Страхование грузов, перевозимых морских путем

Размещено на http://www.allbest.ru/

Санкт-Петербургский филиал федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования "Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики"

Юридический факультет

Кафедра финансового права

Выпускная квалификационная работа

На тему «Страхование грузов, перевозимых морских путём»

«Legal Issues of Insurance of Goods Transported by Seaways»

Выполнил:

Благиных Ю.О.

Научный руководитель:

Ковалевский С.М.

Санкт-Петербург 2020



Оглавление

Введение

Глава 1. Институт страхования грузов: источники регулирования, описание договора

1.1 Институт страхования грузов: взгляд в прошлое и его путь до наших дней

1.2 Источники регулирования КАРГО страхования

1.3 Виды страхуемых грузов

1.4 Характеристика договора страхования грузов

Глава 2. Правовое регулирования страхования грузов, перевозимых морским транспортом

2.1 Важные переменные страхования морских грузов

2.2 Классификация морских судов

2.3 Содержание договора морского страхования грузов

Глава 3. Анализ правоприменительной практики по страхованию грузов

Глава 4. Предложение по внесению изменений в законодательство в виде законопроекта

Заключение

Список использованных источников



Введение

Современная торговля, конечно, во многом изменилась по сравнению с тем, что было даже хотя бы несколько десятков лет назад. Доступ к Интернету и возможность заключать сделки и покупать товары «online» привели к глобальному росту объемов продаж многих компаний.

Однако, несмотря на такие изменения, торговля и перевозка товаров из пункта А в пункт Б осуществляются, во многом, традиционными способами и идут рука об руку с традиционными для торговли институтами.

Одним из таких «традиционных» институтов является страхование перевозимых грузов. Возникший много веков назад при осуществлении морских торговых кампаний и предприятий, этот институт развивался, расширялся и будет развиваться в будущем. В настоящее время страхование морских грузоперевозок осуществляется многими страховыми компаниями, а услуги по такому страхованию являются востребованными.

В связи с тем, что на протяжении всего морского пути морское судно могут подстерегать различного рода опасности, страхование грузов является неотъемлемой частью ведения предпринимательской деятельности для некоторых компаний. Возможность застраховать груз ограждает от риска гибели (утраты) груза или нанесения ему повреждений. Таким образом, имущественные интересы страхователей всегда защищены.

Главной особенностью такого страхования является, в первую очередь, его специфическая связь именно с теми категориями опасностей, что так или иначе связаны с морской транспортировкой. Таким образом, в данном случае выделяется специальная переменная - море, отсутствующая в других видах страхования.

Морское страхование грузов сопряжено со множеством проблем, из которых будет рассмотрена в данном исследовании. В первую очередь, договорная диспозитивность приводит стороны к тому, что часто некоторые спорные моменты, возникающие в настоящих правоотношениях не урегулированы договорами или правилами страхования, либо урегулированы не в полной мере.

Отсутствие должного законодательного регулирования в данной сфере, с одной стороны, «развязывает» сторонам руки при заключении договоров, и они вольны создавать индивидуальные условия каждый раз, когда вступают в отношения. С другой же стороны, отсутствие надлежащего нормативного регулирования может вести к злоупотреблениям сторон в отношениях.

Также, большой проблемой является неразработанность судебной практики в отношении морского страхования грузов. Споры, касающиеся морского страхования, далеко не всегда доходят до государственных судов (часто они рассматриваются в коммерческих арбитражах) Лебедев П.А. Правовое положение выгодоприобретателя в морском страховании в Российской Федерации // Современное право. 2015. №11., а это значит, что суды не всегда могут взглянуть на складывающиеся правоотношения с полным пониманием всех подводных камней, существующих в данной сфере.

Самостоятельной проблемой также является наличие многих специальных морских правовых институтов (например, таких как «общая и частная аварии», «абандон» и т.д.), связанных с данной сферой. Являясь понятиями и явлениями специфичными, они далеко не всегда являются понятными страхователям, чья профессиональная деятельность не связана с морским делом.

В качестве главной цели настоящего исследования можно поставить раскрытие специфики морского страхования, изучение и анализ правовых институтов, без которых невозможно существование морского страхования в целом, а также выявление основных проблем, существующих на настоящий момент в российском законодательстве и российской судебной практике и предложение возможных способов их решения.

Для проведения указанного исследования нами ставятся следующие задачи:

Изучить общее и специальное законодательство в сфере страхования грузов;

Рассмотреть специальное законодательство, регулирующее морское страхование грузов;

Выделить обязательные условия морского страхования грузов и раскрыть каждое из таких условий;

Ознакомиться с российской судебной практикой в сфере морского страхования грузов и обозначить существующие на сегодняшний день проблемы, возникающие в ней;

Предложить в виде законопроекта решения обнаруженных проблем.

Работа состоит из введения, четырех глав, заключения и списка использованной литературы.



Глава 1. Институт страхования грузов: источники регулирования, описание договора

Первая глава состоит из двух частей. №1 будет посвящена небольшому историческому экскурсу в институт страхования грузов (КАРГО страхования), рассмотрению источников правового регулирования этого института и общим правилам, предусмотренных законодательством, для страхования различного вида грузоперевозок, а также описанию самих грузов, принимаемых к страхованию. В части № 2 будет рассказано об обязательные условия КАРГО страхования, а также будет произведено описание смежных институтов.

Договор страхования грузов: общая характеристика.

1.1 Институт страхования грузов: взгляд в прошлое и его путь до наших дней

Законодатель не дает определения договору страхования грузов. Однако, исходя из общих теоретических основ дисциплины страхового права, а также, ознакомившись с мнением исследователей-юристов в данной области, можно сформулировать следующее определение: страхование грузов - это вид имущественного страхования, цель которого обезопасить имущественные интересы собственника груза от частичного повреждения или полной гибели товаров, которые могут произойти в процессе перевозки (транспортировки) грузов В.П.Топорков. Страхование от А до Я (книга для страхователя)//ИНФРА-М.1996.С.365..

Прослеживая историю вопроса, необходимо сказать, что сам по себе институт страхования грузов является достаточно молодым, в сравнении с другими отраслями страхового дела. Первые зафиксированные в вехах истории случаи страхования рисков, которые могут возникнуть в ходе перевозки, случились в XIV веке в Италии, где процесс морского страхования в тот момент стал приобретать массовый и коммерческий характер Воблый В.Г. Основы экономии страхования//Анкил.1993 М. С.12.. В дальнейшем, этот институт активно совершенствовался, вместе с развитием и совершенствованием рыночных отношений. Своеобразным апогеем можно считать возникновение в XVII веке в Лондоне сообщества профессиональных морских страховщиков, ныне известное как Лондонский Ллойд, которые в промежуток с XVII по XVIII вв. сформировали Лондонский страховой рынок, существующий и развивающийся по сей день Топорков В.П. Страхование от А до Я (книга для страхователя)//ИНФРА-М.1996. С.365..

В первую очередь развивалось именно морское страхование грузов, так как оно было сопряжено с наибольшим количеством опасностей на пути торговцев. В дальнейшем, именно морское страхование становилось основой для создания правил страхования грузов на других транспортных средствах Теория и практика страхования. Учебное пособие / Н.Г. Адамчук -- М.:Анкил,-- 2003, 704с. .

В настоящее время, страхование грузов является одним из самых распространенных видов страхования в мире. В России оно, по общему правилу, не является обязательным, и осуществляется добровольно по волеизъявлению собственника перевозимого товара. Исходя из статистики, наиболее часто владельцы товара обращаются в страховую компанию, с целью застраховать свой груз, в тех случаях, когда этого требует иностранный контрагент. На внутрироссийском рынке эта опция на сегодняшний день не столь востребована грузоотправителями, однако, при этом, эксперты обращают внимание, что с каждым годом количество подобных договоров страхования растет.

Как уже говорилось раннее, страхование грузов - это имущественное страхование, цель которого заключается в том, чтобы обезопасить владельца товара от риска полной или частичной гибели перевозимого товара. Здесь необходимо отметить, что договор морского страхования грузов не может существовать отдельно и обособленно от других гражданско-правовых конструкций. Так, он неразрывно связан с договором купли-продажи или договором перевозки грузов Международная морская перевозка груза: право и практика / А.С.Кокин - 2-е издание. - М.: Инфотропик Медиа, 2012. - 596 с.. В связи с этим, в будущем, в этой работе, договор страхования будет рассматриваться вкупе с другими договорами.

Здесь мы подходим к одному из основных вопросов, который обычно возникает при исследовании какого-либо правового института: чем регулируется эти правоотношения?

1.2 Источники регулирования КАРГО страхования

Все источники можно разделить на три больших группы: общее законодательство, специальное законодательство и нормы международного права. Стоит отметить, что страхование грузов часто сопряжено именно с международными перевозками, в связи с чем международные нормы будут применяться вместе с национальными. В отдельную категорию источников необходимо отнести обычай. Так как зачастую морские порты обладают многовековой историей, в них могут действовать обычаи делового оборота, не нашедшие свое отражение ни в одном правовом акте, при этом обычай не заменяет закон, а закон не заменяет обычай, они сосуществуют Там же..

Также, необходимо отметить, что общие нормы к отношениям по страхованию грузов применяются субсидиарно, то есть только в той части, которая не регулируется специальным законодательством Сергеев А.П. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т.2 / Под ред. Сергеева А.П. - 2-е изд., Москва: Проспект, 2017. - С. 643..

В данном разделе будут по большей части описаны источники общего и специального регулирования. Положения международных правовых актов, а также обычаи будут встречаться и раскрываться далее по ходу работы. В связи с тем, что договоры перевозки и купли-продажи часто заключаются с иностранными контрагентами, и к этим правоотношениям применяются нормы международного права, то и договоры страхования грузов часто будут регулироваться нормами международного права. К таким документам будет относиться Конвенция Организации Объединенных Наций о морской перевозке грузов, заключенной в г. Гамбурге 31.03.1978 (Гамбургские правила) или Международная конвенция об унификации некоторых правил о коносаменте с поправками, внесенными Протоколами 1968 г. и 1979 г. (Гаагско-Висбийские правила) Международная морская перевозка груза: право и практика / А.С.Кокин - 2-е издание. - М.: Инфотропик Медиа, 2012. - 596 с.. Международные конвенции не прорабатывают детально предмет, который они регулируют. Они дают лишь общий вектор развития для внутреннего законодательства Там же..

Говоря об общем регулировании, в первую очередь необходимо сказать о том, как вопрос страховой деятельности урегулирован в Конституции РФ. Мы не найдем в ней непосредственной регламентации порядка ведения страхового дела, однако в п.1 ст.8 есть важнейшая предпосылка: “В Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности” Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (ред. от 21.07.2014 г.).. Для нас здесь крайне важно указание на свободу экономической деятельности, так как именно эта норма регламентирует возможность осуществлять страховую деятельность, а значит и деятельность по страхованию грузов, на территории Российской Федерации.

Основные постулаты ведения страхового дела указаны в Законе РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела). В нем предусмотрены общие нормы, регламентирующие отношения между участниками страховой деятельности, обеспечивающие финансовую устойчивость и платежеспособность страховщиков, а также устанавливающие порядок надзора за субъектами страхового дела Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция).. Достаточно важными являются положения ст. 32.9, выделяющие различные виды страхования, в том числе, как отдельный вид, страхование грузов (п.10 ст.32.9).

Также, к общему законодательству мы можем отнести нормы гл.48 ГК РФ, которые посвящены обязательственным отношениям в сфере страхования Сергеев А.П. Гражданское право: учебник: в 3 т. Т.2 / Под ред. Сергеева А.П. - 2-е изд., Москва: Проспект, 2017. - С. 643.. Именно в ГК РФ устанавливаются нормы о добровольном и обязательном страховании (ст. 927), о недопустимости страхования противоправных интересов (ч.1 ст.928), раскрывается сущность имущественного страхования (ст. 930).

Отдельно стоит остановиться на положениях ст. 940 ГК РФ так как в ней установлены требования к форме договора страхования. Несмотря на то, что данные положения имеют общий характер, от них напрямую зависит форма страхования грузов. Так, из этой статьи следует обязательная письменная форма договора страхования. Также, именно здесь находится предпосылка того, что договоры часто носят типовой характер - страховой полис, врученный страховщиком страхователю по как письменному, так и устному заявлению последнего свидетельствует о том, что страхователь согласен на заключение договора на обычно предлагаемых страховщиком условиях. Этой же статьей устанавливается право страховщика пользоваться стандартными формами полисов, договоров, разработанными либо самим страховщиком, либо объединением страховщиков.

Важно упомянуть также и положения ст. 941 ГК РФ, устанавливающие порядок осуществления страхования по генеральному полису - такого договора страхования, по которому страхуются разные партии однородного имущества (например, грузов). Положения данной статьи имеют важное значение при проведении нашего исследования, так как крупные торговые компании, обладающие необходимостью часто отправлять грузы тем или иным видом транспорта, пользуются именно генеральными полисами, позволяющими им упростить процесс страхования.

Несмотря на возможность выбора осуществлять грузоперевозку одним из пяти видов транспорта (воздушным, железнодорожным, автомобильным, речным или морским), в российском законодательстве практически отсутствует специальное регулирование страхования грузов на каждом из указанных видов. Большинство из транспортных кодексов (уставов) РФ указывают только на специфику страхования ответственности перевозчика за вред, нанесенный грузам или имуществу третьих лиц. Это является совершенно иным институтом, нежели страхование грузов, несмотря на то, что некоторые авторы ставят знак равенства между ними Страхование грузов при международной перевозке: риски и стоимость страхования / [Электронный ресурс] Каргокс.ру URL: https://cargox.ru/publications/Logistics/insurance-international-delivery (дата обращения 04.04.2020)..

Ответственность грузоперевозчика за вред, причиненный грузу предусматривается, например, ст. 131 Воздушного Кодекса РФ, уст наливающей обязанность владельца воздушного судна застраховать ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при эксплуатации судна Воздушный кодекс Российской Федерации от 19.03.1997 N 60-ФЗ (ред. от 18.02.2020)..

Продолжая говорить о специальном регулировании, мы также сталкиваемся с уже описанной выше проблемой, связанной с отсутствием специфических норм, регулировавших бы отношения по страхованию грузов, перевозимых разными видами транспортных средств. Так, Уставы железнодорожного и автомобильного транспорта, а также Кодекс внутреннего водного транспорта не предусматривают никаких специальных норм, которые можно было бы применить к грузоперевозкам, осуществляемым на данных видах транспорта.

Единственным видом грузоперевозок, страхование которых урегулировано достаточно полно в российском законодательстве, являются морские перевозки, и это не случайно, так как данный вид грузоперевозок исторически сложился как основной для других видов транспортных перевозок Теория и практика страхования. Учебное пособие / Н.Г.Адамчук -- М.:Анкил,-- 2003, 704с. .

Так, в Кодексе торгового мореплавания РФ (далее - КТМ РФ) существует отдельная глава, посвященная договору морского страхования. Более подробно об этом будет рассказано в части №2 данной главы и в следующей главе. Пока что будет достаточно отметить тот факт, что столь объемное регулирование именно морского страхования связано с исторической особенностью данного института, а также с большим количеством рисков, которые могут подстерегать морское судно во время передвижения из пункта А в пункт Б: начиная от погодных условий, заканчивая пиратскими захватами судов и грузов.

Все вышесказанное можно подытожить в один вывод: законодательство в Российской Федерации неполно регулирует вопросы, связанные со страхованием грузов. Можно даже сказать, что в России этот институт не выделяется как индивидуальный и особенный, и на него распространяются общие правила имущественного страхования, которые редко дополняются или заменяются специальными нормами. Единственным исключением являются морские грузоперевозки, так как их страхование урегулировано прямо в КТМ РФ.

1.3 Виды страхуемых грузов

Завершая первую данной главы, необходимо сказать, что вообще может являться грузом, а соответственно, какое конкретное имущество может быть застраховано.

По общему правилу, понятие «груз» включает в себя не только перевозимый предмет, но и тару. Однако, груз может существовать и без тары, в таком случае он будет называться «безтарным». Вес груза без упаковки называется вес нетто, а вместе с тарой - вес брутто.

Существует несколько видов классификаций, отличающихся друг от друга критерием сравнения.

Классификация грузов производится по следующим признакам:

По способу погрузки-выгрузки:

Штучные грузы - габаритные грузы определенной формы и массы;

Наливные грузы - жидкие и полужидкие грузы, перевозимые в цистернах;

Навалочные, сыпучие грузы - грузы, допускающие погрузку/разгрузку навалом, то есть способные выдержать без порчи выдержать падение с высоты (песок, глина);

По агрегатному состоянию:

Жидкие грузы;

Твердые грузы;

Газообразные грузы;

Пылевидные(порошкообразные) грузы - вещества, склонные к распылению (порошки, мука, известь);

По типу упаковки:

Генеральные (универсальные) грузы -предметы, перевозимые в упаковке и имеющие штучную номенклатуру;

Негенеральные грузы - предметы, перевозимые без упаковки;

По габаритам:

Негабаритные грузы - грузы, своими размерами не подходящие для погрузки в стандартное транспортное средство, превышающие в той или иной оси координат максимально допустимую пропорцию;

Длинномерные грузы - являются видом негабаритных грузов. Это те грузы, которые превышают длину транспортного средства на 2 метра;

Грузы большой массы - это грузы, масса отдельных мест которых более 250 кг либо 400 кг для катных грузов;

По степени опасности:

Неопасные грузы - грузы, не представляющие опасности;

Опасные грузы - это любые вещества, изделия и т.д., которые в силу своих физических особенностей могут при перевозке и хранении создавать реальную угрозу жизни людей, животных, либо окружающей среде. Опасные грузы делятся на классы: взрывчатые материалы, газы (вне зависимости от агрегатного состояния), легковоспламеняющиеся вещества и т.д.

Также можно выделить отдельные виды грузов, для которых нет специальной классификации, но которые необходимо упомянуть:

Скоропортящиеся грузы - грузы, при перевозке которых необходимо соблюдать определенный температурный режим;

Антисанитарные грузы - пылящие и ассенизационные грузы.

1.4 Характеристика договора страхования грузов

Обязательные условия договора КАРГО страхования

Участниками правоотношений по осуществлению страхования грузов являются страховщик (в лице страховой организации), страхователь, выгодоприобретатель (если это отдельное от страхователя лицо). Здесь необходимо указать, что в соответствии с ч.1 и ч.2 ст. 930 ГК РФ, у страхователя (выгодоприобретателя) должен быть основанный на законе интерес в сохранении страхуемого имущества. В противном случае такой договор будет считать недействительным Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)..

Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В случае со страхованием грузов, такие существенные условия, как и для иных видов имущественного страхования, указаны в ч.1 ст. 942 ГК РФ. Договоренности необходимо достичь о следующем: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора Там же..

Подробнее о каждом обязательном условии. Указывая объект страхования, страхователь указывает наименование конкретного груза, подлежащего отправке. При этом, страховщик имеет право, в соответствии с ч.1 ст. 945 ГК РФ, произвести оценку страхового риска, а именно осмотреть страхуемое имущество, а в некоторых случаях даже назначить экспертизу по оценке действительной стоимости имущества Там же.. Еще одной важной деталью является, что некоторые страховые компании, по соглашению сторон, могут застраховать судебные расходы страхователя, которые он может понести в случае наступления страхового события.

Говоря про страховые риски, необходимо сказать, что российские страховые компании (как и большинство страховых компаний во всем мире) используют правила, созданные Институтом Лондонских Страховщиков. В соответствии с ними, существует три общепринятых модели поименования рисков в договоре страхования грузов:

Условие А - обеспечивает наибольшее покрытие рисков; далее в данной работе и на практике также носит название «от всех рисков»;

Условие В - происходит страховое покрытие пяти групп риска, связанных в основном со стихийными бедствиями, а также с авариями техногенного характера;

Условие С - страховому покрытию подлежат строго поименованные риски А.Н. Назарова, М.Е. Орлова-Шейнер. Страхование грузов в логистике//Темплан.2017. С.9..

Начнем с условия А. Заключая договор страхования груза на таком условии страхователь ограждает себя практически от всех рисков гибели или утраты перевозимого имущества. В данный вид страхования также включаются, помимо вышеназванного, компенсация расходов по авариям и спасательным работам перевозимого груза, возникшим по любым причинам, которые проводились в соответствии с договором перевозки, фрахтования или которые осуществлялись во исполнение закона.

При страховании груза на условиях В, страховому покрытию подлежат риски, которые можно охарактеризовать как форс-мажорные. Сюда включатся взрывы, пожары, ДТП, любые иные транспортные происшествия, стихийные бедствия (землетрясения, извержения вулканов), потеря (полная или частичная) груза в связи с его попаданием за борт морского судна и т.д.

Что касается страхования груза на условиях С, то необходимо обратить внимание, что внешне они очень напоминают страхование грузов на уже описанных условиях В. Существенным отличием является строгая поименованность страховых рисков при страховании грузов на условиях С.

То есть из объемного массива страховых рисков, указанных в условиях В, рисков по выбору страхователя просто отсекается. Это значит, что страхователь может из всех названных страховых рисков оставить для себя лишь те, что ему необходимы.

Однако из всех этих условий страхования есть исключения. Они общие для всех трех указанных типов. Дабы не заниматься просто перечислением, можно выделить следующие критерии, когда случай не будет рассматриваться как страховой, независимо от того, на каких условиях был заключен договор:

повреждение или гибель товара произошла по вине страхователя (грубый умысел, неосторожность, необеспечение достаточной упаковкой);

повреждение или гибель товара произошли из-за свойств самого товара (естественная убыль товаров, военное оружие, принципом работы которого является деление атома);

повреждение или гибель товара в связи с непригодностью перевозящего транспорта (речь идет о случаях, когда страхователь заинтересован в том, чтобы груз не был отправлен);

повреждение или гибель товара, произошедшая в связи с военными действиями/военным оружием, таким как мины или торпеды;

повреждение или гибель товара, произошедшая в связи с бунтами, народными волнениями, действиями террористов Оговорки по страхованию грузов лондонских страховщиков. Приняты со всеми изменениями 01.01.2009..

Как видно из списка выше, из страховых рисков исключаются ситуации недобросовестного поведения самого страхователя, а также чрезвычайные ситуации, вызванные не природными катаклизмами, а умышленными действиями людей. Институт лондонских страховщиков сделал такие исключения по ряду причин. Во-первых, недобросовестные действия страхователя не должны повлечь для него самого наступления финансовой выгоды, так как целью страхования является не обогащение страхователя, а компенсация понесенных им убытков. Во-вторых, страховые компании, в случаях народных волнений, военных действий и т.д. могли бы нести очень большие убытки, несоотносимые с их доходом. В случае наступления любого из названных выше событий, появится множество страхователей, чье имущество, не ограниченное только застрахованными грузами, вероятнее всего пострадает или погибнет. Средств, находящихся в фондах страховых компаний может не хватать на соответствующие выплаты.

Говоря о страховой сумме необходимо указать, что в соотв. с ч.1 ст. 947 ГК РФ, это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019). Страховая сумма может указываться как в рублях (при совершении внутренних перевозок), так и в иностранной валюте (при совершении международных перевозок). Размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости товара Там же..

Последнее обязательное условие - срок действия договора страхования грузов. По общему правилу, он длится с момента оплаты договора страхователем до момента выгрузки груза в пункте назначения в день, который указанный в страховом полисе. В случае превышения указанного времени по причинам, не зависящим ни от страхователя, ни от страховщика, применяются правила, установленные ч.2 ст.959 ГК РФ, а именно: стороны должны договориться об изменении условий договора, либо установлении дополнительной страховой премии Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)..

В случае, если страхование грузоперевозок носит систематический характер, страхователь может оформить генеральный полис, в соответствии со ст. 941 ГК РФ, в котором будут указываться виды грузов; маршруты перевозки; вид транспорта; перечень страховых рисков, от которых проводится страхование; планируемый объем годового грузооборота; ориентировочные сроки отправки партий груза; максимальная (предельная) страховая сумма перевозимого груза одним транспортным средством; тарифная ставка и порядок уплаты страховой премии.

У страхователя, при заключении генерального полиса, появляется обязанность по сообщению всех необходимых сведений по каждой партии отправляемого им груза (ч.1 ст. 941 ГК РФ) Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019).. Срок действия генерального полиса должен быть указан в самом этом полисе.

Описание смежных институтов

Среди смежных правовых институтов есть смысл выделить и описать только один: а именно страхование ответственности лица.

Этот правовой институт встречался в рассмотренных нами раннее нормативных актах специального регулирования, и он специфичен для каждой отрасли перевозок. Чаще всего в указанных кодексах (уставах) предусматривается возможность застраховать ответственность перевозчика за причинение вреда грузу или его утрату. В связи с этим, можно увидеть схожесть со страхованием грузов, так как при наступлении страхового случая, убытки, понесенные собственником груза, могут быть ему возмещены перевозчиком, в свою же очередь, перевозчик сможет получить страховую выплату от страховщика. Но при этом, существуют и отличия, заключающиеся в субъектном составе правоотношений, в объекте страхования, а также во множестве других факторов.

Для разграничения КАРГО страхования и страхования ответственности перевозчика за причинение вреда имуществу третьих лиц необходимо взглянуть в сущность предмета договора: когда используется та или иная договорная конструкция.

В случае первом, когда речь идет о страховании грузов, мы говорим, что страхователь (выгодоприобретатель) пытается себя обезопасить от риска утраты или порчи товара, и не возмещения кем-либо его стоимости. Ведь по пути с грузом может произойти всё, что угодно. То есть, в любом случае, при страховании груза, собственник, независимо от чьей-либо вины, получит компенсацию при наступлении страхового случая. Вторая конструкция отличается тем, что объектом страхования выступают имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда имуществу. В ситуации, когда страховой случай наступает по вине перевозчика (например, авария, произошедшая по вине водителя транспортного средства), такая страховая конструкция позволяет получить материальную компенсацию за испорченный товар. В тех случаях, когда причиной гибели послужили обстоятельства, независящие от перевозчика, собственник груза не получит никакой компенсации.

В дополнении, хочется отметить, что, в случаях порчи или гибели незастрахованного груза, необходимо доказать ответственность перевозчика, что порой представляется затруднительным, если не невозможным. Чтобы избежать долгих судебных разбирательств, пытаясь доказать вину перевозчика, многие предприниматели страхуют сразу груз во избежание проблем.

Глава 2. Правовое регулирования страхования грузов, перевозимых морским транспортом

Вторая глава будет разбита на 2 части: № 1 будет посвящена обязательным условиям договора морского страхования и классификации морских судов, № 2 будет посвящена субъектам и содержанию договора.

2.1 Важные переменные страхования морских грузов

Обязательные условия морского страхования.

Обязательные условия договора морского страхования грузов совпадают с обязательными условиями договора страхования, названными в предыдущей главе. Это также будут условия, указанные в ч.1 ст. 941 ГК РФ: об объекте страхования, о страховых рисках, о страховой сумме и сроке действия договора. В силу специфики именно морского судоходства далее будет характеристика этих условий в рамках договора морского страхования грузов. В данной главе они будут раскрыты более подробно применимо к морскому страхованию.

Стоит обратить внимание, что к морскому страхованию субсидиарно применяются нормы общие и нормы специальные - это правило проистекает из ст. 970 ГК РФ, говорящей о том, что отношения, возникающие вокруг морского страхования, могут регламентироваться иначе, нежели это указано в ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019).. Так, обязательные условия буду рассмотрены исходя совокупности норм, расположенных в ГК РФ и КТМ РФ. Важно сказать, что КТМ РФ в главе XV устанавливает отношения по морскому страхованию не только грузов, но и множества других объектов (например, судна, строящегося судна, фрахта и т.д.). Несмотря на то, что морское страхование часто сопряжено с интернациональными перевозками, в данном разделе будет рассматриваться именно отечественное законодательство.

Исходя из определения договора имущественного страхования, данного в ч.1. ст. 929 ГК РФ, объектом страхования грузов будет какое-либо имущество или имущественные интересы Там же.. Дополняя эту норму положениями, данными в ч.1 ст. 249 КТМ РФ, необходимо указать квалифицирующий признак: объектом может являться имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 01.03.2020).. Торговое мореплавание в данном случае предполагает под собой ведение предпринимательской деятельности. При этом, согласно ч.3 ст.249 КТМ РФ, такое страхование может осуществляться как у русских страховщиков, так и у иностранных.

Исходя из указанного выше, можно сделать вывод, что объектами страхования являются грузы именно во время мореплавания, то есть, когда судно-транспортер находится в море. Однако, момент, определяющий начало и конец страховых отношений, должен быть указан в договоре в отдельном пункте. В противном случае, будет применяться общее правило, по которому началом страховых отношений будет являться момент погрузки груза на судно, а оканчиваться они будут в момент разгрузки судна в порту, то есть страховой период будет ограничен временем нахождения груза на морском судне.

Интересная ситуация складывается вокруг страховых рисков - второго обязательного условия договора. В литературе существует мнение, которое должно быть обязательно озвучено в этой работе: спецификой морского страхования является двухуровневое распределение рисков Лебедев П.А. Морское страхование грузов как разновидность имущественного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2016. № 12..

Первый уровень рисков общий для всех видов имущественного страхования, и он перечислен в п.2 ст.929 ГК РФ. Такими рисками будут являться: риск гибели, недостачи или повреждения имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и предпринимательский риск Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019).. Как мы видим, объектами договора страхования может быть не только определенное имущество, но и различные нематериальные объекты.

Второй же уровень рисков исключительно связан с морскими опасностями и случайностями, которые неразрывно связаны с морским страхованием, а также являются его обязательными условиями (нет рисков, связанных с морскими опасностями - не применяются нормы КТМ о страховании) Лебедев П.А. Морское страхование грузов как разновидность имущественного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2016. № 12..

Такая двухуровневая система будто отделяет морское страхование от других видов страхования, а также создает уникальные условия при заключении таких договоров. Как уже говорилось раннее, согласно ст. 970 ГК РФ, нормы, установленные ГК РФ, применяются постольку, поскольку КТМ РФ не установлено иное. Это позволяет сторонам использовать диспозитивный характер норм, данных в статьях КТМ РФ, обходя императивные нормы, указанные в ГК РФ Там же..

Так, это позволяет избежать запрета на страхование чужого предпринимательского риска, установленного ст. 933 ГК РФ, в случаях, когда грузоотправитель страхует риск возникновения убытков в виде неполучения ожидаемого дохода в месте его прибытия от продажи отправленного, но поврежденного либо утраченного в процессе перевозки груза в пользу грузополучателя. В таком случае будут применяться нормы ст. 247, 249 и 253 КТМ РФ, которые допускают подобный вид страхования Там же..

Отдельно стоит отметить порядок указания страховых рисков и порядок формирования страхового покрытия и исключений из него при заключении договора морского страхования грузов.

На данном этапе необходимо ввести два термина, которые будут использоваться далее, помогая обозначить и охарактеризовать убытки:

Общая авария (ст. 284 КТМ РФ) - убытки, вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии, - судна, фрахта и перевозимого судном груза Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 01.03.2020).. Это можно назвать ситуацией, которая потребовала пожертвовать частью груза или оборудования для спасения судна, груза, фрахта, а также понесенный от этой ситуации ущерб, например, выброс части груза за борт или намеренная посадка судна на мель Йорк-Антверпенские правила 1974 года: офиц. текст. - http://docs.cntd.ru/document/1900880.. Такое название связано с тем, что понесенные убытки равномерно распределяются между судовладельцем и всеми грузовладельцами, независимо от того, что именно было пожертвовано.

Частная авария (ст. 297 КТМ РФ) - убытки, не подпадающие под признаки общей аварии. Законодатель не дает более детального определения, однако оно дается в иных источниках. Так, в словаре экономических терминов можно найти следующее определение: частная авария - это убытки, которые несут либо только владельцы потерпевшего аварию судна, либо владельца пострадавшего (погибшего) груза Ефимов С.Л. Экономика и страхование: Энциклопедический словарь. - М.: Церих-ПЭЛ, 1996. - 528 с..

Как говорилось в главе №1, большинство страховых компаний во всем мире (и российские компании в том числе) используют правила страхования, разработанные Институтом Лондонских Страховщиков, именуемые «Оговорками». Эти правила создают три допустимых способа указания объема страхового покрытия: условие А, В и С. Каждое из указанных условий устанавливается и описывается отдельным документом, однако такие документы в основном отличаются только в части поименования страховых рисков.

Страхование А, известное также как страхование «с ответственностью за все риски», включает в себя три оговорки, ограничивающие объем ответственности по следующим типам убытков:

Убытки в связи с гибелью или порчей имущества, за исключением строго поименованных событий;

Убытки по общей аварии, распределенные между грузовладельцами и судовладельцем в соответствии с договором или же в соответствии с обычаем, за исключением строго поименованных событий;

Защита страхователя и возмещение страхователю такой доли его ответственности, в случаях, когда судовладельцем предъявляется требование о возмещении убытков, понесенных в связи со «столкновением по вине обеих сторон» Оговорки по страхованию грузов лондонских страховщиков. Приняты со всеми изменениями 01.01.2009..

Страхование B, именуемое «с ответственностью за частную аварию», является перечислением страховых рисков. При таком страховании страховщик ясно указывает перечень возможных страховых случаев:

Убытки, вызванные одним из факторов, перечисленных далее: огонь, взрыв; посадка на мель, затопление, перевертывание судна; сход с рельсов наземного транспорта; столкновение судна или соприкосновение судна с чем угодно, кроме воды; выгрузка груза в порту вынужденного захода; землетрясение, извержения вулкана, удар молнии. При этом в отдельную группу рисков выведены следующие события: пожертвование при общей аварии; смытие волной за борт судна; проникновение воды в судно (перевозочный контейнер) Там же..

Убытки по общей аварии, распределенные между грузовладельцами и судовладельцем в соответствии с договором или же в соответствии с обычаем, за исключением строго поименованных событий;

Защита страхователя и возмещение страхователю такой доли его ответственности, в случаях, когда судовладельцем предъявляется требование о возмещении убытков, понесенных в связи со «столкновением по вине обеих сторон».

Страхование С, именуемое «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». Страховые риски почти идентичны страхованию В, однако они несколько урезаны: из страхового покрытия исключен пункт, страховавший от землетрясений, извержений вулканов, ударов молний, проникновения воды на судно, смытия груза за борт, потери отдельных частей груза из-за падения их за борт при погрузке или разгрузке Там же.. Также, как и для двух предыдущих типов, для страхования С предусмотрены исключения.

Существует список стандартных исключений из страхового покрытия при страховании грузов. Также существуют специфичные исключения, возникающие только при морских грузоперевозках. Иными словами, исключения, применяемые к страхованию грузов, перевозимых морским путем можно поделить на две группы: общие и специальные.

К общим исключениям можно отнести:

Порча груза в связи с его естественными качествами (например, усушка каких-либо продуктов);

Повреждения упаковки, умысел, грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя;

Утрата или гибель груза в связи с его производственными дефектами;

Утрата или гибель груза в результате перевозочного, подвозочного, погрузочно-разгрузочного оборудования и т.д.

Гораздо более весомое значение имеют исключения специальные, возникшие исключительно исходя из специфики морского страхования:

Утрата или повреждения груза в результате влияния температуры и (или) влажности трюмного воздуха;

Повреждения груза, вызванные червями, грызунами, насекомыми;

Повреждения груза, вызванные его подмочкой, попаданием воды внутрь или на поверхность груза и т.д.

Стоит отметить также и то, что в правилах разных страховых компаний могут встречаться разные исключения, не указанные выше, а также одни и те же понятия могут раскрываться совершенно по-разному.

Некоторые из Оговорок ИЛС нашли свое отражение на страницах КТМ РФ. Так, например, ст. 267 КТМ РФ собраны обстоятельства, при которых страховщик освобождается от ответственности по покрытию убытков, если докажет, что они были причинены умышленно или по грубой неосторожности страхователя, вследствие естественных свойств самого груза или из-за ненадлежащей упаковки. Также, есть и другие имплементированные нормы.

Подводя итог описанию страховых рисков, необходимо отметить, как разные страховые компании в России адаптируют Оговорки ИЛС под свои собственные правила страхования. Обладая лишь рекомендационным значением и без возможности императивно определить поведение страховщиков, Оговорки «вживляются» в правила страхования различных компаний лишь в части. В связи с этим, страхователям всегда необходимо внимательно изучать условия страховых полисов, страховых договоров, так как далеко не факт, что правила страхования одной компании будут идентичны правилам страхования другой компании. Так, например, правила страховой компании «Liberty Страхование» предусматривают, что при страховании на условиях С, страховым случаем будут считаться только те случаи, в которых имеет место полная гибель имущества, либо полная гибель его части, а вот повреждения груза исключаются из страхового покрытия. А в страховых правилах АО «СОГАЗ» есть отдельное уточнение о том, что под «упаковкой» понимается не только тара груза, но и укладку, а также способ крепления груза в контейнере, что позволяет толковать любые положения Правил страхования АО «СОГАЗ» расширительно.

Следующее обязательное условие - это страховая сумма. Данное условие регулируется ст. 259 КТМ РФ. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязан возместить убытки страхователю. Максимальные убытки, как правило, связаны с полной гибелью застрахованного имущества. В случае частичных повреждений страховая сумма выплачивается в части, пропорциональной таким повреждениям. Закон прямо устанавливает, что размер страховой суммы не может превышать действительной стоимости застрахованного объекта (т.к. целью страхования является возмещение убытков, а не обогащение страхователя). Превышение страховой суммы ведет к недействительности договора в той части, в которой превышена сумма. Однако, закон не устанавливает каких-либо правовых последствий на случай превышения стоимости, указанной страхователем над действительной стоимостью. По факту, такое злоупотребление со стороны страхователя ведет к увеличению уплаченной им страховой премии. В случае выявления нарушения при указании страховой суммы, действует общее правило, установленное абз.2 ч.1 ст. 951 ГК РФ, а именно, что такая премия не подлежит возврату Гражданский кодекс Российской Федерации (вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019)..

Данная статья запрещает оспаривание страховой суммы любой из сторон, однако допускает ее изменение, если страховщик докажет, что был введен в заблуждение страхователем. При этом, бремя доказывания недобросовестного поведения страхователя лежит на страховщике.

Страховой суммой груза будет являться его сумма, указанная в договоре купли-продажи. Также, по договоренности сторон, в нее могут быть включены расходы на перевозку (оплата охраны, фрахта), если они не были предварительно включены в стоимость товара Там же..

В договорах страхования страховая сумма определяется отдельно по каждому объекту страхования. Также, по соглашению сторон, может устанавливаться страховая франшиза.

Установление условной франшизы обозначает право страховщика не производить выплату, в случаях, когда убытки не превысили определенного такой франшизой размера, однако в случае их превышения над указанным значением убытки возмещаются в полном объеме. Это дает определенное удобство страховщикам, так как для них отпадает необходимость рассмотрения каждого минорного случая, где произошли незначительные повреждения товара.

Что же касается безусловной франшизы, то она также используется в указанных правоотношениях и по ее условиям, она дает право страховщику отказать в страховой выплате, в случае, если сумма убытков не превышает сумму безусловной франшизы. В случае, если сумма убытков превышает сумму франшизы, то сумма франшизы вычитается и не возмещается страхователю.

Последним обязательным условием будут являться сроки договора. Срок является вариативной единицей договора морского страхования и определяется по соглашению сторон.

Страхование грузов осуществляется по одной из двух моделей: оформление договора страхования на разовую грузоперевозку, или осуществление страхования множества грузоперевозок по генеральному полису. В первом случае срок действия страхового полиса будет заканчиваться датой разгрузки груза в порту прибытия. Страховщик при таком виде страхования, в соотв. со ст. 251 КТМ РФ, выдает документ, подтверждающий заключения договора на определенных условиях (страховой полис(сертификат) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 01.03.2020)..

Во втором же случае, генеральный полис будет действовать в течении того срока, который в нем указан и по нему можно будет страховать грузы неоднократно.

Осуществление страхования по генеральному полису осуществляется во взаимосвязи со ст. 941 ГК РФ и ст. 262 КТМ РФ. Так, ГК РФ устанавливает обязанность страхователя сообщать страховщику все необходимые сведения о каждой партии отправляемого им в рамках действия генерального полиса товара. На практике это осуществляется путем заполнения типовой формы по каждой партии. Такие сведения необходимо предоставлять в обусловленный в данном полисе срок. Причем крайне важно требование законодателя об обязанности страхователя сообщать такие требования даже в том случае, если опасность, которая гипотетически могла угрожать грузу на момент сообщения страхователем сведений, отпала. При этом, обязанностям страхователя корреспондируют обязанности страховщика по выдаче отдельных страховых полисов по каждой партии отправляемого страхователем груза. Однако, это требование носит обязательный характер только в случае предъявления соответствующего требования страхователем страховщику.

Генеральный полис предназначен для такого рода страхователей, которые имеют дело с постоянными и крупными поставками, заключение договоров по каждой из которых усложняло и замедляло бы торговый оборот. Для такого рода операций существует генеральный полис, предусмотренный ст. 262 КТМ РФ Там же., выполняющий роль «страхового абонемента». Такой договор предполагает длительное сотрудничество страхователя со страховщиком. В случае разовой грузоперевозки страхователю выгоднее, конечно, оформить простой страховой полис.

Для каждого из перечисленных выше видов страхования (А, В и С) существуют, помимо всего, оговорки по сроку действия (п.8.1 - 10 Оговорок ИЛС). Они одинаковы для каждого вида страхования. Основное правило, действующее при определении сроков действия договора следующее: страхование груза начинается в момент, когда груз будет взят для перевозки со склада (места хранения), продолжается на протяжении всей перевозки по оговоренному маршруту и заканчивается в один из указанных моментов:

Когда груз прибыл на склад (место хранения) к получателю;

Когда груз прибыл не в конечное место, а предшествующее конечному пункту назначения место, для хранения иного, чем при обычной перевозке, или для разбивки коносаментной партии на месте выгрузки, или последующей перевозки отдельными партиями;

По истечении 60 дней после окончания выгрузки в конечном порту разгрузки.

Последней особенностью, относящейся к срокам действия такого страхования, является обязанность страхователя сразу же уведомить страховщика в случае, если груз оказался, по независящим от страхователя причинам, в ином порту или пункте, нежели это было оговорено договором страхования (п.9 Оговорок ИЛС) Оговорки по страхованию грузов лондонских страховщиков. Приняты со всеми изменениями 01.01.2009.. В противном случае договор страхования окончит свое действие в момент выгрузки в порту.

2.2 Классификация морских судов

Действие КТМ РФ распространяется на торговое мореплавание. Это уточнение сделано, чтобы отметить, что положения КТМ РФ распространяются на все виды грузоперевозок, за исключением военных.

В соответствии со ст.3 КТМ РФ, нормы, указанные в Кодексе, распространяются на следующие виды судов: морские суда, плавающие как в морских пространствах, так и во внутренних водных путях, если иное не предусмотрено международным договором РФ или законом; суда внутреннего плавания, а также суда типа река-море (смешанного типа) Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 N 81-ФЗ (ред. от 01.03.2020)..