Пластиковые карты

4) Перевод денежных средств на срочный вклад в Банке через банкоматы.

5) Возможность доступа к счету с использованием системы "Телефон-Банк".

6) Широкое распространение овердрафта держателям пластиковых карт (в настоящее время овердрафт предоставляется держателям карт зарплатных проектов и VIP-клиентам).

7) Введение системы страхования держателей пластиковых карт от порчи, кражи и утери карт (не страхуются простейшие карты, II уровень - 50$, III уровень - 200$).

8) Выпуск престижных международных карт типа PLATINUM для особых клиентов с высоким благосостоянием.

9) Выпуск пластиковой карты с валютой EURO.

10) Проведение рекламных акций среди держателей пластиковых карт (призы, сувениры, подарки).

11) Выпуск дополнительных бонусных и дисконтных карт.

Таким образом, количество разработанных рекомендаций позволит увеличить число держателей пластиковых банковских карт, а, следовательно, будет способствовать увеличению прибыли банка - на микроуровне, и увеличению доли безналичных расчетов в стране - на макроуровне.

Заключение

Проблема сокращения объема наличных денег в обращении приобретает в мире все большее значение. Для прогнозирования и влияния на денежную массу необходимо увеличивать долю безналичного оборота.

Реформирование современной денежной системы предполагает расширение сферы применения банковских карт с целью ускорения оборачиваемости денежных средств, уменьшения издержек в результате снижения удельного веса наличных денег в обращении. На протяжении последнего десятилетия организацию работы с банковскими картами можно считать перспективным направлением банковского бизнеса.

Для того чтобы сохранить лидирующее положение банка на рынке пластиковых карточек в регионе, обеспечить нормальное поступательное развитие системы безналичных расчетов, используя преимущества карточки, не допустить захвата рынка пластиковых карточек конкурентами, крайне необходимо:

1)Организовать на должном уровне работу по продвижению зарплатной карточки среди населения региона.

2)Организовать обслуживание юридических лиц по заключаемым договорам на перечисление заработной платы на карточные счета.

3)Обеспечить бесперебойную работу платежных терминалов.

4)Обеспечить оперативное обслуживание партнеров по вызовам.

5)Разработать и применять на практике мероприятия, стимулирующие безналичные расчеты в торговых точках.

Освоение банком технологии электронных платежей с использованием пластиковых карточек дает возможность предлагать местным органам власти, предприятиям коммунального обслуживания, пенсионному фонду и другим заинтересованным структурам новые выгодные для них формы обслуживания.

Стратегической целью функционирования банков является широкомасштабная замена обращения наличных денежных средств населения на обращение пластиковых карточек в качестве платежного средства и инструмента для поддержки обращения долговых обязательств предприятий и, в связи с этим:

- сокращение наличного денежного оборота, и, как следствие, увеличение налогооблагаемой базы и городского бюджета;

- перевод большей части наличных денежных средств, обращающихся в городе (в том числе в теневом секторе), на банковские счета, и, следовательно, - резкое увеличение налогооблагаемой базы, и, самое важное, - кредитной базы местных банков для финансирования развития местной промышленности, муниципальных и социальных программ;

- перевод всех коммунальных платежей на безналичную основу и новые современные средства документооборота (машиночитаемые документы) с целью повышение удобства и уменьшение затрат при оплате коммунальных платежей для жителей города, резкое сокращение издержек на эксплуатацию;

- организация городской глобальной системы телекоммуникаций на базе телекоммуникаций Платежной Системы с целью создания развитой городской инфраструктуры сбора и передачи данных;

- организация внутригородского клиринга банковских, коммунальных, налоговых платежей, а также перечислений заработной платы, пенсий, стипендий, дивидендов, страховых платежей и пр. (в том числе и клиринг неплатежей и долговых обязательств);

- выпуск в обращение специальной муниципальной дисконтной торговой пластиковой карточки для населения с низким уровнем доходов;

- привлечение к программе безналичных платежей всех промышленных предприятий города, предприятий торговли и сферы услуг, предприятий связи, транспорта и пр.;

- выпуск в обращение местного (городского) дешевого электронного кошелька для оплаты мелких покупок (сигареты, газеты, проездные билеты, телефоны-автоматы и пр.);

- выпуск в обращение карточки медицинского страхования для предъявления в качестве страхового полиса в медицинских учреждениях;

- увеличение доходов граждан в виде банковского процента на все получаемые ими доходы (заработная плата, пенсии, стипендии, страховки, дивиденды, комиссии и пр.);

- общее уменьшение криминальной базы в городе ввиду снижения наличного денежного оборота;

- подсоединение к другим локальным и региональным, а также к российским и международным платежным системам, с целью обеспечения населения дополнительными видами услуг и уменьшения оттока денежных средств из города и региона;

- повышение качества и культуры обслуживания населения в торговле и сфере услуг, в том числе предоставление новых услуг типа "заказы товаров по телефону", "электронное банковское обслуживание" и пр.;

- создание центральной высокоинформативной базы данных населения (с участием адресных столов, ЗАГСов, УВД, ГАИ, налоговых органов, банков, прокуратуры, служб безопасности предприятий, муниципальных коммунальных служб, городской администрации, органов ФСБ и т.д.) и организация, в последствии, специальной муниципальной службы (на коммерческой основе) по аналогу кредитных комитетов, действующих за рубежом, задача которых состоит в выдаче рекомендаций по запросам кредитных финансовых институтов о платежеспособности частных лиц (и организаций), и на этой основе переход к массовому кредитованию населения города (в частности с помощью кредитных пластиковых карточек).

Необходимым условием нормального функционирования и развития в стране ранка пластиковых карт является сбалансированность интересов всех участников рынка: частных вкладчиков, банков - эмитентов, предприятий торговли и сервиса. Но в настоящее время рано говорить об оптимальном сочетании интересов всех участников, так как существует ряд сдерживающих факторов для большинства из них.

Сами по себе пластиковые карточки еще не обрели на Урале должной популярности среди широких слоев населения, к тому же есть еще ряд индивидуальных причин, из-за которых снижается их привлекательность. В первую очередь это недоверие к банковским вкладам, консерватизм мышления, пока еще недостаточная отлаженность системы проведения платежей, малое количество магазинов, принимающих карточки. Несмотря на перечисленные недостатки уже есть позитивные изменения и в обозримом будущем следует ожидать ощутимого роста для привлекательности такого платежного инструмента, как пластиковая карточка. Следует отметить, что для частного вкладчика немаловажной является возможность получения дополнительного дохода от использования пластиковых карточек по сравнению с оплатой наличными (имеется в виду процентный доход, начисляемый банком на остаток на расчетном счете, который должен хотя бы компенсировать уровень инфляции), а так же повседневные платежи по карточкам должны быть более удобными, чем опять же оплата наличными деньгами.

Что касается банков, то большинство из них в настоящее время заинтересованы в увеличении объемов эмитируемых карточек и роста объемов платежей с их использованием. В мировой практике около 80% доходов банка приходится на комиссии от платежей. В Российской же практике этот источник доходов воспринимается чуть ли не как побочный. Это лишний раз подчеркивает имеющийся нереализованный потенциал увеличения доходов банка.

Целью дипломной работы являлось исследование международного опыта развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии перспективного рынка банковских карт.

Подводя итоги рассмотрению этого вопроса можно сделать некоторые выводы: рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение новых клиентов, переориентироваться на розничный рынок. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с банковскими картами. Безналичные расчеты с использованием банковских карт являются одним из новых инструментов электронных расчетов. Быстрое распространение банковских карт, превращение их в массовый инструмент, неуклонный рост их популярности среди широких слоев населения служит наглядным свидетельством того, что этот инструмент расчетов выгоден основным категориям участников платежной системы. Такие расчеты получили большое распространение за рубежом. В нашей стране эмиссия банковских карт началась около десяти лет назад, но уже наработан достаточный теоретический материал.

Изучив историю развития банковских карт, их широкое использование во всем мире, показывает, что Россия в ближайшей перспективе станет полноправным участником сообщества международных платежных систем. Учитывая международный опыт, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Темпы развития карточных продуктов и постоянное увеличение количества держателей карт дает оптимизм, что практически во всех регионах можно будет оплачивать с помощью банковской карты покупки (услуги), а не только в Москве и Санкт-Петербурге. Несмотря на противоречия в обществе, развитие новых форм безналичных расчетов, будет постепенно проникать из финансовых центров в новые регионы.

Для увеличения роста безналичных расчетов необходимо сократить разрыв между развитием инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) и от темпов выпуска карточек. Причем эмитенты могут справиться с этой задачей с минимальными затратами только объединив свои усилия. Необходимо добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания, причем оптимальным следует считать унификацию и стандартизацию на государственном уровне.

Пример Уральского Банка Реконструкции и Развития показал, что, обладая новейшими технологиями при выпуске карт, постоянно совершенствуя дополнительный сервис для своих клиентов, можно стабильно переводить сферу обращения наличных денег в сферу безналичных.

Расчет доходности "зарплатного" проекта показал, что крупные банки сейчас могут снижать ставки за расчетно-кассовое обслуживание. Особенно там, где уже есть развитая сеть точек обслуживания карт. Банки должны предлагать также не очень высокие тарифы за карты. Банковская карта перестала быть предметом роскоши, обладать ей могут простым граждане и с небольшими доходами. Отсутствие какой-либо тарифной политики, направленной на данный сектор потребителей, безусловно замедлит перевод жителей региона на банковские карты.

Российские банки - эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию "электронного кошелька". При этом с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент, несомненно, будет работать с тем банком, который не только пользуется его (клиента) деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения, а также широкий спектр дополнительных услуг держателю пластиковой карты.

Список использованных источников

1. ФЗ "О банках и банковской деятельности" № 17-ФЗ от 3 февраля 1996 г.

2. Положение ЦБ РФ №23-П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" от 9 апреля 1998 г.

3. Положение ЦБ РФ № 2-П "О безналичных расчетах в РФ" от 23 декабря 2002г.

4. Указание ЦБ РФ №7-У "О порядке составления и предоставления отчетности кредитными организациями в ЦБ РФ" от 24.10.97г. (с последующими изменениями и дополнениями).

5. Указания ЦБ РФ №799-У "О внесении дополнений и изменений в Указание ЦБ РФ "О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в ЦБ РФ" от 7 июня 2000г.

6. Указания № 889-У "О внесении дополнений и изменений в Указание ЦБ РФ "О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в ЦБ РФ" от 28.12.2000г.

7. Указания № 935-У от 23.03.2001г. "О внесении дополнений и изменений в Указание ЦБ РФ "О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в ЦБ РФ".

8. Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учеб. пособие для вузов/Под ред. Г.А. Титоренко.- М.:Финстатинформ,1997г.-268 с.

9. Андреев А.Л., Быстрова Е.Л., Быстров Л.В. "Пластиковые карты в России": издательство "Банкцентр".-1995.-311с.

10. Банковский портфель-3. Книга менеджера по кредитам. Книга менеджера по расчетам. Книга менеджера по фондовым и трастовым операциям. Книга банковского бухгалтера и аудитора /Отв. ред. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И.-М.:СОМИНТЭК,1995.-752 с.

11. Банковская система России. Настольная книга банкира. Трастовые, инвестиционные и электронные услуги банков: Пилотное издание отдельных разделов книги "Банковская система России. Настольная книга банкира" /Отв. За выпуск: Шишкин А.В..-М.,1995.-112 с.

12. Банковское дело: Учебник/Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика,1996.- 480с.

13. Банковское дело: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика,1998.-576 с.

14. Быстрова Е. Union Card вчера и сегодня//Мир карточек.-1999.-№7-8,С.17.

15. Бычкова Е. Расчеты на территории Свердловской области с применением банковских карт в 1999 году//Банк.-2000.-№3, с.8.

16. Ванин А. Банк, который всегда с тобой//Банковские технологии.-1999.-№4, с.26.

17. Вестник Банка России.2000.-№49-50.

18. Воловник А., Козловский А. Региональная система безналичных платежей //Банковские технологии.-1998.-№8, С. 92.

19. Действующая система расчетов в России: Типовой сборник раздаточных материалов. Выпуск 1 /Состав. Позднякова Л.А.-М.:ЦПП ЦБ РФ, 1998.-109 с.12.-(Материалы ЦПП для организаторов семинаров последипломного обучения персонала Банка России).

20. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999. - с.66.

21. Дробозина М. "Финансы. Денежное обращение. Кредит": Финансы и Статистика.- 1997. - с.79.

22. Дьяченко Е. Пластиковая масть//Деловой квартал.-2000.-№41, с.22.

23. "Европейский рынок пластиковых карточек" Мир карточек - 1997г. №4, с.15.

24. Жаров Д. "Карты, пластик... два пути" Мир карточек - 2000г. №10, с.8.

25. Завалеев В.П. "Принципы проведения расчетов в платежных системах с пластиковыми картами". Центр информационных технологий" 1997г. с.39.

26. Захаров С. Платежные карты - куда идти?//Банковские технологии.-1999г. №2, с.76.

27. Ильдеменов А. "Банковские проекты - новый бизнес или жизненная необходимость". Мир карточек- 2000.- № 9.-С. 1-8.

28. Калинина Т.Н., Калинина Ю.В. Пластиковые платежные системы: "VISA- VUZBANK"//Финансы, денежное обращение и кредит: Научные записки /Отв. ред. академик А.Ю. Казак. Екатеринбург: Издательство УрГЭУ,2001.Вып.7.- 180с.

29. Кулагин В. "Маркетинговая схема (зарплатный проект)". Мир карточек.- 1999.- № 7.- С.16-19.

30. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. -М.: Финстатинформ,1998.-37с.

31. "Микропроцессорные карточки: новые рынки". Мир карточек.-1997. - №4, с.17.

32. Операции с банковскими картами//Материалы банковской конференции//Приложение к журналу "Уральский консультант" - г. Екатеринбург,2001.-84с.

33. Павлов О. Возможно ли внедрение пластиковых карт в России //Рынок ценных бумаг.-1998.-№4, С.136.

34. Пластиковые карточки в России: Сборник. /Сост. Андреев А.А. -М.:БАНКЦЕНТР,1995.-256 с.

35. Пластиковые карточки. Руководство для пользователей. / Сост. Андреев А.А.- М.: Банковский Деловой Центр,1998.-96с.

36. Платежные карты в системе автоматизированных денежных расчетов: Сборник статей/Составитель: Кузнецова О.Ю.-М.: ЦПП ЦБ РФ, 1997.-141с.

37. Психологические аспекты работы с клиентами//Банковские технологии.-1999.-№5-6,С.24.

38. Пярин В. Российская интеллектуальная карта создана и работает//Бюллетень финансовой информации.-1999-2000.-№12-1,С.126.

39. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997, С.66.

40. Сальников Д. Электронные кошельки //Банковские технологии.-1998.-№2, с. 97.

41. Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. - М.: Издательско-полиграфический комплекс "Интеркрим-пресс", 2000.-160с.

42. Эксперт Урал №46 (126) от 08.12.2003г. "Пластиковые карты", с.23.

43. Эксперт Урал №15 (142) от 19.04.2004г. "Карты к деньгам", с.9.

44. www.bizcom.ru

45. www.belcard.ru

46. www.cbr.ru

47. www.gks.ru

48. www.mastercard.com/ru

49. www.ubrr.ru

50. www.visa.com.ru

Размещено на Allbest.ru