчеты между коммерческими банками и Центральным Банком проводятся в безналичном порядке. Банк создает и совершенствует систему безналичных расчетов, обеспечивает ее устойчивость, разрабатывает формы безналичных расчетов. В основе безналичного денежного обращения лежат следующие принципы:

1. Принцип обязательного хранения всеми предприятиями имеющихся у них денежных средств в учреждениях банка.

2. Принцип экономичности движения денег.

3. Принцип обязательного обслуживания банками счетов своих клиентов, а также проведение всех расчетов через систему корреспондентских счетов.

Корреспондентский счет - это счет одного банка, открытый в другом банке, в т.ч. в ЦБРФ.

Существует два вида корреспондентских счетов: счет лоро и счет ностро. Лоро - это счет банка - корреспондента, открытый в нашем банке. Ностро - это счет нашего банка, открытый в банке - корреспонденте.

Использование наличных денег между юридическими лицами ограничено и строго регламентировано. Движение денег по счетам в банках делает их контролируемыми для ЦБРФ и тем самым дает ему возможность отслеживать движение денежных потоков в экономике. А это позволяет улучшить прогнозирование и регулирование денежного обращения

4. Кредит, его функции и формы

Кредит -- экономическая категория, представляющая собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности.

В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик.

Кредит может выступать в товарной (товарный кредит) и денежной (денежный кредит) форме.

Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определённой родовыми признаками.

В современных условиях преобладает денежная форма кредита. Он предоставляется и погашается денежными средствами. В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование ей.

Возникновение кредита, как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её, к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах.

Функции кредита:

- перераспределительная;

- создания кредитных орудий обращения

Кредит играет важную роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.

Формы кредита:

1. Ростовщический кредит

2. Коммерческий кредит

3. Банковский кредит

4. Государственный кредит

5. Потребительский кредит

6. Международный кредит

5. Банк

Банк (от итал. banco -- лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) -- финансово-кредитный институт, основной функцией которого является оказание финансовых услуг юридическим и физическим лицам.

Виды банков разделяются по типу собственности, правовой организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, числу филиалов, сфере обслуживания, масштабами деятельности.

1. Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

2. Инвестиционные банки (в Великобритании эмиссионные дома, во Франции деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

3. Сберегательные банки (в США взаимосберегательные банки, в ФРГ сберегательные кассы) это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

4. Ипотечные банки учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

1) По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.

2) По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран деятельность иностранных банков не ограничивается. В России для иностранных банков вводится определенный коридор, в рамках которого они могут разворачивать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

3) По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов, ограниченной ответственности.

4) По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

5) По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.

6) По обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

7) По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и много филиальные.

Функции банков:

Первой и фундаментальной функцией банка является функция собирания всех свободных денежных средств. Банк собирает не свои, а чужие временно свободные денежные средства. И использует он их не на свои нужды, а на удовлетворение чужих потребностей. Тем не менее, собственность, то есть право, на эти средства остается у первоначального владельца. Собирание временно свободных денежных средств становится основным видом деятельности банков. Для этой деятельности обязательно нужна лицензия.

Второй функцией банка можно считать регулирование денежного оборота. Банки это своего рода центры, через которые проходят расчетные обороты различных хозяйственных и экономических субъектов. Через банки проходит оборот денежных средств отдельных субъектов. Вдобавок, через них проходит оборот средств экономики страны. То есть с помощью банков происходит перелив денежных средств от одного субъекта к другому, от одной отрасли к другой. Это очень важная функция банка.

Посредническая функция является третьей функцией банка. Банк выступает как посредник в платежах. Через них проводятся платежи различных организаций, предприятий, населения страны. Это своего рода миссия, которую банк выполняет, находясь между этими субъектами. Банк способен собрать небольшие суммы временно свободных денежных средств у многих клиентов, и направить огромную сумму только одному клиенту. То есть, когда экономические субъекты делают вклады в банк, их деньги, в какой-то мере, становятся деньгами банков на срок вклада. По окончанию срока вклада, банк, конечно же, вернет всю сумму вклада и начисленные проценты. Но за время этого срока банк может делать с деньгами все что хочет. Он может вложить эти деньги куда-либо, отдать их в кредит кому-либо, использовать их в своих нуждах. То есть все эти операции, он проделывает не со своими деньгами, а с деньгами вкладчиков.

6. Инфляция

Инфляция (лат. Inflatio -- вздутие) - это:

-чрезмерное увеличение находящихся в обращении наличных бумажных денег или объема безналичного бумажного денежного обращения по сравнению с реальным предложением товаров;

-снижение покупательной способности денег;

-общее длительное повышение цен.

Во время инфляции бумажные деньги обесцениваются по отношению:

а) к золоту (при золотом стандарте);

б) к товарам;

в) к иностранным валютам.

Классификация инфляции с учётом различных факторов.

I. В зависимости от характера обесценения денег различаются следующие виды инфляции.

1. Скрытая, или подавленная, инфляция: государство устанавливает жёсткий контроль над ценами в условиях товарного дефицита (нехватки благ). При этом допускается снижение качества продукции без уменьшения цен на неё, искусственно завышаются цены на якобы «новые» изделия. Одновременно приходится платить больше денег за товар на «чёрном» рынке.

2. Инфляционный шок: одномоментное резкое вздорожание товаров, которое может дать толчок для открытого ускоренного подъёма уровня цен.

3. Открытая инфляция: ничем не сдерживаемый, свободный и продолжительный рост цен.

II. С учётом места распространения выделяют следующие формы падения курса валюты.

1. Локальная: рост цен происходит в границах одной страны.

2. Мировая: обесценивание денег охватывает группу стран или всю мировую экономику.

III. В зависимости от темпов роста различают:

1. Ползучую (умеренную) инфляцию (рост цен менее 10 % в год);

2. Галопирующую инфляцию (годовой рост цен от 10 до 100 %);

3. Гиперинфляцию (цены растут астрономическими темпами, достигая нескольких тысяч процентов в год, или свыше 100 % в месяц)

Виды открытой инфляции:

Инфляция спроса -- порождается избытком совокупного спроса по сравнению с реальным объемом производства. (Дефицит товара)

Инфляция предложения (издержек) -- означает рост цен, вызванный увеличением издержек производства в условиях недоиспользованных производственных ресурсов. Повышение издержек на единицу продукции сокращает объем предлагаемой производителями продукции при существующем уровне цен.

Сбалансированная инфляция -- цены различных товаров остаются неизменными друг относительно друга.

Несбалансированная инфляция -- цены различных товаров изменяются по отношению друг к другу в различных пропорциях.

Прогнозируемая инфляция -- это инфляция, которая учитывается в ожиданиях и поведении экономических субъектов.

Непрогнозируемая инфляция -- становится для населения неожиданностью, так как фактический темп роста уровня цен превышает ожидаемый.

Адаптированные ожидания потребителей -- явление, связанное с деформацией потребительской психологии. Сверх повышенный спрос на товары позволяет предпринимателям поднимать цены на товар.

Методы измерения инфляции.

1. Индекс потребительских цен рассчитывается по отношению к базовому периоду.

2. Индекс цен производителей отражает себестоимость производства без учета добавочной цены дистрибуции и налогов с продаж.

3. Индекс расходов на проживание учитывает баланс повышения доходов и роста расходов.

4. Индекс цены активов: акций, недвижимости, цены заемного капитала и пр. Обычно цены на активы, растут быстрее цен потребительских товаров и стоимости денег. Поэтому владельцы активов вследствие инфляции только богатеют.

5. Дефлятор ВВП рассчитывается как изменение в цене на группы одинаковых товаров.

6. Паритет покупательной способности национальной валюты и изменение курса валют.

7. Индекс Пааше -- показывает отношение текущих потребительских расходов к расходам на приобретение такого же ассортиментного набора в ценах базисного периода.

7. Безработица

Безработица -- незанятость экономически активного населения в хозяйственной деятельности.

Согласно определению Международной организации труда, человек в возрасте 10-72 лет (в России 15-72 лет) признаётся безработным, если на критическую неделю обследования населения по проблемам занятости он одновременно:

Не имел работы

Искал работу

Был готов приступить к работе

Выделяют следующие виды безработицы:

1. Безработица вынужденная и добровольная. Первая возникает, когда работник может и хочет работать при данном уровне заработной платы, но не может найти работу. Вторая связана с нежеланием людей работать, например, в условиях понижения заработной платы. Добровольная безработица усиливается во время экономического бума и снижается при спаде; её масштабы и продолжительность различны у лиц разных профессий, уровня квалификации, а также у различных социально-демографических групп населения.

2. Безработица зарегистрированная -- незанятое население, занимающееся поиском работы и официально взятое на учёт.

3. Безработица маргинальная -- безработица слабозащищённых слоёв населения (молодёжи, женщин, инвалидов) и социальных низов.

4. Безработица неустойчивая -- вызывается временными причинами (например, при добровольной смене работниками мест работы или увольнении в сезонных отраслях промышленности).

5. Безработица циклическая -- вызывается повторяющимися спадами производства в стране или регионе.

6. Безработица сезонная -- зависит от колебаний в уровне экономической активности в течение года, характерных для некоторых отраслей экономики.

7. Безработица структурная -- обусловлена изменениями в структуре спроса на труд, когда образуется структурное несовпадение между квалификацией безработных и требованием свободных рабочих мест. Структурная безработица обуславливается масштабной перестройкой экономики, изменениями в структуре спроса на потребительские товары и в технологии производства, ликвидацией устаревших отраслей и профессий, причём существует 2 типа структурной безработицы: стимулирующая и деструктивная.

8. Безработица технологическая -- безработица, связанная с механизацией и автоматизацией производства, в результате которой часть рабочей силы становится излишней либо нуждается в более высоком уровне квалификации.

9. Безработица институциональная -- безработица, возникающая в случае вмешательства государства или профсоюзов в установление размеров ставок заработной платы, отличных от тех, которые могли бы сформироваться в естественном рыночном хозяйстве.

10. Безработица фрикционная -- время добровольного поиска работником нового места работы, которое устраивает его в большей степени, нежели прежнее рабочее место.

Причины безработицы:

Первая причина коренится в том, что характерной чертой советской экономики являлась чрезмерная численность производственного (в том числе вспомогательного и управленческого) персонала предприятий. Наличие избыточного персонала тормозило внедрение новой техники и трудосберегающих технологий, препятствовало росту производительности труда. С другой стороны, необходимость оплачивать излишних работников неоправданно завышала издержки производства с вытекающим отсюда ослаблением конкурентоспособности производимых товаров. Наличие чрезмерного количества рабочих мест означало искусственный дефицит рабочей силы, а он подрывал дисциплину труда, способствовал широкому распространению «выводиловки» в оплате работников, подавлению у них стимула к лучшей работе. Долгие годы существовала устойчивая и весьма массовая скрытая безработица.

Во-вторых, переход к рыночным критериям оценки хозяйствования предприятий обнаруживает несостоятельность многих из них, поскольку они не могут приспособиться к реальному спросу по видам продукции, ее ассортименту, качеству, цене.

В-третьих в наших условиях действуют и репродуцирующие безработицу специфические факторы. Имеются в виду разрывы сложившихся хозяйственных связей между бывшими союзными республиками СССР (ныне независимыми государствами), а также между Россией и странами Восточной Европы. Эти разрывы резко ухудшили положение предприятий и по материально-техническому снабжению, и по сбыту продукции, что опять-таки не может не питать безработицу.

Закон Оукена -- эмпирическая зависимость между темпом роста безработицы и темпом роста ВНП в США начала 60х годов, предполагающая, что превышение уровня безработицы на 1 % над уровнем естественной безработицы снижает реальный ВНП по сравнению с потенциальным на 2,5 %. Для других стран и других времен он может быть численно иным. Назван по имени американского экономиста Артура Оукена. В реальности это не закон, а тенденция со множеством ограничений по странам, регионам, миру в целом и периодам времени.

(Y ? Y * ) / Y * = ? Buc

Y -- фактический ВНП

Y* -- потенциальный ВНП

uc -- уровень циклической безработицы

B -- эмпирический коэффициент чувствительности (обычно принимается 2.5 %)

По каждой стране в зависимости от периода будет свой коэффициент В.

Из формулы следует, что если циклическая безработица в стране отсутствует, фактический ВНП равен потенциальному, т.е. в экономике задействованы все возможные производственные ресурсы.

Следствие из закона Оукена:

(Y1 ? Y0) / Y0 = ? B(u1 ? u0) / (1 ? Bu0)

Y1,u1 -- ВНП и уровень безработицы в текущем периоде

Y0,u0 -- ВНП и уровень безработицы в базовом периоде

Практика показывает, что закон Оукена выполняется далеко не всегда, т.е. не является универсальным экономическим законом.

Воздействие инфляции на производство противоречиво. Низкая и относительно стабильная инфляция, которую можно предвидеть и держать под контролем, как правило, не создаёт существенных затруднений. Более того, в небольших масштабах она может вызвать временное оживление экономики. С другой стороны, при значительном развитии инфляции начинает пагубно сказываться на производстве, финансах, кредите и денежном обращении, ведёт к подрыву рыночных механизмов хозяйствования в целом, создаёт угрозу дестабилизации всей социально-политической обстановки в обществе.

Инфляционные процессы подрывают стимулы роста экономики, повышение её эффективности на базе научно-технического процесса. Ослабевает мотивация к высокопроизводительному труду, поскольку происходит обесценивание не только сбережений, но и текущих доходов, которые не могут угнетаться за ростом цен. Номинальный рост доходов в значительной степени носит инфляционный характер и не связан с затратами и результатами труда.

Сильная инфляция побуждает к перемещению значительной части капитала из сферы производства в сферу обращения для чисто спекулятивных операций.

Инфляция искажает все экономические расчёты, делает неопределёнными перспективы развития, резко усиливает риск, связанный с новыми инвестициями. Следовательно, наблюдается отказ от долгосрочных проектов. Одновременно становится невыгодным предоставление требующегося кредита, долги будут возвращены обесценившимися деньгами.

Важнейший аспект последствий инфляции состоит в перераспределении национального дохода. Оно происходит по различным направлениям, из которых можно выделить следующие.

1. Между разными сферами производства и регионами в связи с неравномерным ростом цен.

2. Между государством и населением, поскольку чрезмерную эмиссию денег государство использует в качестве источника своих дополнительных доходов.

3. Между классами и слоями общества - находит выражение в углублении дифференциации доходов как в номинальном, так и в реальном выражении. Этот процесс некоторых обогащает, но многих делает бедными.

Все слои общества опасаются последствий инфляции, но больше всего она затрагивает интересы тех, кто получает доходы в более или менее постоянных размерах: пенсии, стипендии, фиксированный процент по ценным бумагам.

В целом справедливо считать, что негативное воздействие инфляции сказывается, прежде всего, на беднейших слоях населения. Именно у наименее состоятельных людей преобладающую роль в активах играют наличные денежные средства, накопления, аккумулированные в страховых полисах, пенсионных фондах, кредитных учреждениях.

8. Социально-экономические последствия инфляции

Социально-экономические последствия инфляции проявляются в следующем:

1. Инфляция приводит к тому, что все денежные доходы (как населения, так и предприятий, государства) фактически уменьшаются. Это определяется различиями между номинальным и реальным доходом. Номинальный (денежный) доход - это количество денежных средств, которые получает человек в виде зарплаты, процента, ренты и прибыли. Реальный доход определяется количеством товаров и услуг, которые он может купить на сумму номинального дохода. Если номинальный доход остается стабильным или растет медленнее темпов инфляции, то реальный доход падает. Именно поэтому в период инфляции в наибольшей степени страдают люди с фиксированными доходами. Издержки «стоптанных башмаков».

2. Инфляция перераспределяет доходы и богатство. Так, должники богатеют за счет своих кредиторов. Причем выигрывают дебиторы на всех уровнях, т.к. ссуда берется при одной покупательной способности денег, а возвращается, когда на эту сумму можно купить гораздо меньше. Выигрывает и правительство, которое накопило большой государственный долг. Инфляция перераспределяет доход и богатство за счет тех, кто дает деньги, в пользу тех, кто откладывает платежи. Инфляция увеличивает стоимость недвижимого имущества.

3. В период инфляции растут цены на товарно-материальные ценности, пользующиеся спросом на рынке. Поэтому население и предприятия стремятся как можно быстрее материализовать свои быстро обесценивающиеся денежные средства в запасы. Это приводит к недостатку денежных средств у хозяйственных агентов. Результатом ажиотажной закупки товаров является усиление инфляции спроса.

4. Инфляция делает невыгодным долгосрочное инвестирование.

5. Инфляция приводит к обесцениванию амортизационного фонда фирм, что затрудняет процесс нормального воспроизводства. Инфляция уменьшает и реальную ценность всех других сбережений (вклады, облигации, страховки). Люди стараются не делать сбережения, а фирмы значительную часть прибыли направляют на текущее потребление, что ведет к сокращению финансовых ресурсов общества, сворачиванию производства.

6. Инфляция приводит к скрытой конфискации денежных средств у населения и предприятий через налоги. Это имеет место вследствие того, что налогоплательщики из-за роста номинального дохода автоматически попадают в более высокую группу налогообложения.

9. Антиинфляционная политика

Антиинфляционная политика представляет собой совокупность инструментов государственного регулирования, направленных на снижение инфляции. Главный вопрос - ликвидировать инфляцию путем радикальных мер или адаптироваться к ней.

Современная рыночная экономика инфляционна по своему характеру, поскольку в ней невозможно устранить все факторы инфляции (бюджетный дефицит, монополии, диспропорции в народном хозяйстве, инфляционные ожидания населения и предпринимателей, переброс инфляции по внешнеэкономическим каналам и др.). В связи с этим очевидно, что задача полностью ликвидировать инфляцию нереальна. Видимо, поэтому многие государства ставят перед собой цель сделать ее умеренной, контролируемой, не допустить разрушительных ее масштабов.

Выделяют следующие виды антиинфляционной политики:

1. Фискальная политика

2. Кредитно-денежная политика

3. Монетаризм

4. Гипотеза естественного уровня

5. Фискальная политика, ориентированная на предложение.

1. Фискальная политика

- это манипулированием государственным бюджетом (правительственными расходами и налогообложением) для достижения выдвинутых целей увеличения производства и занятости или снижения инфляции.

Методы фискальной политики:

· Изменения реального объема производства

· Изменения уровня цен

· Изменение процентных ставок

· Автоматическая стабилизация

2. В кредитно-денежной политике для ограничения предложения денег, для того чтобы понизить расходы и сдержать инфляционное давление, используется политика дорогих денег. Смысл ее заключается в понижении резервов коммерческих банков.

3. Монетаристский подход

состоит в том, что рынки в достаточной мере конкурентны и что система рыночной конкуренции обеспечивает высокую степень макроэкономической стабильности. Государственное управление считается неэффективным, вредным для индивидуальной инициативы и содержащим нередко политические ошибки, которые дестабилизируют экономику.

4. Гипотеза естественного уровня заключается в утверждении, что экономика является устойчивой в долгосрочном плане при естественном уровне безработицы.

5. Фискальная политика, ориентированная на предложение.

Фискальная политика, особенно изменение налогов, может изменить совокупное предложение и, следовательно, повлиять на те изменения, которые фискальная политика может вызвать в соотношении уровень цен - реальное производство. Более низкие налоги увеличат размеры доходов после уплаты налогов и, таким образом увеличат сбережения домашних хозяйств. Сокращение налогов на предпринимателей увеличит прибыльность инвестиций.

Стабилизация денежного обращения

Основными формами стабилизации денежного обращения, зависящими от состояния инфляционных процессов, являются денежные реформы и антиинфляционная политика.

После окончания войн и революций стабилизация денежного обращения как один из важнейших способов восстановления экономики проводилась при помощи следующих методов:

o нуллификации - объявление об аннулировании сильно обесцененной единицы и введении новой валюты

o реставрации (ревальвации) -- восстановление прежнего золотого содержания денежной единицы.

o девальвации -- снижение золотого содержания денежной единицы, а после Второй мировой войны -- официального валютного курса к доллару США и его золотого содержания

o деноминации -- метод «зачеркивания нулей», т. е. укрупнение масштаба цен

Устойчивость денежного обращения означает равенство 2 макроэкономических потоков, которые образуют "кровообращение" национального хозяйства: потока товаров и услуг и потока денег. Такое равенство можно изобразить в виде сл. формулы:

Д*О = Ц*Т

где Д - предложение денег (или масса денег в обращении)

О - скорость обращения (сколько раз за данное время денежная единица обслуживает торговые сделки переходит из рук в руки)

Ц - средняя цена типичной торговой сделки

Т - количество реализуемых товаров и услуг

В связи с тем, что антиинфляционная политика в первую очередь направлена на устранение причин инфляции, главными ее составляющими являются контроль и регулирование совокупного спроса и совокупного предложения.

Основными инструментами воздействия на совокупный спрос и совокупное предложение является налогово-бюджетная и денежно-кредитная политика, контроль над заработной платой и ценами индексация.

При инфляционном, избыточном спросе государство ограничивает свои расходы и повышает налоги. Однако такая политика может привести к возникновению инфляции, сопряженной со спадом.

В условиях спада налогово-бюджетная политика направляется на повышение совокупного спроса путем наращивания государственных капитальных вложений, понижения налогов. Недостатком стимулирования совокупного спроса является опасность возникновения инфляционного спроса и ограниченная возможность маневрирования налогами и расходами вследствие большого бюджетного дефицита.

Довольно эффективной временной мерой по преодолению инфляции, сопряженной со спадом, является контроль над заработной платой и ценами. Такой контроль при наличии доверия к правительственным мерам должен сократить уровень ожидаемой инфляции. Не ожидая повышения цен на привлекаемые факторы производства, фирмы не станут сокращать объем производства и повышать цены.

В целом при разработке антиинфляционной политики с определенной условностью можно выделить антиинфляционную стратегию, включающую цели и меры долговременного характера, и антиинфляционную тактику, результаты которой становятся очевидными уже в кратковременном периоде.