Развитие страхового рынка России

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль страхования проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Рассмотрим более подробно состояние и перспективы страхового рынка в России. Основной ролью страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

Из предыдущих абзацев, очевидно, следует, что развитие страхования является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства. страхование рынок правовой

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом изучения является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.



РАЗДЕЛ 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховой рынок -- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основная задача страхового рынка -- обеспечение непрерывности процесса общественного воспроизводства путем осуществления материальной компенсации пострадавшим вреда или убытка, полученного ими в результате непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как особую систему организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества посредством системы страховых организаций, которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Страховой рынок может быть охарактеризован в территориальном аспекте и по отраслевому признаку.

В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.Участие в системе взаимного страхования договорное, т. е. все участники подписывают договор коллективного участия в покрытии убытков членов этого объединения, которое называется "обществом взаимного страхования" и не является субъектом предпринимательской деятельности. Каждый из участников вносит индивидуальный взнос, размер которого прямо пропорционален суммарной вероятности наступления событий, которые могут нанести имущественный ущерб (причинить вред или убыток) его участникам, а также ожидаемому объему суммарного ущерба (убытка), который могут получить все его участники за установленный с их согласия период времени (как правило, год), и обратно пропорционален числу этих участников. При возникновении ущерба (убытка) у участника общество компенсирует его в пределах заранее оговоренной для каждого участника суммы. Взнос участника продолжает оставаться его собственностью, как и причитающаяся ему часть дохода, который достигается инвестированием средств коллективно созданного фонда взаимного страхования. Оперативное управление фондом осуществляет исполнительная дирекция, которая финансируется за счет средств участников и доли инвестиционного дохода фонда, но ни сами фонды, ни полученный доход дирекции не принадлежат. Таким образом, в системе взаимного страхования не создается субъект предпринимательства, целью деятельности которого являлось бы извлечение прибыли в пользу его владельцев, а реализуется принцип коллективной взаимопомощи участников при фактическом отсутствии товарно-денежных отношений, которые не могут быть построены ввиду отсутствия факта продажи страховой услуги как товара.

Коммерческое (акционерное) страхование, которое в основном и является главной темой данной работы, зародилось в системе взаимного страхования в эпоху становления капиталистических отношений путем совершенствования и развития этой системы. Социально-экономические отношения эпохи начала капитализма характеризовались появлением большого числа субъектов с явно выраженными сугубо индивидуальными имущественными интересами и специфическими объектами страхования и которых в силу указанных причин система взаимного страхования перестала удовлетворять.

Экономически обусловленная потребность этих субъектов в страховой защите привела к появлению товарно-денежных отношений особого вида, при которых страховая услуга приобрела характер и основные черты товара, максимально индивидуализированного под потребности конкретного клиента (по специфике самого объекта, рискам и опасностям, которым он подвержен, и пр.).

При этом возник субъект предпринимательства, который, кроме как договором страхования, юридически никак не связан с его клиентами, и потому ставит основной целью своей деятельности извлечение прибыли путем заключения и исполнения оплачиваемых клиентами договоров страхования. В этом случае страховой фонд создается из страховых премий клиентов, но находится в распоряжении страховщика. Доход от результатов управления средствами этого фонда полностью принадлежит непосредственно страховщику.

Государственные страховые гарантии. К этому направлению гарантий относится социальное страхование, государственное пенсионное страхование и страхование на случай безработицы. Осуществляется государством через систему создаваемых за счет налогов (или специальных обязательных отчислений, сборов и взносов) бюджетных или внебюджетных целевых фондов, которые находятся в государственном управлении.

1.1 Понятие страхового рынка. Организационно-правовые формы страховой деятельности

Главной чертой организации страхового дела в современный период является его демонополизация. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается страхование, проводимое акционерными обществами. Под термином «страховой рынок» обычно подразумевают несколько понятий.

Страховой рынок - определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.

Страховой рынок - совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

1.Наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

2.Конкуренция страховых организаций, т.е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить следующие виды страхового рынка:

В настоящий момент времени большинство страховых компаний на страховом рынке представлены в форме открытых страховых акционерных обществ (ОСАО), но наряду с этой организационно-правовой формой имеют место и другие формы страхования, которые представлены ниже:



Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Организационно-правовые формы страховых компаний

Далее рассмотрим краткую характеристику каждой из форм.

1. Государственное страхование - это форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой влияния государства на функционирование страхового рынка.

2. Акционерное страхование - организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщиков выступают акционерные общества, формирующие свой уставный капитал посредством акций (иногда облигаций).

3. Взаимное страхование - организационная форма страховой защиты, при которой каждый страхователь является членом страхового общества, т.е. это объединение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи.

4. Негосударственные пенсионные фонды - особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно) пенсионного возраста.

5. Кэптив (captive) - акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Несмотря на конкурентные отношения страховых организаций, в ряде случаев необходимо их сотрудничество. Сотрудничество проявляется через перестрахование и сострахование.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Данные формы сотрудничества необходимы при строительстве крупных объектов, а также при страховании крупных рисков (например, ГЭС, АЭС, мостов, запуск космического спутника).

Становление страхового дела в РФ привело к созданию союза. На российском страховом рынке в настоящее время функционирует «Всероссийский союз страховщиков», объединяющий крупные страховые компании.

В рамках страхового рынка функционируют следующие разновидности страховых компаний:

По признаку собственности: частные и государственные.

* Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд».

* По характеру выполняемых операций; на специализированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные.

* По зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные).

Этапы развития страхового рынка в России.

1-ый этап: Крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.

2-ой этап: Становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап: Зарождение национального страхового рынка.

4-ый этап: Возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

Национализация страхового дела:

1-ый этап: Установление государственного контроля над всеми видами страхования

2-ой этап: Объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим, как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.

1.2 Виды страхования

1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

2. Страховая организация обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора о видах страхования, которые предусмотрены настоящей статьей и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида деятельности (добровольное страхование жизни, добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, добровольное имущественное страхование) в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Страховщик обязан представлять в орган страхового надзора принятые им в рамках видов страхования правила страхования, расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и положения о формировании страховых резервов в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Об изменениях, внесенных в документы, указанные в настоящем пункте, страховщик обязан сообщать в письменной форме в орган страхового надзора и одновременно представлять документы, подтверждающие эти изменения, в порядке и в сроки, которые установлены органом страхового надзора.

Если федеральным законом предусмотрено, что правила страхования по определенным видам страхования, страховые тарифы, методика их расчета, структура тарифных ставок по этим видам страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации, уполномоченным им федеральным органом исполнительной власти или органом страхового надзора и являются обязательными для применения страховщиками, в орган страхового надзора страховщиком не представляются соответственно правила страхования, расчеты страховых тарифов, методика актуарных расчетов, структура тарифных ставок, а также изменения, внесенные в данные документы.

3. Утратил силу. - Федеральный закон от 23.07.2013 N 234-ФЗ.

4. По видам страхования, предусмотренным подпунктами 10 - 12, 18, 21, 22 пункта 1 настоящей статьи, а также в случае, если договор страхования или правила страхования предусматривают проведение осмотра страхуемого имущества или обследование страхуемого лица при заключении договора страхования либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора, договоры страхования в виде электронных документов в порядке, установленном статьей 6.1 настоящего Закона, не заключаются.

Заключение договоров обязательного страхования в установленном статьей 6.1 настоящего Закона порядке допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

1.3 Основные понятия страхования

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Совокупность понятий страхования подразделяют на две группы в соответствии с видами страховых отношений:

1. Понятия, выражающие наиболее общие условия страхования;

2. Понятия, связанные с формированием страхового фонда и с распределением средств страхового фонда.

Первую группу понятий и их характеристику можно представить в виде следующей таблицы.



Таблица 1. Характеристика основных понятий страхования

Понятие	Характеристика
Страхователь	физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
Страховщик	организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.
Страховой полис	документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Андеррайтер	высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестрахового) портфеля.
Сюрвейер	высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования.
Застрахованный	физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
Выгодоприобретатель	физическое лицо, назначенное страхователем по условиям до- говора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). В международной практике выгодоприобретатель именуется бенефициарием.
Страховой интерес	мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Страховой интерес отражает страховую сумму, в которую оценивается ущерб в результате возможности гибели или уничтожения имущества. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные лица.
Страховая защита	экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь (ущерба), наносимых конкретному объекту, общественному производству и жизнен- ному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями
Объект страхования	это имущественные интересы, которые связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью (личное страхование), с владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование) и не противоречащие законодательству РФ
Страховая ответственность	это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при определенных последствиях, возникших в результате страхового случая, установленных законом или договором страхования. Различают ограниченную и расширенную страховую ответственность. В международной практике страхования страховая ответственность обозначается термином «страховое покрытие».



РАЗДЕЛ 2. РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА

2.1 История страхования в России

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспеченья хозяйственной жизни. Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникавшими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться иностранные страховые компании, в результате чего отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

В 1786 г. при Государственном заемном банке создается страховая экспедиция, на которую возлагается обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. В 1800 г. страховая экспедиция вошла в структуру российского агентства английского страхового общества «Феникс», а в 1827 г. на ее базе образовано «Первое российское от огня страховое общество», получившее от правительства монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Петербурге, Москве, Одессе и других крупных губернских городах.

В дальнейшем с разрешения российского правительства создаются еще два крупных страховых общества: в 1835 г. -- «Второе российское от огня страховое общество», а в 1846 г. -- «Саламандра». Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. В первой половине XIXв. в России появляется страхование жизни. В 1835 г. было создано страховое общество «Жизнь», которое начинает заниматься личным страхованием.

Спокойствие на российском страховом рынке нарушается после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, местного самоуправления, денежно-кредитной системы. Начинается период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Всего в этой сфере работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования.

В результате накануне Первой мировой войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок. В нем присутствовали практически все формы страховой защиты, которые существовали в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено только 0,25% всего населения.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В 1918--1920 гг. была сделана попытка полной ликвидации системы страхования. В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества подлежали передаче государству. Только за кооперативными организациями было сохранено право проведения взаимного страхования имущества.

Однако овладение техникой страхования оказалось слишком обременительным делом для большевистских кадров. Поэтому в 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть введен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.

Печальный опыт военного коммунизма очень скоро привел новых правителей к грустному выводу о том, что сохранение денег и товарно-денежного оборота является необходимостью для восстановления общественного производства. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922--1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

Дальнейшее развитие страхования в СССР характеризуется частыми и радикальными организационными преобразованиями. Наиболее интенсивный характер эти изменения носили в довоенный период. Декретом 1921 г. «О государственном имущественном страховании» предписывалась организация во всех сельских и городских местностях имущественного страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития и транспортных аварий. Государственное имущество, находящееся в арендном или ином пользовании частных лиц и предприятий, подлежало обязательному страхованию. За кооперативами было оставлено право на самостоятельную организацию страхования собственного имущества вместо обязательного государственного страхования.

Другое важное организационное нововведение было связано с организацией Ингосстраха. Первоначально страхованием внешнеторговых сделок занимался сам Госстрах, страховой полис которого не признавался иностранными фирмами в качестве надежной гарантии по контракту. Зарубежные партнеры требовали страхования от западных страховых компаний, что стоило немалых денег. В результате было принято решение учредить на деньги российского правительства на подставных лиц две страховые компании за рубежом. Так в 1925 г. в Лондоне возникло под английской юрисдикцией акционерное общество «Блэкбалси», а в Германии в 1927 г. -- Черно-морско-балтийское транспортное акционерное общество «Софаг». В связи с ростом страховой деятельности за рубежом после окончания Второй мировой войны в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в системе страхования. До 1958 г. Госстрах был жестко централизованной общесоюзной структурой, затем в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик. С 1967 по 1991 г. система государственного страхования строилась по союзно-республиканскому принципу. Руководство ею осуществляло Правление государственного страхования СССР, подчинявшееся Министерству финансов. В каждой союзной республике было создано собственное Правление государственного страхования, которое подчинялось, с одной стороны, Правлению государственного страхования СССР, а с другой -- министерству финансов союзной республики.

С началом рыночных реформ в 1991 -- 1992 гг. весь финансовый потенциал государственного страхования был уничтожен инфляцией. Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. Закона СССР «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Принятое в июне 1990 г. Советом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организационно-правовых формах. А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. прямо ориентировало на развитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992 г. был принят Закон РСФСР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного российского страхового рынка.

За очень непродолжительный срок этот рынок заполнился множеством компаний. К началу 1997 г. их число выросло до 2,7 тысячи. Особенностью формирования российского страхового рынка являлось массовое появление новых компаний, не связанных ранее со страховым делом. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам.

В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству. В его состав вошло 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному принципу и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования.

2.2 Участники страхового рынка

Страховой рынок - это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

- страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии;

- федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

- объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические лица, называемые страхователями.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.

Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

Наряду с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие посредники.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники, к которым относятся:

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховые агенты представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение.

Крупные страховщики имеют, как правило, достаточно разветвленную сеть страховых агентов.

Страховой агент выполняет следующие основные функции:

- поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

- разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

- согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

- получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику;

- консультирование страхователей после заключения договоров страхования и содействие выполнению условий каждого договора.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении страховых компаний и в качестве услуги предлагают наиболее выгодные условия страхования для своих клиентов.

Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями.

Каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновение случая, у какого - либо страхователя его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.

Можно констатировать, что пока основным мотивом приобретения страховых услуг для граждан является принуждение. Страховщики часто связывают пассивность граждан с низкой страховой культурой и сокрушаются, что не понимают россияне всей прелести и необходимости страхования.

2.3 Современное состояние страхового рынка РФ

27ноября 1992 г. был принят Закон Российской Федерации №4015-1«Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон о страховании), вступивший в силу 12 января 1993 г. и заложивший законодательную базу правового регулирования национального рынка страховых услуг. В Законеостраховании были установлены равные возможности для государственных и негосударственных страховых компаний, приняты условия, способствующие развитию страхового рынка и сферы страховых услуг, а также отражены положения, регулирующие страховые правоотношения. В этот же период был создан Росстрахнадзор, который представлял собой федеральную службу по надзору за страховой деятельностью на отечественном страховом рынке.

В 1992 г. образован Росгосстрах. В этом же году на основании Указа Президента государственные и муниципальные страховые предприятия преобразованы в страховые товарищества с ограниченной ответственностью и в акционерные страховые общества открытого и закрытого типа, получившие статус юридического лица.

В 1996 г. Росстрахнадзор преобразован в Департамент страхового надзора Минфина России. В постановлении «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации», принятом Правительством РФ в 1996 г., был предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховым бизнесом, и участие международных финансовых компаний по поддержанию российского страхового рынка.

В 1997 г. была разработана специальная целевая программа по развитию страхования и перестрахования рисков от катастроф, значительных промышленных аварий и стихийных бедствий.

1октября 1998 г. принято постановление Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2001гг.», которым был решен ряд проблем, связанных с созданием эффективной системы страховой защиты имущественных интересов юридических лиц и граждан.

Внастоящее время деятельность страховых компаний направлена на поиск оптимального для компании сегмента рынка потребителей страховой продукции, а также обращена на обслуживание организаций и граждан. Основными потребителями на страховом рынке среди юридических лиц являются торговые фирмы, промышленные и сельскохозяйственные предприятия, а также сфера услуг.

На основании Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 г., поставлены новые задачи развития страхования.

Вцелом развитие института страхования в России сопровождалось сначала переходом от государственной монополии на страхование к страховому рынку, а затем национализацией и возобновлением государственной страховой монополии в советский период.

Внастоящее время совершенствование страхового рынка в России продолжается.

Таблица 2. Топ-10 российских групп страховых компаний по объему сборов за 2016 год

№	Компания	Доля рынка в 2016 году	Изменение сборов премий в 2016 году	Изменение доли рынка в 2016 году 1 Росгосстрах 15,5% 1,4% -2,1п.п
1	Росгосстрах	15,5%	1,4%	-2,1 п.п
2	СОГАЗ	12,5%	10,4%	-0,6 п.п
3	Ингосстрах	8,2%	23,5%	0,5 п.п
4	АльфаСтрахование	7,9%	38,5%	1,3 п.п
5	РЕСО-Гарантия	7,5%	13,4%	-0,1 п.п
6	ВТБ Страхование	6,4%	58,7%	1,7 п.п
7	Сбербанк Страхование	6,3%	68,2%	2,0 п.п
8	ВСК	4,5%	11,7%	-0,1 п.п
9	Согласие	3,0%	14,3%	0,0 п.п
10	Ренессанс Страхование*	1,9%	10,3%	-0,1 п.п

*Не включает Ренессанс Жизнь

По результатам 2016 года страхование жизни уступает в объемах подписанных премий только ОСАГО.



РАЗДЕЛ 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО СТРАХОВОГО РЫНКА

Страховой рынок - сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а так же юридическими и физическими лицами, которые нуждаются в страховой защите (страхователями). Так же как и рынок любых других товаров, работ, услуг страховой рынок подвержен цикличности, экономическим закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Все отношения между участниками страхового рынка регулируются ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Функционирующий в России страховой рынок представляет собой сложную систему с множеством взаимосвязей между участниками. Страхование в РФ за последние годы получило существенное развитие - созданы условия для развития системы страховой защиты имущественных интересов населения, предприятий и государства, но Российский страховой рынок можно описать так же рядом проблем, от разрешения, которых зависит не только его стабильность, но и существование в дальнейшем. Выделим же несколько основных проблем:

1. Отрицание того, что страхование может быть стратегическим звеном экономики государства. Вследствие чего страховые услуги теряют не только свою привлекательность, но и становиться невыгодными.

2. Отсутствие инвестиционных инструментов. Так как страховые ресурсы регулируются государством, то отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

3. Введение обязательных видов страхования.

4. Развитие долгосрочного страхования жизни.

5. Региональное несоответствие и неразвитость инфраструктуры страхового рынка.

Впрочем, не стоит забывать, что у всякой проблемы есть свое решение. Есть решение, значит, есть перспектива. Перспективы развития страхового рынка России достаточно сложно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Рассмотрим основные перспективы развития страхового рынка в РФ на 2017 год. Динамика страхового рынка в 2017 году будет находиться под влиянием умеренно - позитивных тенденций: без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Благоприятное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение коробочных продуктов.

Изменение в системе тарификации в ОСАГО могут стать дополнительным источником роста страхового рынка в 2017 году.

Прогноз развития страхового рынка в 2017 году

Динамика страхового рынка в 2017 году будет находиться под влиянием умеренно-позитивных тенденций: без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Благоприятное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и продвижение коробочных продуктов. Стагнация в сегментах ОСАГО и страхования прочего имущества юридических лиц будет компенсироваться темпами прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней, по страхованию имущества граждан и по ДМС, которые немного опередят инфляцию, а также частичным восстановлением объемов страхования автокаско. Изменения в системе тарификации в ОСАГО могут стать дополнительным источником роста страхового рынка в 2017 году. По прогнозу RAEX (Эксперт РА) российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн. рублей. Страхование жизни обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. рублей. В то же время, мы не ожидаем сохранения темпов прироста в сегменте на текущем уровне в долгосрочной перспективе и прогнозируем их постепенное затухание, но на краткосрочном горизонте снижение ставок по банковским депозитам будет способствовать росту инвестиционного страхования жизни опережающими рынок темпами. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год.

Без учета рынка страхования жизни российский страховой рынок в 2017 году вырастет на 8-9%. Позитивное влияние на темпы прироста взносов будут оказывать восстановление темпов роста ВВП, снижение банковских ставок и активное продвижение коробочных продуктов. Изменения в системе тарификации в ОСАГО могут стать дополнительным источником роста страхового рынка в 2017 году. Давление на темпы прироста страховых взносов окажет стагнация реальных доходов населения. По прогнозу RAEX (Эксперт РА) российский страховой рынок с учетом страхования жизни вырастет на 12-14%, а его объем преодолеет отметку 1,3 трлн рублей. По оценкам RAEX (Эксперт РА), по итогам 2016 года темпы прироста страховых взносов составят около 15% и совокупный объем страхового рынка достигнет 1,18 трлн. рублей. Прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции.

Основным драйвером роста страхового рынка в 2017 году станет страхование жизни. Сегмент покажет наибольшие темпы прироста взносов - около 30%, обеспечит 40% абсолютного прироста рынка страхования и станет его крупнейшим видом, достигнув объема 270 млрд. рублей. Высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни будут обусловлены интенсивными продажами инвестиционного страхования жизни на фоне снижения ставок по депозитам и активным участием банков в продвижении этих продуктов. Двукратное замедление темпов прироста взносов (по нашим оценкам темпы прироста взносов за 2016 год составят 60% по сравнению со значением за 2015 год) произойдет в результате исчерпания эффекта низкой базы. Долгосрочные накопительные программы продолжат уверенный рост на 20% в год.

По прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста взносов по ОСАГО замедлятся до минимальных значений - 4-7% за 2017 год. Снижение темпов прироста объясняется полным исчерпанием эффекта от повышения тарифов. В то же время поддержку сегменту окажут рост доли застрахованных автомобилей после внедрения системы «Единый агент» и запуска продаж электронных полисов, что предотвратит сокращение взносов по ОСАГО. Росту также могут поспособствовать изменения в системе тарификации в ОСАГО. Мы также ожидаем увидеть положительную динамику премий по страхованию автокаско в 2017 году (+11%) после двухлетнего снижения. Позитивное влияние на сегмент окажут повышение уровня проникновения за счет снижения средней стоимости полиса с франшизой и оживление в сегменте кредитования в результате снижения банковских ставок, сдерживающим фактором будет стагнация реальных доходов населения.

Остальные крупнейшие сегменты страхового рынка также продемонстрируют положительную динамику премий. По нашим прогнозам, темпы прироста взносов по страхованию от несчастных случаев и болезней составят 12-15%, что будет обусловлено увеличением объемов кредитования физических лиц. За счет инфляции стоимости услуг лечебных учреждений, сегмент ДМС покажет прирост на 9-12%. На динамику премий по страхованию прочего имущества юридических лиц будет оказывать положительное влияние снижение ставок по кредитам и сдерживающее - невысокие темпы прироста ВВП. Темпы прироста взносов за 2017 году будут невысокими - всего 5-7%. Коробочные продукты и популяризация программ страхования жилья среди населения будут драйверами страхования имущества граждан: прогнозируемый рост объема премий составит 8-11%.



Таблица 3. Прогноз динамики страхового рынка и отдельных его сегментов

Вид страхования	Темпы прироста взносов, 2015/2014, %	Оценка темпов прироста взносов, 2016/2015, %	Прогноз темпов прироста взносов, 2017/2016, %	Что влияет на прогноз
Страхование жизни	19	60	28-33	Высокие темпы прироста взносов за счет интенсивных продаж инвестиционного страхования на фоне снижения ставок по депозитам и активного участия банков в продвижении продуктов ИСЖ; замедление темпов прироста взносов в результате исчерпания эффекта низкой базы.
Страхование от несчастных случаев и болезней	-15	34	12-15	Положительные темпы прироста взносов за счет оживления в сегменте кредитования физических лиц
Добровольное медицинское страхование	4	20	9-12	Рост за счет инфляции стоимости услуг лечебных учреждений, сдерживающее влияние окажет невысокий рост спроса на программы ДМС со стороны организаций и населения после частичного восстановления рынка в 2016 году

Подобные документы

• Страхование в России

  Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
  
  контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010
  

• Организация страхового дела в РФ

  Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
  
  курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019
  

• Статистика страхования и страхового рынка

  Основные понятия и задачи статистики страхового рынка. Информационное обеспечение статистического изучения страхового дела. Классификации и группировки в статистике страхования. Расчеты в статистике страхования. Развитие страхового рынка в России.
  
  курсовая работа [596,1 K], добавлен 03.04.2010
  

• Проблемы и перспективы страхового рынка России

  Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.
  
  контрольная работа [385,8 K], добавлен 17.04.2014
  

• Перспективы развития страхового рынка России

  Теоретические аспекты организации страхования в Российской Федерации. Анализ динамики и структуры рынка страхования России в 2010-2012 гг. Перспективы развития страхового рынка России, основные проблемы его функционирования в современных условиях.
  
  курсовая работа [1,0 M], добавлен 27.10.2014
  

• Современное состояние украинского страхового рынка

  Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.
  
  курсовая работа [225,6 K], добавлен 05.12.2009
  

• Развитие страхового рынка Украины и Крыма

  Сущность страхового рынка. Понятие, место, функции страхового рынка. Организационная структура страхового рынка. Анализ современного состояния страхового рынка Украины и Крыма. Проблемы и перспективы развития страхового рынка Украины и Крыма.
  
  курсовая работа [2,1 M], добавлен 02.06.2007
  

• Страховой рынок России

  Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.
  
  курсовая работа [154,4 K], добавлен 17.12.2014
  

• Страховой рынок Российской Федерации

  Понятие страхового рынка и условия его существования. Структура страхового рынка и его виды. Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и неуправляемые факторы. Современное состояние страхового рынка России.
  
  реферат [16,4 K], добавлен 12.02.2003
  

• Анализ рынка имущественного страхования в России

  Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.
  
  курсовая работа [241,9 K], добавлен 09.01.2017
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам