Автострахование: статистика и рекомендации

В эпоху великих географических открытий, то есть в период с XV по XVII века, наблюдался бурный рост судоходства, а следовательно, и международной торговли. Все это увеличивало риск, вызывая возрастание потребности в защите имущественных интересов. Именно поэтому в этот период начинают возникать подобия страховых организаций, которые строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или же судовладельцев. Это был принцип взаимной солидарности или взаимного страхования, говорящий о том, что в случае гибели или порчи чьего-либо имущества, ущерб пропорционально распределяется между всеми членами этой группы.

Во всем вышесказанном имущество рассматривается как объект предпринимательской деятельности, однако, например, имущество рядовых граждан таковым не являлось. В связи с этим следует упомянуть об еще одном направлении страхования, получившем толчок к развитию в то время. Это страхование от огня. Изначально оно существовало в самой простой форме и заключалось в сборе средств для тех, чье имущество либо полностью сгорело, либо было повреждено. Позже стали появляться страховые компании. Так, после лондонского пожара 1666 г., уничтожившего почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования домов и иных сооружений.

Изначально, то есть при взаимном страховании, участники содружеств действительно стремились лишь уменьшить возможный ущерб, а не получить прибыль. Со временем, а именно с развитием денежного обращения, эти организации стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании на принципах предпринимательства и получения выгоды от страховых операций. Прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа, а также из возможности безубыточного прохождения дела. Примером может послужить существовавшее в Древнем Риме общество Дианы и Антония, которое принимало в свои члены всех, и плебеев(народ),и патрициев(аристократов), при условии, что они могли внести определенный вступительный взнос.

Как мы понимаем, развитие экономики, имущественных интересов вело к тому, что страхование расширяло свои владения, оборотный капитал страховых компаний неуклонно рос. К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось около 100 видов имущественного и личного страхования. Кроме того, сама идея страхования стимулировала его быстрое распространение во все сферы человеческой жизни. Формы и методы же изменялись лишь периодически. Например, в 1706 г. Было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII-XIX вв. появляются такие виды услуг, как страхование животных, страхование от финансовых потерь, несчастных случаев и т.д., то есть оно (страхование) вышло за пределы предпринимательских сделок.

1.2. Страховое дело в России, Советском Союзе и Российской Федерации

1.2.1 Страхование в дореволюционный период

Страхование в России имеет глубокие корни. Первым по времени было морское страхование, так, в 1781 году Екатерина II издала Указ купеческого судоходства, заключавший в себе постановление о морском страховании. Кроме того, Россия считается родиной страхования от огневых рисков, и страхование от огня началось также во времена Екатерины II.

За короткое время возникло множество новых страховых обществ (В 1867-«Русское», в 1870-«Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», а в 1872-«Северное», «Якорь», «Волга»). Перестрахованием занимались «Общество русского перестрахования» и «Помощь».

В 1862 г. Были организованы общества взаимного страхования от огня. Деятельность большинства этих обществ ограничивалась одним городом, а во главе стояли крупные домовладельцы.

В 1864 году было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором говорилось, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Всем этим ведоло Губернское земское собрание, которое назначало тарифы страховых взносов, нормы обеспечения, составляло инструкции по страхованию и т.д.

В 1881 г. российское крупнейшее страховое общество «Россия» уже проводило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и пр.

В 1903 г. был создан Российский взаимный страховой союз, осуществлявший страхование движимого и недвижимого имущества от огня. Его активы были велики, однако стоит отметить, что в целом взаимное страхование по своим масштабам значительно уступало акционерному.

Говорить о личном страховании в то время можно было лишь с оговоркой, что доступно оно было лишь весьма и весьма состоятельным людям. Его осуществляли всего лишь 20 организаций, но и этого, как вы понимаете, было более чем достаточно. Нужно сказать, что страхование жизни (а оно, несомненно, также относится к разновидностям личного страхования) проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

1.2.2. Страхование в постреволюционный период

Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:

I. Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, исключение составляло лишь социальное страхование, возглавляемое Комиссариатом по делам страхования.

II. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах, по сути это означало, что теперь страхованием могло заниматься только государство.

III. Постановлением ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г было утверждено «Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, что страхование во всех видах является государственной монополией СССР.

Главным управлением государственного страхования в СССР был Госстрах. До 1958 г. его система была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха была передана в ведение министерств финансов союзных республик. С 1967 по 1991 г. система Госстраха уже была союзно-республиканской.

Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей оно не фигурировало как некий обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам просто не приходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие вообще не знали ничего о таком виде деятельности.

В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, ведь вместе с этим коммерческие, финансовые и хозяйственные риски стали повседневной реальностью для огромного количества людей, сделав столь же реальной и практику страхования подобных рисков.

1.2.3. Демонополизация страхования

Демонополизация страхования в нашей стране фактически началась с принятия Верховным Советом СССР Закона «О кооперации» от 26 мая 1988 г., который предусматривал, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.

Прежде чем продолжить говорить о демонополизации, поясню, что же это такое. Демонополизация страхования преодоление исключительного права государство на проведение страховых операций, что проявляется в создании негосударственных страховых обществ и в преодолении монополии союзных структур при решении юридических, экономических вопросов страхового дела.

С самого начала кооперативные организации не ограничивались сферой, предусмотренной майским Законом 1988 г., и стали проводить различные операции по имущественному, кредитному страхованию, страхованию жизни. Отчасти именно благодаря этому в наше время в нашей стране существует столь великое множество видов страхования.

Значительную роль в ускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждение Советом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах и товариществах с ограниченной ответственностью» и постановления «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990г. Последнее прямо ориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества, конкурирующие между собой.

Демонополизация происходила и в системе Госстраха. Она выражалась, прежде всего, в предоставлении страховым обществам республик, краев и областей права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования.

В условиях все той же демонополизации страхования на территории России создаются страховые организации с участием иностранного капитала (оффшорные страховые компании), аккредитируются представительства зарубежных страховых, перестраховочных, брокерских (т.е. посреднических) фирм.

1.2.4. Организация страхового дела в Российской Федерации.

Первую страницу в новой истории российского страхования открыли российские кооперативы, которые являлись альтернативным вариантом системе Госстраха.

В феврале 1989 г. было создано первое объединение новых страховых организации - Ассоциация советских страховых организаций, иначе говоря АССО, объединявшее страховые организации не только России, но и Украины, Молдавии, Прибалтики.

С 1992 г. после распада СССР согласно Указу Президента РФ от 29 января 1992 г. муниципальные страховые предприятия могли преобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типов, а также в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). В то же время на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах.

Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон РФ «О страховании», вступивший в силу 12 января 1993 г. (подписан несколькими месяцами ранее) определил общие понятия страховой деятельности и страхования в целом, их существенные признаки, дал определения объектов страхования, страхователя, страховщика, застрахованного, выгодоприобретателя, страховых посредников; установил значения многих терминов: «страховая сумма», «страховой взнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и т.д.

Государственный надзор за страховой деятельностью изначально осуществлял Государственный страховой надзор РФ, проще говоря, Росстрахнадзор. Позже, Указом Президента РФ от 30 июля 1992 г. «О структуре центральных органов федеральной исполнительной власти» Росстрахнадзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а Указом от 9 апреля 1993 г. «О приведении указов Президента РФ в соответствие с Законом РФ «О страховании» - в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

Позже, в соответствии с Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. «О структуре федеральных органов исполнительной власти» Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была передана в ведение Министерства финансов России, где был создан департамент страхового надзора. [2]

Приложение №2

Перечень сокращений, условных обозначений, символов, единиц и терминов

Страхователь - физическое и юридическое лицо, которое уплачивает денежные (иначе говоря, страховые) взносы и имеет право на то, чтобы по закону получать денежную компенсацию при наступлении страхового случая.[7]

Страховщик - обычно организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязанность возместить ущерб или выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая и ведает вопросами создания и расходования страхового фонда.[3]

Страховой фонд - «это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта»[3]

Страховой полис - документ установленного образца, который выдается страхователю страховщиком и достоверяет заключенный договор страхования, содержа все его условия.

Страховой риск - вероятность нанесения ущерба жизни/здоровью/имуществу страхователя в результате, что важно, страхового случая.

Страховой случай - фактическое происхождение страхового случая, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого страховщик должен будет выплатить страхователю страховую сумму или же страховое возмещение.[3]

Выгодоприобретатель - это завещательное лицо, то есть тот человек, который получит страховую сумму после смерти завещателя, то есть того человека, который оставил завещание (нотариально заверенное посмертное желание)[3]

ТС - транспортное средство - устройство, предназначенное для транспортировки людей и (или) грузов. В данной работе под ТС подразумевается автомобиль.

Ущерб (для Каско)- гибель или повреждение ТС, либо его отдельных частей и агрегатов в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, возгорания, взрыва, стихийных бедствий, падения на ТС инородных предметов, повреждения ТС в результате воздействия животных и т.д.[12]

Угон - неправомерное завладение ТС без цели хищения, т.е. без цели использовать ваше ТС для обогащения.[9]

Хищение - «неправомерное завладение транспортным средством, в результате которого собственник или иной владелец теряют возможность пользоваться и распоряжаться имуществом по своему усмотрению, а виновный получает возможность использовать чужое имущество в целях личной наживы.»[9]

Статистическая совокупность - множество одинаковых объектов.[4]

Генеральная совокупность - статистическая совокупность, из которой отбирают число объектов.[4]

Выборка - множество объектов, случайным образом отобранных из генеральной совокупности.[4]

Повторная выборка - выбор объектов по одному объекту, который обследуется, а затем вновь возвращается в выборку.[4]

Бесповторная выборка - выбранные объекты в генеральную совокупность уже не возвращаются.[4]

Репрезентативная выборка - такой вид выборки, при котором объекты генеральной совокупности отбираются в выборку случайным образом.[4]

Приложение №3

Пояснительные рисунки-схемы к первой части

Рисунок 1

Рисунок 2

Рисунок 3

Приложение №4

Анкета для автовладельцев

Данное анкетирование проводится в рамках проекта на тему «Страхование транспортных средств». Оно направлено на выяснение того, кто и как страхует свои транспортные средства, какие преимущества и недостатки автовладельцы видят в разных видах страхования.

1) Вы владеете:

Отечественным транспортным средством (далее - ТС)

Иномаркой

2) Марка и модель Вашего автомобиля: __________________________

3) «Возраст» вашего ТС:

0-3 года 3-5 лет 5-10 лет 10 лет и более

4) Стоимость Вашего ТС (в рублях). ВНИМАНИЕ! Указать нужно стоимость новой машины.

До 300 тыс.

300-500 тыс.

500-800 тыс.

800 тыс.-1 млн.

1-1,2 млн.

1,2 и более млн.

Я не знаю, так как покупал подержанный автомобиль.

5) Ваш возраст:_________________________________________________

6) Какова Ваша профессия? (Кем Вы работаете?):__________________

7) Ваш средний ежемесячный доход (в тыс. рублей):

До 30 30-50 50-80 80 и более

8) К управлению ТС допущено:

Один водитель

ограниченное число водителей возрастом не менее 25 лет

ограниченное число водителей без ограничений возраста

не ограниченное число водителей возрастом не менее 25 лет

не ограниченное число водителей без ограничения возраста

9) Наименьший водительский стаж(из числа водителей, допущенных к управлению ТС):

Менее 5 лет

От 5 до 10 лет

От 10 до 20 лет

Более 20 лет

10) Ваше ТС оборудовано:

Спутниковой сигнализацией

Противоугонной системой

Сигнализацией-сиреной/сигнализацией с радио-брелком

Ничем

Свой вариант:__________________________________________________

11) Ваше ТС застраховано?

Да Собираюсь застраховать в ближайшее время

12) Для страхования вы выбрали (выберете):

Каско ОСАГО Другое:

13) Есть ли что-то, что не устраивает вас в Каско/ОСАГО/вашем варианте страхования? (Если у Вас есть и Каско, и ОСАГО, отвечайте, пожалуйста, про Каско):

Нет, меня все устраивает

Да, конечно, и это: стоимость

другое:_______________________________

14) Ваше ТС застраховано (будет застраховано) в компании:

РОСНО

Росгосстрахе

Ингосстрахе

Ренессанс-страхование

In-Touch

Другая (укажите): ____________________________________________

15) Проводили ли вы расчет стоимости в Интернете или обращались непосредственно в страховую компанию?

В Интернете В страховой компании

16) Сколько компаний (стоимости страховки в них) вы рассматривали?

1 2-3 3-5 5 и более

17) Страховали ли вы (будете ли страховать) свое ТС через Интернет?

да

да, может быть и застрахую

не страховал(а) и не буду

18) Страховали ли вы ранее свое ТС с помощью Каско?

Да

Нет, я страховал(а) свое ТС с помощью:___________________________

19) Оправдала ли себя страховка? Довольны ли вы ею? В какой степени? Степень оцените по пятибалльной шкале. Если у Вас есть и Каско, и ОСАГО, отвечайте, пожалуйста, про Каско:

5 - очень доволен(а)/оправдала на 100%

4 - весьма неплохо/можно сказать, что оправдала

3 - нормально/с одной стороны вроде оправдала, а с другой…

2 - не доволен(а)/не оправдала

1 - хуже страховки нет и быть не может

20) Возникали ли ситуации, когда страховка была полезной?

Да

Нет

21) Страховка пригодилась из-за:

ДТП

Действий третьих лиц (хулиганов, злоумышленников…)

ЧС природного характера

Другое: ______________________________________________________

Приложение №5

Расчет стоимости страховых полисов в трех компаниях с помощью он-лайн калькулятора на сайтах страховых компаний

Для составления первой задачи были использованы стоимости страховых полисов в трех компаниях. Стоимость полисов была получена при работе с сервисом «Он-лайн калькулятор» на официальных сайтах компаний.

I. Ингосстрах, сайт www.ingos.ru

Для страхового полиса на 1 год



Для страхового полиса на 6 месяцев

Т.к. расчет производился для одного автомобиля, приведен фрагмент, показывающий стоимость.

II. Росгосстрах, сайт www.rgs.ru

Для страхового полиса на 1 год



Для страхового полиса на 6 месяцев

III РОСНО, сайт www.rosno.ru

Для страхового полиса на 6 месяцев



Для страхового полиса на 1 год

Размещено на Allbest.ru