Управление деловой репутацией коммерческого банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Управление деловой репутацией коммерческого банка

Плахова Марина

Оглавление

Введение

1. Понятие деловой репутации и имиджа

2. Управление деловой репутацией

3. Управление деловой репутацией коммерческого банка

4. Особенности коммерческого банковского сектора как объекта управления деловой репутацией

5. Что составляет репутацию банка?

6. Банковские риски и репутация

7. Исследование деловой репутации банков

8. Влияние динамики процентных ставок на репутацию банка

9. Юридические аспекты управления деловой репутацией коммерческого банка

10. Управление деловой репутацией ОАО Банка "Петрокоммерц"

Заключение

Список использованной литературы

банк репутация имидж коммерческий

Введение

Сегодня, в XXI веке, роль корпоративной репутации в достижении успеха бизнес-организациями представляется очевидной. Как никогда ранее, репутация бренда, репутация первых лиц компании, репутация топ-менеджеров, репутация стратегии фирмы становятся объектами значительных материальных вложений. Это связано, прежде всего, с тем, что на организацию большее влияние стало оказывать общество, все чаще характеризующееся не как индустриальное, а как информационное.

Проблема управления репутацией переживает настоящий "бум". "Репутация - ценный нематериальный актив компании, который накапливается годами и может быть разрушен в одночасье" - эта фраза в тех или иных вариациях, как мантра, звучит на конференциях, мелькает на страницах деловых изданий, появляется в корпоративных бизнес-планах.

Эксперты сходятся во мнении, что хорошая репутация делает компанию более привлекательной для инвесторов, повышает ее капитализацию, позволяет увеличить доход, обеспечивает более сильные позиции при выходе на новые рынки и поддержку широких слоев населения. Ученые публикуют результаты исследований, доказывающих положительное влияние репутации на прочие параметры бизнес-модели. Нет сомнений, управлять репутацией надо.

В России в ответ на веяния времени первыми включили модное слово в свои лексиконы PR-специалисты, которые зачастую рассматривают это понятие как синоним слова "имидж", не особенно заботясь о глубинном понимании различий. На Западе, к опыту которого мы привыкли апеллировать, забота о корпоративной репутации признана одной из самых важных задач высшего руководства компаний.

Отечественный бизнес пока что далек от первых строчек мировых репутационных рейтингов - нам есть над чем работать, тем более что в свете всепоглощающей глобализации имеются все основания говорить о дальнейшем повышении актуальности данной задачи.

К середине 1990-х гг. в Европе резко возросла озабоченность компаний отношением к ним корпоративной аудитории, т. к. положительное мнение об организации является подтверждением ее уникальных деловых способностей, позволяющих повышать воспринимаемую потребителями ценность продаваемых товаров и предоставляемых услуг. «Если ваша компания обладает благоприятным имиджем и репутацией, то их всегда можно использовать для поддержания деловой активности организации. Если же у вашей компании плохая репутация, то за ее улучшение придется заплатить», -- считает известный австралийский профессор и специалист-практик в области маркетинга Г. Даулинг.

1. Понятие деловой репутации и имиджа

По мнению Г. Даулинга, основа успешного управления отношением корпоративной аудитории -- осознание разницы между понятиями «корпоративная индивидуальность», «имидж» и «репутация», поэтому необходимо обозначить приоритеты и установить взаимосвязь между этими понятиями, что позволит решить методические и практические задачи в области управления имиджем и репутацией организации.

Некоторые западные исследователи (С. Кеннеди, Р. Воркестер, Р. Хейвуд) в своих работах разграничивают данные термины, но не описывают алгоритмы формирования каждого из них. Первой серьезной работой, переведенной на русский язык, в которой рассматриваются методы и технологии формирования корпоративной репутации, индивидуальной узнаваемости и имиджа, специалисты считают книгу Г. Даулинга «Репутация фирмы. Создание, управление и оценка эффективности». Ее основное достоинство, по мнению президента консалтинговой группы «Имидж-Контакт» А. П. Ситникова, заключается в попытке «конкретизировать «ускользающие понятия» -- корпоративный имидж и репутацию, перевести разговор о них на уровень методов и технологий, подкрепить методы конкретными примерами и разборами ситуаций».

Большинство отечественных исследователей, в число которых входят В. Венедиктова, В. Музыкант, И. Олейник и А. Лапшов, затрагивая эту тему в своих работах, не прослеживают взаимосвязь между процессами формирования имиджа и репутации. Попытку раскрыть взаимосвязь между этими понятиями в своей книге делает А. Богоявленский при рассмотрении корпоративного имиджа и репутации.

Проанализировав зарубежные и отечественные источники, а также результаты полевых исследований, можно сформулировать следующие возможные варианты определения рассматриваемых понятий.

Корпоративная индивидуальность --это визуальные и вербальные признаки, по которым корпоративная аудитория может идентифицировать организацию (например, визуальное воплощение имиджа, к которому стремится компания).

Имидж -- это совокупность эмоциональных и рациональных представлений об объекте, возникших у корпоративной аудитории. Имидж предприятия можно смоделировать, он является собственным «продуктом» компании, над которым она работает, формируя его под целенаправленным или стихийным воздействием коммуникаций, развивает и «продает» общественности.

Репутация -- это ценностные характеристики компании (такие, как аутентичность, честность, ответственность и порядочность), вызываемые ее образом, сложившимся в сознании человека. Репутация является более сложным понятием, чем имидж. Значение понятия «репутация» состоит из имиджевой (поверхностный уровень) и содержательной частей, основанных на личной истории (мифе) и на стереотипах и архетипах аудитории.

Репутация -- результат оценки рынком конкурентных преимуществ фирмы, «продукт» общественности, возникающий как своего рода отклик на продвижение имиджа компании.

Иерархия этих понятий и их взаимосвязи представлены на рисунке ниже, разработанном на основе схемы Г. Даулинга.



W. Raub и J. Weesie утверждают, что репутация -- это результат поведения конкретного актора, проявляющийся в прошлом. Другие авторы, C. Fombrun и M. Shanley, настаивают на том, что репутация -- это результат накапливания информации стейкхолдерами, которую они получают, ориентируясь на исходящие от фирмы разного рода сигналы. Например, среди рыночных сигналов можно выделить дивидендную политику, годовые результаты деятельности компании, отраженные в балансе или сводной отчетности; среди институциональных сигналов -- социальную ответственность, размер и маркетинговую активность фирмы; наконец, среди стратегических сигналов -- миссию, стратегию дифференциации или диверсификации. Согласно K. Weigelt и C. Camerer, репутацию следует понимать как знание, содержащее в себе значимые характеристики фирмы и оценку фирмы стейкхолдерами.

Согласно их исследованиям существуют три разновидности репутации:

1) репутация, связанная с бизнесом;

2) репутация продукта или услуги;

3) репутация, связанная с организационнойкультурой.

Однако A. Carmeli и A. Tishler полагают, что репутация -- это прежде всего взгляд топ-менеджмента на то, что думает окружение об организации. Важно отметить, что репутация неоднозначно связана с прошлым и будущим, т.к., с одной стороны, она является результатом прошлой активности, а с другой стороны, она воздействует на будущую деятельность фирмы. Репутация является результатом деятельности компании. Ее руководство или сама компания могут иметь превосходную репутацию, их / ее публичная деятельность может служить источником стратегического преимущества, но это будет работать в том случае, если эти сигналы получены стейкхолдерами и верно ими восприняты.

Как показали исследования, при разработке стратегии повышения имиджа и репутации необходимо принимать во внимание следующие положения.

- Имидж и репутация являются отражением всей деятельности организации.

Высокие экономические результаты, позитивный имидж и безупречная репутация -- это показатели эффективности протекания бизнес-процессов в организации. Результативность деятельности компании основана на оптимальных пропорциях использования факторов производства, логистических и маркетинговых взаимосвязях, солидарной ответственности всех элементов цепочек ценностей за конкурентоспособность продукции, совместном участии партнеров в процессе развития системы в условиях изменяющейся внешней среды. Такую компанию определяют как гармоничное производство высококачественных товаров и услуг, соответствующих стандартам и предвосхищающих ожидания групп корпоративной аудитории.

- Имидж и репутация организации -- понятия интегральные, они зависят от объема информации, которой располагают различные группы корпоративной аудитории. По мнению специалистов, эти группы обладают неодинаковым опытом и разными мотивами в отношении конкретной компании. Перед совершением покупки потребители определяют для себя, для чего им необходима та или иная услуга. Последние всегда «приобретают» у организации преимущества и решение своих проблем. Тип отношений, которые компания пытается установить с группами корпоративной аудитории, может оказать большое влияние на ощущения (имидж), которые организация вызывает у людей, и на их соответствие ценностям личности (т. е. на репутацию).

- Основу управления имиджем и репутацией сервисного предприятия составляет маркетинг взаимодействия. В сфере услуг, по мнению Ф. Котлера , эффективность использования традиционной концепции маркетинга значительно снижается, т. к. к каждому клиенту необходим индивидуальный подход. Совершенствование услуг как источник конкурентного преимущества требует применения нового подхода к управлению компанией, персоналом и финансами. Наряду с функциями исследования, планирования, стимулирования сбыта и распределения для маркетинга особое значение приобретает функция взаимодействия с покупателем, т. е. ключевым элементом маркетинга услуг становится персонификация отношений с клиентом.

Особый комплекс маркетинговых коммуникаций, благодаря которому компания может дифференцировать свое предложение за счет превосходства в управлении взаимоотношениями, позволяет, по мнению К. Гронрооса, демонстрировать заказчику высочайшее качество той услуги, которую он собирается приобрести. Важная роль в маркетинге взаимодействия отводится персоналу, вступающему в контакт с потребителем в моменты производства и потребления услуги. Поэтому недостаток заинтересованности в хорошем обслуживании, недружелюбное отношение к клиенту со стороны сотрудников компании снижают качество сервиса и затрудняют функционирование всей фирмы. «Контактный» персонал, воспринимающий изменения рынка и умеющий приспосабливаться к запросам потребителя, является «маркетологом по совместительству», т. е. он должен не только взаимодействовать с покупателем, но и управлять этим процессом.

Наряду с материальными, финансовыми,информационными и человеческими ресурсами важнейшим активом сервисных компаний становятся долгосрочные взаимоотношения с покупателями, т. к. именно лояльные потребители способствуют созданию благоприятного общественного мнения о фирме, что непосредственно отражается на ее доходности.

- При корректировке имиджа (как основы репутации) необходимо воздействовать на весь комплекс факторов, оказывающих влияние на его формирование, потому что имидж, представляя собой совокупность убеждений и ощущений, связанных с организацией, сегодня «из политики в области дизайна или системы идентификации превращается в тотальную коммуникацию». Поэтому и изменение «корпоративной индивидуальности» организации в процессе корректировки имиджа приводит к весьма незначительному эффекту, т. к. она является всего лишь визуальным воплощением корпоративного имиджа, к которому стремится организация.

- Если имидж компании поддается моделированию, то репутацией можно лишь управлять. Менеджеры могут попытаться воздействовать на мнение людей об организации, но они не могут влиять на индивидуальные ценности человека. Поэтому, для того чтобы улучшить репутацию, необходимо прежде всего сформировать корпоративный имидж компании и управлять им в условиях жесткой конкуренции, стремясь к соответствию имиджа организации личным ценностям.

2. Управление деловой репутацией

Ни для кого не секрет, что репутация является важнейшей составляющей рыночной стоимости компании -- в некоторых случаях доля этой составляющей может достигать 80% или даже 90%.

Таким образом, приоритет постепенно переходит от материальных активов к нематериальным. Вопросом формирования и поддержания своей деловой репутации серьезно занимаются многие российские организации.

Любая уважающая себя компания заинтересована в более четком позиционировании на рынке, создании яркого, оригинального имиджа, который выделит ее из конкурентного окружения.

Для решения этой задачи необходимо прежде всего понять, каков имидж организации в данный момент, как потребители воспринимают фирму и ее продукты / услуги на фоне конкурентов.

Мероприятия по поддержке имиджа и репутации достаточно дорогостоящие, и среди российских компаний их в основном осуществляют представители крупного бизнеса, которые планируют выйти или уже вышли на американский фондовый рынок. Следует отметить, что такие мероприятия дают ощутимые результаты.

По мнению исследователей, в условиях постоянных изменений рыночной среды и обострения конкурентной борьбы критерием оценки деятельности компании является «индивидуальность организации, демонстрируемая отношениями, которые она устанавливает» . Поэтому позитивный имидж и репутация компании как средства управления общественным доверием к установленной на рынке цене товара постепенно становятся более приоритетным объектом современных бизнес-технологий, чем оптимизация производственных затрат: они уже не только предмет управления в системе маркетинга, их наличие -необходимое условие бизнеса.

Это особенно важно для сервисных предприятий, т. к. потребитель, приобретая неосязаемую услугу, рискует в большей степени, чем покупая товар, имеющий материальную форму. Поэтому еще до совершения сделки клиент хочет удостовериться в том, что данное предприятие предоставляет услуги высокого качества. Своеобразной гарантией может стать благоприятное мнение, сложившееся у общественности о компании, и позитивное отношение к ней (рекомендации, отзывы, публикации в СМИ, результаты рейтингов и т. д.), которое формирует положительную мотивацию и ведет к совершению корпоративной аудиторией желаемых действий в отношении сервисного предприятия.

Высокая значимость имиджа и репутации для успеха организации обусловливает интерес делового мира к ней, а также появление развернутых исследований по этой теме, проводимых крупнейшими компаниями, такими как Interbrand, National Business Bulletin, Fortune, Hill & Knowlton, Haris Interaсtive, Financial Times, журнал «Эксперт». Так, согласно результатам исследований, проводимых компанией Interbrand, рыночная капитализация организаций напрямую связана с силой их нематериальных активов (НМА), к которым относятся такие активы, как имидж и репутация .

Результаты опроса 175 руководителей крупнейших компаний из разных стран, проведенного консалтинговыми фирмами Hill &Кnowlton и The Economist Intelligence Unit, подтвердили, что положительная репутация, увеличивая ценность всего, что делает организация, предоставляет ей неоспоримые преимущества, влияющие на повышение ее конкурентоспособности и на ее капитализацию .

Примечание: рисунок составлен по материалам www.advertology.ru/article7339.html

Следовательно, для того чтобы укрепить важнейшие НМА и превратить их в акционерную стоимость, компании необходимо ими управлять. По мнению экспертов, в России в отличие от Запада большинство менеджеров, во-первых, не вполне осознают ценность позитивного имиджа и благоприятной репутации; во-вторых, не имеют четкого представления о том, как эти НМА формируются (руководители не понимают, что имидж и репутация являются результатом, отражающим всю деятельность компании); в-третьих, не могут определить, как в настоящее время различные группы общественности относятся к их организации.

Особенно актуальны названные проблемы для средних и малых предприятий сферы услуг, на рынке которых работает более жесткий конкурентный механизм. Одним из важных инструментов формирования образа компании в глазах целевых аудиторий являются неформальные устные коммуникации. Потребители, удовлетворенные высоким качеством услуги, становятся бесплатным коммуникативным каналом для передачи благоприятной информации, которая оказывает непосредственное влияние на укрепление рыночных позиций организации. К компании, не сумевшей наладить производство товаров и услуг, отвечающих требованиям рынка и стандартам качества, формируется негативное отношение со стороны общественности, что ведет к ослаблению конкурентоспособности предприятия, а в дальнейшем -- к его разорению.

Многие руководители недооценивают роль маркетингового управления отношением целевой аудитории в обеспечении конкурентоспособности компании. Они считают, что для улучшения имиджа и (или) репутации фирмы достаточно изменить символы, определяющие ее узнаваемость, или провести широкомасштабную рекламную кампанию. Однако исследования показывают, что необходимо осуществлять комплексные преобразования внутренних и внешних бизнес-процессов исходя из восприятия организации потребителями, отношения к ней соответствующих аудиторий и выявления рассогласований в оценках состояния и важности аспектов деятельности компании.

3. Антикризисный репутационный менеджмент

Чаще всего кризис приводит к понижению степени уважения и самооценки и, что самое печальное, доверия и надежности, то от этого страдает корпоративная репутация.

На сложившуюся у общественности корпоративной имидж и репутацию действуют во время кризиса 3 фактора.

1-й заключается в том, насколько благоприятны или неблагоприятны сложившиеся у разных групп имидж и репутация организации.

2-й фактор - это размах кризиса и его фаза.

3-й - это масштаб и тональность его освещения в средствах массовой информации.

Если находящаяся в кризисе компания находит правильный подход к заинтересованным сторонам и журналистам, то ущерб может быть сведен к минимуму.

Для многих организаций, действующих в зоне высокого риска, таких, как химическая промышленность, производство продуктов питания, горнодобывающая отрасль, фармацевтика и транспорт, стало обычной практикой иметь в запасе план кризисной коммуникации, разработанной совместно с PR-консультантами.

Организация может и должна иметь некий план действий на случай непредвиденной ситуации, чтобы знать, что ей следует предпринять, если кризис все-таки случиться.

Многие кризисы происходят в результате взаимодействия двух наборов неблагоприятных кризисов: внешних (законодательных, инфраструктурных и экологических) и внутренних (человеческих, организационных, технологических).

Если очевидно, что кризис произошел по причинам, не зависящим от компании, как в случае стихийного бедствия или непредвиденного уголовного преступления, тогда лучше незамедлительно предоставить общественности как можно более полную информацию о случившемся.

Однако, когда компанию атакует небольшая группа профессиональных антагонистов, то предпочтительным вариантом будет открытая схватка, которая будет сигнализировать другим подобным группам о решительном настрое компании.

Искусство хорошего корпоративного ПР - специалиста заключается в его умении (а) понять, с кем или с чем аудитория связывает причины кризиса, (б) оценить уровень минимально приемлемого наказания, которое, по мнению корпоративной аудитории, должна понести виновная сторона, и (в) выбрать верную стратегию коммуникации, для того чтобы спасти благородный имидж и репутацию компании.

При определении причины и степени вины важно, насколько, по мнению индивидуума, компания контролирует ситуацию и насколько вероятно повторение инцидента.

Трехэтапный план реакции на кризис предлагается для того, чтобы помочь организации (а) выиграть время для выработки соответствующей реакции на происшествие, и (б) выбрать стратегию, которая поможет организации выразить свою озабоченность кризисом и продемонстрировать уместное сожаление о той роли, которую она сыграла в его возникновении.

Основная задача этой стратегии - ограничить потенциальный ущерб имиджу и репутации организации.

Кризисная коммуникация должна удовлетворять как познавательные (факты и анализ), так и эмоциональные (призывы к спокойствию, сочувствие и т.п.) потребности корпоративной аудитории. Она также должна укреплять корпоративную культуру и способствовать нормализации деятельности компании. В рамках этой стратегии при возникновении кризисной ситуации следует предпринять 3 последовательных шага, а именно:

Немедленная информационная реакция.

Ответ на три основных вопроса, интересующих журналистов.

Демонстрация сожаления.

Первый шаг необходим для того, чтобы выиграть время, чтобы к моменту общения представителя компании с журналистами (2-й шаг) у него уже была более подробная и достоверная информация. Если первые 2 шага выполнены хорошо, тогда можно приступать к третьему - осуществлению программы по предотвращению ущерба корпоративной репутации.

Сразу же после кризиса или даже во время него наступает момент, когда журналисты становятся максимально активны (и потенциально опасны для организации). На этом этапе кризиса «фактов» еще мало и возникают разнообразные спекуляции о причинах кризиса и его последствиях для вовлеченных в него людей и для общества в целом.

Если организация не готова немедленно предоставить информацию журналистам, то это может привести к следующим результатам:

Создается впечатление, что руководящий персонал пребывает в замешательстве, некомпетентен или утаивает информацию;

Журналисты найдут другого человека, готового дать интервью, например, очевидца.

Лучше выделить специального человека, который на этом этапе сможет осуществлять контакты со СМИ, и показать, что руководство организации владеет ситуацией. Такая стратегия дает тактическое преимущество для представления кризиса в соответствующем контексте и позволяет определить, что и когда говорить в дальнейшем.

А что же следует говорить при первой атаке журналистов? Двоякая цель состоит в том, чтобы (а) определить контекст и содержание информации, которая будет передаваться в дальнейшем, и (б) заверить в том, что манера подачи информации о кризисе не нанесет организации дальнейшего ущерба.

Если кризисная ситуация вызывает продолжительный интерес, PR-группа может отслеживать все медиа-освещение и готовить ответы на любые возникающие спекуляции и голословные обвинения.

Таким образом, позитивный имидж и немедленные меры, принятые ПР-специалистами, могут спасти компанию от негативного воздействия кризисной ситуации. Социальная позиция и готовность взять на себя ответственность создают благоприятный имидж компании в глазах целевых аудиторий.

4. Управление деловой репутацией коммерческого банка

Особенности российского коммерческого банковского сектора как объекта управления деловой репутацией

В настоящее время экономическое значение банков выходит за рамки денежных и кредитных отношений: без их деятельности невозможна рациональная организация хозяйственной деятельности в масштабе всего общества. В сущности, банк - это финансовый посредник, нацеленный на извлечение прибыли, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц - это следует из определения «банка» и «кредитной организации» . Но его репутация имеет очень важное значение для клиентов.

В.М. Шепель особо выделяет «банковскую имиджелогию» из таких видов имиджелогии как предпринимательская, политическая, педагогическая, медицинская, средств массовой информации, сервисная, право-силовых структур, дипломатическая и др. Тем самым, быть может, показывая, что имидж банка не входит в понятие имидж предпринимательской структуры, т.е. банковская деятельность это нечто большее, чем просто предпринимательская деятельность.

Особую значимость имиджа банка подчеркивает и А.Э. Бинецкий, который, в частности пишет: «В банковском мире, где существуют огромные возможности выбора, реальным и одним из главных факторов конкурентной борьбы становится имидж кредитного учреждения. Особое значение играет этот фактор в области банковских услуг, потому что успех партнерских отношений «банк-клиент» зависит, прежде всего, от степени доверия клиента. Для банков, чья миссия заключается в использовании денежных средств, полученных от клиентов, с целью получения взаимной выгоды, концепция благоприятного имиджа, отражающего сущность и внешние стороны банковской деятельности, является целью продолжительной и целенаправленной работы».

Становление и развитие банковской системы в России с середины 80-х гг. ХХ в. по настоящее время происходит достаточно динамично на фоне периодических кризисов. Часть банков после самого масштабного кризиса 1998 г. предпочла либо продать бизнес, либо открыть новый банк с новым названием, переведя туда активы старого банка. Такая политика была связана с тем, что реабилитировать старый банк в глазах общественности было невозможно, но сохранить бизнес возможности еще оставались.

При этом в кризисные периоды рушились как мелкие, так и крупные банки, поэтому размер банка не всегда можно отнести к наиболее важным показателям при оценке репутации. Известно, что в периоды экономических кризисов вкладчики стремятся изымать размещенные денежные средства. Естественно, что после каждого такого кризиса доверия к банковской системе, деньги через некоторое время возвращаются вновь, но уже в банки с более высокой деловой репутацией.

Показателен следующий пример. «Последствия кризиса 1998 года закрепили монополию Сберегательного банка РФ, сложившуюся на рынке розничных банковских услуг в предыдущий период. Агентство «Интерфакс» в опубликованном им в 1999 году рейтинге «Крупнейшие российские банки» отмечает, что с середины 1994 года доля Сбербанка России на рынке рублевых частных вкладов имеет почти непрерывную тенденцию к росту. Причем каждый финансовый кризис сопровождается «ускорением монополизации рынка банковских депозитов физических лиц». Так, первый резкий скачок доли Сбербанка на рынке рублевых вкладов связан с крахом небанковских пирамид (прежде всего, МММ) летом 1994 года: во втором полугодии 1994 года доля вкладов в Сбербанке в общем объеме рублевых вкладов во всех банках РФ выросла с 42,5% до 60,6%. Вторая волна монополизации, как указывает агентство, была связана с кризисом межбанковских рынков в августе-сентябре 1995 года: доля Сбербанка в рублевых вкладах граждан выросла с 59,4% (на 1 августа 1995 года) до 67,2% (на 1 февраля 1996 года). В течение 9 месяцев - с 1 июля 1998 года по 1 апреля 1999 года доля Сбербанка России на рынке рублевых депозитов физических лиц увеличилась с 77,2% до 87,4%» .

Многие специалисты сходятся во мнении, что в качестве основной цели развития банковского сектора можно определить повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в кредиты и инвестиции. Данная цель представляется недостижимой без создания доверия к банкам как к специализированным организациям. Основой же доверия, в свою очередь, безусловно, должна являться деловая репутация банка. В этом проявляется важнейшая специфическая черта деловой репутации банка.

Банк как консервативная организация должен иметь ясное представление о своей миссии, четкую стратегию деятельности. В целях повышения конкурентоспособности банка необходимо стратегическое управление деловой репутацией как серьезным конкурентным преимуществом. Нарастающая конкуренция на рынке банковских услуг заставляет коммерческие банки связывать свое будущее с развитием бизнеса своих клиентов, их стратегическими целями и задачами. Банки заинтересованы в платежеспособных, добросовестных клиентах.

Управление деловой репутацией ритейлового («розничного») банка имеет свою специфику, ориентированную, в первую очередь, на взаимоотношения с многочисленными клиентами. При этом ритейловый бизнес - это зона повышенной ответственности, а значит, и особого общественного интереса, в связи с чем даже одна ошибка может иметь весьма серьезные негативные последствия для деловой репутации. PR-технологии способны кардинальным образом трансформировать существующие стереотипы или нейтрализовать негативный эмоциональный настрой широких слоев общественности и пристрастной целевой аудитории. Так, например, проведение PR-кампании окажется наиболее востребованной акцией при реализации ритейловых проектов, предусматривающих хотя бы частичный передел сфер влияния. Для ритейлового банка особенно важна организационная форма: с точки зрения формирования деловой репутации ОАО лучше, чем ЗАО, а последнее - лучше, чем ООО.

Характерно, что банки стремятся выстроить деловую репутацию, основанную на доверии, что является более прогрессивным способом привлечения клиентов. Финансовые институты постепенно отходят от принципа закрытости, стараясь предоставлять о себе больше информации в открытых источниках. И как правило, такую политику ведут банки, работающие на международных рынках. Крупнейшие банки уже перешли на Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) и публикуют ее в открытых источниках. Несмотря на то, что показатели по российским и международным стандартам зачастую расходятся не в пользу банков, кредитные организации все же идут на публикацию данных по МСФО, поскольку для западных инвесторов эта информация важна.

Стимулирует увеличение открытости банков и политика Центрального банка, выставляющего банкам определенные требования, в том числе по раскрытию истинных владельцев банков. Также Центральный Банк еще в 2003 году подготовил рекомендации по информационному содержанию и организации web-сайтов банков - там должны быть указаны информация о руководителях, перечень услуг, наличие ограничений на деятельность (в случае применения к банку принудительных мер воздействия, которые вводят ограничение или запрет на осуществление отдельных операций), бухгалтерская и финансовая отчетность за два последних истекших года, включая годовой и квартальный отчеты с мнением аудиторской организации о его достоверности.

С другой стороны, многие специалисты сходятся во мнении, что общее доверие к банковскому бизнесу в России все еще невелико. Они подчеркивают еще одну характерную черту при управлении деловой репутацией российских банков. Например, Д. Тарасов считает, что банковский бизнес недостаточно привлекателен сегодня для внешних инвесторов. И здесь главная причина кроется во все еще недостаточной прозрачности структуры собственников большинства коммерческих банков, наличии информационной асимметрии, присущей банковскому сектору, не до конца отлаженной корпоративной культуре ведения банковского бизнеса. Устранение обозначенных проблем лежит непосредственно в плоскости поведения самих банков, принятия ими на себя большей ответственности перед клиентами, партнерами, обществом, наконец…. Банковскому сообществу самому необходимо разработать подходы, которые бы способствовали укреплению доверия к банковской системе, в частности к совершенствованию корпоративного управления, введению банковской добровольной сертификации и т.п.

Если еще недавно деловая репутация банка интересовала лишь узкий круг специалистов, то сейчас ею интересуются все большее количество рядовых граждан, которые хотят знать больше о безопасности своих вкладов, о социальной позиции организации с которой они сотрудничают. Угроза потери деловой репутации особенно опасна для ритейловых банков, поскольку суть их деятельности требует поддержания высокого доверия многочисленных контрагентов. Например, некоторые банки являются учредителями пенсионных фондов. Для заключающих пенсионные договора очень важно кто является учредителем фонда. Если это известная и уважающая себя финансовая или промышленная структура, то она просто не допустит некачественной работы фонда, ведь это нанесет вред ее имиджу.

В работе, выполненной коллективом авторов под ред. проф. О.И. Лаврушина, рассмотрена проблема деловой репутацией банка в рамках управления безопасностью коммерческого банка. Указывается, что оценка деловой репутации банка клиентами и партнерами имеет самое непосредственное отношение к деловым связям банка. При этом деловая репутация является наиболее уязвимым из числа его нематериальных активов. Характерными источниками угроз деловой репутации банка, отражающие специфику его деятельности, являются операционные сбои, нарушение банком законов, инструкций, регулирующих банковскую деятельность. Отрицательно влияет на деловую репутацию связи с криминальными структурами или участие в легализации доходов, полученных преступным путем. Данные отношения частично регулирует ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (в ред. Федеральных законов от 25.07.2002 № 112-ФЗ, от 30.10.2002 № 131-ФЗ, от 28.07.2004 № 88-ФЗ).

5. Что составляет репутацию банка?

«Как считает председатель совета директоров коммуникационной группы «Кузьменков и партнеры» Илья Кузьменков, деловая репутация банка формируется из следующих составляющих: репутации первого лица, социальной позиции (что банк дает обществу кроме налогов - например, его благотворительные программы), качества сервиса, поведения персонала, рекламной и брендовой политики, отношений с государством, авторитетными клиентами, географии банка (наличия региональных филиалов, близости и доступности офиса), возможности тем или иным способом подтвердить свое международное признание (через сделки, рейтинги, премии)» .

«С другой стороны, неправильно, когда репутация компании слишком сильно зависит от действий одного человека - это сильно увеличивает репутационные риски. Кроме того, рано или поздно наемные менеджеры вырастают из занимаемых должностей. Уход яркого лидера из организации негативно отражается и на моральном духе оставшихся сотрудников, и на котировках ее бумаг. Тем не менее, сегодня, когда конкуренция во многих отраслях экономики переходит из практической плоскости в эмоциональную, иметь во главе компании не просто менеджера, а лидера или даже opinion-лидера - большая удача. Такую репутацию непросто завоевать и еще труднее сохранить. Единственный промах может перечеркнуть многие годы работы над своим имиджем». Заботясь о формировании положительной деловой репутации, банки разрабатывают кодексы корпоративного поведения (кодексы этики, положения о корпоративной культуре), где прописаны принципы отношений между клиентами и собственными сотрудниками . Наличие таких кодексов журнал «Финанс.» отмечал уже в 2004 году у «Никойла» (ныне объединен с «Уралсибом»), Международного московского банка (ММБ; ныне - «ЮниКредит Банк»), ВИП-банка (ныне не существует).

Репутация российских банков сильно подвержена слухам и прочно завязана на репутации других банков: по словам вице-президента Ассоциации российских банков Ю.И. Кормоша, «…распространение информации порочащей деловую репутацию даже одного банка может привести к дестабилизации [общей] ситуации» . А порочащая деловую репутацию банка информация может носить форму рекомендации не поддерживать с банком деловые отношения вследствие его неустойчивого финансового состояния, которая подтверждается якобы имевшими место действиями, характеризующими банк как недобросовестного партнера.

В то же время влияние рекламных мероприятий на репутацию банков, по мнению экспертов, в последнее время понизилось. Сейчас банки предпочитают спонсорство каких-либо спортивных и массовых мероприятий. Например, участие коммерческих банков в разработке и реализации мероприятий по обеспечению устойчивого развития России в свою очередь способствует формированию у них благоприятного экологического имиджа, что в современных условиях может рассматриваться как важный показатель рейтинга банка и выступать средством конкурентной борьбы. Не случайно девиз «Эконацбанка» (сначала: «Мы помогаем сохранять окружающий мир»; ныне: «Экология бизнеса - экология жизни») очень созвучен интересам экономики и экологии. «Межэкономбанк» во времена своего «ритейлового» прошлого (ныне банк обслуживает исключительно государственные интересы) финансировал проекты сохранения редких видов животных, и для своего имиджа в рекламе использовал эту тему.

6. Банковские риски и репутация

Банковская деятельность непосредственно связана с рисками, имеющими различные зоны формирования и проявления. Это определяет практическую необходимость организации управления рисками в виде одного из ведущих элементов банковской деятельности. При качественном управлении рисками формируется общее мнение о банке как об эффективной предпринимательской структуре, обеспечивающее более выгодное положение в конкуренции.

Среди определенного набора банковских рисков, различных в различных источниках, выделяется риск потери деловой репутации кредитной организации. Обосновано считается, что данный риск наименее изучен и слабо управляем, поэтому недооценивается во многих коммерческих банках. Наиболее негативное влияние риска потери деловой репутации банка выражается в снижении его ликвидности, которое при определенных обстоятельствах может привести к банкротству.

Базельский комитет выделяет среди банковских рисков риск репутации. В Указаниях ЦБ также выделен «репутационный» риск.

Эксперты считают, что о том, что банки начали задумываться о наличии и важности репутационных рисков в их работе, говорит тот факт, что некоторые банки уже начали отказываться от миссии ритейлового банка. Дело в том, что в ритейле репутация банка является превалирующей, но при этом не все банки умеют ею управлять. Конкретные примеры банков, эфективно управляющих репутационными рисками, привести затруднительно (эффективность может быть проверена только негативными событиями), но можно предположить, что те банки, которые работают с населением, с кредитованием и со вкладами - стремятся сформировать деловую репутацию.

На наш взгляд, принципиальным моментом в управлении риском потери деловой репутации является то, что не ко всякому банку он может быть отнесен в полной мере. Риск потери деловой репутации актуален только для банков, имеющих положительную деловую репутацию. Если банк имеет отрицательную деловую репутацию, то данный вид риска ему не свойственен.

В целом, эксперты ранжируют банковские риски по степени важности следующим образом:

- кредитный риск - 60 %;

- риск ликвидности и платежеспособности - 55 %;

- валютный риск - 42%;

- ценовой риск - 35 %;

- операционный риск - 30 %;

- риск репутации - 20 %;

- IT-риск - 18 %;

- инфляционный риск - 10 %.

Ярким примером защиты деловой репутации банка является дело «Альфа-банк против Коммерсанта». Дело развивалось следующим образом.

1. Поводом для иска «Альфа-банка» послужила статья «Банковский кризис вышел на улицу», опубликованная в газете «Коммерсант» 07.07.2004 г. В ней, в частности, утверждалось о больших очередях, выстроившихся к банкоматам «Альфа-банка», а также о том, что банк испытывает трудности на межбанковском кредитовании.

2. Руководство банка заявило, что после этой публикации началось бегство клиентов. Банк счел эти сведения порочащими его деловую репутацию. По его расчетам всего с 7 по 12 июля 2004 г. «Альфа-банк» потерял более 13 млрд. руб., из которых 6,03 млрд. составляли вклады. Банк потребовал возместить убытки в размере 20,5 млн. руб., а также репутационный вред в размере 300 млн. руб.

Чтобы подсчитать убытки, банк нанял аудиторскую фирму «Юникон/MC», которая сосчитала расходы, возникшие у Альфа-банка из-за публикации в газете. Крупнейшей статьей расходов стало проведение внеплановой рекламной кампании - 8,4 млн. руб. Также банку потребовалось 7,4 млн. руб. на покупку дополнительных наличных долларов. Кроме того, банк понес дополнительные издержки на усиление охраны в офисах, инкассацию и прочее. Всего на 20 млн. руб. А вот размер «репутационного вреда» «Юникон» не подсчитал. Сам Альфа-банк оценил его в 300 млн. руб .

3. В октябре 2004 г. Московский арбитражный суд удовлетворил иск «Альфа-банка» к «Коммерсанту», обязав ответчика выплатить банку 310,8 млн. руб. компенсации.

4. 28.01.2005 г. издательский дом «Коммерсант» заплатил «Альфа-банку» 310,5 млн. руб.

5. 23.03.2005 г. кассационная инстанция снизила взыскиваемую сумму репутационного вреда до 30 млн. руб., оставив в силе сумму убытков в объеме 10,5 млн. руб. Соответствующая разница была перечислена издательскому дому.

Интересно, что всеобщая компьютеризация банковской деятельности также может приводить к серьезным репутационным потерям. Так, в начале мая 2006 г. главный компьютер Citibank в Японии несколько дней подряд самостоятельно проводил операции со средствами клиентов. «Это очень опасная и неприятная для банка ошибка, которая может привести к путанице и многочисленным судебным искам, вредящим его репутации, - комментирует случившееся в Citibank советник президента Внешторгбанка Андрей Коротков, - все понимают, что компьютерная система не может давать 100%-ной надежности, но IT-подразделение банка должно просчитывать вероятность подобных сбоев» .

Решению актуальных задач, стоящих перед банковской системой России (снижение репутационного риска, оценка деловой репутации заемщиков, расширение кредитования реального сектора экономики, малого и среднего бизнеса, потребительского и ипотечного кредитования) призван содействовать ФЗ «О кредитных историях». В соответствии с этим Законом могут формироваться специализированные финансовые организации банковской инфраструктуры - кредитные бюро.

7. Исследование деловой репутации банков

На деловую репутацию банка оказывает влияние множество различных условий, большинство из которых не поддается прямой количественной оценке при помощи определенного показателя, поэтому был проведен специальный опрос Московским банковским институтом для выявления приоритетных факторов управления деловой репутацией.

Исследование выполнено в рамках научно-исследовательской работы Московского банковского института «Управление деловой репутацией розничного коммерческого банка». Методом анкетирования было опрошено 300 человек, из которых:

- 63% - работники банков, 17% - работники коммерческих организаций, 10% - работники некоммерческих организаций, 10% - не работают;

- 60% - лица с высшим образованием, 40% - со средним специальным образованием.



Количество респондентов, считающих, что людям из перечисленных профессиональных групп можно доверять (Составлено по: Олсоп Р.Д. 18 непреложных законов корпоративной репутации. СПб, Вершина, 2006. )

Во всем мире банковский бизнес строится на доверии клиентов. В ходе исследования были выявлены социальные группы, которым граждане доверяют в большей степени. Сравнение мнений россиян в области корпоративной репутации с устоявшимися мнениями о корпоративной репутации в США показывает существенные различия (см. рис.).

Таким образом, в большей степени доверяют учителям, священникам и юристам. В отличие от США не доверяют журналистам, представителям власти, менеджерам малых предприятий, офицерам полиции. Степень доверия к банкирам также невысока.

По данным все того же института, наилучшей деловой репутацией обладают следующие российские банки (в % к числу опрошенных):

- Сбербанк - 37,3%;

- «Внешторгбанк» - 19,8%;

- «Газпромбанк» - 10,3%;

- Банк Москвы - 10,3%;

- «Уралсиб» - 5,6%.

Остальные банки получили менее 5%. Показательно, что среди 5 банков-лидеров 3 банка с государственным участием. Сбербанк - старейший банк России, основанный в 1841 году, имеет лучшую деловую репутацию. Исследование показало, что банковские служащие желают работать в банках с наилучшей деловой репутацией. На вопрос «В каком банке Вы бы хотели работать?» получены следующие ответы:

- «Внешторгбак» - 26%;

- «Газпромбанк» - 19,8%;

- Сбербанк - 12,5%;

- Банк Москвы - 7,3%;

- «Уралсиб» - 4,1 %.

Риск потери деловой репутации менее актуален, чем, например, кредитный риск. Были получены следующие ответы банковских служащих на вопрос «Какие виды риска наиболее важны для банка?»:

- инфляционный риск - 23,1%;

- кредитный риск - 23,1%;

- риск ликвидности - 20,3%;

- репутационный риск - 16,1%;

- информационный риск - 6,3%;

- валютный риск - 4,9%;

- операционный риск - 2,1%;

- ценовой риск - 1,4%.

Улучшению репутации российских банков должна способствовать эффективная работа бюро кредитных историй. В России создание системы бюро кредитных историй началось только с 2005 года (для сравнения: первое в мире бюро кредитных историй было открыто в Лондоне в 1803 году). Получены следующие ответы на вопрос «Способствуют ли бюро кредитных историй повышению эффективности работы банковской системы России?»:

- «да» - 32,6%;

- «скорее да, чем нет» - 45,7%;

- «скорее нет, чем да» - 10,9%;

- «не знаю» - 9,8 %

- «нет» - 1,1%.

В настоящее время банки неохотно участвуют в обмене кредитными историями, т.к. опасаются переманивания клиентов. Поэтому необходимы инновационные подходы к обмену кредитными историями в рамках кредитных бюро.

На основе исследования мнения банковских служащих установлена приоритетность факторов формирования деловой репутации в банке:

- обеспеченность кадрами и их квалификация - 35,2%;

- организационная культура - 16,4%;

- уровень менеджмента 16,4%;

- деловая репутация первых лиц банка - 15,6%;

- миссия и стратегия - 9,8%;

- социальная ответственность - 4,1%.

При этом основными контактными группами для банка считаются:

- клиенты - 54,9%;

- партнеры - 19,5%;

- персонал - 12,8%;

- учредители и инвесторы - 9,8%

- государственные органы власти - 2,2%.

Таким образом, наиболее перспективными должны быть инновации в организации кредитования. Партнеры банка должны быть уверены в его надежности. Персонал должен стать основой построения репутации. Банк как консервативная организация должен иметь ясное представление о своей миссии, четкую стратегию деятельности. В целях повышения конкурентоспособности банка необходимо комплексное стратегическое управление репутацией как серьезным конкурентным преимуществом на основе управления репутационным риском.

8. Влияние динамики процентных ставок на репутацию банка

Любопытное исследование обнародовало в конце марта 2008 года «Национальное агентство финансовых исследований» (НАФИ). Оказывается, что на имидж банка, с точки зрения населения, оказывает заметное влияние размер процентной ставки.

Исследование было проведено 8-9 марта по всей стране. Было опрошено 1600 человек в 153 населенных пунктах в 46 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность, по сообщению агентства, не превышает 3,4%.

Исследователей интересовала минимально и максимально приемлемая процентная ставка по банковским вкладам. В среднем, приемлемая ставка составляла примерно от 7,5% до 20% годовых, хотя встречались и экстремальные показатели (до 150%; впрочем, как указывает НАФИ, таких оценок было мало и из дальнейшего анализа все экстремальные показатели были удалены).

Если оценивать результаты в целом, то оказалось, что более состоятельные граждане склонны к чуть более консервативной оценке процентов по вкладам - это прослеживается даже по регионам: в таких относительно богатых регионах как Сибирский, Уральский и Центральный Федеральные округа процентную ставку называли более низкую, чем в таких Федеральных округах, как Дальневосточный (по минимальной ставке) и Северо-Западный. Это же прослеживалось и в сравнении по населенным пунктам.

Оказалось также, что женщины более консервативны, чем мужчины: размер минимальной ставки различается на 0,6%: 8,1% называли мужчины, 7,5% - женщины.

Исследователи получили ожидаемую процентную ставку, совместив 2 кумулятивных графика, построенных на количестве респондентов, отмечающих минимальную и максимальную ставку. Графики сошлись в районе 14% - именно этот процент около 10% населения считает как неприемлемо низкую, и то же количество респондентов считают эту ставку неприемлемо высокой. Таким образом, получается, что с увеличением процентной ставки может пострадать имидж банка - чем выше ставка, тем больше человек считают банк ненадежным. Так, уже около 20% респондентов считают банк ненадежным, если увидят, что в нем предлагают 15% годовых. И почти 50% респондентов банк будет воспринимать ненадежным, если он предложит 20% годовых.

9. Юридические аспекты управления деловой репутацией коммерческого банка

В Законе «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 содержатся указания о необходимости анализа деловой репутации кредитной организации. Так, в статье 16 «Основания для отказа в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций» указывается :

«Отказ в государственной регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии на осуществление банковских операций допускается только по следующим основаниям:

1)… несоответствие деловой репутации кандидатов [на должности членов совета директоров] требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России…»

4) несоответствие деловой репутации кандидатов на должности членов совета директоров (наблюдательного совета) квалификационным требованиям, установленным федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России, наличие у них судимости за совершение преступления в сфере экономики».

При этом «Под деловой репутацией в соответствии с настоящей статьей понимается оценка профессиональных и иных качеств лица, позволяющих ему занимать соответствующую должность в органах управления кредитной организации».

ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ определяет, что «недобросовестная конкуренция на рынке финансовых услуг - действия финансовых организаций, направленные на приобретение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречащие законодательству Российской Федерации и обычаям делового оборота и причинившие или могущие причинить убытки другим финансовым организациям - конкурентам на рынке финансовых услуг либо нанести ущерб их деловой репутации».