Потребительский кредит и направления его совершенствования

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Потребительский кредит и направления его совершенствования

Курсовая работа

РЕФЕРАТ

Курсовая работа содержит 40 страниц, 14 источников.

Ключевые слова: потребительский кредит, кредитование, кредитодатель, кредитополучатель, кредитная задолженность, рассрочка.

Объект исследования: потребительский кредит, формы потребительского кредита, процедура выдачи потребительского кредита.

Предмет исследования: этапы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Методы исследования: метод экономического анализа, метод сравнения, облегчает восприятие цифровой информации, а также позволяет провести всесторонний анализ данных, выделить факторы и выявить резервы.

Цель курсовой работы: изучить потребительское кредитование в Республике Беларусь и оценить перспективы его развития.

Задачами курсовой работы являются: изучение сущности и форм потребительского кредита, его роль в жизни населения, процедуру выдачи потребительского кредита; анализ изменений потребительского банковского кредитования в Республике Беларусь за последние годы.

Выводы: выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Предложения: “прозрачность” процентной ставки, удобства погашения потребительского кредита.

ВВЕДЕНИЕ

Ажиотажное потребление товаров и услуг - это мечта любого продавца, оно сулит огромные доходы и отличные заработки. Психология потребления - это воспитание сознания человека, который покупает не думая о цене, качестве, нужности и необходимости тех или иных вещей и услуг.

Каждый человек желает жить в более комфортном жилье, ездить на более престижной машине, одеваться стильно и красиво или просто жить в собственной квартире, пересесть из общественного транспорта на персональный автомобиль, купить давно желанную вещь интерьера. Но часто возникает проблема нехватки денег.

Для ее решения продавцами и банками были придуманы кредиты. Наиболее распространенным видом кредитования, который пронизывает все сферы нашей жизни, является потребительский кредит.

Потребительский кредит может сопровождать нас от рождения (потребительский кредит для молодых семей) до смерти (потребительский кредит на погребение). Потребительский кредит участвует в нашем становлении и взрослении (кредит на обучение), помогает нам отдохнуть и расширить кругозор (кредит на отдых), удовлетворить наши повседневные потребности и мечты, начать собственное дело (потребительский кредит наличными). Он в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Потребительский кредит - это обязательный атрибут психологии потребления. Поэтому в особенностях данного вида кредитования нужно уметь разбираться.

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1 Сущность потребительского кредита и его роль в рыночной экономике

Потребительский кредит - вид кредита, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд.

Исторически первой формой потребительского кредита была так называемая "тали трейд" - торговля в рассрочку, которая начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы периодически поставляли и продавали товары в определенные местности некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

В условиях низкой покупательной способности большинства населения потребительский кредит осуществлялся в интересах кредиторов, приобретая эксплуататорский грабительский характер. Так было, к примеру, в XIX в. и в начале XX века, когда наемные работники были вынуждены покупать потребительские товары в заводских лавках по повышенным ценам в счет будущей заработной платы. Такой грабительский потребительский кредит был одним из источников усиления эксплуатации наемной рабочей силы.

Цивилизованный характер потребительский кредит приобретает по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни населения. Как результат подъема жизненных стандартов в потребительской сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между заемщиками и кредиторами.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны, 1939-1945г.г.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определенные функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег.

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, а с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Посредством того, что потребительский кредит вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место, он уменьшает текучесть кадров. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов».

Главными параметрами потребительского кредита являются:

доступность кредита;

величина процентной ставки;

сроки предоставления и погашения;

способность заемщика вернуть кредит.

Субъектами потребительского кредита являются банки, торговые заведения (кредиторы) и население (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно банками.

В силу специфики сферы конечного потребления возникает необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлению услуг. Потребительский кредит является формой помощи торговым заведениям в сбыте (продаже) товаров. При этом каждая торговая организация должна найти оптимальное сочетание прямых продаж товаров за деньги (наличными или по безналичному расчету) и продажи в рассрочку.

К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

повышает его имидж в решении социальных проблем общества;

имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей; не слишком крупным для самого кредитора сумам и четко определенному залогу возврата кредита;

заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных слоев населения.

Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения. Принято разделять эти расходы на две группы:

расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

расходы на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества).

1.2 Классификация и формы потребительского кредита

На данный момент времени население может получить кредиты на следующие цели:

строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир, завершение строительства квартир, выполнение отделочных работ в домах, с завершенным строительством (при сдаче дома в эксплуатацию без отделки);

покупку индивидуальных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам;

строительство, покупку и ремонт гаражей;

ремонт домов, квартир;

строительство, покупку, и капитальный ремонт садовых домиков;

потребительские нужды;

лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых;

затраты на обучение (в учебных заведениях);

ритуальные услуги;

и т.д.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков:

целевому характеру;

субъектам кредитных отношений (банковские и небанковские);

способу организации предоставления ссуженных средств (кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные);

формам выдачи (товарные и денежные кредиты);

степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг (кредиты на полную стоимость или с частичной их оплатой);

способу погашения кредита (погашаемые постепенно или разовым платежом);

срокам кредитования (краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года));

по способу предоставления - единовременная выдача, кредитная линия (возобновляемая или нет), овердрафтное кредитование;

по валюте предоставляемого кредита - на кредиты в белорусских рублях, кредиты в иностранной валюте;

в зависимости от процентной ставки - с фиксированной процентной ставкой и плавающей.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

инвестиционные;

для покупки особых товаров или оплаты услуг;

на развитие личных хозяйств;

целевые кредиты отдельным социальным группам;

на целевые потребительские нужды;

под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, покупку и ремонт гаражей, строительство и ремонт надворных построек и др. Такие кредиты предоставляются на срок от 5 лет до 15 лет.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока.

Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

По условиям кредитования на строительство и покупку жилья различаются следующие кредиты: выдаваемые на общих основаниях; льготные, в том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося или имеющегося в распоряжении жилья. Ипотечные жилищные кредиты являются приоритетным направлением в развитии потребительского кредита.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные нужды):

на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа). По желанию кредитополучателя банк может заключит кредитный договор на открытие кредитной линии и производить оплату в сроки, установленные договором с учебным заведение. Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст. 60 Кодекса Республики Беларусь «О браке и семье») или непосредственно самому обучающемуся при условии наличия у него постоянного источника дохода.

на лечение предоставляются, как самому кредитополучателю, так и членам его семьи путем безналичного перечисления средств (на оплату лечения и платных медицинских услуг, на приобретение санаторно-курортных путевок, на оплату приобретаемых лекарств).

на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг на основании договора.

кредит на приобретение автомобиля (транспортных средств) предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании: счета-фактуры и (или) договора купли-продажи, нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица. При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.

кредит на приобретение товаров отечественных производителей предоставляется путем безналичного перечисления средств на счета организаций - продавцов по предоставленным счетам-фактурам.

кредиты на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании договора (за исключением, когда кредит выдается путем расчетного чека, чековой книжки или наличными деньгами).

Характер таких кредитов обычно краткосрочный - до 3 лет.

Кредиты на развитие личных хозяйств выдаются: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита - до 5 лет).

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума, льготные сроки погашения.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут предоставляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно кредитополучателям (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбард, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками способствовали методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Прямое кредитование каждого потребителя банком - относительно длительная процедура. Она предусматривает личную беседу с клиентом, изучение предоставленной документации, проверку кредитоспособности кредитополучателя, обеспечения гарантии возврата кредита. Это связано со значительными затратами времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и другими накладными расходами.

Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. В то же время косвенное кредитование представляет определенный риск для банка, поскольку банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции и не в состоянии оценить их финансовое положение, кредитоспособность. Отношение к своим обязанностям некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, которые получили кредиты непосредственно в банке.

К потребительскому кредиту относится также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Между кредитором и кредитополучателем оговаривается (письменно) заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового кредита и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, а когда на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя, оно легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских пластиковых карточек.

Кредитная карточка - это именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющее приобретать товары и услуги при отсутствии достаточных собственных средств.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для таких организаций доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), если состояние его депозитных и кредитных операций с банком удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

В кредитной карточке указываются имя владельца, номер его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированными электронными средствами.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем.

Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет (карт-чек) в торговой организации, предприятиях сервиса или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связываются расчеты через «терминалы» в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине с целью перечисления средств со счета покупателя на счет магазина.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) может приобрести товар, получить услугу сразу и оплатить ее, а через некоторое время погасить кредит банку. Карточки удобны: нет необходимости носить с собой большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки воспользоваться ею постороннему лицу практически невозможно, так как существует много методов защиты карточек.

Для торговых, сервисных предприятий прием кредитных карточек позволяет увеличить объемы продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентам, повысить свою конкурентоспособность.

Заинтересованность банков заключается в процентах за кредит, который они предоставляют владельцам карточек, в расширении услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Перспективной формой кредитования, предполагающей использование банковских пластиковых карточек, является овердрафтное кредитование.

Овердрафтное кредитование - это способ краткосрочного кредитования, при котором денежные средства предоставляются для покрытия овердрафта в целях оперативной оплаты платежных инструкций кредитополучателя (платежных инструкций третьих лиц, акцептованных кредитополучателем) при отсутствии или недостатке денежных средств на текущем (расчетном) счете или карт-счете.

Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита и срока действия овердрафта, а также срока погашения предоставляемого кредита.

Примером кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяется выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах может покрываться за счет привлечения банковского кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, необходимо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката, дробность и длительность поступления выручки от их реализации, а также необходимость хранения, сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают значительную техническую работу предприятий бытового проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) кредит под их залог.

2.КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

2.1 Процедура выдачи потребительского кредита

Банк осуществляет выдачу кредитов за счет собственных средств, мобилизованных ресурсов юридических и физических лиц, за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов, за счет средств, приобретенных на рынке кредитных ресурсов. Кредитование физических лиц может осуществляться как за счет собственных, так и за счет целевых ресурсов. Целевые ресурсы предоставляются банку в основном для предоставления кредитов отдельным категориям граждан на льготных условиях. При предоставлении кредитов на льготных условиях, компенсация потерь банку в виде разницы в процентных ставках между действующей ставкой рефинансирования и льготной процентной ставкой, осуществляется за счет средств бюджета.

Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

При выдаче кредитов необходимо соблюдение принципов их целевой направленности, материальной обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

Взять кредит в банке может любой правоспособный гражданин РБ (физическое лицо) в возрасте от 18 до 55-60 (для мужчин до 28 лет - обязательно наличие военного билета) со стажем на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока. 

При обращении физического лица в банк за получением кредита работник банка информирует его с учетом требований Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом №173 от 13.11.2008 г. об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредита. Знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком его оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применением тарифов за услуги, оказываемые банком, и другими вопросами.

Для получения кредита физическое лицо предоставляет в уполномоченный банк следующие документы:

паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;

письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита;

анкету кредитополучателя;

справки с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца, а также документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;

пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии.

Если условиями выдачи определенного вида кредита предусматривается определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, то в банк также предоставляются справка с места жительства о составе семьи, свидетельство о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов за последние 12 месяцев на дату подачи заявления в учреждения банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от цели кредита дополнительно к вышеназванным представляются следующие документы:

на строительство индивидуального жилого дома: выписка из решения исполкома о выделении земельного участка под застройку дома; государственный акт об отводе земельного участка; сведения из проектно-сметной документации с указанием сметной стоимости строительства дома в базисных и текущих ценах, заверенные районным архитектором;

на покупку жилого дома, квартиры, садового домика, гаража: договор купли-продажи, нотариально удостоверенный и зарегистрированный в бюро технической инвентаризации по месту нахождения строения и справку органа регистрации о рыночной стоимости объекта;

на ремонт индивидуальных домов и квартир: документ, удостоверяющий право собственности на дом, квартиру; справка архитектора о сметной стоимости предстоящих работ или смета, составленная проектной или ремонтно-строительной организацией; на строительство и ремонт гаражей: выписка из решения исполкома о включении в члены гаражно-строительного кооператива; справка правления кооператива о стоимости работ. При строительстве индивидуального гаража - разрешение администрации района на его строительство и справка от архитектора о стоимости строительства;

на приобретение транспортных средств: нотариально заверенный договор купли-продажи, счет-фактуру при покупке через торговую сеть; на ремонт - счет-фактуру ремонтной организации;

на затраты по обучению - копия договора и счет-фактура учебного заведения.

Перечень требуемых документов тем или иным коммерческим банком может различаться.

После подачи документов на получение кредита формируется кредитное досье и принимается решение о выдаче кредита. На данном этапе в задачу банка, прежде всего, входит изучении истории финансового состояния клиента, его прежних взаимоотношений с данными банком, другими банками.

При анализе кредитоспособности физических лиц сотрудники кредитных отделов уделяют большое внимание доходу потенциальных заемщиков, его размеру и стабильности. Для того чтобы определить реальность возврата кредита и выплаты процентов по нему, необходимо в предварительные расчеты включить эксплуатационные и другие расходы клиента.

Таким образом, при оценке платежеспособности кредитополучателя основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов, среди которых, как правило, учитываются: заработная плата, премии, единовременные вознаграждения, пенсии, стипендии, доходы по договорам гражданско-правового характера и другие.

Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами уполномоченных банков, после проверки всех документов различными службами банка (кредитной, юридической и службой безопасности). Кредиты не выдаются гражданам, удержания которых и другие обязательные платежи составляют 50 и более процентов от общей суммы дохода.

После принятия положительного решении о выдаче кредита сотрудник банка оформляет кредитный договор и договор(ы) по обеспечению исполнения обязательств в соответствии с требованиями законодательства.

В кредитном договоре должны содержаться условия, предусмотренные ст. 140 Банковского кодекса Республики Беларусь, а именно: сумма кредита, наименование валюты, срок, порядок предоставления и возврата кредита, способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, размер процентов за пользование кредитом, порядок их уплаты и др. Частью договора может быть график внесения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам,

В качестве гарантии возврата кредита кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц и др. При этом обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору может быть один или несколько (одновременно) из вышеперечисленных способов.

Размер и способ обеспечения исполнения кредитополучателем обязательств определяются в каждом конкретном случае исходя из особенностей кредитной операции.

Поручителем может выступать юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, имеющее постоянную прописку в Республике Беларусь и постоянный источник доходов.

После подписания кредитного договора осуществляется выдача кредита. В соответствии со ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

3.ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

3.1 Направления совершенствования потребительского кредита в Республике Беларусь

потребительский кредит целевой

Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001--2010 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.

Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

В рамках выполнения требований Национального банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.

Эту задачу, учитывая тенденцию снижения ставки рефинансирования, можно оценить как исключительно сложную.

В связи с этим белорусским банкам наряду с увеличением объема выдачи кредитов целесообразно проводить мероприятия по совершенствованию способов уплаты платежей на погашение кредита и необходимо искать новые пути решения проблемы низкой доходности потребительского кредитования.

Рыночная процентная ставка за пользование кредитом включает стоимость привлечения ресурсов, издержки, связанные с осуществлением операции, плату за риск и прибыль банка.

Кредитный риск - это риск неуплаты должником основного долга и процентов, причитающихся Банку в установленный договором срок.

Величина премии зависит от оценки рисков кредитования каждого конкретного проекта, общего количества проблемных кредитов в кредитном портфеле банка и ряда других факторов. Указанная зависимость определяет комплекс мероприятий по улучшению качества кредитных портфелей банков как одного из важнейших инструментов процентной политики.

Такой подход в установлении процентных ставок приводит к тому, что клиенты с положительной кредитной историей получают кредиты под более низкую процентную ставку, а более рисковые кредиты выдаются под высокие процентные ставки (плата за риск).

Таким образом, в целях обеспечения рентабельности направления потребительского кредитования наиболее целесообразным представляется разработка дифференцированной шкалы установления процентных ставок и тарифов комиссионного вознаграждения по различным категориям кредитам в зависимости от группы риска, с учетом покрытия всех издержек Банка и образования в необходимом объеме резерва по сомнительным долгам.

Основными направлениями в развитии кредитования физических лиц являются:

Создание базы кредитных историй.

Для потребительского кредитования важнейшим инфраструктурным элементом, существующим в большинстве стран мира, является система кредитных бюро.

Мировая практика показывает, что люди, имеющие долгосрочную положительную кредитную историю, могут получать более выгодные кредиты и наоборот.

Цели создания кредитных бюро - повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций за счет информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Самое интересное, что кредитные бюро окажутся полезны не только банкам. Они смогут существенно облегчить жизнь операторам мобильной связи, страховщикам, ЖКХ, Интернет-провайдерам. Пользуясь услугами кредитных бюро, торговые сети сами смогут принимать решение - отпускать ли товар в кредит тому или иному лицу. В свою очередь, информация, полученная кредитными бюро от этих организаций, несомненно, пригодится банкирам. Вся информация о несвоевременности оплаты услуг будет сохраняться в базе данных независимо от того, расплатится ли должник впоследствии или нет, то есть включаться в кредитную историю клиентов.

Согласно наиболее оптимистичному прогнозу, максимально эффективными кредитные бюро станут лишь через 1,5-2 года после начала их деятельности - именно столько времени уйдет на формирование всеобъемлющей базы данных физических лиц.

Есть и обратная сторона вопроса. Далеко не все банки заинтересованы в создании архива или бюро кредитных историй. У крупных банков, имеющих постоянных клиентов, есть свои архивы. И поделиться ими - значит поделиться хорошими клиентами. Что же касается плохих клиентов, не вернувших вовремя кредит, то рассказывать о них другим банкам тоже не стоит. Во-первых, можно подмочить свою репутацию, а во-вторых, и плохой клиент может перекредитоваться в другом месте и вернуть долг банку. Если же информацией о плохом клиенте будут обладать все, денег ему никто не даст, и банк свой кредит не вернет.

Впрочем, участники рынка сходятся во мнении, что для добросовестных заемщиков бюро окажутся очень полезными. "Для клиентов, у которых высокие 'белые' зарплаты, процедура получения кредита заметно упростится. Кроме того, заемщики вправе ожидать от банков снижения ставок по кредитам: раз риск кредитования снижается, банку нет необходимости чрезмерно повышать процент, закладывая в него возможные убытки от невозврата средств.

В перспективе банку достаточно будет сделать запрос в кредитное бюро и получить от него информацию по электронной почте. Причем информация эта может быть выдана уже в обработанном виде - бюро просто оценит платежеспособность заемщика в баллах. Получив оценку, банк оперативно открывает (или не открывает) клиенту соответствующий кредитный лимит. Пока же заемщикам при более или менее значительной сумме кредита приходится собирать документы и доказывать банку свою платежеспособность самостоятельно.

Направление в развитии ипотечного кредитования.

Концепцией развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г. и Концепцией создания системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Беларусь определено развитие банковского кредитования в жилищной сфере.

Толчком для интенсивного развития в Беларуси инвестиционного жилищного кредитования послужило подписание Президентом Республики Беларусь Указа от 22.12.1995 № 516 "О некоторых мерах по развитию жилищного строительства". В дальнейшем по данному вопросу был принят еще ряд указов.

Белорусские банки сталкиваются с трудностями при обращении взыскания на жилые дома и квартиры в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору, что приводит к сдерживанию развития ипотечного кредитования на нашем рынке.

Согласно приложению 1 к Гражданско-процессуальному кодексу Республики Беларусь (перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам) взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилой дом с хозяйственными постройками или отдельные его части либо квартиру, если должник и его семья постоянно в нем (в ней) проживают, кроме случаев, когда взыскивается кредит, выданный банком на строительство дома либо квартиры, а также на реконструкцию или приобретение жилого дома (квартиры). Исходя из перечня, следует, что банки вправе обращать взыскание на жилые дома и квартиры в том случае, если взыскивается кредит, выданный банком на строительство указанного дома либо квартиры. В то же время согласно части 2 статьи 123 Жилищного кодекса Республики Беларусь отчуждение или залог жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние члены семьи собственника, допускается только с согласия органов опеки и попечительства. Разумеется, что органы опеки и попечительства согласия на отчуждение жилого помещения, в котором проживают несовершеннолетние дети, не дадут. И, несмотря на то, что право собственности на жилое помещение, являющееся основанием для проживания самого залогодателя, прекращается в результате обращения взыскания, за ним, как и за членами его семьи, сохраняется право на последующее проживание. В данной ситуации у банка возникают проблемы с погашением кредита.

Отечественным коммерческим банкам целесообразно модифицировать залоговую политику, проводимую ими в процессе кредитования индивидуальных заемщиков на жилищное строительство, в направлении большей диверсификации форм и видов запрашиваемого от заемщиков кредитного обеспечения.

Сейчас наши банки при предоставлении ипотечного жилищного кредита чаще всего требуют от частных клиентов предоставления в залог недвижимого имущества (жилых домов), соответствующих гарантий от работодателей или поручительств со стороны других состоятельных физических лиц.

Думается, однако, что белорусские коммерческие банки и страховые компании могли бы наладить более тесное сотрудничество для более широкого внедрения в отечественную практику так называемого кредитного страхования жизни физических лиц. На Западе это страхование, являющееся разновидностью страхования физических лиц на случай их смерти, получило очень широкое распространение. Там банк или ссудная касса, выдавая кредит лицам, приобретающим в рассрочку жилые дома или товары длительного пользования, одновременно страхует этих ссудополучателей посредством продажи им страховых полисов. Если же застрахованный умирает, не успев погасить полученной ссуды, то его кредитная задолженность возмещается кредитором из соответствующей страховой суммы. Таким образом, страховые полисы становятся инструментом обеспечения потребительских ссуд банков.

Параллельно отечественным страховым компаниям и коммерческим банкам, наверное, стоило бы возродить практику страхования выдаваемых потребительских и ипотечных жилищных ссуд. Вполне могли бы отечественные банки применять и такую форму обеспечения ипотечных жилищных ссуд, как залог денежных средств, вносимых индивидуальными заемщиками на отдельные (специальные) счета в банках. В рамках данной кредитной схемы заемщик предварительно размещает на специальном счете в банке некоторую денежную сумму (часть или весь платеж), которая и служит обеспечением ипотеки. Денежные средства, числящиеся на указанном банковском счете, имеют строго целевое назначение и могут быть использованы только для погашения ранее выданного ипотечного кредита. Если заемщик осуществляет платеж, который меньше, чем требуемый в случае ипотеки с равномерными платежами, то разница покрывается за счет ранее заложенных денежных средств. В итоге кредитор получает ту же самую сумму долга, которую он получил в случае предоставления клиенту ипотечной ссуды с равномерными платежами. Пока же залог денежных средств на депозитных счетах используется отечественными банкирами в качестве ссудного обеспечения в основном при краткосрочном кредитовании корпоративной клиентуры.

Хотя отечественный рынок корпоративных акций развит очень слабо, капитализация и емкость его невелики, акции многих наших деловых предприятий малопривлекательные, недостаточно надежны и обладают низкой ликвидностью и доходностью, тем не менее белорусским банкам надо, по возможности, развивать и операции по кредитованию затрат физических лиц на приобретение наиболее надежных корпоративных акций, нефтяных компаний и эти ценные бумаги, находящиеся на руках у населения, также могут быть средством обеспечения вновь выдаваемого банковского ипотечного жилищного кредита.

Преимущественным направлением в области снижения рисков в данном направлении кредитования являются внедрение в порядке эксперимента системы жилищных строительных сбережений.

Самого пристального внимания со стороны белорусских банков заслуживает опыт их зарубежных коллег в части организации более широкого приема от граждан срочных и сберегательных вкладов различного целевого назначения с последующим предоставлением их владельцам кратко- средне- и долгосрочных ссуд на кооперативное и индивидуальное жилищное, строительство. Все эти виды банковских частных вкладов и кредитов имеют у нас неплохие перспективы. При этом белорусское государство, по-видимому, должно оказывать более весомую кредитно-финансовую поддержку таким специальным системам целевых, срочных и жилищно-сберегательных вкладов населения, выплачивая частным вкладчикам по их вкладам депозитные проценты в повышенных размерах, строительные сберегательные премии (дотации), и освобождать процентные доходы по указанным вкладам от налогообложения.

Широкое внедрение в отечественную практику таких целевых, срочных и жилищно-сберегательных вкладов населения способствовало бы развитию активных операций белорусских банков по ипотечному жилищному кредитованию, укреплению ресурсно-депозитной базы и долгосрочного ресурсного потенциала наших банков, более широкому привлечению на обслуживание в банки новых частных клиентов, а также позволило бы эффективнее сдерживать дальнейший рост наиболее динамичных денежных агрегатов МО и Ml и несколько замедлить скорость обращения денег внутри страны.