Анализ эффективности деятельности коммерческого банка ПАО Совкомбанк

Банк ПАО «Совкомбанк» ориентирован на поддержку социально- экономического развития клиентов и вносит вклад в повышение благосостояния общества, предоставляя клиентам первоклассные экономические возможности, а также реализуя экологические программы, образовательные и культурные проекты. Банк ПАО «Совкомбанк» оказывает благотворительную помощь социально незащищенным слоям общества, учреждениям медицины, образования и культуры, спортивным и религиозным организациям в регионах России.

ПАО «Совкомбанк» признан самым прибыльным банком Центральной и Восточной Европы по показателю «Прибыль на капитал» (Return on Capital) по итогам 2016 г. (The Banker) и является лидером среди частных банков РФ на долговом рынке (Cbonds)

История развития банка ПАО «Совкомбанк» началась в 1990 году в городе Буй Костромской области был основан «Буйкомбанк», который впоследствии был приобретен нынешними владельцами и сменил наименование на Совкомбанк. В 2003 году головной офис банка был перемещен в город Кострому, а сам Банк переименован в Совкомбанк.

В 2004 году Совкомбанк получил Генеральную лицензию Банка России на осуществление банковских операций (№963). В 2005 году Банк стал участником государственной системы страхования банковских вкладов.

В 2006 году началась региональная экспансия Совкомбанка.

В 2007 году акционером Совкомбанка становится нидерландский инвестфонд TBIF. Совкомбанк присоединяет к себе сибирский банк «Региональный кредит» и сеть кредитных агентств «АРКА».

В 2008 году Совкомбанк вошел в топ-50 лучших банков России по объему и количеству кредитов малому бизнесу.

В 2009 году Совкомбанк отметил 20-летие с начала своей деятельности. К этому моменту Банк значительно расширил свою розничную сеть (более 800 точек продаж в 26 регионах России). По итогам 2009 года Совкомбанк занял 9 место в рэнкинге «Самые потребительские банки России» (РБК. Рейтинг).

2010 год стал для Совкомбанка годом активного внедрения уникальных программ кредитования: «кредиты пенсионерам», «кредиты семейным парам»,«кредиты врачам и учителям». По итогам года в рамках Национальной банковской премии Совкомбанк был признан лидером в области кредитования населения. Сеть офисов Банка расширилась до более чем 1000 точек продаж в 30 регионах страны.

В 2011 году Банк значительно расширил присутствие в столичном регионе: мини-офисы Совкомбанка появились в крупной сети московских супермаркетов «Седьмой континент». Сеть собственных банкоматов и платежных терминалов банка выросла в несколько раз, достигнув, соответственно, 585 и 921 устройств на 1 января 2012 года.

В 2012 году Совкомбанк расширил сеть своего присутствия до 1823 офисов. Приступили к работе 582 новые точки продаж, в том числе в новых регионах: Республике Башкортостан, Адыгее, а также в Воронежской, Липецкой, Тульской и Нижегородской областях. За динамику вкладов населения Совкомбанк награжден почетным дипломом Ассоциации региональных банков России и рейтингового агентства «Эксперт РА». Банк стал лауреатом независимой премии «50 ПЛЮС» в номинации «Компания года».

В 2013 году Совкомбанк продолжил свое стабильное развитие. Региональная офисная сеть выросла до 2 000 точек присутствия, все основные показатели банка продемонстрировали уверенный рост, что позволило войти в ТОП-50 крупнейших банков страны. Кроме того, Совкомбанк усилил сотрудничество с различными региональными общественными организациями, поддерживающими основную целевую аудиторию банка - людей старшего поколения, пенсионеров.

2014 г. - Совкомбанк упрочил свое положение в числе крупнейших банков страны. Успешное присоединение ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНК» позволило Совкомбанку увеличить объемы бизнеса и выйти в новые города и регионы России. Банк преобразован из общества с ограниченной ответственностью в открытое акционерное общество (ОАО) и затем, в декабре 2014 года в соответствии с изменениями в законодательстве - в публичное акционерное общество (ПАО).

2015 г. - поглощение ICICI Bank Eurasia Limited Liability Company (IBEL), увеличение капитала за счет субординированного долга ?6.3млрд от АСВ, санация Экспресс-Волга Банка. Международное рейтинговое агентство Fitch назвало Совкомбанк единственным прибыльным розничным банком в России. Банк создает в своей структуре корпоративно-инвестиционный блок и переходит к универсальной модели ведения бизнеса. К концу года Совкомбанк занимает лидирующие позиции в рэнкингах инвестбанков, работающих на российском долговом рынке: входит ТОП-5 рейтингов Bloomberg Russia Bonds и Dealogic DCM Russian Ranking, в пятерку лучших по данным рэнкинга организаторов Cbonds (рыночные выпуски), занимает второе место в рэнкинге организаторов муниципального сектора и шестое место в рэнкинге организаторов всех выпусков.

В декабре 2016 г. Совкомбанк приобрёл банк «Меткомбанк» (г. Череповец) у Севергрупп Алексея Мордашова. Покупка позволила Совкомбанку занять лидирующие позиции в сегменте автокредитования в 2017 г. В октябре банк приобрёл торговую площадку «РТС-Тендер и закончил формирование крупнейшей в стране цифровой платформы, предоставляющей доступ 300 тысячам компаний малого и среднего бизнеса к государственным закупкам. В октябре Совкомбанк купил «Гаранти Банк - Москва», российскую «дочку» одного из крупнейших банков Турции.

В январе 2017 г. Совкомбанк приобрёл весь розничный кредитный портфель у финансовой группы Nordea. В декабре 2017 г. Совкомбанк увеличил долю в капитале РосЕвроБанка до 34%. В апреле 2017 г. банк вывел на рынок карту беспроцентной рассрочки «Халва». Карта позволяет делать покупки в магазинах-партнёрах банка без процентов, комиссий и переплат. К концу года партнерская сеть «Халвы» составила 75 000 магазинов, а банк выпустил миллион карт «Халва». Два из трёх иностранных рейтинговых агентства повысили кредитный рейтинг банка: Moody's - до «Ba3» и S&P - до «BB-».

Агентство Fitch Ratings подтвердило рейтинг банка на уровне «ВВ-». Российское рейтинговое агентство АКРА также повысило кредитный рейтинг банка до А(ru), а рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило Совкомбанку рейтинг «ruА».

Рассмотрим структуру корпоративного управления ПАО «Совкомбанк» (рисунок 2.1).

Рисунок 2.1 - Структура управления ПАО «Совкомбанк»

Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью Банка в соответствии с Федеральным законом «Об акционерных обществах» № 208- ФЗ от 26.12.95 г., Уставом банка и Положением о Наблюдательном Совете.

Члены Наблюдательного совета избираются Общим собранием акционеров банка сроком до следующего годового собрания акционеров. Члены Правления банка не могут составлять более одной четвертой состава Наблюдательного совета банка. Члены Наблюдательного совета могут переизбираться неограниченное количество раз, избранными считаются кандидаты, набравшие наибольшее количество голосов.

К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы создания филиалов и открытие представительств; использование резервного фонда банка; вопросы, связанные с развитием новых направлений бизнеса банка или расширением территориального присутствия банка в новых регионах; создание комитетов Наблюдательного совета банка, а также утверждение внутренних документов банка, регулирующих деятельность органов банка и другие вопросы. В 2016 году проведено 20 заседаний Наблюдательного Совета. Среди вопросов, которые рассматривались на заседаниях: одобрение сделок с заинтересованностью, избрание Председателя Наблюдательного совета, утверждение внутренних документов банка, рассмотрение отчетов службы

внутреннего аудита, утверждение антикоррупционной политики и другие вопросы.

Деятельность ПАО «Совкомбанк» направлена на оказание полного перечня услуг физическим и юридическим лицам, а именно:

1 Кредитование физических и юридических лиц.

2 Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок).

3 Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

4 Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам.

5 Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

6 Выдача банковских гарантий.

7 Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Любой банк в результате осуществления хозяйственной деятельности взаимодействует с внешней средой. Чтобы эффективно функционировать банк должен быстро адаптироваться под изменения внешней среды (рисунок 2.2).



Рисунок 2.2 - Взаимодействие компании ПАО «Совкомбанк» с внешней средой

Рисунок 2.3 - Основные потребители, %

Таким образом, видим, что на рынке много потребителей и их рост постоянно растет. Элементы внешней среды, воздействующие на компанию ПАО «Совкомбанк» относятся:

- покупатели - основное звено в деятельности фирмы, так как именно для них предоставляются услуги, и уровень их дохода влияет на объемы сбыта и прибыль компании;

- конкуренты - заставляют компанию расширять ассортимент, делать конкурентоспособные цены, расширять рынки сбыта и т.д.;

- посредники - транспортные фирмы, торговые агенты и т.п.;

- поставщики - крупные предприятия.

- финансовые учреждения - кредитование;

- рекламные агентства - разработка рекламных компаний;

- таможня;

- законодательство - разработка законопроектов для предпринимателей и отраслей;

- экономическая ситуация в стране - уровень налогов в стране, таможенные сборы и пошлины;

- уровень безработицы оказывает косвенное влияние через изменение покупательной способности населения;

- политика;

- развитие НТП.

Преимущество ПАО «Совкомбанк» на рынке заключается в следующем:

- предоставление высококачественных услуг;

- доступные процентные ставки по кредитам.

Ближайшим окружением банка ПАО «Совкомбанк» являются потребители, поставщики и конкуренты. В числе основных конкурентов можно выделить: КБ «Россельхозбанк», КБ «Возрождение», КБ «Внешторгбанк 24», АКБ «МДМ- Банк», АКБ «Банк Москвы», Банк «Русский стандарт», КБ «Абсолют банк», КБ

«Промсвязьбанк», «Хоум кредит» и т.д. Офисы данных банков встречаются практически во всех районах, обслуживаемых отделениями, организационно подчиненными ПАО «Совкомбанк». Вместе с этим многие коммерческие банки, присутствующие в регионах, но не осуществлявшие до этого операции кредитования физических лиц, поменяли свою политику в данном направлении бизнеса, что также привело к усилению конкуренции на региональных рынках кредитования частных клиентов.

2.2 Экономический анализ финансового состояния коммерческого банка ПАО Совкомбанк

Проведем анализ деятельности ПАО «Совкомбанк» (таблица 2.1).

Таблица 2.1 - Доходы банка ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016 гг. В тыс. руб.

Наименование статьи	2015 г.	2016 г.	Изменение
			+-	%
1	2	3	4	5
Процентные доходы, всего, в том числе:	43 184 966	49 730648	6 545 682	15,2
- от размещения средств в кредитных организациях	387 244	2 713 006	2 325 762	600,6
- от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	25 149 128	28 714960	3 565 832	14,2
- от вложений в ценные бумаги	17 648 594	18 302682	654 088	3,7
Процентные расходы, всего, в том числе:	26 740 748	33 427806	6 687 058	25,0
- по привлеченным средствам кредитных организаций	11 222 255	12 447779	1 225 524	10,9
- по привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	15 100 216	19 825238	4 725 022	31,3
- по выпущенным долговым обязательствам	418 277	1 154 789	736 512	176,1
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	16 444 218	16 302842	-141 376	-0,9
Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, всего, в том числе:	-13 463 059	-3 676461	9 786 598	-72,7
- изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-1 464 079	-806 870	657 209	-44,9
Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	2 981 159	12 626381	9 645 222	323,5
Чистые доходы от операций с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	-107 247	3 894 792	4 002 039	-3731,6
Чистые доходы от операций с финансовыми обязательствами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	-7 614	-7 614	0
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	12 644 425	7 494 390	-5 150035	-40,7
Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	-51 502	53 842	105 344	-204,5
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	-14 132 276	15 225840	29358116	-207,7
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	19 292 479	-10 912035	- 30204514	-156,6
Чистые доходы от операций с драгоценными металлами	0	-66	-66	0
Доходы от участия в капитале других юридических лиц	126 347	4 478 021	4 351 674	3444,2
Комиссионные доходы	3 899 289	6 962 664	3 063 375	78,6
Комиссионные расходы	962 590	1 351 192	388 602	40,4
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	0	-225527	-225 527	0
Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	97 601	-6 209356	-6 306957	-6462,0
Изменение резерва по прочим потерям	-632 344	-2 589004	-1 956660	309,4
Прочие операционные доходы	9 587 689	12 750810	3163121	33,0
Чистые доходы (расходы)	32 743 030	42 191946	9 448 916	28,9
Операционные расходы	17 619 971	21 523585	3903614	22,2
Прибыль (убыток) до налогообложения	15 123 059	20 668361	5545302	36,7
Возмещение (расход) по налогам	6 102 451	2829169	-3 273282	-53,6
Прибыль (убыток) от продолжающейся деятельности	9 020 608	17 822907	8 802 299	97,6
Прибыль (убыток) от прекращенной деятельности	0	16 285	16 285	0,0
Прибыль (убыток) за отчетный период	9 020 608	17 839192	8818584	97,8

Чистая прибыль ПАО «Совкомбанк» за 2016 год по сравнению с 2015 годом увеличилась на 8 818 584 тыс. руб.

Основным фактором, повлиявшим на изменение чистой прибыли за отчетный период явился рост процентных доходов от ссуд, предоставленных клиентам, не являющимися кредитными организациями на 3 565 832 тыс. руб. или на 14,2% по сравнению с 2015 годом. Данный рост вызван ростом портфеля кредитов крупным корпоративным клиентам и субъектам РФ. Благодаря улучшению качества кредитного портфеля, были существенно сокращены резервы на возможные потери по ссудам в 3,7 раза.

Увеличение чистых доходов от операций с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток на 4 002 039 тыс. руб. вызвано получением доходов от операций СВОП.

Существенно увеличен резерв на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения (на 6 306 957 тыс. руб.), в результате отрицательной переоценки ценных бумаг АКБ «Пересвет».

В результате полученных дивидендов, доходы от участия в капитале других юридических лиц увеличились на 4 351 674 тыс. руб. Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи, сократились на 5 150 035 тыс. руб. из-за снижения волатильности на фондовых рынках. Комиссионные доходы банка выросли на 3 063 375 тыс. руб. или в 1,8 раз преимущественно за счет увеличения доходов по пластиковым картам и гарантиям.

Проведем анализ активов и пассивов ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016 гг. (таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Изменение пассивов и активов банка ПАО «Совкомбанк» за 2015- 2016 гг. В тыс. руб.

Статьи	2015 г.	2016 г.	Изменение
			+-	%
1	2	3	4	5
Денежные средства	5108495	5 201 304	92 809	1,8
Средства кредитных организаций в Центральном банке РФ	10794382	8769 906	-2 024 476	-18,8
Обязательные резервы	895997	2144055	1248058	139,3
Средства в кредитных организациях	1664019	2225612	561593	33,7
Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	106869	3790602	3683733	3447,0
Чистая ссудная задолженность	245514391	287729 613	42 215 222	17,2
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	100566649	12890 801	28335152	28,2
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	7108560	12 571719	5463 59	76,9
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	137405859	83946748	-53459111	-38,9
Требование по текущему налогу на прибыль	703167	9 046	-694 121	-98,7
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1446968	1758880	311912	21,6
Долгосрочные активы, предназначенные для продажи	0	118940	118940	0
Прочие активы	2846981	8358274	5511293	193,6
Всего активов	506157780	530810726	24652946	4,9
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка РФ	180720966	325000	- 180395966	-99,8
Средства кредитных организаций	78 378 367	177044995	98 666 628	125,9
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	204825485	283826702	79001217	38,6
Вклады (средства) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей	125955538	206294413	80338875	63,8
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	139419	1149954	1010535	724,8
Выпущенные долговые обязательства	3 624 124	9 493 029	5 868 905	161,9
Обязательство по текущему налогу на прибыль	71767	0	-71767	-100,0
Отложенное налоговое обязательство	3 995628	1623859	-2371769	-59,4
Прочие обязательства	5476287	10469141	4992854	91,2
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	507643	2007821	1500178	295,5
Всего обязательств	477739686	485940501	8200815	1,7
Средства акционеров (участников)	1906004	1715594	-190410	-10,0
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	190410	0	-190 410	-100,0
Эмиссионный доход	1 694 339	1 694 339	0	0,0
Резервный фонд	95 300	95 300	0	0,0
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, уменьшенная на отложенное налоговое обязательство (увеличенная на отложенный налоговый актив)	834493	3447431	2612938	313,1
Переоценка основных средств и нематериальных активов, уменьшенная на отложенное налоговое обязательство	301917	299898	-2019	-0,7
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	14755843	19778471	5022628	34,0
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	9020608	17839192	8818584	97,8
Всего источников собственных средств	28418094	44870225	16452131	57,9

Активы банка ПАО «Совкомбанк» за 2016 год увеличились на 4,9 % и составили на конец года 530 810 726 тыс. руб. (2015 г. - 506 157 780 тыс. руб.) в основном за счет роста чистой ссудной задолженности и вложений в ценные бумаги.

Чистые вложения в ценные бумаги по итогам 2016 года составили 200 276 830 тыс. руб. (с учетом переоценки, но без вложений в дочерние и зависимые организации). Уменьшение объема составило 30 587 118 тыс. руб.

Собственный капитал банка ПАО «Совкомбанк» (по форме 0409806) в 2016 году вырос на 16 452 131 тыс. руб. (57,9%) и составил 44 870 225 тыс. руб. (на начало года 28 418 094 тыс. руб.), в т.ч. уставный капитал составляет 1 715 594 тыс. руб.

Источниками роста в основном являются прибыль предшествующих лет, данные о которой подтверждены аудиторской организацией, прибыль текущего года не подтвержденная аудиторской организацией. Капитал банка ПАО «Совкомбанк» по форме 0409123 в 2016 году составил 50 052 622 тыс. руб.

Потребительское кредитование физических лиц остается приоритетным направлением деятельности Банка, оказывающим большое влияние на финансовый результат (рисунок 2.4).

Рисунок 2.4 - Кредитный портфель физических лиц ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016 гг., тыс. руб.

В 2016 году портфель беззалоговых кредитов ПАО «Совкомбанк» по МСФО сократился на 6,7% до 61,3 млрд руб. К концу 2016 года портфель стабилизировался, при этом его качество значительно улучшилось. В 4 квартале 2016 года потери составили менее 2%. Коэффициент покрытия портфеля беззалоговых кредитов 90+ в 2016 году составил 117%.

В 2016 году банк ПАО «Совкомбанк» начал расширение розничной продуктовой линейки, в частности: кредитов под залог авто, автокредитования, в т.ч. на базе продуктов АО «Меткомбанк»), кредитов под залог недвижимости и ипотеки.

В 2016 году объем портфеля юридических лиц вырос на 36,4% и составил 160 млрд руб. Данный портфель преимущественно сформирован за счёт кредитов, выданных крупным корпоративным клиентам и госсектору, которые характеризуются долгосрочностью и высокой степенью надежности (рисунок 2.5).

Рисунок 2.5 - Кредитный портфель юридических лиц ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016 гг., тыс. руб.

Портфель кредитов субъектам РФ и муниципальным образованиям увеличился на 46,8%. За 2016 год портфель облигаций вырос в 2,4 раза.

Одним из приоритетных направлений деятельности банка ПАО «Совкомбанк» являются депозиты физических лиц (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Структура основных источников привлеченных средств банка ПАО «Совкомбанк» 2015-2016 гг. В тыс. руб.

Привлеченные средства	2015 г.	2016 г.	Изменение
			+-	%
Привлеченные средства физических лиц	125 955538	206 294413	80 338 875	63,8
Привлеченные средства Банка России	180 720966	325 000	-180 395966	-99,8
Привлеченные средства юридических лиц	78 896947	77 532289	-1 364 658	-1,7
Выпущенные долговые обязательства	3 624 124	9 493 029	5 868 905	161,9
Привлеченные средства кредитных организаций	78 378367	177 044995	98 666 628	125,9
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	139 419	1 149 954	1 010 535	724,8
Общий итог	467 688361	471 839680	4 151 319	0,9

Объем средств, привлеченных от физических лиц в 2016 году составил 206 294 413 тыс. руб., что на 63,7% больше аналогичного показателя за 2015 год - 125 955 538 тыс. руб. Доля депозитов физических лиц в общем объеме привлеченных средств клиентов, не являющихся кредитными организациями составляет более 60%.

С 2015 года в целях управления ПАО «Совкомбанк» выделяет два основных операционных сегмента:

1 Розничные банковские услуги.

Предоставление населению, особенно в небольших городах, широкой линейки банковских услуг, в том числе, предоставление ипотечных, авто- и потребительских кредитов, овердрафтов, эмиссию и обслуживание кредитных карт, привлечение средств во вклады и текущие счета и продажа страховых продуктов (таблица 2.4).

Таблица 2.4 - Эффективность предоставления розничных банковских услуг банка ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016 гг. В млн. руб.

Показатель	2015 г.	2016 г.	Изменение
			+-	%
Процентные доходы	24 427	36 125	11 698	47,9
Комиссионные доходы	8 652	11 161	2 509	29,0
Чистые доходы по операциям с торговыми ценными бумагами	11	-	-	-
Прочие доходы	104	95	-9	-8,7
Итого выручка	33 194	47 381	14 187	42,7
Процентные расходы	-12 586	-20 207	-7 621	60,6
Комиссионные расходы	-331	-456	-125	37,8
Резерв под обесценение кредитов	-8 214	-3 646	4 568	-55,6
Расходы на персонал	-4 736	-5 865	-1 129	23,8
Амортизация	-456	-508	-52	11,4
Прочие расходы сегмента	-4 966	-6 941	-1975	39,8
Результаты сегмента	1 857	9 754	7 897	425,3
Активы сегмента	68 892	96 680	27 788	40,3
Обязательства сегмента	129827	236 991	107 164	82,5

В сегменте предоставления розничных банковских услуг банка ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016 г следует отметить рост процентных доходов на 11698 млн.руб. или на 47,9%, что говорит о повышении эффективности финансовой деятельности банка. Рост процентных доходов повлек за собой увеличение выручки банка за 2015-2106 гг. на 14187 тыс. руб. или на 42,7%.

2 Корпоративно-инвестиционный бизнес («КИБ»).

Предоставление корпоративным клиентам кредитов, инвестиционно- банковских услуг; осуществление торговых операций с ценными бумагами, собственные инвестиции (M&A), а также предоставление банковских гарантий субъектам малого и среднего предпринимательства (таблица 2.5).

Таблица 2.5 - Эффективность корпоративно-инвестиционного бизнеса банка ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016 гг. В млн.руб.

Показатель	2015 г.	2016 г.	Изменение
			+-	%
Процентные доходы	24 490	43 839	19 349	79,0
Комиссионные доходы	1 652	2 760	1 108	67,1
Чистые доходы по операциям с торговыми ценными бумагами	210	17 002	16 792	7996,2
Прочие доходы	250	5 196	4 946	1978,4
Итого выручка	43 393	68 797	25 404	58,5
Процентные расходы	-18 027	-31 111	-13 084	72,6
Комиссионные расходы	-246	-690	-444	180,5
Резерв под обесценение кредитов	-807	-1 041	-234	29,0
Расходы на персонал	-831	-2 090	-1 259	151,5
Амортизация	-	-8	-8	0
Прочие расходы от обесценения и создания резервов	-1 329	-1 362	-33	2,5
Прочие расходы сегмента	-76	-106	-30	39,5
Результаты сегмента	22 077	31 976	9 899	44,8
Активы сегмента	399050	468 649	69 599	17,4
Обязательства сегмента	310794	264 422	-46 372	-14,9

В сегменте корпоративно-инвестиционного бизнеса банка ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016 г следует отметить рост процентных доходов на 19349 млн. руб. или на 79%, что говорит о повышении эффективности финансовой деятельности банка. Рост процентных доходов повлек за собой увеличение выручки банка за 2015-2106 гг. на 25404 тыс. руб. или на 58,5%.

В 2016 году произошло внедрение единой централизованной системы розничного взыскания, предусматривающей весь спектр инструментов урегулирования проблемной задолженности - дистанционные, контактные, аутсорсинг (таблица 2.6).

Таблица 2.6 - Активы с просроченными сроками погашения в ПАО «Совкомбанк» в 2015-2016 годах В млн. руб.

Показатели	Итого	до 30 дн	31-90дн	91-180дн	более 180 дн
2015 год
Юридические лица	567974	121172	80 158	78 615	288030
Физические лица	303386	79 961	35 626	26 123	161676
Кредитные организации	64	64	-	-	-
Итого просроченная задолженность	871424	201196	115784	104737	449706
2016 год
Юридические лица	442	161	60 619	23 867	195
	218	815			917
Физические лица	253007	87 228	37 128	28 640	100011
Кредитные организации	5 315	5 315	-	-	-
Итого просроченная задолженность	700540	254358	97 747	52 507	295929

В 2016 году объем реструктурированных ссуд юридических лиц составлял 2 907,5 млрд руб., их доля в активах составляет 12,8% (в 2015 году: 2 212,0 млрд руб. и 10,2% соответственно.

В 2016 году объем реструктурированных ссуд физических лиц в кредитном портфеле составил 149,2 млрд руб., их доля в активах - 0,7% (в 2015 году: 72,5 млрд руб. и 0,3% соответственно). Типовые варианты реструктуризации предполагают увеличение срока пользования кредитом, изменение порядка погашения задолженности по кредиту, отказ от взимания неустоек полностью или частично, изменение валюты кредита.



Таблица 2.7 - Анализ качества управления кредитным портфелем ПАО «Совкомбанк» за 2015-2016гг

Показатели	2015	2016	Изменени я (+/-)	Темп прирост а (%)
Объем выданных кредитов,в т.ч.	267 120 833	627 141 814	360 020981	134,78
Кредиты другим банкам	0	15 000 000	15 000000	100
Кредиты юриди-ческим лицам	261 233 890	596 261 588	335 027698	128,25
Кредиты физическим лицам	1 262 549	7 363 598	6 101 049	483,23
Просроченная	4 624 394	8 516 628	3 892 234	84,17
задолженность
Кредиты от других банков	35 322 073	42 100 000	6 777 927	19,18
Привлеченные средства	343 567 513	475 117 530	131 550017	38,29
Собственные средства	8 395 665	9 193 330	797 665	9,5
Валюта баланса	1 097 515707	1 114 507068	16 991361	1,54

Рассмотрев исходные данные, проведем анализ качества кредитного портфеля. Проведем расчет коэффициентов рефинансирования.

(2.1)

К1 2015 = 35 322 073 / 343 567 513 * 100% = 10,28%

К1 2016 = 42 100 000 / 475 117 530 * 100% = 8,86%

(2.2)

К2 2015 = 35 322 073 / 1 097 515 707 * 100% = 0,72%

К2 2016 = 42 100 000 / 1 114 507 068 * 100% = 0,53%

(2.3)

К3 2015 = 35 322 073 / 8395665 * 100% = 0,37%

К3 2016 = 42 100 000 / 9193330 * 100% = 0,35%.



Полученные результаты сведем в таблицу 2.8.

Таблица 2.8 - Анализ коэффициентов рефинансирования ПАО «Совкомбанк»

Коэффициент ы	2015	2016	Изменения (+/-)	Темп прироста (%)
К1	10,28	8,86	-1,42	-13,81
К2	0,72	0,53	-0,38	-41,7
К3	0,37	0,35	- 0,02	-2,7

Анализ данных, представленных в таблице 2.8 показывает, что коэффициенты рефинансирования характеризуется высокими показателями.

Так коэффициент рефинансирования К1, составлявший в 2015 г. 10,28% уменьшился и в 2016 г. составил 8,86%. Общие снижение составило 13,81% или 1,42 п., что говорит о существенном превышении кредитов других банков над привлеченными средствами.

Коэффициент рефинансирования К2 демонстрирует превышение кредитов других банков над ссудной задолженностью. Тенденция изменения коэффициента рефинансирования К2 характеризуется небольшим снижением, пороговый показатель достигнут не был. В 2015 г. коэффициент рефинансирования К2 составлял 0,72%, в 2016 г. уменьшился до 0,53%. Общее снижение составило 0,38 п.

Коэффициент рефинансирования К3, демонстрирующий превышение кредитов других банков над собственными средствами, характеризуется устойчивой динамикой снижения, при этом пороговый показатель не достигнут. В 2015 г. коэффициент рефинансирования К3 составил 0,37%, в 2016 г. 0,35%. Таким образом, общее снижение составило 0,02%.

Подобные изменения говорят о снижении эффективности деятельности ПАО «Совкомбанк», однако данные изменения не настолько существенны, чтобы говорить о влиянии на общую эффективность кредитной политики.

Далее рассчитаем показатели:

- эффективность использования привлеченных средств,

- коэффициент кредитного риска,

- коэффициент использования депозитов,

- коэффициент прибыльности кредитов,

- коэффициент доходности кредитного портфеля,

- коэффициент управления кредитным портфелем.

Определим эффективность использования привлеченных средств по следующей формуле

. (2.4)

ЭПС2015 = 343 567 513 / 267 120 833 = 1,42;

ЭПС2016 = 475 117 530 / 627 141 814 = 0,55.

Данные расчетов сгруппируем в аналитической таблице 2.9.

Таблица 2.9 - Анализ эффективности использования привлеченных средств ПАО «Совкомбанк».

Коэффициент	2015 г.	2016г.	Изменения (+/-)	Темп прироста (%)
ЭПС	1,42	0,55	-0,92	-61,3

По данным анализа можно судить о том, что значение коэффициента в 2016 году снизилось на 0,92 пункта или на 61,3% и составило 0,55% по сравнению с 2015г., когда данный коэффициент составил 1,42%. Значение коэффициента ЭПС в 2015 г. превышает значение 1 и это значит что привлеченные средства используются не только для целей кредитования, но и для осуществления других активных операций.

Далее рассчитаем коэффициент кредитного риска по формуле 2.5.

Объем резерва на возможные потери по ссудам (Резервы) определяется следующим образом



. (2.5)

Резервы = 32015+32115+45215+45515+45818+47425.

В соответствии с этим, рассчитаем объем резерва на возможные потери по ссудам за 2015 и 2016гг.:

Резервы 2015 = 1 736 500 + 875 838 +12625+462 439 + 5722 +1560 = 3 094 684 рубля.

Резервы 2016 = 150 000 + 4 661 000 + 1 301 615 +73635+851 663 +1 630945 = 7 817 195 рублей.

В соответствии с формулой 2.5, проведем расчет коэффициента риска кредитного портфеля:

Р2015 = (267 120 833 - 3 094 684) / 267 120 833 * 100% = 65,82%

Р2016 = (627 141 814 - 7 817 195) / 627 141 814 * 100% = 88,73%.

Таблица 2.10 -Анализ коэффициента риска кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк»

Коэффициент	2015 г.	2016г.	Изменения (+/-)	Темп прироста (%)
Р	65,82	88,73	22,91	34,8

Из таблицы 2.10 видно, что коэффициент риска кредитного портфеля повысился до 88,73% в 2016г., или увеличился на 34,8%. по сравнению с 2015г. в 65,82%. Это свидетельствует о том, что в 2016г. кредитный портфель сформирован за счет кредитов «повышенного качества». Также можно сказать, что в 2016г., в сравнении с 2015г., риск невозврата уменьшается.

Рассчитаем коэффициент использования депозитов.



. (2.6)

Чтобы его найти, нужно определить сумму всех депозитов по балансовым счетам 42301 + 42307 + 42601

Д 2015 = 316 300 +177 126 + 98 034 915 = 98 528 341 руб.,

Д 2016 = 175 132 + 182 415 + 101 303 200 = 101 660 747 руб.

Отсюда следует:

К ид 2015 = 98 528 341 / 267 120 833 * 100% = 77,15.

К ид 2016 = 101 660 747 / 627 141 814 * 100% = 68,4.

Проведенный расчет коэффициента использования депозитов (Кид) сформируем в аналитической таблице 2.11.

Таблица 2.11 - Анализ коэффициента использования депозитов ПАО «Совкомбанк»

Коэффициент	2015 г.	2016 г.	Изменения (+/-)	Темп прироста (%)
К ид	77,15	68,4	-21,01	-56,16

Из проведенного анализа видно, что коэффициент использования депозитов в 2016г., по сравнению с 2015г., уменьшился на 56,16%, или на 21,01 пунктов, до 68,4%, что является вполне допустимым значением, и это свидетельствует о низкой рискованности кредитной политике банка.

Далее в соответствии с формулами 2.7-2.10 определим значение коэффициентов прибыльности кредитов.

Из проведенного анализа видно, что коэффициент использования депозитов в 2016г., по сравнению с 2015г., уменьшился на 56,16%, или на 21,01 пунктов, до 68,4%, что является вполне допустимым значением, и это свидетельствует о низкой рискованности кредитной политике банка.

Далее в соответствии с формулами 2.7-2.10 определим значение коэффициентов прибыльности кредитов.

(2.7)

(2.8)

(2.9)

. (2.10)

В соответствии с данными таблицы 2.6 объем кредитного портфеля коммерческого банка в 2015 году составил 267 120 833 руб., а в 2016г. -627 141814 руб. А просроченная задолженность в 2015 году - 4 624 394 руб., в 2016 году - 8 516 628 руб. Исходя из этого, коэффициент прибыльности равен:

КПР 1 2015 = (267 120 833 - 4 624 394) / 267 120 833 * 100% = 78,24 %

КПР 1 2016 = (627 141 814 - 8 516 628) / 627 141 814 * 100% = 98,62%

По данным балансового счета 70301 и данных таблицы 1 объем кредитного портфеля в 2015 г. составляет 267 120 833 руб., а в 2016 г. 627 141 814 руб., определим КПР2:

КПР 2 2015 = 2 565 677 / 267 120 833 * 100% = 3,49%

КПР 2 2016 = 4 629 181 / 627 141 814 * 100% =1,87%

Исходя из данных баланса счета 70301 и ранее определенных собственных средств банка (в 2015 г. - 8 395 665 руб., в 2016 г. - 9 193 330 руб.) найдем КПР3:

КПР 3 2015 = 2 565 677/ 8 395 665 * 100% = 1,05%

КПР 3 2016 = 4 629 181 / 9 193 330 * 100% = 0,84%.

Таблица 2.12 - Анализ коэффициентов прибыльности кредитов ПАО «Совкомбанк»

Коэффициент ы	2015 г.	2016 г.	Изменения (+/-)	Темп прироста (%)
КПР 1	78,24	98,62	20,38	26,05
КПР 2	3,49	1,87	-1,62	-46,42
КПР 3	1,05	0,84	-0,21	-21,01

Анализ показывает, что коэффициент прибыльности КПР 1 в 2016г. увеличился на 26,05% и составляет 98,62%, относительно 2015г. - 78,24%. Это говорит о том, что объем работающих активов в 2016г. увеличивается, по сравнению с 2015г., когда доля данного коэффициента была ниже нормы, что говорит о возможных проблемах банка при управлении активами.

Тогда как коэффициент прибыльности КПР 2 снизился на 46,42%, и составил в 2016г. 1,87%, что по отношению к 2015г. 3,49%. Это свидетельствует о том, что удельный вес прибыли от кредитных вложений в общей величине кредитных вложений в 2016г. удовлетворяет оптимальному значению, тогда как в 2015 г. значительно его превышает.

Коэффициент прибыльности кредитов КПР 3 также снизился на 21,01%, т.е. до 0,84% по сравнению с 2015 г. Это говорит о том, что доля процентной маржи по кредитам в банке низкая, что говорит об увеличении собственных средств, но о снижении прибыли.

Далее рассчитаем коэффициент управления кредитным портфелем (Кукп) определяется отношением объема кредитного портфеля к объему совокупных активов коммерческого банка, и находится в соответствии с формулой 2.10

К укп 2015 = 267 120 833 / 1 097 515 707 * 100% = 23,92%

К укп 2016 = 627 141 814 / 1 114 507 068 * 100% = 39,98%.

Анализ коэффициента управления кредитным портфелем сформируем в таблицу 2.13.

Таблица 2.13- Анализ коэффициента управления кредитным портфелем ПАО «Совкомбанк»

Коэффициент	2015 г.	2016 г.	Изменения (+/-)	Темп прироста (%)
К укп	23,92	39,98	16,06	67,14

Коэффициент управления кредитным портфелем в 2016 году увеличился на 67,14%, составил 39,98%, что говорит о качественной кредитной активности банка по сравнению с 2015 годом, где данный показатель был ниже нормы (39- 40%) и составлял 23,92%.

Далее все рассчитанные ранее коэффициенты сведем в сводную таблицу (таблица 2.14).

Таблица 2.14 - Расчетные коэффициенты

Показатели	2015	2016	Изменени я (+/-)	Темп прироста (%)
Расчетные показатели (в %)
Коэффициенты рефинансирования, в
т.ч
К1	10,28	8,86	-1,42	-13,81
К2	0,72	0,53	-0,38	-41,7
К3	0,37	0,35	-0,02	-2,7
Эффективность использования привлеченных средств (ЭПС)	1,42	0,55	-0,92	-61,3
Коэффициент кредитного риска (Р)	65,82	88,73	22,91	34,8
Коэффициент использования депозитов (КИД)	77,15	68,4	-21,01	-56,16
Коэффициенты прибыльности кредитов:
КПР1	78,24	98,62	20,38	26,05
КПР2	3,49	1,87	-1,62	-46,42
КПР3	1,05	0,84	-0,21	-21,01
Коэффициент управления кредитным портфелем (К укп)	23,92	39,98	16,06	67,14

В целом управление качеством кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк» можно оценить как положительное, о чем свидетельствует рост выданных кредитов на 134,78%, а также то, что большинство коэффициентов и нормативов остаются в пределах допустимых установленных значений. Это говорит об активной кредитной политике банка.

В объеме кредитного портфеля большую долю занимают кредиты, выданные физическим лицам, темп роста в 2016 году которых составил 483,23% по сравнению с 2015г. Отрицательным моментом является то, что просроченная задолженность увеличилась на 84,17% и, следовательно, увеличилась ее доля в объеме кредитного портфеля банка.

К положительным моментам можно отнести результаты анализа коэффициентов рефинансирования. Анализ показал, что значения К2 и К3 удовлетворяют нормативному значению (меньше 1). Однако, коэффициент рефинансирования К1 намного его превышает, это говорит о том, что банк

ориентировался на привлечение межбанковских кредитов больше, чем на привлечение депозитов.

Коэффициент риска кредитного портфеля повысился до 88,73% в 2016г., или увеличился на 22,91%. по сравнению с 2015г. - 65,82%. Это свидетельствует о том, что в 2016г. кредитный портфель сформирован за счет кредитов «повышенного качества». Также можно сказать, что в 2016г., в сравнении с 2015г., риск невозврата уменьшается.

Коэффициент управления кредитным портфелем в 2016 году увеличился на 67,14% и составил 39,98%, что говорит о качественной кредитной активности банка, по сравнению с 2015 годом - 23,92 когда данный показатель был ниже нормы (39-40%).

По данным анализа можно судить о том, что значение коэффициента эффективности использования привлеченных средств ЭПС в 2016 году снизилось на 0,92 пункта, или на 61,3% и составило 0,55%, по сравнению с 2015г., когда данный коэффициент составлял 1,42%. Значение коэффициента в 2016г. превышает 1 и, следовательно, отражает использование привлечённых ресурсов не только для целей кредитования, но и осуществления других активных операций.

Анализ показывает, что коэффициент прибыльности КПР1 в 2016г. увеличился на 26,05% и составляет 98,62%, относительно 2015г. - 78,24%. Это говорит о том, что объем работающих активов в 2016г. увеличивается, по сравнению с 2015г., когда доля данного коэффициента была ниже нормы, что говорит о возможных проблемах банка при управлении активами. Тогда как коэффициент прибыльности КПР2 снизился на 46,42%, и составил в 2016г. 1,87%. Это свидетельствует о том, что удельный вес прибыли от кредитных вложений в общей величине кредитных вложений в 2016г. удовлетворяет оптимальному значению, тогда как в 2015 г. значительно его превышает. Коэффициент прибыльности кредитов КПР3 также снизился на 21,01% до 0,84% в 2016г. по сравнению с 2015г. Это говорит о том, что доля процентной маржи по кредитам в капитале банка низкая, что говорит об увеличении собственных средств, но о снижении прибыли. Следовательно, банку необходимо принять меры по повышению прибыли.

Также, из проведенного анализа видно, что коэффициент использования депозитов в 2016г., по сравнению с 2015г., уменьшился на 56,16%, или на 21,01 пункт, до 68,4%, что является приемлемым значением для данного показателя.

Это говорит о том, что 68% от общего объема привлеченных средств размещены в кредиты.

Доля кредитов 20-ти крупнейших заемщиков (групп заемщиков) за 2015 год изменилась с 24,5% до 27,8% кредитного портфеля клиентов. Среди крупнейших заемщиков банка ПАО «Совкомбанк» - представители различных отраслей экономики, таким образом, кредитный риск в достаточной степени диверсифицирован.

Таким образом, итогом 2016 года стало почти пятикратное увеличение в сравнении с 2015 годом прибыли кредитных организаций (соответственно 930 млрд рублей и 192 млрд рублей). Остаток по счетам резервов на возможные потери увеличился с начала года на 3,5%, или на 188 млрд рублей (за 2015 год - на 33,4%, или на 1 352 млрд рублей). ПАО «Совкомбанк» в 2016 году получена прибыль в размере 17,8 млрд руб. после налогообложения по российским стандартам бухгалтерской отчетности, что позволяет Банку оставаться в Топ-10 прибыльных банков России. Ключевым клиентским сегментам Банка являются пенсионеры и люди «45+» (доля в портфеле 73%). Данный сегмент характеризируется низкой закредитованностью, высокой финансовой дисциплиной и низким уровнем дефолтов. Узнаваемый бренд ПАО

«Совкомбанк» является узнаваемым брендом среди своей целевой аудитории. Конкурентное преимущество Банка основано на доверии со стороны всех категорий клиентов, которое подкрепляется качеством обслуживания и положительным клиентским опытом.



3. Пути повышения эффективности деятельности коммерческого банка ПАО Совкомбанк

3.1 Разработка рекомендаций по повышению эффективности деятельности коммерческого банка ПАО Совкомбанк

Анализ, представленный во второй главе данного исследования показал, что в целом ПАО «Совкомбанк» характеризуется высокими показателями доходности и надежности, кредитный портфель банка характеризуется положительной тенденцией роста. Однако выявлены некоторые недостатки в кредитной политике банка, например, процентная маржа по кредитам в капитале банка низкая, это говорит о снижении прибыли. С целью устранения выявленных недостатков предлагается реализовать рекомендации, представленные в данном разделе.

Общая концепция кредитной политики для физических лиц ПАО «Совкомбанк» представлена в таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Общая концепция кредитной политики ПАО «Совкомбанк»

Показатель	Описание
Цель кредитной политики	Сформировать кредитный портфель с низким уровнем кредитного риска Оказывать содействие развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход: Избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.
Задачи ПАО «Совкомбанк» при реализации кредитной политики	Рост кредитного портфеля. Повышение узнаваемости и популярности кредитных продуктов среди населения Формирование положительного имиджа и лояльности клиентов

В рамках совершенствования кредитной политики, достижения поставленных целей и решения задач, предлагается расширить каналы распределения и ассортимент кредитных продуктов.

1. Предлагается расширить кредитные ресурсы (привлеченные средства) за счет новых видов депозитов.

Например, вклад «Сказочный процент» для физических лиц. Основными условиями данного вклада являются:

1 Валюта вклада - рубль РФ.

2 Срок вклада - 1 или 2 года.

3 Минимальная сумма вклада - 100 000 рублей.

4 Режим выплаты процентов - в конце срока вклада, путем зачисления на карточный счет.

5 Процентная ставка зависит от суммы вклада и его срока.

6 Внесение дополнительных вкладов - допускается.

7 Автоматическая пролонгация договора.

8 Дополнительный выпуск карты. Всем вкладчикам банка предлагается в подарок международная банковская карта, на которую могут выплачиваться проценты.

Процентные ставки по вкладу «Сказочный процент» представлены в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Процентные ставки по вкладу «Сказочный процент»

Срок вклада	1 год	2 года
Сумма вклада
От 100 000 до 500 000 рублей	8,5 %	8,5 %
От 500 000 и выше	10,5 %	10,5 %

Клиенты, оформившие депозит «Сказочный процент» и разместившие на счете вклада сумму, не менее минимальной суммы вклада, получают бонус - 0,5% годовых. Бонус выплачивается в течение 30 календарных дней после завершения первого срока вклада, исходя из фактического количества календарных дней, на которое был оформлен вклад.

Также, предлагается второй вид вклада под названием «Бархатный сезон». Условия вклада «Бархатный сезон»:

1) минимальная сумма первоначального взноса - 50 000 рублей;

2) минимальная сумма пополнения наличными: 10 000 рублей ;

3) срок вклада: 2 года;

4) условия вклада допускают частичные снятия и пополнения;

5) проценты по вкладу выплачиваются ежемесячно. По вкладу начисляется доход исходя из фактического нахождения суммы во вкладе. Пересчет производится в очередную дату выплаты процентов. Данный пополняемый вклад имеет особенность - на сумму, отлежавшую во вкладе неполный срок, доход начисляется по плавающей ставке.

Процентные ставки по данному виду вклада отображены в таблице 3.3.

Таблица 3.3 - Процентные ставки

Валюта	Сумма	2 года
Рубли	От 50 000	9,50%
	От 700 000	10,0 %
	От 10 000 000	10,5%

Суть плавающей ставки состоит в том, что доход на суммы до вложений и частичных снятий начисляется по ставке, установленной для неполного периода хранения суммы в течение срока вклада (таблица 3.4).

Таблица 3.4 - Плавающие процентные ставки по вкладу «Бархатный сезон»

Валюта	Менее 1 мес	От 1 до 6 мес	От 6 мес до 1 года	От 1 до 2 лет
Рубли	1,50%	4,20%	8,40%	9,50%

Минимальная сумма вклада 50 000 и 100 000 по вкладам, рассмотренным выше доступна не для всех категорий граждан, поэтому предлагается внедрение вклада «Удача» (срочный депозит со сложным процентом), целевой аудиторией которого являются граждане со средними доходами.

Условия вклада следующие:

- минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 рублей, 500 долларов США, 500 евро;

- вклад размещается на сроки: 92 дня, 184 дня, 276 дня, 1 год, 550 дней, 2 года и 3 года;

- на размещенные средства проценты начисляются каждый месяц и прибавляются к сумме вклада (капитализируются), соответственно сумма депозита ежемесячно увеличивается и проценты начисляются по формуле сложных процентов.

В таблице 3.5 отражены процентные ставки по вкладу.

Таблица 3.5 - Процентные ставки по вкладу «Удача» В процентах

Сумма вклада	Количество дней
	92	184	276	365 (366)	550	2 года	3 года
Срочный депозит в рублях
10000-24999	7,30	7,80	8,20	8,50	8,70	9,00	9,20
25000 - 74999	7,40	7,90	8,30	8,60	8,80	9,10	9,30
75000- 149999	7,50	8,00	8,40	8,70	8,90	9,20	9,40
150000-299999	7,60	8,10	8,50	8,80	9,00	9,30	9,50
от 300000	7,70	8,20	8,60	8,90	9,10	9,40	9,60
Срочный депозит в долларах США
50 - 999	0,40	0,6	1,0	1,4	1,5	1,55	1,6
1000 - 2999	0,45	0,7	1,1	1,5	1,6	1,6	1,7
3000 - 5999	0,5	0,8	1,2	1,6	1,7	1,65	1,8
6000 -11999	0,55	0,9	1,3	1,7	1,8	1,7	1,9
от 12000	0,6	1,0	1,4	1,8	1,75	1,75	2,0
Срочный депозит в Евро
50 - 999	0,2	0,3	0,4	0,5	0,6	0,7	0,8
1000 - 2999	0,3	0,4	0,5	0,6	0,7	0,8	0,9
3000 - 5999	0,4	0,5	0,6	0,7	0,8	0,9	1,0
6000 -11999	0,5	0,6	0,7	0,8	0,9	1,0	1,1
от 12000	0,6	0,7	0,8	0,9	1,0	1,1	1,2
*Проценты прибавляются к сумме депозита (капитализируются) ежемесячно и в день окончания срока депозита. Проценты выплачиваются в конце срока при возврате суммы депозита



С целью привлечения клиентов при открытии депозитных счетов предлагается делать различные подарки в зависимости от суммы вклада (таблица 3.6).

Таблица 3.6 - Подарки для клиентов, открывающих депозитные счета В тыс. руб.

Сумма вклада	Подарок
От 10000 до 50000	Ручка и блокнотик с символикой ПАО «Совкомбанк»
От 50001 до 100000	Настенный календарь и органайзер с символикой ПАО «Совкомбанк»
От 100001 до 250000	Кулончик и кредитная карта с беспроцентным сроком кредитования до 3х месяцев и суммой до 150000 руб.
От 250001 до 500000	Визитница и кредитная карта с беспроцентным сроком кредитования до 3х месяцев и суммой до 250000 руб.
От 500001 до 1000000	Настенные часы с символикой ПАО «Совкомбанк» и кредитная карта с беспроцентным сроком кредитования до 3х месяцев и суммой до 350000 руб.
Более 1000000	Брелок и органайзер с символикой ПАО «Совкомбанк» и возможность участия в розыгрыше ценных призов при условии, если сумма пробудет на счету более 1 года

Розыгрыш для вкладчиков сумм более 1 млн. руб. предлагается провести в конце декабря. Для выбора победителей будет использоваться лотерея.

Вкладчикам выдадут купоны, для участия в лотерее необходимо их заполнить и поместить в лототрон. Призовых мест 10, со следующими призами:

1место: LCD телевизор с диагональю 21'; 2 место: LCD телевизор с диагональю 19'; 3 место: телефон Nokia; 4,5 места: микроволновая печь; 6,7 места: электрический чайник; 8-10 место: наушники.

2. Рассмотрим более детально предложение по расширение каналов дистрибуции и ассортимента кредитных продуктов.

В настоящее время основным местом получения кредита ПАО «Совкомбанк» является отделение банка. Банк практически не использует возможности экспресс-кредитования в магазинах, хотя рост темпов экспресс-кредитования очевиден. Следует отметить, что на данный момент у банка существует программа POS-кредитования. Однако, основным ее недостатком является чрезмерная требовательность к заемщику и дороговизна оценки кредитоспособности. Предлагается в 2018 г. открыть 25 кредитных точек в крупных торговых центрах Москвы и Санкт-Петербурга, специализирующихся на экспресс-кредитовании. Предлагаемая схема получения экспресс-кредита представлена в приложении А.

В таблице 3.7 отражена средняя длительность каждого этапа экспресс-кредитования.

Таблица 3.7 - Средняя длительность каждого этапа экспресс-кредитования

Этап	Длительность
Подготовительный этап	3-5 минут
Оценка банком кредитора	3-5 минут
Оформление кредита	2-3 минуты
ИТОГО	8-13 минут

Предлагается реализовать следующие кредитные продукты в рамках внедрения экспресс-кредитования (таблица 3.8).

Таблица 3.8 - Кредитные продукты

Название	Требования к заемщику	Условия кредита
«Быстро и легко»	Возраст от 21 года Гражданство РФ Наличие постоянной прописки Отсутствие плохой кредитной истории Стаж работы на последнем месте от 6 мес.	Сумма кредита - до 50000 Срок - до 2х лет Ставка - 15,5%
«Клиент банка»	Возраст от 21 года Гражданство РФ Наличие постоянной прописки Наличие хорошей кредитной истории Стаж работы на последнем месте от 6 мес. Срок обслуживания в ПАО «Совкомбанк» более 1 года»	Сумма кредита - до 80000 Срок - до 3х лет Ставка - 16%

3. Предлагается по примеру банка «Ренессанс кредит» увеличить число обладателей кредитных карт. Для этого нужно превратить в классическую кредитку обычные предоплаченные карты, выпускаемые ПАО «Совкомбанк» совместно с Центром финансовых технологий (ЦФТ).

Схема взаимодействия будет выглядеть следующим образом. По заявлению держателя карты, поданному в любое отделение «Евросети», банк открывает ему возобновляемый кредитный лимит, использовать который можно будет посредством предоплаченной карты. С помощью карты клиент сможет выполнять все операции, которые возможны и по обычной банковской кредитной карте. По мере погашения задолженности кредитный лимит будет возобновляться. Схема, когда кредит выдается банком на эмитированную не им карту, не нова. Отличие этого метода состоит в том, что кредит является не разовым, а возобновляемым, что позволяет привязать клиента к банку на более длительное время. Также на эту карту предусмотрено начисление баллов за совершение безналичных расчетов, которые можно обменивать на скидки у партнеров программы. Объем кредитного лимита по новому продукту не будет превышать 100 тыс. руб., а грейс-период (в течение которого банк не взимает проценты за пользование кредитом для безналичных расчетов) - стандартные для большинства банков 55 дней, Данное технологическое решение дает возможность превращать любую предоплаченную карту или карту лояльности (бонусную карту), выпущенную небанковской организацией на базе международной платежной системы Visa, в кредитку.

Расширение клиентской базы - основной плюс, который дает банку участие в подобном проекте. В данном случае банк получает доступ к широкой клиентской базе “Евросети”, которую сохраняет даже в случае разрыва контракта с ней. Однако, превращая в кредитку чужую карту, банк несет и определенные потери: кредитуя заемщика на собственную карту, банк зарабатывает не только на процентах по кредиту, но и на комиссиях с каждой проведенной по этой карте операции. В случае с этой картой комиссий банк не получит. Кроме того, такой подход может обернуться возможным ухудшением качества кредитного портфеля для банка, ведь оценивать платежеспособность заемщика, а также проводить идентификацию клиента при такой схеме будет не сотрудник банка, а работник «Евросети». Впрочем сотрудники «Евросети» в данной ситуации будут выполнять функции по сбору и передаче в банк информации о клиенте. При этом, они предварительно проходят тренинг и несут ответственность за корректность ввода данных и первичную идентификацию заёмщика. Как бы там ни было, недополученные комиссии и риски банк с лихвой покроет за счет ставки по такой кредитке - она составит 35% годовых.