Оценка операций ОАО "АСБ Беларусбанк"

С каждым годом затраты банков на содержание и развитие информационных технологий увеличиваются, так по данным опроса Национального банка Республики Беларусь в 2013 году суммарные затраты на приобретение, техническую поддержку и сопровождение информационных технологий составили 1,9 трлн рублей (в сравнении с 2012 годом они возросли на 65,8%). В 2014 году банки запланировали рост бюджета для IT на 33,8%. Учитывая этот фактор, можно с уверенностью утверждать, что информационным технологиям в банковской системе уделяется пристальное внимание.

Больше всего затрат на поддержание и развитие информационных технологий несет ОАО "АСБ Беларусбанк" (23,4% от общей суммы затрат), на втором месте ОАО «БПС-Сбербанк» (15,6%), на третьем ОАО «Белагропромбанк» (12,5%).

В 2014-2015 гг. банковскую систему ожидает масштабная модернизация практически всех банковских автоматизированных систем. В качестве направления приложения финансовых ресурсов банки обозначают поддержание колл- и контактных центров как второй линии общения с клиентами банка и упрощения претензионной работы.

Современный банк должен быть максимально расположенным и дружелюбным по отношению к клиенту. Это должен быть такой добрый друг, к которому всегда можно обратиться за советом, 24 часа в сутки в режиме консультации и 8-10 часов в режиме реальной помощи. Ведущий банк должен быть лидером в банковских технологиях. На белорусском рынке должны быть самые современные технологии и самые совершенные продукты. Еще одна характеристика, не менее важная для ежедневной работы, а значит и для результата в целом: очень гармоничные отношения внутри банка и счастливые сотрудники. У Беларусбанка огромный коллектив, и невозможно предоставлять качественную услугу клиенту, в том числе любовь и заботу о клиенте, если не будет создана соответствующая обстановка и атмосфера внутри банка. А это могут делать только самодостаточные, сильные, довольные своей работой люди, приходящие на работу утром с таким же удовольствием, как вечером -- домой.

3.2 Разработка рекомендаций по совершенствованию банковских операций и услуг

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы предусматривает рост человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение в число 30 лучших стран мира по условиям ведения бизнеса.

Для реализации указанных приоритетов важно обеспечить развитие банковского сектора как одного из базовых элементов финансового рынка, способного генерировать необходимый финансовый потенциал, качество банковских услуг и продуктов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, внедрением инновационных банковских технологий, совершенствованием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

В части дальнейшего развития информационных технологий в банковской сфере целесообразно предложить следующее:

- так как бюджет, предусмотренный для поддержания и развития информационных технологий в банковской системе внушительные, необходимо детально проработать технические проекты по разработке программного обеспечения, так как в 2014-2015 гг. планируется проведение крупной модернизации используемых информационных технологий.

- активно вовлекать в разработку банковского программного обеспечения как IT-компании, зарекомендовавшие себя на рынке банковских услуг и технологий, так и IT-компаний с мировым именем, которые находятся на территории Республики Беларусь и практически не представлены в банковском секторе.

- использовать как можно больше унифицированные и стандартизированные программные продукты, которые могут поддерживаться разработчиками, не обладающими специальные компетенцией, избегать эксклюзивного системного программного обеспечения.

- в целях минимизации операционного риска в платежной системе Республики Беларусь необходимо пользоваться услугами нескольких предприятий-разработчиков IT-решений, чтобы избежать давления на банк и волокиты при необходимости решения проблем и ошибок в функционировании информационных технологий. Как следствие, исключить возможность монополизации ранка в банковской системе одним разработчиком.

В целях безопасности проведения кредитных операций ОАО "АСБ Беларусбанк" целесообразно предложить внедрить технологии интеллектуального распознавания лиц.

На сегодняшний день существуют различные методы биометрической идентификации клиента, среди которых наиболее популярны сканирование отпечатков пальцев, радужной оболочки глаза и др. Если сравнивать перечисленные методы с системами распознавания лиц, можно обнаружить ряд преимуществ в пользу последних. Связано это в первую очередь с отсутствием необходимости кардинальных изменений в существующей инфраструктуре банка. Интеграция таких систем с базами данных и CRM кредитных подразделений достаточно проста и не требует тотальной переработки текущих бизнес-процессов банка. Во-вторых, с точки зрения клиентского сервиса заемщику гораздо комфортнее просто посмотреть в камеру, а не подвергаться процедурам идентификации по отпечаткам пальцев, сетчатке глаза, рисунку вен и другим методам, заимствованным из криминалистики. В-третьих, системы распознавания лиц сводят к минимуму так называемый человеческий фактор и тем самым исключают вероятность сговора заемщика с кредитным менеджером. И наконец, внедрение таких систем не требует от заказчика непомерно высоких затрат, в то же время обеспечивая достоверность и скорость распознавания.

Рассмотрим подробнее, как такие системы устроены и функционируют. На рабочем месте оператора устанавливаются камеры, удовлетворяющие заранее установленным требованиям для корректной работы таких систем. После «захвата» и первичной обработки полученного изображения системой, происходит построение математической модели лица и дальнейшее преобразование ее в цифровой шаблон. При этом камера выполняет серию последовательных снимков, из которых выберет наиболее подходящее для распознавания изображение и приступит к поиску совпадений из базы данных. И если вдруг выяснится, что перед работником банка сидит человек из «черного списка» неблагонадежных заемщиков, а то и вовсе не тот, чья фотография вклеена в документ -- эта информация тут же будет выведена на мониторы сотрудников, после чего будет подан соответствующий сигнал, а потенциальному заемщику как минимум будет отказано в кредите. Как максимум мошенника передадут в уполномоченные структуры для дальнейшего судебного разбирательства. Производители таких систем заявляют, что система потратит на всю операцию идентификации заемщика от 5 до 10 секунд, но среди российских разработок есть и такие, что снизили время идентификации до 1,5 секунд.

Обратим внимание на требования и условия, которые необходимо выполнить банку перед внедрением таких систем. Прежде всего, успех распознавания напрямую зависит от качества входных данных -- т. е. собственно изображения. Это означает, что фотографировать в этом случае должны камеры с разрешением не менее 1,4 мегапикселей. Если изображение будет недостаточно высокого качества, то система не сможет построить биометрическую модель лица, на основании которой происходит распознавание. Кроме того, фотографии, хранящиеся в базе данных кредитного отдела, бывают очень плохого качества (например, сканы с паспортов и других документов), что также может затруднить распознавание лица. Поэтому перед установкой системы необходимо заранее уточнить валидность эталонной базы данных.

Существуют специальные системы стандартизации ГОСТ и ISO, которые регламентируют качество изображений, пригодных для биометрической идентификации. На таких фотографиях рекомендуемое расстояние между зрачками -- не менее 120 пикселей, минимальная ширина изображения -- 240 пикселей, размер лица -- 140-280 пикселей.

Еще один фактор, который стоит учитывать при внедрении подобных систем в банке -- достаточная освещенность помещения, предназначенного для ее установки. Естественные источники света, меняющие освещение в течение дня, резкие светотени на лице человека -- все это снижает достоверность распознавания. Поэтому при установке таких систем в банке специалисты должны проверить и этот фактор и в случае отклонения от рекомендуемых норм дать соответствующие рекомендации по регулировке освещения.

Помимо выявления мошенников, системы распознавания способны идентифицировать клиента банка, когда он приходит в отделение. Операторы отделений банка смогут оперативно поднять историю взаимоотношений с клиентом, не требуя дополнительных документов для идентификации. Это позволит существенно сократить время на обработку предварительной информации оператором и сделать общение банка более адресным, что, в свою очередь, повышает лояльность клиентов.

Для совершения активных операций, банки используют привлеченные ресурсы. Для увеличения притока депозитных средств банка, необходимо добиваться доверия клиентов и сделать депозитные операции более доступными для вкладчиков в условиях применения IT-технологий.

В последнее время ОАО "АСБ Беларусбанк" внедряет новые продукты, но в то же время, у них есть ряд недостатков.

Например, с 01 апреля 2013 года банк предложил новый вид банковского депозита - «Интернет-депозит», который был внедрен с целью привлечения новых вкладчиков, людей, которые дорожат своим временем, но хотели бы и могли бы открыть депозитный счет.

Преимущества и недостатки данного вида вклада представлены в таблице 3.1

Таблица 3.1 - Преимущества и недостатки срочного вклада «Интернет-депозит»

Преимущества	Недостатки
Открытие и управление вкладом осуществляется дистанционно, без посещения клиентом структурных подразделений банка	Ежемесячная сумма основного дохода доступна клиенту не в день начисления
Возможность выбора варианта выплаты основного дохода: ежемесячная капитализация либо перечисление на платежную карточку	Невозможность быстрого вывода средств с данного вида депозита
Процентная ставка по вкладу одна из самых высоких в депозитной линейке (37% годовых)

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы

Невозможность быстрого вывода средств с данного вида депозита является фактором, который негативно сказывается на скорости внедрения данного продукта и, как следствие, на объеме привлеченных средств. Клиентов может сдерживать тот фактор, что при острой необходимости снятия части вклада, получить денежные средства можно только через несколько банковских дней, так как процедура зачисления средств с «Интернет-депозита» достаточно длительная.

В качестве мероприятий, направленных на увеличение ресурсной базы, можно предложить проработать вопрос ускорения процесса вывода средств, хранящихся на счетах, открытых посредством Интернет-банкинга. Это увеличит доверие клиентов к данной услуге.

В таблице 3.2 представлен ряд мероприятий, направленных на привлечение новых клиентов и ресурсов, а также для повышения доли безналичных расчетов.

Таблица 3.2 - Мероприятия, направленные на привлечение депозитных средств в ОАО «АСБ «Беларусбанк»

Мероприятие	Тип клиента	Результат мероприятия
1. Ввести вклад «Студенческий»	Молодое поколение, студенты	Привлечение новых вкладчиков
2. Ввести целевые вклады «С прибавлением», «Свадебный»	Именинники, молодожены	Привлечение новых вкладчиков
3. Провести работу по продвижению вклада «Гарант»	Клиенты с разным уровнем дохода	Привлечение новых вкладчиков
4. Зачислять денежные средства с депозитного счета на платежную карточку	Клиенты с разным уровнем дохода	Возможность для клиента без обращения в банк самостоятельно получать денежные средства со вклада
5. Внедрить дополнительный розыгрыш по предоплаченным карточкам	Клиенты с разным уровнем дохода	Привлечение новых клиентов

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы

Рассмотрим более подробно каждое из предложенных мероприятий.

Для привлечения в число своих клиентов молодежи ОАО «АСБ Беларусбанк» целесообразно пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на данную группу населения, в частности, вкладом «Студенческий» со следующими условиями:

- минимальная сумма 1 000 000 рублей;

- срок хранения вклада два месяца и один день;

- годовой процент - 35,5 %;

- возрастное ограничение от 15 до 23 лет.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

Также в целях совершенствования депозитной политики ОАО «АСБ «Беларусбанк» можно предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов.

1) вклад, с такими характеристиками:

- персональные данные клиента известны только одному человеку в банке - менеджеру по работе с VIP-клиентами;

- проценты выплачиваются ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту;

- при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается.

Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе очень мал.

2) целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше.

Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для расширения ресурсной базы можно предложить принципиально новые целевые виды депозитов. Например, принципиально новые виды депозитов, не освоенные ОАО «АСБ «Беларусбанк»:

1) «С прибавлением». Цель данного вклада - привлечение новых вкладчиков - молодых родителей и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Его условия:

- открытие вклада после рождения ребенка при предъявлении паспорта или вида на жительство;

- валюта по вкладу - белорусские рубли;

- минимальная сумма вклада - 1 500 000 р.;

- срок привлечение средств: от 2 месяцев до 15 лет;

- процентная ставка - фиксированная, 43 % годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

- расходные операции по вкладу не производятся;

- при хранении средств на вкладе более 3 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка - кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Преимущества данного вида вклада для клиента:

- фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

- капитализация дохода;

- возможность пополнять вклад;

- за месяц, в котором родился ребенок процентная ставка по вкладу увеличивается на 1% для вклада в BYR.

- банковский вклад, с возможностью оформления на имя ребенка;

- овердрафтный кредит c «льготным периодом» с выдачей кобрендинговой карты «ВА-Bank VISA Classic - Буслiк»;

- скидка 5 % в сети детских супермаркетов «Буслiк» по карте.

Преимущества данного вида вклада для банка:

- привлекаются новые вкладчики;

- накопление ресурсной базы;

- возможность получить нового клиента для кредитования.

Главное отличие данного вида вклада от существующих в банке - возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

Вклад «С пополнением» направлен на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада.

Оценим экономическую целесообразность рассматриваемого проекта.

Как известно, при привлечении средств населения, банк несет расходы по выплате процентов по депозитам, расходы на рекламно-информационную поддержку продукта и прочие затраты связанные с деятельностью банка. Соответственно, данные статьи расхода должны покрываться прибылью от размещения денежных ресурсов, полученных от частных лиц.

Основными способами размещения пассивов ОАО «АСБ «Беларусбанк» является кредитование физических и юридических лиц. Среднегодовая ставка кредитования физических лиц ОАО «АСБ «Беларусбанк» составляет 44 %, юридических - 42,5 %.

Для того чтобы рассчитать количество прибыли от привлечения денежных средств населения нужно:

1) определить количество дохода от размещения денежных ресурсов в сектор кредитования физических лиц (остаток денежных средств по депозитам Ч 44 %);

2) определить количество дохода от размещения денежных ресурсов в сектор кредитования юридических лиц (остаток денежных средств по депозитам Ч 42,5 %).

В своих расчетах будем исходить из предположения, что кредитный портфель распределен равными частями в оба сектора кредитования.

3) определить количество процентных расходов по депозитам (остаток денежных средств на депозитах Ч 36 %), где 36 % - годовая ставка по новым условиям депозита «С прибавлением»;

4) определить количество расходов на рекламу

Ррекл= (210 000Ч30Ч50)=315 млн. р.,

где 210 000 - цена 1 секунды эфирного времени на РТР-Беларусь после 17.00 в будние дни;

30 - длительность рекламного ролика банка в секундах;

50 - количество показов рекламного ролика;

5) определить средние расходы на оплату труда и содержание оборудования (2 специалиста, работающие по сменному графику, получают 4 млн. р. каждый, специалист ИТ-сервиса с аналогичной заработной платой) 4Ч3=12 млн. р.

Таблица 3.4 - Расчет прибыли ОАО «АСБ «Беларусбанк» от привлечения дополнительных вкладчиков по новому депозиту

Доходы, расходы, прибыль	Объем денежных средств на депозите, млн р.
	1 125	5 625	11 250	22 500	56 250	112 500
Доходы от размещения денежных ресурсов в сектор кредитования физических лиц	247,5	1 237,5	2 475	4 950	12 375	24 750
Доходы от размещения денежных ресурсов в сектор кредитования юридических лиц	239,06	1195,31	2390,63	4781,25	11953,13	23906,25
Процентные расходы по депозитам	405	2 025	4 050	8 100	20 250	40 500
Расходы на рекламу	315	315	315	315	315	315
Средние расходы на оплату труда и содержание оборудования	12	12	12	12	12	12
Прибыль от мероприятия	-245,44	80,81	488,62	1 304,2	3 751,13	7 829,25

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы

В заключение нужно отметить, что при внедрении новых условий по депозиту «С прибавлением» для получения прибыли банку нужно привлечь во вклад «С прибавлением» не менее 5625 млн р. В этом случае прирост прибыли составит 80,81 млн. р.

Приведенная информация позволяет сделать о том, что предложенные мероприятия позволят повысить эффективность депозитной деятельности банка. Для привлечения устойчивых депозитных средств коммерческий банк должен обеспечивать высокую норму доходности по этим депозитам для кредиторов. Принцип получения максимальной прибыли требует проведения долгосрочного, рискованного размещения ресурсов. В этом случае уместно применение математической оптимизации рассматриваемых показателей путем создания экономическо-математической модели управления прибыльностью и ликвидностью коммерческого банка.

2) «Свадебный». Цель данного вклада - привлечение новых вкладчиков и стимулирование долгосрочного хранения средств.

Его условия:

- открытие вклада до регистрации брака совершеннолетнему лицу при предъявлении паспорта;

- валюта по вкладу - белорусский рубль;

- минимальная сумма вклада - не ограничена;

- срок привлечение средств: максимальный - до 3 лет, минимальный - день предъявления документа о регистрации брака;

- процентная ставка - фиксированная, 35 % годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;

- возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;

- расходные операции по вкладу не производятся;

- возможность открывать вклад на имя другого лица;

- права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

- при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка - кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Преимущества данного вида вклада для клиента:

- фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня ставки рефинансирования;

- капитализация дохода;

- возможность открытия вклада на другое лицо (к примеру, на совершеннолетних детей или внуков);

- возможность пополнять вклад;

- быстрое оформление кредита при долгосрочном хранении средств.

Преимущества данного вида вклада для банка:

- привлекаются новые вкладчики;

- накопление ресурсной базы;

- возможность получить нового клиента для кредитования.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Вклад «Гарант» является дешевым способом привлечения средств физических лиц для банка и в то же время, довольно привлекательным для самих вкладчиков. Доходность по вкладу составляет 10-15 процентов годовых, в то время как средняя ставка дохода по вкладам в национальной валюте установлена в районе 34-36%. Вкладчикам же данный вид депозита привлекателен тем, что он застрахован от девальвации белорусского рубля. Если сравнивать вклады в иностранной валюте и «Гарант», то доходность последнего на 1-2% больше. Но на данном этапе Вклад «Гарант» недостаточно разрекламирован, клиенты не знают и не понимают преимуществ данного вида депозита.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах многие крупные банки создали службу телемаркетинга - рекламу банковских вкладов по телефону, которая оказываться бесплатно. Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. Информация, предоставляемая данной службой, отражает содержание вида услуг и возможности их приобретения. При желании клиенты могут проконсультироваться непосредственно у специалистов, работающих в конкретных подразделениях банка.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга задают наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и т.д. И потом уже рекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Телемаркетинг позволяет удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в банк новых клиентов.

Вместе с тем банкам следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Кроме того, банку можно предложить расширить возможности использования банковских платежных карт и банкоматов. Так, например, предлагается качественно новая услуга - зачисление денежных средств с пластиковой карточки на депозитный счет при наличии номера этого счета и списание денежных средств на текущий счет. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять с пластиковой карточки денежные средства на вкладной счет, открытый ранее и при наличии номер этого счета. И кроме того, при необходимости вкладчик может также самостоятельно перевести денежные средства со вклада на текущий счет. Банкомат выдаст чек на проведение банковской операции. При этом все условия по вкладу сохраняются. Если предусмотрено ограничение в сумме по расходованию средств или запрет расходования средств, то банкомат должен отказать в проведении операции фразой «недопустимая операция». В этом случае банкомат может предложить операцию закрытия вклада и условия при закрытии должны быть соблюдены полностью. Например, если вклад закрыт досрочно и при этом предусмотрены пониженные проценты, то при автоматическом закрытии вклада должен производиться перерасчет процентов по пониженной ставке. Для реализации данного предложения программистам центрального аппарата банка необходимо составить новый алгоритм программы по операциям с пластиковыми карточками и данную системную программу по сети установить на все аппараты обслуживания населения.

По такой же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью. Разработка системы обслуживания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Внедрение дополнительного розыгрыша по предоплаченным карточкам сделает этот банковский продукт более востребованным, что позволит увеличить безналичный оборот.

Приведенная информация позволяет сделать вывод о том, что предложенные мероприятия позволят повысить эффективность депозитной деятельности банка. Для привлечения устойчивых депозитных средств коммерческий банк должен обеспечивать высокую норму доходности по этим депозитам для клиентов. Принцип получения максимальной прибыли требует проведения долгосрочного, рискованного размещения ресурсов. В этом случае уместно применение математической оптимизации рассматриваемых показателей путем создания экономическо-математической модели управления прибыльностью и ликвидностью коммерческого банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковские операции - это комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учетом исключительного права банков на эти операции. Это конкретная реализация услуг банков, предусматривающая, как правило, перемещение средств.

Банковские операции - это сделки, которые регламентируют порядок, перечень и формы документов, последовательность их движения, технологию операций, порядок перемещения денежных средств, ценных бумаг, действия работников банка - исполнителей и клиента.

Банки могут осуществлять операции за свой счет, но проводят главным образом за счет привлеченных ресурсов и исполняют их от имени банка. Это могут быть операции, собственные для банка, например приобретение имущества, образование фондов банка, оплата труда, выплата дивидендов, участие в качестве учредителей других юридических лиц и др. Но основные операции банки проводят для клиентов (юридических и физических лиц).

В условиях рыночной экономики все операции банка можно классифицировать следющим образом:

- пассивные;

- активные;

- посреднические;

- другие.

Пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют ресурсы для проведения кредитных и других активных операций.

Активные операции - это операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности.

Посреднические операции - это операции, содействующие финансовому обороту, осуществлению банковской деятельности.

Другие операции банков - операции, сопутствующие деятельности банков. Эти операции направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка.

В работе проведен анализ активных и пассивных операций ОАО «АСБ Беларусбанк».

ОАО «АСБ Беларусбанк» - крупнейшее универсальное финансово-кредитное учреждение страны, которое предлагает своим клиентам более 100 видов банковских услуг и продуктов, в том числе по расчетно-кассовому обслуживанию, кредитованию, депозитным операциям, лизингу, факторингу, инкассации, международным и межбанковским расчетам, валютно-обменным и конверсионным операциям, операциям с банковскими картами, консалтинговые и депозитарные услуги.

Анализ деятельности банка показал, что в ОАО «АСБ «Беларусбанк» за период 2011 - 2013 гг. увеличилась прибыль до налогообложения, выросла рентабельность капитала, доходов и банка.

Однако, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. снизились показатели ликвидности и платежеспособности ОАО «АСБ «Беларусбанк», а также сократилась рентабельность активов.

Проведенные во второй главе расчеты показали:

- ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет эффективные активные операции. Однако, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. в ОАО «АСБ Беларусбанк» прибыльность кредитного портфеля сократилась, также уменьшилась доля процентной маржи банка в его капитале. Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2012 г. и 2013 г. понесло убытки от операций с ценными бумагами;

- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. сумма депозитных операций по сравнению с 2012 г. увеличилась на 27,1 %, а по сравнению с 2011 г. - на 89,7 %. Посредством пассивных операций формируется ресурсная база банка. В ОАО «АСБ «Беларусбанк» размер капитала в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличился на 9,4 %, а по сравнению с 2011 г. - на 17,5 %;

- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. по сравнению с 2012 г. рентабельность капитала увеличилась с 6,42 % до 6,64 %. Проведенный факторный анализ показал, что основной причиной уменьшения рентабельности капитала банка стал рост расходов банка и увеличение размера капитала банка. Увеличение доходов банка способствовало росту рентабельности капитала (плюс 5,89 %);

- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» наблюдается динамика увеличения загруженности банкоматов, что в ближайшее будущее может привести к их перегрузке.

В странах с развитой экономкой, особенностью банковской системы является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Для банков вопрос конкурентоспособности напрямую связан с повышением эффективности бизнеса.

В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников, вывод на рынок новых продуктов, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Ниша для новых банковских продуктов сегодня находится на стыке других отраслей знания - электроники, коммуникации. Инновации на базе информационных технологий - фактор современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле

В современно мире большой проблемой проведения активных операций является то, что финансовая сфера является наиболее привлекательной для мошенников, изобретающих все более новые и изощренные мошеннические схемы. Для кредитного сектора эта проблема особенно актуальна, поскольку именно там проще всего как обмануть сотрудников банка, так и обойти технологии. Банки, обеспокоенные такой перспективой и тратят значительные ресурсы и средства, внедряя все более высокотехнологичные системы и решения для противодействия мошенничеству.

Несмотря на то, что сами по себе технологии интеллектуального распознавания лиц не новы, в белорусских банках они пока недостаточно распространены в силу отсутствия практического опыта их применения.

Сегодня никто не сомневается в том, что современные информационные технологии стали неотъемлемой частью жизни каждого гражданина Республики Беларусь.

Внедрение последних IT-решений наряду с ресурсами сети Интернет позволяет человеку формировать свой собственный виртуальный кабинет в банке, потребительскую корзину, общаться в социальных сетях. В настоящее время в информационном пространстве возможно осуществлять различные операции дистанционно посредством использования различных современных устройств и методов идентификации личности.

Современный банк должен быть максимально расположенным и дружелюбным по отношению к клиенту. Это должен быть такой добрый друг, к которому всегда можно обратиться за советом, 24 часа в сутки в режиме консультации и 8-10 часов в режиме реальной помощи. Ведущий банк должен быть лидером в банковских технологиях. На белорусском рынке должны быть самые современные технологии и самые совершенные продукты.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Аниховский, А. Л. Кредитный рейтинг банков Республики Беларусь / А. Л. Аниховский // Деньги и кредит. - 2010. - № 3. - С. 30 - 34.

2 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 г. (в редакции от 13 июля 2012 г. № 416-З с изменениями и дополнениями от 1 янв. 2014 г.). // КонсультантПлюс: Респ. Беларусь [Электрон. ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2014.

3 Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учеб. для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая.- М.: Юрайт, 2012.- 422 с.

4 Бутук, А. И. Экономическая теория: учеб. пособие / А. И. Бутук. - К.: Викар, 2011. - 642 с.

5 Бабанов, В. В. Новый подход к управлению ликвидностью / В. В. Бабанов, В. А. Шемпелев // Банк. дело. - 2011. - № 4. - С. 17-24.

6 Банковское дело : учеб. пособие для вузов / О. И. Лаврушин [и др.] ; под общ. ред. О. И. Лаврушина. - М. : Финансы и статистика, 2012. - 896 с.

7 Банковское дело : учеб. для вузов / В. И. Колесникова [и др.] ; под общ. ред. Л. П. Кроливецкой. - М. : Финансы и статистика, 2011. - 612 с.

8 Банковские операции: учеб. пособие / С. И. Пупликов, М. А. Коноплицкая [и др.]; под общ. ред. С. И. Пупликов. - Минск: Выш. шк., 2010. - 351 с.

9 Банковские операции: пособие / М.А. Коноплицкая. - Минск: Выш. шк. 2009. - 315 с.

10 Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2011. - 768 с.

11Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учеб. пособие / Л. Г. Батракова. - М. : Логос, 2011. - 360 с.

12 Богданкевич, О.А. Организация деятельности коммерческих банков: ответы на экзаменац. вопр. / О. А. Богданкевич. - Минск: ТетраСистемс, 2010. - 128 с.

13 Вешкин, Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебное пособие / Вешкин Ю. Г., Авагян Г. Л. - М.: Магистр, 2009. - 350 с.

14 Голубев, С. Г., Галочкин В. В. Коммерческие банки : учеб. пособие / под ред. С. Г. Голубева, В. В. Галочкина. - Мн. : Алгоритм, 2011. - 262 с. 

15 Грузинская, Е. В. Эффективность кредитных вложений: методический подход / Е. В. Грузинская // Веснiк БДЭУ. - 2009. - № 5. - С. 85 - 91.

16 Деньги, кредит, банки: учеб. / Г. Е. Алпатов, Ю. В. Базулин [и др.]; под общ. ред В. В. Иванова. - М.: Изд-во Проспект, 2011. - 624 с.

17 Дмитриева, Е. Конкуренция в границах сегментов банковского рынка Республики Беларусь / Е. Дмитриева // Банковский весник. - 2013. - № 9. - С. 29 - 35.

18 Довнар, Ю. П. Банковское право. Общая часть / Ю. П. Довнар. -2-е изд., перераб. и доп. - Минск: Амалфея, 2009. - 415 с.

19 Дражина, О. В. Методика анализа деятельности коммерческого банка / О. В. Дражина // Веснiк БДЭУ. - 2009. - № 1. - С. 92 - 98.

20 Жарковская, Е. П. Банковское дело: курс лекций / Е. П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2011. - 476 с.

21 Желиба, Б. И. Деньги, кредит, банки : учебно-методический комплекс / Б. Н. Желиба. - Минск: Издательство МИУ, 2012. - 536 с.

22 Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата : утв. постановлением Правления Нац. банка Респ. Беларусь от 30 дек. 2003 г. № 226 : в ред. постановления Нац. банка Респ. Беларусь от 18 апр. 2013 № 230 // КонсультантПлюс: Респ. Беларусь [Электрон. ресурс] /ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2014.

23 Информационный сборник «Банковский сектор Респ. Беларусь. Краткая характеристика устойчивости функционирования» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: htpp://www//nrb.by/system/banksector/ - Дата доступа: 14.05.2014.

24 Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности: утв. постановлением Правления Национального банка Респ. Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175 // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2013.

25 Ковалев, М. Конкуренция в банковсокм секторе Беларуси / М. Ковалев // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2009. - № 25. - С.2 - 34.

26 Ковшова, М. М. Управление прибылью и доходами банка / М. М. Ковшова // Финансовая жизнь. - 2010. - № 1 - С. 55 -58

27 Кравцова, Г. И. Деньги, кредит, банки: учеб. /под ред. Г. И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2012. - 527 с.

28 Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: учеб. / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 560 с.

29 Лемешевский, И. Основы анализа финансового положения филиала банка / И. Лемешевский // Вестн. Ассоц. бел. банков. - 2009. - № 11-12. - С. 37-49.

30 Национальная стратегия устойчивого развития Республики Беларусь до 2020 г. [Электронный ресурс] -Режим доступа: http://www.econoy.gov.by. Дата доступа 9.05.2014.

31 Новикова, В. Функционирование и регулирвоание системно значимых банков в Республике Беларусь / Банковский весник. - 2013. - № 8. - С. 33 - 38.

32 Наш банк // Официальный сайт ОАО «АСБ «Беларусбанк» [Электронный ресурс]. -- Режим доступа: http://www/belarusbank.by. - Дата доступа 09.04.2014г.

33 О республиканской программе оснащения современной техникой и оборудованием организаций агропромышленного комплекса, строительства, ремонта, модернизации производственных объектов этих организаций на 2011-2015 годы : Указ Президента Респ. Беларусь от 24.янв.2011 года №12// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - 2011.

Размещено на Allbest.ru