Функции Сбербанка России

48

ПЛАН КУРСОВОЙ РАБОТЫ

Введение

1. Общие сведения о Сберегательном банке РФ

1.1 История развития банка

1.2 Роль и место Сбербанка в банковской системе

1.3 Основные стратегические цели и задачи

1.4 Организационная структура банка

2. Анализ деятельности Сберегательного банка РФ

2.1 Анализ вкладных операций

2.2 Кредитные операции

2.3 Банковские карты Сбербанка России

3. Перспективы развития Сберегательного банка РФ

3.1 Привлечение дополнительных ресурсов, путем внедрения новых вкладов

3.2 Применение автоматизации для осуществления безналичных расчетов населения

3.3 Совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов

3.4 Перспективы развития системы расчетов пластиковыми карточками Сбербанка России

Заключение

Список литературы

Введение

На современном этапе развития российской экономики, в условиях продолжающейся её трансформации и становления денежного рынка ключевую роль играет эффективная деятельность как Сбербанка России, так и всей банковской системы в целом, которая обеспечивает финансовыми ресурсами предприятия, организации и малый бизнес, составляющий основу любой развитой рыночной экономики.

Сбербанк Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. Достаточно сказать, что Сбербанк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен, однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

В настоящее время деятельность Сбербанка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

В данной курсовой работе будет рассмотрен Сбербанк России.

Объектом исследования в курсовой работе является сущность и основные характеристики Сбербанка Российской Федерации, механизм формирования и институционализации рыночной экономики и свободной конкуренции.

Предметом исследования выступает деятельность Сбербанка Российской Федерации, основные направления и тенденции формирования Сбербанка, особенности формирования и взаимодействия с государством в условиях рыночной экономики.

Целью курсовой работы является исследование деятельности Сбербанка Российской Федерации, и его роли в организации и проведении кредитно-денежной политики.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:

· рассмотреть основные функции Сбербанка Российской Федерации и его роль в рыночной экономике России;

· провести анализ деятельности Сбербанка по развитию банковской системы Российской Федерации;

· рассмотреть денежно-кредитную политику Сбербанка Российской Федерации.

В данной курсовой работе будет рассмотрена деятельность Сберегательного банка РФ. Цель, которая будет решена при этом, - выявить пути улучшения функционирования данного хозяйствующего субъекта.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

В первой главе описана история развития Сберегательного банка, его роль и место в банковской системе, основные стратегические цели и задачи, представлена организационная структура банка.

Во второй главе описываются вкладные операции, кредитные операции и приведена информация о банковских картах Сбербанка России.

В третьей главе представлены перспективы развития Сберегательного банка.

1. Общие сведения о Сберегательном банке РФ

1.1 История развития банка

Вехи истории: 1841--2006

Основным сберегательным институтом практически во всех экономически развитых странах мира являются коммерческие сберегательные банки. Наименование «сберегательный банк» было впервые использовано в Шотландии в 1810 году.

12 ноября 2007г. Сбербанку России - старейшему и крупнейшему банку нашей страны исполнилось 166 лет. В этот день указом Императора Николая I был утвержден первый Устав сберегательных касс. Сберегательные кассы были, что очень важно, всесословными -- доступными для всех. Каких-либо коммерческих либо бюджетных целей учреждение «правительственных сберегательных касс» не преследовало -- с их помощью государство начинало приучать население к цивилизованным формам сбережений. От этой даты ведет отсчет история сберегательного дела в России. Родоначальником сберегательного дела в России считается Е.Ф. Канкрин, возглавлявший Министерство финансов в 1824--1844 гг. Он способствовал разработке и подписанию в октябре 1841 г. Николаем I первого Устава сберегательных касс.

«При слабом, вообще, развитии предусмотрительности у нас в России, а также недостаточном знакомстве населения со сберегательными учреждениями, школьные сберегательные кассы могут оказать серьезное содействие улучшению народного благосостояния, являясь проводником в народное сознание здравых понятий о бережливости, знакомя и сближая население со сберегательной кассой» «Сборник циркулярных распоряжений управления государственными сберкассами», СПб.,1912 «Очень ценю труд служащих Государственных сберегательных касс и достигнутые в этом важном деле успехи». Император Николай II, 14 октября 1916 года

На селе сберегательные кассы (агентства) играли в 20--30-е гг. XX в. роль кассового аппарата колхозов, совхозов, заготовительных организаций, выполняли кассово-расчетные операции по поручению сельских Советов, принимали налоговые и иные платежи, выплачивали заработную плату рабочим и служащим, выдавали и оплачивали суммы по чекам. После отмены в 1935 г. карточной системы на ряд товаров усилились поступления средств населения в сберегательные кассы. Остаток вкладов увеличился. С началом Великой Отечественной войны в качестве временной меры были установлены ограничения при выдаче вкладов. Вкладчику предоставлялось право получать по сберегательной книжке ежемесячно не свыше 200 рублей. Эти ограничения не распространялись на вклады, внесенные во время войны, а в январе 1944 года они были полностью отменены. Только в первое военное лето Коломенская райсберкасса приняла в фонд обороны облигации займов на 1 296 110 рублей, наличными деньгами поступило 1 189 405 рублей.

В 1974 году в Коломне и Коломенском районе работало 17 сберегательных касс, вклады населения в них достигли 52 млн. руб. -- 366 руб. в среднем на каждого жителя города. В 1987 году банковская система страны поменяла свою структуру, на базе гострудсберкасс был образован Сберегательный банк СССР. В 1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР и превратился в самостоятельный Сберегательный банк РСФСР. В 1991 г. прошло его акционирование. Официальный сайт Сбербанка РФ http//www.sbrf.ru

Новейшая история Годовой отчет Сбербанка РФ за 2005 год 2001

В Российской Федерации 89 субъектов. Понятно, что пытаться понять из Москвы особенности развития каждого очень тяжело. Поэтому в Сбербанке существует несколько уровней управления подразделениями, каждый из которых обладает своими полномочиями и ответственностью. Филиальная сеть Сбербанка охватывает все российские регионы и насчитывает сегодня свыше 20 тысяч единиц. Централизованное управление осуществляется за счет взаимодействия Центрального аппарата с семнадцатью территориальными подразделениями, которые, в свою очередь, осуществляют управление региональными филиалами, расположенными на территории, объединяющей не более семи субъектов Федерации.

«Сбербанк за последние несколько лет занял лидирующие позиции в обслуживании экспортно-импортного оборота страны у нас есть специальное соглашение с Европейским Банком Реконструкции и Развития по гарантированию внешнеторговых сделок, совершенных с участием Сберегательного банка. Это во многом облегчает и удешевляет как импорт, так и экспорт различной продукции. Соответственно, и издержки клиентов на внешнеторговый оборот значительно снижаются». Из интервью Президента Сбербанка России А.И. Казьмина журналу «Время сбережений», в кануну 160-летия Сбербанка РФ

«У Сбербанка 240 корреспондентских счетов в иностранных банках, мы ведем расчеты в 29 валютах, чего не делает ни один российский банк». Из интервью Президента Сбербанка России А.И. Казьмина журналу «Время сбережений», в кануну 160-летия Сбербанка РФ

2002

С 15 августа 2002 г. клиентам Сбербанка России предлагается новая услуга -- Срочные переводы наличных денежных средств в рублях. Выплата получателю средств по Срочному переводу осуществляется в операционных отделах Отделений Сбербанка России не позднее 24 часов после приема от отправителя заявления о переводе. Годовой отчет Сбербанка РФ за 2005 год

30 августа 2002 года в Москве состоялось подписание Соглашения между Среднерусским банком Сбербанка России и Городской сберегательной кассой Кёльна, которое является частью общего действующего договора между Сбербанком России и Фондом сберегательных касс Германии.

В октябре Сбербанк России предложил своим клиентам уникальную услугу по получению оперативной информации о состоянии карточного счета с помощью мобильного телефона. Услуга так и называется -- «Мобильный банк».

2004

В феврале Сбербанк России ввел новый вид кредита на недвижимость -- кредит «Молодая семья».

С 1 марта в Сбербанке России введен новый вид кредита частным лицам -- «Доверительный кредит». Этот кредит является формой экспресс-кредитования для клиентов банка, пользовавшихся другими потребительскими кредитами на протяжении последних 4 лет с момента обращения.

В банке устанавливаются льготные курсы на крупные суммы наличной валюты и крупные партии инвестиционных монет.

Выпущено 500 000 карт VISA. Годовой отчет Сбербанка РФ за 2005 год

2005

Отчетность Сбербанка за 2004 г. по международным стандартам понравилась аналитикам. И хотя многие из них ожидали большей прибыли, эксперты приятно удивлены структурой доходов. Банк стал больше зарабатывать на кредитах, взяв под контроль рост издержек. Прибыль до налогообложения увеличилась на 52% до 24,6 млрд. руб., а чистая прибыль -- на 38% до 19,3 млрд. руб. Акции Сбербанка должны дорожать, считают аналитики. 2006 год подтвердил этот прогноз.

Рейтинг банков, ежегодно публикуемый журналом The Banker, считается одним из самых авторитетных в мире. В рейтинге 2005 года первое место среди «русских» сохранил за собой Сбербанк (капитал -- $3916 млн.), которому удалось подняться за год в списке крупнейших банков мира со 152-го на 138-е место. Как отмечают составители рейтинга, Сбербанк остается крупнейшей финансово-кредитной организацией не только в России, но и в Центральной и Восточной Европе в целом. А одной из причин укрепления его позиций, как в списке, так и на мировом банковском рынке аналитики называют быстрые темпы роста розничных услуг, ипотеки и потребительского финансирования в России.

Наиболее популярный среди граждан кредит «Неотложные нужды» с апреля 2005 стал более доступен. Кредит в сумме до 45 000 руб. можно получить без обеспечения, а для получения кредита в сумме до 300 000 руб. достаточно предоставить поручительство одного физического лица.

С 1 апреля 2005 года Сбербанк России предоставляет держателям международных карт VISA сторонних банков-эмитентов возможность получения в банкоматах Сбербанка России информации о доступном расходном лимите по банковской карте. Сбербанком России данная услуга предоставляется бесплатно. Годовой отчет Сбербанка РФ за 2005 год

С апреля 2005 года Сбербанк России приступил к выпуску карт MasterCard и Maestro со счетом в евро, в июне появились первые карты VISA в евро. При поездках в страны, входящие в зону евро, лучше всего получать наличные и расплачиваться именно этими картами и сэкономить деньги на конвертации.

К началу июня 2005 года Среднерусским банком была эмитирована 1-миллионная карта. Доля Среднерусского банка по объему эмиссии карт на территории его обслуживания среди других банков составляет 42%.

В Москве отделения Сбербанка России вместе с ОПЕРУ Среднерусского банка еженедельно выпускают 60 000 карт.

Количество банкоматов к концу 2005 года составило 750. Банкоматы установлены во всех городах с населением более 15 тыс. чел., а в городах с населением, превышающим 30 тыс. чел., установлено не менее чем по 2 банкомата Сбербанка России. Получить наличные можно также в ПВН, количество которых достигло 950.

С июля 2005 года введена новая услуга -- безналичный перевод денежных средств со счетов международных банковских карт на счета физических лиц, открытые в подразделениях Сбербанка России (на вклад или счет банковской карты).

Сбербанк России -- участник системы страхования вкладов. Годовой отчет Сбербанка РФ за 2005 год

2006

С февраля 2006 г. увеличился срок кредитования по «Жилищному кредиту» -- с 15 до 20 лет, снижены процентные ставки за пользование кредитом, а также предусмотрено уменьшение ставок после оформления в залог приобретаемого жилья.

У клиентов юридических лиц появилась возможность сдавать денежную наличность в учреждения банка независимо от того, в каком именно подразделении Сбербанка России открыт их счет.

В период с 2001 по 2006 гг. количество карт, выпущенных Сбербанком, увеличилось в 16 раз, суммарных остатков на карточных счетах -- в 44 раза, количество банкоматов в 243 раза, торгово-сервисных точек, оснащенных для приема карт к оплате -- в 11 раз.

С июня 2006 г. введен в действие новый вид кредита для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. По этому виду кредита из Федерального бюджета заемщикам возмещаются затраты на выплату процентов.

С 2001 по 2006 в полтора раза увеличилось количество подразделений, где можно снять в аренду сейфовую ячейку -- сейчас их 58, в 5 раз увеличилось количество самих сейфов -- 11885 штуки.

Развитие филиальной сети Сбербанка Официальный сайт Сбербанка РФ http//www.sbrf.ru

	2001	2005
Общее количество подразделений банка (отделения, дополнительные офисы, операционные кассы и т.д.)	1669	1682
Количество дополнительных офисов (предоставляют полный перечень услуг)	172	376
В их числе количество универсальных дополнительных офисов (полный перечень услуг для физических и юридических лиц)	156	249
Количество подразделений, кредитующих физических лиц	33	266
Количество подразделений, кредитующих юридических лиц	10	124

Как видно из данных таблицы за период времени с 2001 по 2005 года значительно возросло количество подразделений кредитующих физических и юридических лиц, также Сбербанк России увеличил количество дополнительных офисов.

Рейтинг надежности банков Московского региона по состоянию на 1 октября 2006 года Рейтинг надежности банков//Экономика России XXI век, 2006 №2

Регистрационный номер	Группа надежности	Краткое название банка
ВЫСШАЯ КАТЕГОРИЯ НАДЕЖНОСТИ (группа A)
A3 -Высшая группа надежности
1481	A3	Сбербанк России
A2 - Очень высокая группа надежности
354	A2	Газпромбанк
A1 - Высокая группа надежности
1326	A1	Альфа-банк
2748	A1	Банк Москвы

По данным таблицы Сбербанк России находится на высшей ступени - имеет самую высшую категорию надежности; далее по степени надежности идут Газпромбанк, Альфа-банк, Банк Москвы.

2008

Полное наименование	ОАО «Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации»
Рейтинг банков Москвы	1 место
Активы-нетто	4 920 096 585 тыс. рублей | 1 место (Россия)
Депозиты физических лиц	2 642 552 980 тыс. рублей | 1 место (Россия)

На официальном веб-сайте Сбербанка России опубликована финансовая отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) за 2007 год, содержащая заключение аудитора ЗАО “ПрайсвотерхаусКуперс Аудит” по результатам аудиторской проверки отчетности.

По данным отчетности, активы Сбербанка России по МСФО на 1 января 2008 года составили 4 928,8 млрд. рублей.

Темп роста активов за 2007 год составил 42,2%. Собственные средства акционеров увеличились за год на 106,5%, достигнув уровня в 637,2 млрд. рублей.

Чистая прибыль банка по МСФО за 2007 год составила 106,5 млрд. рублей, что на 28,6% превышает соответствующий показатель за 2006 год. Рентабельность активов банка (ROAA) в 2007 году составила 2,5%. Пресс-служба Сбербанка России, 29 апреля 2008 года

Показатель отчетности Банка по МСФО	Данные на 1 января 2008 года / за 2007 год	Данные на 1 января 2007 года / за 2006 год	Прирост за год
Активы	4 928,8	3 466,7	42,2%
Собственные средства акционеров	637,2	308,5	106,5%
Чистая прибыль	106,5	82,8	28,6%
Рентабельность активов (ROAA)	2,5%	2,8%

Источник данных Пресс-служба Сбербанка России, 29 апреля 2008 года

В структуре ресурсной базы наибольший прирост наблюдался по средствам юридических лиц - 6,5%, которые по итогам I квартала составили 1414 млрд. рублей. Средства на счетах физических лиц увеличились на 3,4% и достигли 2746 млрд. рублей.

По сравнению с результатами I квартала предыдущего года прибыль Банка увеличилась на 44,5% и составила 45,8 млрд. рублей, чистая прибыль увеличилась на 39,3% и составила 36,1 млрд. рублей. Высокие темпы роста прибыли по сравнению с I кварталом предыдущего года вызваны увеличением процентных и непроцентных доходов за счет роста объемов бизнеса и, в определенной степени, изменением с 1 января 2008 года правил бухгалтерского учета.

Капитал Банка увеличился за отчетный квартал на 6,7% и составил 727,5 млрд. рублей. Единственный источник роста капитала в I квартале текущего года - прибыль Банка, тогда как высокий темп роста капитала в I квартале предыдущего года был в основном обусловлен проведением дополнительной эмиссии акций. Рейтинг надежности банков//Экономика России XXI век 2006 №22

Сбербанк России обращает внимание пользователей отчетности на то, что в данном сообщении показатели прироста с начала 2008 года в целях сопоставимости рассчитаны по новой внутренней методике Банка, введенной в действие с 1 января 2008 года в связи с переходом на новые правила бухгалтерского учета. Темп прироста капитала за I квартал 2008 года рассчитан, исходя из значения капитала на 1 января 2008 года, учитывающего события после отчетной даты.

10 апреля 2008г. на церемонии награждения победителей Второго ежегодного конкурса “Российский рынок коллективных инвестиций” Сбербанк России назван победителем в номинации “Компания - агент - лидер продаж инвестиционных паев”.

В настоящее время в Банке действует 400 пунктов по приему заявок на операции с паевыми инвестиционными фондами, расположенных по всей территории России.

В головном офисе Сбербанка России делегация The Bank of New York, NY (США), возглавляемая г-ном Сергеем Котовым, Управляющим директором, вручила Сбербанку России награду “За выдающиеся достижения в форматировании платежей и общее техническое совершенство” за достижение высокого качества платежей, направляемых через корреспондентский счет Сбербанка России в The Bank of New York в течение 2007 года. Пресс-служба Сбербанка России, 22 апреля 2008 года

1.2 Роль и место Сбербанка в банковской системе

Сбербанк России в полной мере выполнил принятую в 1996 году концепцию развития и стал универсальным коммерческим банком. За прошедшие пять лет банк достиг самых высоких результатов среди российских финансовых институтов.

Принятие акционерным собранием концепции развития Сбербанка России до 2005 г. стало одним из главных событий в 2000 г. Поставленные новой концепцией задачи потребовали серьезной перестройки системы управления банком, расширения полномочий низовых звеньев при одновременном усилении централизации управления вопросами стратегического развития, структурной политики управления рисками. Крупномасштабная реорганизация всей системы управления была проведена в кратчайшие сроки без ущерба для интересов клиентов.

Начиная с 01 января 2001 г. действуют 17 вновь образованных территориальных банков, наделенных качественно новыми полномочиями, обладающих значительной ресурсной базой и способных решать значимые задачи развития экономических регионов.

Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского экономического роста. Кредитный портфель банка составил более 300 млрд. руб., в том числе объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком России, превысил 70 млрд. руб., что сопоставимо с размером иностранных инвестиций в Россию за последние 5 лет. В 2000 г. Сбербанк России впервые получил от кредитных операций больше доходов, чем от других видов деятельности, в том числе и от операций с ценными бумагами.

Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации - крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны. Пресс-служба Сбербанка России, 4 апреля 2008 года

Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.

Банк обслуживает свыше 234 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. счетов юридических лиц.

Рыночная доля банка возросла по всем основным направлениям деятельности:

* по привлечению вкладов населения -- до 75%;

* по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов -- до 16%%;

* по кредитованию юридических лиц -- до 33%;

* по кредитованию физических лиц -- до 42%.

Контрольный пакет акций в структуре акционерного капитала Сбербанка России принадлежит Банку России, общее количество акционеров превышает 233 тысячи физических и юридических лиц. Пресс-служба Сбербанка России, 4 апреля 2008 года

1.3 Основные стратегические цели и задачи

Стратегическая цель банка -- выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы.

Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности -- работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:

* внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту;

* обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания;

* сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза;

* усилить работу с корпоративными клиентами;

* привлечь в банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов;

* увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%;

* обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта;

* опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими;

* диверсифицировать ресурсную базу банка, в том числе используя внешнее фондирование;

* повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%;

* достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции банка в экономику России;

* обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%;

* внедрить в банке полнофункциональную систему управления рисками;

* создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.

* повысить управляемость банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

* оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.

1.4Организационная структура банка

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Сбербанк России - это около 1700 операционных касс, отделений и валютно-обменных пунктов, 30.1 миллионов счетов частных лиц, 139 тысяч предприятий и организаций на обслуживании, более 1600 банкоматов. Банк выпускает карты международных платежных систем VISA International и MasterCard International, микропроцессорные карты СБЕРКАРТ. Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru

Кредитный портфель банка на 1 января 2008 года составил - свыше 189 млрд. руб., выданных юридическим лицам и предпринимателям, 76 млрд. руб. - населению. Ресурсы банка позволяют наращивать эти объемы. Банк выдает кредиты на пополнение счета и решение срочных денежных вопросов, на создание новых предприятий и полную реконструкцию производства. На оплату любых покупок и услуг.

Сбербанк - участник национальных проектов «Доступное жилье», «Развитие АПК». В банке действует собственная программа поддержки и кредитования малого бизнеса. Большой опыт работы по внешнеторговым контрактам с привлечением заемных средств иностранных банков.

Опыт и высокая международная репутация Сбербанка России - это новые возможности обслуживания, безупречное исполнение финансовых операций и дополнительные гарантии прочности деловых взаимоотношений.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.

Вывод: В настоящее время Сбербанк России находится на высшей ступени - имеет самую высшую категорию надежности, обойдя при этом множество других известных и надежных банков России, например, Газпромбанк, Альфа-банк, Банк Москвы. Сбербанк России имеет большое количество филиалов (территориальные банки и отделения) по всей стране, которые наделены правами юридических лиц. Они составляет единую систему Сбербанка России.

2. Анализ деятельности Сберегательного банка РФ

Сбербанк России выполняет активные и пассивные операции.

Пассивные операции отражают привлечение средств предприятий и населения, а активные - использование этих средств на кредитной основе.

К пассивным операциям банка относятся операции:

по приему и хранению вкладов населения и предприятий,

выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений);

продажа и покупка государственных и иных ценных бумаг.

Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие услуги: Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru

. размещение денежных средств во вклады;

. операции с ценными бумагами;

. кредитование;

. покупка и продажа иностранной валюты;

. предоставление в аренду индивидуальных сейфов для хранения документов и ценностей;

. выдача и обслуживание международных банковских карт;

. прием коммунальных платежей;

. осуществление денежных переводов;

. выдача заработной платы и пенсий;

. операции с золотыми мерными слитками и монетами из драгоценных металлов.

2.1 Анализ вкладных операций

Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах банка на 1 января 2001 г. сосредоточено 87,3% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны.

На 01 января 2001 г. в Сбербанке размещалось рублевых вкладов населения 105 тыс. счетов физических лиц с остатком вкладов 260,3 млрд. руб. На 01 января2000 г. было 112 тыс. счетов на сумму 178,3 млрд. руб. Отсюда видно, что количество счетов уменьшилось, но остаток вкладов увеличился, прирост составил 82 млрд. рублей, т. е. 68,5%.

В филиалах Сбербанка России можно открыть следующие виды вкладов: Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru

· “Депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

· “Пополняемый депозит Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

· “Особый Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро);

· “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России” (в рублях);

· “Пенсионный депозит Сбербанка России” (в рублях);

· “Пенсионный-плюс Сбербанка России” (в рублях);

· “Универсальный Сбербанка России” (в рублях, долларах США, евро) ;

· “Зарплатный Сбербанка России” (в рублях);

· “До востребования Сбербанка России”.

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок:

v Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

v Причисление процентов производится:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

v Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

v По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению.

v После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

v В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

- по вкладам на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока - исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

- по вкладам на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

По всем видам вкладов в филиалах нашего банка можно оформить доверенность и составить завещательное распоряжение.

Операции по вкладам совершаются при предъявлении паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

* Рублевый вклад "До востребования Сбербанка России". Условия этого вклада следующие: срок хранения не ограничен, минимальная сумма первоначального взноса составляет 10 руб., годовая процентная ставка по вкладу - 0,1%. Вкладчик может в любое время пополнить вклад, получить часть или весь вклад, а также произвести безналичные расчеты за счет суммы вклада.

* Рублевые вклады “Зарплатный Сбербанка России”и “Универсальный Сбербанка России”.

Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладам до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется, исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

*”Депозит Сбербанка России”

Срок вклада - 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 1000 рублей. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса.

Срок привлечения	Сумма вклада
	от 1000 до 100000	от 100000 до 1000000	от 1000000 и более
1 месяц и 1 день	4,25%	4,75%	5,00%
3 месяца и 1 день	4,50%	5,00%	5,25%
6 месяцев	6,75%	7,25%	7,50%
1 год и 1 месяц	7,75%	8,25%	8,50%
2 года	8,75%	9,25%	9,50%

Дополнительные взносы и расходные операции по вкладу не производятся.

Перечисление процентов производится по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока. По вкладу предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок. По вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев в случае досрочного востребования вкладчиком суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок хранения исчисляется, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования. По вкладу на срок 1 год и 1 месяц при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) и основного (пролонгированного) срока доход исчисляется по ставке вклада до востребования; по истечении первых 200 дней основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов. По вкладу на срок 2 года при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока доход исчисляется исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

*”Пополняемый депозит Сбербанка России”

Срок вклада - 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов по вкладу - 1000 рублей. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса.

сумма вклада	срок привлечения
	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
от 1000 до 100000	6,50%	7,50%	8,50%
от 100000 до 1000000	7,00%	8,00%	9,00%
от 1000000 и более	7,25%	8,25%	9,25%

Причисление процентов производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

По вкладу предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок. По вкладу на срок 6 месяцев в случае досрочного востребования вкладчиком суммы вклада в течение основного (пролонгированного) срока доход за неполный срок хранения исчисляется по ставке вклада до востребования. По вкладу на срок 1 год и 1 месяц при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) и основного (пролонгированного) срока доход исчисляется по ставке вклада до востребования; по истечении первых 200 дней основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов. По вкладу на срок 2 года при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока доход исчисляется исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

*Вклад ”Особый Сбербанка России”

Срок вклада - 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 30000 рублей, дополнительных взносов - 5000 рублей. Процентная ставка зависит от суммы неснижаемого остатка.

сумма неснижаемого остатка	срок привлечения
	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
30000	5,75%	6,75%	7,75%
100000	6,25%	7,25%	8,25%
1000000	6,50%	7,50%	8,50%
не менее 5000000	х	8,00%	9,25%

По вкладу могут совершаться расходные операции в пределах суммы, превышающей размер неснижаемого остатка. Вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты подписания договора изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты подписания договора устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку. Причисление процентов производится по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу ( с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. По вкладу предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок. По вкладу на срок 6 месяцев в случае досрочного востребования вкладчиком суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок хранения исчисляется, исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования. По вкладу на срок 1 год и 1 месяц при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) и основного (пролонгированного) срока доход исчисляется по ставке вклада до востребования; по истечении первых 200 дней основного (пролонгированного) срока - исходя из ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

*”Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка” Срок вклада - 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 1 год и месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального и дополнительного взносов - 300 руб. Процентная ставка по вкладу зависит от срока вклада.

Сумма первоначального взноса (рубли)	Процентная ставка (годовая)
	3 месяца и 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
300 и более	5,25%	7%	8%	9%

Расходные операции по выплате части вклада не производятся.

*«Пенсионный депозит Сбербанка России» Срок вклада - 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса - 1000руб. Дополнительные взносы и расходные операции по выплате части вклада не производятся.

Сумма первоначального взноса (рубли)	Процентная ставка (годовая) на срок 2 года
1 000 и более	9,5%

* Рублевый вклад “Пенсионный-плюс Сбербанка России”. Срок вклада - 3 года. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу. Процентная ставка по вкладу составляет 4% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля.

Вклады (депозиты) физических лиц По данным Белгородского отделения Сбербанка ЧЦБ РФ

(на начало года; миллионов рублей)

	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Всего в том числе на рублевых счетах на валютных счетах Средний размер вклада (депозита) на рублевых счетах, руб. Средний размер вклада (депозита) на валютных счетах, руб. Объем вклада (депозита) на рублевых счетах на душу населения, руб. Объем вклада (депозита) на валютных счетах на душу населения, руб.	3394,6 2560,1 834,5 … … 1708 557	4726,2 3635,2 1091,0 … … 2427 728	6539,8 4997,0 1542,8 … … 3333 1029	8955,2 7396,8 1558,4 2594 52049 4888 1030	10296,3 8722,8 1573,5 2947 49890 5771 1041	13567,3 11727,5 1839,8 3810 54585 7759 1217	18929,1 17274,0 1655,1 5335 50735 11412 1093

Из данных таблицы видно, что за период с 2001 по 2007 год значительно увеличились вклады физических лиц, особенно на рублевых счетах.

2.2 Кредитование физических лиц

Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности.

За I квартал 2008 года кредитный портфель Сбербанка России увеличился на 8,6% и достиг 4456 млрд. рублей. Банк добился ускоренного роста сразу по двум направлениям кредитования:

портфель кредитов, предоставленных частным клиентам, увеличился за I квартал текущего года на 6,9% и превысил 1013 млрд. рублей;

кредитный портфель корпоративных клиентов увеличился за I квартал текущего года на 8,2% и достиг 3330 млрд. рублей.

Темпы прироста кредитования как корпоративных, так и частных клиентов вдвое превысили темпы прироста I квартала прошлого года.

Кредиты на цели личного потребления: Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru

Ш Кредит на неотложные нужды

Ш Пенсионный кредит

Ш Доверительный кредит

Ш Автокредит

Ш Жилищные кредиты

Ш Кредит “Молодая семья”

Ш Образовательный кредит

Ш Корпоративный кредит

Ш Кредит под залог ценных бумаг

Ш Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов

Ш Кредит владельцам личных подсобных хозяйств

Рассмотрим условия некоторых из них.

*Кредит “На неотложные нужды”

§ на любые потребительские цели

§ срок - до 5 лет

§ без подтверждения целевого использования

§ досрочный возврат

§ без ежемесячных комиссий

§ оплата кредита - в любом отделении Сбербанка России, возможно - без посещения банка

§ информация о расходах:

· процентная ставка 15 - 17% годовых в рублях

· единовременная комиссия 1 - 2,5% от суммы кредита

· рассмотрение заявки 200 рублей

*“Автокредит” без первого взноса

§ Кому: Гражданам РФ в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

§ Где: В кредитующих филиалах Сбербанка России по месту регистрации заемщика.

§ Валюта кредита: Рубли, доллары США, евро.

§ Сумма кредита: Кредиты предоставляются в сумме от 15 тысяч рублей. Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности.

§ Срок кредитования: не более 5 лет

§ Процентная ставка по кредиту: на покупку новых транспортных средств: 11% годовых - в рублях; 11,5% - в долларах США и евро; на покупку подержанных автомобилей: 11,5% годовых - в рублях; 12% годовых - в долларах США и евро.

§ Порядок погашения кредита: Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала)

*Кредит на жилье “Молодая семья”

§ Срок кредитования: до 30 лет

§ Валюта кредита: Рубли, доллары США, евро.

§ Процентные ставки по кредиту: (в зависимости от программы кредитования, предоставленного обеспечения и размера первоначального взноса) составят: от 10,75% до 12,5 годовых в рублях; от 11,25% до 13% годовых в долларах США, евро.

§ Порядок погашения кредита: Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала). Возможно досрочное погашение основного долга на любом сроке пользования кредитом.

Дополнительная информация Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru

Эффективная процентная ставка рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.

Таким образом, эффективная процентная ставка, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых эффективная процентная ставка составит:

· при отсутствии комиссий - 18,4% годовых;

· при единовременной комиссии в размере 1 % от суммы кредита - 19,0% годовых;

· при единовременной комиссии в размере 4 % от суммы кредита - 20,9% годовых.

Информацию о размере комиссии по видам кредитов можно получить в филиалах Сбербанка России, осуществляющих кредитование физических лиц.

Информация о размере эффективной процентной ставки по конкретному кредиту доводится Сбербанком России до сведения каждого заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.

По итогам прошлого года более 45% юридических лиц и индивидуальных предпринимателей региона, воспользовавшихся кредитами, предпочли взять заемные средства в Сбербанке России. В рублевом эквиваленте - это 71 млрд. рублей кредитов только за 12 месяцев 2007-го или почти 6-процентный рост доли на рынке за год. В начале 2008 года остаток общей ссудной задолженности этой категории клиентов превысил 47 млрд. рублей.

Как отмечают банкиры, рост спроса на кредитные продукты Сбербанка России обусловлен, в том числе, постоянным стремлением банка сделать свои услуги доступнее.

2.3 Банковские карты Сбербанка России

Среди главных тенденций года можно выделить динамичное развитие розничного бизнеса. Быстрый рост денежных доходов населения, и особенно его наиболее обеспеченной части, способствует широкому распространению продуктов, ориентированных на физических лиц. В качестве примера можно привести темпы проникновения пластиковых карт в жизнь простого россиянина. Уже никого не удивляет, когда торговые сети предлагают потребителям не разовые кредиты, а кредитные карты. Повсеместной, особенно среди крупных компаний, становится практика расчетов с сотрудниками с помощью "пластика". Пластиковые карточки все активнее используются банками и при привлечении депозитов. Тройка банков - лидеров по объему средств на пластиковых карточках на 1 июля 2006 года выглядела следующим образом: Сбербанк (величина средств на пластиковых карточках составляла 117,4 млрд. рублей), "Райффайзенбанк Австрия" (18,6 млрд. рублей), Газпромбанк (15,7 млрд. рублей). По темпам роста за первое полугодие 2008 года среди крупнейших банков отметим Газпромбанк (+36,6%) и Сбербанк (+20,4%). Рейтинг надежности банков//Экономика России XXI век 2006 №22

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ. Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru

Став клиентом Сбербанка и получив банковскую карту можно оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом. Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru

Отечественная система «Сберкарт» выпустила более 3 млн карт, которые благодаря разветвленной сети Сбербанка России более-менее равномерно охватывают большинство российских регионов. Достаточно сказать, что карты выдаются в 1385 отделениях Сбербанка. Впрочем, даже несмотря на очевидную мощь Сбербанка, в одиночку сформировать платежную систему действительно национального масштаба ему оказалось не под силу, а на сотрудничество с конкурентами до последнего времени он не шел. Однако ситуация обещает измениться. В октябре минувшего года президент Сбербанка Андрей Казьмин объявил об открытии платежной системы «Сберкарт» для сторонних банков. С этой целью Сбербанк России, Национальный резервный банк, Межрегиональный инвестиционный банк, РГ-Лизинг и компания BGS Smartcard Systems A.G. (Австрия) приняли решение об учреждении ЗАО «Сберкарта». Первый заместитель председателя Банка России Татьяна Парамонова заявила, что на основе микропроцессорных карт «Сбербанк» планируется создание общенациональной российской платежной системы. Логика такого выбора очевидна: крупнейший банк страны, контролируемый государством, по определению имеет все необходимое для эффективной работы на рынке «пластика» в национальном масштабе.

По итогам трех кварталов 2005 года российская эмиссия карт системы VISA, по данным самой системы, превысила 22 миллиона. Более оперативных официальных данных нет. Однако даже имеющиеся цифры показывают: у VISA уже более 40% рынка. Олег Власов//Эксперт Урал 13 марта 2008 года №10(227)

С 15 апреля 2008 года Сбербанк России предоставляет клиентам - физическим лицам отделений Сбербанка России г.Москвы новую услугу “Электронная Сберкасса”, которая позволяет физическим лицам в круглосуточном режиме получать информационные услуги и осуществлять расчетные операции через сеть Интернет. Пресс-служба Сбербанка России, 15 апреля 2008 года

Подводя итоги рассмотрению этого вопроса можно сделать несколько выводов:

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием пластиковых карт).

3. Перспективы развития Сберегательного Банка

Сбербанк - «…большое спящее животное» - Г. Греф

Сбербанк планирует выход на европейский рынок, сообщает Интерфакс. «Я думаю, что мы предпримем ряд усилий по выходу на рынок Восточной Европы и Азии», - сказал глава Сбербанка Г. Греф журналистам по окончании коллегии председателей территориальных банков Сбербанка. По его словам, первые шаги в этом направлении Сбербанк уже сделал, проанализировав рынок Индии. Глава Сбербанка добавил, что в числе вопросов, обсуждаемых на встрече с комиссаром Еврокомиссии, рассматривалась возможность присутствия Сбербанка на европейских рынках. Кроме того, Г. Греф сообщил, что Сбербанк интересует рынок СНГ. По оценке главы Сбербанка, реализация стратегии развития Сбербанка на внешних рынках займет не менее 5 лет. «Мы намерены стать одним из крупнейших банков в мире. У нас есть конкретные задачи по капитализации банка», - сказал Г. Греф, но не уточнил подробности. Глава Сбербанка РФ Г. Греф прогнозирует рост стоимости акций Сбербанка в ближайшие годы. «По всем фундаментальным признакам, мы будем одними из лидеров роста все ближайшие годы», - сообщил Г. Греф. «Я думаю, что российский рынок не только восстановится, но и продемонстрирует динамику роста, то же самое будет с акциями Сбербанка. Потенциал наших акций очень высок», - считает он. В настоящее время, по словам Г. Грефа, на падение российского фондового рынка оказывает динамика ключевых индексов экономик других стран. Кроме того, Сбербанк, помимо этого, ощущает на себе влияние падения мировых финансовых институтов. Но вместе с тем глава Сбербанка подчеркнул, что с оптимизмом оценивает перспективы российского фондового рынка.