Пластиковые карты

Наверное, одними из первых (не принимая в учет банки, как само собой разумеющееся) в нашей стране откликнулись на появление пластиковых карт страховые компании. В очень жесткой конкурентной борьбе на рынке страховых услуг только та страховая фирма одержит победу, которая максимально удовлетворит запросы клиентов. Поэтому, не удивительно, что решение использовать пластиковую карту в качестве дополнения к страховому полису, не может не сказаться положительно на имидже страховой компании, а, следовательно, и расширить круг её клиентов. Как бы хорошо не был изготовлен страховой полис, редко кто станет носить с собой его постоянно. А, как это не прискорбно, этот полис может понадобиться человеку в самый неподходящий момент и в самом неподходящем месте (как говориться: "Знать бы где упадешь,..."). Поэтому, абсолютно прав тот, кто предлагает страховой полис, как и полагается поступать с документами, хранить в надежном месте, а с собой носить пластиковую карту с информацией о страховом полисе. Удобно, надежно, долговечно и, самое главное, всегда с клиентом.

Иными словами, пластиковая страховая карта - это частица страховой компании, находящаяся у клиента в кармане постоянно.

Дисконтные карты. Те покупатели, которые понимают, что существует вполне закономерное соответствие цены и качества товара, т.е. не сориентированы жестко на максимально низкие цены, останавливают свой выбор на том или ином продавце благодаря незначительным особенностям, имеющим не столько экономическое, сколько психологическое значение. Такие покупатели часто становятся участниками дисконтной системы (от англ., discount - скидка).

Дисконтная система - это организованные конкретной компанией (дисконтной фирмой или клубом) взаимоотношения продавцов и покупателей таким образом, что покупатель экономит на покупке, а продавец увеличивает свой сбыт и, соответственно, прибыль. Дисконтная компания также имеет прибыль в награду за те организационные усилия, которые она проделала.

Очевидно, что каждый покупатель - член дисконтной системы определяется по предъявлению дисконтной пластиковой карточки. А продавец - член дисконтной системы отпускает товар со скидкой только после того, как увидит эту дисконтную карточку, определяется по предъявлению дисконтной пластиковой карточки

Карты со стираемой панелью или скрэтч-карты. Скрэтч-панель (англ., scratch - царапать) - специальная непрозрачная панель, нанесенная на поверхность карточки и накрывающая какую-либо информацию (пароль, код и т.п.). Для прочтения этой информации такая панель сцарапывается ногтем или каким-либо предметом. Виды карт со скрэтч-панелью:

Интернет-карточки;

Телефонные карточки;

Лотерейно-дисконтные карточки;

Бонусные карточки.

Рассмотрим преимущества пластиковых карт.

Карточка безопаснее кошелька. Одно из самых важных достоинств "пластика" по сравнению с традиционным "налом" - это безопасность. Разгуливать по магазинам с тысячей - другой долларов в кармане - это гораздо более рискованно, чем делать то же самое с пластиковой картой: она не представляет никакого интереса для грабителя или вора. Во-первых, с нее нельзя снять деньги, не зная вашего секретного кода. А во-вторых, карточный счет в банке будет заблокирован по первому же звонку об утере карты.

Посторонний никогда не сможет заглянуть в нее, как в кошелек, а мнение, что человек, имеющий карточку, - заведомо состоятелен и представляет интерес для воришек, не должно пугать. Это стереотип былых времен. Сегодня и студенческая стипендия ложится на карточный счет, и мелкие служащие давно и с удовольствием оперируют этим современным средством платежа.

Карточка удобнее кошелька. Достоинства "электронных денег" велики. Можно обходиться без больших наличных сумм, и если в кошельке окажется недостаточно денег для той или иной покупки, выручит карточка. Оплата крупных покупок или услуг с помощью "пластиковых денег", безусловно, проще и удобней. Точек, принимающих к оплате карточки, только в Москве уже десятки тысяч, все больше их становится и в других регионах России.

При желании на карточку можно переводить зарплату. Это - самый простой способ сделать рубли конвертируемыми. Но переводить на карточку можно не только зарплатные деньги. Карточка открывает возможность совершать самые оперативные и практически бесплатные переводы денег. Дело в том, что по специальному распоряжению владельца карточки его счет может пополняться другими лицами. Это очень удобно. Кроме того, электронные деньги подкупают отсутствием каких бы то ни было хлопот за рубежом: карточки принимают везде и при покупке деньги со счета автоматически конвертируются в местную валюту.

Карточки международных платежных систем (VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.) имеют и совсем удивительные для России свойства. Их владельцы получают возможность пользоваться сетями торговых точек и банкоматов по всему миру. Более того с помощью карточек можно получить доступ к счету в иностранном банке: пластиковая карта - самый дешевый и эффективный вариант в таких ситуациях. Она же вам поможет, если вы хотите поместить ваши деньги в иностранный банк, но при этом иметь к ним доступ дома. Согласитесь, это неплохой "довесок" к набору дополнительных услуг, которые получают владельцы карточек (заказ билетов, бронирование номера в отеле, различные скидки и т.д.).

На пластиковой карте без занесения в таможенную декларацию можно перевозить через границу любые суммы валюты, ведь сама по себе пластиковая карточка не является денежным средством и потому декларированию при пересечении границы РФ не подлежит. Сотрудники таможенной службы в случае обнаружения у вас пластиковой карточки (например, при личном досмотре) не вправе требовать от вас декларирования суммы или сумм, имеющихся на вашем счете или счетах в банке, выдавшем карточку. Таким образом, действующее на настоящий момент ограничение в недекларируемую сумму при пересечении границы на пластиковые карточки не распространяется, и за границей вы вольны тратить все свои средства по своему усмотрению.

Пластиковая карточка значительно облегчает жизнь российского потребителя - с этим утверждением, пожалуй, нельзя не согласиться. При нынешнем достаточно динамичном развитии банковской инфраструктуры перед держателями пластиковых карт открывается все более широкий круг возможностей по их использованию Операции с банковскими картами//Материалы банковской конференции//Приложение к журналу "Уральский консультант" - г. Екатеринбург,2001.-84с..

Мировая практика проведения расчетов по кредитным картам со всей очевидностью свидетельствует о том, что использование карты значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений.

Пластиковая карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.

2. Анализ деятельности УБРИР на рынке карточных продуктов Свердловской области

2.1 Общая характеристика Уральского Банка Реконструкции и Развития

УБРиР основан 28 сентября 1990г. Первоначально Банк был зарегистрирован как "Банк развития кооперации" и стал одним из первых коммерческих банков, созданных на территории Свердловской области. В 1991г. был открыт первый филиал Банка. Свое настоящее название Банк получил после переименования в 1992г. УБРиР первый в Свердловской области получил 22 июля 1993г. Генеральную лицензию ЦБ РФ на право совершения комплекса банковских операций в рублях и иностранной валюте на территории Российской Федерации и за рубежом. Также УБРиР первым из банков Свердловской области стал членом Всемирного общества межбанковских финансовых телекоммуникаций S.W.I.F.T. В настоящее время корреспондентская сеть УБРиР включает 30 российских и 15 иностранных корреспондентов по счетам в рублях и иностранной валюте, корреспондентский счет в головном расчетно-кассовом центре Главного управления ЦБ РФ по Свердловской области, а также функционирующий на базе головного офиса Единый расчетный центр (ЕРЦ). В ЕРЦ входит Отдел расчетов и 5 филиалов - два в Свердловской области, один в Челябинской и открывшиеся в 2001 г. филиалы в городах Кирове и Москве. В 1994г. Банк был включен в рейтинг 100 крупнейших банков России, а также в число полномочных банков по обслуживанию предприятий-экспортеров стратегически важных сырьевых товаров. В этом же году ЦБ РФ выдал УБРиР разрешение на операции с драгоценными металлами. На следующий год Банк вошел в рейтинг самых надежных среди 100 крупнейших банков России и первым в Свердловской области начал рабочие операции на мировых финансовых рынках по международной финансовой системе REUTERS DEALING. В 1995г. УБРиР включен в число уполномоченных банков Федерального Управления по делам о несостоятельности (банкротстве) по санации предприятий. На 01.01.1996г. доля собственного капитала УБРиР в общих активах составила 25,8%. Банком был достигнут лучший в Свердловской области и 6-й по России показатель устойчивости банка. Финансовая отчетность Банка по итогам 1996г. была подтверждена крупнейшей международной аудиторской фирмой "Куперс энд Лайбренд". В 1997г. УБРиР первый в Свердловской области получил Лицензию ЦБ РФ от 25 марта на операции с драгоценными металлами, а также была получена Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг 157-00004-211400от 17 декабря. Позже в 2000г. Банк получил пакет лицензий профессионального участника рынка ценных бумаг, выданных Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг (ФКЦБ) без ограничения срока действия:

на осуществление брокерской деятельности №166-03488-100000 от 07.12.2000.

на осуществление дилерской деятельности №166-03591-010000 от 07.12.2000.

на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №166-03648-001000 от 07.12.2000.

на осуществление депозитарной деятельности № 166-04114-000100 от 20.12.2000.

Таблица 4

Сведения о выполнении УБРиР основных требований, установленных нормативными актами ЦБ РФ (на 01.04.2004)1¹ Отчетная информация ОАО "УБРиР"

№ п/п	Наименование обязательных нормативов или резервов	Сумма или процент на отчетную дату
1.	Фактическое значение достаточности собственных средств (капитала)	10,9
2.	Нормативное значение достаточности собственных средств (капитала)	10,0
3.	Размер (абсолютное значение) собственных средств (капитала) кредитной организации (тыс. руб.)	942 288
4.	Величина расчетного резерва на возможные потери по ссудам (тыс. руб.)	120 204
5.	Величина фактически сформированного резерва на возможные потери по ссудам (тыс. руб.)	120 204
6.	Величина расчетного резерва на возможные потери (тыс. руб.)	4 097
7.	Величина фактически сформированного резерва на возможные потери (тыс. руб.)	4 097

В 2000г. УБРиР стал членом международных платежных систем Europay/MasterCard, получив статус Affiliate, и VISA, получив статус Participant. На следующий год Банк приступил к выпуску карт этих платежных систем. К концу 2002г. суммарное количество международных карт, выпущенных УБРиР, превысило 50 тыс. Также Банк приступил к выпуску корпоративных карт.

В 2002г. Банк преобразован в Открытое Акционерное Общество. Структура управления Банка выглядит следующим образом. Высшим органом управления является общее собрание акционеров. Собирается не реже двух раз в год. Оно определяет основные направления деятельности банка, вносит изменения в его Устав и осуществляет избрание Совета Директоров. Очередное собрание участников банка созывается Президентом УБРиР и может передоверять часть своих полномочий Совету Директоров банка, в функции которого входит образование исполнительных органов, избрание Президента банка, утверждение состава Правления по представлению Президента. Президент банка является единоначальным исполнительным органом банка и руководит его текущей деятельностью. Правление банка - коллегиальный, исполнительный орган, возглавляемый Президентом, в состав которого входят вице-президенты и главный бухгалтер банка. Правление банка организует и осуществляет руководство его оперативной деятельностью и обеспечивает выполнение решений Собрания акционеров и Совета директоров банка. В настоящее время общее количество филиалов и дополнительных офисов увеличилось до 20-ти, и в ближайшей перспективе будет увеличиваться. Введена в эксплуатацию новая валютная версия системы "Банк-Клиент", созданная с учетом пожеланий клиентов и последних изменений в валютном законодательстве. УБРиР приступил к проведению переводов по международной системе WESTERN UNION. Через УБРиР распространяются дисконтные карты международной программы скидок Countdown. Банк является членом Некоммерческого партнерства "Фондовая биржа РТС", а также аккредитованным членом Биржи-участника биржевой торговли на Фондовой бирже "Санкт-Петербург". По итогам 2002г. Банк стал победителем Свердловского областного конкурса "Лидер в бизнесе 2000" в номинации "Лучшее предприятие кредитно-финансовой сферы". С общими активами 6,8 млрд. руб. ($222 млн. долл.) и капиталом 758 млн. руб. ($25 млн.) на 30 сентября 2003 г. УБРиР вошел в пятерку крупнейших банков региона. Стабильный прогноз отражает улучшение рыночных позиций УБРиР.

Уральский Банк Реконструкции и Развития вновь вошел в рейтинг ведущих операторов рынка акций, составляемый Московской межбанковской валютной биржей, крупнейшей торговой площадкой страны. По итогам февраля 2004 года банк занял 29 место с рекордным для себя оборотом 2,227млрд.руб. Помимо этого успеха Уральский Банк Реконструкции и Развития также вошел и в рейтинг участников рынка акций Фондовой биржи "Санкт-Петербург", заняв в нем 64 место, что является лучшим показателем среди участников фондового рынка нашей области. В марте 2004 года Агентство Standart&Poor`s присвоило УБРиРу рейтинг "ССС", прогноз - "Стабильный" (долгосрочного кредитного рейтинга контрагента "ССС" и краткосрочного рейтинга контрагента "С", а также рейтинга депозитных сертификатов). Так же УБРиР стабильно входит в число членов элитного клуба "золотокартников". Традиции клуба насчитывают 9 лет взаимного качественного развития бизнеса рекламистов и рекламодателей. "Золотая карта" - это знак качества маркетинговых средств компании. Ее получение 16.03.04 говорит о стремлении организации разнообразно и качественно представлять свои продукты и услуги. Членство в клубе "Золотая карта" означает, что бизнес обладателя карты уже имеет историю и масштаб достойный лучшего сервиса. Согласно рейтингу журнала "Эксперт-Урал" №15 (142) от 19 апреля 2004 года УБРиР занял второе место в Свердловской области и шестое место в Урало-сибирском регионе по размеру активов - более 7,9 миллиардов рублей на 01.01.04. УБРиР - первый банк в Свердловской области по размерам депозитов физических лиц, объем размещенных населением вкладов составил более 3,9 миллиарда рублей на 01.01.04. Динамика изменения этого показателя по сравнению с началом 2003 года составила 63%. По размерам кредитного портфеля УБРиР лидирует среди банков Свердловской области по размеру кредитного портфеля - 5,38 миллиарда рублей на 01.01.04. В течение 2003 года УБРиР активно наращивал объемы потребительских кредитов - прирост этого показателя по сравнению с 01.01.03 составил 117% (до 364,8 миллионов рублей на 01.01.04). По размерам выданных кредитов банк уверенно занимает третье место в Урало-сибирском регионе. Банк стабильно входит в тройку банков-лидеров Свердловской области величине средств юридических лиц 1¹ "Эксперт-Урал" №15 (142) от 19.04.04г., с.9..

Для анализа доходов и расходов банка следует воспользоваться ф.102 Отчет о прибылях и убытках кредитной организации.

Таблица 5

Отчет о прибылях и убытках ОАО "УБРиР"2² Отчет о прибылях и убытах ОАО "УБРиР"

Наименование статьи	01.04.04	01.04.03.	Изменение, %
Процентные доходы	236 120	178 542	32,25
Доходы по операциям с ценными бумагами	96 036	31 564	204,26
Доходы по валютным операциям	420 803	140 829	198,80
Другие доходы	26 203	9 000	224,48
Комиссионные доходы	36 363	18 902	92,38
Дивиденды полученные	0	10	-100,00
Доходов всего	815 525	378 847	115,27
Процентные расходы по привлеченным средствам	138 125	86 045	60,53
Расходы по операциям с ценными бумагами	94 564	94 137	0,45
Расходы по валютным операциям	403 535	130 616	208,95
Расходы на содержание аппарата	67 823	26 834	152,75
Арендная плата	11 117	10 073	10,36
Другие расходы	42 410	7 258	484,32
Комиссионные расходы	3 447	3 551	-2,93
Всего расходов	761 021	358 514	112,27
Финансовый результат	54 504	20 333	168,06

Из таблицы видно, что наибольшую часть доходов составляет статья доходы по валютным операциям - 51,60%. Большую долю в структуре доходов имеют также статьи процентных доходов - 28,95% и доходов по операциям с ценными бумагами - 11,78%. Расходов за отчетный период банк понес меньше, чем получил прибыли. Наибольший удельный вес в структуре расходов занимают так же расходы по валютным операциям - 53,03%. Большой удельный вес занимает также статья процентные расходы по привлеченным средствам.

Сравнивая результаты за отчетный период этого и прошлого годов, можно сказать, что банк значительно увеличил, как доходы на 115,24%, так и расходы 112,27%, и на 168,06% финасовый результат. Доходы по валютным операциям увеличились на 198,80%, процентные доходы возросли всешо на 32,25%. Расходы по валютным операциям тоже возрасли на 208,95%, процентные расходы выросли больше, чем этиже доходы, на 60,53%.

В целом в отчетном периоде деятельность банка была прибыльной, о чем говорит финансовый результат - 54 504 тыс. руб. Таким образом, Уральский Банк Реконструкции и Развития значительно повысил ключевые показатели бизнеса для эффективного и разностороннего удовлетворения потребностей клиентов.

Таблица 6

Итоги деятельности УБРиР за I квартал 2004г.

Основные балансовые показатели (млн. руб.)1¹ Баланс на 01.04.04 ОАО "УБРиР"

	01.04.04	01.01.04	Изменение (%)	01.04.03	Изменение (%)
Собственные средства банка	821	718	+14,4	718	+1,1
Кредитный портфель	7476	6013	+24,3	4684	+59,6
Активы банка	8946	7791	+14,8	5761	+55,3
Объем привлеченных средств банка	8125	7072	+14,9	4828	+68,3
Средства на счетах физических лиц	4599	3939	+16,8	2851	+61,3
Уставный капитал	564	564	-	564	-

Банк открыт к сотрудничеству для всех. УБРиР предлагает свои услуги предприятиям различных форм собственности и видов деятельности, предпринимателям без образования юридического лица, частным лицам.

2.2 Карточные продукты УБРиР и анализ безналичных расчетов с их использованием

Международные пластиковые карты, эмитируемые Уральским Банком Реконструкции и Развития, предоставляют своим держателям возможность оплаты товаров и услуг магазинов, гостиниц, ресторанов, заправок и других точек торговли сервиса в валюте той страны, где они находятся. Держатели карт также смогут получить наличные в любом из сотен тысяч банкоматов в любое время дня и ночи по курсу, который будет выгоднее, чем курс в обменных валютных кассах.

Карточный счет может быть открыт в рублях или в долларах США. Для получения карточки клиенту необходимо заполнить заявление в любом из филиалов и дополнительных офисов банка (приложение 1) и внести на счет сумму первоначального минимального взноса в соответствии с тарифами банка (приложение 2). Для заполнения заявлений необходимо иметь при себе паспорт (удостоверение личности), а также заграничный паспорт для правильного написания латинской транскрипции фамилии.

Виды карт, выпускаемые УБРиР:

1. VISA Electron и Cirrus/Maestro - это самые доступные карты. Сэкономив на стоимости открытия и годового обслуживания, клиент станет обладателем полноправной международной карты, широко принимаемой во всем мире.

VISA Electron и Cirrus/Maestro - дебетовые карточки. Это значит, что владелец карточки может распоряжаться только той суммой, которая у него есть на карточном счете. При проведении операции с данным типом карточек обязательно получение авторизации - подтверждения банка о наличии у клиента на счету суммы, необходимой для осуществления операции.

Это карты для тех клиентов, кому:

- необходима международная пластиковая карта, но не располагающих достаточной суммой свободных средств;

- необходимо оперативно и без дополнительных затрат получать на карточный счет переводы третьих лиц находясь при этом в любой точке мира (например, студенты, обучающиеся за рубежом).

Карточки Visa Electron малопривлекательные для мошенников - статистика случаев мошенничества по ним практически равна нулю по сравнению с любыми другими карточками с магнитной полосой.

Неоспоримые преимущества карт VISA Electron и Cirrus/Maestro:

– Доступность карты;

– Дешевизна;

– Большое количество электронных устройств (банкоматы, терминалы), принимающих карту по всему миру.

2. VISA Classic и MasterCard Mass- самые популярные расчетные карточки. Они позволяют держателям получать наличные, а также оплачивать товары и услуги во всех банкоматах и точках, принимающих к оплате карточки MasterCard Mass и VISA Classic. Данная карточка может быть обслужена как в электронных терминалах и банкоматах, так и в торговых точках, оснащенных импринтерами. Пополнение счета возможно как наличными, так и переводом. В связи с тем, что по данным карточкам не всегда необходимо получение авторизации, то есть подтверждения банком наличия на счете клиента суммы, необходимой для проведения операции, возможны случаи перерасхода средств со счета клиента. Во избежание таких ситуаций существует требование держать на счету некоторое количество средств - неснижаемый остаток, который устанавливается тарифами банка. Кредитные операции по данному классу карт могут осуществляться при заключении кредитного соглашения с Банком.

Карты этой категории - это оптимальное сочетание стоимости и спектра предоставляемых услуг. Держателям такой карты будет значительно легче забронировать номер в отеле или взять напрокат автомобиль (за границей).

MasterCard Mass и VISA Classic пользуется популярностью у потребителей со средним доходом, поскольку гарантирует удобство, выбор и финансовую гибкость.

Неоспоримые преимущества карт MasterCard Mass и VISA Classic:

– Большое количество устройств, принимающих карты по всему миру (банкоматы, терминалы) плюс импринтеры.

– Выдача Клиенту страхового полиса AIG (American International Group) со страховым покрытием до $40 000.

3. Эксклюзивные карты MasterCard Gold и VISA Gold - указывают на соответствующий статус, положение и высокую кредитоспособность своих владельцев.

Карта предназначена для клиентов с высоким уровнем доходов, часто бывающих за границей, предъявляющих повышенные требования к качеству услуг и согласных за это платить.

Карты MasterCard Gold и VISA Gold позволяют получать наличные, а также оплачивать товары и услуги во всех банкоматах и точках, принимающих к оплате карточки MasterCard Gold и VISA Gold. Данная карточка может быть обслужена как в электронных терминалах и банкоматах, так и в торговых точках, оснащенных импринтерами. Пополнение счета возможно как наличными, так и переводом. В связи с тем, что по данным карточкам не всегда необходимо получение авторизации, то есть подтверждения банка наличия на счету клиента суммы, необходимой для проведения операции, возможны случаи перерасхода средств со счета клиента. Во избежание таких ситуаций существует требование держать на счету некоторое количество средств - неснижаемый остаток, который устанавливается тарифами банка. Кредитные операции по данному классу карт могут осуществляться при заключении кредитного соглашения с Банком.

Неоспоримые преимущества карт MasterCard Gold и VISA Gold:

– Большое количество устройств, принимающих карты по всему миру (банкоматы, терминалы) плюс импринтеры.

– Выдача Клиенту страхового полиса AIG (American International Group) со страховым покрытием до $100000.

– Повышенный уровень сервиса (за границей).

4. Visa Platinum и MasterCard Platinum - особые карты для особых клиентов. Это высочайший статус, индикатор благосостояния и безупречной финансовой репутации VIP-клиентов банка.

Карты этой категории помимо высокого престижа предоставляют своим владельцам целый ряд преимуществ и дополнительных услуг.

Кроме того, обладатели "платиновых" карт могут воспользоваться круглосуточным сервисом и рядом уникальных дополнительных услуг и скидок.

5. Корпоративная карта - оптимальное средство организации и контроля представительских и командировочных расходов сотрудников предприятия.

Основные особенности и преимущества.

Расчеты по корпоративной карте осуществляются через карточный расчетный счет, который открывает предприятие в Банке. При совершении операции по корпоративным картам средства списываются непосредственно с карточного расчетного счета предприятия.

Сотрудники предприятия, уполномоченные на проведение операций по корпоративной карте, могут оперативно расплатиться картой с любыми контрагентами, имеющими оборудование для приема карт международных платежных систем.

УБРиР предоставляет возможность круглосуточного получения наличных денежных средств с карточного расчетного счета через банкоматы, пункты выдачи наличных, обслуживающие карты международных платежных систем.

Особенно полезны корпоративные карты, открытые предприятием или организацией для их уполномоченных сотрудников, которые выезжают в заграничные командировки, т.к. отпадает необходимость покупки иностранной валюты на командировочные расходы. Уполномоченные сотрудники предприятия получают возможность получить наличную иностранную валюту на командировочные и представительские расходы непосредственно в стране командирования, причем денежные средства будут списываться с карточного расчетного счета предприятия.

Корпоративная карта является универсальной, то есть может использоваться для расчетов в точках торгово-сервисной сети, а также для операций по получению наличных средств.

Корпоративная карта обеспечит:

– Контроль расхода подотчётных сумм;

– Снижение вероятности ограбления сотрудников;

– Уменьшение накладных расходов по обслуживанию наличных денег;

– Сокращение издержек по ведению бухгалтерии и т.д.

Расчетная корпоративная карта не может быть использована для выплаты заработной платы и выплат социального характера.

Воспользоваться корпоративной картой УБРиРа можно в любом банкомате или предприятии торговли и сервиса (оборудованном устройством для приема МПК) в любой точке мира, на которых Вы увидите логотип международных платежных систем Visa International или MasterCard.

Расчетные корпоративные карты выдаются на уполномоченных сотрудников организации/предприятия, оформившую данную карту. Право на получение корпоративных карт имеют:

– сотрудник предприятия, подпись которого имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, предоставленной в банк;

– уполномоченный сотрудник предприятия, имеющий право распоряжаться счетом юридического лица (предприятия) на основании доверенности.

6. VISA VIRTUON - универсальное средство для совершения операций в Интернете.

VISA VIRTUON позволяет:

– Оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах практически по всему миру;

– Осуществлять заказы по телефону/почте, где далее не будет требоваться предъявления карты;

– Осуществлять расчеты в Виртуальном казино;

– Получать проценты на остаток денежных средств, хранящихся на карте;

– Разграничить свои средства для совершения платежей в виртуальных магазинах (торговых точках) и реальном мире, что помогает лучше распоряжаться своими деньгами.

– Пополнять свой счет.

Достоинства VISA VIRTUON:

– Повышенная безопасность расчетов в среде Интернета по сравнению с классической картой.

– Доступность карты.

Отличия VISA VIRTUON от других категорий карт:

- Карта предназначена только для оплаты в интернет-магазинах и заказов по почте и телефону.

- При совершении заказов по телефону, почте необходимо заранее выяснить нужно ли в дальнейшем, при получении товара или услуги предъявлять карту.

Карта предназначена для самого широкого круга лиц - от студентов до бизнесменов. VISA Virtuon стоит 2 доллара. Рекомендуемая сумма, находящаяся на счете, предназначенная для осуществления расчетов в Интернете, должна составлять не более 500 долларов. Срок изготовления карты составляет 3 дня.

Возможность выбора валюты счета - как рубли, так и доллары США.

Все пользователи Интернета могут столкнуться с несанкционированным и мошенническим использованием номера карты. Поэтому УБРиР не рекомендует использовать классические карты в Интернете. VISA Virtuon УБРиР - новый вид совершения платежей в Интернете.

Карта обладает дополнительной степенью защиты, а именно наличием секретного кода.

Как пользоваться VISA VIRTUON УБРиРа: для оплаты выбранных Держателем товаров или услуг необходимо ввести номер карты, срок окончания ее действия, дополнительного секретного кода (в случае наличия данного поля); в целях обеспечения безопасности, необходимо помнить, что данные, напечатанные на карте, не должны быть известны третьим лицам, а, следовательно, карту нужно хранить в недоступном для других месте; документы, необходимые для открытия карты (заявление на открытие карты; паспорт).

7. Visa УБРиР и Джаз-Трэвел - это новый вид пластиковой карты, которая одновременно является банковской картой для проведения расчетов, бонусной картой, дисконтной картой для получения скидок в сети туристической фирмы "Джаз-Трэвел".

Visa УБРиР и Джаз-Трэвел - бонусная карта, что означает начисление баллов на бонусном счете и участие в розыгрыше призов при проведении массовых рекламных кампаний Уральским Банком Реконструкции и Развития, платежной системой Visa и туристической фирмой "Джаз-Трэвел":

При оформлении Карты "Visa УБРиР и Джаз-Трэвел" на имя клиента автоматически открывается бонусный счет.

При оплате любых товаров и услуг с помощью Карты "Visa УБРиР и Джаз-Трэвел" везде, где принимаются к оплате карты VISA Electron, держателю карты начисляются баллы. Держатель карты также получает возможность накапливать дополнительные баллы от Уральского Банка Реконструкции и Развития. Баллы предоставляют право участвовать в розыгрыше призов при проведении массовых рекламных кампаний.

В дальнейшем, держатель может использовать накопленные баллы (из расчета 1 балл = 1 рубль) для получения приза в виде оплаты путевки (или части путевки) в туристических агентствах "Джаз-Трэвел" и получения банковских услуг УБРиР.

Минимальное количество баллов, которое необходимо для получения приза, которым будет являться путевка (или ее часть) от туристической фирмы "Джаз-Трэвел" составляет 500 баллов. Минимальное количество баллов для получения приза в виде банковских услуг УБРиР составляет 10 баллов.

Начисление баллов происходит только по тем операциям в торгово-сервисной сети, где для расчетов используется Карта "Visa УБРиР и Джаз-Трэвел". В случае отмены платежа по транзакции, начисленные ранее баллы по данному платежу подлежат полному и безусловному списанию с бонусного счета Держателя. Срок действия начисленных баллов - три года, с момента открытия карты. Если Держатель не воспользуется накопленными баллами в указанный период, эти баллы будут списаны. В случае возникновения у Держателя вопросов по текущим накоплениям баллов, Банк оставляет за собой право дать ответ в течение 30 дней. Накопленные баллы не могут быть переведены в наличные денежные средства. Держатель не может передать накопленные баллы другому лицу.

В информационно-справочном центре Уральского Банка Реконструкции и Развития держатель сможет:

1) узнать количество накопленных баллов (для этого, ему нужно будет назвать свой 12-значный идентификационный номер Клиента, который указан в нижней части лицевой стороны Карты);

2) размер и возможности получения скидок,

3) условия участия в розыгрышах призов при проведении массовых рекламных кампаний,

4) порядок использования баллов;

5) получить справку о местонахождении банкомата в любой точке земного шара.

При предъявлении Карты "Visa УБРиР и Джаз-Трэвел" в сети туристического оператора "Джаз-Трэвел" держатель карты автоматически получает скидки на приобретение туров в размере 2% от стоимости тура, а также скидки на экскурсионные услуги, аренду автомобилей, VIP сервис и т.д. на курортах Турции, Египта, Таиланда, ОАЭ, Чехии, Франции.

Для открытия Карты Клиент может заполнить заявление - ссылка на заявление в любом из отделений УБРиРа, в агентствах "Джаз-Трэвел", а также на сайтах.

8. Карты "Visa УБРиР и Малахит" сочетают в себе удобство международной банковской карты Visa, а также предоставляют держателям ряд преимуществ и специальных предложений от развлекательной системы "Малахит", международной платежной системы VISA и Уральского банка реконструкции и развития: "Visa УБРиР и Малахит" - бонусная карта; при оплате любых товаров и услуг с помощью карты "Visa УБРиР и Малахит" везде, где принимаются к оплате карты VISA, за каждую транзакцию, произведенную в любой точке мира, на счет клиента начисляются баллы в размере 0,5 % от суммы покупки (кроме заведений сети "Малахит"); данные баллы станут доступными для Вас в течение 14 календарных дней.

При оплате счетов в ресторанах и ночных клубах развлекательной системы "Малахит" начисляются баллы, которые клиент может сразу же использовать для покупки услуг системы "Малахит". Если при предъявлении Карты оплата происходит наличными, то размер баллов составляет 10% от суммы счета. В случае оплаты заказа с помощью Карты "Visa Classic УБРиР и Малахит", то будут начислены баллы в размере 12% от суммы счета. По карте "Visa Classic УБРиР и Малахит" предоставляется фиксированная скидка 50 рублей для входа в ночной клуб "Малахит" и ночной клуб "Истерика". Данные баллы станут доступными для клиента немедленно. Это означает, что их тут же можно использовать. Получение скидок при оплате счетов в ресторанах и ночных клубах развлекательной системы "Малахит". Только по данной Карте: скидки плюс баллы уменьшают сумму счета в заведениях системы "Малахит".

9. Международные платежные системы Visa и MasterCard, Уральский Банк Реконструкции и Развития, авиакомпания "Уральские авиалинии" представляют новый продукт - карты "Visa УБРиР - Крылья" и "MasterCard УБРиР - Крылья". Новые карты сочетают в себе удобство международных банковских карт и бонусных карт с уникальной схемой начисления и использования баллов. Это означает, что, расплачиваясь с их помощью, клиент накапливаете баллы, которыми можно воспользоваться при получении целого ряда услуг. Держатель карты "Visa УБРиР - Крылья" или "MasterCard УБРиР - Крылья" может с их помощью не только оплачивать покупки и получать наличные во всем мире, но и получать баллы, летая самолетами "Уральские авиалиний", пользуясь услугами Атриум Палас Отеля, приобретая туры в клубе Путешествий "Крылья". Возможности программы:

начисление баллов: при оплате картой товаров и услуг в ОАО "УБРиР"; при совершении по карте более 10 операций в месяц в ОАО "УБРиР"; за полеты на регулярных рейсах авиакомпании (из расчета 1 балл за 1 километр пути; при приобретении туристического тура клубе "Крылья"; при покупке билетов на авиарейсы других компаний; за проживание в гостинице, при получении услуг фитнес-центра и покупки членства Бильярдного клуба Атриум Палас Отеля.

использование баллов: открытие карт; выпуск и перевыпуск доверительных карт, оформление международного страхового полиса к картам в ОАО "УБРиР"; совершение премиального полета, повышения класса обслуживания (приобретая билет в эконом-класс, можно лететь в бизнес-классе), совершение премиального полета на самолете компании "Уральские авиалинии"; проживание в Атриум Палас Отеле, приобретение услуг фитнес-центра или Бильярдного клуба, ресторана "Ля Ронд" и "Венского кафе".

При оформлении любой из этих карт, клиент автоматически становится участником бонусной программы, и ему начинают начисляться баллы.

Держатель карты "MasterCard Platinum УБРиР - Крылья" автоматически становится элитным участником программы для часто летающих пассажиров "Крылья" и получает ряд дополнительных преимуществ:

бесплатно провезти дополнительный багаж (15 кг.);

повысить класс обслуживания при наличии свободных мест (без списания баллов);

регулярно получать информацию о новостях и специальных предложениях авиакомпании;

каждый месяц получать информацию о состоянии счета.

В компании "Уральские авиалинии" действует программа для часто летающих пассажиров "Крылья". Участнику программы "Крылья" баллы начисляются за полеты на регулярных авиарейсах компании "Уральские авиалинии". Из расчета 1 балл за 1 километр пути. При этом применяются повышающие и понижающие коэффициенты. Например, за полет в бизнес-классе, баллы начисляются с применением коэффициента 1,5. Кроме того, по картам "Visa УБРиР - Крылья" или "MasterCard УБРиР - Крылья" при наборе 75000 основных баллов в течение года, у клиента появляется возможность (при перевыпуске карты) перейти на привилегированный уровень. При наборе 150000 основных баллов в течение года у клиента появляется возможность (при перевыпуске карты) перейти на элитный уровень.

Пополнить счет карты Держатель может через кассы отделений Банка. Карточный счет в рублях можно пополнить не только самостоятельно, но и через родственников, друзей, партнеров, валютный счет пополняется только самим Держателем Карты.

В Круглосуточной Службе поддержки Клиентов можно:

– заблокировать платежную карту по телефонному обращению Держателя Карты;

– получить информацию о работе филиалов/дополнительных офисов и банкоматов Банка;

– получить консультацию в случае возникновения проблем при использовании платежной карты;

– получить консультацию о порядке действий в случае изъятия, утери или кражи Карты;

– получить рекомендации о порядке действий Держателя в случае выявления спорных операций в торгово-сервисной сети, банкоматах и пунктах выдачи наличных по Карте;

– в случае получения страхового полиса при оформлении Карт Банка Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold, узнать контактный телефон представителя страховой компании при возникновении страхового случая.

УБРиР - является одним из лидеров-эмитентов международных пластиковых карт на рынке Свердловской области. Проанализируем основные характеристики платежных систем за 2001г., 2002г. и 2003г. на его примере (табл.7).

Таблица 7

Сведения о деятельности УБРиР в части расчетов с использованием карт Составлено автором на основе аналитических данных ОАО "УБРиР"

На 01.01.2002г.	Visa	Europay	Union Card
	шт.	тыс.руб.	шт.	тыс.руб.	шт.	тыс.руб.
Кол-во карт, шт.	23 000	1 120	58 828
Оплата товаров (работ, услуг)	-	-	224	1 580	34 200	1 528
Получение наличных денежных средств	11 020	14 538	4 088	7 240	546 334	716 800
На 01.01.2003г.	Visa	Europay	Union Card
Кол-во карт, шт.	34 826	15 614	25 832
Оплата товаров (работ, услуг)	29 980	2 162	4 336	8 866	20 852	1 040
Получение наличных денежных средств	203 366	317 260	282 124	337 424	180 398	223 464
На 01.01.2003г.	Visa	Europay	Union Card
Кол-во карт, шт.	63 150	26 790	-
Оплата товаров (работ, услуг)	40 130	2 812	5 800	5 740	-	-
Получение наличных денежных средств	311 500	485 950	305 790	381 730	-	-

По количеству сделок производимых с использованием карт наблюдается значительный рост сделок по картам VISA(с 0 до 40 тыс. сделок), Europay - с 224 сделок до 5,8 тыс., карты Union Card УБРиР с 2003г. не обслуживает и не эмитирует. По объемам снимаемой наличности можно сказать, что тенденция к росту рынка пластиковых карт сохраняется.

На протяжении анализируемого периода наблюдается тенденция снижения объемов выпуска карт платежной системы Union Card. По мнению специалистов данная ситуация объясняется тем, что карты платежных систем VISA и Europay Int по стоимости практически не отличаются от карт системы Union Card, но по техническим характеристикам они значительно превосходят Юнион Кард. Ко всему прочему, международные платежные системы идут на встречу пожеланиям клиентов, предоставляют множество дополнительных услуг при приобретении карточки и активно сотрудничают со многими банками. Поэтому основными держателями пластиковых карт платежной системы Юнион Кард являются рабочие крупных предприятий Свердловской области, выданных им в рамках "зарплатных" проектов для удобства предприятий при перечислении им заработной платы, но при истечении сроков использования карт Юнион держателям предлагается приобрести карты платежных систем Виза и Европэй.

Наблюдается значительный рост сделок, производимых с использованием пластиковых карт, что объясняется все большей популярностью, которую приобретает данный вид безналичных расчетов, в первую очередь это связано с удобством расчетов (не наличные деньги). Открытие, выпуск пластиковых карт сопровождается открытием счетов до востребования в банке, в котором пластиковая карта приобретается, что в свою очередь приводит к увеличению денежных средств на счетах банка, а это приводит к увеличению прибыли, не смотря на издержки, связанные с выпуском и перевыпуском пластиковых карт.

Таким образом, необходимо отметить, что у банка в течение исследуемого периода наблюдался рост всех показателей: клиентов - держателей банковских карт; пунктов их обслуживания; объема привлеченных средств по банковским картам; оборота в пунктах выдачи наличных, банкоматах, торгово-сервисных предприятиях.

Свердловская область занимает 4-е место в России по количеству эмитированных пластиковых карт. Всего в области более 1 040 тысяч держателей карт (на 01.04.04 - более 1 116 000). Большинство из них (по данным ГУ ЦБ РФ по Свердловской области, около 90%) - клиенты местных, уральских банков. Показательная динамика развития различных систем в регионе: наибольший прирост оборотов по карточным счетам показали международные платежные системы. Около 40% платежей в торгово-сервисной сети области производится по международным картам (табл. 8). При этом 65% инфраструктуры обслуживания карт развито усилиями региональных банков.

Таблица 8

Удельный вес оборотов в торгово-сервисной сети Свердловской области в разрезе платежных систем 1¹Составлено автором на основе внутренней информации

Наименование платежной системы	На 01.01.2004г.
	уд.вес, %
Visa International	40%
STB-card	16%
MasterCard	12%
Accord-card	11%
Прочие платежные системы	11%
Union Card	10%

Наибольший объем безналичных расчетов с использованием банковских карт на предприятиях торговли и сервиса было в городах: Екатеринбург, Каменск-Уральский, Нижний Тагил, Краснотурьинск, Красноуральск, Полевской.

На 01.01.2004г. количество держателей карт в Свердловской области составило 1 047 621 человек, то есть прирост составил более 40% по сравнению с 2002г. Причем основной рост произошел за счет увеличения числа держателей пластиковых карт платежной системы Visa International (количество держателей в абсолютном выражении на 01.01.04 увеличилось в 4,9 раза по сравнению с 01.01.03), по другим платежным системам наблюдался незначительный прирост держателей карт. Отметим, что платежная система Visa International уже второй год подряд дает такой прирост в количестве держателей карт. В разной степени было охвачено 23 города Свердловской области. На 4,7 млн. жителей Свердловской области приходится 1,047 карт, то есть их использует каждый пятый. Для сравнения в 2002 году их использовал каждый седьмой житель области.

Сумма денежных средств, выданных с использованием банковских карт в пунктах выдачи наличных и банкоматах, расположенных на территории Свердловской области, за 2003 год возросла более чем в 1,5 раза и составила около 45,79 млрд. рублей за год, из них 16% операций было совершено в системе Union Card, 26% - в Сберкарт, 19% - в Accord-Северная Казна, 39% - в Visa. В целом по области удельный вес российских платежных систем сокращается в сторону увеличения доли международных систем (табл.9). Это связано с внедрением банковских карт международных систем при организации "зарплатных проектов".

Таблица 9

Удельный вес держателей банковских карт в разрезе платежных систем Свердловской области 1¹ Составлено автором на основе внутренней информации

Наименование платежной системы	На 01.01.2003 г.	На 01.01.2004 г.
	уд. вес, %	уд. вес, %
Union Card	53,00%	41,48%
Золотая корона	0,13%	0,18%
Visa International	6,88%	19,10%
Accord-card	17,62%	16,51%
MasterCard	3,60%	5,24%
Сберкарт	2,96%	4,42%
STB-card	2,30%	3,50%
Прочие платежные системы	13,50%	9,58%

Количество операций в 2003 году по выдаче наличных в ПВН и банкоматах возросло по сравнению с 2002 годом на 35% (на 2,7 млн. транзакций).

Темп развития можно оценить, проанализировав увеличение количества ПВН (пунктов выдачи наличных) за 2002-2003г. Наибольшее их количество работало в системах Union Card (40,33%), VISA Int. (20,09%), EUROPAY Int. (18,42%), Сберкарт (10,81%). Увеличение количества ПВН происходило за счет установки банкоматов и оборудования кассовых мест электронными терминалами.

За последние два года количество банкоматов в области выросло более чем в 2 раза. Этому способствовало переход многих предприятий на "зарплатные" проекты, а также установкой банками новых коммерческих банкоматов в центрах торговли и спальных районах городов (в первую очередь в г. Екатеринбурге). На 01.01.2004г. в целом по области работало 477 банкоматов.

Сумма безналичных операций с использованием банковских карт на предприятиях торговли и сервиса, расположенных на территории Свердловской области, за 2003 год возросла в 3,3 раза и достигла 369,6 млн. рублей за год или 0,3% областного оборота розничной торговли. За 2003 год сумма операций в ТСТ возросла в 2,3 раза. Количество покупок в 2003 году в сравнении с 2002 годом возросло в 2,4 раза.

На 01.01.2004г. количество торгово-сервисных точек (ТСТ) - участников систем расчетов с использованием банковских карт составило 914 предприятия. Основная доля ТСТ приходится на системы Union Card, VISA Int, MasterCard, ACCORD-Card и STB-card. За 2003 год в области наибольший прирост по количеству ТСТ обеспечила платежная система VISA. Главной особенностью этому стало активная рекламная компания, а также работа системы с банками по реализации совместных программ. Рост других платежных систем в ТСТ обусловлен, прежде всего, тем, что при организации эквайринга банк обеспечивает полный спектр обслуживаемых карт. Стандартный набор приема карт - это Union Card, VISA, MasterCard и STB-card.

Инфраструктура рынка пластиковых карт постепенно развивается, данное развитие обусловлено постоянным возрастающим спросом на карты и внедрением новых услуг с целью удовлетворения потребностей держателей пластиковых карт.

Преимущества международных карт Уральского Банка Реконструкции и Развития:

1) Деньги Клиента хранятся в надежном первоклассном Банке, а доступ к ним он имеет более чем в 100 странах мира.

2) Уральский Банк Реконструкции и Развития - крупнейший коммерческий банк региона, являющийся членом сразу двух самых распространенных платежных систем Visa Int. и MasterCard Int.

3) Уральский Банк Реконструкции и Развития имеет собственный процессинговый центр, благодаря чему процедура оформления и выпуска карт происходит в сжатые сроки. Стандартный срок оформления карты - 3 дня, срочное оформление Maestro или Visa Electron - 24 часа.

4) Начисление процентов по карточному счету.

5) Уральский Банк Реконструкции и Развития осуществляет круглосуточную поддержку клиентов. Из любой точки планеты в любое время дня и ночи держатель Карты получит консультацию специалиста, помощь в сложных ситуациях.

6) Уральский Банк Реконструкции и Развития владеет широкой сетью пунктов обслуживания, отделения банка имеют удобный график работы. В них Вы можете получить наличные денежные средства по льготным тарифам.

7) Уральский Банк Реконструкции и Развития обеспечивает высокую степень защиты от несанкционированного доступа электронных расчетов по картам, что подтверждено лицензиями ФАПСИ (Федеральное агентство правительственной связи при Президенте РФ) в области защиты электронной информации, передающейся по каналам связи.

8) Сеть обслуживания международных платежных карт в Екатеринбурге, на Урале и по России расширяется с каждым днем.

9) Приобретая в Уральском Банке Реконструкции и Развития одну карту платежной системы Visa Int. или MasterCard Int., Клиент дополнительно бесплатно получает карту другой системы и другого класса. К карте MasterCard Standard/Gold или Visa Classic/Gold по вашему выбору дополнительно бесплатно выдается карта Maestro или Visa Electron. Для обслуживания этих карт будет открыт единый счет, что позволит использовать ваши денежные средства в полном объеме, независимо от вида карты.

Уральский Банк Реконструкции и Развития предоставляет к картам MasterCard Standard/Gold и Visa Classic/Gold страховой полис международной страховой компании AIG, который действует в течение одного года при Ваших поездках за рубеж. Страховой полис действует в течение срока действия карты (по последний день срока действия карты).

Страховые покрытия в отношении Застрахованного Лица (Держателя) вступают в силу с момента выпуска Страхователем (Банком) пластиковой карты на имя Застрахованного Лица, и действительны в течение 1 года.

В случае прекращения Договора страхования обязанности Страховщика (AIG) в отношении Застрахованного Лица продолжают действовать до истечения срока действия пластиковой карты, выпущенной Страхователем на имя Застрахованного Лица в период действия Договора (приложение 3).

Все покрытия вступают в силу во время поездок Застрахованного лица за пределами территории стран СНГ. Число поездок в течение года не ограничено. Продолжительность одной поездки не может превышать 60 дней.

В случае обращения клиента с заявлением на перевыпуск карт VISA Classic/MasterCard Mass, Visa Gold/MasterCard Gold (досрочно - вследствие утери, кражи карты) необходимо разъяснить Держателю возможные условия оформления обязательного страхового полиса - у него есть выбор между двумя вариантами:

- Перевыпуск карты со сроком действия, равным сроку действия утерянной (украденной) карты - страховой полис Держателем не оплачиваются (сохраняется прежний);

- Перевыпуск карты с новым сроком действия (1 год с момента перевыпуска карты) - прежний страховой полис аннулируется, новый страховой полис оплачивается полностью Держателем.

2.3 Анализ внедрения и преимуществ зарплатного проекта Уральского Банка Реконструкции и Развития

Одним из перспективных направлений развития пластиковых карт стало привлечение промышленных предприятий в систему, поскольку это является эффективным способом активной эмиссии карт. Кроме того, использование пластиковых карт интересно для самих предприятий и последнее время они проявляют особый интерес к использованию карточек в качестве инструмента для выплаты заработной платы.

Для упрочнения своего положения в условиях рыночной экономики каждое предприятие сталкивается с необходимостью совершенствовать формы работы, использовать новые информационные технологии, для организации эффективного учета и управления потоками средств, материалов, людских и технологических ресурсов. Решение этих и многих других проблем зависит от правильности выбора системы автоматизации. Система безналичных расчетов по пластиковым карточкам становится эффективным инструментом.