Функции Сбербанка России

Г. Греф в ответ на просьбу разъяснить высказанную им в конце ноября на собрании акционеров Сбербанка фразу «Мы должны доказать, что слоны умеют танцевать» сказал, что имел в виду развитие Сбербанка в соответствии с рынком и его запросами. «У слона есть большие уши, и они должны работать, слушать динамику окружающей среды», - сказал он, добавив, что нельзя, чтобы получалось так, что «рынок меняется, а мы остаемся большим спящим животным».

В настоящий момент Сбербанк РФ разрабатывает стратегию развития инвестиционного бизнеса. «Мы еще не выбрали окончательного варианта того, как будем строить инвестбизнес», - сказал глава Сбербанка Г. Греф. По его словам, на первом этапе обозначим корпоративно-банковский блок, внутри которого будет функционировать инвестбизнес. В дальнейшем это направление может быть выделено в самостоятельную структуру. По его словам, Сбербанк еще должен продумать вопрос, будет ли создаваться полноценная структура, связанная с инвестиционным бизнесом, или приобретаться компании, работающие в этом направлении. «При принятии решения в этом вопросе мы должны исходить из эффективности соотношения инвестиций и самоотдачи», - сказал Г. Греф.

Пока понятно, что в структуре и бизнесе Сбербанка грядут перемены, однако насколько они будут удачны - покажет время.

3.1 Привлечение дополнительных ресурсов, путем внедрения новых вкладов

Сбербанк призван сыграть важную роль в ограничении прироста денежной массы в стране и проведении антиинфляционной политики на основе активного привлечения средств населения и их эффективного вложения в развитие экономики России.

Повышение эффективности сбережений требует проведения ряда мероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально- экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей.

Всемерно должно развиваться предложение товаров и услуг. Важную роль здесь играют учреждения Сберегательного Банка, которые аккумулируют денежные средства населения. Значительная доля сбережений сейчас находится в наличном виде. На современном этапе задача состоит в том, чтобы деньги вложить в те отрасли, которые смогут дать быструю отдачу, смогут покрыть дефицит нужных товаров, принесут высокий процент рентабельности. От надежности и выгодности форм сбережений, их вариантности зависит активизация сберегательного процесса. В условиях инфляции начинает преобладать тенденция, которая выражается в покупке населением “ненужных“ товаров с одной целью - избавиться от наличных денег. Сберегательный Банк обязан принять в этой ситуации меры, направленные на смещение ценностных ориентиров населения, чтобы усилить мотивацию сбережений. Необходим дифференцированный подход всей банковско-сберегательной системы к нуждам и проблемам всех слоев населения. Внедрять новые формы сбережений возможно только с учетом всей многоаспектности сберегательного процесса. Работа в данном направлении должна учитывать социальную структуру вкладчиков и тенденции ее развития, психологическое предпочтение тех или иных форм накопления, исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определенных возрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам.

3.2 Применение автоматизации для осуществления безналичных расчетов населения

Безналичные расчеты приобретают особую актуальность в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку позволяют заметно увеличить эффективность банковской деятельности и снизить до минимума затраты на банковские операции. В Сберегательном Банке сосредоточен безналичный денежный оборот, включающий расчеты вкладчиков банка и населения, а также организаций, имеющих счета в Сбербанке. При этом Сбербанк стремится использовать безналичные расчеты для роста вкладов населения и создания дополнительных удобств для вкладчиков, пользующихся такими расчетами, а также максимально содействовать сокращению налично-денежного оборота. Увеличение доли безналичных расчетов в хозяйственной деятельности приводит к ускорению оборота, как денег так и товаров, а также способствует нормальному возобновлению кругооборота средств предприятий. Таким образом, при безналичных расчетах ускоряется оборот денежных средств и материальных ресурсов, экономятся издержки обращения, а в кредитной системе формируются ресурсы для кредитования народного хозяйства.

Безналичные расчеты включают выплату через учреждения банка зарплаты рабочим и служащим, выдачу чеков за счет сумм вкладов, перечисление на счета по вкладам в уплату за квартиру, коммунальные и другие услуги. К сожалению надо констатировать неравномерное развитие безналичных расчетов. В этой связи следует отметить, что для достижения высокого уровня безналичных расчетов в России необходимо коренное улучшение состояния автоматизации и механизации банковской деятельности.

Решение проблемы состояния и развития безналичных расчетов невозможно при массовом использовании существующих форм денег. Зарубежный опыт подсказывает, что основной путь - использование “ безбумажной “ технологии, применение в сфере услуг заменителей наличных денег, создание технических устройств для их автоматической обработки.

Автоматизация банковской деятельности должна проводится на нескольких уровнях. Использование автоматических кассовых машин (банкоматов) стало попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

- выдает наличные денежные средства со счета или принимают наличные, или чек клиента в депозит;

- сообщает баланс счета;

- выдает отчет о движении средств на счете за определенный период;

- осуществляет переводы средств со счета на счет;

- выполняет периодические платежи;

- дает справки о последних банковских инструкциях, нововведениях;

- принимает заявления на ссуды.

Применение автоматизированных сетей кассового обслуживания клиентов для относительно простых операций высвобождает банковских служащих от рутинного труда, позволяет сосредоточиться на оказании более специализированных услуг, сокращает затраты на предоставление услуг населению.

Кроме того, банки получают прекрасную возможность сократить персонал отделений, сохранить позиции на потребительском рынке, получить преимущества в конкурентной борьбе, увеличить прибыль. С точки зрения расходов банка на создание банкоматов, их применение считается эффективным, поскольку в этих условиях отпадает необходимость в дополнительных расходах на помещение и обслуживающий персонал.

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как “Интернет“ и специализированной системы “Банк- клиент“, банкоматы по-прежнему играют важную роль.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно, главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.

3.3 Совершенствование кредитной системы и внедрение новых видов кредитов

Существует ряд вопросов, постановка которых сможет помочь решению проблемы кредитных рисков.

В нашей стране отсутствует пока отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах.

Например, во Франции создана Центральная служба рисков, которая занимается указанной деятельностью. Всякий банк, желающий получить информацию о клиенте, перед тем как выдать или увеличить ему сумму кредита, вправе обратиться за услугами к этой службе. Банк, получающий такую информацию, не уведомляется о том, какой банк уже выдал кредит, и тем более, на каких условиях заключен кредитный договор. Он может осведомиться только о том, какова его общая сумма.

Работа по созданию в нашей стране системы сбора информации о клиентах - потенциальных заемщиках еще только начинается. Предполагается, что коммерческие банки России, желающие получить информацию о своих клиентах, смогут через соответствующую телекоммуникационную сеть напрямую выходить на базу данных этой корпорации и буквально в считанные секунды получать интересующие их сведения о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Проблема заключается в том, что предприятия и организации - клиенты банка - не желают предоставлять информацию о самих себе, что серьезно затрудняет сбор нужных сведений о них. На Западе отказ от предоставления подобной информации является важным показателем, характеризующим данную компанию с отрицательной стороны.

Итак, пока в Сбербанке отсутствует всеобщая информационная сеть по всем предприятиям (потенциальным заемщикам) и пока предприятия будут бояться предоставлять в такую сеть информации о себе, кредитные риски будут еще очень высокие. Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка.

В Сбербанке уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 18 до 26 лет. Необходимо предложить на рынке банковских услуг кредиты, которые заинтересуют молодое население.

Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 10 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка.

3.4 Перспективы развития системы расчетов пластиковыми карточками Сбербанка России

В рамках концепции развития системы пластиковых карточек, разработанной в Сберегательном банке Российской Федерации, в Ставропольском банке 24/02/99 г. решением Правления также утверждена соответствующая концепция, которая считает одной из своих важнейших стратегических задач на обозримый период выход на российский и международный рынок и завоевание в крае лидирующих позиций.

При этом дальнейшее развитие микропроцессорной карточки предполагается в рамках единых комплексных технологических и технических решений Сбербанка России, но при высокой степени самостоятельности за счет создания Ставропольским банком собственного процессингового центра с центром авторизации, оснащенного отказоустойчивыми масштабируемыми аппаратными и программными средствами мирового класса, расширения сети банкоматов, зон и филиалов самообслуживания клиентов, обеспечив в них прием всех выпускаемых Сбербанком РФ пластиковых карточек.

В соответствии с Концепцией развития системы пластиковых карточек Ставропольского банка на 01/01/2000 года установлен план эмиссии в 31 тыс. микропроцессорных пластиковых карточек, остатки на карточных счетах на эту дату должны составить 13950 тыс. рублей.

Установление таких напряженных плановых заданий требует активной работы по развитию инфраструктуры обслуживания пластиковых карточек в торговой сети и сфере услуг. В 1999 году тербанком планируется установить в регионе дополнительно 96 банковских терминалов в торговой сети, развернуть 10 POS-терминалов в филиалах отделений, которые позволят обслуживать как микропроцессорные, так и магнитополосные карточки, а также высвободить банковские терминалы для использования в торговой сети.

Предполагается дополнительная организация пунктов обслуживания микропроцессорных пластиковых карточек в Георгиевском, Кировском, Нефтекумском, Петровском и Шпаковском ОСБ. При этом привязка отделений к главному центру эмиссии в регионе определяется территориальным банком. Таких центров на данном этапе в крае три- Ставропольский, Буденовский и Пятигорский.

В части коммунальных платежей предусматривается внедрение платежной системы самообслуживания (ПСС) в Буденовском отделении на основе многофункционального терминала самообслуживания SIEMENS ES235. ПСС позволит проводить массовые безналичные коммунальные платежи в режиме самообслуживания, что будет способствовать значительному ускорению прохождения платежей, повысит их качество и высвободит операционных работников.

Одним из приоритетных направлений работы на 1999 год определены такие карточные продукты международных платежных систем как «VISA», включая «VISA Electron» и «EuroCard/MasterCard», а также дебетовая карточка «Сбербанк Cirrus-Maestro» как самая доступная для широкого круга клиентов.

Учитывая, что затратная часть на эмиссию микропроцессорных пластиковых карточек в условиях кризиса значительно возросла (в настоящее время стоимость только одной карточки составляет почти 10 долларов США), необходимы альтернативные проекты карточных продуктов с более низкими затратами на развитие.

В этих условиях карточки «Сбербанк Cirrus-Maestro» выглядят более привлекательно (стоимость карточки составляет 0, 2 доллара США). Однако ключевым моментом в запуске этого массового продукта, доступного всем без исключения слоям населения, является создание полнофункционального территориального процессингового центра, который бы позволил организовать минимально необходимую сеть для обслуживания торговли и сферы услуг за счет удаленного подключения к нему POS-терминалов и банкоматов. Это особенно важно в связи с присоединением к территориальному банку учреждений Сбербанка России, расположенных в республике Калмыкия и Карачаево-Черкесской республике, а также обозначившейся в качестве долгосрочной перспективы задачи- выдаче дебетовой карточки каждому клиенту Сбербанка России при открытии им счета. При этом предполагается интеграция системы автоматизации процессингового центра в комплексную систему автоматизации Ставропольского банка.

Следует отметить, что имея собственный процессинговый центр, который возьмет на себя связывающую роль по отношению к другим направлениям сферы услуг по пластиковым карточкам, и в сочетании с ними, Ставропольский банк не только получит новые возможности для извлечения прибыли (доход от эквайринга, снижение стоимости проведения транзакций), но и значительно сократит сроки изготовления банковских карточек международных платежных систем, как кредитных, так и дебетовых продуктов.

Весьма важным доводом в пользу создания собственного центра авторизации и полноценного процессингового центра является и то, что только такой вариант позволяет банку развивать свое присутствие на рынке пластиковых карточек и услуг, опираясь прежде всего на собственные силы, без оглядки на подготовленность, финансовые возможности и желание других банков. В результате другим коммерческим банкам будет впоследствии сложно конкурировать со Ставропольским банком на рынке пластиковых карт.

Необходимо отметить, что основным назначением процессингового центра является не только выполнение функций прямого управления банкоматами, торговыми терминалами, сетью телефонной (голосовой) авторизации и другими перспективными средствами использования пластиковых карточек, приближенных к владельцу карточки (функций первичной обработки или front-office), но и выполнение функций, связанных с ведением баз данных держателей (владельцев) карточек, управление расчетами (клиринг) по операциям с карточками, ведение стоп-листов, сбор статистики и других функций вторичной обработки информации (back-office). Причем процессинговый центр должен обеспечивать управление сетью банкоматов и торговых терминалов круглосуточно.

Организация процессингового центра, необходимость повышения уровня безопасности при передаче внутрибанковской информации по каналам связи приведут к созданию новых служб (голосовой авторизации, изготовления пластиковых карточек, контроля технического состояния банкоматов) и внесут изменения в технологический процесс обработки карточек (генерация ключей для электронно-цифровой подписи и ключей шифрования информации).

Вывод: В настоящий момент Сбербанк РФ разрабатывает стратегию развития инвестиционного бизнеса. В дальнейшем это направление может быть выделено в самостоятельную структуру. Сбербанк еще должен продумать вопрос, будет ли создаваться полноценная структура, связанная с инвестиционным бизнесом, или приобретаться компании, работающие в этом направлении. При принятии решения в этом вопросе Сбербанк России должен исходить из эффективности соотношения инвестиций и самоотдачи. В структуре и бизнесе Сбербанка грядут перемены, однако насколько они будут удачны - покажет время.

Заключение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня. Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Особое место в банковской системе России занимает Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь даёт Сбербанку возможность предоставлять населению большое разнообразие услуг. В настоящее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимым ни с каким другим банком.

Сегодня можно со всей ответственностью утверждать, что проведенная без остановки основных технологических процессов масштабная перестройка системы управления Сбербанком была абсолютно своевременна и необходима, ускорились темпы развития банка, значительно возрос финансовый результат, снизился уровень балансовых рисков, повысились эффективность и качество работы.

Сравнение темпов развития Сбербанка России и банковской системы страны убедительно показывает, что Сбербанк, несмотря на возрастание конкуренции, развивается высокими темпами, является основным локомотивом роста рынка банковских услуг. На Сбербанк приходится более трети кредитного рынка страны, и он уверенно выполняет предусмотренные Концепцией развития контрольные цифры по этому важнейшему показателю.

В целях привлечения ресурсов для своей деятельности Сберегательному Банку важно разработать стратегию политики исходя из целей и задач, закрепленных в уставе, для получения максимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика Банка в области сбережений населения нацелена на сохранение лидирующего положения в этом секторе финансового рынка, путем совершенствования действующих и внедрения новых видов вкладов и депозитов.

Вывод: В своей дальнейшей деятельности Сбербанку следует вести работу по следующим направлениям:

1) Активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады.

2) Ускорить развитие системы безналичных расчетов с применением пластиковых карточек.

3) Провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых юридических лиц.

4) Повысить эффективность работы с иностранной валютой.

5) Изменить структуру активов, увеличив ликвидные активы и активы приносящие доход.

6) Повысить качество кредитного портфеля.

7) Активизировать рекламную деятельность

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», 1996 г.

2. Анташев В.А. «Основы предпринимательского дела»/А.В. Анташев, М.В. Кузнецов и др.-М., 1992, с.156

3. Балабанов В.И. «Банки и банковская деятельность». - М., 2001, с.188

4. Борискин А.В. «Деньги. Кредит. Банки»/ Борискин Е.Ф., ТарабцеваА.А. - С-Пб.: СпецЛит, 2000, с.180

5. Жуков Е.Ф. «Банки и банковские операции»: Учебник для вузов/ Жуков Е.Ф., Максимова Л.М. - М.: «Банки и биржи», ЮНИТИ, 1998, с.202

6. Лаврушин О.И. «Деньги. Кредит. Банки» - М.: Финансы и статистика, 2001, с.90

7. Колесников В.И. «Банковское дело»: Учебник для вузов. - М.: Финансы и статистика, 1998, с.146

8. Макконнелл К.Р., Брю Л.С. «Экономикс»: в 2 т.- М.: Республика, 1992. - Т.1, гл.16, 17.- с.282-313

9. Львов А.В. «Основы экономики и организации бизнеса».- С-Пб.: ГМП Формика,1992, с.98

10. Семенюта О.Г. «Основы банковской деятельности в Российской Федерации». - Ростов-на-Дону: Феникс, 2001, с.90

11. Тагирбеков К.Р. «Основы банковской деятельности»: учебник для вузов.- М., 2001, с.140

12. Жуков Е. Ф. «Банки и банковские операции» Москва Юнити 1997,с.110

13. Авторский коллектив «Валютный портфель» Москва “Соминтек“ 1991,с.172

14. Авторский коллектив «Банковский портфель» том 1; 2; 3 Москва “Соминтек“1994,с.160

15. Батраков Л.Г. «Экономический анализ деятельности коммерческого банка». Учебник для вузов. Издательство: Логос 1999 г.,с.122

16. Пещанская И.В. «Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие». Издательство: Инфра - М. 2001г.,с.160

17. Шеремет А.Д. «Финансовый анализ в коммерческом банке». Издательство: Финансист 2000 г.,с.86

18. Ведев А., Лаврентьева И., Шарипова Е., Широкова О., Мухова А. «Российская банковская система. Кризис и перспективы развития». Издательство: Веди 1999 г.,с.232

19. Ильясов С.М. «Устойчивость банковской системы. Механизмы управления. Региональные особенности». Издательство: Юнити -Дана 2001г.,с.162

20. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. «Нововведения в банковском бизнесе России» - М.: Финансы и статистика, 1998 г.,с.122

21. Жуков Е.Ф. «Общая теория денег и кредита» Юнити 1998 г.,с.102

22. Астахов А.В. “ Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков “. //«Деньги и Кредит», № 1, 1998

23. Казьмин А.И. “ Сбербанк России: надежность и динамизм”.//«Деньги и кредит», №6, 1998 г.

24. Рейтинг надежности банков//Экономика России: XXI век, 01.11.2006

25. Орлов А., Необходимо реформирование банковской системы// Экономист.- 1996., №3

26. Медведков С. Экономическая политика и банковская система// Вопросы экономики. - 1995., №8

27. Банковское дело в Москве// Экономист, 2001г.,№11(83)

28. Олег Власов//Эксперт Урал 13 марта 2008 года №10(227)

29. Годовой отчет Сбербанка России 2000 год

30. Годовой отчет Сбербанка России 2005 год

31. Пресс-служба Сбербанка России 2008 год

32. Официальный сайт Сбербанка России - http//www.sbrf.ru