Банковские пластиковые карты

1.4.2 Современное состояние рынка пластиковых карт в РФ

Рынок банковских карт переживает период бурного роста. С начала 2001 года количество карт, выпущенных российскими кредитными организациями, увеличилось более чем втрое и достигло к началу 2004 года 24 млн. штук. Аналогичными темпами росли и объемы операций по ним, составив в 2003 году более 1236 млрд. рублей. Держателями подавляющего большинства банковских карт (99,5%) по-прежнему являются физические лица.

Следует, однако, отметить, что быстрый рост количественных показателей не сопровождался качественными изменениями на рынке: как и три года назад банковские карты в России не выполняют свои функции в полном объеме. Большинство населения получает карты в рамках зарплатных проектов и по-прежнему предпочитает снимать наличные в банкоматах для расчетов за покупки «живыми» деньгами. В среднем за 2003 год держатель карты использовал ее только 17 раз, из них 15 раз -- для получения наличных денег.

Диаграмма 1 Количество Кредитных Организаций, осуществляющих эмиссию (эквайринг) пластиковых карт

За один раз граждане России в прошлом году снимали с карт в среднем 3,1 тыс. рублей, а в Москве и Московской области, где сосредоточены основные финансовые потоки, в полтора раза больше -- 4,5 тыс. рублей. Средняя сумма, приходящаяся на одну покупку с использованием карты, составила по России 1,3 тыс. рублей, а в московском регионе -- 3,2 тыс. рублей.

В целом на Москву и Московскую область приходится основной объем операций с банковскими картами в России. Здесь расположено более половины (56,7%) российских кредитных организаций, выпускающих и обслуживающих банковские карты. На 1 января 2004 года 396 банков региона (практически каждый второй) занимались эмиссией и эквайрингом, в то время как еще три года назад их было только 222. За последний год количество карт, находящихся в обращении, увеличилось почти вдвое (на 88,5%), а за три последних года -- в пять раз. На начало 2001 года в обращении находилось 1,4 млн. штук, на начало 2003 года -- 3,6 млн. штук, а на конец года -- почти 7,0 млн. штук, более четверти эмитированных в стране. В среднем на одного эмитента в московском регионе приходится 18 тыс. банковских карт (годом ранее -- 11 тыс.). Как и в целом по России, основное их количество принадлежит физическим лицам (99,1%). Таким образом, практически каждый второй житель московского региона пользуется картой.

Диаграмма 2 Количество выпущенных карт и клиентов, пользующихся пластиковыми картами

Что касается юридических лиц, то операции с банковскими картами так и не стали среди них популярными: ими пользуются лишь немногим более 2% юридических лиц, зарегистрированных в ЕГРПО. Это объясняется, во-первых, ограниченным кругом разрешенных им операций, а во-вторых, отсутствием инфраструктуры для оплаты расходов по основной деятельности: юридические лица-резиденты имеют право с помощью банковских карт оплачивать в наличной и безналичной формах хозяйственные и командировочные расходы, а операции по основной деятельности и представительские расходы -- только в безналичной форме. При этом на московский регион приходится более половины эмитированных в России карт для юридических лиц и подавляющий объем операций по ним -- 86,1%.

Почти двукратный рост количества платежных карт в московском регионе в значительной степени произошел за счет активной выдачи в 2003 году социальной карты москвича. Эту программу Банк Москвы проводит совместно с Правительством Москвы, Московским Метрополитеном, Комитетом социальной защиты населения, Московским городским фондом обязательного медицинского страхования и Московской железной дорогой для пенсионеров и жителей Москвы, имеющих социальные льготы. «Социальная карта -- VISA Electron» представляет собой пластиковую карточку с магнитной полосой и со встроенным бесконтактным чипом. Она совмещает функции расчетной банковской и идентификационной карты и предназначена для обслуживания льготных категорий граждан предприятиями потребительского рынка и услуг, лечебно-профилактическими учреждениями, для обеспечения льготного проезда в Метрополитене и на Московской железной дороге, а также для получения наличных денежных средств со счета.



Диаграмма 3 Количество эмитированных банковских карт

По количеству эмитированных банковских карт в Москве и области преобладают Международные системы расчетов VISA International и MasterCard Int. На начало 2004 года на них приходилось соответственно 61,5% (годом ранее -- 46,8%) и 22,8% (29,3%) от общего количества эмитированных в регионе карт. Количество карт системы VISA за минувший год увеличилось в 2,5 раза. Это крупнейшая платежная организация, объединяющая более 21 тыс. банковских учреждений. Всего в мире эмитировано более 1,2 миллиарда карточек, которые принимаются в более чем 22 млн. торговых и сервисных точках в 300 странах и территориях. В рамках ассоциации MasterCard Int. эмитировано более 800 млн. карт 25 тысячами банков, которые принимаются в 21 млн. точек в 222 странах. За 2003 год в регионе с помощью банковских карт совершено 83 млн. сделок на сумму 377,8 млрд. рублей, что соответственно на 45,6% и на 54,9% больше, чем в предыдущем году. В день совершалось более 228 тыс. операций по картам, а ежедневный оборот превысил 1 млрд. рублей. 8,8% операций с изменением банковских карт совершено на территории региона нерезидентами. Удельный вес количества и суммы сделок, совершенных в московском регионе, составляет на рынке банковских карт Российской Федерации соответственно 20,3% и 31,9%. На территории страны клиентами кредитных организаций московского региона совершено за год 79 млн. операций на сумму 394,3 млрд. рублей. За ее пределами -- около 4 млн. операций на 27,6 млрд. рублей.

Диаграмма 4 Удельный вес по оплате товаров, работ (услуг) с применением банковских карт на территории Российской Федерации

Получение наличных денег составило в анализируемом периоде 78,0% от общего количества и 85,5% от общей суммы операций с применением банковских карт. Причем 82,7% выдач наличных осуществлено в валюте РФ. Удельный вес операций по оплате товаров (работ) и услуг в их общем количестве снизился в 2003 году по сравнению с предыдущим годом на 1,7%, до 22,0%. При этом более трети суммы операций по оплате товаров и услуг с использованием карт пришлось на нерезидентов.

В обороте товаров и услуг на территории московского региона сумма этих сделок заняла всего лишь 3,6%. В то же время в странах с широким использованием банковских карт безналичная оплата товаров и услуг достигает 90% в структуре всех денежных операций. В то же время московский регион, безусловно, лидирует в России по сумме сделок в торгово-сервисных точках -- на него приходится 74,9%. Для совершения сделок с применением банковских карт на территории региона действует около 29 тыс. торгово-сервисных точек. Несмотря на увеличение этого показателя за год на 30,3%, его удельный вес в общем количестве предприятий торговли и общественного питания составляет всего 5,9%. В то же время общее количество банкоматов на территории московского региона увеличилось за год на 40,3%, составив на 1 января 2004 года около 4 тысяч. На одну кредитную организацию, осуществляющую эмиссию и/или эквайринг, приходится в среднем 10 банкоматов и 13 оборудованных пунктов выдачи наличных денег.

Диаграмма 5 Количество торгово-сервисных предприятий совершающих сделки с применением банковских карт

Наиболее широкое распространение в московском регионе, как и в России в целом, получили расчетные (дебетовые) карты, не позволяющие совершать операции при отсутствии средств на счете клиента и обладающие в связи с этим меньшей степенью экономического риска по сравнению с кредитными картами. Однако резкий рост потребительского кредитования в минувшем году привел к значительному росту кредитных банковских карт -- в 4,1 раза. Их удельный вес в общем, количестве банковских карт составил на конец года 2,7%. По функциональному признаку большинство эмитентов московского региона выпускают карточки с магнитной полосой. На 1 января 2004 года только 42 кредитные организации выпускали микропроцессорные электронные карты из 372, эмитирующих банковские карты. 7 кредитных организаций эмитировали совмещенные карты, у которых имеется и магнитная полоса, и микропроцессор. Приведенные выше тенденции на рынке банковских карт свидетельствуют об активном расширении этого вида банковских услуг. За годы существования рынка банки сумели оценить привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. При этом конкуренция здесь настолько высока, что тарифы на обслуживание банковских карт практически не различаются между собой. В поисках новых способов завоевания рынка банки пытаются заинтересовать клиента в том, чтобы он как можно чаще пользовался картой. С их помощью теперь можно не только снять деньги в банкомате, оплатить покупку в магазине или ужин в ресторане, но и заплатить за услуги сотовых операторов и интернет-провайдеров. Начинают устанавливать банкоматы, которые не только выдают наличные деньги, но и принимают их, зачисляя на «карточный счет» клиента. В дальнейшем предполагается, что функции банкоматов еще более расширятся. Продолжает расти количество ко-брэндинговых карт, которые банк выпускает совместно с торговой или сервисной компанией, предоставляющих определенные скидки держателям карт.5⁵ Рынок банковских карт: Отставание на фоне бурного роста (Обзор московского региона) // Банковское дело в Москве, 2004. № 6 (114) Таким образом, подавляющую российского карточного рынка составляют дебетовые карточки, которые в своей основной массе используются в качестве инструмента для снятия наличных. 2²¹ Принимать или не принимать - вот в чем вопрос // Мир карточек, 2004. № 41 Убедительный рост объемов эмиссии карт и оборотов, развитие инфраструктуры обслуживания пластиковых карт. 1¹⁶ Хит-парад международного и российского карточного рынков // Мир карточек, 2004. № 16 Таким образом на территории РФ рынок пластиковых карт развивается стремительно, несмотря на отставание от зарубежного рынка пластиковых карт.

1.4.3 Анализ зарубежного рынка пластиковых карт Visa и Mastercard

В глобальных масштабах держатели карточек с логотипами MasterCard (без учета Maestro и Cirrus) совершили почти 15 млрд операций, совокупный оборот по карточкам (включающий в себя операции в торговой сети и с наличными) составил 1,27 трлн долл., что на 5,9% больше, чем в 2002 г. По состоянию на конец 2003 г. почти 25 000 финансовых учреждений мира, являющихся участниками платежной системы MasterCard, эмитировали более 632,4 млн карточек с логотипами MasterCard, увеличив их общее количество на 7,0% относительно 2002 г. Maestro, основанный на использовании ПИН-кода, глобальный онлайновый дебетовый бренд MasterCard, демонстрировал дальнейший рост в течение 2003 г.; на сегодняшний день в мире эмитировано более 520 млн карточек с логотипом Maestro, что на 13,8% больше, чем в конце 2002 г. Карточки Maestro принимаются для оплаты покупок более чем в 10 млн торговых терминалов в 93 странах и регионах и более чем в 900 тыс. банкоматов MasterCard, Maestro и Cirrus во всем мире. К концу 2003 г. во всем мире было эмитировано более 150 млн микропроцессорных карточек с логотипами MasterCard, Maestro и Mondex, причем более половины из них имеют дополнительные приложения. На конец 2003 г. MasterCard совместно с участниками платежной системы работала над реализацией более чем 400 отдельных программ внедрения микропроцессорных карточек в разных странах мира -- количество проектов более чем в 2 раза превысило аналогичный показатель на конец 2002 г. В США доля MasterCard в общем объеме почтовых рассылок предложений по выпуску карточек потенциальным клиентам (один из важнейших показателей роста популярности платежных карточек) составляла в среднем 57%, по данным Synovate Mail Monitor, вплоть до ноября 2003 г. В 2002 г. средний показатель MasterCard был равен 54%; в целом доля MasterCard в почтовых рассылках превышает 50% вот уже в течение пяти лет. Совокупный оборот по кредитным и дебетовым карточкам MasterCard во всем мире увеличился на 5,1% до 1,0 трлн долл., этот же показатель для офлайновых дебетовых программ увеличился в течение 2003 г. на 9,3% до 236,9 млрд долл. В течение IV квартала 2003 г. совокупный оборот по карточкам MasterCard во всем мире увеличился на 5,4% до 345,3 млрд долл. Количество транзакций в IV квартале 2003 г. увеличилось по сравнению с тем же периодом 2002 г. на 8,8% до 4,1 млрд. На 31 декабря 2003 г. держатели имели возможность использовать свои карточки MasterCard для оплаты товаров и услуг в более чем 22 миллионах точек во всем мире. К точкам приема относятся торговые терминалы, банкоматы и прочие пункты выдачи наличных. В 2003 г. показатель эксплуатационной готовности сети MasterCard составил почти 100%. Количество авторизаций по кредитным и дебетовым карточкам увеличилось на 10,3% до 9,6 млрд, среднее время ответа сети Banknet по запросам на авторизацию сократилось на 15% по сравнению с показателем 2002 г.

Результаты в регионах

В течение 2003 г. высокие показатели прироста совокупного оборота по карточкам MasterCard были отмечены почти во всех регионах: в Европе -- 13,5%; в США -- 5,8%; в Канаде -- 14,7%; в Латинской Америке -- 31,2%; в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, на Ближнем Востоке и в Африке -- 17,5%. Основным фактором глобального роста стал высокий темп увеличения количества операций в торгово-сервисной сети -- на 10,0%, несмотря на то, что объем операций с наличными сократился на 3,6%. На большинстве рынков Юго-Восточной Азии рост совокупного оборота по карточкам выражался двузначными числами, за исключением Кореи, где индустрия платежей по-прежнему испытывает сложности в сфере кредитных программ. В Европе совокупный оборот по карточкам MasterCard увеличился в течение 2003 г. на 13,5% до 316,1 млрд долл. Объем эмиссии карточек MasterCard возрос в течение 2003 г. на 15,5%. Прирост совокупного оборота по карточкам в IV квартале 2003 г. в Европе составил 14,0% по сравнению с тем же периодом 2002 г.

На конец 2003 г. количество кредитных карточек MasterCard, эмитированных на территории США, увеличилось на 1,9%, достигнув почти 272,6 млн; сумма остатков на счетах достигла 293,2 млрд долл., что на 3,4% больше по сравнению с тем же периодом 2002 г. Количество дебетовых карточек MasterCard, эмитированных в США, увеличилось на 10,6% до 53,4 млн штук. По карточкам с логотипами MasterCard в США в течение 2003 г. было проведено более 7,4 млрд транзакций, совокупный оборот которых составил 636,8 млрд долл., что на 5,8% больше, чем в 2002 г. Количество торговых операций увеличилось на 9,6%, объем операций с наличными снизился на 5,1%. Прирост совокупного оборота по карточкам в США в IV квартале 2003 г. составил 4,1%. Количество торговых операций увеличилось на 8,2% относительно аналогичного периода 2002 г. В Канаде прирост совокупного оборота по карточкам составил 14,7% за год и 15,4% за IV квартал 2003 г. Рост количества операций с использованием карточек MasterCard в Канаде оставался высоким в течение 2003 г. -- 13,5% относительно того же периода 2002 г. По состоянию на конец 2003 г. канадские банки увеличили количество эмитированных карточек MasterCard на 9,7%. В Латинской Америке отмечен существенный прирост совокупного оборота по карточкам MasterCard -- 31,2% в 2003 г., а общее количество карточек, эмитированных в этом регионе, возросло на 7,4%. Основным фактором роста стал высокий показатель увеличения объема операций с наличными -- 41,9%. Благодаря росту в течение IV квартала в Мексике и Бразилии прирост совокупного оборота по карточкам по Латинской Америке составил 28,7% относительно того же квартала 2002 г. В Юго-Восточной Азии совокупный оборот по карточкам составил в 2003 г. 213,1 млрд долл., а количество карточек, эмитированных в регионе, увеличилось на 8,8% по сравнению с 2002 г. и достигло 122 млн. В IV квартале 2003 г. общий оборот составил 55,2 млрд долл., что на 9,1% больше по сравнению с тем же кварталом 2002 г. В Южной Азии, на Среднем Востоке и в Африке совокупный оборот по карточкам MasterCard увеличился в течение 2003 г. на 17,5% и в течение IV квартала 2003 г. -- на 18,7% относительно соответствующего периода 2002 г. В IV квартале 2003 г. объем операций в торгово-сервисной сети вырос на 17,6% и операций с наличными -- на 21,4% по сравнению с IV кварталом 2002 г.

Дебетовые онлайновые карточки Maestro

По состоянию на 31 декабря 2003 г. во всем мире было эмитировано более 520 млн карточек с логотипом Maestro, что на 13,8% больше, чем в 2002 г.; количество банкоматов, принимающих карточки MasterCard, Maestro и Cirrus составило более 900 тыс. В IV квартале 2003 г. наибольшее количество карточек Maestro по-прежнему выпускалось в Европе -- 239,8 млн штук, что на 6,1% больше, чем в аналогичном периоде 2002 г.; совокупный оборот по этим карточкам в регионе составил в IV квартале 2003 г. 295,6 млрд долл., объем торговых операций -- 89,2 млрд долл. Количество операций, совершенных в IV квартале 2003 г., составило 2,7 млрд. Количество карточек Maestro, эмитированных в Юго-Восточной Азии, достигло на 31 декабря 2003 г. 151,1 млн штук, увеличившись на 7,1% по сравнению с аналогичным периодом 2002 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro в регионе составил в IV квартале 2003 г. 50,1 млрд долл., совокупный объем покупок -- 6,3 млрд долл. Количество операций, совершенных в IV квартале 2003 г., составило 478,6 млн. В Латинской Америке на 31 декабря 2003 г. количество карточек Maestro увеличилось на 109,6% относительно того же квартала 2002 г., достигнув 62,7 млн карточек; столь высокий прирост был в значительной степени обусловлен переходом на Maestro карточек системы Redeshop, популярного в Бразилии локального бренда дебетовых карточек. Совокупный оборот по карточкам Maestro составил в IV квартале 2003 г. 12,0 млрд долл., объем операций в торговой сети -- 1,7 млрд долл. Количество транзакций, совершенных в течение IV квартала 2003 г., достигло 284,8 млн. В Южной Азии, на Среднем Востоке и в Африке также был отмечен высокий прирост объема эмиссии карточек -- 31,8% до 20,4 млн штук в IV квартале 2003 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro составил в IV квартале 2003 г. 14,3 млрд долл., общий объем торговых операций -- 1,0 млрд долл. Количество операций, совершенных в течение IV квартала 2003 г., достигло 166,1 млн.

Основные показатели деятельности MasterCard в России на 31 декабря 2003 г.

По итогам 2003 г. в России выпущено 410 тыс. расчетно-кредитных карточек с логотипом MasterCard. Прирост эмиссии за 12 месяцев составил 67,5%. По карточкам MasterCard за 12 месяцев 2003 г. было совершено 7 млн 150 тыс. операций, что на 66,5% больше, чем в 2002 г. Совокупный оборот по карточкам MasterCard вырос на 77,2% и составил 1 млрд 560 млн долл. За три месяца IV квартала 2003 г. совокупный оборот по карточкам MasterCard, выпущенным российскими банками, увеличился на 73,4% по сравнению с IV кварталом 2002 г. и составил 490 млн долл. Было совершено более 2 млн 130 тыс. операций, что на 64,9% больше, чем за аналогичный период 2002 г.

Карточки Maestro

По данным на 31 декабря 2003 г., количество дебетовых карточек c логотипом Maestro, выпущенных российскими банками, достигло 5 млн 371 тыс., что на 62% больше, чем в конце III квартала 2002 г. В течение 2003 г. было совершено 20 млн 508 тыс. операций по карточкам Maestro -- рост на 66,5% по сравнению с 2002 г. Совокупный оборот по карточкам Maestro в 2003 г. составил 1,659 млрд долл. Объем операций в торгово-сервисной сети превысил 54,233 млн долл.2²⁰ Visa&MasterCard 2003 // Мир карточек, 2004. № 4 0

В параграфе 1.4.3 изложен анализ пластиковых картVisa и MasterCard, исходя из критериев: выпуска, совершаемых покупок клиентами, совокупного оборота по карточкам, объема операций в торгово-сервисных предприятиях.

2. Схема электронных интернет-платежей. Понятие интернет-эквайринга. Риски и безопасность, связанные с пластиковыми картами

2.1 Понятие интернет-эквайринга и его применение

Интернет-эквайринг - это обслуживание международных пластиковых (Visa, MasterCard) через сеть интернет. Это одна из услуг, предоставляемых банком по обслуживанию пластиковых карт.

В настоящее время с развитием рынка пластиковых карт в РФ, расчеты по банковским картам нашли широкое применение как удобное средство при осуществлении безналичных форм расчетов. Безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. Это говорит о том, что пластиковая карта выступает универсальным платежным инструментом века и технологической революцией в сфере банковского бизнеса. Проведение безналичных форм расчетов с помощью пластиковой карты становится наиболее актуальным в настоящее время, что объясняется рядом неоспоримых преимуществ:

- пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий на сегодня высокой степенью защиты от подделок и содержащий идентификационную информацию о владельце карты, позволяющий производить проверку его платежеспособности;

- пластиковые карты принимаются во многих торгово-сервисных предприятиях их более 20 млн.;

- около миллиона банковских отделений предоставляют услуги и проводят операции с пластиковыми картами.

Данная услуга нашла свое применение среди интернет-магазинов, которые заинтересованы в подключении на данную услугу. Если интернет-магазин пользуется широкой популярность среди покупателей, его объемы продаж растут с каждым годом - то ему целесообразно подключится к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через сеть интернет. Это объясняется рядом следующих преимуществ:

высочайшие стандарты безопасности при расчетах по пластиковым картам через сеть интернет, что положительно отразится на имидже самого интернет-магазина. Применение самой передовой современной технологии безопасности как 3D Secure. (аутентификация владельца карты осуществляется на специальном сервере банка, выпустившего карту. Для аутентификации клиента требуются логин и пароль, которые известны только самому владельцу карты. Таким образом, одного номера карты недостаточно, чтобы совершить оплату. Безопасность передачи данных в сети обеспечивается использованием протокола шифрования SSL (Secure Socket Layer);

снижение количества возвратов товара и связанных с этим расходов. Согласно операционным правилам международных платежных систем, платеж по карте, проведенный через интернет в стандарте 3D-Secure, не может быть оспорен владельцем карты, так как считается однозначно идентифицированным на правомерность и легитимность. Это снижает как прямые расходы по возврату средств, так и временные административные издержки по работе с претензиями клиентов;

увеличение числа покупателей и рост товарного оборота за счет клиентов, предпочитающих расплачиваться пластиковой картой.

Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых карт происходит следующим образом: Интернет-магазин обращается к провайдеру услуг (система электронных платежей) - Ассист или РБС (Рунет Бизнес Систем). Выбрав одного из этих провайдеров, интернет-магазин регистрируется на его сайте, т.е. есть заполняет регистрационную форму и указывает, что он намерен принимать к оплате пластиковые карты и в каком банке он будет обслуживаться из предложенного перечня банков, которые предлагают данную услугу. Заявка на подключение направляется провайдером услуг в банк. Банк обрабатывает данную заявку, связывается с интернет-магазином по контактной информации, указанной в ней. Интернет-магазин, проходит все стадии до подписания договора. В итоге интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и начинает принимать к оплате пластиковые карты через интернет. Безопасность расчетов совершаемых в интернете, должно быть безопасным и удобным, что очень важно для клиента, которые покупает товары или услуги в том или ином интернет-магазине, который в свою очередь, обезопасит клиента и не предоставит данные его карты третьим лицам.

2.1.1 Описание схемы оплаты электронных интернет-платежей

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.1¹¹ Липис А., Маршалл Т., Линкер Я. Электронная система денежных расчетов. М.: Финансы и Статисктика, 19881

Общая схема платежей в такой системе приведена на Схеме 1.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы.

Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Теперь вернемся к схеме платежей (материалы электронного портала www.e-commerce.ru)

Схема 1 Типовая схема электронных интернет-платежей

Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации.

Это может быть сделано двумя способами:

через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

на сервере платежной системы (2б).

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Подробнее о нем можно будет узнать в разделе "Защита информации". Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

Магазин получает результат авторизации.

Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).

При положительном результате авторизации

- магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);

процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

В параграфе 2.1. представлено описание схемы оплаты в интернете, кто при этом выступает участником при электронных расчетах.

2.2 Риски, связанные с пластиковыми картами в системе электронных интернет-платежей

При проведении платежей по пластиковым картам, возникают риски. Попытаемся разобраться, кто при каждой из схем несет риски перед международными платежными системами.8⁸ Голдовский В.А. - Риски, возникающие при приеме платежей с использованием пластиковых карт при расчетах в сети интернет По правилам платежных систем, риски несут эквайринговые точки. Если они не способны выполнить свои финансовые обязательства по пришедшим чарджбэкам от держателей карт и по штрафам, наложенным международными платежными системами на торговые точки за превышение допустимого уровня чарджбэков, то эти обязательства переходят на банк-эквайер, который обслуживает данную точку. То есть (рассмотрим три варианта): Вариант 1 - с приема платежей на сайте, который подключен напрямую к платежному центру банка-эквайера. На данный момент эта схема практически не применяется, так как на рынке появились уже более прогрессивные варианты бизнеса типа работы с платежной системой (единым техническим оператором) или биллинговой компанией и, в свою очередь, еще не «выросли» столь крупные интернет-магазины типа Amazon.com, которым было бы выгодно тащить на себе воз «непрофильных» проблем, которые подразумевает этот вариант приема платежей. Хотя в будущем, когда электронная коммерция в РФ приобретет такой размах, что появятся магазины-гиганты, этот вариант снова может возродиться. Вариант 2 - работа через платежную систему. В данный момент на российском рынке существует несколько компаний, которые работают в этой сфере. Наиболее известные платежные системы в России - это «Рунет Бизнес Систем» и «Ассист». Поэтому, рассматривая состояние рынка приема платежей с помощью кредитных карт в сети Интернет через платежные системы, я буду рассматривать работу через эти две компании. «Рунет Бизнес Систем» и «Ассист» принимают на себя ответственность исключительно за транспорт транзакции до платежного центра банка-эквайера. Между тем, указанные компании заявляют, что производят мониторинг транзакций на предмет выявления фродовых операций. К сожалению, процесс мониторинга транзакций происходит таким образом, что торговец, подключенный к этим платежным системам, абсолютно лишен возможности видеть детали транзакции. Здесь не говорится о полном номере карты - это правильно, что торговцу не дается полный номер карты - неизвестно, как обстоит с безопасностью его сервера, кто имеет доступ к конфиденциальным данным, существует ли вообще какое-либо разграничение доступа и т.д. Вариант 3 - работа через биллинговую компанию - то есть каждый владелец сайта работает как субмерчант биллинговой компании. Это вариант существует. Но пока имеет место четкое разделение по сайтам, которые обслуживаются биллингами. В основном это продажа цифрового контента - то есть сайты для взрослых, продажа программного обеспечения путем скачивания его с сервера поставщика, продажа услуг хостинга и т.д. В то же время необходимо отметить, что это наиболее прибыльный сегмент рынка в Сети, и именно на нем и делаются основные деньги в электронной коммерции не только в России, но и во всем мире. Кроме того, именно в этих сегментах рынка наши электронные бизнесмены успешно и на равных конкурируют со своими зарубежными коллегами. Необходимо отметить, что во многих случаях опыт работы банков с биллингами нельзя назвать удачным. Это связано с тем, что, во-первых, именно в тех сферах бизнеса, которые обслуживают биллинги, наиболее распространены попытки совершения онлайнового мошенничества, а во-вторых, биллинговые компании создавались в основном дилетантами в этой области Но сейчас ситуация меняется. И, как ни странно, людей, работающих в сфере предоставления биллинговых услуг, заставил профессионализироваться кризис электронной коммерции, начавшийся в 2000-м году. Банки, которые «обожглись» на дилетантах, начали очень взвешенно подходить к оценке предприятий, которые хотят обслуживаться у них по интернет-эквайрингу. Биллинговые компании принимают на себя ответственность перед банком и международной платежной системой за все транзакции, которые проходят через них, то есть несут ответственность за прием транзакции на своем сервере, транспорт транзакции до платежного центра, мониторинг входящих транзакций на предмет выявления потенциально мошеннических транзакций, мониторинг транзакций и после их совершения на предмет выявления фрода. За каждый процесс, который биллинговые компании выполняют, эти компании несут ответственность - если придет чарджбэк, то этот чарджбэк придет не на сайт, который обслуживается биллингом, а на сам биллинг (с точки зрения международной платежной системы и банка-эквайера). И это, в принципе, правильно, так как каждый должен нести ответственность за те задачи, решение которых он взял на себя. Другое дело, что перед тем, как начать работать с биллинговой компанией, необходимо убедиться в ее профессионализме - то есть в том, как налажено обеспечение процесса безопасности на каждой из стадий. Несомненно что при расчетах через интернет, возникают риски возвратов, которые списываются с торгово-сервисных предприятий, поэтому здесь необходимо применение более безопасных и совершенных технологий, которые позволят снизить риск возвратов.

2.3 Технологии безопасности электронных интернет-платежей по пластиковым картам

В настоящее время в Интернет популярны следующие протоколы безопасности передачи данных: SSL - протокол и протокол безопасности 3D Secure. Рассмотрим каждый из этих протоколов безопасности в отдельности:

SSL-протокол(Secure Socket Layer) был разработан американской компанией Netscape Communications Corp. как протокол, обеспечивающий защиту данных между сервисными протоколами (FTP, HTTP) и транспортными протоколами (TCP/IP) с помощью современной криптографии. Протокол SSL предназначен для решения традиционных задач обеспечения защиты информационного взаимодействия, которые в среде "клиент-сервер" интерпретируются следующим образом: - пользователь и сервер, подключаясь, должны быть взаимно уверены, что они обменивается информацией не с подставными абонентами, а именно с теми, которые нужны, не ограничиваясь паролевой защитой; - после установления соединения между сервером и клиентом весь информационный поток между ними должен быть защищен от несанкционированного доступа; - и, наконец, при обмене информацией стороны должны быть уверены в отсутствии случайных или умышленных искажений при ее передаче. Протокол SSL позволяет серверу и клиенту перед началом информационного взаимодействия аутентифицировать или провести проверку подлинности друг друга ("server/client authentication"), согласовать алгоритм шифрования и сформировать общие криптографические ключи. С этой целью в протоколе используются двухключевые (асимметричные) криптосистемы. Рассмотрим принцип работы SSL. При инициализации сеанса связи (процесс "SSL - рукопожатие") стороны используют первую, асимметричную схему шифрования. В этот период стороны идентифицируют друг друга по сертификату и договариваются об алгоритме и ключе шифрования, которые будут использоваться при второй, симметричной схеме. По завершению процесса "SSL - рукопожатия" на каждой стороне имеется разовый секретный ключ, которым шифруются весь последующий трафик. Кроме этого, используя механизм электронной подписи, SSL гарантирует неизменность данных в процессе их передачи. 9⁹ Майкл Д.Г. - Защита информации в интернете. Протокол безопасных соеденений (SSL) Протокол 3D Secure - как видно из названия в основе протокола лежит секретный код. Данные код держатель карточки вводит на сайте банка-эмитента. Правильно введенный код идентифицирует держателя карты и подтверждает его желание произвести оплату на указанную сумму. Введение данного протокола безопасности для платежей через интернет по пластиковым картам Visa позволяет существенно снизить риск мошеннических транзакций.Упрощенно платеж по протоколу 3D Secure выглядит так:

Покупатель, выбрав в интернет-магазине товар, нажимает кнопку «Оплатить».

Браузер покупателя перенаправляется на страничку платежной системы, где покупатель вводит реквизиты карты.

Сервер платежной системы проверяет, учавствует ли данная карта в платежах по протоколу 3D Secure, если участвует то браузер покупателя перенаправляется на сайт банка-эмитента данной пластиковой карты. Если не участвует в 3D Secure, то платеж может проходить по протоколу MIA SET.

Допустим, что карта участвует в 3D Secure. Покупатель, попав на сайт банка-эмитента, проходит аутентификацию, способ аутентификации определяет банк-эмитент. В случае успешной аутентификации банк-эмитент возвращает платежной системе, подписанное подписью сообщение, что банк-эмитент верит данному покупателю и не возражает против операции по данной пластиковой карте.

Далее платеж проходит как MIA SET.

Таким образом, в случае платежа по протоколу 3D Secure интернет-магазин не несет ответственности за мошенническое использование пластиковой карты. Решение о том, что является ли данная операция по пластиковой карте законной или нет, принимает банк-эмитент. В итоге результате столь серьезных изменений в области безопасности онлайновых платежей и ситуации с карточным фродом в целом ведущие платежные системы с трудом находят общий язык с эмитентами, эквайрерами, виртуальными акцептантами и процессорами транзакций при попытках заставить их уставнавливать дорогостоящие системы и решения по проверке аутентичности держателей.

3. Порядок работы с пластиковыми картами в интернет-магазинах на примере ОАО «Альфа-Банк»

Виды и описание систем электронных платежей.

В настоящее время в электронных расчетах через сеть интернет участвует большое количество известных систем электронных платежей таких: PayCash, Pay Pal, Cyber Plat, Webmoney, Rapida, e-port, Kredit Pilot и многие другие. ОАО «Альфа-Банк» работает с такими известными провайдерами услуг, как: Assist, Paymentgate, которые являются сертифицированными системами электронных платежей и предоставляют интернет-магазинам функционал приема к оплате пластиковых карт и просмотр листа статистики совершенных транзакций по пластиковым картам. Рассмотрим в отдельности каждую из вышеуказанных систем электронных платежей. Система электронных платежей Assist (г. Санкт-Петербург) - основана в апреле 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся в 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к «Альфа-Банку» и банкам обслуживающим процессинг СТБ-кард. Assist - это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций. Assist занимает лидирующее положение на российском рынке, проводя более 80 % всех совершаемых в российском интернете транзакций. В дополнение к стандартному набору карт VISA, MasterCard, Assist также предоставляет возможность оплаты электронной наличностью - WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port, Kredit Pilot в рамках единого пользовательского интерфейса. Пользователями Assist являются интернет-магазины и покупатели. Интернет-магазин получает возможность принимать через интернет пластиковые карты и электронную наличность без приобретения специального программно-аппаратного комплекса. Покупатель приобретает надежный и безопасный способ оплаты. Расчеты, проводимые с использованием системы Assist, полностью соответствуют законодательству РФ и регулируются соответствующими статьями Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Платежи с использованием банковских кредитных карточек проводятся по схеме MOTO (Mail Order Telephone Order) в строгом соответствии правилам платежных систем (VISA, Europay и др.). В системе Assist безопасность платежей обеспечивается использование SSL-протокола, описание которого представлено раннее.

Далее рассмотрим краткое описание системы электронных платежей Платежная система "Альфа-банк-РБС" (г. Москва) создана Компаний «Банковский производственный центр» совместно с ОАО «Альфа-Банк». Система построена на основе технологии SET и позволяет в реальном времени осуществлять авторизацию платежных операций, совершаемых с помощью пластиковых карт международных платежных систем. Платежная система «Альфа-Банк-РБС» сертифицирована компаниями Europay и MasterCard. Используемая в системе технология позволяет осуществлять максимально безопасные на сегодняшний день платежи в интернете.

Стандарт SET (Secure Electronic Transaction)-технология, разработанная платежными системами Visa и MasterCard для обеспечения безопасных платежей с помощью пластиковых карт через открытую сеть. Проведение платежей с помощью SET - сертификата является на сегодняшний момент единственным 100 % безопасным методом осуществления платежей в интернете и по степени защищенности может быть приравнено к совершению операций в банкомате. Идентификация сторон при расчетах в сети производится путем обмена цифровыми сертификатами, удостоверяющими право участников сделки принимать или использовать пластиковые карты. SET - сертификат магазина содержит идентификационные параметры торговой точки. SET - сертификат владельца карты несет в зашифрованном виде информацию об основных параметрах карты. Проведение оплаты с использованием SET - сертификата не требует от клиента ввода параметров его карты и не предусматривает получение интернет-магазином данной конфиденциальной информации.

SET (Secure Electronic Transaction) - проведение операций в сети, при которой покупатель и продавец могут однозначно идентифицировать друг друга при совершении сделки, обменявшись цифровыми сертификатами. Это позволяет обеим сторонам удостовериться в правомерности осуществления операций другой стороной.

SET - сертификат on-line магазина - набор данных в электронном формате, содержащий параметры (Название, и др.) и копию открытого ключа Предприятия, который сертифицирован в Центре Сертификации Банка в соответствии со стандартной процедурой (Стандарт SET). Секретный ключ предприятия хранится на платежном сервере. Сертификат предназначен для идентификации Предприятия в системе платежей, а также для осуществления возможности проводить платежи по картам в полном или в усеченном стандарте в SET, в зависимости от типа Сертификата.

SET - сертификат держателя карты - набор данных в электронном формате, содержащий параметры карты (номер карты, Ф.И.О. держателя карты и др.) и копию открытого ключа держателя карты, который сертифицирован уполномоченным Центром Сертификации в соответствии с технологией SET. Система также позволяет осуществлять платежи с помощью пластиковых карт и без использования SET - сертификатов клиента, в случае, если клиенты такими сертификатами не располагают. В этом случае используется технология MIA SET. Для обеспечения безопасности платежей по технологии MIA SET, платежная система RBS предоставляет мощные возможности отсечения мошеннических транзакций. Подсистема борьбы с мошенническими операциями дает возможность клиентам - торгово-сервисным предприятиям самостоятельно настраивать ее под собственные нужды, выбирая соответствующие антифродовые критерии. В параграфе 3.1 описаны самые современные технологии безопасные технологии позволяющие производит безопасные платежи через сеть интернет.

3.1.1 Схема организации системы электронных платежей

Далее рассмотрим схему организации электронных платежей по каждой из представленных систем электронных платежей, т.е. как происходят расчеты в сети интернет по пластиковым картам международных платежных систем.

Расчет по кредитным картам в системе электронных платежей Assist

1. Покупатель через Интернет заходит на сайт Магазина, формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты по кредитным картам.

2. Программное обеспечение Магазина формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер системы ASSIST с одновременной передачей параметров заказа.

3. Авторизационный сервер ASSIST устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL 3.0) и принимает от Покупателя данные его кредитной карты (номер карты, срок действия карты, имя держателя карты). Информация о кредитной карте передается в защищенном виде только на авторизационный сервер системы ASSIST и не предоставляется Магазину, в котором покупатель оформляет заказ.

4. Авторизационный сервер системы ASSIST производит предварительную обработку принятой информации и передает ее в расчетный банк системы (далее - Банк).

5. Банк проверяет наличие Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение авторизации кредитной карты, который далее передается Банком в соответствующую МПС (Международную Платежную Систему)(Visa, Master Card и т.д.).

При запрете авторизации:

Банк передает авторизационному серверу Assist отказ от проведения платежа;

Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием причины;

Авторизационный сервер передает Магазину отказ с номером заказа.

7. При разрешении авторизации

запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карты Покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы:

Банк передает авторизационному серверу Assist положительный результат авторизации;

Авторизационный сервер передает Покупателю положительный результат авторизации;

Авторизационный сервер передает Магазину положительный результат авторизации с номером заказа;

Банк осуществляет перечисление средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином;

Магазин оказывает услугу (отпускает товар).

При отказе в авторизации

Банк передает авторизационному серверу Assist отказ в проведении

платежа;

Авторизационный сервер передает Покупателю отказ с описанием

причины;

Авторизационный сервер перелает Магазину отказ с номером заказа.

Далее представлена схема проведения операций по кредитным картам в системе электронных платежей Assist:



Схема 2 Схема электронных платежей Assist

Источник:(материалы электронного портала www.assist.ru)

Расчеты по картам международных платежных систем в системе электронных платежей Runet Business System (RBS)

Описание стандартов SET «Полный стандарт SET» - проведение платежа по карте Visa, MasterCard или Cirrus/Maestro c использованием SET-сертификата держателя карты.

«Усеченный (MIA) стандарт SET - проведение платежа по пластиковой карте любой платежной системы, поддерживаемой банком, без использования SET-сертификата держателя карты. SET-стандарты оплаты представлены в табл.1 с полным описанием проведения платежей по пластиковым международных платежных платежных систем. На схема 3.1.3. представлена схема расчетов за товары и услуги по указанным раннее стандартам.

Таблица 1

Описание SET-стандартов оплаты по пластиковым картам



Схема 2 Схема оплаты за товары/услуги

В параграфе 3.1. представлено описание стандартных сертификатов оплаты в сети интернет, а именно как происходит процесс оплаты и покупки товара, по каждой из представленных систем электронных платежей (Assist, RBS).

Система электронных платежей ОАО «Альфа-Банк». Подключение интернет-магазина к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через сеть интернет.

ОАО «Альфа-Банк» - является первым и единственным банком на российском рынке финансовых услуг предлагает решение по обеспечению безопасности электронных платежей на уровне мировых стандартов, сертифицированное международными платежными системами

Интернет-эквайринг через Альфа-Банк:

предоставление услуг по интернет-эквайрингу;

лидер в области новых технологий платежей в интернете;

уникальная система обеспечения безопасности проведения операций и расчетов в соответствии с требованиями международных платежных систем (SET - Secure Electronic Transaction);

многоуровневая система мониторинга с использованием обширных баз данных;

два года успешной работы на рынке электронной коммерции.

Система электронных платежей Альфа-Банка - система, позволяющая в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи пластиковых карт с любого компьютера, подключенного к интернету.

Подключение к услуге приема и обслуживания пластиковых карт через сеть интернет (интернет-эквайринг) осуществляется в несколько этапов:

Регистрация интернет-магазина на сайте провайдера услуг (система электронных платежей).

Поступление в банк заявки от провайдера услуг на подключение к интернет-эквайрингу.

Банк связывается с клиентом по указанной контактной информации в заявке и высылает комплект документов на интернет-эквайринг

Интернет-магазин подготавливает сайт в соответствии с требованиями банка.

Проверка сайта на тестовую оплату по картам международных платежных систем, установка лимитов т.е. предельных значений сумм одной операции и дневного количества операций.

Интернет-магазин открывает счет в отделении банка.

Проверка уставных документов интернет-магазина службой экономической безопасности банка.

Регистрация интернет-магазина в базе системы электронных платежей.

Интернет-магазин подписывает договор на интернет-эквайринг и соглашение об открытии счета.

Оплата за подключение к услуге интернет-эквайринг. Интернет-магазин принимает к оплате пластиковые карты.