Оценка операций ОАО "АСБ Беларусбанк"

Прочие доходы в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличились на 12,7 %.

Однако, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. чистые процентные доходы снизились на 20,0 %; чистый доход по операциям с драгоценными металлами и драгоценными камнями уменьшился на 26,0 % (вызвано тем, что из продажи пропали слитки драгоценных металлов маленькой массы (1, 5, 10 граммов)); чистый доход по операциям с иностранной валютой уменьшился на 72,7 % (вызвано тем, что было куплено валюты больше, чем продано и банк недополучил доход за счет курсовой разницы).

По операциям с ценными бумагами ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. понесло убытки в размере 12 996 млн. руб.

Также в 2013 году увеличились операционные расходы на 26,4 % и прочие расходы на 41,0 %.

Анализ динамики показателей рентабельности (убыточности) ОАО «АСБ «Беларусбанк» представлен в таблице 2.2 и на рисунке 2.2

Таблица 2.2 -Показатели рентабельности (убыточности) ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 2011 - 2013 годы

Показатели	Годы	Темпы изменения, %
	2011	2012	2013	2013 г. к 2012 г.	2013 г. к 2011 г.
Активы, млн р.	105 101 147,9	129 507 459,8	160 227 911,7	123,72	152,45
Капитал, млн р.	19 318 726,4	20 747 854,4	22 693 645,9	109,38	117,47
Прибыль, млн р.	650 948,1	1 331 676,4	1 505 729,6	113,07	231,31
Рентабельность активов, %	0,62	1,03	0,94	91,39	151,73
Рентабельность капитала, %	3,37	6,42	6,64	103,38	196,91

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании разработанной таблицы (приложение Т ).

Рисунок 2.2 - Динамика показателей рентабельности (убыточности) ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 2011 - 2013 гг.

Источник - Собственная разработка. Рисунок составлен на основании таблицы 2.2

По данным таблицы 2.2 и рисунка 2.2 видно, что в ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. по сравнению с 2011 г. рентабельность активов увеличилась на 0,32% (с 0,62% до 0,94 %); рентабельность капитала - на 3,27% (с 3,37% до 6,64 %).

В 2013 г. по сравнению с 2012 г. рентабельность активов уменьшилась на 0,9% (с 1,03% до 0,94 %).

Рентабельность капитала в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличилась на 0,22 % (с 6,42% до 6,64 %).

Основной причиной увеличения рентабельности капитала стало то, что в 2013 г. темп роста прибыли, полученной банком, опережал темп роста активов и капитала банка.

Таким образом, в ОАО «АСБ «Беларусбанк» за период 2011 - 2013 гг. увеличилась прибыль до налогообложения, выросла рентабельность капитала.

2.2 Активные операции банка, их состав и роль в увеличении прибыли

Активные операции банка предполагают размещение имеющихся средств банка с целью получения прибыли. Основное направление активных операций банка - это кредитование. Кредит - общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д.

ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает широкий спектр услуг в области кредитования юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей:

- предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (в том числе вновь созданным субъектам малого предпринимательства) на краткосрочной и долгосрочной основе;

- овердрафтное кредитование;

- предоставление микрокредитов по упрощенной схеме;

- по поручению юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает гарантии и поручительства как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, осуществляет операции внутреннего факторинга и т.д.

Согласно Постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 18 апреля 2014 г. № 253 «О некоторых вопросах предоставления кредитов физическим лицам и финансирования под уступку денежного требования (факторинга)», кредитополучатели для получения кредита должны в обязательном порядке предоставить справку о доходах.

Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление банком привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет.

Основной целью процесса кредитования является обеспечение возвратности предоставленных кредитополучателю средств и получения доходности при сохранении стабильности и надежности ОАО «АСБ Беларусбанк».

Анализ динамики кредитов, выданных ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2013 гг., представлен в таблице 2.3 и на рисунке 2.3

Таблица 2.3 - Динамика кредитов, выданных ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2013 год.

Показатели	2011 год	2012 год	2013 год	Темп изменения, %
	Сумма млрд р.	Уд вес,%	Сумма млрд р.	Уд вес,%	Сумма млрд р.	Уд вес,%	2013 г. к 2012 г.	2013 г. к 2011 г.
Кредиты клиентам	59 474,2	100	84 452,2	100	112404, 7	100	-	-
В том числе
- кредиты крупным корпоративным клиентам	38 182,4	64,2	54 893,9	65,00	74827,7	66,57	1,57	2,37
- кредиты средним предприятиям	5 887,9	9,9	8 453,7	10,01	11330,4	10,08	0,07	0,18
- кредиты микро и малым предприятиям	9 866,8	16,6	14 010,6	16,59	16590,9	14,76	-1,83	-1,84
- кредиты физическим лицам	4 644,9	7,8	4 982,7	5,90	6845,4	6,09	0,19	-1,71
- лизинг	892,1	1,5	2 111,3	2,50	2810,1	2,50
Просроченная задолженность по кредитам	0,617	0,001	0,568	0,0007	0,399	0,00035	0	1
Сомнительная задолженность по кредитам	0,925	0,0016	0,852	0,0010	0,666	0,00059	-0,00035	-0,00065

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании разработанной таблицы (Приложение Х).

В структуре кредитов преобладают ссуды крупным корпоративным клиентам, к которым относятся организации с количеством сотрудников более 250 человек, доля которых увеличилась на 2,37%.

Доля кредитов средним предприятиям с количеством работников от 101 до 250 человек увеличилась на 0,18 %.

Доля кредитов микро и малым предприятиям с количеством работников до 100 человек снизилась на 1,84 %.

Доля кредитов физическим лицам сократилась на 1,71 %, из-за изменений условий льготного кредитования на недвижимость.

Рисунок 2.3 - Динамика кредитов, выданных ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2013 гг.

Источник - Собственная разработка. Рисунок составлен на основании таблицы 2.3.

По данным таблицы 2.3 и рисунка 2.3 видно, что в ОАО «АСБ «Беларусбанк» размер выданных кредитов в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличился на 33,1 %, по сравнению с 2011 г. - на 89,0 %.

В последнее время Правительство, Национальный банк Республики Беларусь и банки уделяют большое значение оценке качества кредитного портфеля белорусских банков. В этом направлении разработан ряд нормативных актов, в соответствии с которыми оценка производится по следующим коэффициентам:

- коэффициент проблемных кредитов - наиболее распространенный показатель по оценке кредитного портфеля. Он рассчитывается как отношение суммы проблемных кредитов к размеру всей кредитной задолженности. Объем проблемных кредитов банка определяет общая сумма просроченной, пролонгированной и сомнительной задолженности. При значении коэффициента выше 5 % можно утверждать о наличии у банка сложностей со своевременным погашением задолженности.

- коэффициент степени защиты от риска представляет собой отношение суммы созданного резерва на покрытие возможных убытков к кредитам, не приносящим дохода. К кредитам, не приносящим дохода, относятся просроченные, пролонгированные или срочные кредиты, по которым не платятся проценты в силу финансовых трудностей, а также беспроцентные кредиты.

- коэффициент степени достаточности резерва на случай непогашения кредитов рассчитывается как отношение созданного резерва к сумме валового кредитного портфеля. В международной практике его нормативное значение колеблется в пределах 1 - 5 %.

- коэффициент безнадежных к погашению кредитов представляет собой отношение списанных сумм из резерва к сумме валового кредитного портфеля. По законодательству Республики Беларусь решение о списании задолженности с баланса за счет резерва принимается банком после соблюдения всех процедур, установленных для взыскания задолженности как по процессуальным документам, так и без них.

Оценка качества кредитного портфеля ОАО «АСБ «Беларусбанк» представлена в таблице 2.4

Таблица 2.4 - Показатели качества кредитного портфеля ОАО АСБ «Беларусбанк» за 2011 - 2013 годы

Показатели	Годы	Темп изменения, %
	2011	2012	2013	2013 г. к 2012 г.	2013 г. к 2011 г.
1	2	3	4	5	6
1 Сумма проблемных кредитов, млн р.	1 542	1 420	1 065	75,0	69,1
2 Сумма всей кредитной задолженности, млн р.	59 474 210	84 452 205	112 404 572	133,1	189,0
3 Сумма созданного резерва на покрытие возможных убытков, млн р.	368 263	811 446	1 051 804	129,6	285,6
4 Сумма кредитов, не приносящих доходы, млн р.	617	568	399	70,3	64,8
5 Сумма валового кредитного портфеля, млн р.	59 475 752	84 453 625	112 415 637	133,1	189,0
6 Списанные суммы из резерва, млн р.	18 413	32 458	31 554	97,2	171,4
7 Прибыль банка, млн р.	650 948	1 331 676	1 505 730	113,1	231,3
8 Доля проблемных кредитов в общем объеме кредитов, % (стр.1 / стр.2 х 100)	0,0026	0,0017	0,00095	56,3	36,54
9 Коэффициент степени защиты от риска (стр.3 / стр.5х100)	0,62	0,96	0,94	97,4	151,11
10 Доля безнадежных к погашению кредитов в общем объеме кредитов, % (стр.6 / стр.5 х 100)	0,031	0,038	0,028	73,0	90,67
11 Доля проблемных кредитов в прибыли банка, % (стр.1 / стр.7)	0,24	0,11	0,07	66,3	29,86

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании разработанной таблицы (приложение К).

Проведенный анализ качества кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» показал, что коэффициент степени защиты от риска вырос с 104,1 пункта в 2012 г. до 106,9 пункта в 2013 г. Это свидетельствует о положительной тенденции, т.е. темп роста суммы резерва значительно превышает темп роста суммы кредитов, не приносящих доход.

Доля проблемных кредитов в общем объеме кредитов сократилась с 0,003 % в 2011 г. до 0,001 % в 2013 г. Это связано с тем, что банк более внимательно стал подходить к изучению кредитоспособности потенциальных клиентов и получению более полной информации о клиенте.

Также, в 2013 г. произошло сокращение доли безнадежных к погашению кредитов в общем объеме кредитов и доля проблемных кредитов в прибыли банка.

При анализе эффективности кредитной деятельности банка изучается динамика следующих коэффициентов:

- коэффициент прибыльности кредитного портфеля;

- коэффициент процентной маржи банка.

Анализ эффективности кредитной деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» представлен в таблице 2.5

Таблица 2.5 - Показатели эффективности кредитной деятельности ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 2011 - 2013 года

Показатели	Годы	Темп изменения, %
	2011	2012	2013	2013 г. к 2012 г.	2013 г. к 2011 г.
1 Чистые процентные доходы, млн р.	2 170 853,0	4 717 935,6	3 775 813,2	80,0	173,9
2 Кредитные вложения, млн р.	59 474 210,0	84 452 205,0	112 404 572,0	133,1	189,0
3 Капитал, млн р.	19 318 726,4	20 747 854,4	22 693 645,9	109,4	117,5
4 Коэффициент прибыльности кредитного портфеля (стр.1 / стр.2)	0,037	0,056	0,034	60,1	92,0
5 Коэффициент процентной маржи банка (стр.1 / стр.3)	0,112	0,227	0,166	73,2	148,1

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании разработанной таблицы (приложение У).

Коэффициент прибыльности кредитного портфеля характеризует доходность вложений в кредитный портфель и показывает, сколько банк получает доходов с каждого рубля выданных кредитов.

По данным таблицы 2.5 видно, что в ОАО «АСБ «Беларусбанк» коэффициент прибыльности кредитного портфеля сократился с 4 процентных пункта в 2011 г. до 3 процентных пункта в 2013 г.

Коэффициент процентной маржи отражает, сколько чистых процентных доходов приходится на один рубль капитала.

Коэффициент процентной маржи банка в 2013 г. по сравнению с 2011 г. уменьшился на 0,01 пункта, а в 2013 г. по сравнению с 2012 г. коэффициент процентной маржи банка сократился на 0,06 пункта. На снижение коэффициента процентной маржи банка повлияло то, что чистые процентные доходы в 2013 году снизились, а кредитные вложения увеличились.

Таким образом, в 2013 г. по сравнению с 2011 г. и 2012 г. в ОАО «АСБ Беларусбанк» прибыльность кредитного портфеля сократилась, также уменьшилась доля процентной маржи банка в его капитале.

Важным направлением деятельности банков и источником их доходности являются вложения в ценные бумаги.

Анализ эффективности операций ОАО «АСБ Беларусбанк» с ценными бумагами представлен в таблице 2.6

Таблица 2.6 - Анализ эффективности операций ОАО «АСБ «Беларусбанк» с ценными бумагами за 2011 - 2013 года

Показатели	Годы	Темп изменения, %
	2011	2012	2013	2013 г. к 2012 г.	2013 г.к 2011 г.
Среднегодовая величина валюты баланса-нетто, млн р.	78 889 199	117 304 304	144 890 186	123,52	183,66
Среднегодовая стоимость портфеля ценных бумаг, млн р.	6 490 315	11 265 385	14 244 630	126,45	219,48
Чистый доход (убыток) по ценным бумагам, млн р.	24 324	-18 963	-12 996	68,53	-53,43
Доля портфеля ценных бумаг в активах, %	8,23	9,60	9,83	102,37	119,50
Доля чистого дохода по операциям с ценными бумагами в чистом доходе банка, %	0,031	-0,016	-0,009	55,49	-29,09

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании разработанной таблицы (приложение Н ).

ОАО «АСБ «Беларусбанк» проводит выпуски собственных облигационных займов с декабря 2004 года и к настоящему времени осуществил эмиссию 156 выпусков облигаций на общую сумму, в эквиваленте превышающую 1 млрд долларов США, что позволило банку стать крупнейшим эмитентом на рынке корпоративных облигаций Республики Беларусь.

За период 2011 - 2013 гг. банк значительно обновил линейку собственных облигационных займов, дополнив ее биржевыми облигациями и облигациями в иностранной валюте для юридических лиц.

В целях диверсификации активов и получения дополнительного дохода ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. приобрел еврооблигации Республики Беларусь на сумму 8,2 млн долл. США.

На сегодняшний день облигации ОАО «АСБ «Беларусбанк», являясь одними из самых выгодных на рынке благодаря сочетанию возможности досрочного выкупа облигаций с эффективной процентной ставкой, завоевали признание не только предприятий и населения, но и банковского сектора.

По данным таблицы 2.6 за 2011 - 2013 гг. в ОАО «АСБ Беларусбанк» увеличилась доля портфеля ценных бумаг в активах. Однако ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2012 г. и 2013 г. понесло убытки от операций с ценными бумагами.

2.3 Организация пассивных операций банка и их эффективность

Для осуществления активных операций банку необходимы свободные ресурсы, которые он привлекает, осуществляя пассивные операции. Основную долю привлеченных средств составляют депозиты юридических и физических лиц.

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает разместить временно свободные денежные средства в национальной и иностранных валютах в срочные банковские вклады (депозиты) на привлекательных условиях.

Депозит для юридических лиц - одна из наиболее выгодных возможностей приумножения средств предприятия (организации).

Преимуществом депозитных операций в ОАО «АСБ Беларусбанк» являются гибкие процентные ставки, размер которых напрямую зависит от срока размещения денежных средств.

Комплексное обслуживание корпоративных клиентов - основа клиентской политики банка. Основной акцент делается на формирование долгосрочных взаимоотношений с клиентами путем предоставления широкого спектра банковских продуктов, максимально отвечающих их потребностям, при сохранении качества оказываемых услуг на неизменно высоком уровне.

Общее количество корпоративных клиентов на обслуживании в ОАО "АСБ Беларусбанк" по состоянию на 01.01.2013 г. 86 тыс. или пятая часть всех субъектов хозяйствования республики. За 2012 год средства корпоративных клиентов выросли на 43% и достигли почти 43 трлн. рублей.

Для физических лиц ОАО "АСБ Беларусбанк" предлагает как краткосрочные вклады сроком на 15 дней, так и долгосрочные, сроком до 5 лет. В октябре 2013 года банком внедрен принципиально новый банковский вклад, не имеющий аналогов в Республики Беларусь на момент внедрения - депозит в белорусских рублях «Гарант». Особенностью вклада является то, что сумма возврата вклада привязана к официальному курсу доллара США. При невысокой процентной ставке (по сравнению с другими вкладами в национальной валюте), которая составляет 10-15% годовых, при росте курса доходность по вкладу превосходит доходность по депозитам в иностранной валюте.

Характеристика депозитных операций ОАО «АСБ Беларусбанк» представлена в приложении Е.

Анализируя вклады (депозиты) ОАО «АСБ Беларусбанк» можно обратить внимание на следующее:

- устанавливая процентные ставки, банк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения;

- процентная ставка по рублевым депозитам оказывается не ниже уровня инфляции, что спасает вклады от обесценения.

Для того чтобы повысить эффективность осуществления депозитных операций ОАО «АСБ Беларусбанк», необходимо провести критическую оценку депозитной политики банка с целью выявления недостатков, а также возможных направлений развития депозитных операций.

Для этого были разработаны специальные тестовые процедуры, направленные на выявление критических областей депозитной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» и занесены в таблицу, представленную в приложении Ж. банковский операция депозитный

Для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг, а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Необходимость эффективного управления процессом формирования и реализации депозитной политики. Для этого предлагается повысить качество работы банка по прогнозированию и управлению рисками, лежащими в основе функционирования любого кредитного учреждения. Эффективное управление депозитными операциями предусматривает расширение видов депозитних услуг, взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка.

Анализ динамики депозитных операций ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2013 гг. представлен в таблице 2.7 и на рисунке 2.5

Таблица 2.7 - Анализ динамики депозитных операций ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2012 год

Показатели	2011 г.	2012 г.	Темп изменения, %
	Сумма, млн р.	Уд. вес, %	Сумма, млн р.	Уд. вес, %
Депозитный портфель	53316	100	80353	100	150,71
Юридическим лицам, всего	29912	56,10	42695	53,13	142,74
в том числе
Срочные	14297,94	47,8	24336,2	57,0	170,21
До востребования	14058,64	47,0	17078	40,0	121,48
Ценные бумаги	1555,424	5,2	1280,9	3,0	82,35
Физическим лицам, всего	23404	43,9	37658	46,9	160,90
в том числе
Срочные	18582,78	79,4	30239,37	80,3	162,73
До востребования	4329,74	18,5	6552,492	17,4	151,34
Ценные бумаги	491,484	2,1	866,134	2,3	176,23

Источник - Собственная разработка. Таблица составлена на основании разработанной таблицы (приложение П).

Рисунок 2.4 - Динамика депозитных операций ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2012 гг.

Источник - Собственная разработка. Рисунок составлен на основе изучения экономической литературы.

По данным таблицы 2.7 и рисунка 2.4 следует, что в общем объеме депозитов по ОАО «АСБ Беларусбанк» большую часть занимают депозиты юридических лиц. Их доля составляет 56,1% в 2011 г. и 53,13% в 2012 г.

В 2012 году увеличилась доля срочных депозитов, если в 2011 году она составила 47,8%, то в 2012 году - 57%. Это говорит о том, что банк формирует более устойчивую ресурсную базу для проведения активных операций, выдачи кредитов, участия в инвестиционных программах. Комплексное обслуживание корпоративных клиентов - основа клиентской политики банка.

Также следует отметить увеличение средств на депозитных счетах физических лиц, в том числе по срочным вкладам. Это свидетельствует о достаточно активной работе банка по привлечению средств.

Основной акцент банка делается на формирование долгосрочных отношений с клиентами путем предоставления широкого спектра банковских продуктов, максимально отвечающих их потребностям, при сохранении качества оказываемых услуг на неизменно высоком уровне.

Проводя пассивные операции, банк формирует свою ресурсную базу. Для формирования ресурсной базы используются как собственные средства банка, так и привлеченные.

В таблице 2.8 и на рисунке 2.5 проведен анализ капитала ОАО «АСБ Беларусбанк».

Таблица 2.8 - Показатели динамики капитала ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2013 год

Показатели	Годы	Темп изменения, %
	2011	2012	2013
	Сумма, млрд р.	Уд. вес, %	Сумма, млрд р.	Уд. вес, %	Сумма, млрд р.	Уд. вес, %	2013 г.к 2012г.	2013 г к 2011 г.
Капитал, млн р.	19 318,7	100	20 747,8	100	22693,6	100	109,38	117,47
В том числе
уставный фонд, млн р	16 187,5	83,79	16 187,5	78,02	16687,5	73,53	103,09	103,09
резервный фонд, млн р.	368,2	1,91	811,4	3,91	1051,8	4,63	129,62	285,61
фонд переоценки статей баланса, млн р.	1 178,4	6,10	1 766,4	8,51	2302,3	10,15	130,34	195,38
накопленная прибыль млн р.	1 584,5	8,20	1 982,5	9,55	2651,9	11,69	133,77	167,37
Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании разработанной таблицы (приложение Р)

Рисунок 2.5 - Динамика капитала ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2013 гг.

Источник - Собственная разработка. Рисунок составлен на основании таблицы 2.8.

По данным таблицы 2.8 и рисунка 2.5 размер капитала в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличился на 9,38 %, а по сравнению с 2011 г. - на 17,47 %. Это было вызвано увеличением всех статей баланса, входящих в состав капитала. Это свидетельствует об увеличении собственных источников банковских ресурсов, об увеличении имущества банка, о его стабильности. Следует отметить, что основной удельный вес в капитале ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает уставный фонд (73,53%), хотя его доля в 2013 году снизилась по сравнению с 2012 и 2011 годом. Как положительный момент следует отметить увеличение доли накопленной прибыли в капитале банка.

Анализ рентабельности капитала ОАО «АСБ Беларусбанк» представлен в таблице 2.9 и на рисунке 2.6

Таблица 2.9 - Анализ рентабельности капитала ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2013 гг.

Показатели	Годы	Темп изменения, %
	2011	2012	2013	2013 г. к 2012 г.	2013 г. к 2012 г.
Доходы, млн р.	14 809 880	20 259 348	24573559,8	121,29	165,9
Расходы, млн р.	14 158 932	18 927 671	23067830,2	121,87	162,9
Прибыль, млн р.	650 948	1 331 676	1505729,6	113,07	231,3
Основной капитал, млн р.	19 318 726	20 747 854	22693645,9	109,38	117,5
Рентабельность основного капитала, %	3,37	6,42	6,64	103,38	196,9
Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании разработанной таблицы (приложение С ).

Рисунок 2.6 - Динамика рентабельности капитала ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2011 - 2013 гг.

Источник - Собственная разработка. Рисунок составлен на основании таблицы 2.9.

По данным таблицы 2.9 и рисунка 2.6 видно, что в ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2013 г. по сравнению с 2012 г. рентабельность капитала увеличилась с 6,42 % до 6,64 %.

С целью изыскания резервов увеличения рентабельности капитала изучаются факторы, влияющие на величину прибыли.

Осуществим факторный анализ изменения рентабельности капитала банка в 2013 г. по сравнению с 2012 г.

R0 = (20 259 348 - 18 927 671) / 20 747 854 х 100 = 6,42 %;

Rусл1 = (24 573 559,8- 18 927 671) / 20 747 854 х 100 = 27,21 %;

Rусл2 = (24 573 559,8- 23 067 830,2) / 20 747 854 х 100 = 7,26 %;

R1 = (24 573 559,8- 23 067 830,2) / 22 693 645,9 х 100 = 6,64 %.

Таким образом, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. рентабельность капитала банка увеличилась на 0,22 % (6,64 - 6,42).

В том числе за счет:

- увеличения размера доходов банка

Rусл1 - R0 = 27,21 - 6,42 = + 20,79 %;

- увеличения размера расходов банка

Rусл2 - Rусл1 7,26 - 12,31 = - 19,95 %;

- увеличения размера капитала банка

R1 - Rусл2 = 6,64 - 7,26 = - 0,62 %.

Проведенный факторный анализ показал, что основной причиной уменьшения рентабельности капитала банка стал рост расходов банка и увеличение размера капитала банка. Увеличение доходов банка способствовало росту рентабельности капитала (плюс 5,89 %).

2.4 Организация посреднических операций банка и их эффективность

Под посредническими банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению банковской деятельности банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

ОАО «АСБ Беларусбанк» значительное внимание уделяет совершенствованию системы безналичных расчетов, основанной на использовании банковских платежных карточек, как наиболее динамично развивающемуся направлению розничного банковского бизнеса.

Для анализа динамики оборотов с использованием банковских платежных карточек необходимо провести анализ развития инфраструктуры обслуживания банковских платежных карточек (таблица 2.10).

Таблица 2.10 - Показатели развития инфраструктуры обслуживания банковских платежных карточек в ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 2011 - 2013 годы

Показатели	Годы	Темп изменения, %
	2011	2012	2013	2013 г. к 2012 г.	2013 г.к 2011 г.
Терминалы ПТС, тыс. шт.	1 147	1 793	2 806	156,5	244,6
Банкоматы, тыс. шт.	448	498	511	102,6	114,1
Платежно-справочный терминал, тыс. шт.	195	255	267	104,7	136,9

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы.

По данным таблицы 2.10 видно, что количество терминалов в 2012 г. составляло 1 793 тыс. шт., что на 646 тыс. шт. или 56,3 % больше, чем в 2011 г. А в 2013 г. этот показатель вырос на 1 013 тыс. шт., или 56,5 %. Банкоматы немаловажная часть инфраструктуры обслуживания банковских карт. В 2011 г. их количество составляло 448 тыс. шт., а в 2012 г. 498 тыс. шт., что на 50 тыс. шт. выше, чем в прошлом году, или на 11,2 %. В 2013 г. их количество выросло еще на 13 тыс. шт., и составило уже 511 тыс. шт.

Количество ПСТ в 2012 г. составляло 255 тыс. шт., что на 60 тыс. шт. или 30,8 % больше, чем в 2011 г.

В 2013 г. количество ПСТ составляло 267 тыс. шт., что на 12 тыс. шт. или 4,7 % больше, чем в 2012 г.

Следует отметить, что ОАО «АСБ «Беларусбанк» занял на начало 2013 года лидирующее положение в Республике Беларусь на рынке платежных карточек. ОАО «АСБ «Беларусбанк» является действительным членом Международной платежной системы EUROPAY и национальной межбанковской платежной системы «БелКарт».

ОАО «АСБ «Беларусбанк» осуществляет эмиссию следующих типов платежных карточек:

1) платежные карточки для физических лиц:

- карточки для использования на территории Республики Беларусь;

- международные карточки;

- сберегательные карточки;

2) платежные карточки для юридических лиц:

- корпоративные пластиковые карточки;

- зарплатный проект.

Карточки для использования на территории Республики Беларусь - платежные карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк» со счетом в белорусских рублях предназначены для использования только на территории Республики Беларусь. Открытие счета и оформление карточки банком производится бесплатно.

Международные карточки для физических лиц - VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк». Счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в двух (трех) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях.

Еще один тип международных платежных карточек - VISA Classic и MasterCard Standard ОАО «АСБ Беларусбанк». Карточки VISA Classic основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций, и могут быть оформлены как на 1, так и на 2 года. Счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого.

Международные карточки Visa Gold и MasterCard Gold ОАО «АСБ Беларусбанк» - одни из самых престижных карточек, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания. Карточки VISA Gold, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций, и могут быть оформлены как на 1, так и на 2 года. Счет открывается в долларах США. По желанию клиента он может быть открыт в 2-х (3-х) валютах: долларах США, евро и (или) белорусских рублях. Ведение счета в 3-х валютах выгодно для держателя карточки, так как за границей он может рассчитываться с валютных счетов, а на территории Республики Беларусь - с рублевого.

Международная карточка VISA Electron для женщин - Леди Карт - самая стильная карточка. При оформлении Леди Карт каждая женщина получает в подарок удобный футляр для ее хранения. По желанию, к счету можно оформить дополнительную карточку для своей дочери, мамы, бабушки или подруги, с помощью которой они смогут пользоваться средствами на счете.

По состоянию на 1 января 2014 года количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении, составило 11 805 тыс. единиц, в том числе 5 279 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, а также 6 526 тыс. -- международных платежных систем. За 2013 год на территории страны осуществлено 737 771 795 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 238 256 665 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68,4 %, а в суммарном выражении - 21,5%. 

ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает сберегательные карточки БелКарт-М, предназначенные для использования только на территории Республики Беларусь (счет к сберегательной карточке БелКарт-М открывается в белорусских рублях) и международные сберегательные карточки Visa Electron с чипом, которыми можно пользоваться как на территории республики, так и за ее пределами (счет к сберегательной карточке Visa Electron с чипом открывается в долларах США).

Таким образом, можно сделать вывод, что ОАО «АСБ «Беларусбанк» проводит политику развития инфраструктуры обслуживания банковских платежных карточек.

Очень важным вопросом в развитии инфраструктуры банка является установка банкоматов для обслуживания карточек.

Банкоматы и платежно-справочные терминалы самообслуживания банков-партнеров и ОАО «АСБ «Беларусбанк» предоставляют держателям карточек весь спектр дополнительных услуг, доступных в банкоматах и информационных киосках:

- получение наличных белорусских рублей или долларов США;

- оплата услуг, предоставляемых различными предприятиями: Белтелеком, VELCOM, MTC, diallog, Космос ТВ;

- открытие и управление доступом к услуге «Мобильный Банк»;

- перевод средств между счетами, открытыми в: пополнение/отзыв средств депозитов до востребования в белорусских рублях и долларах США, погашение кредита, полученного с использованием кредитной карточки ОАО «АСБ «Беларусбанк»;

- получение информации о состоянии счетов клиента (остаток, выписка).

Анализ показателей эффективности использования банковских платежных карточек представлен в таблице 2.11.

Таблица 2.11 - Показатели эффективности использования банковских платежных карточек в ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 20110 - 2013 годы

Показатели	Годы	Темп роста, %
	2011	2012	2013	2013 г. К 2012 г.	2013 г. К 2011 г.
Коэффициент загруженности банкоматов	2,377	2,558	2,765	108,1	116,3
Коэффициент загруженности платежных терминалов в организациях торговли	0,929	0,711	0,504	70,9	54,3
Коэффициент загруженности платежно-справочных терминалов	5,462	4,996	5,292	105,9	96,9

Источник - собственная разработка. Таблица составлена на основании изучения экономической литературы.

По результатам данных приведенных в таблице 2.11 наблюдается динамика увеличения загруженности банкоматов, что в ближайшем будущем может привести к их перегрузке, поэтому перед руководством банка стоит задача разработки мероприятий по снижении данной нагрузки. Следовательно необходимо увеличить количество банкоматов и терминалов в предприятиях торговли и сервиса.

Рассчитаем коэффициент номинального обслуживания клиентов одной единицы терминала в день (Ко) на примере банкоматов

Ко = 60/3 х 24= 480 чел /д.

Средняя продолжительность обслуживания одного клиента - 3 минуты, продолжительность работы банкомата 24 часа.

Проанализируем коэффициенты загруженности банкомата в 2013 г. и коэффициент среднего обслуживания одного банкомата.

Возьмем среднее обслуживание одной платежной карточки в банкомате - раз в неделю, т.е. 1 : 7. Исходя из этого и коэффициента загруженности банкоматов рассчитаем среднее обслуживание клиентов в день (Кср.)

Кср = 1: 7 х 2 765= 395чел / д.

Сравнивая коэффициент номинального обслуживания клиентов одной единицы терминала в день и коэффициента среднего обслуживание клиентов в день (480 > 395), и не беря во внимание влияние других факторов, таких как наличие банкоматов других банков, часы неисправности и неиспользования банкомата и некоторых других, можем сделать выводы, что количество банкоматов в полной мере удовлетворяет потребности клиентов.

ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает и другие посреднические услуги, такие как:

- посреднические услуги по покупке-продаже государственных ценных бумаг и ценных бумаг НБ РБ на бирже;

- посреднические услуги по покупке-продаже негосударственных ценных бумаг;

- организация выпуска корпоративных ценных бумаг;

- посреднические услуги по покупке-продаже иностранных ценных бумаг;

- др.

ОАО «АСБ Беларусбанк», являясь профессиональным участником рынка ценных бумаг, оказывает брокерские услуги по покупке-продаже негосударственных ценных бумаг на внутреннем рынке как в торговой системе ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа», так и на внебиржевом рынке за счет и по поручению клиентов.

Брокерское обслуживание клиентов на внутреннем рынке осуществляется банком с использованием механизма публичной оферты и ее акцепта (принятия клиентом предложения банка заключить договор).

Для заключения договора на брокерское обслуживание клиент может обратиться в любой филиал (ЦБУ) банка. Документы, необходимые для заключения договора на брокерское обслуживание:

а) юридическому лицу:

- документ, удостоверяющий личность представителя;

- доверенность представителя;

- документы для открытия счета «депо» в депозитарии ОАО «АСБ Беларусбанк» (в случае его отсутствия);

б) индивидуальному предпринимателю:

- документ, удостоверяющий личность ИП;

- доверенность представителя ИП (если интересы ИП представляет другое лицо);

- документы для открытия счета «депо» в депозитарии ОАО «АСБ Беларусбанк» (в случае его отсутствия).

Одновременно ОАО «АСБ Беларусбанк» откроет клиенту счет «депо» для хранения его ценных бумаг. 

Депозитарий ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании лицензии на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам, выданной Министерством финансов Республики Беларусь.

На базе депозитария ОАО «АСБ Беларусбанк» организованы депозитарные центры, расположенные по всей республике, что позволяет клиентам получать полный комплекс депозитарных услуг независимо от их территориального расположения.

Депозитарий ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет юридическим лицам следующие услуги:

- обслуживание счетов «депо» юридических лиц;

- депозитарное обслуживание эмитентов;

- регистрация сделок с ценными бумагами;

- депозитарное обслуживание счета «депо» доверительного управляющего;

Оплата за депозитарные услуги взимается в соответствии с тарифами, утвержденными Правлением банка и действующими на момент оказания услуги.

ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет регистрацию сделок с ценными бумагами. Юридические лица могут зарегистрировать сделки с ценными бумагами в любом филиале ОАО «АСБ Беларусбанк».

Ценные бумаги, переданные юридическим и/или физическим лицом (вверителем) в доверительное управление, хранятся на отдельном разделе, открытом на счете «депо» доверительного управляющего.

Таким образом, проведенные расчеты показали, что:

- ОАО «АСБ Беларусбанк» эффективно осуществляет активные операции. Однако, в 2013 г. по сравнению с 2012 г. прибыльность кредитного портфеля сократилась, также уменьшилась доля процентной маржи банка в его капитале. Кроме того, увеличилась рентабельность капитала, однако руководству банка следует больше уделять внимание работе с ценными бумагами. В 2013 г. данные операции принесли убытки банку;

- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. сумма депозитных операций по сравнению с 2012 г. увеличилась на 27,1 %, а по сравнению с 2011 г. - на 89,7 %. Посредством пассивных операций формируется ресурсная база банка. В ОАО «АСБ «Беларусбанк» размер капитала в 2013 г. по сравнению с 2012 г. увеличился на 9,4 %, а по сравнению с 2011 г. - на 17,5 %;

- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» в 2013 г. по сравнению с 2012 г. рентабельность капитала увеличилась с 6,42 % до 6,64 %. Проведенный факторный анализ показал, что основной причиной уменьшения рентабельности капитала банка стал рост расходов банка и увеличение размера капитала банка. Увеличение доходов банка способствовало росту рентабельности капитала (плюс 5,89 %);

- в ОАО «АСБ «Беларусбанк» наблюдается динамика увеличения загруженности банкоматов, что в ближайшее будущее может привести к их перегрузке.

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОПЕРАЦИЙ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

3.1 Использование зарубежного опыта по совершенствованию банковских операций

Оптимальная структура банковского рынка является одним из главных вопросов теории банковского дела. Критериями структурирования банковского рынка могут быть объекты операций, клиентские группы, география банковской деятельности, концентрация и число банков, а также другие характеристики. С точки зрения структуры рынка по числу банков спектр вариантов варьируется от государственной монополии с одним банком (реже -- частной монополии) до совершенной конкуренции с неограниченным множеством небольших банков. Например, современная российская банковская система состоит из Центрального банка и 1094 коммерческих банков. По количеству действующих банков Россия занимает третье место после США (примерно 5430) и Германии (примерно 2048). Между тем в подавляющем большинстве экономически развитых стран число коммерческих банков не превышает 400. Общей тенденцией развития банковских секторов в регионах мира является укрупнение банков в результате их слияний и поглощений. Банки обретают большую финансовую стабильность, их доля рынка и диверсификация активов возрастают.

В современном мире банки стремятся максимизировать доходы, в условиях высоких процентных ставок и дефицита услуг рынок способен выдержать бесконечное множество банков. В долгосрочном плане число банков положительно связано с краткосрочной прибылью, однако их число неизбежно сокращается по мере роста просроченных кредитов и прочих безнадежных долгов. Помимо России избыточное число банков наблюдалось в развивающихся странах Азии, например, в Индонезии.

В целом, обзор банковского рынка показывает, что оптимальной структурой обладает рынок, на котором работает ограниченное число банков. Небольшое число банков позволяет успешно поддерживать их финансовую стабильность, они имеют больше возможностей для диверсификации и ниже издержки размещения активов. Крупным банкам легче осуществлять экономию на масштабе обработки информации о заемщиках.

В странах с развитой экономкой, особенностью банковской системы является выполнение множества банковских операций с широкой клиентурой. Для банков вопрос конкурентоспособности напрямую связан с повышением эффективности бизнеса. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и ценными бумагами. В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех предпринимательской деятельности будет сопутствовать тем банкам, которые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников, вывод на рынок новых продуктов, а автоматизированные информационные технологии этому очень помогают.

Кажется очевидным, что прямой путь к повышению эффективности лежит через сокращение расходов. Но простое ограничение расходов может привести к возрастанию операционных и других видов рисков. Например, известно, одной из самых популярных мер по оптимизации неоперационных расходов является сокращение персонала. Однако нередки случаи, когда финансовые институты сокращали сотрудников, но через несколько месяцев были вынуждены их нанимать снова для поддержания своей текущей деятельности. Западные банки уже поняли, что сокращение персонала и повышение производительности труда не находятся в прямой связи. Менеджмент современного банка решает задачу повышения рентабельности бизнеса через повышение доходности операций за счет качества обслуживания и расширения предложений банковских продуктов. При выводе новых продуктов на рынок предварительно оценивается их экономическую эффективность.

Ниша для новых банковских продуктов сегодня находится на стыке других отраслей знания - электроники, коммуникации. Инновации на базе информационных технологий - фактор современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.

Белорусские предприятия и организации стремятся получить от банков не только заемные средства, но и современные комплексные решения, позволяющие повысить эффективность и безопасность финансовых процессов. ОАО "АСБ Беларусбанк" предлагает своим клиентам наряду с дистанционным банковским обслуживанием современные технологии аппаратно-программной защиты от несанкционированного доступа к счету, надежные устройства для генерации и хранения секретных ключей электронной цифровой подписи, систему оперативного информирования о состоянии счета. Клиенты всегда имеют возможность получить консультацию по вопросам подключения и пользования новыми технологиями. А в целях поддержания квалификационного уровня персонала проводятся постоянные обучающие семинары для сотрудников.

И в работе с физическими лицами предпочтение также отдается новейшим современным технологиям, которые предоставляют клиентам широкий выбор каналов доступа к банковским услугам. Эффективный маркетинг банковских услуг, автоматизацию сбора и анализа информации о клиенте в нашем банке обеспечивают колл-центр. Постоянно расширяется техническая и технологическая базы карточного бизнеса за счет банкоматов, инфокиосков (в том числе с функцией cash-in), терминальных устройств, интернет-банкинга. ОАО "АСБ Беларусбанк" запустил новую версию корпоративного сайта www.asb.by с множеством интерактивных модулей, удобной навигацией, который стал важным инструментом коммуникации, средством для организации обратной связи с существующими и потенциальными клиентами, каналом дистанционного обслуживания.

Инвестиции на приобретение программных продуктов направлены на создание условий для снижения банковских издержек за счет улучшения технического оснащения, оптимизации операционной деятельности, совершенствования организационной структуры, условий труда, обучения персонала.

Зарубежная практика показывает, что качество сервиса, которое находится в прямой зависимости от профессиональной подготовки специалистов, достоверность и доступность информации о финансовом продукте имеют для клиентов большее значение, чем уровень процентных ставок и комиссий за банковские услуги. А в целом, эффективность организации бизнеса, высокое качество обслуживания, хорошее информирование клиентов о предоставляемых услугах, гибкость политики взаимодействия с клиентом, широкая номенклатура банковских услуг и современные технологии их доставки позволяют банку быть конкурентоспособным и занимать свою нишу в банковском бизнесе.

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Филиальная сеть банков насчитывает 544 филиала. На территории Республики Беларусь действуют 9 представительств иностранных банков.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Проблемные кредиты возникают также и по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

В современно мире большой проблемой проведения активных операций является то, что финансовая сфера является наиболее привлекательной для мошенников, изобретающих все более новые и изощренные мошеннические схемы. Для кредитного сектора эта проблема особенно актуальна, поскольку именно там проще всего как обмануть сотрудников банка, так и обойти технологии. Банки, обеспокоенные такой перспективой и тратят значительные ресурсы и средства, внедряя все более высокотехнологичные системы и решения для противодействия мошенничеству.

Как правило, больше всего кредитных мошенников выявляется на этапе идентификации личности, при попытке использования ими чужих документов. В борьбе с мошенничеством, кредитные организации применяют современные интеллектуальные технологии, большой интерес вызывают биометрические методы идентификации клиента.

Рынок потребительского кредитования в белорусских банках стремительно растет. Банки постепенно упрощают процедуру выдачи кредитов, снижая строгость требований к порядку оформления документов для получения обычного потребительского кредита. Дополнительно кредитный специалист попросит заемщика заполнить анкету и написать заявление с просьбой о выдаче кредита, а также может потребовать справку с места работы с указанием среднемесячного дохода, о составе семьи, свидетельство о браке и другие важные для банка документы. Ежедневно банки рассматривают десятки кредитных заявок, а крупные банки -- даже сотни, поэтому на первый план выходят скорость обработки данных и безопасность проведения кредитных операций. Для успешного решения этих задач нужны грамотные и качественные IT-технологии, которые органично впишутся в бизнес-процессы банка.

Несмотря на то, что сами по себе технологии интеллектуального распознавания лиц не новы, в белорусских банках они пока недостаточно распространены в силу отсутствия практического опыта их применения. В то же время за рубежом системы распознавания лиц давно уже применяются в целях безопасности проведения кредитных операций. Что касается российских банков, то сейчас дело стоит за первыми успешными внедрениями, и вполне вероятно, что через год-два как минимум в каждом третьем банке будут установлены системы распознавания лиц -- как основной, а возможно и единственный метод идентификации клиента.

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования.

Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками, по-прежнему ведутся довольно медленно.

Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

В нашей стране осуществляется ряд мер нормативно-правового и организационного характера, в частности по повышению кредитной дисциплины (включая усиление личной ответственности руководителей предприятий-заемщиков и руководителей банков), и в первую очередь по валютным кредитам. 

Сегодня никто не сомневается в том, что современные информационные технологии стали неотъемлемой частью жизни каждого гражданина Республики Беларусь.

Внедрение последних IT-решений наряду с ресурсами сети Интернет позволяет человеку формировать свой собственный виртуальный кабинет в банке, потребительскую корзину, общаться в социальных сетях. В настоящее время в информационном пространстве возможно осуществлять различные операции дистанционно посредством использования различных современных устройств и методов идентификации личности.

Еще совсем недавно шла речь о приоритете использования современных инструментов безналичных расчетов, сегодня мы говорим о доступности инфраструктуры для совершения платежей и расчетов в безналичной форме и повышении ее эффективности, пропускной способности. IT -технологии развиваются так быстро, что к их изменениям приходится приспосабливаться каждый день, чтобы развиваться дальше. Это является основными причинами для создания автоматизированных систем обработки и передачи информации на республиканском уровне.

Одним из успешных проектов в масштабах республики по оптимизации процесса проведения розничных платежей за услуги и в бюджет стало формирование единого расчетного и информационного пространства Республики Беларусь (ЕРИП). ЕРИН является инновационным проектом для стран СНГ и реализован в масштабах страны впервые.

В первую очередь к системе «Расчет» были подключены социально-значимые производители услуг, предоставляющие услуги по потреблению воды, электроэнергии, газа, пользованию домашним телефоном и коммунальные услуги. В настоящее время в системе «Расчет» зарегистрировано более 8000 производителей, в результате чего стали доступны к оплате более 51 300 услуг.

Оплата услуг может производиться с использованием наличных денежных средств, электронных денег WebMoney, EasyPay, iPay и банковских пластиковых карточек в 15 553 пунктах банковского обслуживания 27 банков, которые оказывают услуги по приему платежей, а также посредством системы Интернет и СМС-банка.

При подключении в ЕРИП всех производителей услуг банковская система получит универсальный инструмент оценки объемов предоставляемых услуг, с помощью которого можно получить точную и достоверную информацию об объемах услуг населению, оплаченных наличным или безналичным путем, объемах услуг в разрезе отраслей, отчеты по каждому банку, работающему в ЕРИП. Такой инструмент будет очень полезен при подведении итогов реализации плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств. С момента создания и по сегодняшний день объем платежей, совершенных посредством системы «Расчет» постоянно растет, увеличивается и доля безналичных платежей. Так по состоянию на 1 ноября 2013 г. в ЕРИП на долю безналичных платежей, совершенных с использованием банковских платежных карточек и электронных денег, приходится 31% от общего количества и 25% от общей суммы платежей. Рост суммы платежей и доли безналичных расчетов свидетельствует о росте доверия населения к современным электронным платежным инструментам и средствам платежа.