Кредитные и депозитные операции банков

1) разового или длительного поручения о перечислении средств в уплату за товары и услуги, в качестве благотворительного взноса или пожертвования;

2) заявления о переводе вклада в другое структурное подразделение Банка или в другое финансово-кредитное учреждение;

3) поручения о перечислении суммы вклада на другой счет по вкладу в одном и том же структурном подразделении Банка;

4) исполнительных документов (исполнительных листов, судебных

приказов, нотариально удостоверенных соглашений об уплате алиментов, постановлений судебных приставов -исполнителей) и приговоров судов о конфискации, вступивших в законную силу (о чем на приговорах должна быть сделана отметка);

5) аконодательных и нормативных документов об удержании налогов.

При желании вкладчика-нерезидента произвести со счета по вкладу в рублях оплату товаров или услуг на территории Российской Федерации, структурному подразделению Банка должны быть представлены счет, договор и т.д., на основании которого осуществляется оплата. Указанный документ присоединяется к поручению вкладчика на перечисление средств.

Со счетов по вкладам в рублях физических лиц-нерезидентов не могут оплачиваться расходы, связанные с инвестиционными операциями, в том числе со сделками приватизации [50].

5. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

Основные направления кредитной политики банка, требования, предъявляемые к потенциальому заемщику.

Для применения Соглашения о кредитовании счета нижеприведенные термины имеют следующие значения:

Термины при типовых кредитованиях счета

1. Предмет Соглашения о кредитовании счета.

1.1. В рамках Соглашения о кредитовании счета Банк открывает Клиенту текущий банковский счет (далее по тексту ТБС), выпускает Клиенту Карту, предназначенную для совершения Клиентом операций с денежными средствами, находящимися на ТБС, и предоставляет ПИН (персональный идентификационный номер, используемый при совершении Клиентом операций, и являющийся аналогом собственноручной подписи).

1.2. При отсутствии или недостаточности денежных средств на ТБС для осуществления расходных операций по ТБС Банк предоставляет Клиенту Кредит в пределах Лимита кредитования, а Клиент обязуется погашать задолженность по Кредиту путем внесения на ТБС Минимального обязательного платежа в течение Платежного периода.

1.3. Окончательное погашение задолженности по кредиту должно быть произведено в порядке, установленном п.п. 2.10-2.12 настоящих Типовых условий.

1.4. Лимит кредитования устанавливается Банком в размере указанном в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) (при этом Лимит кредитования становиться доступен Клиенту не позднее дня, следующего за днем Активации карты).

1.4.1. Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить Лимит кредитования равный нулю. Согласием (акцептом) Клиента на увеличение Лимита кредитования является фактическое использование предоставленного Клиенту Лимита кредитования. Клиент вправе сделать запрос об изменении Лимита кредитования. Об изменении Лимита кредитования Банк уведомляет Клиента посредством SMS-уведомления на контактный телефон Клиента, номер которого указан в Заявлении Клиента. Дополнительно информацию об изменении Лимита кредитования Клиент может получить при активации карты, при совершении очередной операции в банкомате либо в любом отделении Банка [52].

1.4.2. При превышении установленного Лимита кредитования (неразрешенный овердрафт) Банк ежедневно на сумму превышения начисляет процент, указанный в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления Клиента. Клиент обязуется произвести погашение неразрешенного овердрафта в течение календарного месяца с момента превышения Лимита кредитования. Дата закрытия Лимита кредитования совпадает с датой расторжения Соглашения о кредитовании счета.

1.5. Процентная ставка за пользование Кредитом:

1.5.1. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в порядке, предусмотренном Соглашением о кредитовании счета. На дату заключения Соглашения процентная ставка по Кредиту установлена в размере, указанном в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления Клиента.

1.5.2. Начисление процентов прекращается: - начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательства по полному погашению кредита; - начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с Клиента в пользу Банка задолженности по Соглашению о кредитовании счета - в случае, если на дату вынесения решения суда окончательная дата погашения задолженности наступила; - начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, - в случае, если на дату вынесения решения суда о взыскании с Клиента в пользу Банка задолженности по Соглашению о кредитовании счета окончательная дата погашения не наступила; - начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка задолженности Клиента по Соглашению о кредитовании счета, в случае признания ее безнадежной [52].

1.5.3. В случае смерти Клиента начисление процентов приостанавливается с момента открытия наследства и возобновляется с момента принятия наследства.

1.6. До совершения операции по ТБС Банк вправе запросить у Клиента документы, раскрывающие характер совершаемой операции, и приостановить осуществление операции до момента получения указанных документов.

При непредоставлении документов Банк может отказать Клиенту в совершении операции. Банк не несет гражданско-правовой ответственности за отказ в совершении операций (приостановлении операций) в случаях, предусмотренных настоящим пунктом [52].

2. Порядок предоставления кредита и возврата полученных денежных средств.

2.1. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п. 1.2., на ТБС.

2.2. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления Клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

2.3. По окончании каждого Расчетного периода Банк направляет Клиенту Счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроке его погашения SMS-уведомлением на контактный телефон Клиента, номер которого указан в Заявлении Клиента либо Счет-выписка о размере МОП доводится до Клиента при обращении Клиента в отделение Банка. В Счет-выписке содержится следующая информация: востребованный Клиентом Лимит кредитования; сумма Минимального обязательного платежа и дата его оплаты; прочая информация, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента.

2.4. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению Клиентом на ТБС, состоит из:

1) указанного в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления

Клиента процента от суммы Кредита, рассчитанной на конец расчетного периода (далее - Обязательный платеж). При расчете суммы Обязательного платежа не учитывается сумма просроченного Обязательного платежа, а также сумма по Неразрешенному овердрафту (текущая/просроченная);

2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным

Кредитом; на сумму просроченной задолженности по Кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт;

3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным Кредитом; - за несанкционированный выход в овердрафт;

4) суммы просроченной задолженности по Кредиту и Неразрешенному овердрафту;

5) суммы начисленных неустоек, при их наличии. Если последний день платежного периода приходится на выходной/праздничный день, погашение обязательного ежемесячного платежа осуществляется в первый, следующий за выходным/праздничным рабочий день [52].

2.5. Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем безакцептного списания с ТБС денежных средств в размере Минимального обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения Клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа. Если денежные средства внесены Клиентом в выходной день, то Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день.

2.6. Денежные средства, размещенные Клиентом на Счете и превышающие Задолженность по кредиту, Банк вправе списать в погашение задолженности Клиента по предоставленным ему Банком денежным средствам в целях полного/частичного восстановления Лимита кредитования.

2.7. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению МОП, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере, указанном в Разделе. Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления Клиента, от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 (Десятью) днями за каждое нарушение.

2.8. В случае, предусмотренном п. 2.7., Банк вправе приостановить осуществление расходных операций по ТБС (Блокирование Карты). Возобновление операций по ТБС (Разблокирование Карты) производится Банком с момента поступления на ТБС денежных средств, достаточных для оплаты Минимального обязательного платежа и иных платежей в соответствии с Соглашением о кредитовании счета [52].

2.9. Срок погашения Задолженности по Соглашению о кредитовании счета, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью полного погашения Клиентом Задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный Счет-выписку, направляемой Клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение 60 (Шестидесяти) дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки), при этом в течение указанного выше срока Клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на ТБС Минимального обязательного платежа. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Задолженность по Соглашению о кредитовании счета включает сумму Основного долга, сумму Неразрешенного овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, иные платежи, предусмотренные Соглашением о кредитовании счета, без учета денежных средств, в том числе Минимального обязательного платежа, внесенных Клиентом после выставления заключительного Счета-выписки. В случае отсутствия денежных средств, достаточных для полного погашения Клиентом Задолженности, Клиент обязан явиться в Банк (подразделение Банка) за 5 (Пять) дней до истечения указанного в настоящем пункте шестидесятидневного срока для возможного урегулирования вопроса. За нарушение срока оплаты Заключительного счета-выписки Клиент уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС)», от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Период начисления неустойки ограничивается 10 (Десятью) днями.

2.10. Дата выставления Клиенту Заключительного Счета-выписки определяется по усмотрению Банка, при этом: - предельно возможный для Банка момент востребования определяется как дата, отстающая на шестьдесят дней от наступления шестидесятилетнего возраста Клиента; - в случае отказа Клиента от использования Карты и расторжения Соглашения о кредитовании счета по инициативе Клиента Заключительный Счет-выписка выставляется Клиенту в срок, не превышающий 60 (Шестидесяти) календарных дней со дня приема Банком заявления и возврата Карты в Банк в соответствии с п. 4.1.1. настоящих Типовых условий; - в случае проведения Банком расследования по заявлению Клиента о претензии по спорной Операции Заключительный Счет-выписка выставляется Клиенту после завершения расследования.

2.11. В случае если после дня выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки Банк получит сведения о событиях и фактах, которые повлекли за собой увеличение Задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке (в том числе, Банк получит от Платежной системы расчетные документы, подтверждающие совершение расходных Операций с использованием Карты, при недостатке денежных средств на Счете), то Банк вправе в течение 30 (Тридцати) дней с даты выставления Клиенту вышеуказанного Заключительного Счета-выписки выставить Клиенту скорректированный Заключительный Счет-выписку, учитывающий новый размер Задолженности. Погашение Задолженности, указанной в скорректированном заключительном Счете-выписке, должно быть произведено Клиентом в срок, определенный в ранее выставленном Банком Заключительном Счете-выписке, а в случае истечения вышеуказанного срока до даты выставления скорректированного Счета-выписки - в течение 30 (Тридцати) дней с даты выставления скорректированного Заключительного Счета-выписки [52].

2.12. В случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Соглашению о кредитовании счета в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Банка: в первую очередь - комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа), комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через платежные терминалы банка) или комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, при перечислении из стороннего банка; во вторую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); в третью очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга входящего в сумму минимального обязательного платежа неоплаченная в платежный период); в четвертую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, попавшие в минимальный обязательный платеж и не оплаченные в платежный период); в пятую очередь - требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования (при согласии Клиента на присоединение к Программе страхования); в шестую очередь - требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному минимальному обязательному платежу); в седьмую очередь - плата за присоединение к Программе страхования (при согласии Клиента на присоединение к Программе страхования); в восьмую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному минимального обязательного платежа; - в девятую очередь - требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты по еще не сформированному минимальному обязательному платежу); в десятую очередь - требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования; в одиннадцатую очередь - требование по уплате процентов за пользование неразрешенным овердрафтом (при наличии); в двенадцатую очередь - требование по уплате неустойки за просроченные проценты; в тринадцатую очередь - требование по уплате неустойки за просроченный основной долг. Очередность погашения требований Банка указанная в настоящем пункте может быть изменена по Дополнительному соглашению сторон [52].

3. Режим текущего банковского счета (ТБС).

3.1. ТБС - это текущий банковский счет, открываемый Банком Клиенту для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

3.2. Все операции по ТБС совершаются исключительно с использованием Карты.

3.3. При совершении операций по счету к таким операциям применяются правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу в отношении условий Соглашения о кредитовании счета. Клиент несет ответственность за совершение операций по ТБС с использованием Карты, в том числе в случае передачи ее третьему лицу, кражи, утери и т.д.

3.4. Окончание срока действия Карты не означает окончание срока действия Соглашения о кредитовании счета.

3.5. Карта является собственностью Банка и подлежит возврату Банку по окончании пользования ТБС. Если срок действия Карты истек, то Банк вправе самостоятельно, без дополнительного уведомления Клиента, произвести возврат имеющихся на ней денежных средств на счет, открытый в Банке. На остаток денежных средств проценты не начисляются [52].

3.6. Банк вправе в безакцептном порядке списывать с ТБС комиссии, установленные Заявлением Клиента на заключение Соглашения о кредитовании счета, суммы, ошибочно перечисленные на ТБС, а также в иных случаях, предусмотренных Соглашением о кредитовании счета. Комиссии, установленные разделом. Данные о кредитовании счета (ТБС) Заявления Клиента периодически списываются с ТБС Клиента, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты списывается Банком в день первой расходной операции по ТБС, совершенной Клиентом за счет кредита. Комиссия за годовое обслуживание главной карты взимается один раз в год в день совершения первой операции по карте и далее ежегодно в течение того месяца года, когда была совершена первая операция по карте. Остальные комиссии взимаются Банком в момент совершения соответствующей операции.

3.7. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязанности по внесению Минимального обязательного платежа на ТБС, а также для погашения Банком кредитной задолженности Клиент предоставляет Банку право безакцептного списания денежных средств в погашение кредитной задолженности с текущих счетов Клиента, открытых в Открытом акционерном обществе «Восточный экспресс банк» в соответствии с действующим законодательством (настоящее условие является дополнительным соглашением к договору банковского счета Клиента). В случае если остаток денежных средств, находящихся на банковском счете, в иной валюте, чем валюта кредита, при списании денежных средств с данного счета для погашения кредитной задолженности в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, Банк вправе провести конвертацию денежных средств в валюту кредита по курсу Банка на дату платежа и зачислить на ТБС для погашения кредитной задолженности. Клиент предоставляет Банку право на списание денежных средств в сумме просроченной кредитной задолженности на дату списания, либо в сумме кредитной задолженности на дату списания при принятии Банком решения о погашении кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных Соглашением о кредитовании счета. Списание денежных средств осуществляется периодически при просрочке платежа либо в дату принятия Банком решения о досрочном погашении кредитной задолженности. Клиент предоставляет Банку право на списание денежных средств с банковских счетов до полного исполнения своих обязательств по погашению кредитной задолженности.

3.8. Банк вправе закрыть ТБС без дополнительного распоряжения со стороны Клиента при полном и надлежащем исполнении Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, включая обязательства по оплате штрафных санкций, при условии, что остаток денежных средств на ТБС равен нулю [52].

3.9. Банк вправе в одностороннем порядке: уменьшить размер неустойки, предоставить Клиенту отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки.

3.10. Банк вправе в одностороннем порядке изменить номер ТБС, уведомив Клиента о таком изменении в направляемом Клиенту Счете-выписке.

Отказ от Соглашения о кредитовании счета .

4.1. В соответствии с Соглашением о кредитовании счета Клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от него. Для этого Клиенту необходимо:

4.1.1. Предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком, и одновременно вернуть в Банк все Карты, выпущенные в рамках Соглашения о кредитовании счета, ранее не возвращенные Банку и не заявленные как утерянные/украденные. Указанное заявление должно быть предоставлено в Банк не менее чем за 60 (Шестьдесят) календарных дней до предполагаемой даты расторжения. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления Банком [52].

4.1.2. Погасить Задолженность по Соглашению о кредитовании счета.

4.2. Отказ любой из Сторон от Соглашения о кредитовании счета не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе, от необходимых расходов и выплаты вознаграждения Банку в соответствии с Соглашением о кредитовании счета.

4.3. При прекращении правоотношений Банк переводит остаток средств с ТБС, при их наличии, по реквизитам, указанным Клиентом, либо выдает их через кассу Банка в порядке, предусмотренном законодательством РФ. В случае если по истечении шестидесяти дней с даты погашения Задолженности по Соглашению о кредитовании счета Клиент не получил остаток денежных средств с ТБС через кассу Банка либо не предоставил в Банк заявление с указанием реквизитов для перечисления остатка денежных средств с ТБС, Стороны соглашаются, что тем самым Клиент поручает Банку перевести денежные средства с ТБС на любой иной банковский счет, открытый Клиенту в рамках иного договора банковского счета (в случае если у Клиента имеется еще один или несколько договоров банковского счета, заключенных между Банком и Клиентом).

Прочие условия.

5.1. Настоящим Клиент подтверждает, что личность кредитора по Соглашению о кредитовании счета не имеет для Клиента существенного значения.

5.2. Настоящим Клиент подтверждает, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по Соглашению о кредитовании счета третьему лицу. При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требования. Порядок уведомления Клиента о состоявшейся уступке прав требований, а также порядок исполнения обязательства новому кредитору определяется в соглашении об уступке прав требований

5.3. В случае совершения Банком уступки прав требований по Соглашению о кредитовании счета третьему лицу Клиент поручает Банку перечислять денежные средства, поступающие на ТБС, в пользу нового кредитора до момента исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании счета в полном объеме.

5.4. Настоящим Клиент выражает свое согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй.

5.5. В случае если Клиент не воспользуется Кредитом в течение срока действия Карты, Банк имеет право закрыть ТБС при отсутствии денежных средств на счете и аннулировать право Клиента на Активацию. Карта, операции, с помощью которой не совершались в течение 1 (Одного) года, закрывается по инициативе Банка.

5.6. Банк вправе предъявить исковое заявление к Клиенту по месту нахождения Банка (филиала, подразделения Банка) [52].

5.7. Настоящие Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются частями Соглашения о кредитовании счета [52].

Внутренние инструкции (положения) о кредитовании, действующие в банке методики проведения анализа финансового состояния клинта.

В том случае, если клиент достиг возраста 21 год и ему необходима сумма от 30 до 200 тыс. руб., то для получения денег ему понадобится только паспорт.

Привлекательность заемов в кредитно-финансовой организации обусловлена тем, что для получения многих из них даже не нужно выходить из дома или офиса.

Помимо онлайн-заявки, есть и другие преимущества:

1) До 200 тысяч можно получить без поручителей и справок о доходах.

2) Клиентам с положительной кредитной историей предоставляются особые условия.

3) Для удаленного оформления ссуды нужен только паспорт.

4) После одобрения заявки с консультантом можно согласовать время визита в банк.

5) Программа страхования, если вы дествительно нуждаетесь в данной услуге.

Для получения денег клиентам может понадобиться следующий пакет бумаг:

1) Справка по форме 2-НДФЛ;

2) Копия трудовой книжки (должна быть заверена работодателем);

3) Копия заверенного работодателем трудового договора;

4) Справка о доходе по форме банка + еще один документ на выбор.

Сюда можно отнести ПТС, водительское или пенсионное удостоверение, страховой полис (ДМС), СНИЛС, свидетельство о регистрации прав на недвижимость, выписка по дебетовому счету с остатком не менее 50 тыс. рублей и так далее [53].

На сегодняшний день действует интересное предложение оформиться по программе «Новогодний» (под 15%, на 36 месяцев, сумма - до 50 тысяч рублей). Из документов нужны будут: паспорт, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. Банк может затребовать и дополнительные бумаги. Заемщиком может стать гражданин РФ в возрасте 21-76 лет с постоянной регистрацией в регионе предоставления ссуды [53].

Преимущества кредитов восточного экспресс банка:

1. Доступность - получить потребительский кредит Восточного Экспресс Банка размером до 200 тысяч рублей можно только по паспорту без привлечения поручителей или оформления каких-либо справок;

2. Система скидок для постоянных клиентов - если вы уже являетесь клиентом банка, то ставка по кредиту Восточного Экспресс банка может быть снижена для вас до 18,5%;

3. Отсутствие комиссий за получение кредитных денежных средств в банкоматах или отделениях банка;

4. Возможность снижения основного долга по кредиту - в любое время вы можете внести сумму, которая превышает ежемесячный платеж и излишек средств пойдет в счет снижения суммы основного долга;

5. Онлайн-заявки - на официальном сайте банка вы можете оформить онлайн-заявку на кредит Восточного Экспресс банка, узнать результат рассмотрения заявки через 15 минут и при наличии такой возможности в вашем городе заказать доставку кредитного договора;

6. Услуга кредит с доставкой - в большинстве городов, имеющих

представительства Восточного Экспресс банка вы можете, оформив предварительную заявку на сайте банка, заказать доставку кредитного договора и денег (или кредитной карты) по месту вашего нахождения - домой или непосредственно на ваше рабочее место;

7. Услуга кредитные каникулы - по большинству программ

кредитования Восточного Экспресс банка, есть возможность уменьшить сумму ежемесячных выплат, если по каким-либо причинам вы не можете выплатить их в полном объеме - например, если отправляетесь на длительный отдых или лечение. В период кредитных каникул выплачиваются только проценты по кредиту, а не вся сумма ежемесячного платежа [54].

Важно вовремя погашать кредит.

Своевременное внесение платежа по кредиту обеспечивает:

1. Защиту от выплат пеней и штрафов;

2. Хорошую кредитную историю;

3. Возможность получения новых кредитов по льготным процентным ставкам;

4. Свободу выезда за пределы РФ.

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд. 
Источники возврата ссуд подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика (для юридических лиц - выручка в наличной или/и безналичной форме, для физических лиц - заработная плата или/и другие поступления). Вторичными (дополнительными) считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией.

Порядок использования банком первичных и вторичных источников погашения ссуд различен. Погашение ссуд за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответстнующих средств. Погашение осуществляется в день наступления срока платежа или в другой определенный период при наличии средств на расчетном счете клиента [55].

Погашение ссуды за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм также имеет правовое обеспечение (помимо кредитного договора) в виде договора о залоге, гарантийного письма, договора поручительства, страхового полиса.

Использование дополнительных источников даже при наличии указанных юридических документов требует от банка особых усилий и немалого времени. Так, реализация прав по возврату кредита при использовании залога имущества заемщика предполагает обращение в суд или арбитраж, а также требует соблюдения определенных условий по существу залогового права как со стороны банка, так и заемщика. В результате возникает длительная процедура рассмотрения и удовлетворения иска банка. Использование гарантийных обязательств поручителя для погашения ссуды также требует времени, даже при его готовности выполнить эти обязательства. Страховая организация возместит ущерб банку от невозврата кредита только после тщательного изучения факторов возникновения кредитного риска и при условии соблюдения условий страхового соглашения [55].

Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основной акцент при решении вопроса о возможности выдачи ссуды следует отводить первичному источнику - доходу. Если возникает серьезное сомнение в реальности использования дохода в качестве основного источника погашения ссуды, в выдаче ссуды лучше отказать. Вторичные источники лишь подкрепляют первичный, но не замещают его. 
Каждый банк использует свои правила поведения с заемщиками, рассматривая их в качестве коммерческой тайны. Тем не менее в их действиях обнаруживаются и общие закономерности. Вот некоторые из них. Банк старается иметь дело с теми, кого он давно знает. Этот и следующие несколько пунктов свидетельствуют: систему обеспечения возвратности ссуд следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но, главным образом, до принятия решения о выдаче кредита. Суть правила в том, что банк выбирает клиентов, которым доверяет, отдавая предпочтение тем из них, кто обслуживается в данном банке [55].

Случайные заемщики должны быть исключены или сведены к минимуму. Банк ограничивает сроки кредитования. Расчет достаточно прост: чем короче срок, тем ниже при прочих равных условиях уровень риска. Сейчас российские банки стремятся ограничить указанный срок 3 - 6 месяцами. Банк постепенно развивает свои кредитные отношения с клиентами, включая и тех, с которыми уже работает. Выдача малых кредитных сумм позволит оценить за несколько месяцев добропорядочность, аккуратность, грамотность клиента; проследить, с какого рода контрагентами он имеет дело, насколько аккуратен в выплате налогов, оформлении платежных документов.

Банк добивается, чтобы максимальное число кредитов имело обеспечение в той или иной форме, при этом по возможности широко дифференцируя условия кредитования разных клиентов (в зависимости от обеспечения кредита, надежности клиента, целей, объемов, сроков кредитования и других обстоятельств). Обеспечением кредита может быть ликвидный товар, имущество, валютные денежные средства. Банки широко практикуют знакомство с предприятием, осмотр на месте товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверку наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог. Банк активно воздерживается от принятия в качестве обеспечения своих Кредитов неликвидного товара или иного подобного имущества, сомнительных ценных бумаг (непокрытых банковских аккредитивов, неакцептованных векселей). Целевое использование кредита легче проследить, если одним из условий его предоставления является открытие заемщиком расчетного счета в банке. Банк включает в кредитный договор оговорку о том, что в случае возникновения спора между участниками он передается на разрешение арбитражному суду. В более широком плане речь идет о том, что банк, по-настоящему заботящийся о возвратности своих ссуд, безукоризненно владеет тонкостями юридически верного составления соответствующих документов и сопровождения всего кредитного процесса. На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, при необходимости доводя дело до суда .