Банковские пластиковые карты

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Сущность, значение и виды банковских пластиковых карт

1.1 История развития пластиковых карт

1.2 Виды пластиковых карт

1.3 Современная тенденция в работе коммерческих банков с пластиковыми картами

1.4 Состояние рынка банковских пластиковых карт

2. Схема электронных интернет-платежей. Понятие интернет-эквайринга.

2.1 Понятие интернет-эквайринга и его использование

2.2 Риски, связанные с пластиковыми картами в системе электронных интернет-платежей

2.3 Технологии безопасности электронных интернет-платежей по пластиковым картам

3. Порядок работы с пластиковыми картами в интернет-магазинах на примере ОАО «Альфа-Банк»

3.1 Виды и описание систем электронных платежей

3.2 Система электронных платежей ОАО «Альфа-Банк». Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых карт (интернет-эквайринг)

Заключение

Список литературы

Введение

электронный банковский пластиковый карта

В настоящее время в условиях сложившейся рыночной ситуации происходит развитие платежных систем, в частности внедрение и применение безналичных форм расчетов становится все более актуальным. Еще до недавнего времени не так было развито применение безналичных форм расчетов, пластиковые карты были доступны людям с высоким уровнем достатка и у иностранцев. Сегодня пластиковые карты выпускают большое количество Российских банков. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Безналичная форма оплаты составляет 90 % всех денежных операций.

Пластиковая карта выступает универсальным платежным инструментом века и технологической революции в сфере банковского бизнеса. Изучение проблем использования пластиковых карт является наиболее актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретает в настоящее время конкретную значимость.

Целью данной работы является показать всестороннее развитие банковских пластиковых карт и платежных систем, как в мировом масштабе, так и в России. Обслуживание международных пластиковых карт через сеть интернет приобрело наибольшую популярность не только за рубежом, но и в России. Данным видом услуги пользуется большое количество крупных российских интернет-магазинов, которые предоставляют населению различные товары и услуги. Применение и использование данного вида услуги позволяет решить следующие задачи:

увеличение роста числа клиентов;

рост объема продаж и прибыли;

удобство расчетов с помощью пластиковой карты;

высочайшая безопасность расчетов при проведении интернет-платежей;

снижение количества возвратов и связанных с этим расходов.

Объектом практики выступает ОАО Альфа-Банк, признанный на сегодняшний день самым перспективным и динамично развивающимся банком, который предоставляет эквайринг международных пластиковых карт (Visa и MasterCard) через всемирную сеть интернет. На примере Альфа- Банка показана схема обслуживания и приема пластиковых карт. С развитием локальных (национальных) систем все более широкое развитие получают международные платежные системы расчетов с использованием пластиковых карт, контролирующие основную часть всего мирового рынка.

Если рассматривать банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить ее достоинства и преимущества. Для владельца карты - это уменьшение риска потери средств, получение льгот при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат на проведение финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность, начисление процентов и управление счетом.

Стимулом к использованию пластиковых карт служит два условия: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобным, чем с использованием наличных денежных средств, пользование картами должно быть доступным, т.е. минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные первоначальные затраты, связанные с запуском и обработкой технологии использования пластиковых карт, банки все более активно внедряют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию банковского бизнеса. 1¹ Анч М.В. - Рынок пластиковых карт в России: Особенности и перспективы развития.

1. Сущность, значение банковских пластиковых карт

1.1 История развития пластиковых карт

Пластиковая карта,1¹⁴ «Индустрия банковских пластиковых карточек» Авторы: Майкл Дж. Ауриемма, Роберт С. Коли Изд-во Инфра-М г. Москва, 1997 г. Серия «Профессиональная библиотека. Банковское дело»4 как средство безналичных расчетов появилась в США на рубеже 50-х годов. Мало кто в это время представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В 1950 г. Компания «Diners Club» ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они начали называться карточками туризма и развлечений. Это была первая крупномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 г. аналогичную карточку предложила Компания «American Express». К 1957 г. в США уже было 26 банков-эмитентов банковских карточек, в программах которых участвовало754 тыс. держателей карточек и около 11 тыс. торговцев. Объем платежей составил 400 млн. долларов в год.

На первом этапе развития банки рассматривали карточки как дополнительную услугу клиентам и не видели огромных потенциальных возможностей, которые открывали карточки в сфере расчетов и кредитования.

Первой массовой кредитной карточкой, предоставлявшей возможность продленного кредита, была выпущена в 1958 г. Банком «Bank of Americard» (Bank Americard), ныне Visa. Объем операций с «Bank of Americard» возрос в 1961 - 1967 гг. с 75 до 335 млн. долларов, количество держателей карточки - с 1 до 2,7 млн. человек, число участвующих в программе торговцев - с 35 до 85 тыс.

В это же время на северо-востоке США ряд крупных банков испытал неудачи с введением собственных карточек. Причина заключалась в неразвитости сети отделений банков этого региона, что тормозило развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.

В 1966 г. «Bank of America» учредил отдельную организацию - «Bank Americard Service Corp.», в которой сосредоточились все операции с картами «Bank Americard». Но самым важным стало то, что компания стала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу.

«Bank Americard» не удалось монополизировать операции с карточками на внутреннем и международном рынках. На востоке и северо-востоке США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967 году была учреждена «Interbank Card Association», которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Bank Americard») крупнейшей ассоциацией банковских кредитных карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых парах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На них последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки - «Master Charge». В 1970 г. три четверти участников «Interbank Card Corp.» выпускало эту карточку.

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в других странах) проходило в условиях жесткой конкуренции «Visa» и «Master Charge». Последняя в 1979 г. была переименована в «MasterCard». Число карточек «Visa» в 1980 г. достигло 73 млн., а годовой объем операций - 1 млрд. долларов. К 1991 году в обороте находилось 105 млн. карточек «Visa», а объем операций достиг 171 млрд. долларов. Быстрыми темпами росли масштабы операций «MasterCard»: в 1980 г. - 55 млн. карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 г. - 90 млн. карточек и 99 млрд. долларов.

Развитие карточных операций в Европе повторяет процесс становления американской системы карточек.

В Великобритании первая кредитная карточка - Barclaycard была выпущена в 1965 г. В 1966 г. «Barclay bank» заключил соглашение с «Bank Americard» о сотрудничестве, что позволило использовать инфраструктуру американской ассоциации для введения «Barclaycard» в международный оборот.

В начале 70-х годов другие банки страны - «National Westminster», «Lloyds», «Midland bank», приступили к организации второй общенациональной сети кредитных карточек. Учрежденная ими компания «Joint Credit Card Company Ltd» выпустила в 1972 г. карточку Access. Немного позднее этой компанией было заключено соглашение с «MasterCard» в Великобритании, а Access начала приниматься в торговых точках учреждениях-контрагентах «MasterCard» во многих странах мира.

Однако именно американским эмитентам карточек «Visa» и «MasterCard» удалось превратится в ассоциации всемирного масштаба. О размахах их экспансии можно судить по данным приведенным компанией «MasterCard» выпускают и обслуживают 21,7 тыс. банков и финансовых организаций во всех частях мира.

Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций «MasterCard» и «Europay», достигает 12 млн. (в Европе - 3 млн.). Общий годовой объем операций составил в 1993 году 320,6 млн. долларов, а количество карточек в обращении - 227,9 млн. (из них около 100 млн. - карточки системы «Europay»).

Ассоциация «MasterCard» явилась разработчиком ряда технических и организационных мероприятий, которые были впоследствии переняты другими компаниями банковских карточек. В частности она первой поместила на карточке лазерную голограмму, что затруднило подделку и существенно повысило надежность карточек. В 1984 г. ассоциация ввела в эксплуатацию две мощные коммуникационные системы, обеспечивающие обмен информацией и осуществление расчетов: Banknet (авторизация и денежные расчеты для 5 млн. предприятий) и сеть электронных торговых терминалов в торговых точках («MAPP» - «Master Card Point-of-Sale Programm» с мощностью 11 млн. операций в день. В 1987 г. ассоциация купила крупнейшую в Северной Америке сеть банкоматов «Cirrus»

В 1988 г. «MasterCard International» подписала соглашение о сотрудничестве с «Euroсard International», переименованной впоследствии «Europay International». Этот шаг позволил «MasterCard» значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.

«Europay International» была основана в сентябре 1992 года в результате слияния трех компаний - «Eurocard International», «Eurocheque International», «Eurocheque Holdings». В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на представлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.

Соглашение «MasterСard» создало объединенную инфраструктуру, включающую банки, предприятия торговли, банковские автоматы и электронные терминалы.

Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется масштабами их деятельности. «Visa International» имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном районе мира: США, Европа - Средний Восток - Африка. Имеет представительства в семи европейских странах мира.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. В Советском Союзе создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. И в этом же году подписано первое соглашение с компанией Diners Club. В 1974 году на советском рынке появилась «American Express», в 1975 году - «Visa» и «Eurocard», в 1976 году - японская JCB. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО «Интурист», которое и организовало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 году «золотые карточки «Eurocard». Однако их было выпущено очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. Поэтому правильней считать, что первым российским коммерческим, выпустившим собственную карточку «Visa», стал Кредобанк. Это произошло осенью 1991 г. Кредобанк также вступил и в ассоциацию Eurocard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с «Visa» он так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации «Eurocard/MasterCard». В октябре 1992 года объявил об эмиссии Мост-банк. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший «Visa». После этого в дело вступил Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки «Eurocard/MasterCard».

Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном с точки зрения расширения пунктов выдачи наличной валюты, поскольку этот вид услуг был разрешен российским коммерческим банкам.

С 1993 года серьезно изменила свою тактику в России компания «Europay»: она организовала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве. В итоге была создана Ассоциация российских членов «Europay».

За несколько лет, прошедших со дня появления первой международной карточки, эмитированной российским банком, Россия стала полноправным регионом в международных карточных системах.

Наряду с рынком международных карточек зародился и рынок российских карточек. Сегодня созданы и действуют российские межбанковские платежные системы. Первой, из которых стала СТБ Карт на базе банка «Столичный» 2² Гинзбург А.И. Пластиковые карты - СПб.: Питер, 2004. - 128 с.: ил.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система «Union Card». АОЗТ «Юнион Кард» одновременно выполняет функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Увеличила число банков-участников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилось до нескольких десятков дочерних компаний.

Особого внимания заслуживает система «Золотая Корона». Это единственная крупная платежная система, центр которой находится в Москве. Системе удалось возродится после долгого финансового кризиса, в ней приняты меры по снижению финансовых рисков для банков-членов. Таким образом, в Главе 1.1 представлен исторический период развития и становления пластиковых карт.

1.2 Виды пластиковых карт

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:1¹³ Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки… М., 1995 3

По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные картонные карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия (идентификационная функция);

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты (информационная функция);

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании (расчетная функция).

Система с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным. Поскольку такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы. Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов, при котором владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

многосторонние системы. Представляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

4. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Платежные карты: кредитные и дебетовые

Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной карты и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало во всех выпущенных в 1993 - 1995 гг. нормативных актах. Только в последние годы банковские карты в документах стали называться платежными.

Между тем банковские карты могут называться не только, но и дебетовыми, имеющими иные характеристики и представляющими их владельцам совершенно иные возможности. Помимо этого могут и смешанные виды карт, сочетающие черты кредитных и дебетовых.1¹⁵ «Пластиковые карточки. Руководство пользователя» Андреев А. 1998, 96 с.5 А в некоторых случаях при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превращаться в кредитную.

Кредитная карточка1¹² Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 1994 2 представляет собой такое средство расчетов, при котором эмитент берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счет контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного лимита кредитования. Таким образом, кредитная карточка позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии).

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек скрупулезно проверяют финансовое положение будущего владельца кредитной карты, а также детали предыдущих кредитных операций - его «кредитную историю». На основе этих данных эмитент определяет сальдо денежных средств клиента на ссудном счете, а также суммы возможных поступлений и списаний.

Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата денежных средств банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для подписания задолженности банки, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредитов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.

Многим банка допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

С точки зрения западных экономистов, кредитные карточки, имеют недостатки, к числу которых относятся: ежемесячные платежи банку в размере 2,5 - 3 % общего товарооборота, уплата вступительного взноса для пользования компьютерной системы банка, дополнительное время для проверки платежеспособности карты и наличия лимита кредитования по ней, заинтересованность продавца в наличном расчете с покупателем. Тем не менее все преимущества кредитных карт очевидны и клиенты заинтересованы в получении именно этого вида платежных карт. 7⁷ Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России. - М., 1995

Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты, товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Таким образом, расчеты по дебетовой карточке производятся путем прямого начисления списанных со счета ее владельца денежных средств ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка кредита.

Как ни парадоксально, хотя все виды эмитируемых в России платежных карт и объединялись под названием кредитных, эмитированных преимущественно именно дебетовые карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране - инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными экономическими рисками и пр.

Как отмечалось выше, в отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратится в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть представлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете (СКС) и регулярности пополняемости лимита.

Все очевидные преимущества кредитных и дебетовых карт проявились в так называемых исполнительных, или экзекъютивных, карточках, выдаваемых, как правило, высокооплачиваемых клиентам, крупным бизнесменам и т.п. Такой тип платежных карт считается наиболее престижным и отличается более крупным размером минимального депозита, дороговизной их открытия и обслуживания, а также более высоким лимитом кредитования в сочетании с простотой получения наличных денег. Представителями исполнительных карточек сегодня являются «золотые», «платиновые», «премиальные» и др.

В итоге можно сказать следующее, что карты, которые выпускаются банками делятся на: дебетовые и кредитные, в свою очередь, последние могут сочетать в себе, две функции дебетовую и кредитную, картам присущ определенный лимит кредитования и связь со счетом.

1.3 Современная тенденция в работе коммерческих банков с пластиковыми картами

Сегодня российские банки предлагают клиенту пластиковые карты всех основных международных платежных систем -- VISA International, Europay International, American Express, Diners Club. Карты международных платежных систем VISA International, Europay International сегодня занимают самую большую долю карточного рынка в России. Если на какое-то время после кризиса 98-го года российский пластиковый рынок затих и пытался выжить и сохранить клиентов всеми доступными ему способами, то теперь борьба за клиента обострилась. Сформированная инфраструктура, оставшаяся в наследство от лидеров карточного бизнеса (Инкомбанка, «Российского кредита», «Столичного», «Мост-банка» и др.), давно перешла на службу других банков и сильно помогла им занять лидирующие позиции на пластиковом рынке. Однако перестроить отношение клиентов к пластику банкам до сих пор так и не удалось.

За последние два года число пластиковых карт в России выросло почти вдвое, однако, несмотря на обилие банков, предлагающих клиенту целый веер разнообразных карт международных платежных систем, приходится констатировать, что число активных пользователей пластика в пропорциональном отношении в стране практически не увеличилось. Это объясняется недостаточной рекламной политикой со стороны, либо банки предоставляют не те услуги, которые хотелось бы клиенту, или не по тем тарифам, то ли клиент до сих пор не может отойти от кризиса августа 98-го. Клиент до сих пор не может привыкнуть к тому, что кусок пластика -- это не только «электронный кошелек», но и реальное средство платежа: пластиковая карта по-прежнему является в России в основном средством для снятия наличных. Например, по данным «КОМКОН» на первое полугодие 2002 года, для снятия наличных карту используют 90% держателей. За полгода вряд ли могло измениться то, что не изменилось за годы и годы пластиковой истории в России. Опрос банков показал, что нынешнее соотношение между операциями по снятию наличных и по оплате товаров и услуг с помощью карты составляет порядка 80:20 или, в лучшем случае, 70:30. Есть некоторая тенденция в сторону большего использования пластиковых карт как средства платежа, но пока эта тенденция не столь значительна, чтобы вселять оптимизм. Одна из главных причин столь недостаточного развития для российского пластикового рынка соотношения в том, что самой популярной карточкой в России сегодня является VISA Electron -- именно эта карта в основном используется в зарплатных проектах. Ведь после того, как карточный рынок в период кризиса «осыпался» вместе со всем банковским сектором, зарплатные проекты стали для банков, по сути дела, единственным способом вернуть своего клиента, своеобразной прививкой клиенту от «пластиковой фобии». А столь популярная VISA Electron и есть не что иное, как примитивный электронный кошелек, простая электронная карта, выполняющая лишь самые элементарные функции. С нее можно снять наличные, ею можно расплатиться в магазине, но, что крайне выгодно для банков, лишь в пределах той суммы, которая находится у вас на счету, поскольку карта на месте авторизуется через POS-терминал. Больше никаких дополнительных благ эта карта не предоставляет (равно как и аналогичная ей европейская Cirrus/Maestro, которая также используется в зарплатных проектах). По ним нельзя оплатить товар по телефону или в интернете, нельзя заказать номер в гостинице. Но даже оплату за товары и услуги держатели этих карт практикуют крайне неохотно. Можно, конечно, сослаться на то, что на оптовых рынках, например, где предпочитает отовариваться значительная часть нашего населения, POS-терминалы не установлены, да и вообще, установлены они далеко не везде, где бы хотелось. Но причина, наверное, еще и в низкой карточной культуре этой части кардхолдеров, которую банки-эмитенты почему-то не торопятся развивать. Можно назвать лишь один рекламный продукт, поясняющий держателям карт Cirrus/Maestro, на что способна эта карточка.. Так что говорить об активном формировании культуры проведения безналичных платежей при оплате товаров и услуг в России пока рано. Таким образом, основной причиной низкой активности держателей карт в использовании их как средства платежа является «зарплатность» большинства эмитированных российскими банками карт. Это подтверждает и тот факт, что по классическим платежным картам, которые имеют гораздо более широкий спектр функций (ими, например, можно расплатиться за гостиницу, за взятый напрокат автомобиль и пр.), большинство операций все-таки приходится на оплату товаров и услуг. Так, по данным Импэксбанка, на покупки приходится более 70% проведенных по этим картам операций. Может быть, еще и потому, что держатели «классических» карт ближе к так называемому среднему классу, чаще путешествуют и, соответственно, чаще расплачиваются карточкой. Такое допущение позволяют сделать даже банковские тарифы на данные карты: минимальный первоначальный взнос на самые дешевые из классических карт, VISA Classic и Eurocard/MasterCard Mass (последние в некоторых банках называются EC/MC Standard), составляет, как правило, не менее $100, сюда еще надо прибавить стоимость годового обслуживания карты, а иногда даже сумму, которую необходимо внести на страховой депозит. Тому, например, кто захочет получить карту «БИН-банка», к этим $100 можно сразу прибавить $30, которые придется заплатить за обслуживание в течение первого года, а если он не является клиентом банка, то гарантийный взнос для него составит еще $200. А если вы захотите стать клиентом «Райффайзенбанка», то минимальный первоначальный взнос на карту VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass составит для вас 500 долларов или евро (в зависимости от выбранной платежной системы). Приятным исключением в этом плане является лишь Автобанк, в котором минимальный первоначальный взнос на карту Classic/Mass составляет лишь $80, а стоимость годового обслуживания по этим картам обходится в $10. Стоит сказать, что в ряде банков стоимость годового обслуживания включается в сумму минимального первоначального взноса, что снижает затраты на открытие карты. Тем не менее, если учитывать, что открытие карты VISA Electron или Cirrus/Maestro обходится в $5-10, на нее не нужно вносить страховой депозит и потратить можно все деньги в пределах доступного остатка на счете, то становится ясно, что для низкообеспеченного слоя населения это идеальная карта (есть, правда, исключения: удовольствие иметь VISA Electron или Cirrus/Maestro «Райффайзенбанка» обойдется вам в 500 долларов или евро, но это уже плата за престиж). Есть еще одна причина, в определенной степени влияющая на популярность карт VISA Electron и Cirrus/Maestro: ряд банков опасается открывать карты более высокого класса нерезидентам России и даже гражданам РФ, не имеющим прописки в Москве. В большинстве банков отсутствие прописки -- не повод для отказа в выдаче карты, достаточно будет и простой регистрации, однако в любом случае максимум, на что можно рассчитывать, -- это VISA Electron и Cirrus/Maestro (в некоторых банках, тем не менее, нас беззастенчиво отсылали для получения карты на «малую родину). Таким образом, ряды кардхолдеров VISA Electron и Cirrus/Maestro пополняются за счет этой группы «ограниченных в правах» беспрописочных граждан, а возможности этих карт, как уже говорилось выше, значительно ограничены. Ситуация на карточном рынке все же позволяет делать некоторые выводы о российском пластиковом рынке в целом, и выводы эти, к сожалению, свидетельствуют о том, что банки сами не очень торопятся расширять ряды держателей пластиковых карт и формировать культуру использования карт как средства безналичного платежа. Что касается среднего класса, то у него, как мы выяснили, определенная культура проведения безналичных платежей уже успела сформироваться (этому, правда, сильно мешает недостаточное количество торговых точек внутри России, принимающих к оплате банковские карты). И для данного слоя населения наиболее популярными картами являются VISA Classic или Eurocard/MasterCard Mass. Их популярность объясняется оптимальным соотношением «цена/качество». Что же касается качества, помимо того, что эти карты, как и карты более высоких классов, принимаются к оплате везде, где есть не только POS-терминалы, но и ручные импринтеры, они предполагают дополнительный набор продуктов и услуг. В отличие от своих электронных «младших сестер» Electron и Cirrus/Maestro, платежные карты более высокого класса являются уже не только ключом к личным средствам клиента, но зачастую даже ключом к средствам банка (конечно, банки не приветствуют перерасход по счету, но при этом неплохо на нем зарабатывают). В числе дополнительных услуг по этим картам обычно предлагаются бесплатные телефонные карточки, пластиковые карты IAPA, дающие возможность часто путешествующим клиентам получать существенные скидки в отелях, ресторанах, при покупке авиабилетов, аренде автомобиля и пр., участие в дисконтной программе Countdown, страховые программы для выезжающих за рубеж и пр. Набор дополнительных услуг уже зависит от банка. Кроме того, многие ведущие мировые компании по договоренности с платежными системами предоставляют держателям их карт скидки в отелях и торговых точках по всему миру. В этом плане все-таки лидирует VISA. Карты этой платежной системы вообще, как правило, пользуются большей популярностью, что можно объяснить большей раскрученностью брэнда. Хотя старается не отставать и MasterCard: на конец III квартала 2002 года российские банки -- члены MasterCard эмитировали 3,039 млн. карт этой системы (из них 207,2 тыс. MasterCard и 2,832 млн.--Maestro, что, в сущности, косвенно подтверждает наши выводы о причинах низкой активности держателей карт в использовании их как средства платежа). По оценке MasterCard, к 2006 году число карт этой платежной системы, эмитированных российскими банками, составит 22 млн. В последнее время банки ведут особенно активную борьбу за клиента, и на этой борьбе клиент зачастую может неплохо выиграть. Наибольшая активность наблюдается в сфере различных маркетинговых акций, нацеленных на расширение клиентской базы: проводятся различные дисконтные программы, акции по снижению тарифов, привязанные к различным датам, внедряются ко-брэндинговые продукты. Причем все это происходит в основном в коммерческих банках, «Сбербанк» перенимать этот опыт не торопится (перед ним не так остро стоит вопрос расширения клиентской базы). Однако, несмотря на развитие карточного рынка, проблем у клиентов с российским пластиком более чем достаточно. Главная из них -- недостаточное количество банкоматов и торгово-сервисных точек, принимающих карты к оплате, -- известна и понятна клиенту. Но есть проблемы и помельче, которые, тем не менее, особенно сильно досаждают кардхолдерам: неперечисление банком денег на счет, отсутствие денег в банкомате или неработающий банкомат, отсутствие в торгово-сервисной точке «связи с банком», в результате чего у вас не принимают карту к оплате (и это, к сожалению, одна из самых распространенных на сегодня проблем). А в некоторых торговых точках, например, при попытке оплатить покупку картой с покупателя требуют предъявить паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность владельца, а при отсутствии такового отказываются провести авторизацию. Такая предосторожность связана с высоким уровнем мошенничества по картам: за 2002 год в России зафиксировано более 900 преступлений, совершенных с использованием пластиковых карт, а размер материального ущерба, причиненный в результате этих преступлений, превышает 77,5 млн. руб. Покупатель при этом испытает очередной приступ раздражения от российского карточного сервиса и в следующий раз предпочтет снять с карты деньги и расплатиться в магазине наличными. В конце концов, каждый из тех, кто имеет в кармане пластиковую карту (особенно эмитированную российским банком), может предъявить массу претензий и к банкам, и к торгово-сервисным точкам, рассказать тысячу и одну историю про то, сколько неприятностей порой может доставить кусок пластика, сделать вывод о том, что до цивилизованного пластикового рынка России еще далеко, но… Других банков, других магазинов и другой культуры пока нет, так что придется пока выбирать лучшее из того, что есть, и формировать культуру самим. Таким образом обзор 11 банков, руководствуясь такими критериями, как опыт работы банка на пластиковом рынке, объем эмитированных карт, статус в международных платежных системах. Обзор этот далеко не полон, да и приведенные таблицы не вмещают всех показателей, которые можно отразить, исходя из того, что читатель -- не новичок в общении с пластиковой картой и способен делать собственные выводы. Следует оценить уровень лояльности банка к клиенту, и главным критерием для этой оценки стала готовность банка предоставить самому «неподготовленному» клиенту всю необходимую информацию по открытию пластиковых карт. Несмотря на рост объема предлагаемых банками услуг, далеко не все банки пока лояльны к клиенту.

Центробанком РФ выпущено около 14 млн. пластиковых карт и ежеквартальный прирост составляет 10%. Операции по выдаче и обслуживанию карт осуществляет 604 банка из 1300 имеющих лицензию. Причем в ЦБ считают, что к началу 2003 года доля банков, работающих с пластиковыми картами, достигнет половины от их общего числа. Но даже не нужно прогнозов Центробанка, чтобы понять -- рынок пластиковых карт неминуемо будет расти. Этот вывод вытекает хотя бы даже из анализа элементарных экономических показателей. Вслед за ростом ритэйловой сети, который происходит сегодня на наших глазах, будет увеличиваться и число торгово-сервисных точек, принимающих карты к оплате. Так что главной проблемой сегодня остается только верный выбор самой карты и банка, предлагающего наиболее интересные услуги по пластику.

К сожалению, тем, кто владеет VISA Electron, на многое рассчитывать не приходится. Открывая эту карту, стоит помнить о том, что выбор дополнительных услуг по ней не так уж велик; кроме того, при попытках оплатить ею товары и услуги придется столкнуться с таким явлением как «отсутствие связи с банком». Помимо карты придется носить с собой наличные либо открывать другую карту, более высокого класса. Тарифы по картам в различных банках не так уж сильно отличаются друг от друга, но при выборе карты стоит обращать внимание на такие вещи, как наличие или отсутствие неснижаемого остатка по карте и лимита по операциям, на то, в каком размере производит банк начисления на остаток по счету и какова у него комиссия за овердрафт. Не лишним будет поинтересоваться и размером комиссии банка за обналичивание. Главным все же, будет пакет дополнительных услуг, предлагаемый банком по тем или иным картам: на сегодняшний день это основной продукт, которым банк может привлечь клиента. При этом необходимо также обратить внимание на то, является ли выбранный банк эмитентом международной платежной системы или выпускает их через другой банк, есть ли у него в наличии собственный процессинговый центр (что существенно облегчает жизнь кардхолдеру), сколько у него банкоматов и со сколькими торгово-сервисными точками заключены договоры на эквайринг.3³ Карташова С., Руденко А., Мных С. - «Пластиковое изобилие»

Существует множество банков предоставляющих услуги по обслуживанию пластиковых карт, вопрос состоит в том, на сколько качественное это обслуживание и какие расходы будет нести клиент и торгово-сервисное предприятие.

1.4 Состояние рынка банковских пластиковых карт

1.4.1 Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт

Как известно, расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.4⁴ Акопова Н.М., Тибирькова И.П., - Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

Сегодня в России уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт: в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластиковых карточек EuroCard/MasterСard и не менее 250 тысяч карточек VISA.

Пластиковая карточка - многоразовый платежный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Пластиковые карточки становятся одним из важнейших элементов “технологической” революции в банковском деле. Целью данной работы является изучение особенностей и тенденций развития рынка пластиковых карточек в России и за рубежом. Это необходимо для достижения эффективности в области применения системы безналичных платежей на основе пластиковых карточек.

Итак, исторически первым мотивом эмиссии пластиковых карточек были соображения престижа. Ранние и безуспешные программы конца 80-х - начала 90-х гг. в основном не вызывались объективной потребностью в этом ни банков, ни общества в целом. Так продолжалось примерно до 1992 года. После начала реформы Е. Гайдара появился новый мощный фактор, подталкивающий к развертыванию собственных карточных программ банки - острый кризис наличных денег. Этот фактор был уже вполне объективным. Именно в это время появилось довольно большое количество региональных карточных программ. Цели преследовались простые:

ввод локальных платежных средств взамен наличных денег;

ограничение вывода товарной массы из данного региона в другие, где ситуация с обеспеченностью наличностью более благоприятна.

Случай введения региональных платежных систем в 1992 году эквивалентен введению нескольких региональных валют, имеющих хождение в одной области, или в одном городе. Это может привести к децентрализации эмиссии или даже к распаду государства. Но этого не произошло, поскольку кризис наличности завершился. В итоге завершенных региональных систем оказалось немного и их развитие происходило в одном из возможных вариантов: либо они превращались в открытые межрегиональные (как “Золотая корона”), либо как большинство других разрушались.

Несколько иначе ситуация сложилась вокруг закрытых локальных систем. Они были вызваны к жизни теми же явлениями, что и региональные: кризисом наличных денег и кризисом неплатежей. Инициаторами их создания были либо крупные промышленные центры, либо банки, их обслуживающие. Привлекательность локальной закрытой платежной системы для банка очевидна: оборот денежных средств, пока они находятся в распоряжении, а для руководителей предприятия - возможность при некоторых условиях

“выплачивать “ зарплату, даже при отсутствии средств на счете предприятия, если банк прокредитует спецкартсчета сотрудников под ожидаемое поступление денег (при этом вся система живет за счет торговых предприятий вплоть до исчерпания ими товарных запасов).

История развития рынка пластиковых карт в России насчитывает всего несколько лет, но все же его участники извлекли ряд полезных уроков для себя. Кроме того, данный рынок испытал на себе огромные трудности в связи с финансовым кризисом 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и еще больший- потребительского импорта, был даже не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков - эмитентов, таких как “Инкомбанк”, “CБС-АГРО”, ”Мост”, ” Менатеп”, ”Империал” и т.д. привели к тому, что оказались замороженными до 90 % средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Практически были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карточек. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карточки. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России. В довершение всего прошлой осенью страну покинули десятки тысяч самых исправных карточных пользователей - иностранцев, работавших в России. По оставшимся карточкам был отмечен пик платежей за рубеж.

Совсем недавно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В спасении российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, а также системы реализации авиабилетов, торговые точки, для которых применение карт - увеличивает оборот и совершенствует сервис.

Каждая платежная система выходит из кризиса по-своему. Система Diners Club не прекращала расчетов ни на день. Доля Diners Club на российском рынке не велика - 0,03 %, поэтому основной оборот в системе приходится на карточки, эмитированные зарубежными банками, для которых наш кризис не имел особого значения.

Кроме того, сам рынок пластиковых карт стал иным. Если до кризиса на рынке лидировала STB-Card, то сейчас ее доля не превышает 10%. Причиной такого падения проста: до 17 августа основным эмитентом этих карт был Сбербанк, а он отказался работать с ним после кризиса.

В отсутствии конкуренции со стороны STB на рынке бурно развивается другая российская платежная система -Union Card. Сегодня у нее 33% рынка. Сейчас Union Card можно назвать крупнейшей системой. Потеряв 5 банков во время кризиса (Инкомбанк), система приобрела 19 новых членов ( Лесбанк, Русский славянский банк ). Если Union Card удастся сохранить тенденции развития, она может достичь 70% рынка.

Другая система “ Золотая Корона ” не интегрировалась ни с какой другой платежной системой. Пользуясь преимуществом микропроцессорного чипа перед магнитной полосой банки могут предлагать клиентам более универсальную карточку. Присутствие “Золотой карточки” на рынке составляет 11 %.

С начала 1999 г. “Золотая карточка” стала приближаться по своим показателям к международной платежной системе VISA. Однако преимущество VISA очевидно: развитая сеть торговых точек и терминалов по всему миру и нелокальность. Однако программное обеспечение для VISA на порядок дороже, чем у “Золотой короны”. Пока же VISA чтобы вернуть былую привлекательность своим продуктам, проводит программу “Вам повезет с VISA”, победителем которой становятся те держатели пластиковых карточек, по которым проведено больше всего операций.

Выполненный анализ особенностей развития рынка пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. Переход к смарт-технологиям будет происходить постепенно, минуя определенные этапы развития традиционных систем.

В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Это объясняется следующими факторами: межбанковская конкуренция в нашей стране: финансовый рынок в нашей стране еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за “пассивы”, за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокоразвитых рынках, за выгодный для банка слой клиентуры.

Обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Но чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в т.ч. в сфере новых технологий.

Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карточки в качестве инструмента денежного обращения и расчетов. При этом нашим банкам нужно ориентироваться на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карточки можно определить в основном как дебетные, предназначенные для получения денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом количестве соответствующим образом оборудованных магазинах.

Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализация на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций. Также ожидается свертывание закрытых платежных систем в больших городах и их замещение конкурирующими крупными открытыми системами. К следующему году 2/3 отечественных платежных систем останутся в качестве национальных, а действие международных платежных систем будет в тех же пропорциях, что и в остальном мире. Очевидно, что преимущества автоматизированных систем платежей на основе пластиковых карт, их влияние на повышение эффективности и производительности настолько велики, что будущее, несомненно, за ними. В качестве необходимых условий существования развитого карточного рынка в той или иной стране обычно называются высокий уровень таких макроэкономических индикаторов, как ВВП в расчете на душу населения, уровень доходов в расчете на одного жителя, а также положительная динамика этих показателей в течение достаточно длительного периода времени. Среди институциональных факторов, влияющих на уровень развития национальных карточных рынков, традиционно отмечаются развитие финансовой и банковской инфраструктуры, определяющей развитость рынка потребительских финансовых и банковских услуг; наличие правовой базы, регламентирующей отношения между держателями карточек и кредитными учреждениями; присутствие государственных и частных институтов, занимающихся сбором и распространением информации о кредитоспособности заемщиков, а также наличие законодательных актов, регламентирующих права таких учреждений, равно как и учреждений, занимающихся сбором просроченной задолженности держателей. Среди других важнейших условий существования в стране развитого карточного рынка наиболее часто называется высокий уровень развития телекоммуникационных услуг, т. е. устойчивость, надежность и высокое качество телефонной связи, а также относительная дешевизна телекоммуникационных услуг -- непременные условия для эффективной авторизации и процессинга транзакций. 1¹⁸ Что такое «развитой карточный рынок ?» // Мир карточек, 2004. № 2 8 В данном параграфе представлено состояние рынка пластиковых карт, как в России, так и за рубежом, можно сказать следующее, что рынок пластиковых карт на территории РФ развивается равномерно, несмотря на кризис 1998 г., пластиковые карты приобретают наибольшую популярность среди населения в качестве дебетовых карт, стремительно развиваются как национальные так и международные платежные системы.